小額貸款公司可行性匯報(bào)

1、關(guān)于設(shè)立大冶市 小額貸款有限公司（籌）的可行性研究報(bào)告二零一三年三月四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 第一章 總 論一、擬設(shè)立公司情況(一）擬設(shè)立公司名稱：大冶市 小額貸款有限公司（二）注冊(cè)資本：10000萬元 (三）公司住所：(四）經(jīng)營范圍:辦理各項(xiàng)小額貸款及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù).二、編制范圍與依據(jù)（一）編制范圍通過對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析,我們對(duì)在大冶市劉仁八鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（二）編制依據(jù)1、關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)【2008】23號(hào)）； 2、湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(鄂政辦發(fā)【2008】61號(hào)）3、

2、湖北省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法（鄂金辦發(fā)【2009】18號(hào)） 4、湖北省小額貸款公司試點(diǎn)工作指引（鄂小貸聯(lián)辦發(fā)【2012】1號(hào))5、其他相關(guān)文件。三、公司設(shè)立后兩年經(jīng)營狀況的預(yù)測(cè)1、第一年：按注冊(cè)資本金10000萬元，保留10%的保證金，可用于放貸資金為9000萬元計(jì),貸款利率按18計(jì),可收利息1620萬元，扣除壞賬準(zhǔn)備金（按貸款額的1.5）計(jì)135萬元，扣除營業(yè)稅及附加90.72萬元，管理費(fèi)用按22計(jì)356.4萬元.稅前利潤1037.88萬元，扣除所得稅259。47，稅后利潤778.41萬元。2、第二年:資金周轉(zhuǎn)1。2次計(jì)，保留10保證金,放貸資金10800萬元.再加上從銀行融資5000

3、萬元，按平均貸款余額15800萬元計(jì),貸款利率按年率20%計(jì)，可收利息3160萬元?？鄢龎馁~準(zhǔn)備金（按貸款額1.5）計(jì)237萬元，扣除營業(yè)稅及附加176。96萬元，管理費(fèi)用按20計(jì)632萬元，稅前利潤1859。04萬元.扣除所得稅464.76萬元，稅后利潤1394.28萬元。從上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可見，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高,具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求.近年來,為落實(shí)中共中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)狀,中國人民銀行

4、、中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措施.2006年,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(下稱意見）。意見提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。小額貸款公司由此應(yīng)運(yùn)而生。2008年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主

5、義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見,進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。二、大冶市劉仁八鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況（一)大冶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況分析大冶經(jīng)濟(jì)保持高速增長、經(jīng)濟(jì)活力空前增強(qiáng)，大冶及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對(duì)金融服務(wù)需求顯著增長，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場(chǎng)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時(shí)，地方政府可以更加有效的爭(zhēng)取金融政策來解決金融發(fā)展中的突出問題,能夠吸引到眾多的中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大冶。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善,進(jìn)一步增強(qiáng)了大冶金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了大冶金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了大冶金融總量迅速擴(kuò)大。 近年來,大冶市經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境日漸完善

6、，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持.（二）劉仁八鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀1、鎮(zhèn)情介紹劉仁八鎮(zhèn)位于大冶市西南，東臨殷祖鎮(zhèn)，西連咸寧市,北接大金省道,南通陽新縣,地處湖北“冶金走廊”腹地及武漢經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)。全鎮(zhèn)國土面積119平方公里,轄20個(gè)行政村，222個(gè)村民小組，總?cè)丝?.86萬人。全鎮(zhèn)國土面積119平方公里，其中山場(chǎng)面積9萬畝，有林面積7萬畝，耕地面積27450畝，水田面積23300畝。2012年全鎮(zhèn)共完成規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值5942萬元,完成規(guī)模以上工業(yè)增加值1752萬元，完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資50290萬元,完成稅收收入2964萬元。全鎮(zhèn)完成農(nóng)業(yè)增加值1454。88萬元，完

7、成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值21069萬元，糧食播種面積達(dá)到59512畝，糧食總產(chǎn)4130.5噸，油料總產(chǎn)394.4噸，蔬菜總產(chǎn)3719.8噸，生豬出欄3。4萬頭，家禽出籠41萬只，禽蛋產(chǎn)量1043噸，水產(chǎn)品產(chǎn)量818噸，完成植樹造林4700畝。劉仁八鎮(zhèn)是紅三軍團(tuán)的誕生地。這里四季分明、光照充足、雨量充沛、氣候溫和，又有“大冶神農(nóng)架”之稱。豐富的自然資源加上獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，吸引了一批工業(yè)、農(nóng)業(yè)和休閑旅游項(xiàng)目不斷落戶。目前，湖北勁牌有限公司基酒基地一期、二期,大冶龍?zhí)┲埔掠邢薰?，柯宏光電等一批工業(yè)企業(yè)為鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),龍鳳山生態(tài)園、周港生態(tài)園、紫云山莊、果城農(nóng)莊、昌盛生態(tài)農(nóng)業(yè)等一批休閑觀光項(xiàng)目已初具

8、規(guī)模。劉仁八鎮(zhèn)四面環(huán)山,境內(nèi)竹木、山野菜、中草藥資源豐富，各家因勢(shì)利導(dǎo)成立了農(nóng)民專業(yè)合作社23家,主要農(nóng)副產(chǎn)品有“金柯辣椒”、“大董蘿卜、“周港紫甘薯”、“下紀(jì)黃牛、“陳如海蒿芭”、“劉文武中藥材”等。近年來,劉仁八鎮(zhèn)黨委、政府立足鎮(zhèn)情，統(tǒng)籌發(fā)展,念好“山”子經(jīng),打好“工”字牌,依托山水資源、旅游資源兩大優(yōu)勢(shì)，拓展招商渠道，圍繞服裝、電子、旅游、農(nóng)副產(chǎn)品深加工“四大產(chǎn)業(yè)”，不斷提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和質(zhì)量，不斷加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的動(dòng)力和活力，鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。劉仁八鎮(zhèn)是個(gè)具有光榮革命全統(tǒng)、民風(fēng)淳樸、資源豐富的山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為把劉仁八鎮(zhèn)建設(shè)成為大冶西南一顆璀璨的明珠,鎮(zhèn)黨委、政府將帶領(lǐng)全鎮(zhèn)人民不斷解放

9、思想、開拓進(jìn)取、善謀實(shí)干,為建設(shè)劉仁八美好明天而努力奮斗。2、劉仁八鎮(zhèn)金融業(yè)現(xiàn)狀目前劉仁八鎮(zhèn)及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)長期以來只有農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩個(gè)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了該地區(qū)工業(yè)、農(nóng)業(yè)和人民生活發(fā)展的資金需求，而對(duì)農(nóng)村來說，金融機(jī)構(gòu)少且單一的情況十分突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和小型、微型企業(yè)貸款難的問題仍然存在，從而嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、設(shè)立小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場(chǎng)主體格局的必然選擇。在劉仁八鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十

10、分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)為主。但寵大的農(nóng)村市場(chǎng)僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前,劉仁八鎮(zhèn)貸款在地區(qū)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中主鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款占比過大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。面對(duì)金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推

11、動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在劉仁八鎮(zhèn)大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司.（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀劉仁八鎮(zhèn)農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)比較明顯，外流的主要渠道一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出；二是由于新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將相對(duì)富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。另一方面，形成農(nóng)村資金“投入流出再投入再流出”的惡性循環(huán),抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在劉仁

12、八鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。(三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前劉仁八鎮(zhèn)有效的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成.隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實(shí)力不斷增強(qiáng),重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額達(dá)80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)度下降，削弱資金配置效率。從金融服務(wù)品種上看，劉仁八鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),與“三農(nóng)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要.

13、因此，面對(duì)如此單一的農(nóng)村金融市場(chǎng)，在劉仁八鎮(zhèn)大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系.(四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器因此，在劉仁八鎮(zhèn)大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司,利用其靈活快速的運(yùn)作模式,將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四、設(shè)立大冶市小額貸款公司的可行性(一）國家和地方相關(guān)政策大力支持目前,小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會(huì)、大冶市政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充

14、分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強(qiáng)對(duì)大冶市“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，已批準(zhǔn)了2家小額貸款公司先行試點(diǎn).因此,從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二)小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者誠實(shí)守信宣傳力度。同時(shí)，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境.另外,對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高

15、了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力,引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目。另一方面，通過前期的試點(diǎn)，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn),在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗(yàn),并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才?？傊?jīng)過中央、各級(jí)政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三）經(jīng)營團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)擬籌建的小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自金融機(jī)構(gòu)的管理人員，其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員,要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，且擔(dān)任過金融機(jī)構(gòu)支

16、行行長及以上職務(wù)人員擔(dān)任,公司90以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力,為公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持.從2005年下半年以來，央行開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，

17、具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義.小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司,能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難的問題.二、劉仁八鎮(zhèn)小額貸款市場(chǎng)需求分析（一)根據(jù)劉仁八鎮(zhèn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向,主要以招商引資為突破口，大力引進(jìn)一批新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，努

18、力調(diào)整現(xiàn)有的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，全面提高工業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體質(zhì)量。1。強(qiáng)力推薦招商引資。進(jìn)一步加大招商引資力度,出臺(tái)更加優(yōu)惠的招商引資政策，形成全民招商的濃厚氛圍。重點(diǎn)圍繞我鎮(zhèn)的礦產(chǎn)資源、山水資源、紅色旅游資源招商，引大項(xiàng)目。主要突出礦產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、機(jī)械制造、輕工紡織以及紅色旅游開發(fā)等。2。規(guī)劃新建工業(yè)園區(qū)。舉全鎮(zhèn)之力，在鎮(zhèn)區(qū)劉金線以東建設(shè)500畝工業(yè)小區(qū)。3。圍繞資源開發(fā)，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益并重,資源開發(fā)與節(jié)約并舉，合理開發(fā)利用資源,推動(dòng)資源向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)聚集.4。大力發(fā)展紅色旅游經(jīng)濟(jì).（二）作為大冶市的都市后花園。近年來，劉仁八鎮(zhèn)大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效

19、益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投資資金,構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。（一)小額貸款公司的SWOT模型分析1、優(yōu)勢(shì) （1)中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大；(2）運(yùn)作模式靈活，效率較高,資產(chǎn)質(zhì)量較好;(3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)；（4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。2、劣勢(shì) (1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；（3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管

20、理成本相對(duì)較高；3、機(jī)會(huì) (1)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間； （2）我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；（4)大冶市劉仁八鎮(zhèn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo),建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇.4、威脅 （1)金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降；（2)外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅；通過SWOT模型分析，在劉仁八鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司，符合國家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如

21、能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng),具有良好的發(fā)展前景.（二）結(jié)論通過前述的市場(chǎng)狀況分析,我國目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展.嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇,目前我國小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求,特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。劉仁八對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。第四章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)在劉仁八鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)

22、規(guī)范的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式經(jīng)營，公司近期的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向：1、劉仁八鎮(zhèn)內(nèi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營戶。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是劉仁八鎮(zhèn)近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展過程中,急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對(duì)象.2、區(qū)內(nèi)有特色的休閑度假農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者。劉仁八鎮(zhèn)屬大冶主鄉(xiāng)鎮(zhèn),但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村,隨著國家對(duì)傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會(huì)形成大量的近郊旅游市場(chǎng)需求，劉仁八鎮(zhèn)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置將吸引大量的主鄉(xiāng)鎮(zhèn)休閑度假游客。因此，該區(qū)內(nèi)有特色的農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營

23、者將獲得很大的發(fā)展機(jī)會(huì)，在發(fā)展過程中，他們對(duì)資金的需求十分迫切。3、區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。劉仁八鎮(zhèn)的工業(yè)基礎(chǔ)實(shí)力雄厚,制造業(yè)發(fā)達(dá)。區(qū)內(nèi)有產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長階段給予資金支持，對(duì)對(duì)后期的發(fā)展壯大將起重要作用。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長期三個(gè)階段，具體為：（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向劉仁八鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場(chǎng).一年后在鎮(zhèn)內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩至三年內(nèi)成為在大冶市小額貸款行業(yè)具有較

24、大影響力的企業(yè)。（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場(chǎng)方面，在繼續(xù)鞏固劉仁八鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到區(qū)內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度.重點(diǎn)培育一批長期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實(shí)力方面，公司注冊(cè)資本一億元人民幣，同時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展成為大冶市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。（三)長期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后,全面進(jìn)軍大冶市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向大

25、冶市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展。此外，進(jìn)一步狀大公司實(shí)力，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范,經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全國樹立一面小額貸款公司的旗幟。二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說明（一）貸款業(yè)務(wù)1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù),業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。2、利率小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。（二）公司設(shè)立

26、后兩年經(jīng)營狀況的預(yù)測(cè)1、第一年：按注冊(cè)資本金10000萬元，保留10的保證金，可用于放貸資金為9000萬元計(jì),貸款利率按18%計(jì)，可收利息1620萬元，扣除壞賬準(zhǔn)備金(按貸款額的1。5%）計(jì)135萬元，扣除營業(yè)稅及附加90.72萬元，管理費(fèi)用按22計(jì)356。4萬元。稅前利潤1037.88萬元，扣除所得稅259.47萬元，稅后利潤778.41萬元。2、第二年：資金周轉(zhuǎn)1。2次計(jì)，保留10保證金，放貸資金10800萬元.再加上從銀行融資5000萬元,按平均貸款余額15800萬元計(jì)，貸款利率按年率20計(jì)，可收利息3160萬元.扣除壞賬準(zhǔn)備金(按貸款額1。5%）計(jì)237萬元，扣除營業(yè)稅及附加176.9

27、6萬元,管理費(fèi)用按20%計(jì)632萬元，稅前利潤1859。04萬元。扣除所得稅464.76稅后利潤1394。28萬元。第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn).成立小額貸款公司后,將遵循商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引、商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施,以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。一、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時(shí),由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性.針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施:完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和

28、集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度;統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì),統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市

29、場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度,提高審批質(zhì)量和審批效率;強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能,提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本

30、客戶群體,淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。二、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)1、資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：(1)建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu);(2)強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),提高運(yùn)營效益.2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：（1)通過制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高

31、資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平;（2)建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金頭寸狀況；(3）加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；（4）優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平;（5）積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建立通暢的資金融通渠道。三、管理風(fēng)險(xiǎn)為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理,控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：1、授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有信譽(yù)的長期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客戶授信額度的管理方法;貫徹審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則,完善風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度;加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。2、內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制