綜合理財規(guī)劃建議書

1、合用文檔綜合理財規(guī)劃建議書前言尊敬的王先生：我們企業(yè)是專業(yè)從事理財規(guī)劃、財經(jīng)咨詢、金融培訓的服務性機構(gòu)。我們擁有國內(nèi)金融理財領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財專家與顧問團隊。特別有幸能為您和您的家庭設(shè)計一套完滿的理財規(guī)劃方案。對您恩賜我們的相信和支持，我們表現(xiàn)十分感謝，并衷心希望我們能長遠保持優(yōu)異的合作關(guān)系。一、本建議書的由來本建議書是依照您的委托，由我們企業(yè)為您量身定做的理財規(guī)劃建議書。本建議書能夠協(xié)助您全面認識自己的財務情況，明確財務需求及目標，并供給充分利用您財務資源的建議，是一份指導您達成理財目標的手冊，供您在管理財產(chǎn)的決策中有所參照，其實不能夠代替其他專業(yè)解析報告。二、本建議

2、書所使用的資料本源本建議書的資料本源包括以下幾個方面：您供給給我們的相關(guān)您的財務情況及家庭情況的相關(guān)資料文件，及性格解析與投資偏好解析。三、本企業(yè)的義務依照理財規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本企業(yè)擁有以下義務：文案大全合用文檔本企業(yè)為您指定的詳盡承辦理財規(guī)劃事務的理財規(guī)劃師擁有相應的勝任能力，已經(jīng)經(jīng)過國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試，獲取執(zhí)業(yè)證書，擁有必然的工作經(jīng)驗。本團隊所供給的理財規(guī)劃均基于目前的宏觀經(jīng)濟情況和個人財務知識以及經(jīng)驗累積，僅為建議，有客戶做最后決策。本團隊不負有任何法律責任。本團隊所獲取的客戶財務情況僅為作財務策劃之用，在未獲取客戶贊同的情況下保證不泄露任何客戶個人信息。若客戶的財

3、務情況發(fā)生重要變化，客戶有義務及時見告本理財團隊；若宏觀經(jīng)濟發(fā)生重要變化，本團隊也有義務及時見告客戶，以便及時對其理財規(guī)劃建議書作出調(diào)整。四、客戶方面義務自己供給部分檢查表中所要求的信息，并要求聚寶之星團隊僅依照此信息為自己供給服務。自己理解理財之星團隊供給的個人理財規(guī)劃服務的質(zhì)量將依賴于自己所供給信息的正確性。因此，自己聲明并保證，所供給的信息是完滿而正確的。五、免責條款本理財規(guī)劃建議書是在您供給的資料的基礎(chǔ)上，并基于平?？山邮艿募僭O(shè)、合理的預計，綜合考慮您的財產(chǎn)負債情況、理財目標、現(xiàn)金出入及理財對策而擬定的。計算出的結(jié)果可能與您真實情況存有必然誤差，您供給信息的完滿性、真實性將有利于我們?yōu)?/p>

4、您更好地量身文案大全合用文檔定制個人理財規(guī)劃，供給更好的理財規(guī)劃服務。您須承諾向理財規(guī)劃師如實陳述事實，如因隱瞞真實情況、供給虛假信息或錯誤信息而造成損失，本企業(yè)及指派的理財規(guī)劃師自己將不擔當當何責任。本企業(yè)的理財規(guī)劃為參照性質(zhì)的，它僅為您供給一般性的理財指引，不代表我們對實現(xiàn)理財目標的保證。理財規(guī)劃建議書的假設(shè)前提本理財規(guī)劃建議書的計算均基于以下假設(shè)條件：一、年通貨膨脹率為3%二、活期存儲存款利率0.81%，一年期如期存款的年利率為3.60%三、錢幣市場基金年收益率為2.5%四、王先生收入年增加率5%一、客戶財務情況解析客戶家庭成員基本情況及解析。家庭成員：王先生，目前36歲，在北京一家國有

5、大型企業(yè)工作，繳四金月收入7000元（稅后），年關(guān)獎金20000元（稅后）。王太太35歲，在事業(yè)單位供職，繳四金，月收入5000元（稅后）。一個女兒今年9歲。文案大全合用文檔表1.家庭成員列表家庭成員年齡（歲）職業(yè)收入（月）父親36國有大型企業(yè)職員7000母親35事業(yè)單位職員5000女兒9小學生0財務情況解析王先生和王太太夫妻二人分別在企業(yè)單位和事業(yè)單位中任職，薪水收入一般，工作也比較牢固，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人敬羨的白領(lǐng)階層。(一)財產(chǎn)負債表（見表2）表2.財產(chǎn)負債表客戶：王先生與王太太家庭單位：元財產(chǎn)金額負債及凈財產(chǎn)金額金融財產(chǎn)負債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物信用卡透支0現(xiàn)金住所貸款480

6、00活期存款138000負債合計48000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計138000其他金融財產(chǎn)文案大全合用文檔股票100000保險理財產(chǎn)品200000其他金融財產(chǎn)小計438000凈財產(chǎn)1456000金融財產(chǎn)小計實物財產(chǎn)自住所1000000汽車50000實物財產(chǎn)小計1050000財產(chǎn)總計1488000負債與凈財產(chǎn)總計1456000（二）現(xiàn)金流量表（見表3）表3.現(xiàn)金流量表客戶：王先生與王太太單位：元年收入金額百分比年支出金額百分比薪水和薪金房屋按揭還款4800032.09%王先生8400041.46%平常生活支出2400016.04%王太太6000029.62%商業(yè)保險花銷2000013.37%獎金和傭

7、金2500012.34%休閑和娛樂2760018.45%投資和收入其他支出3000020.05%租金收入3360016.58%收入總計202600100%支出總計149600100%年結(jié)余53000文案大全合用文檔（三）家庭收入解析我們以為您的家庭收入主要來自于稅后薪水，收入過于單一。萬一出現(xiàn)失業(yè)或不測，您的家庭抗風險能力較低，將會對您的家庭產(chǎn)生不良影響。（四）家庭開銷解析您目前供給的家庭開銷中，家庭的平?；ㄤN開銷確實不是很大，這說明您的家庭生活特別傳統(tǒng)，存儲意識也很強。但是您的平常支出并沒有詳盡擺列各項開銷，您的支出水平對照較于北京市相同花銷支出水平偏低。（五）客戶財務情況比率解析(見表4)

8、表4.客戶財務比率表項目參照值實質(zhì)數(shù)值結(jié)余比率30%70.02%投資于凈財產(chǎn)比率45%50%清賬比率50%93%負債比率50%4%即付比率60%2.5%負債收入比率40%5.46%流動性比率426（六）客戶財務情況展望客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段。預期收入會有牢固增加。投資收入的比率會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增加，文案大全合用文檔保險醫(yī)療的花銷會有所增加。別的，購車后，每年會有一大筆較大的開銷。目前只有按揭貸款一項負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。（七）客戶財務情況總合議論總合看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比率較高，財務情況較好。其弊端在于活期存款占總財產(chǎn)的比率過高，

9、投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的財產(chǎn)投資和花銷結(jié)構(gòu)可進一步提高。二、客戶理財目標依照您的希望和我們之間的多次協(xié)商，我們以為您與您太太的理財目標是：現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭財產(chǎn)適合的流動性。保險規(guī)劃：適合增加保險投入，提高家庭保障，降低家庭面對的各種風險。投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財產(chǎn)保值和增值，就必定學會打理自己的財產(chǎn)，經(jīng)過進行投資組合規(guī)劃合理的配置財產(chǎn)，進而達到預期的投資收益。（短期）子女教育計劃：為女兒配置一些商業(yè)保險，預期教育花銷每年2萬左右，大學的花銷共32萬元。（短期）花銷支出計劃：購車，近期內(nèi)購買一輛總價為13萬元的中型轎車。（短期）5花銷支出計劃：購房，在2013年購買一套50平米的房屋。（長

10、期）文案大全合用文檔退休計劃：退休前籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金100萬元。（長遠）三、分項理財規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃您目前的流動資本有380000元，占到您總財產(chǎn)的12%。您目前每個月的生活費大體為8500，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于王先生王太太夫妻這樣收入比較牢固的家庭來說，保持三個月的花銷支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，以保障家庭財產(chǎn)適合的流動性。這30000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取其中15000元能夠續(xù)存活期，別的20000元購買市場基金。錢幣市場基金自己流動性很強，同時收益高于活期存款，大體為每年2.0%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。（二）花銷支出規(guī)劃1.保

11、險規(guī)劃作為一種風險閃避和有效的生活保障工具，保險是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前擁有的風險保障僅為夫妻二人購買的社會保險，人身和財產(chǎn)都得不到應有的保障，建議增加以下商業(yè)保險規(guī)劃。王先生的商業(yè)保險規(guī)劃建議王先生是該家庭的經(jīng)濟支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)買賣外，必然給這個家庭帶來災禍性的打擊，嚴重影響家庭成員的生活水平，因此保險規(guī)劃要第一考慮王先生的風險保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風險時都基本不下降，保險總數(shù)需要涵蓋女兒的成長和教育花銷、妻子的退休生活花銷、房屋貸款等。以王先生年收文案大全合用文檔入的10倍計算，保險金額大體應為70萬元。王太太的商業(yè)保險規(guī)劃建議依照王太

12、太的基本情況，建議王太太購買人壽保險和重疾險。女兒王慧婷商業(yè)保險規(guī)劃建議由于女兒王慧婷今年只有9歲，少兒的免疫力較低，能夠為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險。王先生家庭不動產(chǎn)商業(yè)保險規(guī)劃建議王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動產(chǎn)，能夠考慮為該房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)綜合險，保險金額70萬元。以上保險規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財產(chǎn)安全。用于以上保險方面的家庭全年新增支出大體為2萬元。投資組合規(guī)劃建立金融投資組合建議將配置家庭應急準備金細風險保障規(guī)劃后節(jié)余的財產(chǎn)，以及年終家庭收入盈余部分，做成一個金融投資組合，進行循環(huán)投資，合理配置風險財產(chǎn)和無風險財產(chǎn)，實現(xiàn)退休前預期綜合收益水平為8%。表5

13、.金融投資組合堅持基金定投計劃基金定投即如期定額基金投資，擁有近似長遠存儲的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能。定投的收益擁有復利收效，本金所產(chǎn)生的收益加入本金連續(xù)衍生收益。定投的復利收效需要較長時間才能充分展現(xiàn)，適合于長遠投文案大全合用文檔資。一般采用3-5只基金進行定投，能夠選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混雜型基金，它們的比率分別設(shè)為30%、40%、30%。（三）子女教育規(guī)劃王先生女兒今年9歲，2015年后將就讀初中，王先生現(xiàn)在需要為其初中的花銷做好準備。還有大學的花銷。依照目前我國大學教育花銷每年大體2萬元的水平測算，假設(shè)未來教育花銷增加率為5%

14、，則10年后大學教育花銷為每年4.37萬元，四年共約18.84萬元。依照8%的投資收益率，籌集這筆花銷從現(xiàn)在開始到上大學前每年需要投入6213元。（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃退休當年家庭支出測算依照王先生退休規(guī)劃目標測算其退休后第一年的家庭支出情況。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水平保持現(xiàn)在的90，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬元，若假設(shè)通脹率為4%，則退休后第一年（20年后）的家庭生活支出為每年20.5萬元。在其他支出方面，考慮到退休后醫(yī)療花銷支出會增加，誠然王先生夫妻都購買了基本的社會醫(yī)療保險，但是為了提高其生活保障，我們還是需要為其規(guī)劃家庭醫(yī)療花銷自費支出，綜合考

15、慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設(shè)王先生退休后第一年家庭醫(yī)療花銷支出為每年3萬元。這樣，王先生夫妻退休后第一年家庭總支出預計為20.5萬元。退休準備金總數(shù)測算文案大全合用文檔依照王先生退休時期的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計算退休當年需準備的退休資本。王先生55歲退休，生活至80歲，退休時期生活25年，家庭年支出為24.5萬元。王先生夫妻目前正常繳納社會養(yǎng)老保險，且都是企業(yè)部門職員，社保繳納基數(shù)較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。綜合考慮目前社會養(yǎng)老保險水平及通脹因素，假設(shè)與王先生相同條件的家庭現(xiàn)在退休每個月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險金收入未來年增加率為2%。退休后王先生夫

16、妻可獲取的養(yǎng)老金為每年約7萬元。退休養(yǎng)老金的籌備王先生要想實現(xiàn)退休后的生活目標，需在退休當年籌備好約100萬元的退休金。（五）投資組合方案依照以上測算結(jié)果，王先生要想實現(xiàn)累積退休準備金的目標，需要保證投資收益率不低于8%的水平。為了達成這一水平，能夠?qū)⑵溆糜谕诵萁鸬囊?guī)劃的初始資本7萬元和每年投入的28000元進行合理配置。四、理財方案預期收效解析表5.現(xiàn)金流量表客戶：王先生與王太太家庭年收入金額/元百分比年支出金額/元百分比薪水和薪金房屋按揭還貸文案大全合用文檔王先生8400040.46%平常生活開銷4800031.05%王太太6000028.91%汽車花銷支出2100013.58%獎金300

17、0014.45%商業(yè)保險花銷2000012.94%投資收入休閑和娛樂2760017.85%租金收入3360016.18%其他支出3000019,41%個人所得稅（獎金）80005.17%支出總計154600100%年收入總計207600100%年結(jié)余（元）53000財產(chǎn)負債表客戶：王先生與王太太家庭財產(chǎn)金額/元負債與凈財產(chǎn)金額/元金融財產(chǎn)負債現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物信用卡透支0現(xiàn)金住所貸款75000活期存款12000負債總計75000錢幣市場基金20000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物小計32000其他金融財產(chǎn)凈財產(chǎn)1460000文案大全合用文檔股票100000其他基金投資200000保險理財產(chǎn)品其他金融財產(chǎn)小計3

18、32000實物財產(chǎn)自住所1000000投資的房地產(chǎn)50000靈巧車實物財產(chǎn)小計1050000財產(chǎn)總計1382000負債與凈財產(chǎn)1460000總計財務情況的綜合議論：經(jīng)過以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財目標基本能夠獲取實現(xiàn)，財物安全獲取保障的同時，整體財產(chǎn)收益率在客戶的風險承受范圍內(nèi)比較理想。若是客戶財務情況牢固，客戶可于一年后對本理財規(guī)劃建議進行調(diào)整。五、理財方案的執(zhí)行和調(diào)整王先生家庭未來出入可能發(fā)生較大變化，同時可能面對其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不相同程度的風險。我們會如期解析相關(guān)數(shù)據(jù)，依如實質(zhì)情況的變化隨時為您供給更加合理的建議，以實現(xiàn)您的理財規(guī)劃目標。詳盡的調(diào)整關(guān)系為：文案大全合用文檔本規(guī)劃建議書調(diào)整周期為1年，我們會如期依照您情況的變化來更正建議書。金融市場也許理財相