銀行業(yè)開放-銀行業(yè)改革和競(jìng)爭(zhēng)doc16

1、銀行業(yè)開放銀行業(yè)改革和競(jìng)爭(zhēng) 銀行、非銀行企業(yè)、家庭個(gè)人和政府之間的經(jīng)濟(jì)博弈行為推動(dòng)銀行體制變遷。由于銀行在金融體系中的特殊地位，政府應(yīng)該在保證銀行平穩(wěn)改革中起關(guān)鍵作用。銀行是信息生產(chǎn)部門，銀行業(yè)改革目的是最大限度利用金融市場(chǎng)消除信息不對(duì)稱，降低資金交易和使用成本，推動(dòng)總供給曲線右移，最終提高我國(guó)居民福利。 人類社會(huì)從原始社會(huì)發(fā)展到現(xiàn)在，幾經(jīng)滄桑巨變，總的來(lái)說(shuō)，是以初始稟賦為基礎(chǔ)，不斷探索新的技術(shù)、資源、社會(huì)生產(chǎn)組織方式和實(shí)踐形式的進(jìn)程，以達(dá)到降低生產(chǎn)和交易成本，提高勞動(dòng)效率，最終提高個(gè)體消費(fèi)效用和福利水平的目的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)作模式的根本特征，在世界范圍內(nèi)優(yōu)化資源配置和勞動(dòng)分工，

2、擴(kuò)大生產(chǎn)和交易規(guī)模，提高區(qū)域和部門專業(yè)化水平，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和全球化縱深發(fā)展，最終通過(guò)增進(jìn)勞動(dòng)效率和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高全球福利水平，在此方面，市場(chǎng)機(jī)制起到了決定性作用；另一方面，限于人類現(xiàn)階段的認(rèn)知和實(shí)踐水平，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍有其局限性，其中最根本的缺陷就是市場(chǎng)失靈，斯密所謂的“看不見的手”不可能在任何地方、任何時(shí)間都發(fā)揮正常功能。金融市場(chǎng)作為信用經(jīng)濟(jì)最關(guān)鍵的要素市場(chǎng)，市場(chǎng)失靈必然存在。中國(guó)從改革以前徹底拋棄市場(chǎng)到推動(dòng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在過(guò)渡期間，這一現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)行為形成極大的反差，中國(guó)加入WTO后，進(jìn)一步融入世界市場(chǎng)體，在全球化形勢(shì)下，中國(guó)商業(yè)銀行改革勢(shì)在必行

3、。然而，如何對(duì)開放經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行進(jìn)行改革？這都是擺在政府面前的一道難題。本文試圖以解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題為核心展開，以降低信息不對(duì)稱問(wèn)題的程度為主線，來(lái)探索商業(yè)銀行的改革方式。首先，我對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的建立和發(fā)展歷程進(jìn)行了綜述，這部分要回答為什么商業(yè)銀行會(huì)發(fā)展成如今這樣的情況。其次，我試圖探索為什么要采取這樣的改革模式，其理論和現(xiàn)實(shí)的依據(jù)是什么。然后，我從凱恩斯學(xué)派和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)出發(fā)，闡述了下面的觀點(diǎn)：一方面，由于商業(yè)銀行是信用經(jīng)濟(jì)的樞紐部門，其動(dòng)蕩會(huì)造成整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的混亂，甚至?xí)谑澜绶秶鷥?nèi)產(chǎn)生緊縮和不安，因此，政府有必要在商業(yè)銀行的改革進(jìn)程中保持適度的干預(yù)力度，這告訴我們，政府是市場(chǎng)的守夜人，保

4、持市場(chǎng)穩(wěn)定是其天然的職能；另一方面，制度的演進(jìn)是經(jīng)濟(jì)博弈行為內(nèi)生的結(jié)果，政府在商業(yè)銀行改革中充當(dāng)什么角色？政府是一個(gè)“家長(zhǎng)”，通過(guò)外生性地制定相應(yīng)規(guī)則，自上而下推動(dòng)銀行改革；還是一個(gè)“守夜人”，它只是賦予經(jīng)濟(jì)個(gè)體（商業(yè)銀行）充分競(jìng)爭(zhēng)的自由，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中不公正的行為進(jìn)行約束，面對(duì)市場(chǎng)缺陷適應(yīng)性地、內(nèi)生地制定規(guī)則和設(shè)置機(jī)構(gòu)，使制度建設(shè)適應(yīng)市場(chǎng)行為，以保持銀行業(yè)的穩(wěn)定。我支持后一種觀點(diǎn)。再次，我對(duì)開放市場(chǎng)中商業(yè)銀行面臨的新問(wèn)題提出了一個(gè)解決方案，解決思路是針對(duì)市場(chǎng)失靈、降低信息生產(chǎn)成本。最后，我給出了本文的結(jié)論。并對(duì)開放經(jīng)濟(jì)下的商業(yè)銀行改革提出了一些“具有中國(guó)特色的政策建議”。 一、商業(yè)銀銀行發(fā)展展歷程

5、 本節(jié)的敘述述以時(shí)間間為主線線，突出出銀行的的體制機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)置置和業(yè)務(wù)務(wù)分工在在各階段段的差別別，主要要分為革革命根據(jù)據(jù)地時(shí)期期、計(jì)劃劃經(jīng)濟(jì)時(shí)時(shí)期和改改革開放放以后的的銀行。根根據(jù)地時(shí)時(shí)期銀行行具有中中央銀行行和國(guó)家家銀行性性質(zhì)，是是政府融融資機(jī)構(gòu)構(gòu)，主要要目的是是維持邊邊區(qū)金融融穩(wěn)定，解解決戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)經(jīng)費(fèi)。計(jì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)濟(jì)時(shí)期，銀銀行性質(zhì)質(zhì)未發(fā)生生本質(zhì)變變化，主主要目的的是配合合財(cái)政部部完成資資金的調(diào)調(diào)撥，為為發(fā)展經(jīng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)務(wù)，這個(gè)個(gè)時(shí)期銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)逐漸豐豐富。三三中全會(huì)會(huì)以后，政政府確定定了中國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)向向市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變變的改革革指南，國(guó)國(guó)營(yíng)銀行行開始向向“真正的的商業(yè)銀銀行”緩慢轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變，其其根本原原

6、因在于于要建立立為市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服服務(wù)的銀銀行體系系。過(guò)去去銀行的的經(jīng)營(yíng)體體制、管管理體制制、業(yè)務(wù)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)設(shè)置與與市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)原則則相悖，以以銀行為為主導(dǎo)的的金融市市場(chǎng)是市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中起基基礎(chǔ)作用用的要素素市場(chǎng)，之之所以關(guān)關(guān)鍵是因因?yàn)樨泿艓刨Y金是是信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)的基基礎(chǔ)和資資源媒介介，而銀銀行是貨貨幣流通通的樞紐紐和貨幣幣發(fā)行的的最重要要渠道，因因此，金金融市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)展是是市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的必必經(jīng)之路路，在這這期間，中中國(guó)銀行行歷經(jīng)了了三次大大分離。首首先，119833年9月建立立中國(guó)人人民銀行行，分離離出部分分專業(yè)銀銀行。銀銀行業(yè)發(fā)發(fā)展的歷歷史經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)證明，國(guó)國(guó)家必須須支持成成立了一一個(gè)強(qiáng)有有力的具具有政府府

7、性質(zhì)的的銀行或或相應(yīng)機(jī)機(jī)構(gòu)，它它強(qiáng)大得得足以作作為金融融業(yè)的最最后貸款款人和權(quán)權(quán)利相對(duì)對(duì)獨(dú)立的的金融政政策制定定者和金金融監(jiān)管管者，壟壟斷貨幣幣的發(fā)行行權(quán)，成成為銀行行的銀行行和政府府的銀行行，否則則金融極極有可能能陷入混混亂，因因?yàn)閷⑷巳嗣胥y行行作為中中央銀行行是銀行行改革邁邁出實(shí)質(zhì)質(zhì)性的第第一步，過(guò)過(guò)去與計(jì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)濟(jì)相一致致的“大一統(tǒng)統(tǒng)”銀行體體系徹底底解散。其其次，119933年12月政政策性業(yè)業(yè)務(wù)從原原國(guó)有商商業(yè)銀行行分離出出來(lái)，成成立國(guó)家家政策性性銀行專專施政策策性業(yè)務(wù)務(wù)，四大大專業(yè)銀銀行逐漸漸向與市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)相適應(yīng)應(yīng)的商業(yè)業(yè)銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變。銀銀行作為為信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)中一一個(gè)關(guān)鍵鍵性的微微觀

8、主體體，在市市場(chǎng)中以以盈利為為主要目目的，這這使得政政策性業(yè)業(yè)務(wù)和經(jīng)經(jīng)營(yíng)性業(yè)業(yè)務(wù)隨著著改革推推動(dòng)矛盾盾日益尖尖銳。銀銀行從自自身實(shí)際際利益出出發(fā)，必必須重視視贏利性性業(yè)務(wù)。社社會(huì)效益益和個(gè)體體效益目目標(biāo)在一一定范圍圍內(nèi)不能能很好協(xié)協(xié)調(diào)，兩兩種業(yè)務(wù)務(wù)和兩個(gè)個(gè)目標(biāo)同同時(shí)包容容在商業(yè)業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部，必必然導(dǎo)致致兩種業(yè)業(yè)務(wù)不能能同時(shí)有有效操作作。兩項(xiàng)項(xiàng)目標(biāo)不不能同時(shí)時(shí)有效達(dá)達(dá)到，因因此，分分離業(yè)務(wù)務(wù)是將銀銀行推行行市場(chǎng)的的必然一一步，也也是銀行行邁向市市場(chǎng)的實(shí)實(shí)質(zhì)性一一步。最最后，119999年國(guó)有有商業(yè)銀銀行由于于歷史原原因沉積積下來(lái)的的不良資資產(chǎn)被剝剝離出來(lái)來(lái)，轉(zhuǎn)交交金融資資產(chǎn)管理理公司運(yùn)運(yùn)營(yíng)。這這

9、是因?yàn)闉榘腿麪枀f(xié)議議已經(jīng)經(jīng)逐漸成成為對(duì)全全球商業(yè)業(yè)銀行具具有約束束力的行行業(yè)規(guī)范范。我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行資本本充足率率明顯低低于臨界界值，其其中不良良資產(chǎn)占占總資產(chǎn)產(chǎn)的比例例過(guò)高是是導(dǎo)致資資本充足足率下降降的根本本原因之之一；并并且，過(guò)過(guò)高的不不良資產(chǎn)產(chǎn)沉積在在商業(yè)銀銀行內(nèi)部部，使金金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)逐漸積積累，不不利于銀銀行正常常開展業(yè)業(yè)務(wù)，形形成必要要競(jìng)爭(zhēng)力力，最終終可能導(dǎo)導(dǎo)致金融融體系的的脆弱性性，有悖悖于建立立健全的的銀行體體系的初初衷。由由此可見見，剝離離不良資資產(chǎn)為商商業(yè)銀行行充分市市場(chǎng)化改改革創(chuàng)造造了條件件。近年年來(lái)，中中國(guó)銀行行業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)化改革革節(jié)奏加加快，為為規(guī)范銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)開展的的相關(guān)

10、法法規(guī)相繼繼出臺(tái)，并并處于不不完善的的過(guò)程中中。中央央銀行一一改過(guò)去去按行政政區(qū)域劃劃分轄區(qū)區(qū)為經(jīng)濟(jì)濟(jì)區(qū)域劃劃分轄區(qū)區(qū)，在區(qū)區(qū)域性的的經(jīng)濟(jì)中中心成立立九大支支行，此此舉意在在控制貨貨幣流，因因?yàn)槭袌?chǎng)場(chǎng)規(guī)律決決定，資資金是以以經(jīng)濟(jì)中中心呈輻輻射狀流流動(dòng)，監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)也必然然以經(jīng)濟(jì)濟(jì)中心為為基礎(chǔ)呈呈輻射狀狀配置。從從金融業(yè)業(yè)的世界界發(fā)展歷歷史來(lái)看看，專業(yè)業(yè)分工是是推動(dòng)金金融業(yè)發(fā)發(fā)展的動(dòng)動(dòng)力之一一，發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家金金融業(yè)一一般經(jīng)歷歷分工、混混業(yè)，再再?gòu)?qiáng)制分分工，再再自發(fā)混混業(yè)階段段。中國(guó)國(guó)金融在在改革開開革后，面面向市場(chǎng)場(chǎng)化才發(fā)發(fā)展了220多年年。如果果不由政政府監(jiān)管管部門進(jìn)進(jìn)行外生生性強(qiáng)制制分工，就就

11、有可能能由于專專業(yè)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)不足，利利用過(guò)渡渡市場(chǎng)缺缺陷尋租租等因素素導(dǎo)致金金融市場(chǎng)場(chǎng)混亂，使使改革的的金融環(huán)環(huán)境惡化化。分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)、分分業(yè)監(jiān)管管是我國(guó)國(guó)金融較較低層次次發(fā)展階階段的必必然模式式。然而而，銀行行、證券券和保險(xiǎn)險(xiǎn)的監(jiān)管管與制度度規(guī)范集集于中央央銀行一一身，行行業(yè)間的的利益沖沖突必然然不會(huì)按按市場(chǎng)原原則解決決；而且且，盡管管三個(gè)行行業(yè)都以以貨幣為為主要業(yè)業(yè)務(wù)工具具，但具具體業(yè)務(wù)務(wù)差別極極大，央央行不可可能全面面有效協(xié)協(xié)調(diào)，同同時(shí)又不不妨礙貨貨幣政策策的制定定和實(shí)施施。因此此，銀、證證、保三三個(gè)監(jiān)管管委員會(huì)會(huì)的形成成，減輕輕了央行行負(fù)擔(dān)，使使央行專專注于貨貨幣政策策，同時(shí)時(shí)，又使使各行業(yè)

12、業(yè)利益按按市場(chǎng)原原則分配配。近期期商業(yè)銀銀行上市市初步時(shí)時(shí)間表的的制定，反反映了商商業(yè)銀行行改革進(jìn)進(jìn)入攻堅(jiān)堅(jiān)階段，這這一方面面是要解解決商業(yè)業(yè)銀行的的產(chǎn)權(quán)和和治理結(jié)結(jié)構(gòu)問(wèn)題題；另一一方面，也也是要增增加證券券市場(chǎng)的的深度和和解決商商業(yè)銀行行資本充充足率問(wèn)問(wèn)題。中中國(guó)銀行行業(yè)已初初步發(fā)展展形成：以中央央銀行為為貨幣政政策制定定者，銀銀監(jiān)會(huì)為為監(jiān)管者者，國(guó)有有商業(yè)銀銀行為主主體，中中資、外外資、合合資并存存，多種種所有制制銀行共共同發(fā)展展，法律律和行業(yè)業(yè)規(guī)范共共同約束束，業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新、市市場(chǎng)化不不斷推進(jìn)進(jìn)的局面面. 二、中中國(guó)銀行行業(yè)發(fā)展展的改革革模式 信息不對(duì)稱稱問(wèn)題是是任何經(jīng)經(jīng)濟(jì)都要要面臨的的難

13、題，中中國(guó)銀行行業(yè)在不不同時(shí)期期采取自自己特有有的模式式來(lái)解決決這個(gè)問(wèn)問(wèn)題。銀銀行就是是生產(chǎn)和和制造信信息的企企業(yè)，本本節(jié)以此此為理論論基礎(chǔ)來(lái)來(lái)展開闡闡述。不不同解決決信息不不對(duì)稱問(wèn)問(wèn)題的模模式實(shí)質(zhì)質(zhì)上意味味著不同同的銀行行運(yùn)作機(jī)機(jī)制，銀銀行生產(chǎn)產(chǎn)和制造造信息模模式的變變遷決定定著銀行行改革歷歷程。因因此，把把握住中中國(guó)銀行行業(yè)信息息處理模模式的變變遷，就就能在一一定程度度上解釋釋中國(guó)銀銀行改革革模式演演進(jìn)的深深層次原原因。 革命根據(jù)地地時(shí)期，在在邊區(qū)不不存在真真正意義義上的市市場(chǎng)。生生產(chǎn)、分分配、交交換和消消費(fèi)均不不是建立立在市場(chǎng)場(chǎng)的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，自自然不存存在市場(chǎng)場(chǎng)失靈問(wèn)問(wèn)題。邊邊區(qū)群眾眾預(yù)期

14、推推翻國(guó)民民黨統(tǒng)治治和擊退退日本侵侵略后，重重新建立立的社會(huì)會(huì)制度就就能保證證公平，提提高生活活福利水水平和政政治地位位以及人人身自由由。在這這樣的信信仰下，群群眾生產(chǎn)產(chǎn)積極性性和革命命情緒高高漲，這這無(wú)疑是是邊區(qū)生生產(chǎn)高效效率的決決定性因因素。這這種因素素對(duì)邊區(qū)區(qū)銀行的的建立和和發(fā)展有有著重要要的影響響，銀行行以中央央政府為為核心，積積極為戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)籌款款，而集集中起來(lái)來(lái)的資金金由政府府根據(jù)戰(zhàn)戰(zhàn)時(shí)的需需要進(jìn)行行指令性性的計(jì)劃劃配置，邊邊區(qū)銀行行天然地地成為籌籌集和分分配資金金、并按按計(jì)劃?rùn)C(jī)機(jī)制運(yùn)行行的政府府部門，這這種銀行行體制保保證了資資金高效效率地為為戰(zhàn)爭(zhēng)服服務(wù)。正正是由于于邊區(qū)銀銀行地域域

15、僅限于于狹小的的革命區(qū)區(qū)，而當(dāng)當(dāng)時(shí)銀行行業(yè)務(wù)十十分簡(jiǎn)單單，服務(wù)務(wù)對(duì)象主主要是農(nóng)農(nóng)業(yè)部門門、軍需需品生產(chǎn)產(chǎn)行業(yè)和和部分國(guó)國(guó)外捐資資者，信信息不對(duì)對(duì)稱問(wèn)題題局限在在小范圍圍內(nèi)，而而革命情情緒和軍軍事管理理方式又又在一定定程度上上緩解了了問(wèn)題的的重要性性，所以以這個(gè)問(wèn)問(wèn)題對(duì)生生產(chǎn)和分分配效率率亦未產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重重的沖擊擊。 新中國(guó)成立立以后，銀銀行的經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制制和模式式未產(chǎn)生生本質(zhì)變變化，仍仍然沿襲襲戰(zhàn)時(shí)慣慣例形成成的“大一統(tǒng)統(tǒng)”的銀行行體系。建建國(guó)初期期，國(guó)民民經(jīng)濟(jì)幾幾近崩潰潰，如何何從戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)廢墟中中迅速發(fā)發(fā)展國(guó)民民經(jīng)濟(jì)是是擺在政政府面前前的一項(xiàng)項(xiàng)緊迫任任務(wù)。同同時(shí)，新新政府還還受到來(lái)來(lái)自國(guó)際際的政治

16、治壓力，大大規(guī)模的的國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)重建建得不到到國(guó)際資資金的支支持。國(guó)國(guó)內(nèi)彌漫漫著快速速發(fā)展經(jīng)經(jīng)濟(jì)、爭(zhēng)爭(zhēng)取成為為自力更更生的獨(dú)獨(dú)立強(qiáng)國(guó)國(guó)的急切切心理，資資金自然然成為極極度匱乏乏的稀缺缺品，按按集中計(jì)計(jì)劃指令令運(yùn)行的的銀行體體系在資資金的籌籌集和分分配上再再一次發(fā)發(fā)揮了極極高的效效率。政政府是生生產(chǎn)和分分配的決決策者，它它根據(jù)國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)的具體體情況，做做出統(tǒng)一一計(jì)劃，而而銀行業(yè)業(yè)又完全全處于政政府的絕絕對(duì)控制制下，銀銀行和政政府幾乎乎不存在在信息不不對(duì)稱問(wèn)問(wèn)題；而而且，當(dāng)當(dāng)時(shí)仍具具有信仰仰經(jīng)濟(jì)的的濃厚特特征即個(gè)人人信仰作作為提高高自身勞勞動(dòng)效率率的主要要激勵(lì)因因素。因因此，這這種銀行行體制保保證

17、了國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)在建國(guó)國(guó)初期的的高速增增長(zhǎng)。 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下下的銀行行體制所所面臨的的客觀環(huán)環(huán)境逐漸漸發(fā)生了了變化。首首先，國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)中專業(yè)業(yè)化分工工越來(lái)越越細(xì)，政政府對(duì)各各行業(yè)的的信息獲獲取程度度越來(lái)越越低，政政府無(wú)法法充分掌掌握各行行業(yè)的專專業(yè)知識(shí)識(shí)，它面面臨的不不再是戰(zhàn)戰(zhàn)時(shí)的農(nóng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)和建國(guó)國(guó)初期簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的基基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)業(yè)，而是是一個(gè)數(shù)數(shù)量龐大大、結(jié)構(gòu)構(gòu)復(fù)雜的的國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)體系系，政府府亦不再再具備駕駕馭各類類專業(yè)信信息的絕絕對(duì)能力力。其次次，政府府管轄的的地域更更廣闊、人人口更多多、民族族更豐富富，人口口結(jié)構(gòu)更更復(fù)雜，已已不僅僅僅是工人人或農(nóng)民民，還包包括各個(gè)個(gè)階層的的公民。政政府要完完全擁有有

18、各地區(qū)區(qū)、各民民族、各各階層公公民的完完全信息息是不可可能的，而而且，復(fù)復(fù)雜的人人口構(gòu)成成使得政政府更無(wú)無(wú)法把握握各類需需求信息息。人的的動(dòng)機(jī)已已不能單單純依賴賴信仰來(lái)來(lái)解釋。最最后，政政府管理理經(jīng)濟(jì)的的方式已已從簡(jiǎn)單單的命令令服從從軍事管管理轉(zhuǎn)向向更注重重人民權(quán)權(quán)力的民民主管理理方式。這這一變化化意味著著政府對(duì)對(duì)公民多多樣化需需求的尊尊重，使使得政府府決策所所需的信信息集倍倍增，而而政府要要完全掌掌握信息息集顯得得困難。垂垂直型的的銀行體體系采用用自上而而下的行行政管理理方式，即即不能有有效地從從基層向向上傳遞遞政府決決策所需需信息和和政策產(chǎn)產(chǎn)生的反反饋信息息，在個(gè)個(gè)體利益益與社會(huì)會(huì)利益發(fā)發(fā)

19、生沖突突時(shí)，又又有隱瞞瞞信息上上傳和阻阻礙政策策實(shí)施的的動(dòng)機(jī)。政政府自身身在信息息不完全全條件下下作出的的決策不不再對(duì)提提高經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行效效率有益益。計(jì)劃劃經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展使使其本身身的資源源配置方方式越來(lái)來(lái)越成為為社會(huì)進(jìn)進(jìn)步的阻阻礙，在在這種情情況下，經(jīng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生生行為決決定了社社會(huì)制度度要進(jìn)行行重大變變遷。十十一屆三三中全會(huì)會(huì)是上層層建筑已已經(jīng)看到到了經(jīng)濟(jì)濟(jì)內(nèi)部的的變化，為為適應(yīng)這這種變化化，消除除阻礙生生產(chǎn)力發(fā)發(fā)展的體體制性枷枷鎖，要要求進(jìn)行行一場(chǎng)生生產(chǎn)關(guān)系系的大革革命由計(jì)劃劃經(jīng)濟(jì)體體制全面面向市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體體制演進(jìn)進(jìn)。利用用市場(chǎng)來(lái)來(lái)配置資資源，降降低信息息不對(duì)稱稱導(dǎo)致無(wú)無(wú)效配置置的程度度。經(jīng)濟(jì)濟(jì)

20、個(gè)體是是資源配配置的具具體實(shí)施施者，是是生產(chǎn)的的決策者者，因?yàn)闉榻?jīng)濟(jì)個(gè)個(gè)體能在在利益最最大化驅(qū)驅(qū)動(dòng)下和和競(jìng)爭(zhēng)的的壓力下下全力捕捕捉市場(chǎng)場(chǎng)信息，按按最大效效用配置置資源，最最大限度度地降低低外生性性的經(jīng)濟(jì)濟(jì)扭曲和和提高公公民的福福利。政政府回歸歸“守夜人人”角色，通通過(guò)國(guó)家家權(quán)力制制定市場(chǎng)場(chǎng)適應(yīng)性性規(guī)則，監(jiān)監(jiān)督經(jīng)濟(jì)濟(jì)契約的的執(zhí)行并并維護(hù)市市場(chǎng)秩序序正常運(yùn)運(yùn)行。 整個(gè)國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)場(chǎng)化改革革要求銀銀行體系系作出相相應(yīng)的變變化。計(jì)計(jì)劃時(shí)代代的銀行行具有壟壟斷性、行行政性、垂垂直性和和專業(yè)性性，這與與追求個(gè)個(gè)體利益益最大化化、鼓勵(lì)勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的的市場(chǎng)機(jī)機(jī)制不相相適應(yīng)。自自19883年以以來(lái)銀行行經(jīng)歷了了三次

21、大大分離，市市場(chǎng)化改改革已初初見成效效。到220044年，競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)性的的銀行間間市場(chǎng)已已初步形形成。四四大國(guó)有有商業(yè)銀銀行與各各類股份份制銀行行相互展展開業(yè)務(wù)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，在在銀行內(nèi)內(nèi)部追求求利潤(rùn)最最大化的的激勵(lì)的的拉動(dòng)力力作用下下，銀行行同時(shí)亦亦面臨同同行業(yè)的的競(jìng)爭(zhēng)，則則更善于于，或者者更主動(dòng)動(dòng)捕捉市市場(chǎng)信息息，真正正成為信信息的生生產(chǎn)者。因因?yàn)殂y行行生產(chǎn)的的信息對(duì)對(duì)貸款業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)關(guān)重要，直直接影響響信用業(yè)業(yè)務(wù)收益益和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，而銀銀行貸款款是一種種限制性性信用契契約，不不在市場(chǎng)場(chǎng)上流通通。市場(chǎng)場(chǎng)上其他他的經(jīng)濟(jì)濟(jì)個(gè)體無(wú)無(wú)法模仿仿銀行的的行為，這這是由于于信息為為銀行特特有，而而銀行貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)具有專專

22、項(xiàng)投資資特性。所所以銀行行能夠獲獲得生產(chǎn)產(chǎn)信息的的全部收收益，避避免證券券市場(chǎng)跟跟隨投資資造成的的“免費(fèi)搭搭車”行為，這這樣銀行行搜集并并生產(chǎn)信信息的動(dòng)動(dòng)機(jī)就相相當(dāng)強(qiáng)烈烈，不斷斷對(duì)業(yè)務(wù)務(wù)客戶（包包括借款款人和存存款人）進(jìn)進(jìn)行信息息加工，這這種競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)性的大大規(guī)模生生產(chǎn)信息息極大弱弱化了銀銀行與服服務(wù)群體體間的信信息不對(duì)對(duì)稱問(wèn)題題。作為為資源重重要配置置工具的的貨幣則則按照市市場(chǎng)信息息被分流流到不同同的部門門，銀行行在加速速和優(yōu)化化經(jīng)濟(jì)結(jié)結(jié)構(gòu)方面面起者核核心作用用。客戶戶的信用用風(fēng)險(xiǎn)、要要求的資資金價(jià)格格形成銀銀行信息息集，二二者都是是影響銀銀行貸款款決策的的決定因因素，銀銀行本著著擇優(yōu)貸貸款的原

23、原則，實(shí)實(shí)質(zhì)上也也推動(dòng)市市場(chǎng)化的的優(yōu)勝劣劣汰，提提高市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)構(gòu)的的層次。在在開放經(jīng)經(jīng)濟(jì)條件件下，銀銀行加速速和催化化結(jié)構(gòu)升升級(jí)的作作用顯得得更為明明顯。 我們所說(shuō)的的開放指指的是廣廣義開放放，包括括對(duì)內(nèi)開開放和對(duì)對(duì)外開放放，這種種開放是是全方位位、多層層次的。所所謂對(duì)內(nèi)內(nèi)開放指指銀行業(yè)業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)內(nèi)資本無(wú)無(wú)歧視對(duì)對(duì)待，資資本可以以在符合合規(guī)則條條件下自自由進(jìn)入入銀行，既既可以參參股原有有銀行，亦亦可注資資新建銀銀行，資資本來(lái)源源多樣化化（包括括私人資資本，集集體資本本和國(guó)有有資本）。銀銀行間形形成競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)有序的的市場(chǎng)，資資金的價(jià)價(jià)格形成成機(jī)制是是以市場(chǎng)場(chǎng)為基礎(chǔ)礎(chǔ)的有管管理的動(dòng)動(dòng)態(tài)運(yùn)動(dòng)動(dòng)。而對(duì)對(duì)外開放

24、放則是指指銀行業(yè)業(yè)對(duì)國(guó)外外資本無(wú)無(wú)歧視對(duì)對(duì)待。外外資按市市場(chǎng)規(guī)則則可以自自由出入入銀行業(yè)業(yè)。在市市場(chǎng)部分分有效的的假設(shè)下下（即非非強(qiáng)勢(shì)有有效），市市場(chǎng)信息息在很大大程度反反映在價(jià)價(jià)格上，銀銀行只需需要在搜搜集和生生產(chǎn)客戶戶風(fēng)險(xiǎn)信信息上投投入成本本即可，這這是因?yàn)闉轱L(fēng)險(xiǎn)信信息是借借款人不不愿透露露給銀行行的?？煽梢?，市市場(chǎng)極大大地降低低了銀行行的信息息生產(chǎn)成成本，這這意味著著企業(yè)的的融資成成本更低低，資金金配置更更有效。資資金作為為一種稀稀缺資源源在全球球范圍內(nèi)內(nèi)配置，加加速了國(guó)國(guó)際專業(yè)業(yè)化分工工，國(guó)內(nèi)內(nèi)具有相相對(duì)成本本優(yōu)勢(shì)的的企業(yè)因因其市場(chǎng)場(chǎng)預(yù)期會(huì)會(huì)盈利，這這類企業(yè)業(yè)的流通通股票在在資本市市場(chǎng)

25、上的的表現(xiàn)或或者市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)值的的上升向向所有投投資者傳傳遞信息息，銀行行根據(jù)價(jià)價(jià)格信號(hào)號(hào)，綜合合自己對(duì)對(duì)該類企企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)的信息息集，擇擇優(yōu)貸款款，這就就是“市場(chǎng)信信息決策策”機(jī)制。同同時(shí)，具具有相對(duì)對(duì)劣勢(shì)的的企業(yè)因因資金匱匱乏而迅迅速被淘淘汰，國(guó)國(guó)家產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)升升級(jí)更新新加快，經(jīng)經(jīng)濟(jì)更富富有活力力，國(guó)際際分工格格局下貿(mào)貿(mào)易規(guī)模模擴(kuò)大，結(jié)結(jié)構(gòu)將更更優(yōu)化；國(guó)內(nèi)外外銀行間間競(jìng)爭(zhēng)也也迫使資資金結(jié)算算、匯兌兌成本降降低，交交易成本本和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)也因銀銀行作為為中介機(jī)機(jī)構(gòu)而下下降，中中介成本本的下降降將促使使經(jīng)濟(jì)人人更傾向向于利用用銀行融融資，“脫媒”現(xiàn)象逐逐漸消失失。銀行行在全球球經(jīng)濟(jì)中中媒介作作用將更更加突

26、出出，世界界經(jīng)濟(jì)將將建立在在以銀行行為基礎(chǔ)礎(chǔ)支撐的的資金流流上。從從這個(gè)意意義上來(lái)來(lái)說(shuō)，我我國(guó)金融融開放是是銀行業(yè)業(yè)融入全全球經(jīng)濟(jì)濟(jì)的必經(jīng)經(jīng)之路，開開放所帶帶來(lái)的信信息生產(chǎn)產(chǎn)成本下下降，將將使信息息不對(duì)稱稱問(wèn)題得得到進(jìn)一一步解決決，資金金配置扭扭曲的現(xiàn)現(xiàn)象將得得到緩解解，這就就是選擇擇開放銀銀行業(yè)模模式的根根本所在在。 在金融開放放背景下下，中國(guó)國(guó)銀行業(yè)業(yè)的監(jiān)管管體系也也日趨完完善。“大一統(tǒng)統(tǒng)”體制下下的銀行行與中央央銀行連連為一體體，二者者之間不不存在信信息不對(duì)對(duì)稱問(wèn)題題，但問(wèn)問(wèn)題主要要出在銀銀行與所所服務(wù)的的客戶群群體間，這這往往會(huì)會(huì)導(dǎo)致資資金配置置難以反反映社會(huì)會(huì)真實(shí)信信息，資資金效率率

27、低下。中中央銀行行分離出出來(lái)后，專專門處理理商業(yè)銀銀行間信信息；而而商業(yè)銀銀行專門門處理客客戶信息息。明確確的專業(yè)業(yè)化分工工使得信信息生產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)擴(kuò)大，處處理質(zhì)量量更高。在在銀行間間市場(chǎng)和和資本市市場(chǎng)培育育起來(lái)之之后，央央行直接接根據(jù)資資金的市市場(chǎng)價(jià)格格進(jìn)行宏宏觀調(diào)控控，因?yàn)闉閮r(jià)格信信號(hào)相當(dāng)當(dāng)程度反反應(yīng)了市市場(chǎng)信息息，這相相應(yīng)降低低了央行行信息處處理成本本，決策策貨幣政政策所需需的信息息集和執(zhí)執(zhí)行貨幣幣政策反反饋信息息集更加加顯性化化，也更更易獲得得。但中中央銀行行兼司貨貨幣政策策和銀行行監(jiān)管兩兩職的弊弊端也日日漸突出出，貨幣幣政策旨旨在宏觀觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)穩(wěn)定，尤尤其是物物價(jià)穩(wěn)定定；而銀銀行監(jiān)管管旨

28、在銀銀行業(yè)穩(wěn)穩(wěn)定，而而緊縮的的貨幣政政策很可可能導(dǎo)致致銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)困難難，擴(kuò)張張的貨幣幣政策又又易導(dǎo)致致銀行過(guò)過(guò)度向高高風(fēng)險(xiǎn)行行業(yè)投資資，因此此貨幣政政策與銀銀行監(jiān)管管兩項(xiàng)具具有一定定沖突的的職能放放在同一一個(gè)部門門，勢(shì)必必導(dǎo)致兩兩項(xiàng)職能能均不能能有效行行使；同同時(shí)，考考慮到專專業(yè)化分分工所帶帶來(lái)的收收益，銀銀監(jiān)會(huì)從從中央銀銀行分離離出來(lái)，專專司銀行行監(jiān)管之之職，而而中央銀銀行專司司貨幣政政策和金金融穩(wěn)定定之職。中中央銀行行通過(guò)處處理市場(chǎng)場(chǎng)宏觀信信息維持持宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定定，銀監(jiān)監(jiān)會(huì)通過(guò)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和和非現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)不定期期或定期期對(duì)銀行行稽核，獲獲得銀行行內(nèi)部第第一手信信息，對(duì)對(duì)中國(guó)金金融業(yè)形形成有層層次的

29、監(jiān)監(jiān)控網(wǎng)。同同時(shí)，中中央銀行行根據(jù)資資金以經(jīng)經(jīng)濟(jì)中心心輻射的的市場(chǎng)運(yùn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律律設(shè)置機(jī)機(jī)構(gòu)，使使信息的的獲取和和處理更更直接、更更快捷，便便于更準(zhǔn)準(zhǔn)確地把把握市場(chǎng)場(chǎng)脈搏和和政策反反饋信息息，及時(shí)時(shí)對(duì)貨幣幣政策進(jìn)進(jìn)行微調(diào)調(diào)，最大大限度地地降低不不對(duì)稱帶帶來(lái)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和成成本，并并且，中中央銀行行的機(jī)構(gòu)構(gòu)精簡(jiǎn)和和優(yōu)化，也也降低了了宏觀信信息處理理成本。 從以上分析析可以看看見，改改革開放放賦予經(jīng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體體更大的的經(jīng)濟(jì)自自主權(quán)，市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)性的博博弈一方方面受原原有體制制的約束束，另一一方面會(huì)會(huì)內(nèi)生性性地推動(dòng)動(dòng)體制的的優(yōu)化。中中國(guó)整個(gè)個(gè)金融模模式的變變遷反映映了這一一規(guī)律。信信息處理理方式是是這

30、一變變遷中的的關(guān)鍵因因素，金金融體制制改革就就是要減減輕信息息不對(duì)稱稱程度，使使各種信信息盡可可能地反反映在價(jià)價(jià)格上，銀銀行根據(jù)據(jù)價(jià)格和和生產(chǎn)的的專有信信息進(jìn)行行資金配配置，銀銀行監(jiān)管管部門根根據(jù)銀行行內(nèi)部信信息對(duì)銀銀行進(jìn)行行監(jiān)控，中中央銀行行根據(jù)銀銀行間市市場(chǎng)和資資本市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格制制定和執(zhí)執(zhí)行貨幣幣政策，這這三方面面社會(huì)信信息得到到最大限限度的利利用，資資金使用用和籌集集成本下下降，整整個(gè)社會(huì)會(huì)生產(chǎn)和和交易成成本相應(yīng)應(yīng)降低?？煽梢?，開開放式的的以市場(chǎng)場(chǎng)為基礎(chǔ)礎(chǔ)的銀行行體制增增進(jìn)國(guó)家家的福利利. 三、政政府在中中國(guó)銀行行業(yè)改革革中的角角色 現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)由四四大部門門組成：家庭及及個(gè)人，政政府，

31、企企業(yè)和銀銀行。自自國(guó)家誕誕生以來(lái)來(lái)，政府府就承擔(dān)擔(dān)著管理理經(jīng)濟(jì)的的天然職職能。很很多文獻(xiàn)獻(xiàn)將政府府看作經(jīng)經(jīng)濟(jì)體系系的外生生部門，而而我認(rèn)為為政府是是經(jīng)濟(jì)體體系內(nèi)生生構(gòu)成部部門，四四大部門門中少了了政府將將是不完完整的，現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)動(dòng)幾幾乎不能能離開政政府完全全自由運(yùn)運(yùn)行；其其次，經(jīng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)礎(chǔ)決定上上層建筑筑，經(jīng)濟(jì)濟(jì)中最本本質(zhì)的行行為關(guān)系系決定著著上層建建筑的組組織形式式和制度度的變遷遷，作為為上層建建筑極為為重要組組成部分分的政府府是經(jīng)濟(jì)濟(jì)內(nèi)生行行為博弈弈的結(jié)果果。但如如果僅從從追求個(gè)個(gè)體利益益來(lái)評(píng)判判，政府府著眼國(guó)國(guó)家領(lǐng)域域內(nèi)的全全民福利利，政府府行為動(dòng)動(dòng)機(jī)不是是源于私私人利益益的追逐逐

32、，所以以政府是是一個(gè)相相對(duì)外生生的部門門。政府府是經(jīng)濟(jì)濟(jì)內(nèi)生物物，卻在在一定程程度上擁?yè)碛谐^(guò)過(guò)經(jīng)濟(jì)中中其它三三個(gè)部門門的特權(quán)權(quán)；政府府是制度度發(fā)展的的產(chǎn)物，卻卻在一定定程度上上主導(dǎo)著著制度的的變遷。這這種復(fù)雜雜關(guān)系意意味著體體制改革革中政府府作用是是絕對(duì)重重要的。 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)濟(jì)體制下下，政府府是一切切經(jīng)濟(jì)決決策的最最終壟斷斷者，擁?yè)碛衅渌齻€(gè)部部門無(wú)法法比擬的的至高無(wú)無(wú)上的權(quán)權(quán)力，無(wú)無(wú)疑是經(jīng)經(jīng)濟(jì)大家家庭中的的“家長(zhǎng)”。正如如前所述述，計(jì)劃劃經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展最最終要求求對(duì)自身身進(jìn)行改改革，而而改革由由誰(shuí)推動(dòng)動(dòng)，那怎怎么樣才才能保證證改革不不至于造造成社會(huì)會(huì)動(dòng)蕩？在改革革初期，政政府擁有有絕對(duì)權(quán)權(quán)

33、力，有有能力、也也有可能能成為改改革的發(fā)發(fā)起人和和推動(dòng)者者。而且且，中國(guó)國(guó)在當(dāng)時(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)并不發(fā)發(fā)達(dá)，沒(méi)沒(méi)有真正正意義上上的市場(chǎng)場(chǎng)，公民民的思想想尚未解解放，經(jīng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體體并不存存在自由由競(jìng)爭(zhēng)最最大利潤(rùn)潤(rùn)的激勵(lì)勵(lì)；另一一方面，如如果經(jīng)濟(jì)濟(jì)自由過(guò)過(guò)渡，由由于改革革前后機(jī)機(jī)制反差差過(guò)大，經(jīng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體體的無(wú)理理性或過(guò)過(guò)度投機(jī)機(jī)行為可可能導(dǎo)致致經(jīng)濟(jì)急急劇膨脹脹或混亂亂，以史史為鑒，社社會(huì)體制制改革需需要一個(gè)個(gè)擁有絕絕對(duì)控制制權(quán)的領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)者，有有步驟、有有秩序、有有計(jì)劃地地主導(dǎo)改改革進(jìn)程程。從以以上兩方方面可見見，初期期改革的的領(lǐng)導(dǎo)任任務(wù)自然然地落在在了政府府身上。 隨著改革推推進(jìn)，公公民意識(shí)識(shí)得到解解放，市

34、市場(chǎng)趨向向成熟，經(jīng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體體有能力力、有動(dòng)動(dòng)力獨(dú)立立自主作作出決策策，市場(chǎng)場(chǎng)機(jī)制開開始發(fā)揮揮作用對(duì)資資源的基基礎(chǔ)配置置作用，逐逐利動(dòng)機(jī)機(jī)和市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐逐漸替代代政府成成為推動(dòng)動(dòng)體制演演進(jìn)的主主導(dǎo)因素素，政府府可以有有秩序地地退出市市場(chǎng)，由由“家長(zhǎng)”角色回回歸“守夜人人”角色，根根據(jù)市場(chǎng)場(chǎng)行為合合理地、適適應(yīng)性地地做出制制度安排排，之所所以出現(xiàn)現(xiàn)這種結(jié)結(jié)局，這這是因?yàn)闉椋海?1）市場(chǎng)場(chǎng)化改革革的實(shí)質(zhì)質(zhì)就是要要釋放經(jīng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體體的自由由決策權(quán)權(quán)，削弱弱政府對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的的干預(yù)力力度；（2）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信息量龐大，政府無(wú)法完全知曉市場(chǎng)信息，即使政府遵從市場(chǎng)規(guī)律，按價(jià)格配置資源，由于政府不是個(gè)體利益追逐者

35、，未必按利益最大化決策，這就有可能產(chǎn)生資源配置不當(dāng)，因而扭曲市場(chǎng)價(jià)格，導(dǎo)致效率低下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢，社會(huì)福利水平提高不快，這與市場(chǎng)化改革初衷相悖，但政府退出市場(chǎng)并不意味著政府作為一個(gè)“無(wú)為者”，而是指政府不再作為經(jīng)營(yíng)者而過(guò)度干預(yù)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)行為。因?yàn)檎墙?jīng)紀(jì)人博弈的內(nèi)生產(chǎn)物，管理經(jīng)濟(jì)是其天然職責(zé)，然而在開放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，管理經(jīng)濟(jì)的方式和干預(yù)程度發(fā)生了變化，政府追求社會(huì)整體福利，從長(zhǎng)期著眼適應(yīng)性地規(guī)劃經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，在短期內(nèi)解決信息不對(duì)稱帶來(lái)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，由此盡可能降低信息成本，提供公共物品。這應(yīng)該是政府在改革中應(yīng)該擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?政府在銀行行領(lǐng)域改改革中的的角色轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換遵循循上述規(guī)規(guī)律。但但

36、是，金金融市場(chǎng)場(chǎng)是現(xiàn)代代信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)的核核心要素素市場(chǎng)，而而銀行是是金融市市場(chǎng)的樞樞紐，是是貨幣發(fā)發(fā)行的重重要渠道道，因此此，銀行行業(yè)改革革具有一一定的特特殊性，政政府在改改革中的的角色也也會(huì)發(fā)生生微妙的的變化。穩(wěn)穩(wěn)定是銀銀行業(yè)改改革中比比效率更更重要的的目標(biāo)，政政府“家長(zhǎng)”角色也也相應(yīng)滯滯后于其其它產(chǎn)業(yè)業(yè)的角色色轉(zhuǎn)變。這這是由銀銀行在整整個(gè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中的特特殊性所所決定的的。銀行行業(yè)不穩(wěn)穩(wěn)定，社社會(huì)資金金清算鏈鏈不順暢暢、交易易成本提提高，資資金配置置緩慢甚甚至扭曲曲，市場(chǎng)場(chǎng)信號(hào)誤誤導(dǎo)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人預(yù)期期，預(yù)期期變化將將導(dǎo)致經(jīng)經(jīng)紀(jì)人行行為方式式變化，很很可能導(dǎo)導(dǎo)致整個(gè)個(gè)經(jīng)濟(jì)的的動(dòng)蕩和和信用匱匱乏，因因此

37、，政政府應(yīng)該該給予銀銀行改革革更多關(guān)關(guān)注，銀銀行是受受政府管管制更嚴(yán)嚴(yán)的部門門之一。 然而，政府府如何把把握對(duì)銀銀行業(yè)的的約束程程度？在在改革中中適時(shí)適適度地轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換角色色，對(duì)政政府來(lái)說(shuō)說(shuō)是一門門藝術(shù)。市市場(chǎng)化改改革首先先要界定定產(chǎn)權(quán)，從從根本上上解決銀銀行內(nèi)部部激勵(lì)問(wèn)問(wèn)題。銀銀行出于于利潤(rùn)最最大化動(dòng)動(dòng)機(jī)，積積極參與與市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，政政府不是是銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)的決決策者，但但作為所所有者仍仍對(duì)銀行行經(jīng)營(yíng)保保留一定定的干預(yù)預(yù)權(quán)，而而政府作作為一個(gè)個(gè)非盈利利目的的的特殊所所有者，其其干預(yù)程程度必須須限制在在特定范范圍內(nèi)，例例如，國(guó)國(guó)資委以以國(guó)有資資產(chǎn)的所所有者身身份應(yīng)當(dāng)當(dāng)作為銀銀行董事事會(huì)的一一員，但但其董

38、事事權(quán)限是是有限的的，可以以從國(guó)民民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃劃著眼，對(duì)對(duì)銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略決策策實(shí)施干干預(yù)，而而絕非代代替銀行行直接制制定戰(zhàn)略略。董事事會(huì)其它它股東同同時(shí)擁有有“用手投投票”和“用腳投投票”權(quán)，而而國(guó)資委委僅有“用手投投票”權(quán)，可可以對(duì)經(jīng)經(jīng)理人任任免進(jìn)行行干預(yù)，但但不需對(duì)對(duì)其它高高管人員員安排直直接指定定；國(guó)資資委可以以對(duì)銀行行資產(chǎn)保保值增值值進(jìn)行監(jiān)監(jiān)管，但但不宜對(duì)對(duì)銀行違違規(guī)行為為直接制制裁。政政府是一一個(gè)機(jī)構(gòu)構(gòu)龐雜的的部門，在在銀行改改革的角角色轉(zhuǎn)換換中，各各子部應(yīng)應(yīng)該步調(diào)調(diào)盡量一一致。當(dāng)當(dāng)商業(yè)銀銀行逐步步發(fā)展成成為成熟熟的市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者者，具備備較強(qiáng)的的盈利能能力和抵抵御風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力力，建立

39、立適應(yīng)市市場(chǎng)的治治理結(jié)構(gòu)構(gòu)和內(nèi)控控管理機(jī)機(jī)制，政政府角色色將開始始按步驟驟有計(jì)劃劃轉(zhuǎn)變，由由“家長(zhǎng)”逐漸轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆匾谷巳恕?，由改改革的發(fā)發(fā)起人和和主導(dǎo)者者轉(zhuǎn)變成成為改革革的規(guī)劃劃者和護(hù)護(hù)航者，改改革后期期動(dòng)力主主要源于于銀行內(nèi)內(nèi)生，政政府通過(guò)過(guò)適應(yīng)銀銀行市場(chǎng)場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)行為，按按“三公”原則建建立和健健全制度度與機(jī)構(gòu)構(gòu)，保證證銀行改改革的穩(wěn)穩(wěn)步前進(jìn)進(jìn)，這樣樣極大地地降低了了政府的的改革成成本，又又避免不不適應(yīng)市市場(chǎng)的政政策和制制度導(dǎo)致致的扭曲曲現(xiàn)象. 四、開開放經(jīng)濟(jì)濟(jì)中商業(yè)業(yè)銀行所所面臨的的新問(wèn)題題 盡管市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)是信信息成本本最小化化的經(jīng)濟(jì)濟(jì)體制，但但現(xiàn)階段段經(jīng)濟(jì)并并非發(fā)展展到市場(chǎng)場(chǎng)充分階階

40、段，信信息不對(duì)對(duì)稱仍然然是導(dǎo)致致經(jīng)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行成本本較大的的根本因因素，不不完全契契約仍是是市場(chǎng)中中普遍的的經(jīng)濟(jì)聯(lián)聯(lián)系方式式，“搭便車車”和“市場(chǎng)真真空”等市場(chǎng)場(chǎng)失靈現(xiàn)現(xiàn)象是現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)濟(jì)特征之之一。銀銀行業(yè)在在新的開開放市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境中，又又面臨新新的難題題，銀行行是現(xiàn)代代信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)中的的樞紐部部門，我我通過(guò)分分析銀行行與各部部門在新新環(huán)境中中產(chǎn)生的的新沖突突，本著著降低信信息成本本的思路路，尋求求解決之之道。 銀行與政府府主要分分為三層層關(guān)系：所有者者代理理人、市市場(chǎng)監(jiān)管管者經(jīng)經(jīng)紀(jì)人和和財(cái)政銀行。過(guò)過(guò)去政府府是銀行行經(jīng)營(yíng)者者，前兩兩層關(guān)系系并不存存在。銀銀行市場(chǎng)場(chǎng)化改革革，特別別是商業(yè)業(yè)銀行上

41、上市之后后，所有有權(quán)與經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)分分離，所所有者代理人人這種委委托關(guān)系系在銀行行業(yè)中凸凸現(xiàn)，這這也是現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)濟(jì)中最基基本的關(guān)關(guān)系。兩兩種角色色由于地地位和追追求目標(biāo)標(biāo)不盡相相同，信信息不對(duì)對(duì)稱必然然存在，解解決之道道在于設(shè)設(shè)計(jì)限制制性的非非完全契契約，使使代理人人的利益益盡量與與所有者者利益一一致，如如期權(quán)制制、MBBO等內(nèi)內(nèi)容包含含在契約約中，可可以有效效地激勵(lì)勵(lì)經(jīng)理最最大化銀銀行市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)值；更重要要的是，由由于完全全契約在在經(jīng)濟(jì)中中是不可可行的，政政府可以以形成各各種正是是或非正正式的制制度，或或者與市市場(chǎng)共謀謀默契的的、靈活活的調(diào)解解爭(zhēng)端的的原則，使使對(duì)未盡盡事宜的的二次契契約達(dá)成成成本

42、更更低，國(guó)國(guó)資委和和銀監(jiān)會(huì)會(huì)的誕生生源于此此。銀監(jiān)監(jiān)會(huì)天然然地得不不到銀行行的完全全信息，處處理監(jiān)管管者被被監(jiān)管者者之間的的信息不不對(duì)稱問(wèn)問(wèn)題時(shí)，主主要從微微觀層次次上稽核核入手，包包含現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)和非現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)稽核核，定期期和非定定期稽核核，一方方面，既既然銀監(jiān)監(jiān)會(huì)不能能從銀行行那里得得到完全全信息，政政府就應(yīng)應(yīng)該建立立信息共共享平臺(tái)臺(tái)，銀監(jiān)監(jiān)會(huì)有權(quán)權(quán)從信息息平臺(tái)便便利地獲獲取被監(jiān)監(jiān)管者的的部分信信息，降降低監(jiān)管管成本；另一方方面，銀銀行可以以建立健健全正式式和非正正式制度度，在不不妨礙銀銀行自由由競(jìng)爭(zhēng)的的前提下下，約束束銀行的的違規(guī)行行為，非非正式制制度的完完善在銀銀行轉(zhuǎn)型型期間非非常重要要，銀監(jiān)監(jiān)

43、會(huì)是政政府與銀銀行最貼貼近的監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)，通過(guò)過(guò)深入銀銀行內(nèi)部部獲取第第一手信信息，根根據(jù)市場(chǎng)場(chǎng)原則，生生產(chǎn)監(jiān)管管信息，在在法律框框架內(nèi)，適適時(shí)推動(dòng)動(dòng)連貫性性的暫行行規(guī)定，這這對(duì)靈活活、及時(shí)時(shí)、有效效的監(jiān)管管意義深深遠(yuǎn)，這這類暫行行規(guī)定是是正式制制度的形形成基礎(chǔ)礎(chǔ)，體制制沿著此此脈絡(luò)演演進(jìn)。而而中央銀銀行則是是銀行業(yè)業(yè)的宏觀觀層面監(jiān)監(jiān)管人，一一般是用用正式制制度約束束銀行業(yè)業(yè)，對(duì)銀銀行的發(fā)發(fā)展提供供戰(zhàn)略指指導(dǎo)，充充當(dāng)銀行行的最后后貸款人人，穩(wěn)定定銀行業(yè)業(yè)。中央央銀行信信息來(lái)源源主要是是銀行間間市場(chǎng)（清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)）和資資本市場(chǎng)場(chǎng)的價(jià)格格集，以以及銀行行常規(guī)報(bào)報(bào)表。由由于價(jià)格格信息集集是經(jīng)濟(jì)濟(jì)的內(nèi)

44、生生結(jié)果，央央行為獲獲得此類類信息并并不用附附加成本本，這無(wú)無(wú)疑大大大地降低低了信息息成本。計(jì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)濟(jì)下，銀銀行是財(cái)財(cái)政的會(huì)會(huì)計(jì)和出出納部門門，財(cái)政政赤字本本質(zhì)上就就是貨幣幣發(fā)行。市市場(chǎng)化改改革明確確劃清了了銀行與與財(cái)政的的界限，銀銀行代理理財(cái)政稅稅收的代代收、存存、轉(zhuǎn)的的非資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)財(cái)政赤字字融資工工具主要要轉(zhuǎn)變?yōu)闉樨?cái)政債債券，割割裂了財(cái)財(cái)政赤字字與貨幣幣發(fā)行的的聯(lián)系，中中央銀行行能更準(zhǔn)準(zhǔn)確地根根據(jù)市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格集集，相對(duì)對(duì)獨(dú)立地地作出政政策選擇擇，提高高貨幣政政策的效效用。銀銀行資金金來(lái)源亦亦不主要要依靠財(cái)財(cái)政，爭(zhēng)爭(zhēng)奪存款款資源的的市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)使貨貨幣供求求關(guān)系更更明朗地地體現(xiàn)在在價(jià)格上上

45、，對(duì)政政府和銀銀行來(lái)說(shuō)說(shuō)，信息息生產(chǎn)成成本將降降低，這這將導(dǎo)致致資源更更有效率率地配置置。 銀行與銀行行之間關(guān)關(guān)于利益益爭(zhēng)奪的的競(jìng)爭(zhēng)程程度將趨趨于激烈烈，競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)程度將將拓寬，競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的手手段多樣樣化，既既有市場(chǎng)場(chǎng)手段，又又有非市市場(chǎng)手段段。改革革初期，銀銀行間可可能會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生非理理性的過(guò)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，這是是因?yàn)橘Y資源稀缺缺性導(dǎo)致致的。一一方面，由由于銀行行為穩(wěn)定定經(jīng)濟(jì)需需要穩(wěn)定定貨幣供供應(yīng)量，市市場(chǎng)中的的貨幣存存量在既既定的條條件下，銀銀行為爭(zhēng)爭(zhēng)奪稀缺缺的存款款資源必必然展開開競(jìng)爭(zhēng)，“公海捕魚”的規(guī)律將發(fā)生作用，如果一個(gè)銀行擴(kuò)大存款額，其它銀行在資源有限的情況下就相應(yīng)少吸收一份存款，如果一個(gè)銀行能完

46、全吸收一個(gè)地區(qū)的存款，哪怕成本再高，那也只是暫時(shí)的，由于該地區(qū)存款資源耗竭，其它銀行因失去資金來(lái)源就會(huì)破產(chǎn)或退出該區(qū)域市場(chǎng)，則該銀行由于壟斷地位就可以攫取高額壟斷利潤(rùn)，這足以彌補(bǔ)吸收存款的成本。正是基于以上掠奪性吸存帶來(lái)預(yù)期高收益，銀行間對(duì)存款資源爭(zhēng)奪可能趨于非理性化。在存款具有多倍創(chuàng)造的效應(yīng)作用下，銀行不顧一切吸存是極有可能的。另一方面，由于市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)貸款客戶也是有限的稀缺資源，上述效應(yīng)在貸款市場(chǎng)同樣會(huì)發(fā)生。我們可以預(yù)見，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致存貸利差空間被壓縮到銀行幾乎不可能盈利的范圍，這就會(huì)促使銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)人預(yù)見到這點(diǎn)，便對(duì)銀行信用和穩(wěn)定產(chǎn)生懷疑，而這種信任是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，信

47、心的動(dòng)搖會(huì)使銀行業(yè)動(dòng)蕩不安。因此，政府有必要對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行適度規(guī)范。然而，政府判斷銀行間競(jìng)爭(zhēng)程度的標(biāo)準(zhǔn)是什么？如何規(guī)范才適度？究竟應(yīng)該將競(jìng)爭(zhēng)保持在何種程度上？這一系列問(wèn)題需要政府搜集和生產(chǎn)盡可能充分的信息。因?yàn)槌潭仁且粋€(gè)相對(duì)、模糊而且隨時(shí)間空間而改變的量，所以判斷競(jìng)爭(zhēng)程度不存在一個(gè)絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)，政府通過(guò)內(nèi)部專業(yè)分工部門網(wǎng)絡(luò)多方面信息，針對(duì)市場(chǎng)行為，形成行業(yè)配套的正式或非正式的制度約束，才能有效地防范惡性競(jìng)爭(zhēng)。由此可見，政府內(nèi)部專業(yè)分工和信息共享平臺(tái)是防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的必要手段，在這種情況下，制度和管理模式改變銀行的得益，銀行為自身利益將自覺(jué)形成有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 當(dāng)金融業(yè)發(fā)發(fā)展到一一定階段段時(shí)，銀銀

48、行業(yè)與與其它金金融行業(yè)業(yè)就出現(xiàn)現(xiàn)滲透融融合的內(nèi)內(nèi)生趨勢(shì)勢(shì)，對(duì)業(yè)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)爭(zhēng)奪使競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)在整整個(gè)金融融業(yè)內(nèi)全全面展開開。而在在計(jì)劃經(jīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代代，各行行業(yè)明確確分工，資資金界限限分明，不不存在競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)要求金金融市場(chǎng)場(chǎng)作為一一個(gè)統(tǒng)一一的要素素市場(chǎng)，由由于資金金的同質(zhì)質(zhì)性，應(yīng)應(yīng)該能在在各細(xì)分分市場(chǎng)上上自由流流動(dòng)且受受到公平平待遇。通通訊和計(jì)計(jì)算機(jī)技技術(shù)的應(yīng)應(yīng)用使得得企業(yè)處處理龐大大的信息息成為可可能。各各類金融融企業(yè)在在市場(chǎng)資資金信息息分析的的基礎(chǔ)上上，有涉涉及銀行行業(yè)務(wù)的的內(nèi)在沖沖動(dòng)，銀銀行憑借借自身分分支網(wǎng)絡(luò)絡(luò)、雄厚厚的資金金和卓著著的信譽(yù)譽(yù)有向其其它行業(yè)業(yè)滲透的的傾向。金金融業(yè)的的全面競(jìng)

49、競(jìng)爭(zhēng)必然然使得分分割市場(chǎng)場(chǎng)融為一一體，資資金價(jià)格格更能反反映市場(chǎng)場(chǎng)信息，資資源配置置效率更更高。競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致致較低的的資金和和信息成成本，將將推動(dòng)總總供給曲曲線右移移，因此此經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)濟(jì)內(nèi)生行行為關(guān)系系的變化化要求制制度變遷遷與之相相適應(yīng)。過(guò)過(guò)去三大大監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)各司司其職、互互不干涉涉的分業(yè)業(yè)監(jiān)管體體系亦需需要面向向市場(chǎng)進(jìn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變變。監(jiān)管管職能由由行業(yè)性性轉(zhuǎn)變?yōu)闉閷I(yè)性性，共同同向某一一權(quán)威機(jī)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)責(zé)（如央央行），該該機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)為專業(yè)業(yè)監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)提供供信息共共享平臺(tái)臺(tái)和行業(yè)業(yè)間的協(xié)協(xié)調(diào)和爭(zhēng)爭(zhēng)端解決決機(jī)制，并并為各行行業(yè)發(fā)展展提供戰(zhàn)戰(zhàn)略性指指導(dǎo)和非非正式制制度約束束框架。各各行業(yè)性性監(jiān)

50、管機(jī)機(jī)構(gòu)必須須適應(yīng)混混業(yè)要求求，隨時(shí)時(shí)從相關(guān)關(guān)行業(yè)收收集監(jiān)管管對(duì)象的的信息，在在正式制制度框架架內(nèi)完善善行業(yè)規(guī)規(guī)范，根根據(jù)市場(chǎng)場(chǎng)信息靈靈活調(diào)整整監(jiān)管手手段。銀銀行面對(duì)對(duì)監(jiān)管環(huán)環(huán)境和市市場(chǎng)環(huán)境境變化，必必須適時(shí)時(shí)作出經(jīng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略略調(diào)整，充充分利用用歷史客客戶關(guān)系系，通過(guò)過(guò)提供新新興跨行行業(yè)服務(wù)務(wù)鞏固客客戶關(guān)系系，將傳傳統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)和新興興業(yè)務(wù)有有效結(jié)合合起來(lái)，形形成具有有自身特特色的業(yè)業(yè)務(wù)項(xiàng)目目。這一一方面避避免在各各個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)上與其其它行業(yè)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)營(yíng)成本上上升；另另一方面面，又憑憑借相對(duì)對(duì)優(yōu)勢(shì)發(fā)發(fā)展優(yōu)勢(shì)勢(shì)業(yè)務(wù)，利利于銀行行自身經(jīng)經(jīng)營(yíng)能力力的增強(qiáng)強(qiáng)和金融融業(yè)內(nèi)專專業(yè)化分分工進(jìn)一一步細(xì)化化。分工

51、工細(xì)化導(dǎo)導(dǎo)致各類類信息處處理更為為專業(yè)化化，金融融市場(chǎng)的的規(guī)模擴(kuò)擴(kuò)大和結(jié)結(jié)構(gòu)優(yōu)化化，這對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng)有重重要意義義。 開放的金融融業(yè)不僅僅僅指國(guó)國(guó)內(nèi)金融融市場(chǎng)對(duì)對(duì)內(nèi)開放放，社會(huì)會(huì)資金可可以自由由進(jìn)入金金融業(yè)，金金融業(yè)內(nèi)內(nèi)形成混混業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的格局局，而且且還指外外國(guó)資金金可以自自由進(jìn)入入國(guó)內(nèi)金金融業(yè)。我我國(guó)銀行行的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手范范圍將迅迅速擴(kuò)大大，國(guó)內(nèi)內(nèi)外同行行和其它它金融業(yè)業(yè)將對(duì)銀銀行構(gòu)成成廣泛的的競(jìng)爭(zhēng)威威脅。銀銀行如何何在激烈烈的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)中求生生存發(fā)展展而又保保持整個(gè)個(gè)行業(yè)的的穩(wěn)定？這是中中國(guó)現(xiàn)階階段需要要解決的的一個(gè)迫迫切問(wèn)題題。中國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行的歷歷史并不不悠久，僅僅僅經(jīng)歷歷了幾十十年，相相對(duì)

52、于發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家家而言，經(jīng)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)不足且且很大程程度上是是從計(jì)劃劃經(jīng)濟(jì)體體制下積積累起來(lái)來(lái)的，管管理體系系仍然沿沿襲垂直直的行政政管理，保保持行業(yè)業(yè)穩(wěn)定占占經(jīng)營(yíng)目目標(biāo)較大大成分，逐逐利的激激勵(lì)不足足，整體體競(jìng)爭(zhēng)力力處于劣劣勢(shì)。面面對(duì)來(lái)自自發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家實(shí)力力雄厚的的跨國(guó)銀銀行的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，中中國(guó)銀行行業(yè)如何何應(yīng)付？首先，貿(mào)貿(mào)易學(xué)的的相對(duì)優(yōu)優(yōu)勢(shì)理論論為銀行行戰(zhàn)略提提供指導(dǎo)導(dǎo)。盡管管外國(guó)銀銀行整體體競(jìng)爭(zhēng)力力較高，而而運(yùn)營(yíng)成成本較高高，但在在某些業(yè)業(yè)務(wù)上，中中國(guó)銀行行業(yè)收益益成本比比例具有有相對(duì)較較高的水水平，這這類業(yè)務(wù)務(wù)就是銀銀行具有有相對(duì)優(yōu)優(yōu)勢(shì)的業(yè)業(yè)務(wù)。各各銀行通通過(guò)將自自身的業(yè)業(yè)務(wù)指標(biāo)標(biāo)與競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手相相

53、比較，確確定發(fā)展展戰(zhàn)略，形形成特色色業(yè)務(wù)，這這將細(xì)化化社會(huì)分分工。其其次，市市場(chǎng)化賦賦予經(jīng)濟(jì)濟(jì)人決策策的獨(dú)立立自由權(quán)權(quán)，個(gè)性性化需求求的多樣樣性為銀銀行的發(fā)發(fā)展提供供了無(wú)限限的空間間?？蛻魬襞c銀行行長(zhǎng)期往往來(lái)，通通過(guò)相互互了解而而相互增增強(qiáng)信心心，銀行行因熟悉悉客戶而而提供便便利的融融資或理理財(cái)服務(wù)務(wù)，盡可可能降低低企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)成本本，客戶戶對(duì)銀行行品牌形形成依賴賴性。部部分客戶戶尋求銀銀行服務(wù)務(wù)可能是是由于銀銀行提供供繳付便便利、清清算和理理財(cái)支持持等，個(gè)個(gè)性化服服務(wù)是銀銀行在市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中立足足的基本本手段之之一。整整個(gè)銀行行在本土土化個(gè)性性服務(wù)上上具有相相對(duì)優(yōu)勢(shì)勢(shì)。最后后，中國(guó)國(guó)銀行以以政

54、府信信譽(yù)為后后盾，擁?yè)碛旋嫶蟠蟮姆种еЬW(wǎng)絡(luò)，與與政府相相關(guān)部門門保持長(zhǎng)長(zhǎng)期良好好關(guān)系，這這也是整整個(gè)銀行行業(yè)應(yīng)該該加以利利用的優(yōu)優(yōu)勢(shì)。各各國(guó)金融融開放的的歷史經(jīng)經(jīng)驗(yàn)表明明，本國(guó)國(guó)銀行在在開放后后大都更更具有競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力，不不僅在國(guó)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)上上與外資資銀行競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，在在國(guó)際業(yè)業(yè)務(wù)上的的競(jìng)爭(zhēng)力力也逐漸漸增強(qiáng)。然然而，開開放意味味著國(guó)外外銀行能能自由從從事人民民幣業(yè)務(wù)務(wù)，而且且中國(guó)銀銀行還能能自由從從事外幣幣業(yè)務(wù)，資資金在利利益驅(qū)動(dòng)動(dòng)下自由由進(jìn)出本本國(guó)市場(chǎng)場(chǎng)，投機(jī)機(jī)性“熱錢”規(guī)模龐龐大且流流動(dòng)迅速速，對(duì)世世界各國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)產(chǎn)生破壞壞性沖擊擊在國(guó)際際金融市市場(chǎng)已屢屢見不鮮鮮。另一一方面，開開放意味味著對(duì)

55、銀銀行監(jiān)管管提出嚴(yán)嚴(yán)峻的挑挑戰(zhàn)。監(jiān)監(jiān)管部門門如何保保證開放放經(jīng)濟(jì)條條件下銀銀行業(yè)的的穩(wěn)定？首先，由由于金融融業(yè)在經(jīng)經(jīng)濟(jì)中的的特殊作作用和銀銀行在金金融業(yè)中中的特殊殊地位，銀銀行業(yè)的的開放應(yīng)應(yīng)有秩序序、有計(jì)計(jì)劃安排排。在開開放程度度有步驟驟提高的的每一階階段，監(jiān)監(jiān)管部門門應(yīng)有足足夠的時(shí)時(shí)間適應(yīng)應(yīng)市場(chǎng)行行為的變變化，并并制定相相應(yīng)的規(guī)規(guī)范，參參考發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家成成熟的制制度和開開放經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，逐步步完善監(jiān)監(jiān)管制度度：包括括組織機(jī)機(jī)構(gòu)和正正式或非非正式規(guī)規(guī)則，對(duì)對(duì)下階段段市場(chǎng)行行為作出出預(yù)期并并事先規(guī)規(guī)劃預(yù)防防性措施施，對(duì)銀銀行業(yè)的的干預(yù)力力度逐漸漸弱化且且以市場(chǎng)場(chǎng)化為原原則。這這樣，市市場(chǎng)行為為階段性性變化在在某種程程度上可可以被監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)控制和和預(yù)測(cè)，這這種內(nèi)生生性的行行為變遷遷將促使使金融監(jiān)監(jiān)管體制制整體演演進(jìn)，這這是一個(gè)個(gè)市場(chǎng)信信息和監(jiān)監(jiān)管反饋饋信息互互相融合合、激勵(lì)勵(lì)的進(jìn)程程。其次次，銀行行監(jiān)管當(dāng)當(dāng)局應(yīng)適適當(dāng)引入入國(guó)際成成熟的監(jiān)監(jiān)管規(guī)則則，如巴巴塞爾協(xié)協(xié)議等等，降低低監(jiān)管信信息成本本。最后后，監(jiān)管管應(yīng)在WWTO和和本國(guó)法法律的框框架內(nèi)進(jìn)進(jìn)行。在在開放經(jīng)經(jīng)濟(jì)條件件下，中中國(guó)銀行行業(yè)將出出現(xiàn)國(guó)際際分工，這這明顯異異于計(jì)劃劃時(shí)代的的行政分分工，這這種分工工是以市市場(chǎng)為特特征，推推動(dòng)國(guó)際際市場(chǎng)一一體化，各各銀行從從事自身身具有相相對(duì)優(yōu)勢(shì)勢(shì)的業(yè)