工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)：保險(xiǎn)學(xué)課件基本知識(shí)

1、保 險(xiǎn) 學(xué)沒(méi)有保險(xiǎn)制度時(shí)，損失負(fù)擔(dān)落到不幸的房主身上4642號(hào)房屋4643號(hào)房屋4641號(hào)房屋4644號(hào)房屋4645號(hào)房屋房主的成本=0美元 0 0 180000美元 0 全部損失=180000美元當(dāng)有保險(xiǎn)制度運(yùn)作時(shí)，損失由所有房主承擔(dān)4642號(hào)房屋4643號(hào)房屋4641號(hào)房屋4644號(hào)房屋4645號(hào)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的成本=1000美元全部損失=180000美元保險(xiǎn)對(duì)損失成本的再分配圖 案例：2009年6月1日14時(shí)，一架載有228人的法航客機(jī)失事，其中的9位中國(guó)遇難者中包括人保壽險(xiǎn)的1名客戶(hù)，他將獲得基本保額40

2、倍即960萬(wàn)元賠付，創(chuàng)下中國(guó)保險(xiǎn)史上賠付最大的個(gè)人保險(xiǎn)賠案。風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)五、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng) 險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)地震洪水火災(zāi)車(chē)禍股票投資企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)1.火災(zāi) 2.雷電3.臺(tái)風(fēng) 4.洪水1.衰老 2.疾病3.傷殘 4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2.雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)信用2.銀行信用 風(fēng) 險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)洪水地震通貨膨脹戰(zhàn)爭(zhēng)失業(yè)盜竊爆炸火災(zāi)第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn) 一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 二、理想可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 1、經(jīng)濟(jì)可行性 對(duì)投保人來(lái)

3、說(shuō)，只有在可能發(fā)生的損失達(dá)到無(wú)法承受時(shí)才能產(chǎn)生保險(xiǎn)需求；對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風(fēng)險(xiǎn)才能分散。 2、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可測(cè)的 損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)損失概率的必備條件。 x/np0 當(dāng)n 時(shí) X：實(shí)際觀(guān)察到的損失； n保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量 ； x/n：觀(guān)察到的損失率； p客觀(guān)存在的損失率。3、損失必須是意外的、被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的： 風(fēng)險(xiǎn)不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的；事件是在被保險(xiǎn)人的控制下也是不可保的。 4、損失必須是確定的和可測(cè)量的 損失必須在時(shí)間上和地點(diǎn)是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測(cè)量。1.保險(xiǎn)的基本知識(shí)保險(xiǎn)的定義

4、 保險(xiǎn)就是具有法律資格的社會(huì)機(jī)構(gòu)，通過(guò)向投保人收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金用于保險(xiǎn)雙方就事前約定時(shí)間內(nèi)、約定的事件發(fā)生時(shí)所造成的損失向被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)制度。 保險(xiǎn)法把保險(xiǎn)的定義表述這：本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的基本職能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失保險(xiǎn)的派生職能融資職能輔助社會(huì)管理職能 保險(xiǎn)合同的主體 一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人（Insurer） 是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保

5、險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2、投保人（Applicant） 是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人（Insured，assured） 是指其財(cái)產(chǎn)、人身享受保險(xiǎn)合同保障，即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的自然人或法人。 被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)

6、求權(quán)和同意權(quán)被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國(guó)繼承法繼承。 在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。案 例 分 析 某年11月，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中

7、去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。 新保險(xiǎn)法將“書(shū)面同意”改為“同意”。2、受益人（Beneficiary） 是指在人身保險(xiǎn)合同中，由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)受益人的指定 在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人

8、的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成理賠時(shí)不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。討論：被保險(xiǎn)人和受益人是一人，受益人死亡，保險(xiǎn)金該給誰(shuí)？延邊一采石場(chǎng)老板給工人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單受益人一欄填的是被保險(xiǎn)人的名字。保險(xiǎn)期限內(nèi)，3名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)金。問(wèn)：保險(xiǎn)金該給誰(shuí)？新保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保

9、險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 案例分析：受益人填寫(xiě)“法定”不可取2011年初冬，投保人王先生以?xún)鹤有⊥鯙楸槐ｋU(xiǎn)人投保了保額為15萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，受益人一欄填寫(xiě)為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場(chǎng)意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰(shuí)應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)補(bǔ)償金引發(fā)爭(zhēng)議：王先生認(rèn)為，他給兒子小王投保的時(shí)候，小王還是個(gè)單身漢，合同受益人一欄上填寫(xiě)“法定”，而自己作為當(dāng)時(shí)唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險(xiǎn)金的受益人，應(yīng)當(dāng)獲得全部的保險(xiǎn)金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。法院認(rèn)為，本案受益人“法

10、定”應(yīng)屬?zèng)]有約定受益人，故應(yīng)適用保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定，將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人小王之遺產(chǎn)，平分給被保險(xiǎn)人小王的法定繼承人王先生和張小姐。案 例 分 析 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？受益人案例新保險(xiǎn)法明確：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。也就是說(shuō)在同時(shí)死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，畢竟受益人的權(quán)利是來(lái)自

11、被保險(xiǎn)人的意志和讓渡。三、保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人Loss Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker 基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀(guān)公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。輔助人保險(xiǎn)代理人Agent 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。案 例 分 析年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)

12、的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專(zhuān)家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專(zhuān)家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專(zhuān)家制定出一份正式的專(zhuān)業(yè)評(píng)估報(bào)

13、告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話(huà)費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿(mǎn)的解決。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。包括事故的原因和后果。 責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。包括事故的原因和后果。車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：1.碰撞、傾覆;2.火災(zāi)、爆炸;3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落;4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷

14、風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡; 5.載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車(chē)照料者)。 (二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。車(chē)輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛的下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失;(三)受本車(chē)所載貨物撞擊的損失; (四)兩輪及輕便摩托車(chē)停放期間翻倒的損失;(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分。案 例 分 析保險(xiǎn)責(zé)任案例 199

15、5年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠(chǎng)發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（二）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定； 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力，還

16、要征得保險(xiǎn)人同意。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人支付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用。 保險(xiǎn)費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)率是每一單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)，又稱(chēng)保險(xiǎn)價(jià)格。通常以每百元、每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)表示（、） 保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率（四）保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限。 1.自然時(shí)間界限 2.行為時(shí)間界限（五）免賠額（率） 免賠額（率）是保險(xiǎn)人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。其實(shí)踐意義為： 1.可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本 2.有助于減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇 絕對(duì)免賠額（率）： 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或

17、百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過(guò)部分；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。 相對(duì)免賠額（率）： 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。 案例分析 李某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間李某家失火，家庭財(cái)產(chǎn)遭受不同程度損失，試問(wèn)： 當(dāng)約定的絕對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失為3萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？實(shí)際遭受損失為20萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？ 當(dāng)約定的相對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失為3萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？實(shí)際遭受損失為20萬(wàn)

18、元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式保險(xiǎn)憑證投保單批單保險(xiǎn)單二、 保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式1、投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書(shū)。2、保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。3、批單：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。4、保險(xiǎn)憑證：被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的證明文件。又稱(chēng)為背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目批單（Endorsement）第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類(lèi) 一、根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補(bǔ)償性合

19、同和給付性合同 補(bǔ)償性合同:是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定，并僅在被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失范圍內(nèi)給予賠償?shù)暮贤４蠖鄶?shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是補(bǔ)償性合同。 給付性合同：是指事先由保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定數(shù)目的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。為多數(shù)人身保險(xiǎn)所采用。 二、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同： 保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值超額保險(xiǎn)合同： 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 案例：一臺(tái)空調(diào)年初投保時(shí)的市價(jià)為7000元，保險(xiǎn)金額定為7000元。保險(xiǎn)標(biāo)的在年中發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損

20、，這時(shí)的市價(jià)跌至5000元。構(gòu)成超額保險(xiǎn)合同，此時(shí)保險(xiǎn)人僅賠償5000元。 保險(xiǎn)法規(guī)定 ：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。案例：一臺(tái)空調(diào)年初投保時(shí)的市價(jià)為7000元，保險(xiǎn)金額定為7000元。保險(xiǎn)標(biāo)的在年中發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損，這時(shí)的市價(jià)已升至8000元。構(gòu)成不足額保險(xiǎn)合同，此時(shí)保險(xiǎn)人僅賠償7000元。 保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。四、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船

21、舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 等.責(zé)任保險(xiǎn)；是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這種賠償責(zé)任包括由被保險(xiǎn)人的過(guò)失對(duì)他人的人身和財(cái)產(chǎn)造成的損害。如機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師、監(jiān)理師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)：是以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn) 、人身意外傷害保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn)等 五、按業(yè)務(wù)承保方式分類(lèi)原保險(xiǎn)：即再保險(xiǎn)的對(duì)稱(chēng)，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：也稱(chēng)分保,是保險(xiǎn)人把承保的部分或全部保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給另外一個(gè)保險(xiǎn)人。最初承保業(yè)務(wù)的公司稱(chēng)作業(yè)分出公司或原保險(xiǎn)人，接受分出公司保險(xiǎn)的公司稱(chēng)為分入公司或再保險(xiǎn)人。重復(fù)

22、保險(xiǎn)：是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)：其一是指保險(xiǎn)人之間的共同保險(xiǎn)；其二是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的共同保險(xiǎn)。這里指第一種含義，保險(xiǎn)人之間的共同保險(xiǎn)是指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 1、某人向A、B兩家保險(xiǎn)公司簽訂了一份保險(xiǎn)合同。2、某人向A保險(xiǎn)公司投保了100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)， A公司隨后將其中的20%向B保險(xiǎn)公司投保。3、某企業(yè)有100萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)，該企業(yè)首先在甲保險(xiǎn)公司投保了50萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，隨后又在乙保險(xiǎn)公司投保了40萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這是否為重復(fù)保險(xiǎn)？如其他不變，該企

23、業(yè)隨后在乙保險(xiǎn)公司投保了90萬(wàn)元，這是否為重復(fù)保險(xiǎn)？4、以下幾種情況是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)，為什么？（1）某人將其家庭財(cái)產(chǎn)100萬(wàn)元向A保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司投保盜竊險(xiǎn)。（不是，因不同保險(xiǎn)事故）（2）某人以其房產(chǎn)100萬(wàn)元作為抵押向銀行取得50萬(wàn)元貸款，隨后該人和銀行各自對(duì)該房產(chǎn)投保了100萬(wàn)元和50萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。（3）某人先向A保險(xiǎn)公司以本人為被保險(xiǎn)人投保了50萬(wàn)元人壽險(xiǎn)，隨后又向B保險(xiǎn)公司同樣投保了50萬(wàn)元人壽險(xiǎn)。第四節(jié)：保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止 一、保險(xiǎn)合同的訂立程序 1、要約：投保人提出投保要求，填寫(xiě)投保單。 2、承諾： 保險(xiǎn)人同意承保即簽發(fā)保險(xiǎn)單。 承 諾（Accep

24、tance)承諾通常采用書(shū)面形式；承諾的時(shí)間各國(guó)法律有不同的規(guī)定；大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間英美法系二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。新保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的合同，自成立起生效。 1、投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或附期限。 2、我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起保”。三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更，是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)

25、充。保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。變更的原因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ūｋU(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。 債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更新舊保險(xiǎn)法關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的比較舊保險(xiǎn)法 新保險(xiǎn)法43條 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。要點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動(dòng)轉(zhuǎn)移。49條 保險(xiǎn)

26、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保費(fèi)或解除合同（退還部分保費(fèi)）。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。要點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動(dòng)轉(zhuǎn)移,但危險(xiǎn)程度增加除外。 深度分析 1.新保險(xiǎn)法首先規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)合同隨之轉(zhuǎn)讓?zhuān)幢ｋU(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 如，李先生的汽車(chē)投保了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，可該保險(xiǎn)還沒(méi)

27、到期，李先生就把汽車(chē)賣(mài)給了陳先生，陳先生買(mǎi)過(guò)去不到兩個(gè)月就出了車(chē)禍。這種情況保險(xiǎn)公司賠不賠？新修訂的保險(xiǎn)法明確了財(cái)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)湎鄳?yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 2. 為平衡保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。若投保人提出保險(xiǎn)標(biāo)的變更申請(qǐng)，而保險(xiǎn)人超過(guò)30日還沒(méi)批改的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能以此為理由拒賠。 合同危險(xiǎn)程度增加是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)或?yàn)?zāi)害事故的可能性較保險(xiǎn)合同訂立時(shí)有所增加。 主要是由以下三個(gè)原因所致： （1 ）投保人或被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)

28、標(biāo)的用途所致； （2）保險(xiǎn)標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)； （3）保險(xiǎn)標(biāo)的周?chē)陀^(guān)環(huán)境發(fā)生變化。 如車(chē)輛被改裝、使用頻率較低的自用車(chē)輛改為經(jīng)營(yíng)性使用、運(yùn)輸普通物資的車(chē)輛改為運(yùn)輸危險(xiǎn)物品等。2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更 人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；（2）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書(shū)面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書(shū)面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。 案例分析 李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對(duì)兒女撫養(yǎng)長(zhǎng)大，為了免除后顧之憂(yōu)，李阿姨給自己買(mǎi)了幾份人身綜合保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元，因?yàn)楹蛢鹤右黄鹱?/p>

29、，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。 不料，2003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金。 案例評(píng)析 首先，變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在這個(gè)案例中，小明沒(méi)有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合

30、理。 其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無(wú)效。我國(guó)保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書(shū)面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來(lái)的受益人。 在這個(gè)案例中，被保險(xiǎn)李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒(méi)有書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無(wú)效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金。 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、

31、存放地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金額等變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更須通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意。某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。案 例 分 析這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過(guò)120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3，保險(xiǎn)人應(yīng)退保費(fèi)給被保險(xiǎn)人。 四、保險(xiǎn)合同的中止

32、由于被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的某些條件，使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)停止的狀況。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。僅限于分期繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)。 60天寬限期 兩年繳費(fèi)日- 保險(xiǎn)合同中止-保險(xiǎn)合同失效(復(fù)效) 未交費(fèi) 未交費(fèi)（交費(fèi)）案例分析：寬限期未繳保費(fèi)仍可獲得理賠2005年1月2日，趙先生購(gòu)買(mǎi)定期人壽保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)期至2007年1月2日。當(dāng)?shù)诙卫U費(fèi)期來(lái)臨時(shí)，由于其工作繁忙，收到繳費(fèi)通知后，未去辦理繳費(fèi)。2006年1月18日，趙先生騎車(chē)不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，住院一個(gè)月治療痊愈。趙先生擔(dān)心未按期繳納保費(fèi)，會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠。分析：能否得到理賠，這取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)

33、生在“寬限期”內(nèi)，趙先生與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同的寬限期為60天，該事故發(fā)生在第二年應(yīng)繳保費(fèi)日（1月2日）起的60天（寬限期）內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司在扣回其欠繳保費(fèi)的前提下，仍會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。寬限期條款的目的是對(duì)保單所有人非故意拖欠保費(fèi)提供一定保護(hù)，給經(jīng)濟(jì)困難的保單所有人提供較為寬裕的籌款時(shí)間。五、保險(xiǎn)合同的終止 某種法定或約定事件出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。終止原因包括： （1）因保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)而終止。 （2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。 （3）因超過(guò)中止時(shí)效而終止。 （4）因非保險(xiǎn)原因引起被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止。 （5）因被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)違背保險(xiǎn)合同規(guī)定的

34、條件，保險(xiǎn)合同自始失效。案例分析：因賠償義務(wù)全部履行而終止。 履約終止可分為以下兩種不同的情況： 第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同均終止。 第二種情況是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無(wú)論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。 保險(xiǎn)合同相關(guān)習(xí)題一、單項(xiàng)選擇題：1

35、.張某為自己投保一份人壽保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子王某。另外，其有一兒子4周歲、其母57歲且自己?jiǎn)为?dú)生活。某日，張某因外出交通事故死亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)如何辦理（ ） A.應(yīng)作為遺產(chǎn)由張子、張妻、張母共同繼承 B.應(yīng)作為遺產(chǎn)由張妻一人獨(dú)自繼承 C.應(yīng)由張妻、張子二人取得保險(xiǎn)金 D.保險(xiǎn)金應(yīng)歸張妻一人2.張某為自己投保一份人壽保險(xiǎn)，指定其年僅4周歲之子小張為受益人。后小張意外夭折。張某有妻子王某，張母50歲且自己?jiǎn)为?dú)生活。某日，張某因交通事故身亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)如何處理( ) A.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻、甲母共同繼承 B.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承 C.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡

36、，故由甲妻轉(zhuǎn)繼承 D.應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡，故由甲妻單獨(dú)繼承 3、投保人為其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不能指定以下何人為受益人（ ）A.被保險(xiǎn)人 B.被保險(xiǎn)人所在單位的主要負(fù)責(zé)人C.被保險(xiǎn)人的配偶 D.被保險(xiǎn)人的子女 二、判斷題：（判斷正誤并說(shuō)明理由）1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均不可以隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。2、受益人由投保人在投保時(shí)指定，并在保險(xiǎn)期間可以隨意變動(dòng)。3、人身保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合同。三、案例分析：1、李某2009年6月10日購(gòu)買(mǎi)一棟別墅，價(jià)值120萬(wàn)元，同月15日，李某向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)金額120萬(wàn)，并于當(dāng)日繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。20

37、10年2月10日，李某將該別墅以120萬(wàn)元的價(jià)格賣(mài)給周某，周某將房屋改做飯店經(jīng)營(yíng)，李某沒(méi)有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，而把保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給周某。2010年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問(wèn)：若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？ 2、甲有一批財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值1000萬(wàn)元，投保人以此為保險(xiǎn)金額向保險(xiǎn)人投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單約定相對(duì)免賠率為3%，現(xiàn)若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外，導(dǎo)致?lián)p失65萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償多少？如果預(yù)定的是絕對(duì)免賠率，保險(xiǎn)人如何賠償？ 復(fù)習(xí)思考題 1、保險(xiǎn)合同的含義及其特征。 2、保險(xiǎn)合同主體的基本權(quán)利與

38、義務(wù)是什么？ 3、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容包括哪些？ 4、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)方法及其內(nèi)容。 5、保險(xiǎn)合同訂立的主要程序是什么？ 6、保險(xiǎn)合同如何進(jìn)行變更。 7、導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的主要原因是什么？ 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 學(xué)習(xí)目標(biāo) 通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的： 1、明確保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義。 2、掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。 3、了解近因原則的內(nèi)容。 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 1、保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益體現(xiàn)在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。二、保險(xiǎn)利益的成立條件三、

39、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容 1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 2.保險(xiǎn)金額的確定以及保險(xiǎn)賠付的額度應(yīng)以保險(xiǎn)利益為限。四、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金 人身保險(xiǎn)攸關(guān)被保險(xiǎn)人的生命健康安全，在訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人如無(wú)密切的利益關(guān)系，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，危及被保險(xiǎn)人的健康和生命安全。因此要求投保

40、人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的要求在情理之中。 人身保險(xiǎn)合同的期限可以很長(zhǎng)，合同訂立后，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系可能發(fā)生變化，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不再具有保險(xiǎn)利益（如離婚、解除勞動(dòng)合同等），但投保人喪失保險(xiǎn)利益并不應(yīng)改變合同效力，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)人或受益人，而不是投保人本身。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人支付的賠款是對(duì)損失的補(bǔ)償，基本原則是，誰(shuí)有損失，才能給誰(shuí)補(bǔ)償。投保人雖與保險(xiǎn)人訂立合同并履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，但保險(xiǎn)事故發(fā)生后，是被保險(xiǎn)人有權(quán)領(lǐng)取賠款，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,而不是投保人具有保險(xiǎn)利益。 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已

41、不具有保險(xiǎn)利益那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故遭受損失，當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 五、保險(xiǎn)利益的認(rèn)定（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定 投保人對(duì)其受到法律保護(hù)的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。 （二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。5.除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。案例分析 1998年5月，某策劃公司為推動(dòng)高考書(shū)籍和軟盤(pán)的銷(xiāo)售，向保險(xiǎn)公司投

42、保了人身意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)每購(gòu)買(mǎi)一套書(shū)籍和軟盤(pán)的顧客，贈(zèng)送一份保額為10萬(wàn)元的保險(xiǎn)。1998年12月，獲贈(zèng)保險(xiǎn)的客戶(hù)中有10名被保險(xiǎn)人發(fā)生意外死亡事故，其受益人到保險(xiǎn)公司要求給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后發(fā)現(xiàn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益，并且也沒(méi)有得到被保險(xiǎn)人的簽字同意。以此為由，保險(xiǎn)公司發(fā)出了拒賠通知書(shū)，受益人不服，訴至法院。 四、保險(xiǎn)利益原則的意義 （1）保險(xiǎn)利益原則的確立使保險(xiǎn)在本質(zhì)上與賭博劃清了界限。 （2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 （3）限制保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦薅?。案例：保險(xiǎn)利益限制保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦薅?甲有一批價(jià)值20萬(wàn)元的貨物暫存某倉(cāng)庫(kù)，并為這批貨物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。后甲

43、將貨物的一半賣(mài)給乙，雙方辦理了貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。就在乙前來(lái)取貨的前一天晚上，倉(cāng)庫(kù)失火，標(biāo)的全損。由于甲對(duì)標(biāo)的僅有一半的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)公司最多負(fù)責(zé)10萬(wàn)元的賠償責(zé)任。案 例 分 析保險(xiǎn)利益案例 外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？ 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人簽定和履行在保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必須向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出簽約與履約決定的全部重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同義務(wù)和承諾。 最大誠(chéng)信原則存在的原因1、保險(xiǎn)是一種信用活動(dòng)2、保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱(chēng)3、保險(xiǎn)合同的射幸

44、性 二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure) 對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的而言（二）保證（Warranty)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言1、保險(xiǎn)人的如實(shí)告知 一是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明、解釋保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。新保險(xiǎn)法第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明

45、的，該條款不產(chǎn)生效力。舊保險(xiǎn)法第十八條 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 案例：保險(xiǎn)人未盡明確說(shuō)明義務(wù)要擔(dān)責(zé)任 2005年8月，李某向某保險(xiǎn)公司投保了一款重疾險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司對(duì)該保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分作了加粗和添加方框的標(biāo)示。 2006年9月，李某出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以該事故屬于責(zé)任免除事項(xiàng)為由拒賠。受益人不服保險(xiǎn)公司的拒賠決定，認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒(méi)有告訴自己該事項(xiàng)拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款做出明確說(shuō)明。 受益人將保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求法院判決保險(xiǎn)公司給付理賠金10萬(wàn)元。法院查明，投保人李

46、某與保險(xiǎn)公司所簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分作了引人注意的標(biāo)示。法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司履行了對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)。2007年2月判決認(rèn)定保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款有效，保險(xiǎn)公司不支付理賠金。 新保險(xiǎn)法第17、19條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在條款上作標(biāo)示的行為并不能代表保險(xiǎn)公司履行了“明確說(shuō)明”的義務(wù)。保險(xiǎn)公司還需要對(duì)“免責(zé)條款”的內(nèi)容另行向投保人做出說(shuō)明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。 若該案件發(fā)生在2009年10月以后，依照新保險(xiǎn)法第17、19條的規(guī)定，若本案中的保險(xiǎn)公司沒(méi)有其他證據(jù)用以證明其向投保人另行說(shuō)明了“免責(zé)條款”，則保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 新保險(xiǎn)法考慮到投保人

47、在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)上的弱勢(shì)地位，為充分保護(hù)投保人的知情權(quán)，該法增添了保險(xiǎn)人在明確說(shuō)明方面的責(zé)任，有效地解決了投保人由于專(zhuān)業(yè)所限，看不懂保險(xiǎn)條款的擔(dān)憂(yōu)。此舉加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的保護(hù)。 在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人根據(jù)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)回答。 重要事實(shí)，是指與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。2、投保人的如實(shí)告知 保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，如實(shí)

48、申報(bào)受損情況。 投保人告知的形式詢(xún)問(wèn)回答告知無(wú)限告知詢(xún)問(wèn)告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢(xún)問(wèn)如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的，投保人無(wú)需告知。無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。 案例：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠 2000年9月10日投保人張某與被告保險(xiǎn)公司簽訂了一份定期保險(xiǎn)、一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是張某、受益人均為原告方某(張某的養(yǎng)父)。2003年1月，張某又在被告處投保了定期保險(xiǎn)的附加住院保險(xiǎn)，交一年保一年。 定期保險(xiǎn)合同中約定：保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間為2

49、000年9月20日至2045年9月20，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，每年交納850元保費(fèi)，共交20年，保險(xiǎn)條款第四條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人身故，本公司按基本保額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同中約定：保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間從2000年9月20日至投保人終身，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，每年交納1220元保費(fèi)，共交20年，保險(xiǎn)條款第五條第二款第(1)項(xiàng)規(guī)定“被保險(xiǎn)人身故，本公司按基本保額的六倍給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止?！?2004年9月28日投保人張某在威海市文登中心醫(yī)院住院時(shí)初步診斷為：腎病綜合癥、慢性腎功能衰竭(尿毒癥期)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。2004年10月20日投保人依定期附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同要求被告

50、給予賠償，被告審查后于2004年10月28日向投保人賠付1679.92元。2004年11月24日投保人張某去世，11月29日，受益人方某向被告提交了相關(guān)材料，提出“身故保險(xiǎn)金”11萬(wàn)元的索賠申請(qǐng)。 被告經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人張某在2000年7月3日因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療。2000年7月14日投保人張某再次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、尋常型銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療，同年8月24日投保人張某治愈而出院，帶藥?kù)柟讨委煛?但在定期保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)兩份合同中對(duì)投保人張某詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)中第11條第(2)項(xiàng)最近三個(gè)月是否接受過(guò)醫(yī)生的診斷、檢查和治療?是否住院或手術(shù)?第12條過(guò)

51、去是否因疾病或受傷住院或手術(shù)?對(duì)以上的問(wèn)題合同中記載投保人的回答是“否”。為此被告以投保人張某違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。 （二）保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。保證 三、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)合同被解除 新保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)30日不行使而消滅。 不可抗辯條款（新增）：自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的

52、，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)兩年，就為不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人未如是履行告知義務(wù)為由解除合同。該條款的設(shè)立是為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益,此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義。 【案情】2005年8月,劉先生向某人壽保險(xiǎn)公司投保了一份重大疾病險(xiǎn),保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元。填寫(xiě)投保單時(shí),劉先生沒(méi)有在該投保單上的告知事項(xiàng)中表明自己有既往疾病,8月底,保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。 2008年10月,劉先生因左腎多囊出血住院治療,2009年1月,經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。 2009年3月,受益人提出理賠。保險(xiǎn)公司在理賠查勘的過(guò)程中發(fā)現(xiàn),劉先生在2004年曾因

53、腎病(腎病屬于該重大疾病險(xiǎn)承保的疾病)做過(guò)檢查。于是,保險(xiǎn)公司以劉先生在投保時(shí)未告知既往腎病病情,沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠,并解除合同。劉先生家人起訴保險(xiǎn)公司,要求法院判決其支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。這起案件法院應(yīng)如何處理呢?根據(jù)修訂前的保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)

54、人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 本案中,無(wú)論劉先生是故意還是過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司均有權(quán)解除該保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。正是依據(jù)該規(guī)定,法院于2009年7月做出判決,駁回原告起訴,該人壽保險(xiǎn)公司不用給付原告保險(xiǎn)金。 但是,如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新保險(xiǎn)法生效之后,法院將會(huì)判決該人壽保險(xiǎn)公司給付原告10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。為什么同樣的案例,按照新、舊保險(xiǎn)法的規(guī)定法院會(huì)做出截然相反的判決,就是因?yàn)樾卤ｋU(xiǎn)法引入了“不可抗辯條款”。 不可抗辯條款”的設(shè)立是為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益,此

55、規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義。 四、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的法律后果 1. 免責(zé)條款不產(chǎn)生效力 新保險(xiǎn)法第17條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單、或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 2.棄權(quán)與禁止反言防止保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄了他在合同中的應(yīng)主張的某種權(quán)利，禁止反言是指合同一方當(dāng)事人既然放棄了他在合同中的某種權(quán)利以后不得再向他方主張這種權(quán)利。 新保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未如

56、實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況基本有三種： 一是投保人在訂約時(shí)故意或引重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，而保險(xiǎn)人或代理人已經(jīng)知道該情況的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍簽發(fā)了保險(xiǎn)單； 二是保險(xiǎn)代理人代投保人填寫(xiě)投保單，甚至代被保險(xiǎn)人的簽名，或擅自替投保人隱瞞某些事實(shí)； 三是保險(xiǎn)代理人促使投保人代被保險(xiǎn)人簽名或相信隱瞞某些真實(shí)情況可以降低保費(fèi)且不會(huì)影響保險(xiǎn)合同效力。 李某在2009年11月20日填寫(xiě)了一份為期10年的人壽保險(xiǎn)投保單，并在身體狀況上全部勾選“正常”，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)其有高血壓病

57、史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2011年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。此時(shí)將產(chǎn)生怎樣的法律后果（ ）A.保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)B.保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)C.保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，解除合同D.保險(xiǎn)公司不得解除該保險(xiǎn)合同，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 案情介紹 1998年上半年，某新華書(shū)店發(fā)生水患，數(shù)千冊(cè)圖書(shū)遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬(wàn)余元。該新華書(shū)店1997年底曾向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，事后即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)水

58、患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠償。新華書(shū)店聲稱(chēng)保險(xiǎn)公司代理人在承保時(shí)未向其說(shuō)明水管爆裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。當(dāng)?shù)胤ㄔ涸趯徖戆讣r(shí)認(rèn)為：保險(xiǎn)公司并不能提出足夠的證據(jù)證明已向被保險(xiǎn)人新華書(shū)店履行了解釋說(shuō)明義務(wù)。因此，判決保險(xiǎn)公司賠償新華書(shū)店的全部經(jīng)濟(jì)損失，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。 五、違反保證義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)合同被解除被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過(guò)失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是，保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人違約之日前發(fā)生的保險(xiǎn)事故負(fù)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償

59、原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)賠償是為了彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償獲得額外利益。該原則不適于人身保險(xiǎn)和定值保險(xiǎn)。 二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償?shù)南拗?首先，以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。 其次，以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。 最后，以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。 當(dāng)以上三個(gè)限額不一致時(shí)，保險(xiǎn)人最終對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。 一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。、以實(shí)

60、際損失為限。某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。 2、以保險(xiǎn)金 額為限。 某企業(yè)以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元的廠(chǎng)房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限三、保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修 復(fù)置 換 四、損失賠償方式 1、第一損失賠償方式（適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額