保險(xiǎn)學(xué)串講課件（石河子廣播電視大學(xué)谷戰(zhàn)濤）

1、2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤1 保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)串講2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤2保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回顧共八章第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章 保險(xiǎn)基本內(nèi)容第三章 保險(xiǎn)合同第四章 人身保險(xiǎn)第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理第七章 社會保險(xiǎn)第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤3第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)學(xué)為什么要講“風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理”？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理之間有密切關(guān)系。1、 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提；2、 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；3、 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效的措施；4、 保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。2021/9/11石河子廣播電

2、視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤4第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)三要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。風(fēng)險(xiǎn)的分類按損害對象分：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹、投機(jī)按損失原因分：自然、社會、經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤5風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動(dòng)程度即風(fēng)險(xiǎn)增加或產(chǎn)生引起產(chǎn)生2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤6第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避損失控制：防損、減損損失融資：自留、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)管理的效率原則要求期望損失的邊際減少等于采用風(fēng)險(xiǎn)管理手段的邊際成本

3、。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤7風(fēng)險(xiǎn)集合當(dāng)損失是相互獨(dú)立（不相關(guān)）時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)集合可以降低風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)損失是正相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)集合仍然可以降低風(fēng)險(xiǎn)，但降幅沒有不相關(guān)情形下大；完全正相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)集合對于降低風(fēng)險(xiǎn)無意義。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤8風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)進(jìn)入下1 個(gè)為個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理周期風(fēng)險(xiǎn)管理程序圖（風(fēng)險(xiǎn)估測）（安全評價(jià)）2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤9第二章 保險(xiǎn)基本內(nèi)容保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)與賭博、救濟(jì)、儲蓄存在相似之處，但區(qū)別也是明顯的?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的理想條件1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體2、損失的概率分布

4、是可確定的3、損失的發(fā)生具有偶然性4、損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生6、經(jīng)濟(jì)上的可行性2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤10第二章 保險(xiǎn)基本內(nèi)容保險(xiǎn)市場的參與者：供給者、需求者、中介人、監(jiān)管者。保險(xiǎn)市場供求的影響因素，正相關(guān)、負(fù)相關(guān)。保險(xiǎn)市場價(jià)格是由保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)需求共同決定的。保險(xiǎn)市場的中介人：代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤11第二章 保險(xiǎn)基本內(nèi)容保險(xiǎn)法律的調(diào)整對象調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系，保險(xiǎn)業(yè)法；調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，保險(xiǎn)合同法。保險(xiǎn)法適用范圍對人效力：適用于保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的

5、公民、法人和其他組織；空間效力：適用于中華人民共和國境內(nèi)的保險(xiǎn)活動(dòng)；時(shí)間效力：生效于1995年10月1日。保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤12第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的特性：最大誠信、雙務(wù)性、機(jī)會性（射幸性）、補(bǔ)償性、條件性、附和性、個(gè)人性。保險(xiǎn)合同的基本原則：最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤13關(guān)于受益權(quán)的表述正確的是_。( 2.0 分) A .受益人取得受益權(quán)的唯一方式是被保險(xiǎn)人或投保人通過合同指定 B .只有在被保險(xiǎn)

6、人死亡的情況的情況下，受益人才有受益權(quán) C .受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益 D .受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享 E .受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù) 答案： A B D 2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤14 第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：合法的利益、合法的經(jīng)濟(jì)利益、確定的經(jīng)濟(jì)利益、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性。人身保險(xiǎn)合同投保人對以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。確立保險(xiǎn)利益原則的意義：與賭博從本質(zhì)上

7、劃清界限，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤151. 有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？( 6.0 分) 案例2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤16參考答案： 答：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（3分）（2）房東不能

8、以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。（3分） 2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤17 第三章 保險(xiǎn)合同投保人的主要義務(wù)1、交付保險(xiǎn)費(fèi)；2、如實(shí)告知；3、危險(xiǎn)增加通知；4、保險(xiǎn)事故通知；5、防災(zāi)防損和施救；6、提供有關(guān)證明、單證和資料。保險(xiǎn)合同無效的原因1、合同主體不合格；2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)；3、客體不合法；4、內(nèi)容不合法。保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則；2、意圖解釋原則；3、有利于非起草人的原則。保險(xiǎn)合同爭議處理方式1、和解；2、調(diào)解；3、仲裁；4、訴訟。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤18第四章 人身保險(xiǎn)人身

9、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定；屬于約定給付性合同；保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的；人身保險(xiǎn)合同一般為長期性合同。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤19第四章 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類（按保險(xiǎn)責(zé)任分）人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)普通終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)單純生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤20第四章 人身保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、年金；2、免體檢；3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)。創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、傷害致害物；致害對象；致害事

10、實(shí)。2、意外傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤21第四章 人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款。健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1、免賠額條款；2、比例給付條款；3、給付限額條款。人身保險(xiǎn)合同的特有條款1、不可爭條款；2、年齡誤告條款；3、寬限期條款；4、中止復(fù)效條款；5、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款；6、保單貸款條款；7、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款；8、紅利任選條款；9、受益人條款；10、保險(xiǎn)金給付任選條款；11、自殺條款；12、完整合同條款。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤22第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保

11、險(xiǎn)可以分為:財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤23 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若： （1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70

12、萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？( 6.0 分) 案例2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤24參考答案： 答：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度4080/10032萬元。 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。（2分）（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。（2分） （3）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額70萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。（2分）2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤25第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特有原則補(bǔ)償原則含義：有

13、損失有補(bǔ)償；損失多少補(bǔ)償多少。代位原則代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；2、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；3、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。分?jǐn)傇瓌t三種分?jǐn)偡椒ǎ罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤26第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種特殊形式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定負(fù)全部責(zé)任，免賠20%；負(fù)主要責(zé)任，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任，免賠5%。機(jī)動(dòng)

14、車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待保險(xiǎn)期限必須滿一年保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的10%2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤271. 某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為40萬元的車輛損失險(xiǎn)、向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為100萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財(cái)產(chǎn)損失32萬元和人身傷害8萬元，甲車輛損失28元和人身傷害2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為80%；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為20%，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠15，負(fù)次要責(zé)任免賠5），則：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？( 6

15、.0 分) 案例2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤28參考答案： 答：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額 甲車車輛損失甲車的責(zé)任比例（1免賠率）2880（115）19.04萬元 （3分）（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額乙車車輛損失和人身傷害甲車的責(zé)任比例（1免賠率）（328）80（115）27.2萬元 （3分）2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤29第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司。”在我國設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；2、有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊資本最低限額；3、具備任職專業(yè)知識和業(yè)

16、務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員；4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5、有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤30第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理我國壽險(xiǎn)公司解散、撤銷、破產(chǎn)的規(guī)定。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，分配順序如下：（1）所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；（2）賠償或給付保險(xiǎn)金；（3）所欠稅款；（4）清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。幾種準(zhǔn)備金的區(qū)別1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金3、保證金4、保險(xiǎn)保障基金2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤31第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理保險(xiǎn)公司可運(yùn)用資金的來源資本金實(shí)收資本

17、（股本）資本公積盈余公積未分配利潤各項(xiàng)準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金長期責(zé)任準(zhǔn)備金其他資金2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤32第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則安全性；效益性；流動(dòng)性；分散性。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的方式銀行存款債券政府債券、金融債券、公司債券股票不動(dòng)產(chǎn)貸款一般貸款、保單貸款人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：死亡率、利率、費(fèi)用率2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤33第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理保險(xiǎn)核保劃分風(fēng)險(xiǎn)類別標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱質(zhì)或弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)分出公司：付出分保費(fèi)，攤回分保賠款，收取分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）；分入公司：

18、收取分保費(fèi)，攤付分保賠款，付出分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。再保險(xiǎn)的作用分散風(fēng)險(xiǎn)；限制責(zé)任；擴(kuò)大承保能力；形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。再保險(xiǎn)的合同形式臨時(shí)再保險(xiǎn)、固定再保險(xiǎn)、預(yù)約再保險(xiǎn)2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤34第七章 社會保險(xiǎn)社會保險(xiǎn)的特點(diǎn)非盈利性；強(qiáng)制性；普遍保障性；權(quán)利與義務(wù)的基本對等性。社會保險(xiǎn)的主要形式養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資模式現(xiàn)收現(xiàn)付制、完全積累制、部分積累制我國社會保障體系改革的“十五”目標(biāo)是：基本形成獨(dú)立于企業(yè)事業(yè)單位之外、資金來源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會化的社會保障體系，使城鎮(zhèn)勞動(dòng)者得到基本的社會保障。2021/9/11石河子廣播電視大學(xué) 谷戰(zhàn)濤35 第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性廣泛的社會性；技術(shù)要求的復(fù)雜性；保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性。保險(xiǎn)監(jiān)管的目的保護(hù)被保險(xiǎn)人