郵政儲(chǔ)蓄銀行改革與監(jiān)管講座課件

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行改革與監(jiān)管報(bào)告內(nèi)容 郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況 國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn) 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管政策郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展沿革 -郵政金融業(yè)務(wù)是指郵政部門利用郵政基礎(chǔ)設(shè)施辦理的金融業(yè)務(wù)，主要包括儲(chǔ)蓄、匯兌和其他代理業(yè)務(wù)及資金運(yùn)用有關(guān)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 -始辦于1919年。1930年，國(guó)民黨政府在原來(lái)郵政局經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄匯兌業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在上海成立了郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局，與郵政總局平行，隸屬交通部管理。1935年，重新劃歸郵政總局管理。 -在舊中國(guó)金融體系中占有重要的地位，郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局與當(dāng)時(shí)的中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、中央信托局、中央合作金庫(kù)統(tǒng)

2、稱為“四行兩局一庫(kù)”。 -新中國(guó)成立后，于1950年撤消了郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局，但仍保留郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，改由郵政局代辦，1953年停辦。 -改革開放后，隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)被打破，社會(huì)資金稀缺問題日益突出，在國(guó)家急需籌集資金彌補(bǔ)信貸資金缺口的宏觀背景下，1986年3月10日，在全國(guó)范圍恢復(fù)辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展?fàn)顩r -郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)辦理以來(lái)，充分利用郵政百年老店的品牌信譽(yù)，依托普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，借助全國(guó)一體化的便捷服務(wù)功能，形成一套極為特殊的組織管理體系和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，在充分利用改革開放帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和不斷擴(kuò)大的儲(chǔ)蓄市場(chǎng)有利條件下，迅速壯大自身規(guī)模，不斷提高自身金融服

3、務(wù)能力，已成為我國(guó)金融市場(chǎng)一只重要的力量，同時(shí)也是農(nóng)村金融服務(wù)體系不可或缺的組成部分 。 -截止目前，郵政儲(chǔ)蓄存款余額已超過1.7萬(wàn)億元，是第5大存款機(jī)構(gòu)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)36000多個(gè)，遍布城鄉(xiāng)及邊遠(yuǎn)地區(qū)，有2/3網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。匯兌網(wǎng)點(diǎn)45000個(gè)。發(fā)行綠卡超過1.64億戶，是第3大發(fā)卡行。從業(yè)人員23.7萬(wàn)人。網(wǎng)點(diǎn)基本聯(lián)網(wǎng)，每年辦理的個(gè)人匯兌結(jié)算超過2.1萬(wàn)億元。代理保險(xiǎn)客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用規(guī)模已超過1萬(wàn)億元。 -郵政儲(chǔ)蓄提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經(jīng)深入人心，被稱為“綠色銀行”，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背

4、景情況儲(chǔ)蓄存款政策改革情況 -1986年1989年末，實(shí)行全額上繳制。人民銀行撥付全部利息，并支付2.2的代辦手續(xù)費(fèi) -1990年初1997年末，實(shí)行按比例轉(zhuǎn)存制。在人民銀行開立長(zhǎng)期和活期存款賬戶，其中郵政儲(chǔ)蓄余額的90%存入長(zhǎng)期賬戶，7%活期賬戶，3%留作備付金。1996年5月1日后長(zhǎng)期與短期賬戶的存款比例改為80%：20%。長(zhǎng)期存款賬戶按季計(jì)息，活期存款賬戶按年計(jì)息。-1997年12月21日2003年7月31日，郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行單一賬戶轉(zhuǎn)存制。不再區(qū)分長(zhǎng)期存款與活期存款賬戶，按季計(jì)息，此后轉(zhuǎn)存款利率進(jìn)行了數(shù)次調(diào)整。-2003年8月1日至今，實(shí)行新老劃斷。老存款仍按4.131%轉(zhuǎn)存款利率計(jì)息

5、，計(jì)息方法不變；新增存款實(shí)行自主運(yùn)用，也可以轉(zhuǎn)存人民銀行，利率按央行存款準(zhǔn)備金利率計(jì)算。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄重要作用-郵政儲(chǔ)蓄存款集中上繳，集中使用，為國(guó)家實(shí)施宏觀金融調(diào)控發(fā)揮了重要作用，同時(shí)也為國(guó)家籌集了大量建設(shè)資金，支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 -目前已成為郵政收入的重要來(lái)源，是郵政業(yè)務(wù)的重要支柱。目前郵政金融業(yè)務(wù)收入已占到郵政總收入的53%。一些縣市郵政局這一比重已經(jīng)超過70%，有的甚至達(dá)到90%以上。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使郵政在失去“以電養(yǎng)郵”體制后，及時(shí)得到“以儲(chǔ)養(yǎng)郵”，有力地支持了郵政事業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，為郵政企業(yè)扭虧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)作出了的重要貢獻(xiàn)。

6、郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用情況 -截止目前自主運(yùn)用資金形成資產(chǎn)余額10400億元。主要集中在銀行間同業(yè)存款和債券投資，合計(jì)約占總資產(chǎn)的82%。 -監(jiān)管指導(dǎo)原則：集中運(yùn)用、審慎拓寬、分散風(fēng)險(xiǎn)、兼顧收益、向“三農(nóng)”傾斜 -資金主要運(yùn)用渠道：協(xié)議存款、債券投資（國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債等）、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、專項(xiàng)融資、次級(jí)債務(wù)、小額信貸等。 -目前人行老存款還有約5000多億元。 -目前資金綜合收益率約在3.7%左右（不含老存款部分）。 -通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展協(xié)議存款、購(gòu)買涉農(nóng)債券等方式累計(jì)已將數(shù)千億元資金返回農(nóng)村使用。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況 郵政儲(chǔ)蓄改革背景情況

7、-1995年9月，原郵電部向國(guó)務(wù)院上報(bào)了關(guān)于健全郵政金融機(jī)構(gòu)的請(qǐng)示，申請(qǐng)將郵政儲(chǔ)匯局更名為郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局。 -1997年1月9日，人民銀行向國(guó)務(wù)院上報(bào)了關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄匯兌管理體制改革的請(qǐng)示。同年3月27日，李鵬總理主持國(guó)務(wù)院第144次總理辦公會(huì)議討論并原則同意，確定由人民銀行拿出具體實(shí)施方案。 -1998年12月9日，人民銀行在多次征求有關(guān)部門意見后，向國(guó)務(wù)院上報(bào)了關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄匯兌管理體制改革實(shí)施方案的請(qǐng)示。 -1999年1月12日溫副總理主持會(huì)議，討論并通過了人民銀行上報(bào)的實(shí)施方案，5月初，國(guó)務(wù)院要求由人民銀行批準(zhǔn)國(guó)家郵政局籌建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。 -此后，籌建由于出現(xiàn)技術(shù)問題未能取得進(jìn)展。郵政

8、儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄改革背景情況-銀監(jiān)會(huì)成立后，會(huì)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，始終將加快推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制改革列入重點(diǎn)改革任務(wù)，多次專題研究，并作出重要批示。-2003年6月主席會(huì)專門聽取郵政儲(chǔ)蓄有關(guān)問題的匯報(bào)。-2003年8月和12月先后向國(guó)務(wù)院上報(bào)了郵政儲(chǔ)蓄改革和發(fā)展的建議、關(guān)于加快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行的請(qǐng)示，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)高度重視，并作出重要批示。-2004年，工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向參與起草郵政體制改革方案。-2005年8月19日，國(guó)務(wù)院國(guó)務(wù)院正式出臺(tái)了郵政體制改革方案，明確提出要按照金融體制改革的方向，在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，加快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況郵政儲(chǔ)蓄改革的緊迫性

9、和必要性-郵政儲(chǔ)蓄管理體制不順。與郵政業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全。-內(nèi)部控制薄弱，違規(guī)經(jīng)營(yíng)問題嚴(yán)重。內(nèi)控制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，內(nèi)部控制執(zhí)行不力，管理比較混亂-轉(zhuǎn)存款利率過高，嚴(yán)重影響了金融秩序。在高轉(zhuǎn)存款利率利益驅(qū)動(dòng)下，不擇手段攬儲(chǔ)。-農(nóng)村資金大量外流。從農(nóng)村吸收的資金遠(yuǎn)超過了同期人民銀行的支農(nóng)再貸款，加劇了農(nóng)村資金緊張的狀況。-郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用困難，風(fēng)險(xiǎn)突出。-郵政儲(chǔ)蓄監(jiān)管工作難以有效實(shí)施。郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)游離于金融法規(guī)的制約，監(jiān)管的深度和力度都難以到位，風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效監(jiān)控和防范。 報(bào)告內(nèi)容郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況 國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn) 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)

10、蓄銀行監(jiān)管政策國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn) -目前世界上約70個(gè)國(guó)家和地區(qū)在辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。各國(guó)的做法，歸納起來(lái)主要有四種方式：1、一些發(fā)展國(guó)家，郵政與郵政儲(chǔ)蓄繼續(xù)實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)；2、以德國(guó)為代表郵政與郵政儲(chǔ)蓄實(shí)行分離經(jīng)營(yíng)，成立獨(dú)立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；3、以日本為代表，郵政儲(chǔ)蓄實(shí)行準(zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，即郵政儲(chǔ)蓄尚未與郵政分離經(jīng)營(yíng)，但郵政儲(chǔ)蓄資金已開始實(shí)行自主商業(yè)化運(yùn)用；4、以美、英兩國(guó)為代表，郵政儲(chǔ)蓄已退出金融服務(wù)市場(chǎng)。 -隨著全球金融自由化進(jìn)程的加快，各國(guó)都在積極探索郵政儲(chǔ)蓄的改革與發(fā)展道路，而將郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)推向市場(chǎng)化已成為主要的改革方向。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)總體看，各主要國(guó)家的郵政儲(chǔ)蓄改革具

11、有以下特點(diǎn)：-郵儲(chǔ)改革與郵政體制改革聯(lián)動(dòng)并行。各國(guó)都把政企分開作為郵政體制改革的切入點(diǎn)，從20世紀(jì)60年代起，世界各國(guó)的郵政管理體制從單一的政府部門模式，發(fā)展成多種運(yùn)營(yíng)模式共存的多元化格局。-先立法、后改革。通過立法規(guī)范郵政、郵儲(chǔ)等改革主體和改革過程。德國(guó)1989年制定了德國(guó)郵政體制新結(jié)構(gòu)調(diào)整法，法國(guó)于2004年通過了郵政自由化法案，日本1998年通過了中央省廳改革基本法，使郵政儲(chǔ)蓄改革有章可循、有可預(yù)見性。-朝著私有化的目標(biāo)漸進(jìn)式改革，歷程曲折復(fù)雜。各國(guó)都把市場(chǎng)化、民營(yíng)化作為郵政儲(chǔ)蓄改革的大方向和最終目標(biāo)，且大都采取政府主導(dǎo)的漸進(jìn)式改革模式，改革持續(xù)的時(shí)間較長(zhǎng)。-繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，在網(wǎng)點(diǎn)

12、使用上資源共享、成本和收益分?jǐn)??？偟脑瓌t是按“實(shí)際承擔(dān)的比例”分?jǐn)傎Y產(chǎn)、負(fù)債、收益、費(fèi)用。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革模式之（1）-日本政府機(jī)構(gòu)國(guó)有公司民營(yíng)化改造 （2001年）先改造成郵政公社內(nèi)設(shè)三個(gè)事業(yè)部：郵政事業(yè)部、郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)部、郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)事業(yè)部。（2007年）再將郵政公社改組成窗口網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司、郵遞公司、郵政儲(chǔ)蓄公司和郵政保險(xiǎn)公司，然后政府將逐步出售公司股份； （2017年）上述四家公司完成所有的民營(yíng)化改革，其中郵政儲(chǔ)蓄公司和郵政保險(xiǎn)公司的股份將全部出售，成為完全獨(dú)立的民營(yíng)企業(yè)。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革模式之（2）-德國(guó)股份制改造國(guó)有股減持重組上市（19

13、89年）德國(guó)郵電系統(tǒng)拆為德國(guó)郵政公司、德國(guó)電信公司和德國(guó)郵政銀行三家國(guó)有企業(yè)。（1990年）德國(guó)郵政與郵政銀行分營(yíng)，雙方共同使用郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施。（1995年）德國(guó)聯(lián)邦政府將郵政銀行17.5的股權(quán)劃歸德國(guó)郵政公司所有，政府持有82.5。郵政銀行正式獲得“銀行牌照”，可以辦理貸款業(yè)務(wù)。（1999年）德國(guó)政府又將郵政銀行82.5的股權(quán)全部出讓給德國(guó)郵政公司。銀行收購(gòu)了德國(guó)住房與地方銀行（DSL），進(jìn)行資源整合。（2004年）德國(guó)郵政銀行上市。上市后，德國(guó)郵政持有郵政銀行51的股權(quán)，公眾持股33，其余16股權(quán)是德國(guó)郵政可轉(zhuǎn)換債。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革模式之（3）-荷蘭私有化改造并購(gòu)與郵

14、政再合作（1881年）在荷蘭國(guó)有郵電通信企業(yè)下成立國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行。（1975年）郵政儲(chǔ)蓄銀行與同屬于荷蘭國(guó)有郵電通信企業(yè)的郵政匯兌機(jī)構(gòu)合并，成為“郵政匯兌/儲(chǔ)蓄銀行”，推出了居民住房抵押貸款和項(xiàng)目融資等新業(yè)務(wù)。（1986年）郵政匯兌/儲(chǔ)蓄銀行更名為郵政銀行，并脫離了與政府的關(guān)系，實(shí)行了私有化。（1989年）與荷蘭NMB銀行合并，成立了NMB郵政銀行集團(tuán)。（1991年）NMB集團(tuán)與荷蘭國(guó)民保險(xiǎn)公司合并成立了ING集團(tuán)，成為ING集團(tuán)的子公司，繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)借助ING強(qiáng)大的技術(shù)和品牌優(yōu)勢(shì)，成為荷蘭國(guó)內(nèi)最大的金融業(yè)務(wù)提供者之一。（1993年）荷蘭郵政銀行又再次與荷蘭郵電系統(tǒng)開展合作，與荷蘭

15、郵政合資成立了荷蘭郵局有限公司，與荷蘭電信合資成立了信用卡公司。目前，郵政銀行占有郵政業(yè)務(wù)65的份額。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革模式之（4）-法國(guó)業(yè)務(wù)整合組建銀行模式 （1999年）法國(guó)郵政進(jìn)行了改革，下設(shè)一個(gè)控股公司，并根據(jù)郵政金融的不同業(yè)務(wù)，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)和清算業(yè)務(wù)四個(gè)子公司，控股公司持有郵政儲(chǔ)蓄100股份。 （2004年）法國(guó)參議院決定自2005年起，法國(guó)郵政也可以辦理銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 （2005）法國(guó)郵政籌建郵政銀行。把過去由法國(guó)郵政局所屬控股公司所擁有的郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)、清算等四家分開經(jīng)營(yíng)的公司統(tǒng)一整合為郵政銀行。改革的目標(biāo)是充分利用郵政網(wǎng)點(diǎn)，向大眾提

16、供完整的金融服務(wù)。法國(guó)郵政銀行的定位是保持零售業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，面向低收入客戶，提供簡(jiǎn)單、便捷的金融產(chǎn)品。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革模式之（5）-新加坡政府主導(dǎo)并購(gòu)轉(zhuǎn)出模式 （1877年）新加坡郵政儲(chǔ)蓄銀行作為郵政事業(yè)的一部分設(shè)立。 （1967年）開始進(jìn)行徹底的改革。 （1972年）出于“動(dòng)員國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高國(guó)民的儲(chǔ)蓄熱情”的目的，新加坡郵政儲(chǔ)蓄銀行從郵政局脫離出來(lái)，成為財(cái)政部直屬的金融機(jī)構(gòu)。此后，新加坡郵政儲(chǔ)蓄銀行50以上的資產(chǎn)是對(duì)國(guó)營(yíng)公司、政府機(jī)構(gòu)的貸款或投資政府債券，成為政府主導(dǎo)的投資主體。在資金籌措上，新加坡郵政儲(chǔ)蓄銀行以接受個(gè)人存款為主，由于免征利息稅，其在新加坡個(gè)人

17、存款領(lǐng)域保持了最大規(guī)模的存款記錄。 （1997年）亞洲金融危機(jī)后，新加坡改革了銀行監(jiān)管制度，鼓勵(lì)銀行業(yè)兼并。新加坡郵政儲(chǔ)蓄銀行于1998年被新加坡星展銀行兼并星展銀行目前已發(fā)展成新加坡最大的商業(yè)銀行。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理模式-按業(yè)務(wù)范圍劃分，各國(guó)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)分為兩類：一是辦理全部業(yè)務(wù)（包括貸款業(yè)務(wù)）的網(wǎng)點(diǎn)，二是辦理一般存取款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。-按機(jī)構(gòu)性質(zhì)劃分，各國(guó)郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)也可分為兩類：一是郵政網(wǎng)點(diǎn)，二是代理網(wǎng)點(diǎn)，如超市、便利店、洗衣店等，代理網(wǎng)點(diǎn)只能提供存取款等基本的金融服務(wù)。表1是各國(guó)郵政網(wǎng)點(diǎn)的具體分類情況。-郵政儲(chǔ)蓄借助遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)，雙方按比例分?jǐn)偝杀尽｀]

18、政儲(chǔ)蓄由于與郵政公司共享營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而節(jié)約了大量的網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用支出，擁有低成本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。-有的國(guó)家，郵政銀行與郵政公司共同出資組建網(wǎng)點(diǎn)公司，雙方分別按業(yè)務(wù)量與網(wǎng)點(diǎn)公司結(jié)算手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)點(diǎn)公司獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。如荷蘭郵政銀行與荷蘭郵政（PTT Post）合資成立荷蘭郵局有限公司即屬于這種情況。國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)各國(guó)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)管理模式國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)報(bào)告內(nèi)容 郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況 國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn) 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管政策我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 改革的指導(dǎo)思想 按照金融體制改革的方向和現(xiàn)代企業(yè)制度要求，從我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際出發(fā)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，積極完善條件，建立

19、起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的郵政儲(chǔ)蓄銀行管理體制和運(yùn)行機(jī)制，充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 改革的主要任務(wù) 理順郵政與郵儲(chǔ)的關(guān)系，把郵儲(chǔ)銀行設(shè)立起來(lái)，然后通過逐步規(guī)范內(nèi)部管理，完善內(nèi)部治理和競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，最終建成一個(gè)現(xiàn)代意義的商業(yè)銀行。在此過程中，為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展需要，要推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行股份制改造，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步完善公司治理，最終要實(shí)現(xiàn)公開上市。 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能和定位 功能：根據(jù)國(guó)務(wù)院郵政體制改革方案要求，在保留

20、利用郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，成立中國(guó)郵政集團(tuán)公司控股的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，郵政儲(chǔ)蓄實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理，自負(fù)盈虧。所有郵政金融業(yè)務(wù)劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行管理。 定位：以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)關(guān)系,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 組建的基本思路 按照公司法、商業(yè)銀行法等法律規(guī)定和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)。建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵(lì)與約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。建立獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算體系、信息技術(shù)系統(tǒng)和專業(yè)人才隊(duì)伍，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)

21、營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。在充分利用郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有組織架構(gòu)、人員隊(duì)伍和辦公條件的基礎(chǔ)上，按照扁平化管理模式，積極穩(wěn)妥地建立郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)，將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改造成為管理科學(xué)、運(yùn)行安全的郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)體系,實(shí)行人員和業(yè)務(wù)的專業(yè)化垂直管理，依法接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況內(nèi)部管理和組織流程模式-按照“流程銀行”的管理模式設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，以客戶需求為中心，引入戰(zhàn)略事業(yè)部管理制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理環(huán)節(jié)，形成清晰合理的業(yè)務(wù)管理線條和報(bào)告路線，確保郵政儲(chǔ)蓄銀行各業(yè)務(wù)之間相互獨(dú)立，上下垂直、專業(yè)化管理。-按照企業(yè)內(nèi)部管理會(huì)計(jì)的要求，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)單獨(dú)考核，進(jìn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)

22、控制。-郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，與郵政合屋辦公，共用營(yíng)業(yè)平臺(tái)，實(shí)行分類、分級(jí)考核管理。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 組建的基本要求 -建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層； -注冊(cè)資本金200億元人民幣； -按照總行-省分行-地市分行-支行-代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的模式建立組織體系； -業(yè)務(wù)范圍從低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全功能業(yè)務(wù)； -按照金融風(fēng)險(xiǎn)控制要求，建立健全內(nèi)部控制制度； -實(shí)行從業(yè)人員專業(yè)化管理，逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化用人，對(duì)柜面人員 實(shí)行從業(yè)資格管理，建立上崗資格認(rèn)證體系，定期進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵儲(chǔ)銀行成立情況 -2006年6月22日， 經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌

23、建； -2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)開業(yè)； -2007年3月20日，郵儲(chǔ)銀行正式對(duì)外掛牌成立； -郵儲(chǔ)銀行是中國(guó)郵政集團(tuán)公司100%全資組建的附屬子公司。 -郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，是我國(guó)銀行業(yè)改革取得的又一項(xiàng)新的重要成果，標(biāo)志著我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 分支機(jī)構(gòu)組建工作原則要求 -原則要求分支機(jī)構(gòu)覆蓋所有地市、縣，發(fā)達(dá)地區(qū)要覆蓋到主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 -原則要求將條件好的網(wǎng)點(diǎn)劃歸銀行所有，整體上要將50%的網(wǎng)點(diǎn)劃歸銀行（欠發(fā)達(dá)地區(qū)可適當(dāng)降低比例）。 -按照網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模大小、管理能力和授權(quán)服務(wù)內(nèi)容不同，將自有 網(wǎng)點(diǎn)全部改組成郵儲(chǔ)銀行的一級(jí)支行或二級(jí)支

24、行；將代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一改造成（對(duì)外統(tǒng)稱）郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)所，實(shí)行分級(jí)分類的規(guī)范化管理。 -人員將按照“人隨業(yè)務(wù)走、人隨崗位走、人隨網(wǎng)點(diǎn)走”的原則，將相關(guān)人員劃轉(zhuǎn)到儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)，并結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展，逐步充實(shí)人員。 -充分利用現(xiàn)有各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)構(gòu)的辦公條件，組建分支機(jī)構(gòu)。 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 分支機(jī)構(gòu)組建工作規(guī)程要點(diǎn) -關(guān)于適用的規(guī)章制度。郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批條件、操作流程、審查決定期限、報(bào)送材料要求等執(zhí)行中資商業(yè)銀行行政許可的相關(guān)規(guī)定。 -關(guān)于行政許可的程序。為簡(jiǎn)化設(shè)立審批程序，提高行政許可效率，由銀監(jiān)局統(tǒng)一受理并初審一級(jí)分行（含分行營(yíng)業(yè)部）、二級(jí)分行和支行的籌建申請(qǐng)，報(bào)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一

25、審核并作出決定；其開業(yè)階段，按正常程序，由銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局按事權(quán)分工逐級(jí)驗(yàn)收，并核準(zhǔn)開業(yè)。 -關(guān)于撥付營(yíng)運(yùn)資金要求?？紤]到郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)際和作為存續(xù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，只要求對(duì)設(shè)立一級(jí)分行必須撥付不得少于1億元的貨幣資金作為營(yíng)運(yùn)資金。 -關(guān)于擬任高管人員名單的要求。為確保改革平穩(wěn)順利過渡，在籌建申請(qǐng)中，高管人員的具體材料可以先要求提供籌備組成員名單方式進(jìn)行代替，待其申請(qǐng)開業(yè)時(shí)再正式報(bào)送有關(guān)高管人員名單及相關(guān)審核資料。 -關(guān)于增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的問題。在這次籌建過程中，原則同意各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）新增不超過10個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，但暫不新設(shè)代理網(wǎng)點(diǎn)。 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 分支機(jī)構(gòu)組建工作進(jìn)展情況 -200

26、7年8月6日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行籌建廣東省及深圳市分支機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄銀行全國(guó)分支機(jī)構(gòu)組建工作開始啟動(dòng)。這次籌建的廣東省分行還將包括設(shè)立1家省分行營(yíng)業(yè)管理部、19家二級(jí)分行、1038家支行，深圳分行還將包括設(shè)立93家支行。 -2007年10月12日，廣東和深圳分行經(jīng)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局核準(zhǔn)開業(yè)。 -2007年10月16日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)北京、天津、山西、江西、河南、廣西、四川、云南、陜西9家分行及所屬分支機(jī)構(gòu)籌建。 -近期還有20家一級(jí)分行的籌建申請(qǐng)已在審核批籌過程中。 -年底前，爭(zhēng)取全國(guó)各省份都將進(jìn)入籌建程序，部分分行獲準(zhǔn)開業(yè)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 明年改革重點(diǎn) -明年上半年，爭(zhēng)取全國(guó)

27、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)組建完畢。 -盡快完善公司治理和內(nèi)設(shè)職能部門，推動(dòng)流程銀行建設(shè)。 -建立郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)之間規(guī)范、透明的合作機(jī)制，建立良好的協(xié)商機(jī)制和議事制度，明確雙方的責(zé)權(quán)利關(guān)系。 -理順和規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵儲(chǔ)銀行改革難點(diǎn) 郵儲(chǔ)銀行成立容易，辦好難，辦出特色更難。這個(gè)難是由這家銀行屬性、定位和宗旨所決定的，還受這家銀行的管理基礎(chǔ)、隊(duì)伍素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境所制約。 難點(diǎn)之一：公司治理 難點(diǎn)之二：銀郵關(guān)系 難點(diǎn)之三：隊(duì)伍建設(shè) 難點(diǎn)之四：回流農(nóng)村我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì) 郵儲(chǔ)銀行是我國(guó)唯一一家全面橫跨和溝通城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)的金融機(jī)構(gòu)。 優(yōu)勢(shì)之一：

28、得天獨(dú)厚的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì) 優(yōu)勢(shì)之二：規(guī)模龐大的客戶群和接近客戶的信息優(yōu)勢(shì) 優(yōu)勢(shì)之三：雄厚、優(yōu)質(zhì)、可靠的資金優(yōu)勢(shì) 優(yōu)勢(shì)之四：依托郵政經(jīng)營(yíng)的低成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì)之一：風(fēng)控管理 劣勢(shì)之二：I T 系統(tǒng) 劣勢(shì)之三：人員素質(zhì) 劣勢(shì)之四：激勵(lì)機(jī)制我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)蓄銀行公司治理改革設(shè)想 要在保留郵政控股地位的前提下，把握住當(dāng)前資本市場(chǎng)空前繁榮的有利時(shí)機(jī)，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，加快股份制改造。分三步走：第一步，在對(duì)郵儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)難以進(jìn)行市場(chǎng)化定價(jià)的情況下，主動(dòng)避開國(guó)有股份賤買的敏感問題，首先引進(jìn)國(guó)有資本成分的股東，啟動(dòng)股改。可從三個(gè)層面“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”： -與郵儲(chǔ)銀行有深度交叉銷售關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，如保險(xiǎn)、電信、石

29、化、鐵路、電力等企業(yè)。 -與郵儲(chǔ)銀行有顯著戰(zhàn)略合作關(guān)系的金融企業(yè)。如開發(fā)銀行等。 -與郵儲(chǔ)銀行有價(jià)值提升關(guān)系的資本企業(yè)。如國(guó)家投資公司等。 第二步，在郵儲(chǔ)銀行股份定價(jià)比較清晰合理的基礎(chǔ)上，再按市場(chǎng)公允價(jià)格，引入境外合格的戰(zhàn)略投資者。 第三步，尋找合適的窗口時(shí)機(jī)和發(fā)行場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)公開上市。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想 -戰(zhàn)略方針：一行兩制，分而不拆。 -面臨兩個(gè)金融戰(zhàn)場(chǎng)：城市和農(nóng)村，農(nóng)村是政治生命線，城市是財(cái)務(wù)支撐線。 -面臨兩種商業(yè)模式：公司金融和零售金融體系。強(qiáng)大的資金實(shí)力需要公司金融來(lái)營(yíng)銷；強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)體系需要零售業(yè)務(wù)來(lái)支撐。 -一個(gè)司令部，兩個(gè)作戰(zhàn)委員會(huì)，打法完全不一

30、樣（組織架構(gòu)、人才隊(duì)伍、IT等）。 -城市金融以公司業(yè)務(wù)為主，建立行業(yè)事業(yè)部制，按照橫向的業(yè)務(wù)流程編組，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口后移，集中風(fēng)險(xiǎn)管理；農(nóng)村金融以零售業(yè)務(wù)為主，建立業(yè)務(wù)單元事業(yè)部制，按照縱向的業(yè)務(wù)流程編組，風(fēng)險(xiǎn)管理前移，分散風(fēng)險(xiǎn)管理?？傂?分行主要從事公司業(yè)務(wù)，從事產(chǎn)品的規(guī)劃、設(shè)計(jì)和管理，強(qiáng)大的支行網(wǎng)絡(luò)主要從事零售業(yè)務(wù)。 -全行系統(tǒng)根據(jù)客戶需求和分布不同，對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)行矩陣式管理。 報(bào)告內(nèi)容 郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展和改革的背景情況 國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn) 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革情況 郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管政策郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管政策監(jiān)管的目標(biāo)和方法-郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將與其他銀行一樣，在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面依法納入銀行監(jiān)管體系，并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。-銀監(jiān)會(huì)將按照“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的新監(jiān)管理念，遵循“資產(chǎn)準(zhǔn)確分類、足額計(jì)提準(zhǔn)備、做實(shí)利潤(rùn)、資本充足”的持續(xù)監(jiān)管路線，建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行以資本為核心的約束機(jī)制，督促其加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，重點(diǎn)對(duì)郵儲(chǔ)資金運(yùn)用環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及基層操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，加大案件治理力度。-最終目標(biāo)是將郵政儲(chǔ)蓄銀行建成一個(gè)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。 郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管政策 監(jiān)管支持的重點(diǎn) -放開商業(yè)銀行全功能業(yè)務(wù) -加大網(wǎng)絡(luò)交叉銷售力度 -增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)分銷功能 -提高服