銀行運(yùn)營骨干培訓(xùn)班

1、提升內(nèi)控能力 實(shí)踐卓越運(yùn)營運(yùn)營管理總部 商業(yè)銀行正面臨更大的周期性風(fēng)險壓力。外部環(huán)境緊張引發(fā)的各類風(fēng)險事件，正持續(xù)向銀行內(nèi)部傳染擴(kuò)散。特別是在合規(guī)內(nèi)控、操作風(fēng)險、案件防控等領(lǐng)域，新手法、新漏洞層出不窮，與既有矛盾交織在一起，內(nèi)控形勢比較嚴(yán)峻。 回憶我國銀行業(yè)的開展歷程，越是結(jié)構(gòu)性調(diào)整的敏感時期，經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險、政策風(fēng)險等越是容易交叉暴露，越能檢驗(yàn)出一家銀行及其管理團(tuán)隊(duì)能否真正守住底線。 提升合規(guī)內(nèi)控的能力。銀行經(jīng)營空間的大小，很大程度上決定于合規(guī)內(nèi)控能力的上下。誰能把握得更快、分析得更準(zhǔn)，誰就能在漲潮時先行一步，也能在退潮時獨(dú)善其身。比方，同樣受到銀監(jiān)會8號文標(biāo)準(zhǔn)，為什么同業(yè)應(yīng)對的速度有快

2、有慢。同樣面對資金市場波動，為什么同業(yè)受到的影響有大有小。這些現(xiàn)象的背后是資產(chǎn)如何擺布、資金怎么配置、節(jié)奏如何把握。 “藝高才能膽大，越是監(jiān)管審慎，越能考驗(yàn)思路和能力。如果只靠關(guān)門、或者只靠提高門檻，這不是真本領(lǐng)。年中講話 海恩法那么 每一起嚴(yán)重事故的背后，必然有29次輕微事故和300起未遂先兆以及1000起事故隱患。 海恩法那么強(qiáng)調(diào)： 1、事故的發(fā)生是量的積累的結(jié)果。 2、再好的技術(shù)、再完美的規(guī)章，在實(shí)際操作中，也無法取代人的素質(zhì)和責(zé)任心。 海恩法那么警示： 1、任何一起事故都是有原因的，并且是有征兆的；平安事故是可以防止的。 2、給了企業(yè)管理者進(jìn)行生產(chǎn)平安管理的一種方法發(fā)現(xiàn)并控制征兆。 因

3、此，提高運(yùn)營內(nèi)控執(zhí)行力必須圍繞觀念意識、規(guī)章制度和文化建設(shè)三個方面展開，其目的就是要防患于未然，杜絕大案要案的發(fā)生。至于你信不信，我反正信了海恩法那么 某分行營業(yè)部某日為對公客戶某某大功率整流器辦理了轉(zhuǎn)賬代繳稅業(yè)務(wù)，后因當(dāng)日該客戶申請簽發(fā)銀行匯票的資金不夠，應(yīng)客戶要求對先前辦理的轉(zhuǎn)賬代繳稅業(yè)務(wù)進(jìn)行抹賬處理，隨后為客戶簽發(fā)了銀行匯票。 雖然客戶在我行操作任務(wù)書上進(jìn)行了簽字確認(rèn)，但該行并沒有收回已由我行蓋章確認(rèn)的繳稅證明當(dāng)?shù)囟悇?wù)局統(tǒng)一印制、在我行保管，直到檢查當(dāng)日也未見客戶再來繳稅。 總行檢查意見：因?yàn)樯婕暗谌降挠行{證，業(yè)務(wù)主管對此筆抹賬業(yè)務(wù)的操作流程不當(dāng)、附件管理不當(dāng)，沒有收回已經(jīng)“可以證明

4、企業(yè)已完稅的重要附件。10204303監(jiān)測柜員抹賬的時間間隔不要以為通過反交易，就可以將業(yè)務(wù)復(fù)原回初始狀態(tài)預(yù)警提示內(nèi)部資料注意保密 2021年1月23日09：39：30秒，某分行營業(yè)部某柜員為客戶辦理外匯轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)時，從A客戶賬戶支取1萬美元轉(zhuǎn)入B客戶賬戶。 直到同日下午才想起1萬美元不能匯款給非直系親屬，16：26：02秒對上述操作進(jìn)行了抹賬處理。 總行現(xiàn)場檢查該筆抹賬的操作任務(wù)書發(fā)現(xiàn)，操作任務(wù)書上只有A客戶的簽字，沒有B客戶的簽字；對該筆預(yù)警提示，分行監(jiān)測人員沒有生成預(yù)警查證，而是直接取消了預(yù)警提示。 該筆業(yè)務(wù)涉及A、B兩客戶之間大額外幣資金劃轉(zhuǎn)，該營業(yè)部操作員事前未能把握好外管政策，以致出

5、現(xiàn)操作上的政策性風(fēng)險。在長達(dá)7小時之后，對涉及兩個客戶之間已經(jīng)生效的資金劃轉(zhuǎn)交易，該營業(yè)部業(yè)務(wù)主管和操作員僅憑A客戶單方面簽字就進(jìn)行了抹賬處理，極易使我行卷入A、B客戶之間潛在的對價糾紛中。 10204303監(jiān)測柜員抹賬的時間間隔老師，你說該向哪邊跳不算違規(guī)？預(yù)警提示內(nèi)部資料注意保密珍惜自己的工作崗位，不搞無原那么地團(tuán)結(jié)內(nèi)部資料注意保密員工賬戶 2021年9月XX支行有16名員工賬戶發(fā)生大額交易，累計發(fā)生額22億多元，其中12名員工賬戶的交易發(fā)生額超過1700萬元；2021年10月有10名員工賬戶發(fā)生大額交易，累計發(fā)生額6.95億元，其中6名員工賬戶的交易發(fā)生額超過1200萬元。 2021年6

6、11月，XX分行員工YXX個人賬戶發(fā)生交易530多筆、發(fā)生額34億多元，交易頻次、金額居全行之首。交易分析結(jié)果顯示，該員工賬戶交易特點(diǎn)是：網(wǎng)上交易占比較高；大多為個人客戶之間轉(zhuǎn)賬交易；多筆與行內(nèi)其他員工賬戶的關(guān)聯(lián)交易。 2021年10月1日10：04分，某分行員工SXX在分行營業(yè)部辦理柜面轉(zhuǎn)賬4856305元給該分行另一員工YXX，YXX將其轉(zhuǎn)為通知存款，并于10月8日生成利息1,274.70元，并再次將利息轉(zhuǎn)為約定定期；10月9日11：12分將4856305元轉(zhuǎn)給客戶ZXX。 2021年12月31日，某支行發(fā)生一筆736萬元的代發(fā)業(yè)務(wù)，貸方個人收款明細(xì)共899筆，其中第442筆、第445筆、

7、第572筆收款人為該行某員工的同一個人賬戶，入賬金額350多萬元；2021年1月5日從該員工個人賬戶全額支取現(xiàn)金，隨即又存回該支行待劃轉(zhuǎn)代發(fā)賬戶；并在當(dāng)日進(jìn)行代發(fā)，貸方個人收款明細(xì)469筆，其中第135筆、第470筆收款人仍為該行該員工的同一個人賬戶，入賬金額分別為7000多元、4000多元。 2021年1月23日，XX分行X公司客戶從他行轉(zhuǎn)入該支行待劃轉(zhuǎn)代發(fā)賬戶90多萬元；1月24日該筆資金被從待劃轉(zhuǎn)代發(fā)賬戶劃出4202交易， 轉(zhuǎn)入該分行員工WXX個人賬戶A，記賬摘要“某公司獎金；當(dāng)日又從該員工個人賬戶A轉(zhuǎn)入該員工另一個人賬戶B；2月3日再次從該員工個人賬戶B將90多萬元轉(zhuǎn)回該支行待劃轉(zhuǎn)代發(fā)

8、賬戶。 員工賬戶內(nèi)部資料注意保密員工賬戶風(fēng)險評價 我行大局部運(yùn)營條線柜面員工包括局部業(yè)務(wù)主管過于年輕，根本是近一、二年畢業(yè)的大學(xué)生，思想比較單純，入行崗位培訓(xùn)接受的多是“客戶至上的效勞理念，沒有經(jīng)歷過復(fù)雜的市場磨練，缺少防內(nèi)部欺詐和反外部欺詐方面的培訓(xùn)。 如某些分行運(yùn)營員工，僅是因?yàn)榭蛻艚?jīng)理說企業(yè)客戶因?yàn)榇l(fā)資金轉(zhuǎn)入待劃轉(zhuǎn)代發(fā)賬戶而不能計息，就違反代發(fā)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，將企業(yè)代發(fā)資金劃入客戶經(jīng)理的個人賬戶；僅是因?yàn)榭蛻艚?jīng)理局部代發(fā)款項(xiàng)暫時沒有代創(chuàng)造細(xì)，就違反代發(fā)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，將企業(yè)代發(fā)資金劃入客戶經(jīng)理的個人賬戶。 運(yùn)營員工因?yàn)槿鄙賾?yīng)對復(fù)雜問題的經(jīng)驗(yàn)，任由個別市場營銷人員憑主觀意愿使用待劃轉(zhuǎn)代發(fā)賬戶

9、，成為其調(diào)節(jié)個人存款的“資金池，導(dǎo)致運(yùn)營操作人員成為操作風(fēng)險的直接責(zé)任者。要知道所謂合作時，有些人會對你這樣員工賬戶內(nèi)部資料注意保密 酒與污水定律 如果把一匙酒倒進(jìn)一桶污水中，你得到的是一桶污水；如果把一匙污水倒進(jìn)一桶酒中，你得到的還是一桶污水。 破壞者能力非凡的一個重要原因是在于，破壞總比建設(shè)容易。一個能工巧匠花費(fèi)時日精心制作的陶瓷器，一頭驢子一秒鐘就能毀壞掉。如果擁有再多的能工巧匠，也不會有多少像樣的工作成果。 如果你的組織里有這樣的一頭驢子，你應(yīng)該馬上把它去除掉；如果你無力這樣做，你就應(yīng)該把它拴起來。酒與污水定律1、2021年9月22日12月10日，XX支行客戶經(jīng)理GXX個人賬戶被運(yùn)營內(nèi)

10、控系統(tǒng)3次預(yù)警，與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)資金往來3筆，金額分別為金額389萬多元、100萬元、780萬元，分行調(diào)查結(jié)論“正常業(yè)務(wù)、“朋友私人借款；2、2021年9月28日、10月3日，XX支行客戶經(jīng)理HXX被運(yùn)營內(nèi)控系統(tǒng)2次預(yù)警，與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)資金往來4筆，金額分別為154萬多元、38萬多元、30萬元、113萬多元，分行調(diào)查結(jié)論“個人攬存；3、隨著總行對員工個人賬戶監(jiān)測力度的持續(xù)加大，特別是?關(guān)于建立運(yùn)營內(nèi)控系統(tǒng)預(yù)警信息溝通機(jī)制的通知?浦銀發(fā)2021535號、?關(guān)于加強(qiáng)個人賬戶管理的通知?浦銀發(fā)2021643號、?關(guān)于加強(qiáng)員工個人賬戶管理的補(bǔ)充通知?浦銀發(fā)2021747號等制度陸續(xù)發(fā)布后，該2人員工個人

11、賬戶從2021年起沒有產(chǎn)生預(yù)警信息；4、據(jù)XX分行運(yùn)營管理部報告，該2人的違法違規(guī)事實(shí)，均發(fā)生在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行；5、由此可見，我行某些員工因懾于總行對員工個人賬戶的管理規(guī)定和監(jiān)測措施，個別主觀帶有違法違規(guī)動機(jī)或預(yù)謀的員工會盡可能選擇避開在我行進(jìn)行違法違規(guī)交易。員工賬戶的預(yù)警查證記住，千萬不要被個別“王八蛋拖下水案件播放風(fēng)險事件內(nèi)部資料注意保密檢查發(fā)現(xiàn) 破窗理論 美國斯坦福大學(xué)心理學(xué)家菲利普辛巴杜于1969年進(jìn)行了一項(xiàng)實(shí)驗(yàn)，他找來兩輛一模一樣的汽車，把其中的一輛停在加州帕洛阿爾托的中產(chǎn)階級社區(qū)，而另一輛停在相對雜亂的紐約布朗克斯區(qū)。停在布朗克斯的那輛，他把車牌摘掉，把頂棚翻開，結(jié)果當(dāng)天就被偷

12、走了。而放在帕洛阿爾托的那一輛，一個星期也無人理睬。后來，辛巴杜用錘子那輛車的玻璃敲了個大洞。結(jié)果僅過了幾個小時，它就不見了。 以這項(xiàng)實(shí)驗(yàn)為根底，政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出了一個“破窗理論認(rèn)為：如果有人打壞了一幢建筑物的窗戶玻璃，而這扇窗戶又得不到及時的維修，別人就可能受到某些示范性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，甚至整棟樓被拆毀?！捌拼袄碚撝赋霏h(huán)境可以對一個人產(chǎn)生強(qiáng)烈的暗示性和誘導(dǎo)性。因此，每一個員工應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行制度、文件、流程，從身邊的一點(diǎn)一滴的小事做起，提倡“小題大作，防止“千里之堤，潰于蟻穴 ，及時修好“第一個被打破的窗戶玻璃。 破窗理論 重控管理 重要問題：營業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營根底管理工作

13、存在明顯缺乏，局部員工合規(guī)意識較淡薄，存在未按規(guī)定保管各類加蓋客戶預(yù)留印鑒的空白憑證、業(yè)務(wù)印章、個貸客戶權(quán)證等重要物品等問題。 檢查事實(shí)：運(yùn)營人員和客戶經(jīng)理未上鎖的抽屜里保管著加蓋客戶預(yù)留印鑒的空白憑證、業(yè)務(wù)印章及客戶權(quán)證等重要物品。 1、員工未上鎖的辦公抽屜里保管客戶已加蓋單位預(yù)留印鑒的電匯憑證、轉(zhuǎn)賬支票等重要支付憑證X份； 2、員工未上鎖的辦公抽屜里保管已加蓋單位預(yù)留印鑒的一般性業(yè)務(wù)憑證XXX份； 3、未妥善保管已加蓋客戶單位預(yù)留印鑒的各類業(yè)務(wù)協(xié)議資料XXX份； 4、個貸客戶經(jīng)理未上鎖的辦公抽屜中保管已出庫的個貸客戶權(quán)證X份。 LD很生氣，后果很嚴(yán)重檢查發(fā)現(xiàn)內(nèi)部資料注意保密 密碼管理 重要

14、問題：1、某分行的柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的柜員號密碼設(shè)置過于簡單，8名柜員在核心系統(tǒng)柜員號密碼設(shè)置為88888888，其中涉及3名14級柜員以及3名15級、2名30級授權(quán)柜員。核心系統(tǒng)變成了不設(shè)防的系統(tǒng)，幾乎可以任人隨意進(jìn)入。 2、現(xiàn)場檢查還發(fā)現(xiàn)驗(yàn)印系統(tǒng)局部操作員號密碼設(shè)置過于簡單。某分行6個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共12名驗(yàn)印系統(tǒng)操作員，操作員號密碼為初始密碼或操作員個人生日信息，包括11名驗(yàn)印員和1名建庫錄入員。 3、抽查分行核心系統(tǒng)、驗(yàn)印系統(tǒng)密碼設(shè)置情況，發(fā)現(xiàn)13個柜員號的系統(tǒng)密碼設(shè)置過于簡單或未變更初始密碼，其中驗(yàn)印系統(tǒng)分行超級用戶柜員號密碼88888888，驗(yàn)印員密碼22222222，XX分行驗(yàn)印員密

15、碼均為888888, 復(fù)核員密碼為123456；核心系統(tǒng)30級柜員密碼為88888888。 4、某分行反響意見：如重要物品保管、操作員密碼設(shè)置過于簡單這類問題，我行已經(jīng)在屢次培訓(xùn)和例會上再三強(qiáng)調(diào)，但員工在執(zhí)行時還是存在疏漏，有些柜員甚至是在主管強(qiáng)調(diào)要定時修改密碼以后，才把原來復(fù)雜的密碼改為簡單密碼的。檢查發(fā)現(xiàn)內(nèi)部資料注意保密屢查屢犯 成功的三要素 1、2021年6月23日早點(diǎn)庫，柜員LXX尾零袋賬實(shí)不符。因前一日日終，LXX尾零中370多元人民幣未隨鈔車寄庫，而是保存在其本人手中存放于營業(yè)室抽屜內(nèi)； 2、柜員LXX、 SXX辦理公司網(wǎng)上銀行開戶業(yè)務(wù)未經(jīng)主管審核、未對單位公章及預(yù)留印鑒進(jìn)行核驗(yàn)；

16、 3、局部預(yù)留印鑒發(fā)生變更時，經(jīng)辦人員未對原預(yù)留印鑒進(jìn)行驗(yàn)印。抽查發(fā)現(xiàn)2021年1月24日XX貿(mào)易變更企業(yè)法人名章、2021年3月22日XX中小企業(yè)融資擔(dān)保股份變更企業(yè)財務(wù)專用章及法人章名等15戶客戶申請變更印鑒時，經(jīng)辦人員均未對原印鑒進(jìn)行核驗(yàn)，就予以變更操作。 4、某某分行2021年6月開業(yè)至今，人民幣單位銀行結(jié)算賬戶留存的開戶資料為復(fù)印件加單位公章。監(jiān)管規(guī)定的訴訟作用 5、XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份開立的賬戶科目使用不正確，未入“5300商業(yè)銀行活期存款科目核算，而是做為一般企業(yè)存款核算。 內(nèi)部資料注意保密檢查發(fā)現(xiàn)異地分支行運(yùn)營管理查印鑒管理 重要問題： 1、局部預(yù)留印鑒發(fā)生變更時，經(jīng)辦人員未對

17、原預(yù)留印鑒進(jìn)行驗(yàn)印。抽查發(fā)現(xiàn)2021年1月24日XX貿(mào)易變更企業(yè)法人名章、2021年3月22日XX中小企業(yè)融資擔(dān)保股份變更企業(yè)財務(wù)專用章及法人章名等15戶客戶申請變更印鑒時，經(jīng)辦人員均未對原印鑒進(jìn)行核驗(yàn)，就予以變更操作。 2、2021年11月16日，營業(yè)部某柜員在辦理A 企業(yè)撤銷銀行結(jié)算帳戶業(yè)務(wù)時，管理印鑒卡片人員將A 企業(yè)印鑒底卡副本誤抽取為B 企業(yè)副本，而經(jīng)辦人員也未進(jìn)行印鑒卡片正、副本的核對。次日在事后監(jiān)督人員督票過程中發(fā)現(xiàn)該筆印鑒卡片副本與銷戶A 企業(yè)名稱不符。 3、客戶印鑒變更未按規(guī)定提供相關(guān)證明資料、未按規(guī)定驗(yàn)印。XX股份2021年1月28日申請變更銀行結(jié)算賬戶信息，但開戶檔案及傳

18、票中未見工商局出具的名稱變更證明資料。2021年3月25日申請變更印鑒，單位提供的?變更申請?中未加蓋單位公章，?更換印鑒申請書?中未見對公章的驗(yàn)印痕跡、驗(yàn)印系統(tǒng)未見對預(yù)留印鑒的驗(yàn)印記錄。 檢查發(fā)現(xiàn)內(nèi)部資料注意保密股權(quán)投資有限合伙企業(yè)結(jié)算、托管賬戶開戶管理專項(xiàng)自查 1、XX縣XX鄉(xiāng)XX煤礦普通合伙開立一般賬戶時單位負(fù)責(zé)人身份證件、開戶許可證為復(fù)印件的復(fù)印件。XX股權(quán)投資公司開立根本賬戶時開戶許可證為復(fù)印件的復(fù)印件； 2、XX分行XX信托公司開立托管賬戶時，法定代表人、預(yù)留印鑒人的身份證為加蓋“再次復(fù)印無效的復(fù)印件；XX投資一般賬戶開通企業(yè)網(wǎng)銀時，法定代表人身份證為復(fù)印件再次復(fù)印并加蓋公章，復(fù)印

19、件上已標(biāo)有“再復(fù)印無效字樣； 3、XX分行XX資管理開立一般賬戶時，營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證為復(fù)印件再次復(fù)??； 4、個別托管賬戶、驗(yàn)/增資賬戶辦理開戶或變更時，客戶提供資料不全或存在缺漏。XX股權(quán)投資基金管理開立驗(yàn)資賬戶時，未提供出資人身份證件原件，支行憑公金部門出具的聯(lián)系單辦理開戶；XX創(chuàng)豐商報創(chuàng)業(yè)投資合伙企業(yè)有限合伙辦理驗(yàn)資過程中增加投資人，未提供變更或增加投資人的公函及相關(guān)資料；XX茂豐投資管理合伙企業(yè)有限合伙在辦理驗(yàn)資過程中增加投資人，未提供變更或增加投資人的公函及相關(guān)資料。自查發(fā)現(xiàn)內(nèi)部資料注意保密除了沒有考慮自己，把所有人的困難都考慮了。聯(lián)系單，運(yùn)營想成為唯一的擔(dān)當(dāng)者？信托、股權(quán)投資

20、有限合伙企業(yè)結(jié)算、托管賬戶開戶管理專項(xiàng)自查 1、個別托管賬戶開戶時未進(jìn)行網(wǎng)銀受限設(shè)置或誤開為通兌戶 XX分行中原信托開立托管賬戶時托管協(xié)議中劃款指令約定為紙質(zhì)指令，但經(jīng)辦行為該賬戶開通有公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。XX分行托管賬戶XX開戶時誤開為通兌賬戶。 2、個別分行未按規(guī)定開立托管賬戶的賬戶類型 根據(jù)托管賬戶管理方法的規(guī)定，托管賬戶應(yīng)歸屬為專用賬戶。全行將托管賬戶開立為根本賬戶的有38戶、開立為一般賬戶的有79戶。涉及成都61戶、蘇州28戶、西安8戶、昆明6戶等分行。 3、個別賬戶科目或業(yè)務(wù)代號使用錯誤 個別托管賬戶開戶時立在“4291單位其他存款科目下，未在“2327資產(chǎn)托管同業(yè)存款科目下核算；個

21、別托管賬戶開戶時誤使用“5526單位其他存款業(yè)務(wù)代號，未按規(guī)定使用“2023資產(chǎn)托管存款科目下的業(yè)務(wù)代號。 股權(quán)投資企業(yè)有限合伙不得有任何例外事項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)內(nèi)部資料注意保密運(yùn)營檢查與技術(shù)應(yīng)用火爐效應(yīng) 有人在工作中違反了規(guī)章制度，就象去碰觸一個燒紅的火爐，一定要讓他受到“燙的處分。火爐效應(yīng)闡述的四個原那么：1、警告性原那么：熱爐火紅，不用手去摸也知道爐子是熱的，是會灼傷人的。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要經(jīng)常對下屬進(jìn)行規(guī)章制度教育，以警告。2、一致性原那么：每當(dāng)你碰到熱爐，肯定會被火灼傷。說和做是一致的，說到就會做到。也就是說，只要觸犯規(guī)章制度，就一定會受到懲辦。3、即時性原那么：當(dāng)你碰到熱爐時，立即就被灼傷。懲辦必

22、須在錯誤行為發(fā)生后立即進(jìn)行，決不能拖泥帶水，決不能有時間差，以更到達(dá)及時改正錯誤行為的目的。4、公平性原那么：不管是誰碰到熱爐，都會被灼傷。不管是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)還是下屬，只要觸犯企業(yè)的規(guī)章制度，都要受到懲辦。在企業(yè)規(guī)章制度面前人人平等?；馉t效應(yīng)21存款滾動檢查交易對手分析基于群組分析的識別查證工具資金網(wǎng)絡(luò)各渠道交叉分析風(fēng)險客戶識別預(yù)警規(guī)則分散/集中、轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出預(yù)警衍生數(shù)據(jù)二次分析授信企業(yè)、特定對公企業(yè)、驗(yàn)資業(yè)務(wù)客戶信息：年齡、簽約關(guān)系、聯(lián)系方式、職業(yè)法人代表、財務(wù)聯(lián)系人、個人股東、員工親屬V-C V-S E-S 關(guān)系 判斷依據(jù)簽約 、PCRM維護(hù)關(guān)系、跨行匯款客戶、IP地址的比照分析結(jié)果內(nèi)部資料注意

23、保密個別員工在本行柜面銷售他行信托、理財產(chǎn)品CA信托、NY財富 柜面代辦手續(xù)違規(guī)銷售第三方理財產(chǎn)品專項(xiàng)檢查數(shù)據(jù)分析分行、家庭、酒店的登陸地址數(shù)據(jù)分析內(nèi)部資料注意保密 檢查期內(nèi)，發(fā)現(xiàn)你分行個人客戶QXX個人賬戶與多家房地產(chǎn)開發(fā)公司、眾多對公/個人客戶以及柜員LX、BXX、ZXX、WX、YXX發(fā)生資金往來400多筆、累計發(fā)生額2.6億多元，局部記賬摘要標(biāo)有“借款、“還款字樣。其中通過理財POS劃款45次，金額5100多萬元。 經(jīng)查，QXX個人賬戶交易屢次被我行反洗錢系統(tǒng)預(yù)警。上述局部柜面業(yè)務(wù)由柜員LX代辦、局部柜面業(yè)務(wù)由柜員LX經(jīng)辦。經(jīng)查，2021年4月柜員LX的個人賬戶累計發(fā)生額1100多萬元，

24、被總行運(yùn)營內(nèi)控系統(tǒng)預(yù)警。 經(jīng)查，柜員LX、BXX、ZXX、WX、YXX與QXX個人賬戶發(fā)生資金往來，且局部柜面業(yè)務(wù)由LX、WX等柜員經(jīng)辦。如2021年12月12日9點(diǎn)28分，柜員WX向QXX個人賬戶轉(zhuǎn)賬8萬元，經(jīng)辦柜員LX；9點(diǎn)37分，從QXX個人賬戶跨行匯款給建設(shè)銀行個人客戶王某清，經(jīng)辦柜員WX。 了解客戶、了解客戶的賬戶、了解客戶賬戶的交易。 反洗錢系統(tǒng)的預(yù)警結(jié)果。 了解你的員工柜員代辦、參與民間資金往來典型例如內(nèi)部資料注意保密 客戶ANTHONY 從事珠寶鑒定工作，與拍賣公司有大額資金往來，該客戶出具授權(quán)書授權(quán)某某支行員工楊某某為其代辦業(yè)務(wù)，楊某某通過將該客戶網(wǎng)上銀行的登錄動態(tài)密碼、支付

25、動態(tài)密碼綁定到自己 的簽約方式，通過網(wǎng)上銀行代為操作客戶賬戶。 1、違反了監(jiān)管部門“四個禁止、一個公開的有關(guān)規(guī)定； 2、并且拍賣公司屬于反洗錢應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)行業(yè)； 3、即使有客戶授權(quán)，代客從事不當(dāng)交易，容易引發(fā)風(fēng)險。如渣打銀行私人銀行部員工吳伊甸因涉嫌幫助農(nóng)行江陰支行行長孫鋒轉(zhuǎn)移5000萬美元巨額資金，因“涉嫌窩藏包庇罪而被刑事拘捕。這一事件開始將公眾注意力聚焦在銀行為國內(nèi)富人提供海外投資、跨境咨詢效勞中的法律和道德風(fēng)險上。 4、司法部門的說法是“即便員工有客戶授權(quán)，也不影響銀行承擔(dān)責(zé)任，反而更加暴露了銀行內(nèi)部管理混亂。 個別客戶通過委托授權(quán)書的形式，委托員工代為操作賬戶、為其代辦業(yè)務(wù)內(nèi)部資料注

26、意保密典型例如 與授信企業(yè)發(fā)生資金往來、出借賬戶、擔(dān)保瑕疵 某分行副總經(jīng)理使用其母親個人賬戶與我行授信企業(yè)發(fā)生大額資金往來，并使用其母親個人賬戶的定期存款為授信企業(yè)提供質(zhì)押擔(dān)保。 1、經(jīng)查，2021年9月2021年5月，我行先后為某某貿(mào)易公司發(fā)放短期流動資金貸款、進(jìn)口代收融資共21筆授信業(yè)務(wù)，累計金額1980多萬美元，其中6筆貸款是由其母親73周歲個人賬戶的定期存款作為質(zhì)押擔(dān)保，累計質(zhì)押擔(dān)保金額3510多萬元。現(xiàn)場調(diào)閱錄像顯示： 2、與授信客戶某某科技公司發(fā)生非正常資金往來。2021年11月18日我行為某某科技發(fā)放短期流動資金貸款50萬美元。2021年2月20日，該公司從農(nóng)業(yè)銀行跨行支付給該員

27、工130萬元，以其戶頭在某某證券開戶合伙辦理EFT套利理財。其資產(chǎn)委托管理協(xié)議書顯示： ?上海浦東開展銀行員工行為準(zhǔn)那么?浦銀發(fā)2021254號第38條規(guī)定：“浦發(fā)銀行禁止員工個人賬戶與單位、個人客戶賬戶發(fā)生非正常資金往來。員工應(yīng)當(dāng)防止為單位客戶墊款、向企業(yè)借出和借入資金、出借賬戶代辦結(jié)算、代取現(xiàn)金、代辦結(jié)售匯；也要防止為個人客戶出借賬戶代辦結(jié)算、代取現(xiàn)金、代辦結(jié)售匯。 涉嫌違規(guī)擔(dān)保、或擔(dān)保存在明顯瑕疵。內(nèi)部資料注意保密操作風(fēng)險成因分析 1、當(dāng)前民間借貸事件、外部欺詐案件頻發(fā)，特別是民間借貸往往與融資擔(dān)保、外部欺詐、內(nèi)外勾結(jié)員工受賄、參與變造/操作等結(jié)合在一起，雖然監(jiān)管部門三令五申要求加強(qiáng)對銀

28、行從業(yè)人員的行為和賬戶的管理，但由于各級分支行主要領(lǐng)導(dǎo)干部營銷壓力大、日常工作繁重，加之我行一貫謹(jǐn)慎的管理風(fēng)格，分支行干部不知道我行發(fā)生了哪些事件，更難以知道事件的起因、違規(guī)操作的環(huán)節(jié)和應(yīng)吸取的教訓(xùn)，所以普遍出現(xiàn)了對監(jiān)管部門、總行出臺的相關(guān)制度和排查要求看不懂、沒有看、不理解、不執(zhí)行的情況。 2、個別資源型客戶經(jīng)理不了解銀行業(yè)務(wù)、不知道有操作規(guī)定，動輒以“影響營銷為理由通過管理層壓迫運(yùn)營操作人員進(jìn)行違規(guī)操作，基層行運(yùn)營操作人員那么是因?yàn)閾?dān)憂來自管理層的“影響了營銷的指責(zé)，而不得不違規(guī)操作。凡此種種，導(dǎo)致運(yùn)營人員成為了操作風(fēng)險的直接責(zé)任者，運(yùn)營管理部門很難像審計、合規(guī)部門那樣在“營銷壓力和“合規(guī)

29、操作之間獨(dú)善其身。 3、我行大局部運(yùn)營條線柜面員工包括局部業(yè)務(wù)主管過于年輕，新員工比例較大，缺少防內(nèi)部欺詐和反外部欺詐方面的培訓(xùn)。個別授權(quán)人員對業(yè)務(wù)未認(rèn)真進(jìn)行核對，個別監(jiān)督、檢查人員也沒能夠發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)憑證中的這些瑕疵。特別是代辦人簽字環(huán)節(jié)，個別支行干部、客戶經(jīng)理時常到柜面辦理業(yè)務(wù)，對“代辦業(yè)務(wù)簽署客戶名字的異常情況，柜員存在“不敢問、不敢管的危懼心理，業(yè)務(wù)主管或是因?yàn)闋I銷壓力、或是因?yàn)閷T工涉入民間借貸的危害認(rèn)識缺乏有的是盲目信任、有的是礙于情面、有的是習(xí)以為常，對此“視而不見。風(fēng)險成因內(nèi)部資料注意保密成功三要素 專項(xiàng)檢查中的運(yùn)營操作 1、柜面代辦業(yè)務(wù) 目前我行多個分行確有個別員工或通過為客戶代

30、辦業(yè)務(wù)，或通過關(guān)聯(lián)賬戶進(jìn)行過渡，進(jìn)而與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)公司、投資公司、房地產(chǎn)公司、貸款企業(yè)等對公賬戶發(fā)生大額資金往來 。個別個人客戶與多個對公企業(yè)包括授信企業(yè)、上百名個人客戶包括授信企業(yè)的法人代表、財務(wù)聯(lián)系人、我行員工頻繁發(fā)生大額資金往來，已被我行反洗錢系統(tǒng)屢次預(yù)警。但個別支行業(yè)務(wù)主管對這些預(yù)警“漠不關(guān)心，任由個別員工以“休息期間、“直系親屬的名義為此類客戶代辦業(yè)務(wù)。既沒有做到反洗錢“三了解的要求，也沒有做到“了解你的員工，更沒能清醒地認(rèn)識到員工為這些高風(fēng)險客戶代辦業(yè)務(wù)、發(fā)生資金往來的法律后果出借賬戶、參與民間借貸、給我行帶來的連帶責(zé)任。 2、網(wǎng)上銀行交易 個別員工的直系親屬或是7

31、0、80歲高齡客戶，或是在校學(xué)生，這些客戶頻繁發(fā)生網(wǎng)上交易，包括與授信企業(yè)發(fā)生資金往來。監(jiān)管部門、司法部門以及我行技術(shù)手段，足以定位到交易發(fā)生的IP地址、電腦設(shè)備號、網(wǎng)銀通知 號碼，個別員工對關(guān)聯(lián)賬戶的不當(dāng)操作，如分拆結(jié)售匯、質(zhì)押擔(dān)保等等，容易以表見代理的形式把我行拖入法律糾紛中。 運(yùn)營操作內(nèi)部資料注意保密3月19日商行長問我：代辦、簽字比對 數(shù)據(jù)分析內(nèi)部資料注意保密 數(shù)據(jù)分析內(nèi)部資料注意保密內(nèi)部資料注意保密數(shù)據(jù)分析有局限性網(wǎng)絡(luò)壓力：卡姐、百萬負(fù)存款、郭美美、26張卡中有多少張是復(fù)印件開戶嚴(yán)防資金掮客的柜面欺詐運(yùn)營管理部門反復(fù)強(qiáng)調(diào)柜員操作應(yīng)無瑕疵面對形形色色的外部欺詐外部欺詐 2021年以來發(fā)

32、生了多起銀行員工參與民間借貸的案件。比較典型的有內(nèi)蒙古3家銀行員工涉嫌參與社會集資詐騙案、光大銀行和交通銀行大連分行客戶存款被詐騙案、農(nóng)業(yè)銀行山西太原城西支行客戶存款被詐騙案、渤海銀行山西太原分行客戶資金被盜劃案、中國銀行盤錦分行興隆大街支行客戶存款被詐騙案、中國銀行連運(yùn)港分行客戶存款被詐騙等。這些案件多由支行行長、客戶經(jīng)理或柜員與外部人員勾結(jié)共同參與完成，主要操作手法是：誘導(dǎo)客戶在存款時多輸入一次密碼后即將款項(xiàng)轉(zhuǎn)走、無卡扣款代客戶簽字、代辦業(yè)務(wù)時代理客戶簽字、多人到柜面辦理業(yè)務(wù)時非客戶本人簽字等等，這些作案手段雖然簡單卻屢屢得逞，反映出個別銀行在柜面操作、授權(quán)管理等方面存在諸多缺陷，我行各級

33、運(yùn)營管理部門對此應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。銀行柜員因牽扯民間借貸而違規(guī)操作引發(fā)多起重大案件同業(yè)案件 2021年以來，某銀行發(fā)生以客戶馮某、孫某某為首的團(tuán)伙，集聚社會閑散人員，注冊成立空殼公司，以高息回報為誘餌，趁機(jī)拉攏銀行人員，從事民間高利貸活動，并試圖以存款受到侵害為由向銀行索取賠償?shù)陌讣?該兩起案件操作手法大致如下：第一，存款人系中間人引薦且存款數(shù)額較大；第二，存款人到銀行開立借記卡后，不久就有高達(dá)上千萬元的款項(xiàng)匯入；第三，款項(xiàng)到賬后，存款人會到銀行柜臺辦理賬戶內(nèi)資金查詢業(yè)務(wù)，并授意銀行營銷人員代為保管其銀行卡；第四，存款人離開銀行后，會有代理人到銀行代辦業(yè)務(wù)，將存款人資金劃轉(zhuǎn)到代理人賬戶內(nèi)；

34、第五，存款人在業(yè)務(wù)辦理過程中，從源頭既存在欺詐動機(jī)，為未來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、向銀行索賠做好“鋪墊。比方，多人陪同來辦理業(yè)務(wù)，辦理業(yè)務(wù)時，既不是經(jīng)辦人簽字、也不是代理人簽字，而是無關(guān)的第三人簽字；成心將業(yè)務(wù)憑條“匆忙中夾帶走，未交給經(jīng)辦柜員；利用各家銀行監(jiān)控錄像只保存一段時間的特點(diǎn)，3個月左右既銷卡，再重新開卡或換人開卡辦理業(yè)務(wù)；第六，資金鏈無法正常周轉(zhuǎn)后，存款人會向銀行投訴，稱其資金被銀行違規(guī)劃轉(zhuǎn)，并以存款喪失為名向銀行索要賠償。 嚴(yán)防資金掮客的柜面欺詐通常，客戶來辦理業(yè)務(wù)時都應(yīng)該排隊(duì)或等待叫好號的當(dāng)柜面憑證是唯一證據(jù)的時候內(nèi)部資料注意保密約定匯款 情況描述 2021年5月份，我行發(fā)生多起因個別客戶自

35、我防范意識冷淡、泄露本人網(wǎng)銀動態(tài)密碼、被開通約定匯款功能而發(fā)生資金被盜用的外部欺詐案件。本篇簡要分析了一起涉及南寧、長沙、深圳、廣州分行客戶的多張東方卡交易的外部欺詐案件。 5月12日客戶LX在南寧分行開立一張東方卡，并開通了網(wǎng)上銀行功能。5月16日在當(dāng)?shù)谹TM上分4筆共存入3萬元現(xiàn)金。因客戶LX泄露了本人網(wǎng)銀動態(tài)密碼、被開通了約定匯款功能，5月17日凌晨2點(diǎn)07分LX卡上的資金2.99萬元被劃入ZXX卡中。ZXX的東方卡系5月5日在長沙分行開立，并于同日開通了網(wǎng)上銀行功能。 5月17日ZXX東方卡交易數(shù)據(jù)顯示：該卡在凌晨2點(diǎn)07分收到南寧分行客戶LX東方卡的約定匯款2.9萬后，立即于凌晨2點(diǎn)

36、13分左右分別向廣州分行客戶HXX和YXX東方卡劃款2萬元、9800元。當(dāng)日凌晨2點(diǎn)3539分，HXX東方卡發(fā)生7筆2500元、1筆2400元的ATM跨行取款交易，當(dāng)日凌晨2點(diǎn)3942分，YXX東方卡在同一臺ATM上發(fā)生3筆2500元、1筆2200元的ATM跨行取款交易。 5月5日5月17日ZXX東方卡交易數(shù)據(jù)顯示：該卡曾在5月13日凌晨1點(diǎn)52分收到一筆深圳分行客戶LYY東方卡的一筆約定匯款6.9萬元，隨即該卡在凌晨2點(diǎn)05分左右發(fā)生兩筆網(wǎng)上向他行的匯款交易，合計金額4萬元，2點(diǎn)45分左右發(fā)生兩筆跨行ATM取款9600元。 情況分析 1、這是一起典型的外部欺詐案件，發(fā)案的直接原因是客戶風(fēng)險意

37、識冷淡、泄露了本人網(wǎng)上銀行動態(tài)密碼，被修改了綁定 號碼并設(shè)置了同行約定匯款規(guī)那么； 2、從涉案東方卡交易流水來看，根本是網(wǎng)上匯款和ATM跨行取款，說明這些卡專門用于此類詐騙活動； 3、作案人員對我行東方卡產(chǎn)品功能比較熟悉；從將2.9萬元分別劃轉(zhuǎn)到兩張東方卡并從他行ATM取款分析，作案人員已經(jīng)考慮到了網(wǎng)上向他行匯款的到賬時間、跨行ATM取款限額等可能拖延取款的各種可能；不排除ZXX 5月5日在長沙開卡后，其5月13日與深圳分行客戶發(fā)生的約定匯款、網(wǎng)上他行匯款、ATM跨行取款交易是“事前測試交易的可能性。 4、從涉案過程看，一般是通過各種手段騙取被害人、事前開通被害人東方卡的約定匯款功能，等到有被

38、害人的款項(xiàng)進(jìn)賬后，賬戶資金立即通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)走，并當(dāng)即通過他行ATM取款，分工明確，流程通暢，據(jù)此判斷團(tuán)伙作案的可能性比較大。 5、從涉案資金看，金額不是很大，一是便于從他行ATM上快速取款；二是跨地域較大，即使客戶報案，公安部門未必有足夠的警力破案。 防范建議 從案件全過程看，涉案嫌疑人對我行東方卡的功能做了很深的研究。先是以他人名義申辦一張銀行卡，然后通過各種手段騙取被害人網(wǎng)銀動態(tài)密碼開通約定匯款功能，只要被害人卡上有錢就會在約定時間內(nèi)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到事先以他人名義開好的銀行卡。隨后，或立即通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)走，或立即通過他行ATM取款。由于外部欺詐的高智能化，分行運(yùn)營管理部門和網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營管理人員要反

39、復(fù)向員工強(qiáng)調(diào)在辦理業(yè)務(wù)過程中要加強(qiáng)對個人客戶開戶、開通網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的真實(shí)性審核力度，對客戶做好風(fēng)險提示。加強(qiáng)典型風(fēng)險案例的警示教育，用身邊的事教育身邊的人，讓柜員認(rèn)識到確有熟悉、鉆研銀行業(yè)務(wù)的作案分子在精心籌劃針對銀行和客戶的各種欺詐行為。通過欺詐方式騙取客戶的 動態(tài)密碼，通過網(wǎng)上渠道開通約定匯款功能，進(jìn)而自動劃取客戶資金的欺詐方式，把戲百出，防不勝防。所以，面對形形色色的外部欺詐，運(yùn)營管理部門一直反復(fù)強(qiáng)調(diào)柜員操作應(yīng)無瑕疵。 2021年10月青島中院審理了一起利用民間借貸假存錢詐騙銀行5000萬的案件。這種騙錢方式，被他們稱為“活扒款，他們利用民間借貸公司先把錢存進(jìn)銀行，然后借款人再通過違法

40、手段把錢轉(zhuǎn)出來。如果借款人無法還款，債權(quán)人也可以向銀行索賠。 2021年初，單某陷入到了2000萬的資金缺口當(dāng)中，由于沒有抵押資產(chǎn)，他無法從銀行貸款，甚至連民間借貸也都拒絕借款。一次偶然的時機(jī)，他認(rèn)識了王某，單某面前這個天大的資金困難，在王某看來異常簡單。在接受了單某的委托后，王某找到了一家島城民間借貸機(jī)構(gòu)老板，采取“活扒款的方式進(jìn)行民間借貸。 所謂“活扒款就是，債權(quán)人將錢存入銀行，并且存進(jìn)自己的賬戶。然后借款人通過非法手段，把債權(quán)人賬戶里的錢轉(zhuǎn)走。于是，在雙方約定后，該民間借貸機(jī)構(gòu)的老總安排人在島城某支行開戶，并把2000萬元存進(jìn)了這個賬戶。隨后，民間借貸機(jī)構(gòu)把自己開設(shè)賬戶的名稱、賬號都告訴

41、了王某。進(jìn)而，王某拿著這些信息，偽造了該債權(quán)民間借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)手續(xù)，來到銀行，在銀行工作人員的幫助下，開通了網(wǎng)上銀行；然后分多筆將這筆巨款轉(zhuǎn)入了多個人的個人賬戶。 王某供訴訟，他們還給了幫助開通網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的銀行員工30萬元好處費(fèi)，所以成功從銀行取出了這筆巨款，并進(jìn)行了分贓。 加強(qiáng)典型風(fēng)險案例的警示教育，用身邊的事教育身邊的人，讓全行員工認(rèn)識到確有認(rèn)真學(xué)習(xí)、努力鉆研銀行業(yè)務(wù)的作案分子在精心籌劃針對銀行和客戶的各種欺詐行為。 騙局：民間借貸結(jié)構(gòu)和銀行內(nèi)鬼聯(lián)手的“活扒款同業(yè)案件內(nèi)部資料注意保密 2021年7月至11月，劉濟(jì)源“引誘了6家企業(yè)到銀行存款，隨后采取私刻、竊取企業(yè)印章、偽造單位定期存款開戶證

42、實(shí)書、定期存款提前支取手續(xù)，冒開存款企業(yè)活期賬戶等方法，利用偽造的金融憑證詐騙銀行資金13億余元，被檢方指控涉嫌金融憑證詐騙罪。 2021年11月12日，劉濟(jì)源聯(lián)系正德人壽存入齊魯銀行5億元。當(dāng)晚，劉濟(jì)源將來濟(jì)南辦理存款的正德人壽員工灌醉，竊取了公司印章，加蓋在其事先偽造的單位定期存款開戶證實(shí)書和定期存款提前支取手續(xù)上。 2021年10月，劉濟(jì)源聯(lián)系了諸城市服裝針織進(jìn)出口公司往中信銀行濟(jì)南分行存款。10月25日上午，諸城服裝公司財務(wù)人員將開戶資料 給了劉濟(jì)源，劉收到 并復(fù)印后，加蓋了其私刻的諸城服裝公司印章，偽造了開戶資料并指使其公司員工在中信銀行濟(jì)南分行開立了賬戶。監(jiān)管規(guī)定的訴訟作用 當(dāng)天下午，諸城服裝公司匯入了這個賬戶1億元，劉濟(jì)源指使人轉(zhuǎn)走了這筆錢。4天后，諸城服裝公司員工來濟(jì)南辦理活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務(wù)，為