2015保險法(結(jié)合保險原理、司法解釋)

1、2015保險法(結(jié)合保險原理、司法解釋)第一頁，共42頁。一、保險法概念、調(diào)整對象、構(gòu)成保險法是調(diào)整保險法律關(guān)系法律規(guī)范的總稱。廣義、狹義。保險關(guān)系參與保險合同主體之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。主要包括保險監(jiān)督管理關(guān)系和保險合同關(guān)系。區(qū)別是地位平等與否。我國的立法體例：保險業(yè)法和保險合同法統(tǒng)一規(guī)定在一部法律中。構(gòu)成：保險合同法（保險法合同法民法通則）、保險業(yè)監(jiān)管法、保險特別法（如海商法）、社會保險法。2第二頁，共42頁。二、保險法的基本原則最大誠信原則。主要體現(xiàn)在保險人應(yīng)履行說明義務(wù)、投保人應(yīng)履行如實告知義務(wù)、遵守保證條款等。境內(nèi)保險公司優(yōu)先原則。合法、尊重社會公德，自愿原則。公平競爭原則。保護(hù)投保

2、人、被保險人利益原則。從頭到尾貫穿。比如免責(zé)條款未說明無效，有利于被保險人解釋原則等；近些年修改保險法的轉(zhuǎn)變：公平原則、效率原則一個所有法律都具備的原則：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交易3第三頁，共42頁。三、保險合同的概念、特征概念：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。按承保的對象，分財產(chǎn)保險合同（財產(chǎn)及有關(guān)利益）、人身保險合同（人的壽命和身體）。特征：射幸合同（相對確定合同）、最大誠信合同、諾成性合同（不以交付保險費為條件）、不要式合同（保險單，其他保險憑證或其他書面協(xié)議，第13條）、格式合同。注意：協(xié)議未要求書面，也未要求保險費。4第四頁，共42頁。三、保險合同的概念、特征財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責(zé)

3、任保險、信用保險人身保險人壽保險：可含全殘責(zé)任定期壽險終生壽險兩保保險健康保險：可含全殘責(zé)任疾病保險：短期不得包含非疾病死亡責(zé)任，死亡責(zé)任=疾病責(zé)任醫(yī)療保險護(hù)理保險失能收入損失保險意外保險：可含各等級殘疾責(zé)任年金保險養(yǎng)老年金：最低給付年齡不低于法定退休年齡，兩次支付不得超過一年其他年金5第五頁，共42頁。四、保險合同法的基本原則誠實信用原則；近因原則；損失補(bǔ)償原則；保險利益原則；概括：因約定原因?qū)е卤救朔缮险J(rèn)可的利益真實地?fù)p失時，獲得保險人的賠償。6第六頁，共42頁。1、誠信原則保險人的說明義務(wù)。嚴(yán)格責(zé)任原則，不要求存在過錯。法定義務(wù)。保險人的舉證責(zé)任。17.2對保險合同中免除保險人責(zé)任的條

4、款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人的如實告知義務(wù)。告知的時間：合同訂立前。告知事項的范圍：有限告知,詢問告知。履行方式：如實填寫投保單。違反該義務(wù)的法律后果：故意、過失。保險人行使解除權(quán)的除斥期間：合同成立之日起2年內(nèi)，知道30天內(nèi)。保證告知的內(nèi)容真實。詢問權(quán)利放棄和不問無告知義務(wù)。7第七頁，共42頁。2、近因原則概念：判斷風(fēng)險事故與損害之間的因果關(guān)系從而確定保險賠償責(zé)任或給付責(zé)任。近因是指風(fēng)險與損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、

5、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因，一般指直接、主要原因。如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)任。確定方法：A、單一原因。如屬于被保風(fēng)險，則承擔(dān)責(zé)任。B、同時發(fā)生的多種原因。如既有保險風(fēng)險，又有除外危險，比例公平。C、連續(xù)發(fā)生的多個原因。前因是，后因不是，且后是前的必然結(jié)果，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任；反之，不負(fù)。D、間斷發(fā)生的多個原因。介入的新的獨立的原因?qū)儆?，則具體原因具體分析。如車禍傷殘住院感染雷擊-死亡。損傷寄予度：原因?qū)蠊挠绊懥Υ笮?，人民法院已?jīng)采用這種方法，即法釋3.25：保險責(zé)任難以認(rèn)定的，人民法院按相應(yīng)比例支持。8第八頁，共42頁。3、損失補(bǔ)償原則概念：保險事故發(fā)生使被保險人遭

6、受損失時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人的損失進(jìn)行補(bǔ)償，被保險人不能獲得多于損失的補(bǔ)償。財產(chǎn)保險合同屬于補(bǔ)償性合同，適用該原則；人身保險合同（人壽、意外傷害、健康保險等）屬于定額保險合同，不適用。但健康保險管理辦法第4條作了不同的規(guī)定，法釋已經(jīng)確定優(yōu)先選擇了公平原則，放棄了道德。*如某人住院花費12000元醫(yī)療費,經(jīng)社保核算為政策先自付2000元, 起付線1000元,進(jìn)入統(tǒng)籌支付的為9000元,社保最后給付6300元,還剩下5100元.被保險人擁有某公司醫(yī)療保險,保額1萬元付比例為80%,如何賠付?A (12000-2000)*80%=8000B (12000-6300)*80%=456

7、0C 12000-2000-6300=3700D 12000-6300=57009第九頁，共42頁。3、損失補(bǔ)償原則財產(chǎn)保險適用損失補(bǔ)償原則人身保險不適用損失補(bǔ)償原則；事實上，可以理解為人身保險也適用損失補(bǔ)償原則。保險事故發(fā)生后，保險人不得以第三人未承擔(dān)責(zé)任而拒付保險金；醫(yī)療費用型保險的損失補(bǔ)償原則問題：1、在國內(nèi)實踐了很長時間；2、已經(jīng)被否定，不適用損失補(bǔ)償原則； 法律公正VS社會效率法釋3.18：保險人給付費用型醫(yī)療保險金時，主張扣除從公費醫(yī)療或社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明該產(chǎn)品在厘定費率時已將公費醫(yī)療可社會醫(yī)療保險部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險費。這條解釋導(dǎo)致的問題馬

8、上會出現(xiàn)：雙重賠付。重復(fù)投保也會得到重復(fù)賠付。插入：社會醫(yī)療保險簡介10第十頁，共42頁。常用術(shù)語五險一金：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險；“一金”指的是住房公積金。五險法定。社會保險：即以上五險，由國家強(qiáng)制性支持投保承保，不能由商業(yè)組織運營盈利。商業(yè)保險：指由商事組織為了盈利而設(shè)立的保險公司產(chǎn)品，絕大多數(shù)是非強(qiáng)制性的。起付線：參保人到醫(yī)院看病時，先要支付的部分；三大目錄：醫(yī)療服務(wù)項目目錄，藥品目錄和診療項目目錄；定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)：與醫(yī)保基金管理機(jī)構(gòu)簽訂結(jié)算協(xié)議的醫(yī)院或藥店；社會基本醫(yī)療保險：即五險中的醫(yī)療保險，目前有城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、城鄉(xiāng)居民、新農(nóng)合基本醫(yī)療保險；大病醫(yī)療保險

9、：在社會基本醫(yī)療保險上線上，設(shè)立大病互助保險，為醫(yī)療費過高的參保人提供保障；甲類和乙類：甲類全部可參與報銷計算，乙類部分參與。11第十一頁，共42頁。超額部分全自付自負(fù)10%自負(fù)6%自負(fù)15%醫(yī)保支付94%自負(fù)20起付線自付醫(yī)保范圍外費用 全自費醫(yī)保支付85%醫(yī)保支付80%基本醫(yī)療封頂線起付線醫(yī)保支付90%需部分負(fù)擔(dān)的費用 部分自費大病封頂線醫(yī)保支付范圍內(nèi)金額醫(yī)保支付范圍外金額12第十二頁，共42頁。社會醫(yī)療保險不予支付的部分概念：政策規(guī)定不可以參與報銷計算的部分。即發(fā)生該項費用時，社會醫(yī)療保險不視作為醫(yī)療費。不屬于三大目錄中的部分和三大目錄中確定由參保人先承擔(dān)部分比例的部分。一、單味或復(fù)方均

10、不支付費用的中藥飲片及藥材白糖參、朝鮮紅參、玳瑁、冬蟲夏草、蜂蜜、蛤蚧、狗寶、海龍、海馬、紅參、猴棗、琥珀、靈芝、羚羊角尖粉、鹿茸、馬寶、瑪瑙、牛黃、珊瑚、麝香、西紅花、西洋參、血竭、燕窩、野山參、移山參、珍珠（粉）、紫河車、各種動物臟器（雞內(nèi)金除外）和胎、鞭、尾、筋、骨二、單味使用不予支付費用的中藥飲片及藥材 阿膠、阿膠珠、八角茴香、白果、白芷、百合、鱉甲、鱉甲膠、薄荷、萊菔子、陳皮、赤小豆、川貝母、代代花、淡豆豉、淡竹葉、當(dāng)歸、黨參、刀豆、丁香、榧子、佛手、茯苓、蝮蛇、甘草、高良姜、葛根、枸杞子、龜甲、龜甲膠、廣藿香、何首烏、荷葉、黑芝麻、紅花、胡椒、花椒、黃芥子、黃芪、火麻仁、核桃仁、胡

11、桃仁、姜（生姜、干姜）、金錢白花蛇、金銀花、桔紅、菊花、菊苣、決明子、昆布、蓮子、靈芝、蘆薈、鹿角膠、綠豆、羅漢果、龍眼肉、馬齒莧、麥芽、牡蠣、木瓜、南瓜子、胖大海、蒲公英、蘄蛇、芡實、青果、全蝎、肉蓯蓉、肉豆蔻、肉桂、山楂、桑椹、桑葉、沙棘、砂仁、山藥、生曬參、石斛、酸棗仁、天麻、甜杏仁、烏梅、烏梢蛇、鮮白茅根、鮮蘆根、香薷、香櫞、小茴香、薤白、飴糖、益智、薏苡仁、罌粟殼、余甘子、魚腥草、玉竹、郁李仁、棗（大棗、酸棗、黑棗）、梔子、紫蘇。13第十三頁，共42頁。社會醫(yī)療保險不予支付的部分法定的原因：在非本人定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的，但急診除外；在非定點零售藥店購藥的；因交通事故、醫(yī)療事故或者其它責(zé)

12、任事故造成傷害的；因本人吸毒、打架斗毆或者因其它違法行為造成傷害的；因自殺、自殘、酗酒等原因進(jìn)行治療的；用于科研及臨床試驗發(fā)生的醫(yī)療費用； 在國外或者香港、澳門特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)治療的；按照國家和當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門規(guī)定應(yīng)當(dāng)由個人自付的。14第十四頁，共42頁。損失補(bǔ)償原則與沖突1、損失補(bǔ)償原則主要是為了防范道德風(fēng)險。商品交易規(guī)則可以用于贏利，但如果通過損害人身利益來達(dá)到，則不可取。是否賠償、賠償多少則是通過產(chǎn)品設(shè)計時精算出來的，保險在厘定費率時，要堅持公平。沖突：A買了責(zé)任險，B買了人身傷害險，當(dāng)A傷到B導(dǎo)致B發(fā)生醫(yī)療費，A賠付后到保險公司申請理賠，保險公司對B是否另行賠付人身意外傷害保險金？1

13、5第十五頁，共42頁。醫(yī)保范圍外的費用醫(yī)療險合同均有約定：費用不符合醫(yī)保支付范圍的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。改變：可以拒付部分，但需要舉證。法釋3.19：保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用，保險人以被保險人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險范圍為由拒絕給付保險金的，人民法院不予支持；保險人有證據(jù)證明被保險人支出的費用超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)，要求對超出部分拒絕給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持。16第十六頁，共42頁。4、保險利益原則概念：投保人的投保和保險人的承保都基于投保人對保險標(biāo)的具有法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。否則，保險合同無效。保險標(biāo)的:財產(chǎn),責(zé)任,人的身體,人的生命人身保險的特殊性：

14、標(biāo)的不是客體，標(biāo)的是承載客體（保險利益）的。時間效力：人身保險合同（在訂立保險合同時必須存在，否則無效）確認(rèn)原則（法定+許可）： 保險法第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產(chǎn)保險要求事故發(fā)生時具有保險利益,而人身保險要求投保時具有保險利益。如：機(jī)動車輛轉(zhuǎn)讓未在保險公司登記的。17第十七頁，共42頁。4、保險

15、利益原則保險利益的限制:未成年人以死亡為標(biāo)的的保險，只能由父母投保，且死亡保額不得超過保監(jiān)會的規(guī)定:10周歲，不超過20萬；10=年齡18 不超過50萬；除父母之外,不得為未成年人投保以死亡為給付條件的保險。實務(wù)中,很多保險都包含了死亡責(zé)任,這種情況下,未成年人只有父母可以為其投保,并且保額有限,保險公司則在超過保額限額的時候做特別約定: 如果被保險人在18歲之前身故的,保險公司給付的賠償不超過監(jiān)管部門規(guī)定的限額。18第十八頁，共42頁。五、保險合同的訂立訂立程序。1、投保（要約）。條件：投保人有締約能力，法人、完全民事行為能力人；保險利益；如實告知義務(wù)。2、同意承保（承諾）。保險單既作為承保

16、的憑證，也作為承諾的通知。保險合同成立。協(xié)議（包括主要的協(xié)議條款：被保險人、保費保額，賠償條件等）一旦達(dá)成，保險合同成立，無論是否收費，也無論是否核保，更無論被保險人是否親筆簽名（無效不表示不成立，保險法規(guī)定：依法成立的合同,自成立時生效,法律另有規(guī)定的除外）。保險合同生效。要件：主體合格；內(nèi)容合法（保險利益、死亡為條件、為無民事行為能力人投保保額不得超過保險價值）；意思表示真實；代理訂立的，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)；生效時間：具備生效要件的需要條件，一般自成立時生效。（四）保險責(zé)任開始。如航空意外險從踏入艙門開始。如投保人不繳納保險費，雖然保險合同成立、生效，但保險責(zé)任不開始。等待期。19第十

17、九頁，共42頁。1、訂立保險合同投保單的填寫與簽字公司規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由代理人指導(dǎo)投保人填寫投保書；投保書除了投保內(nèi)容外，還有同意從銀行賬號劃款交費的授權(quán)；為了促進(jìn)交易，法釋2.3：1、投保人未簽章而是代簽章，但投保人已經(jīng)繳納保險費的，視為對代簽章行為的追認(rèn)，合同有效。存在的問題：實務(wù)中投保書合并劃款授權(quán)。2、保險人或代理人代填寫投保書但投保人簽章的，有效，除非有證據(jù)證明存在欺騙行為。未承保時發(fā)生保險事故：符合承保條件的應(yīng)當(dāng)賠付，不符合承保條件的，退還已收取的保險費。保險公司舉證證明不符合投保條件，即拒保體。加費的非標(biāo)準(zhǔn)體怎么處理：按比例VS補(bǔ)交保險費的抗辯20第二十頁，共42頁。1、最大誠實-告知

18、保險人的告知： 1、應(yīng)當(dāng)說明條款；2、免除保險責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)作足以引起投保人注意的提示+書面或口頭明確說明，否則該條款不生效；免除保險責(zé)任：不賠、免賠額，免賠率，比例降低等減輕保險責(zé)任的； *的提示：引人注意的文字、字體、符號或其他明顯標(biāo)志；明確說明：書面或口頭作出常人能夠理解的解釋說明，網(wǎng)頁或語音、視頻均可；法釋2.10：違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定的免責(zé)事由，不需要作特別提示，也不需要明確說明。投保人在明確說明的文書上簽章的，視為保險 履行了文書上的義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行該義務(wù)的除外。保險人對自己履行的義務(wù)具有舉證責(zé)任。保監(jiān)：告知服務(wù)熱線，服務(wù)地址，行業(yè)協(xié)會投訴方法；后續(xù)告知：

19、新型人身保險的收益率，賬戶變動情況 等；21第二十一頁，共42頁。1、最大誠實-告知投保人、被保險人的告知： 1、有限告知，明確詢問的才告知，不問不告知，概括性詢問無效；2、告知范圍：保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況，保險人或代理人不知道；不告知的情況；1、保險人或代理人明知而 未告知的（如指定機(jī)構(gòu)體檢結(jié)果），視為已告知；2、故意或重大過失未告知形成的非標(biāo)準(zhǔn)體（加費或拒保），保險人有權(quán)解除合同。解除合同后續(xù)處理（1）故意不告知，對解除合同前的事故不承擔(dān)責(zé)任，且不退還保險費；（2）因重大過失未告知，則a:未告知事項對保險事故有重大影響，不承擔(dān)保險責(zé)任但退還保費；b:無重大影響，承擔(dān)保險責(zé)任，不退還保

20、費？故意：明知會而希望且促進(jìn)之，或有義務(wù)阻止而放任之；重大過失：以投保人之智力難以發(fā)生的過失，顯而易見的過失；重大影響：影響程度至少超過50以上；認(rèn)定故意和重大過失，需要謹(jǐn)慎；22第二十二頁，共42頁。解除合同投保人隨時可以解除合同，但需要承擔(dān)違約責(zé)任，保險人在特殊情況下可以解除合同；保險解除合同的限制：1、保險合同成立不滿2年，且在發(fā)現(xiàn)投保人或被保險人未如實告知后30天內(nèi)；2、投保人、被保險人故意制造保險事故； 投保人：如果合同已滿2年，應(yīng)當(dāng)向其他權(quán)利人返還現(xiàn)金價值。 被保險人：不退還保費。3、保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故并申請理賠，不退保費；4、保險合同效力中止超過2年，退還現(xiàn)金價值；

21、2、3條解除合同的除斥時間，法律未明確。這些規(guī)定要求保險人嚴(yán)格核保，否則，即使投保人帶病投保故意欺騙，2年后保險人也不得解除合同。23第二十三頁，共42頁。保險合同保險合同的內(nèi)容包括保單正本和相關(guān)投保書，影像件，他們內(nèi)容不一致時：投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準(zhǔn)；保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。格式條款的解釋：按通常理解予以解釋； 上下文聯(lián)系理

22、解；如果有兩種以上通常理解，選擇有利于被保險 人和受益人的解釋；（注意，這里從來就沒說作出有利于投保人的解釋，但合同法的規(guī)定可經(jīng)引用）24第二十四頁，共42頁。猶豫期猶豫期：投保人收到保險合同后，在一定時間內(nèi)可以無損解除保險合同，即猶豫期退保。這來源于消費者權(quán)益保護(hù)，相當(dāng)于7天無理由退貨。猶豫期的時間：銀保渠道為15天，其他渠道為10天，個別地區(qū)，對60歲以上投保人放寬到30-60天。猶豫期內(nèi)若遇雙休日或節(jié)假日而超過，至少應(yīng)順延1日；如果未超過，不順延。25第二十五頁，共42頁。寬限期寬限期：對期交產(chǎn)品，至應(yīng)繳日而未的，投保人超過保險人催告之日起30日內(nèi)，或約定之日 起60日內(nèi)，可以繳納保險費

23、，保險合同效力不受影響。超過時間保險合同效力中止。中止的恢復(fù)：投保人申請保險人應(yīng)在30日內(nèi)決定，30日未決定，視為同意恢復(fù)，投保人可繼續(xù)繳納保費。注意：月繳產(chǎn)品也適用。保險合同中止后，投保人與保險人可以協(xié)商一致，補(bǔ)交保險費和利息恢復(fù)保險合同。失效滿2年的保險人有權(quán)解除合同。人壽保險的保費，不可以通過訴訟取得；非人身保險26第二十六頁，共42頁。六、保險合同的主體（一）基本當(dāng)事人：投保人。不限于是自然人。如單位為員工投保。必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。權(quán)利：有權(quán)指定和變更受益人；變更權(quán)、解除權(quán)、申請復(fù)效權(quán)。義務(wù)：如實告知；繳納保險費；通知。保險人：保險公司。（二）關(guān)系人：被保險人。人身保

24、險合同，被保險人只能是自然人。當(dāng)投保人為自己利益訂立合同時，投保人與被保險人是一個人。被保險人不是保險標(biāo)的。身故受益人?？梢允潜槐ｋU人或者投保人，也可以是他們指定的其他人。投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。27第二十七頁，共42頁。六、保險合同的主體（一）基本當(dāng)事人：投保人。不限于是自然人。如單位為員工投保。必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。權(quán)利：有權(quán)指定和變更受益人；變更權(quán)、解除權(quán)、申請復(fù)效權(quán)。義務(wù)：如實告知；繳納保險費；通知。保險人：保險公司。（二）關(guān)系人：被保險人。人身保險合同，被保險人只

25、能是自然人。當(dāng)投保人為自己利益訂立合同時，投保人與被保險人是一個人。被保險人不是保險標(biāo)的。身故受益人?？梢允潜槐ｋU人或者投保人，也可以是他們指定的其他人。投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。28第二十八頁，共42頁。六、保險合同的主體（三）保險合同的輔助人：保險代理人：指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。法律責(zé)任由保險人承擔(dān)。A、專業(yè)代理人。B、兼業(yè)代理人。C、個人代理人。 表見代理。合同法第49條，沒有、超越、終止后以被代理人名義，相對人有

26、理由相信，代理行為有效。保險經(jīng)紀(jì)人。保險公估人。29第二十九頁，共42頁。受益人投保人指定、變更受益人，須被保險人同意，被保險人可以獨立變更受益人；被保險人未身故的，受益人即是被保險人；受益人可以按順序，并確定受益份額；無受益人或無法確定受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：1、未指定，或指定不明無法確定；2、受益人先于被保險人死亡；3、受益人喪失受益權(quán)，無其他受益人； 受益人故意造成被保險死亡、傷殘、疾病的，或故意殺害被保險未遂的，喪失受益權(quán)；殺害既遂？保險公司向其他受益人賠付保險金（最新修改）；多個受益人的份額確定：30第三十頁，共42頁。受益人相關(guān)爭議有約定依約定，無約定則：“法定”、“法定

27、受益人”的，按繼承法規(guī)定確定（建信：空白即法定）；受益人僅約定身份關(guān)系：1、投被同一人：按保險事故發(fā)生時的身份關(guān)系確定；2、投被不同人：按保險合同成立時的身份關(guān)系認(rèn)定；既約定身份關(guān)系又指定姓名：保險事故發(fā)生時身份關(guān)系改變的，受益人無效；保險事故發(fā)生后變更受益人的無效；多個受益人有指定順序的，順序在前的受益人全部分配；未指定順序視為同一順序；有指定受益份額的，按份額，未指定份額的，平均受益；保險事故發(fā)生后，受益權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，法律另有禁止、當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓的除外；被保險人與受益人同一事故中死亡，不能確定先后的，受益人先死亡；31第三十一頁，共42頁。案 例如：父親與兒子都有意外傷害保險，保額10萬

28、元，并且互為受益人，兒子獨生子且未婚配，父親的父母健在。保險合同生效后，父親和兒子在同一交通事故中死亡，無法確定先后順序。保險公司核定屬于保險事故，賠付20萬元，保險金如何分配？32第三十二頁，共42頁。案 例根據(jù)受益人先于被保險人死亡的規(guī)則，受益人先死亡，因此他們在不同保單中的死亡先后并不相同。根據(jù)保險法第42條，兩張保單的受產(chǎn)佃人均先于被保險人死亡，保險金均變成遺產(chǎn)，按照遺產(chǎn)處理。在繼承法中，都有繼承人的，長輩先死，因此父親先死，則：兒子作為第一順序繼承人與母親、祖父母一起繼承父親的保險金（遺產(chǎn)）；之后，母親作為第一順序繼承人繼承兒子的全部所得。結(jié)果：祖父母一共獲得父親保險金（遺產(chǎn)）的50

29、%；母親獲得父親保險金的50%和兒子保險金（遺產(chǎn)）的全部。33第三十三頁，共42頁。被保險人特殊行為故意犯罪或抗拒采取的行政強(qiáng)制措施，且對保險事故有影響的，拒付但2年以上的退還現(xiàn)金價值；故意犯罪等，需要公、檢、法的生效法律文書作為依據(jù)。故意犯罪等發(fā)生后，被保險人因服刑、抵押期間發(fā)生意外、疾病、死亡的，不得以此理由拒付。以死亡為給付標(biāo)的的，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可，保險合同無效。但有其中一項則除外：1、保險人明知他人代簽名而未表示異議的；2、被保險人同意投保人指定的受益人的；3、有證據(jù)證明被保險人同意投保人為其投保的；被保險人被宣告死亡：確定下落不明之日在保險責(zé)任期間內(nèi)則可賠付；宣告死亡：34第三十四頁，共42頁。七、保險合同的履行（一）保險合同的解釋概念。當(dāng)事人對保險合同的內(nèi)容或使用的文字發(fā)生爭議，法院或仲裁機(jī)構(gòu)對合同的內(nèi)容予以確定或說明的過程。原則。不利解釋原則。第31條。合同法第41條“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”方法。真實意圖。語義解釋上下文解釋補(bǔ)充解釋（所用文字之外的評價手段對合同內(nèi)容之欠缺進(jìn)行補(bǔ)充解釋）。35第三十五頁，共42頁。七、保險