商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)概要課件

1、商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)分析商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)分析目 錄負債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 目 錄負債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 負債業(yè)務(wù) 負債業(yè)務(wù) 負債業(yè)務(wù)簡單的說就是存款業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的起點，也是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。負債是銀行由于受信而承擔的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)，主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債 。商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)分別是：活期存款、定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶、

2、自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶、掉期存款。負債業(yè)務(wù)簡單的說就是存款業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的基本商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)概要課件 1. 活期存款活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。 2 定期存款定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。 1. 活期存款 3. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs

3、）可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為個月、個月、個月和個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)概要課件 4. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。 4.

4、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶 5. 自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。6. 掉期存款掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。 5. 自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 簡單的說就是貸款。商業(yè)銀行對資金的運用形成資產(chǎn)，

5、資金運用的過程就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是取得銀行收益的主要業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括：現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 簡單的說就是貸款。商業(yè)銀行對資金的運用形成銀行借貸與民間借貸的對比銀行借貸與民間借貸的對比民間抵押借貸業(yè)務(wù) 抵押借貸用錢興業(yè),生意興隆 1、下款快速1-3個工作日取得資金； 2、手續(xù)簡便符合抵押條件即可申辦； 3、利率適中介于銀行與典當行之間； 4、期限靈活1-36個月，到期還可提前申請延期； 5、抵押適度借款額最高為抵押物評估價值的70%； 6、還款自由分期付息，最后一次還本。 借款人條件： 具有獨立民事行為能力的自然人或者法人

6、；抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅，商鋪，門面，寫字樓等）或汽車；借款人所需證件： 1、 自然人：房地產(chǎn)權(quán)證、借款人身份證、戶口薄；抵押人夫妻雙方身份證、戶口薄、 結(jié)婚證；抵押人為單身的，提供個人未婚證明；離異的提供離婚證明及未再婚證明。 2、 法人：房地產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證；法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證、近三個月的納稅證明。民間抵押借貸業(yè)務(wù) 抵押借貸用錢興業(yè),生意興隆 銀行借貸業(yè)務(wù) 銀行貸款門檻高、耗時長、程序復(fù)雜。很多借款客戶無法掌握銀行貸款繁雜的程序，以致在辦理過程中，經(jīng)常出現(xiàn)漏件、重復(fù)送件等紕漏，錯過

7、辦理時間。銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。 銀行貸款業(yè)務(wù)如下： 1、 銀行按揭貸款手續(xù)齊全，12個工作日取得資金。 2、 銀行抵押貸款手續(xù)齊全，15個工作日取得資金。 3、 轉(zhuǎn)按揭貸款手續(xù)齊全，不超過20個工作日取得資金。 4、 轉(zhuǎn)抵押貸款手續(xù)齊全，不超過20個工作日取得資金。 5、 墊資贖樓再抵押貸款手續(xù)齊全，不超過20個工作日取得資金銀行借貸業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)又稱“資產(chǎn)負債表外項目”，是指商業(yè)銀行代客戶辦理收付和其他委托事項，以中介人的身份提供各種金融服務(wù)，從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信息咨詢和代保管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)較少的

8、運用商業(yè)銀行的資財，便可帶來較多的利潤，目前其所占比重已經(jīng)逐漸增加。中間業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行新的效益增長點,其發(fā)達程度以及中間業(yè)務(wù)收入占比一定程度上反映了商業(yè)銀行的經(jīng)營是否穩(wěn)健、是否具有市場競爭力、銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險內(nèi)控水平。因此 我們以中間業(yè)務(wù)為例具體介紹。中間業(yè)務(wù)又稱“資產(chǎn)負債表外項目”，是指商業(yè)銀行代客戶辦理收根據(jù)巴塞爾委員會的劃分，銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為四類：1、商業(yè)銀行提供的各類擔保業(yè)務(wù)：主要包括貸款償還擔保、履約擔保、票據(jù)承兌擔保、備用信用證等;2、貸款承諾業(yè)務(wù)：主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等;3、金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)：主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利

9、率互換業(yè)務(wù)等。4、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)：主要包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾委員會的劃分，銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為四類：中間業(yè)務(wù)存在的問題：1、中間業(yè)務(wù)品種少，創(chuàng)新不足 主要表現(xiàn)在：經(jīng)營品種單一創(chuàng)新觀念不強,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。2、組織體系不健全 表現(xiàn)在：整個業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)偏重于存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足 缺乏專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，組織管理工作分散，管理效率低。 3、風(fēng)險控制能力不足 風(fēng)險管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等其他風(fēng)險重視不夠，沒有形成完整的信用風(fēng)險控制系統(tǒng)。 中間

10、業(yè)務(wù)存在的問題：4、公眾對中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差 國內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購買、消費銀行“看不見、摸不著”的服務(wù)習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費較難落實，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。 5、中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持 2003年6月頒布的商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實施細則，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。6、從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺 商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。 4、公眾對中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差針對問題的對策研究：1、加快中間業(yè)

11、務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新；2、明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系；3、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序，注意防范風(fēng)險；4、切實轉(zhuǎn)變公眾的錯誤觀念；5、完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系；6、中間業(yè)務(wù)隊伍的建設(shè)和人才培養(yǎng)。 針對問題的對策研究：變革背景：2005 年1 月，央行發(fā)布了穩(wěn)步推進利率市場化改革報告。3 月，銀監(jiān)會頒布了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，規(guī)定到2007年1 月1 日，各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期如果資本嚴重不足，監(jiān)管部門輕則要求商業(yè)銀行調(diào)整高層管理人員，重則依法對商業(yè)銀行實行接管或促成機構(gòu)重組，直至撤銷。 這兩項法規(guī)，標志著商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的重大變局，也是招商銀

12、行經(jīng)營戰(zhàn)略大調(diào)整的重要背景。 中間業(yè)務(wù)的成功范例招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 變革背景：中間業(yè)務(wù)的成功范例招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 招商銀行的應(yīng)對舉措：招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導(dǎo)思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高非利差收入”。 1、加大中間業(yè)務(wù)的組織力度，在總分行設(shè)立兩級中間業(yè)務(wù)管理委員會，加大對中間業(yè)務(wù)的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)。 （白金信用卡 ）2、將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點：實行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售銀行矩陣式管理 ；主打零售業(yè)務(wù)，并配套成立理財服務(wù)中心，全面為投資者提供債券、外匯等綜合服務(wù)，并逐步對已有的網(wǎng)點進行改造和調(diào)

13、整。 3、技術(shù)創(chuàng)新：招商銀行注重對行業(yè)新技術(shù)的跟蹤和運用；實現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ，率先在國內(nèi)啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立了網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行等銀行網(wǎng)絡(luò)；引進國際現(xiàn)代管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)規(guī)范化、管理國際化。 招商銀行的應(yīng)對舉措：白金信用卡是招商銀行為公司高端客戶量身打造的一個創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其特點是服務(wù)的“人性化”。與以往客戶需向銀行申請透支額度不同，白金信用卡將主動為信用好的用戶提供“上不封頂”的額度，為解決持卡人以往還款來回跑銀行的麻煩，還附贈一臺兼具繳納手機等費用的還款機。想顧客之所想，優(yōu)質(zhì)優(yōu)價，是白金信用卡問世的創(chuàng)意根本所在。與過去的存折和多功能借貸“一卡通”，招商銀行“財富賬戶”完全突破了卡的概念，

14、對傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式具顛覆性的革命意義，“財富賬戶”將服務(wù)放在第一位，實現(xiàn)了招商銀行以卡為中心向客戶為中心的一次戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，是國內(nèi)第一個面向個人財富管理的金融服務(wù)產(chǎn)品。 白金信用卡是招商銀行為公司高端客戶量身打造的一個創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其招商銀行的應(yīng)對舉措：招商銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導(dǎo)思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高非利差收入”。 1、加大中間業(yè)務(wù)的組織力度，在總分行設(shè)立兩級中間業(yè)務(wù)管理委員會，加大對中間業(yè)務(wù)的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)。 （白金信用卡 ）2、將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點：實行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售銀行矩陣式管理 ；主打零售業(yè)務(wù)，并配套成立理財服務(wù)中心，全面為投資者提供債券、外匯等綜合服務(wù)，并逐步對已有的網(wǎng)點進行改造和調(diào)整。 3、技術(shù)創(chuàng)新：招商銀行注重對行業(yè)新技術(shù)的跟蹤和運用；實現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ，率先在國內(nèi)啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立了網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行等銀行網(wǎng)絡(luò)；引進國際現(xiàn)代管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)規(guī)范化、管理國際化。 招商銀行的應(yīng)對舉措：對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考：1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點采取差異化策略， 滿足客戶需求的差異性；加大