商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)概要課件

1、商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)分析商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)分析目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 目 錄負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的說就是存款業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的起點(diǎn)，也是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。負(fù)債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)，主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債 。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)分別是：活期存款、定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶、

2、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶、掉期存款。負(fù)債業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的說就是存款業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的基本商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)概要課件 1. 活期存款活期存款是相對(duì)于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。 2 定期存款定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長(zhǎng)，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期放款與投資具有重要意義。 1. 活期存款 3. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs

3、）可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動(dòng)，存期為個(gè)月、個(gè)月、個(gè)月和個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動(dòng)性和盈利性的雙重要求。商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)概要課件 4. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲(chǔ)戶，擴(kuò)大存款。開立這種存款帳戶，存戶可以隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時(shí)也滿足了收益上的要求。 4.

4、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶 5. 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)時(shí)，存戶可以同時(shí)在銀行開立兩個(gè)帳戶：儲(chǔ)蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。6. 掉期存款掉期存款指的是顧客在存款時(shí)把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個(gè)月至一年不等。 5. 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 簡(jiǎn)單的說就是貸款。商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用形成資產(chǎn)，

5、資金運(yùn)用的過程就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，是取得銀行收益的主要業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括：現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 簡(jiǎn)單的說就是貸款。商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用形成銀行借貸與民間借貸的對(duì)比銀行借貸與民間借貸的對(duì)比民間抵押借貸業(yè)務(wù) 抵押借貸用錢興業(yè),生意興隆 1、下款快速1-3個(gè)工作日取得資金； 2、手續(xù)簡(jiǎn)便符合抵押條件即可申辦； 3、利率適中介于銀行與典當(dāng)行之間； 4、期限靈活1-36個(gè)月，到期還可提前申請(qǐng)延期； 5、抵押適度借款額最高為抵押物評(píng)估價(jià)值的70%； 6、還款自由分期付息，最后一次還本。 借款人條件： 具有獨(dú)立民事行為能力的自然人或者法人

6、；抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅，商鋪，門面，寫字樓等）或汽車；借款人所需證件： 1、 自然人：房地產(chǎn)權(quán)證、借款人身份證、戶口?。坏盅喝朔蚱揠p方身份證、戶口薄、 結(jié)婚證；抵押人為單身的，提供個(gè)人未婚證明；離異的提供離婚證明及未再婚證明。 2、 法人：房地產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證；法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證、近三個(gè)月的納稅證明。民間抵押借貸業(yè)務(wù) 抵押借貸用錢興業(yè),生意興隆 銀行借貸業(yè)務(wù) 銀行貸款門檻高、耗時(shí)長(zhǎng)、程序復(fù)雜。很多借款客戶無法掌握銀行貸款繁雜的程序，以致在辦理過程中，經(jīng)常出現(xiàn)漏件、重復(fù)送件等紕漏，錯(cuò)過

7、辦理時(shí)間。銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。 銀行貸款業(yè)務(wù)如下： 1、 銀行按揭貸款手續(xù)齊全，12個(gè)工作日取得資金。 2、 銀行抵押貸款手續(xù)齊全，15個(gè)工作日取得資金。 3、 轉(zhuǎn)按揭貸款手續(xù)齊全，不超過20個(gè)工作日取得資金。 4、 轉(zhuǎn)抵押貸款手續(xù)齊全，不超過20個(gè)工作日取得資金。 5、 墊資贖樓再抵押貸款手續(xù)齊全，不超過20個(gè)工作日取得資金銀行借貸業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)又稱“資產(chǎn)負(fù)債表外項(xiàng)目”，是指商業(yè)銀行代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，以中介人的身份提供各種金融服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信息咨詢和代保管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)較少的

8、運(yùn)用商業(yè)銀行的資財(cái)，便可帶來較多的利潤(rùn)，目前其所占比重已經(jīng)逐漸增加。中間業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn),其發(fā)達(dá)程度以及中間業(yè)務(wù)收入占比一定程度上反映了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)健、是否具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控水平。因此 我們以中間業(yè)務(wù)為例具體介紹。中間業(yè)務(wù)又稱“資產(chǎn)負(fù)債表外項(xiàng)目”，是指商業(yè)銀行代客戶辦理收根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的劃分，銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為四類：1、商業(yè)銀行提供的各類擔(dān)保業(yè)務(wù)：主要包括貸款償還擔(dān)保、履約擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、備用信用證等;2、貸款承諾業(yè)務(wù)：主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等;3、金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)：主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利

9、率互換業(yè)務(wù)等。4、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)：主要包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的劃分，銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為四類：中間業(yè)務(wù)存在的問題：1、中間業(yè)務(wù)品種少，創(chuàng)新不足 主要表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)品種單一創(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。2、組織體系不健全 表現(xiàn)在：整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)偏重于存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足 缺乏專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，組織管理工作分散，管理效率低。 3、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足 風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠，沒有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。 中間

10、業(yè)務(wù)存在的問題：4、公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差 國(guó)內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購(gòu)買、消費(fèi)銀行“看不見、摸不著”的服務(wù)習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。 5、中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持 2003年6月頒布的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，致使各商業(yè)銀行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。6、從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺 商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。 4、公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)存在觀念誤差針對(duì)問題的對(duì)策研究：1、加快中間業(yè)

11、務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新；2、明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位，完善其組織體系；3、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序，注意防范風(fēng)險(xiǎn)；4、切實(shí)轉(zhuǎn)變公眾的錯(cuò)誤觀念；5、完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系；6、中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才培養(yǎng)。 針對(duì)問題的對(duì)策研究：變革背景：2005 年1 月，央行發(fā)布了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革報(bào)告。3 月，銀監(jiān)會(huì)頒布了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，規(guī)定到2007年1 月1 日，各商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期如果資本嚴(yán)重不足，監(jiān)管部門輕則要求商業(yè)銀行調(diào)整高層管理人員，重則依法對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組，直至撤銷。 這兩項(xiàng)法規(guī)，標(biāo)志著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重大變局，也是招商銀

12、行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略大調(diào)整的重要背景。 中間業(yè)務(wù)的成功范例招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 變革背景：中間業(yè)務(wù)的成功范例招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 招商銀行的應(yīng)對(duì)舉措：招商銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導(dǎo)思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高非利差收入”。 1、加大中間業(yè)務(wù)的組織力度，在總分行設(shè)立兩級(jí)中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)。 （白金信用卡 ）2、將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)：實(shí)行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售銀行矩陣式管理 ；主打零售業(yè)務(wù)，并配套成立理財(cái)服務(wù)中心，全面為投資者提供債券、外匯等綜合服務(wù)，并逐步對(duì)已有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造和調(diào)

13、整。 3、技術(shù)創(chuàng)新：招商銀行注重對(duì)行業(yè)新技術(shù)的跟蹤和運(yùn)用；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ，率先在國(guó)內(nèi)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等銀行網(wǎng)絡(luò)；引進(jìn)國(guó)際現(xiàn)代管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)規(guī)范化、管理國(guó)際化。 招商銀行的應(yīng)對(duì)舉措：白金信用卡是招商銀行為公司高端客戶量身打造的一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是服務(wù)的“人性化”。與以往客戶需向銀行申請(qǐng)透支額度不同，白金信用卡將主動(dòng)為信用好的用戶提供“上不封頂”的額度，為解決持卡人以往還款來回跑銀行的麻煩，還附贈(zèng)一臺(tái)兼具繳納手機(jī)等費(fèi)用的還款機(jī)。想顧客之所想，優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)，是白金信用卡問世的創(chuàng)意根本所在。與過去的存折和多功能借貸“一卡通”，招商銀行“財(cái)富賬戶”完全突破了卡的概念，

14、對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式具顛覆性的革命意義，“財(cái)富賬戶”將服務(wù)放在第一位，實(shí)現(xiàn)了招商銀行以卡為中心向客戶為中心的一次戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，是國(guó)內(nèi)第一個(gè)面向個(gè)人財(cái)富管理的金融服務(wù)產(chǎn)品。 白金信用卡是招商銀行為公司高端客戶量身打造的一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其招商銀行的應(yīng)對(duì)舉措：招商銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導(dǎo)思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高非利差收入”。 1、加大中間業(yè)務(wù)的組織力度，在總分行設(shè)立兩級(jí)中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核工作；改善盈利結(jié)構(gòu)，深化分配與考核制度，加快提升現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)。 （白金信用卡 ）2、將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)：實(shí)行以事業(yè)部管理為主，分行管理為輔的零售銀行矩陣式管理 ；主打零售業(yè)務(wù)，并配套成立理財(cái)服務(wù)中心，全面為投資者提供債券、外匯等綜合服務(wù)，并逐步對(duì)已有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造和調(diào)整。 3、技術(shù)創(chuàng)新：招商銀行注重對(duì)行業(yè)新技術(shù)的跟蹤和運(yùn)用；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ，率先在國(guó)內(nèi)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等銀行網(wǎng)絡(luò)；引進(jìn)國(guó)際現(xiàn)代管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)規(guī)范化、管理國(guó)際化。 招商銀行的應(yīng)對(duì)舉措：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考：1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)采取差異化策略， 滿足客戶需求的差異性；加大