電子商務(wù)支付技術(shù)的應(yīng)用

1、第九章 電子商務(wù)支付技術(shù)9.0 結(jié)算、支付與信用9.1 電子支付系統(tǒng)概述9.2 電子現(xiàn)金9.3 信用卡9.4 電子支票9.5 智能卡與電子錢包10/14/202219.0結(jié)結(jié)算算、支付付與信用用9.0.1結(jié)算9.0.2支付9.0.3信用9.0.4傳統(tǒng)結(jié)算算方式2/28/202021.結(jié)算2.貨幣3.即時結(jié)算算4.支付結(jié)算算9.0.1結(jié)算2/28/202031.結(jié)算指結(jié)清債債權(quán)和債債務(wù)關(guān)系系的經(jīng)濟濟行為，或定義義為經(jīng)濟濟活動中中的貨幣幣收支行行為。結(jié)算是商商品經(jīng)濟濟產(chǎn)生后后的一種種重要的的經(jīng)濟行行為.最初含義義的結(jié)算算：原始始社會中中，物物物交換是是一種原原始的商商品交換換行為。產(chǎn)品價值值難以衡

2、衡量，交交易雙方方難以達達成一致致，人們們需要一一種可以以交換任任何商品品的媒介介物，產(chǎn)產(chǎn)生了貨貨幣。2/28/20204可以交換換任何商商品的媒媒介物。表現(xiàn)形式式：商品貨幣幣金屬貨幣幣紙幣電子貨幣幣2.貨幣2/28/20205 商品品貨幣以普通商商品的形形式出現(xiàn)現(xiàn)。如：貝殼殼、獸皮皮、羊等等。難以保存存，易損損耗，不不便于攜攜帶和流流通。2/28/20206 金屬屬貨幣使用金銀銀等貴重重金屬作作為貨幣幣流通，但因其其數(shù)量有有限，后后輔以銅銅、鐵等等較廉價價的金屬屬共同在在市面上上流通。該種貨幣幣價值較較為穩(wěn)定定，經(jīng)久久耐用。但鑄造造工藝較較為復(fù)雜雜，流通通不太方方便，且且因成色色不一而而造成

3、價價值偏差差。2/28/20207 紙幣幣是一種紙紙幣符號號，本身身沒有價價值，流流通帶有有一種國國家的強強制性。優(yōu)點：使使用、攜攜帶、流流通較為為方便。但因為無無價值，故紙幣幣的流通通勢必造造成一些些經(jīng)濟問問題，如如：假幣幣、通貨貨膨脹等等。2/28/20208 電子子貨幣當計算機機介入貨貨幣流通通領(lǐng)域后后產(chǎn)生的的,以現(xiàn)現(xiàn)代商品品經(jīng)濟高高度發(fā)展展,要求求資金快快速流通通的產(chǎn)物物。它利用銀銀行的電電子存款款系統(tǒng)和和各種電電子清算算系統(tǒng)記記錄資金金和轉(zhuǎn)移移資金。優(yōu)點：使使用、流流通更方方便，成成本低。2/28/202093.即時結(jié)算算伴隨著商商品交易易同時進進行的現(xiàn)現(xiàn)金交換換。在交易時時采用“一

4、手交交錢，一一手交貨貨”的方方式。是是商品經(jīng)經(jīng)濟社會會較低階階段的低低級結(jié)算算方式.結(jié)算手段段：現(xiàn)金金。特點：交易環(huán)節(jié)節(jié)融為一一體。2/28/2020104.支付結(jié)算算以銀行為為中介的的貨幣收收支(以以銀行信信用為基基礎(chǔ)的貨貨幣給付付行為)，包括括與交易易過程分分離的現(xiàn)現(xiàn)金支付付。貨幣：現(xiàn)現(xiàn)金、存存款。支付手段段：現(xiàn)金金、支票票、本票票、匯票票、匯兌兌、托收收承付、委托收收付、信信用卡、信用證證等。2/28/202011支付手段段分類： 支付付人發(fā)起起的結(jié)算算如現(xiàn)金支支付、匯匯兌。 接收收人發(fā)起起的結(jié)算算此方式下下的付款款人的確確認有決決定性的的意義，要求應(yīng)應(yīng)該有對對付款人人進行確確認的手手段

5、，如如支票、商業(yè)匯匯票、銀銀行匯票票等。2/28/2020129.0.2支支付為償還商商品交換換和勞動動活動引引起的債債權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系，由銀行行所提供供的金融融服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)。源于交換換主體之之間的經(jīng)經(jīng)濟交換換活動，但由于于銀行信信用中介介的結(jié)果果，演化化為銀行行與客戶戶之間、銀行開開戶行之之間的資資金收付付關(guān)系，而銀行行之間的的資金收收付交易易又必須須通過中中央銀行行的資金金清算，才能最最終完成成全過程程。隨經(jīng)濟的的發(fā)展與與信息技技術(shù)的進進步，對對支付系系統(tǒng)的運運行效率率和服務(wù)務(wù)質(zhì)量的的要求越越來越高高，促使使支付系系統(tǒng)不斷斷從手工工操作走走向電子子化、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化。2/28/202013現(xiàn)金支付付方

6、式：優(yōu)點：簡簡單、便便攜、靈靈活、匿匿名性。缺點：易易失、易易盜、易易偽造、易磨損損、不方方便大額額支付。以銀行為為中介的的支付方方式：優(yōu)點：克克服現(xiàn)金金支付的的缺點。缺點：程程序復(fù)雜雜，要開開戶，一一次支付付財務(wù)成成本和時時間成本本較高。適于公司司間的貨貨幣支付付。2/28/2020149.0.3信信用商品社會會是一個個信用社社會，商商務(wù)的基基石是信信用。有信用的的交易各各方可節(jié)節(jié)約尋找找成本（交易前前）、違違約成本本（交易易后），并降低低交易風(fēng)風(fēng)險。對于企業(yè)業(yè)，守信信則帶來來了因吸吸引交易易者而增增長的效效益。支付與信信用的關(guān)關(guān)系：由由于商業(yè)業(yè)信用與與銀行信信用的出出現(xiàn)，促促使了交交易環(huán)節(jié)

7、節(jié)與支付付環(huán)節(jié)的的分離，因此產(chǎn)產(chǎn)生了以以銀行為為中介的的支付結(jié)結(jié)算系統(tǒng)統(tǒng)。2/28/2020159.0.4傳傳統(tǒng)結(jié)結(jié)算方式式1. 現(xiàn)金金2. 票據(jù)據(jù)3. 信用用卡2/28/2020161.現(xiàn)金金現(xiàn)金交易易中，買買賣雙方方處于同同一位置置，交易易是匿名名的，賣賣方不需需要了解解買方的的身份，因現(xiàn)金金本身是是有效的的，其價價值是由由發(fā)行機機構(gòu)加以以保證的的，而非非由買方方認同。交易雙方方在交易易結(jié)束后后馬上可可以實現(xiàn)現(xiàn)交易目目的，賣賣方用貨貨物換取取現(xiàn)金，買方用用現(xiàn)金買買到貨物物。缺陷：受時間和和空間的的限制；大宗交易易攜帶不不便，不不安全。2/28/202017現(xiàn)金交易易流程圖圖賣方買方貨物錢款

8、2/28/2020182.票據(jù)據(jù)廣義：包括各種種記載一一定文字字，代表表一定權(quán)權(quán)力的文文書憑證證。如股股票、債債券、貨貨單、車車船票、匯票等等。狹義：專用名詞詞，指匯匯票、本本票、支支票。票據(jù)：出票人依依據(jù)票據(jù)據(jù)法發(fā)行行的、無無條件支支付一定定金額或或委托他他人無條條件支付付一定金金額給受受款人或或持票人人的一種種文書憑憑證。2/28/202019支票：出票人委委托銀行行或其他他法定金金融機構(gòu)構(gòu)于見票票時無條條件支付付一定金金額給受受票人的的票據(jù)。交易中，支票由由買方簽簽名后即即可生效效，買賣賣雙方不不必處于于同一位位置，賣賣方需要要通過銀銀行來處處理支票票，同時時為此付付一定費費用，并并等待

9、提提款。交易不再再匿名，費用高高。交易可異異市、異異地進行行；適于大宗宗交易使使用，安安全。票據(jù)的真真?zhèn)?；遺失。2/28/202020買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易易流程圖圖2/28/2020213.信用用卡發(fā)卡人擔擔保向賣賣方付款款，賣方方則要想想發(fā)卡人人付手續(xù)續(xù)費，買買方也向向發(fā)卡人人繳納一一定費用用，發(fā)卡卡人從買買賣雙方方身上獲獲利。該方式費費用較高高。信用卡有有一定的的有效期期；遺失、被被竊應(yīng)去去掛失，交掛失失費。2/28/202022買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交交易流程程圖發(fā)卡人信用卡信用卡帳帳單有效性認認證認證并付付款2/28/

10、2020239.1電電子子支付系系統(tǒng)概述述9.1.1電電子貨貨幣1.概概念念以金融電電子化網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為基基礎(chǔ)，以以商用電電子化機機具和各各類交易易卡為媒媒介，以以電子計計算機技技術(shù)和通通信技術(shù)術(shù)為手段段，以電電子數(shù)據(jù)據(jù)（二進進制數(shù)據(jù)據(jù)）形式式存儲在在銀行的的計算機機系統(tǒng)中中，并通通過計算算機網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)以以電子信信息傳遞遞形式實實現(xiàn)流通通和支付付功能的的貨幣。2/28/2020242.特特征（1）存存在的形形態(tài)不同同（2）電電子貨幣幣具有依依附性（3）安安全性依依靠現(xiàn)代代信息技技術(shù)（4）傳傳遞渠道道不同（5）計計算的方方式不同同（6）匿匿名程度度不同3.種種類（1）電電子現(xiàn)金金型（2）電電子銀行行卡

11、型（3）存存款電子子化劃撥撥型2/28/2020259.1.2電電子支支付1.電電子支支付的概概念及特特征電子支付付是指電電子交易易的當事事人通過過網(wǎng)絡(luò)以以電子數(shù)數(shù)據(jù)形式式進行的的貨幣支支付或資資金流動動。電子支付付以金融融電子化化網(wǎng)絡(luò)為為基礎(chǔ)，以商用用電子化化機具和和各類交交易卡為為媒介，以計算算機技術(shù)術(shù)和通信信技術(shù)為為手段，以電子子數(shù)據(jù)形形式存儲儲在銀行行的計算算機系統(tǒng)統(tǒng)中，利利用安全全和密碼碼技術(shù)實實現(xiàn)方便便、快捷捷、安全全的計算算機網(wǎng)上上資金流流通和支支付。2/28/202026電子支付付的特征征：（1）以以電子形形上式來來實現(xiàn)款款項的支支付；（2）基基于一個個開放的的系統(tǒng)的的工作環(huán)環(huán)

12、境平臺臺（3）可可真正實實現(xiàn)七天天二十四四小時的的服務(wù)保保證（4）具具有方便便、快捷捷、高效效、經(jīng)濟濟的優(yōu)勢勢2/28/2020272.電電子支支付的發(fā)發(fā)展過程程第一階段段：銀行行利用計計算機處處理銀行行之間的的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)結(jié)算第二階段段：銀行行與其他他機構(gòu)的的計算機機之間資資金結(jié)算算第三階段段：利用用網(wǎng)絡(luò)終終端向客客戶提供供各項銀銀行服務(wù)務(wù)第四階段段：利用用銀行銷銷售點終終端向客客戶提供供自動扣扣款、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)務(wù)，即“電子支支付系統(tǒng)統(tǒng)”第五階段段：正在在發(fā)展的的階段，即網(wǎng)上上支付2/28/2020289.1.3電電子支支付系統(tǒng)統(tǒng)的類型型1.基基于專專用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的電子子支付系系統(tǒng)類型型小額批量量

13、電子支支付系統(tǒng)統(tǒng)（BEPS）：該系系統(tǒng)分同同城和異異地兩類類，是處處理借記記、貸記記電子支支付或票票據(jù)電子子支付系系統(tǒng)。大額實時時支付系系統(tǒng)（HVPS）：處處理貸記記支付的的大額實實時資金金劃撥系系統(tǒng)。ATM、POS授權(quán)系系統(tǒng)：在在銷售點點支付時時，賣方方能直接接確認買買方所在在銀行或或其他開開設(shè)有帳帳戶的金金融機構(gòu)構(gòu)，獲得得有關(guān)買買方支付付能力擔擔保信息息的系統(tǒng)統(tǒng)。國際支付付系統(tǒng)（IPS）2/28/2020292.電電子商商務(wù)支付付系統(tǒng)的的類型通過信任任的第三三方中介介支付方方式：客客戶和商商家都到到第三方方注冊交交易傳統(tǒng)銀行行轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算系統(tǒng)統(tǒng)的擴充充電子貨幣幣系統(tǒng)：通過代代表等量量電子化化

14、貨幣的的加密信信息完成成支付2/28/2020309.2電電子子現(xiàn)金9.2.1電電子現(xiàn)現(xiàn)金概述述1.定定義電子現(xiàn)金金（E-Cash）又又稱為數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，是一一種表示示現(xiàn)金的的加密序序列數(shù)，它可以以用來表表示現(xiàn)實實中各種種金額的的幣值，它是一一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式式流通的的，通過過網(wǎng)絡(luò)支支付時使使用的現(xiàn)現(xiàn)金。2.電子子現(xiàn)金的的屬性1）貨幣幣價值2）可交交換性3）可存存儲性4）重復(fù)復(fù)性2/28/2020313.電電子現(xiàn)現(xiàn)金的優(yōu)優(yōu)點1）匿名名性2）不可可跟蹤性性3）節(jié)省省交易費費用和傳傳輸費用用4）持有有風(fēng)險小小、安全全和防仿仿造4.主主要問問題1）稅收收和洗錢錢2）外匯匯匯率的的不穩(wěn)定定性3）貨幣幣供

15、應(yīng)的的干擾4）惡意意破壞與與盜用5）成本本、安全全與風(fēng)險險2/28/2020329.2.2電電子現(xiàn)現(xiàn)金的支支付流程程5 定單單及加密密的數(shù)字字現(xiàn)金6加加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金9確確認信息息8確確認1請請求開開設(shè)E-cash帳戶戶2帳帳號3購購買數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金請求4銀銀行數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金簽名的的隨機數(shù)數(shù)7 核對對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金金庫圖9-1電電子現(xiàn)金金的支付付流程2/28/2020332/28/2020349.3信信用用卡9.3.1信信用卡卡的基本本功能與與特點1.基基本功功能從銀行業(yè)業(yè)務(wù)來說說，信用用卡具備備電子支支付和信信貸兩種種主要功功能。另另外還有有通存通通兌、吸吸收儲蓄蓄、轉(zhuǎn)帳帳結(jié)算、代收代代

16、付等。2.特特點（1）攜攜帶方便便，不易易損壞（2）安安全性好好（3）具具備電子子支付和和信貸功功能2/28/2020359.3.2以以信用卡卡為支付付工具的的電子商商務(wù)支付付模式1.無無安全措措施的支支付模式式（1）支支付流程程如圖9-2所所示。（2）特特點：風(fēng)險由商商家承擔擔；商家家完全掌掌握客戶戶的信用用卡信息息；信用用卡可在在線上傳傳送，但但無安全全保障。2/28/2020362.通通過第三三方代理理人的支支付模式式（1）支支付流程程如圖9-3所所示。（2）特特點：客客戶賬號號的開設(shè)設(shè)不通過過網(wǎng)絡(luò)；信用卡卡信息不不通過開開放的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上傳傳送；支支付通過過第三方方代理人人完成。2/28/

17、2020373.基基于SSL協(xié)議議的簡單單加密支支付模式式（1）支支付流程程如圖9-4所所示。2/28/202038（2）特特點：使使用加密密技術(shù)對對銀行卡卡等關(guān)鍵鍵信息進進行加密密；可能能要啟用用身份證證認證系系統(tǒng)；采采用防仿仿造的數(shù)數(shù)字簽名名；需要要業(yè)務(wù)服服務(wù)器和和服務(wù)軟軟件的支支持。這種模式式的關(guān)鍵鍵在于業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器。保保證業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)器器和專用用網(wǎng)絡(luò)的的安全就就可以使使整個系系統(tǒng)處于于比較安安全的狀狀態(tài)。2/28/2020394.SET支支付模式式（1）支支付流程程如圖9-5所所示。2/28/202040（2）特特點SET協(xié)協(xié)議提供供對交易易參與者者的認證證，確保保交易數(shù)數(shù)據(jù)的安安全性

18、，完整性性和交易易的不可可抵賴性性，特別別是確保保不會將將持卡人人的賬戶戶信息泄泄露給商商家，保保證了SET協(xié)協(xié)議的安安全性。9.3.3電電子信用用卡支付付系統(tǒng)實實例1.FirstVirtual2.CyberCash2/28/2020419.4電電子子支票9.4.1電子子支票的的概念電子支票票（ElectronicCheck）是一種種借鑒紙紙張支票票轉(zhuǎn)移支支付的優(yōu)優(yōu)點，利利用數(shù)字字傳遞將將錢款從從一個賬賬戶轉(zhuǎn)移移到另一一賬戶的的電子付付款形式式。使用者者姓名及及地址支票號號傳送送路由號號（9位位數(shù)）帳號2/28/2020429.4.2電電子支票票支付方方式的特特點和優(yōu)優(yōu)勢1）電子子支票支支付方

19、式式的特點點（1）電電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受。（2）加加密的的電子支支票使它它們比數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金更易于于流通，買賣雙雙方的銀銀行只要要用公開開密鑰認認證確認認支票即即可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動動驗證。（3）電電子支支票適于于各種市市場，可可很容易易地與EDI應(yīng)應(yīng)用結(jié)合合，推動動EDI基礎(chǔ)上上的電子子訂貨和和支付。（4）電電子支支票技術(shù)術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。2/28/2020432）電子子支票支支付方式式的優(yōu)勢勢（1）處處理速度度高（2）安安全性能能好（3）處處理成本本低（4）給給金融機機構(gòu)帶來來了效益益2/28/2020449

20、.4.3電電子支支票的使使用過程程1）申請請電子支支票2/28/2020452）電子子支票付付款（1）用用戶和商商家達成成購銷協(xié)協(xié)議選擇擇用電子子支票支支付。（2）用用戶在計計算機上上填寫電電子支票票，電子子支票上上包含支支付人姓姓名、支支付人賬賬戶名、接收人人姓名、支票金金額等。用自己己的私鑰鑰在電子子支票上上進行數(shù)數(shù)字簽名名，用賣賣方的公公鑰加密密電子支支票，形形成電子子支票文文檔。（3）用用戶通過過網(wǎng)絡(luò)向向商家發(fā)發(fā)出電子子支票，同時向向銀行發(fā)發(fā)出付款款通知單單。（4）商商家收到到電子支支票后解解密，驗驗證付款款方的數(shù)數(shù)字簽名名，背書書電子支支票，填填寫進帳帳單，并并對進帳帳單進行行數(shù)字簽

21、簽名。2/28/202046（5）商商家將經(jīng)經(jīng)過背書書的電子子支票及及簽名過過的進帳帳單通過過網(wǎng)絡(luò)發(fā)發(fā)給收款款方開戶戶銀行。（6）收收款方開開戶銀行行驗證付付款方和和收款方方的數(shù)字字簽名后后，通過過金融網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)給給付款方方開戶銀銀行。（7）付付款方開開戶銀行行驗證收收款方開開戶銀行行和付款款方的數(shù)數(shù)字簽名名后，從從付款方方帳戶劃劃出款項項，收款款方開戶戶銀行在在收款方方帳戶存存入款項項。9.4.4電電子支票票系統(tǒng)舉舉例1.FSTC電子支支票系統(tǒng)統(tǒng)2.NetBill3.NetCheque2/28/2020479.5智智能能卡與電電子錢包包9.5.1智智能卡1.智智能卡的的概念智能卡（SmartCard）或或稱集成成電路卡卡（IntegratedCircuitCar