第一章-人身保險概述-(NXPowerLite)課件

1、人 身 保 險PERSONEL INSURANCE人 身 保 險PERSONEL INSURANCE課程概述先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)（宏觀、微觀）保險學(xué)統(tǒng)計學(xué)最好有微觀金融學(xué)常識課程概述先修課程：課程目標(biāo)掌握人身保險的基本原理、概念、分類等能運用人身保險相關(guān)知識分析相關(guān)案例對未來不同職業(yè)目標(biāo)達(dá)成不同的學(xué)習(xí)結(jié)果課程目標(biāo)課程概述參考書人身保險，張洪濤等編著，人大出版社人壽保險經(jīng)濟(jì)學(xué)s.s.侯百納(美) 中國金融出版社 課程概述參考書基本框架共計三篇，十一章第一篇總論概述：保險學(xué)原理的應(yīng)用，人身保險原理、分類、特征、功能合同概述、要素、條款、履行、爭議處理數(shù)理基礎(chǔ)精算體系基本框架共計三篇，十一章基本框架第二

2、篇分論人壽保險意外傷害保險健康保險醫(yī)療保險疾病保險收入保障保險基本框架第二篇分論基本框架第三篇經(jīng)營管理（微觀、宏觀）營銷承保與再保核保與理賠投資監(jiān)管基本框架第三篇經(jīng)營管理（微觀、宏觀）第一章_人身保險概述-(NXPowerLite)課件第一章_人身保險概述-(NXPowerLite)課件爆炸的一瞬，碎片撒滿天空世貿(mào)大樓爆炸倒塌現(xiàn)場爆炸的一瞬，碎片撒滿天空世貿(mào)大樓爆炸倒塌現(xiàn)場保險的職能風(fēng)險保障資金融通社會（風(fēng)險）管理保險的職能風(fēng)險保障社會（風(fēng)險）管理1.財產(chǎn)保險：巨災(zāi)保險是指對由于突發(fā)性的、無法避免的災(zāi)難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實保障的風(fēng)險分散制度。社會（風(fēng)險）管理1.財產(chǎn)保險：巨

3、災(zāi)保險第一章_人身保險概述-(NXPowerLite)課件汶川按揭房產(chǎn)坍塌承擔(dān)？汶川按揭房產(chǎn)坍塌承擔(dān)？思考道德風(fēng)險保險如何防災(zāi)防損？思考道德風(fēng)險保險如何防災(zāi)防損？保險如何防災(zāi)防損浮動費率（車險等）保證條款承?；顒幼R別風(fēng)險來加強安全生產(chǎn)管理。責(zé)任保險（中小學(xué)校方責(zé)任保險例子）保險如何防災(zāi)防損浮動費率（車險等）第一章_人身保險概述-(NXPowerLite)課件學(xué)校保險公司學(xué)校保險公司抑制豆腐渣抑制豆腐渣責(zé)任保險-醫(yī)療事故責(zé)任保險-醫(yī)療事故責(zé)任保險-環(huán)境污染責(zé)任保險-環(huán)境污染保險職能的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋保險職能的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋保險機制-支點保險機制-支點第一章_人身保險概述-(NXPowerLite)課件第一

4、章 人身保險概論人身風(fēng)險管理人身保險概述人身保險分類與發(fā)展 人身保險的社會功效第一章 人身保險概論人身風(fēng)險管理人身保險概述人身保險分類與發(fā)1.1 人身風(fēng)險管理問題：人的一生中面臨的人身風(fēng)險有哪些？ 1.1 人身風(fēng)險管理問題：人的一生中面臨的人身風(fēng)險有哪些？1.生命危險早逝危險：死亡發(fā)生時還有其他人依賴死者收入的危險。1.生命危險死亡導(dǎo)致的損失包括：與死亡本身有關(guān)的費用（喪葬費用、償還死者債務(wù)、遺產(chǎn)稅等）；死者生前所獲收入的喪失；一種潛在損失。 相關(guān)人精神和心理上的損傷。死亡導(dǎo)致的損失包括：活的太長的喜和憂有位記者訪問一個有名的長壽村，看到一位80歲的老人坐在路邊哭，記者好奇地問他為什么哭?他說

5、爸爸打他，因為他偷了爺爺?shù)腻X。 老年風(fēng)險活的太長的喜和憂老年風(fēng)險表現(xiàn)：一是個人到退休時沒有積蓄，從而負(fù)擔(dān)不起個人及其家庭的生活；二是雖有積蓄但不夠維持余生，即退休繼續(xù)不足的危險表現(xiàn)：健康風(fēng)險疾病風(fēng)險殘疾風(fēng)險健康狀況健全程度損 失醫(yī)療費用增加 收入來源減少或中斷損失 2.健康危險健康風(fēng)險疾病風(fēng)險殘疾風(fēng)險健康狀況健全程度損 失醫(yī)療費用增疾病危險狹義：人體內(nèi)部患染疾病的危險；廣義：除了疾病引起的危險外，還包括生育及意外傷害事故等方面引起的人身危險。疾病危險是危害嚴(yán)重、涉及面廣、復(fù)雜多樣，且直接關(guān)系到每一位社會成員基本生存利益的特殊危險。疾病危險狹義：人體內(nèi)部患染疾病的危險；疾病危險是危害嚴(yán)重、殘疾危

6、險是指由于疾病、傷害事故等導(dǎo)致人體機體損傷、組織器官缺損或功能障礙等的危險。不僅部分收入來源終止，而且家庭收入需求還需增加，經(jīng)濟(jì)問題比死亡還嚴(yán)重。殘疾危險是指由于疾病、傷害事故等導(dǎo)致人體機體損傷、組織器官人身危險1.生命危險早逝危險老年危險2.健康危險疾病危險殘疾危險死得太早活的太久生不如死人身危險1.生命危險死得太早活的太久生不如死健康是人生第一財富！健康是締造幸福生活的開始，無論男女、老少，都期盼自己一生平安、幸福長樂！有健康的人，便有希望；有希望的人，便有了一切！ 健康是人生第一財富！危險發(fā)生時：是選擇讓家庭生活陷入困境，讓孩子失去最好的教育機會，還是選擇維持原有的生活水平，讓父母子女不

7、受金錢的困擾？是選擇受親朋好友和社會的救濟(jì)或者借貸，還是選擇維護(hù)自尊，堅強生活？事實上，當(dāng)危險發(fā)生時，我們已經(jīng)沒有了選擇的權(quán)力，每個人在危險發(fā)生之前的選擇，決定了危險降臨時，他的生活所向。 危險發(fā)生時：風(fēng)險管理風(fēng)險管理的定義：在意外損害發(fā)生后，恢復(fù)財務(wù)上的穩(wěn) 定、營業(yè)上的活力以及對資源有效利 用的方法。是對威脅項目目標(biāo)實現(xiàn)的一切因素予以確認(rèn)、評價和經(jīng)濟(jì)控制的方法。風(fēng)險管理風(fēng)險管理的定義：人身風(fēng)險管理的程序判斷、歸類潛在風(fēng)險。鑒定風(fēng)險的性質(zhì)風(fēng)險識別風(fēng)險分析與評價風(fēng)險處理風(fēng)險評價預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度通過一定方法，采取一定的行動對風(fēng)險進(jìn)行處理。實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果進(jìn)行對比。人身風(fēng)險管理的程序判

8、斷、歸類潛在風(fēng)險。風(fēng)險識別風(fēng)險分析與評人身風(fēng)險管理的方法控制法財務(wù)法預(yù)防抑制自留風(fēng)險風(fēng)險轉(zhuǎn)移非保險：保證保險：壽險避免風(fēng)險發(fā)生人身風(fēng)險管理的方法控制法財務(wù)法預(yù)防抑制自留風(fēng)險風(fēng)險轉(zhuǎn)移非保險1.2 人身保險概述1.2.1人身保險內(nèi)涵1.2.2人身保險特征（重要）1.2 人身保險概述1.2.1人身保險內(nèi)涵1.2.1人身保險內(nèi)涵人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的、以人的生（生育）、老（衰老）、?。膊。垼埣玻?、亡（死亡）等為保險事故的一種保險。1.2.1人身保險內(nèi)涵人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的1保險標(biāo)的：人的生命和身體2保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系：指向人的生命和身體，保險金額協(xié)商確定。3.

9、保險責(zé)任（保險事故）：死亡、生存、疾病、 傷殘，按合同保險責(zé)任給付保險金額。4. 履行：一般為給付，不存在重復(fù)保險超額保險及代位求償權(quán)。1保險標(biāo)的：人的生命和身體5. 危險范圍廣而復(fù)雜，但存在內(nèi)在規(guī)律，符合大數(shù)法則5. 危險范圍廣而復(fù)雜，但存在內(nèi)在規(guī)律，符合大數(shù)法則（一）、人身危險的發(fā)生是偶然的、意外的（不可預(yù)料的）。包括風(fēng)險發(fā)生與否不可預(yù)料，既可能發(fā)生但又不一定發(fā)生；明知風(fēng)險會發(fā)生，但發(fā)生的時間不可預(yù)料;風(fēng)險發(fā)生的原因及結(jié)果不可能預(yù)料。（二）、人身危險損失必須是明確的?？杀Ｈ松盹L(fēng)險的特征（一）、人身危險的發(fā)生是偶然的、意外的（不可預(yù)料的）?？杀Ｈ丝杀Ｈ松盹L(fēng)險的特征（三）、人身危險必須是大量標(biāo)

10、的均有遭受損失的可能性。客觀存在的人身風(fēng)險必須是大量的分散的。必須是能預(yù)測發(fā)生規(guī)律的人身風(fēng)險。（四）、人身危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性不能是過于細(xì)微的小量風(fēng)險。可保人身風(fēng)險的特征（三）、人身危險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失1.2.2人身保險特征1.2.2人身保險特征存錢就要存銀行，買保險不如買股票我有社會保險，再買保險簡直是畫蛇添足我有的是錢，不買保險照樣生活存錢就要存銀行，買保險不如買股票1.2.2人身保險特征1.從保險金的性質(zhì)來看（與財產(chǎn)保險進(jìn)行比較）人身保險是一種定額保險人身保險是給付性保險1.2.2人身保險特征1.從保險金的性質(zhì)來看（與財產(chǎn)保險進(jìn)行保險金額確定 主要根據(jù)投保人的投保愿望和

11、繳納保費的能力，由保險當(dāng)事人雙方通過協(xié)商確定保險金額。定額保險案例1 公路旅客意外傷害索賠案人身保險是給付性保險保險金額確定定額保險案例1 公路旅客意外傷害索賠案人身保 某客運公司的一輛大客車行至一個上坡的轉(zhuǎn)彎處，由于駕駛員與乘客閑聊并超速轉(zhuǎn)彎，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10人，受傷者15人。這些旅客均投保了公路旅客意外傷害保險，每人保額3000元。事故發(fā)生后，交通監(jiān)理部門裁決：對受傷旅客，由客運公司付全部醫(yī)療費；對死亡旅客向其家屬支付20000撫恤金和500元喪葬費。 某客運公司的一輛大客車行至一個上坡的轉(zhuǎn)彎處，由于(1).張某事前在平安保險公司購買了三份意外傷害險，總保額為8萬元。張某在

12、此次事故中身亡，他一共可以獲得多少保險金？賠償金？（2）田某所在的公司為其購買過意外傷害險及附加醫(yī)療險，保額1萬。此次事故造成田某傷殘（殘疾率40%），客運公司支付醫(yī)療費1174元和殘廢補貼2000元，不久田某又持保單等相關(guān)證明向該縣保險公司索賠。如何處理？(1).張某事前在平安保險公司購買了三份意外傷害險，總保額為1.張某的死亡是因為駕駛員的過錯造成的，客運公司應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任，依法應(yīng)對死亡旅客的家屬支付喪葬費、撫恤金等費用。2.張某與保險公司是根據(jù)保險合同建立起來的保險關(guān)系，張某因車禍致死，屬于保險責(zé)任范圍的保險事故，保險公司應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。3.由于人的生命是無價的，所以張某的死

13、亡，其家屬同時得到責(zé)任方的補償和兩家保險公司的保險金不存在超過其實際損失的問題。因此張某家屬有向客運公司和保險公司同時行使賠償請求權(quán)的權(quán)利。分析1分析11.張某的死亡是因為駕駛員的過錯造成的，客運公司應(yīng)承擔(dān)民事賠結(jié)論11.客運部門應(yīng)按交通監(jiān)理部門裁決意見，支付張某的家屬撫恤金、喪葬費共20500元。2.兩家保險公司應(yīng)履行保險合同義務(wù)，支付張某家屬83000元保險金。3.張某家屬共獲得103500元的賠償。結(jié)論11.客運部門應(yīng)按交通監(jiān)理部門裁決意見，支付張某的家分析21. 人的生命和身體是無價的，無論被保險人或受益人從責(zé)任方獲得多少賠償金，都無法彌補其損失，不能認(rèn)為有額外獲利。保險公司應(yīng)在保額的

14、限度內(nèi)，依據(jù)殘廢程度給付殘疾保險金。 3000元40%1200元 （2）10000 40%4000元2.附加醫(yī)療保險財產(chǎn)保險范疇，不允許被保險人額外得益。因此，田某所花的醫(yī)療費用既然已從汽車方獲得了足夠的補償，就不能以“人生無價”的理由再向保險公司索要醫(yī)療費給付。分析21. 人的生命和身體是無價的，無論被保險人或受益人3.假如田某以后需要繼續(xù)治療或者傷病復(fù)發(fā)又需治療，只要這種治療是由前述事故造成的 ，田某有權(quán)繼續(xù)向汽車方索賠，即醫(yī)療費應(yīng)由汽車方補償。如果田某因汽車方無力承受而未能從汽車方獲得醫(yī)療費的足夠補償，則只要在保險有效期內(nèi)，保險公司應(yīng)在保險金額限度內(nèi)，承擔(dān)其差額賠償。隨后可以實行代位追償

15、。3.假如田某以后需要繼續(xù)治療或者傷病復(fù)發(fā)又需治療，只要這種治2.從保險事故特點來看發(fā)生事故的概率較大發(fā)生事故較大的分散性被保險人發(fā)生保險事故的概率隨年齡增長而增加。2.從保險事故特點來看3.從業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點來看不需要辦理再保險人身保險費所形成的資金可進(jìn)行長期投資。人身保險核算的科學(xué)性人身保險具有長期性，采取均衡費率（重點）3.從業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點來看保費（元）年齡（歲）年齡（歲）保費（元）自然保費均衡保費根據(jù)被保險人在各年齡的死亡率計算出的逐年更新的死亡危險保費投保人在保費繳費期間的每一年所繳納的保費都一樣保費（元）年齡（歲）年齡（歲）保費（元）自然保費均衡保費根據(jù)自然保費保費（元）年齡（歲）5

16、0 40 2010020055 均衡保費與自然保費比較圖自然保費保費（元）年齡（歲）50 40 2010020055現(xiàn)金價值：在長期壽險保單生效后，投保人按均衡保費 “多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費（儲蓄保費）不斷累積，便是壽險保單的現(xiàn)金價值。它主要來保證保險公司履行將來的給付義務(wù)。現(xiàn)金價值：在長期壽險保單生效后，投保人按均衡保費 “多”交的相對于自然保費，均衡保費早期高于被保險人的死亡率所對應(yīng)的保費，在后期則相反均衡保費的設(shè)計就是以早期多繳納的保費用以彌補后期的保費不足。均衡保險費的出現(xiàn)開創(chuàng)了現(xiàn)代壽險業(yè)運作的基礎(chǔ)相對于自然保費，均衡保費早期高于被保險人的死亡率所

17、對應(yīng)的保費4.從保險收益的特點來看人身保險具有儲蓄性質(zhì)人身保險享有納稅方面的優(yōu)惠4.從保險收益的特點來看人身保險與銀行儲蓄比較小張是一個很有計劃性的青年，為了防患于未然，想從現(xiàn)在起每年存一萬元以備不時之需，那么小張應(yīng)該在銀行和保險公司之間怎么選擇？人身保險與銀行儲蓄比較小張是一個很有計劃性的青年，為了防患于人身保險與銀行儲蓄比較銀 行一萬保 險一萬封人身保險與銀行儲蓄比較銀 行一萬保 險一萬封營業(yè)保費=純保費+附加保費代理人傭金、租金、辦公開支營業(yè)保費=純保費+附加保費代理人傭金、租金、辦公開支30%25%20%10%5%30%25%20%10%5%如果在銀行一直不取，有又什么區(qū)別？如果在銀行

18、一直不取，有又什么區(qū)別？假設(shè)小張的儲蓄目標(biāo)20萬儲蓄計劃中斷0年20萬20假設(shè)小張的儲蓄目標(biāo)20萬儲蓄計劃中斷0年20萬20三年后小張不幸患有重大疾病，急需手術(shù)費20萬如果將錢存入銀行，三年后小張只能取出三萬多 如果將錢存入保險公司，若保險金額為20萬，從保單生效之日起，只要發(fā)生保險事故，小張就可以從保險公司領(lǐng)取20萬。三年后小張不幸患有重大疾病，急需手術(shù)費20萬如果將錢存入銀行長期性壽險產(chǎn)品因現(xiàn)金價值的存在具有了儲蓄性。但與儲蓄產(chǎn)品不同的是，客戶中途退保將損失部分保險費，因此壽險產(chǎn)品是一種強制儲蓄特別強調(diào)的是壽險產(chǎn)品的保障功能是其他任何理財產(chǎn)品所不能替代的長期性壽險產(chǎn)品因現(xiàn)金價值的存在具有了

19、儲蓄性。人身保險與社會保險 社會保險是國家通過立法以保險的形式對勞動者因年老、疾病、傷殘、死亡、生育、喪失勞動能力和失業(yè)時引起的生活困難給予補償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)制度。 養(yǎng)老保險 醫(yī)療保險 失業(yè)保險 工傷保險 生育保險 人身保險與社會保險 社會保險是國家通過立法以保險的形1.保險的經(jīng)營目的和權(quán)利義務(wù)不同目的不同： 非盈利性盈利性實施方式不同： 強制自愿權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同：社會保險的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動關(guān)系上 。社會保險的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對等。這種不對等表現(xiàn)在：個人應(yīng)繳納保費多少并不取決于將來給付的大小或是風(fēng)險的高低，而是決定于投保人當(dāng)時收入的高低。人身保險的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上。被保險人享

20、有保險金額的多少取決于根據(jù)危險率計算出來的保險費數(shù)額的多少和投保期限的長短，即保險公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價交換的對等關(guān)系 。 1.保險的經(jīng)營目的和權(quán)利義務(wù)不同目的不同： 非2.保險責(zé)任與保險受益人的資格確定不同經(jīng)辦主體不同導(dǎo)致保險責(zé)任不同：政府部門保險公司保障的對象和作用不同： 社會保險主要以勞動者及其供養(yǎng)親屬為保障對象，其作用在于當(dāng)勞動者在暫時或永久喪失勞動能力時對其基本生活提供保障； 人身保險則是以自然人為保險對象，其作用是當(dāng)對被保險人發(fā)生人身事故后給予一定的經(jīng)濟(jì)補償以減輕其損失。2.保險責(zé)任與保險受益人的資格確定不同經(jīng)辦主體不同導(dǎo)致保險責(zé)3.保險立法及保費給付不同保險立

21、法： 社會立法-民法保費給付與保障水平不同：社會保險只保障基本生活；人身保險保障程度的高低一般考慮投保人的意愿和繳費能力。3.保險立法及保費給付不同保險立法： 社 聯(lián)系1）社會保險是人身保險進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物2）社會保險與人身保險相互補充 聯(lián)系1）社會保險是人身保險進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物人身保險社會保險經(jīng)營主體商業(yè)保險公司（贏利性）政府（非贏利性）實施方式自愿參加強制實施保障程度保障全面僅保障生存需要保費負(fù)擔(dān)個人個人、單位、國家人身保險社會保險經(jīng)營主體商業(yè)保險公司政府實施方式自愿參加強制1.3 人身保險分類1. 按照保險范圍劃分人壽保險：生存保險; 死亡保險; 兩全保險人身意外傷害保險健康保險1.3 人身保險分類1. 按照保險范圍劃分2）按照保險期限劃分長期保險業(yè)務(wù)一年期保險業(yè)務(wù)短期保險業(yè)務(wù)2）按照保險期限劃分3）按照人身保險實施的形式劃分強制保險自愿保險3）按照人身保險實施的形式劃分4）按照人身保險的投保方式劃分（1）個人人身保險（2）團(tuán)體人身保險優(yōu)點：團(tuán)體人身保險成員大多都比較健康一張保單承保多人，簡化投保、承保的手續(xù)。保費比較低。保險人承擔(dān)的風(fēng)險相對比較穩(wěn)定4）按照人身保險的投保方式劃分5）按保單是否參與分紅劃分分紅保險不分紅保險5）按保單是否參與分紅劃分6）按被保險人具有的風(fēng)險程度劃分標(biāo)準(zhǔn)體保險次標(biāo)準(zhǔn)體保險6）按被