《保險學》第二章保險合同

1、第二章 保險合同本章主要內(nèi)容：保險合同的概念與特征，保險合同的種類，保險合同的形式保險合同的主體、客體和內(nèi)容保險合同的基本原則：最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則、近因原則保險合同的訂立、變更和終止 保險合同的解釋原則和爭議處理 第一節(jié)保保險合同同的意義義與形式式一、保險險合同的的概念和和特點（一）保險法規(guī)定：保保險合同同是投保保人與保保險人約約定保險險權(quán)利義義務關系系的協(xié)議議。即：根據(jù)當當事人雙雙方的約約定，一一方支付付保險費費于對方方，另一一方在保保險標的的發(fā)生約約定事故故時，承承擔經(jīng)濟濟損失補補償責任任，或者者當約定定事件發(fā)發(fā)生時，承擔履履行給付付保險金金的義務務。（二）特特點：1

2、.射幸性2.附合與約約定并存存3.雙務性4.要式性5.條件性6.誠信性二、保險險合同的的分類1.根據(jù)保險險標的的的不同，可分為為財產(chǎn)保保險合同同和人身身保險合合同2.根據(jù)保險險價值是是不是預預先確定定為標準準可分為為：定值保險險合同：在保險險事故發(fā)發(fā)生后，不論保保險標的的當時的的實際價價值如何何，都以以合同約約定的保保險價值值作為計計算賠款款余額的的基礎。（藝術術品、書書籍、字字畫、海海上保險險）不定值保保險合同同：在保保險事故故發(fā)生后后，再來來估算保保險價值值。（除除上述采采取定值值保險外外的財產(chǎn)產(chǎn)保險均均采用不不定值保保險方式式）3.根據(jù)保險險人支付付保險金金的行為為性質(zhì)不不同可分分為：補

3、補償性合合同和給給付性合合同三、保險險合同的的形式按照合同同訂立的的程序可可分為：1.投保單是投保人人表示愿愿意同保保險公司司訂立保保險合同同的書面面申請。即投保保人的要要約，是是保險合合同的組組成部分分。2.暫保單是在出立立正式保保險單或或保險憑憑證之前前出具的的臨時性性的保險險證明。它不是是訂立合合同的必必經(jīng)程序序。在保保單未簽簽發(fā)之前前，與保保單具有有同樣的的法律效效力，通通常以30天為限，并在正正式保險險單簽發(fā)發(fā)時自動動失效。3.保險單即通常所所說的書書面保險險合同，是保險險人和投投保人之之間訂立立保險合合同的正正式書面面文件。是保險險合同中中最重要要的書面面形式。4.保險憑證證即“小

4、保保單”，具有與與保險單單相同的的效力，但在條條款的列列舉上較較為簡單單，通常常用于方方便攜帶帶保險證證明的場場合。如如用于汽汽車第三三者責任任保險、海洋運運輸保險險合同5.批單即合同雙雙方就保保單內(nèi)容容進行修修改和變變更的證證明文件件。一經(jīng)經(jīng)簽發(fā)即即自動成成為保險險合同的的組成部部分，其其法律效效力優(yōu)于于保險單單第二節(jié)保保險險合同的的要素保險合同同的要素素包括主主體、客客體和內(nèi)內(nèi)容三部部分一、主體體（一）保保險合同同的當事事人（保保險人和和投保人人）保險人：注意其其組織形形式投保人：注意其其資格要要求：第一，具具完全的的民事權(quán)權(quán)利能力力和行為為能力。第二，必必須對保保險標的的具有可可保利益益

5、第三，負負有繳納納保險費費的義務務（二）保保險合同同的關系系人1.被保險人人是指其財財產(chǎn)、利利益或者者生命、身體和和健康等等受保險險合同保保障，并并享有保保險金請請求權(quán)的的人（既既可以是是法人也也可以是是自然人人）請注意弄弄清投保保人與被被保險人人之間的的關系：（1）當投保保人與被被保險人人與同一一人（2）當投保保人與被被保險人人不是同同一人，那么：被保險人人須是保保險合同同中指定定的合同訂立立必須征征得被保保險人的的同意不得為無無民事行行為能力力的被保保險人投投保以死死亡為給給付保險險金條件件的保險險（有例例外情況況）為保護未未成年人人的合法法權(quán)益，父母母為其未未成年子子女投保保的人身身保險

6、，死亡保保險金額額總額不不得超過過人民幣幣5萬元。（3）關于“享有保保險金請請求權(quán)”：請注注意人身身保險中中的特例例：若若被保險險人死亡亡，則由由其受益人來行使該該項權(quán)利利2.受益人是由被保險人人或者投投保人指指定的享享受保險險金請求求權(quán)的人人。（一一般特指指人身保保險合同同中的受受益人）投保人或或被保人人可以在在合同中中明確指指定受益益人。如如果不作作規(guī)定，那么一一般就以以被保險險人的法法定繼承承人作為為受益人人。保險險金則作作為被保保險人遺遺產(chǎn)處理理。指定受益益人可以以變更時時，變更更一般不不需征得得保險人人同意，但必須須征得被被保險人人同意，并書面面通知保保險人。受益人與與繼承人人的區(qū)別

7、別：（雖然都都是在他他人死亡亡后受益益）受益人享享有的是是受益權(quán)權(quán)，是原原始取得得,沒有償債債的義務務繼承人享享有的是是遺產(chǎn)的的分割，是繼承承取得,有償債義義務（三）保保險合同同的輔助助人Insuranceissold,butnot bought.保險不是是由投保保人來購購買的，而是由由保險中中介人來來賣出的的。保險險代理人人、保險險經(jīng)紀人人及保險險公估人人堪稱保保險中介介市場三三大支柱柱。1.保險代理理人（1）是根據(jù)據(jù)保險人人的委托托，向保保險人收收取保險險代理手手續(xù)費，并以保保險人的的名義，在保險險人授權(quán)權(quán)的范范圍內(nèi)為為其代辦辦保險業(yè)業(yè)務的單單位和個個人。投保人代理行為為后果代代理理行為關

8、關系歸屬關系系代理權(quán)關關系保險人保保險代理理人基礎法律律關系（2）保險代理理人可分分為：專專業(yè)代理理人、兼兼業(yè)代理理人及個個人代理理人保險代理理人制度度發(fā)揮的的作用：培育和完完善保險險市場，促進保保險市場場的公平平競爭；有利于于方便廣廣大客戶戶投保，擴大業(yè)業(yè)務量，分散風風險；有有利于降降低保險險營業(yè)費費用等2.保險經(jīng)紀紀人是基于投投保人的的利益，為投保保人和保保險人訂訂立保險險合同提提供中介介服務，并依法法收取傭傭金的單單位。（1）保險經(jīng)經(jīng)紀人主主要業(yè)務務：居間業(yè)務務:提供訂立立合同的的媒介服服務委托業(yè)務務:由受托人人處理委委托人事事務。如如代理投投保手續(xù)續(xù)或代辦辦索賠等等等咨詢業(yè)務務:就特定

9、項項目提供供可行性性論證、預測、專題調(diào)調(diào)查、分分析評價價報告等等行為。如為投投保人提提供防災災防損或或風險管管理咨詢詢業(yè)務等等（2）保險經(jīng)經(jīng)紀人與與保險代代理人的的區(qū)別（3）保險經(jīng)經(jīng)紀人在在我國發(fā)發(fā)展1993年7月，英國國塞奇維維克公司司正式在在我國開開設第一一家外資資保險經(jīng)經(jīng)紀公司司。2000年6月16日我國首首家經(jīng)紀紀公司，江泰在在北京開開業(yè)。目前我國國保險經(jīng)經(jīng)紀公司司有88家（含正正在籌建建的71家）3.保險公估估人（1）概念（2）作用完善保險險中介市市場提高理賠賠工作的的透明度度減少理賠賠糾紛加快與國國際慣例例接軌（3）保險公公估人在在我國發(fā)發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)現(xiàn)狀廣東方中中保險公公估公司司于20

10、01年3月23日拿到第第一張公公估人執(zhí)執(zhí)照，與與此同時時還有上上海大洋洋保險公公估有限限公司。目前我我國保險險公估公公司有126家（含正正在籌建建的103家）保險中介介人由保保險代理理人、保保險經(jīng)紀紀人和保保險公估估人構(gòu)成成，他們們各自代代表不同同的利益益。保險代理理人是保保險人的的代理人人，代表表保險人人的利益益；保險經(jīng)紀紀人是投投保人的的代理人人，代表表投保人人的利益益；保險公估估人則站站在第三三者的角角度對保保險標的的進行公公證。三種保險險中介人人的區(qū)別別二、保險險合同的的客體保險合同同的客體體：投保保人和保保險人雙雙方權(quán)利利義務所所指向的的對象，即保險險利益。所謂保險險利益即即投保人人

11、或被保保險人對對保險標標的所具具有的法法律上承承認的利利益。注意保險險標的與與保險利利益的區(qū)區(qū)別和聯(lián)聯(lián)系:它們的含含義不同同但又相相互依存存。保險險標的是是保險利利益存在在的物質(zhì)質(zhì)基礎，保險利利益又是是保險標標的要求求保險保保障的經(jīng)經(jīng)濟內(nèi)涵涵。兩者者相輔相相成。保險合同同要求投投保人必必須對保保險標的的具有保保險利益益。（一）保保險條款款(Clause)1.基本本條款2.附加加條款3.法定定條款4.保證證條款5.協(xié)會會條款三、保險險合同的的內(nèi)容1.基本本條款在標準保保險單的的背面印印就的保保險合同同文本的的基本內(nèi)內(nèi)容。即即保險合合同的法法定記載載事項。也稱保保險合同同的要素素。主要明示示保險人

12、人和被保保險人的的基本權(quán)權(quán)利和義義務，以以及依據(jù)據(jù)有關法法規(guī)規(guī)定定的保險險行為成成立所必必須的各各種事項項和要求求。2.附加加條款基本條款款的補充充性條款款。是對基本本責任范范圍內(nèi)不不予承保保而經(jīng)過過約定在在承?；矩熑稳畏秶鷥?nèi)內(nèi)基礎上上予以擴擴展的條條款。3.法定定條款法律規(guī)定定合同必必須列出出的條款款。保險法規(guī)規(guī)和有關關合同法法規(guī)定必必須列明明的內(nèi)容容。我國保險法第25條規(guī)定：“保險險人自收收到賠償償或者給給付保險險金的請請求和有有關證明明資料之之日起六六十日內(nèi)內(nèi)，對其其賠償或或者給付付保險金金的數(shù)額額不能確確定的，應當根根據(jù)已有有證明和和資料可可以確定定的最低低數(shù)額先先予支付付；保險險

13、人最終終確定賠賠償或者者給付保保險金的的數(shù)額后后，應當當支付相相應的差差額?！?.保證證條款保險人要要求被保保險人必必須履行行某項規(guī)規(guī)定所制制定的內(nèi)內(nèi)容。如我國保險法第28條規(guī)定不不得謊稱稱發(fā)生了了保險事事故、不不得制造造保險事事故、不不得編造造證據(jù)的的保證；第36條規(guī)定被被保險人人應依法法維護保保險標的的的安全全的保證證，這些些都屬于于保險人人要求被被保險人人必須遵遵守的保保證。5.協(xié)會會條款專指由倫倫敦保險險人協(xié)會會根據(jù)實實際需要要而擬定定發(fā)布的的有關船船舶和貨貨運保險險條款的的總稱。該條款僅僅附于保保險合同同之上。由于協(xié)協(xié)會條款款是當今今國際保保險市場場水險方方面通用用的特約約條款，故而

14、，有些時時候協(xié)會會條款比比保險單單還要重重要。(二)基本條款款的主要要內(nèi)容1.保險人的的名稱和和住所2.投保人、被保險險人、人人身保險險受益人人的名稱稱和住所所3.保險標的的4.保險責任任和責任任免除5.保險期間間和保險險責任開開始時間間6.保險價值值7.保險金額額8.保險費以以及支付付方法9.保險金賠賠償或者者給付方方法10.違約責任任和爭議議處理11.訂立合同同的年、月、日日第三節(jié)保保險險合同的的基本原原則一、最大大誠信原原則（一）含含義保險雙方方在簽訂訂和履行行保險合合同時，必須以以最大的的誠意，履行自自己應盡盡的義務務，互不不欺騙和和隱瞞，恪守合合同的認認定與承承諾，否否則保險險合同無

15、無效。（誠實、守信）從保險人人的角度度從投保人人的角度度（二）內(nèi)容容1.告知保險合同同當事人人在合同同訂立前前或訂立立時以及及合同整整個有效效期內(nèi)就就重要事事實向?qū)Ψ阶鞒龀隹陬^或或書面的的陳述。注意：關關于重要要事實：影響謹謹慎的保保險人在在確定收收取保險險費的數(shù)數(shù)額和決決定是否否接受承承保的每每一項資資料就以以為是重重要事實實。源自自于英國國1906年海上保保險法告知的立立法形式式：無限限告知（法、比比、英美美法系國國家）和和詢問回回答告知知（我國國及大多多數(shù)國家家）告知的內(nèi)內(nèi)容：投投保人的的告知及及保險人人的告知知保險人的的告知保險人在在訂立保保險合同同時，應應當向投投保人或或被保險險人

16、告知知足以影影響是否否投保以以及投保保條件的的重大事事實。保險人告告知的事事實包括括：制定定的條款款、保險險單的具具體內(nèi)容容、保險險費率及及其他條條件等。我國保險法第17條和18條規(guī)定：“保險險人應當當向投保保人說明明保險合合同的條條款內(nèi)容容”；“保險合合同規(guī)定定有關保保險人責責任免除除條款的的，保險險人在訂訂立保險險合同時時應當向向投保人人明確說說明，未未明確說說明的，該條款款不產(chǎn)生生效力”。保險人告告知的形形式明確列示示明確說明明保險人只只需將保保險的主主要內(nèi)容容明確列列明在保保險合同同之中，即視為為已告知知投保人人。保險人不不僅應將將保險的的主要內(nèi)內(nèi)容明確確列明在在保險合合同中，還必須須

17、對投保保人進行行正確解解釋。投保人的的告知投保人對對已知或或應知的的與危險險和標的的有關的的實質(zhì)性性重事實實據(jù)實向向保險人人作出告告知。這這些事實實足以影影響保險險人決定定是否承承保及確確定保險險費率的的數(shù)額。投保人告告知事實實包括：保險標標的的實實際狀況況、風險險程度、投保人人或被保保險人具具有何種種保險利利益等。不僅要求求投保人人或被保保險人在在訂立保保險合同同時把有有關保險險標的的的重要事事實告知知保險人人；而且且要求在在保險合合同有效效期內(nèi)，若保險險標的的的危險情情況發(fā)生生變化，也應及及時告知知保險人人；在保保險事故故發(fā)生后后向保險險人索賠賠時，應應如實申申報保險險標的受受損情況況，提

18、供供各項有有關損失失的真實實資料和和證明。投保人告告知的形形式詢問回答答告知無限告知知投保人僅僅就保險險人對保保險標的的或者被被保險人人的有關關情況提提出的詢詢問如實實告知；凡保險險人知道道或應當當知道的的情況，保險人人未詢問問的，投投保人無無需告知知。法律上不不對告知知的內(nèi)容容作具體體規(guī)定，只要實實際上與與保險標標的的風風險狀況況有關的的重要事事實，投投保人都都有告知知的義務務。2。保證投保人或或被保險險人在保保險期間間對某種種事項的的作為或或不作為為、存在在或不存存在的確確認或承承諾。保證是保保險人簽簽發(fā)保險險單或承承擔保險險責任需需投保人人或被保保險人履履行某種種義務的的條件，目的在在于

19、控制制危險，確保保保險標的的及其周周圍環(huán)境境處于良良好的狀狀態(tài)中。確認保證證與承諾諾保證明示保證證與默示示保證保證與告告知的區(qū)區(qū)別（1）告知強強調(diào)的是是誠實，對有關關保險標標的的重重要事實實如實申申報；而而保證則則強調(diào)守守信，恪恪守諾言言，言行行一致，承諾的的事項與與事實一一致。所所以，保保證對投投保人或或被保險險人的要要求比告告知更為為嚴格。（2）告知的的目的在在于使保保險人能能夠正確確估計其其所承擔擔的危險險；而保保證在于于控制危危險，減減少危險險事故的的發(fā)生。3.棄權(quán)與禁禁止反言言注意:（1）禁止反言言也稱為為禁止抗抗辯，在在保險實實踐中主主要約束束保險人人。（2）構(gòu)成保保險人的的棄權(quán)必

20、必須具備備兩個條條件：首先，保保險人須須有棄權(quán)權(quán)的意思思表示，無論是是明示還還是默示示的；其次，保保險人必必須知道道有違背背約定義義務的情情況及因因此享有有抗辯權(quán)權(quán)或解約約權(quán)。一般被視視為棄權(quán)權(quán)或默示示棄權(quán)的的行為（三）違違反最大大誠信原原則的法法律后果果1.違反告知知的法律律后果（1）投保人人違反告告知義務務的法律律后果投保人故故意隱瞞瞞事實，不履行行如實告告知義務務，或因因過失未未履行如如實告知知的，足足以影響響保險人人決定是是否同意意承保或或者提高高保險費費率的，保險人人有權(quán)解解除保險險合同；投保人故故意不履履行如實實告知義義務的，保險人人對保險險合同解解除前發(fā)發(fā)生的保保險事故故，不承承

21、擔賠償償或給付付保險金金的責任任，不退退保險費費；投保人因因過失未未履行如如實告知知義務的的，未告告知事實實對保險險事故的的發(fā)生有有嚴重影影響的，保險人人對于保保險合同同解除前前發(fā)生的的保險事事故，不不承擔賠賠償或者者給付保保險金的的責任，但可以以退還保保險費。（2）保險人人違反告告知義務務的后果果：保險合同同中規(guī)定定有關于于保險人人責任免免除條款款的，保保險人在在訂立合合同時未未履行責責任免除除明確說說明義務務，該保保險合同同責任免免除條款款無效，即自保保險合同同成立時時起對投投保人不不產(chǎn)生效效力。2.違反保證證的法律律后果保證是保保險合同同的基礎礎，被保保險人或或投保人人違反保保證，保保險

22、合同同得以成成立的依依據(jù)就失失去了。被保險人人違反保保證，不不論是否否有過失失，亦不不論是否否給保險險人帶來來損害，保險人人均可解解除合同同，并不不負賠償償責任，一般也也不退還還保險費費。二、保險險利益原原則（一）含含義所謂保險險利益原原則是指指在簽訂訂和和履履行險合合同的過過程中，投保人人或保險險人對保保險標的的必須具具有可保保利益，否則，簽訂的的保險合合同無效效；或者者保險合合同生效效后，投投保人或或被保險險人失去去了對保保險標的的的可保保利益，保險合合同也隨隨之失效效。保險利益益原則的的目的：（1）有效防防止賭博博（2）減少道道德風險險（3）限制保保險的賠賠償金額額（二）保保險利益益原則

23、的的條件保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認可的利益必須是確定的利益必須是經(jīng)濟上的利益（三）保保險利益益的適用用范圍1.財產(chǎn)保險險的保險險利益1、現(xiàn)有利益：投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。2、預期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來的一定時期的利益。3、責任利益：被保險人對第三者民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任。4、合同利益：基于有效合同產(chǎn)生的保險利益。2.人身保險險的保險險利益投保人以以自己的的壽命或或身體為為標的投投保人身身保險，任何人人對自己己的壽命命或身體體具有保保險利益益。根據(jù)我國國保險法規(guī)定，投投保人對對其配偶偶、子女女、父母母以及有有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)

24、或或者扶養(yǎng)養(yǎng)關系的的家庭其其他成員員和近親親屬具有有保險利利益。除前規(guī)定定外，保險法還規(guī)定：“被保保險人同同意投保保人為其其訂立合合同的，視為投投保人對對被保險險人具有有保險利利益?！保ㄋ模┍１ｋU利益益的適用用時限財產(chǎn)保險險人身保險險財產(chǎn)保險險中大多多要求從從訂立到到履行合同同全過程程都必須須具有保保險利益。但海洋運運輸貨物物保險不不要求投投保時必須須具有保保險利益益，只要要求在損失失發(fā)生時時具有保保險利益益。人身保險險僅要求求訂立合合同時具有保保險利益益。三、近因因原則1.近因近因就是是引起保保險標的的損失的的直接的的有效的的起決定定作用的的因素。反之，那些間間接、不不起決定定的作用用的因素

25、素就稱為為遠因。近因，它它并不是是單純的的指最初初的原因因或者最最終的原原因，而而是一種種能動有有效的原原因，這這種原因因與結(jié)果果之間有有直接的的聯(lián)系，而且這這種原因因十分強強大有力力，以致致一連串串事件中中，人們們在各個個階段可可以邏輯輯地預見見下一事事件，直直到發(fā)生生意料中中的結(jié)果果。如果果有數(shù)種種原因同同時起作作用，那那么近因因是導致致該結(jié)果果的起決決定作用用或強有有力的原原因。2.近因原則則近因原則則的基本本含義就就是舍其其遠因而而取其近近因如果近因因?qū)儆诒１ｋU責任任，保險險人就應應當承擔擔賠償責責任，如如果造成成損失的的近因它它屬于除除外責任任，保險險人則不不予賠償償。不管管這個非非

26、近因是是否屬于于保險責責任。3.近因原則則的確定定（1）損損失由單單一原因因所致（2）損損失由多多種原因因所致多種原因因同時發(fā)發(fā)生多種原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生多種原因因間斷發(fā)發(fā)生四、損失失補償原原則（一）含義義與目的的經(jīng)濟補償償是保險險的基本本職能，也是保保險事業(yè)業(yè)的出發(fā)發(fā)點和歸歸宿點，因而損損失補償償原則也也是保險險的重要要原則。注意：損損失補償償原則主主要適用用于財產(chǎn)產(chǎn)保險以以及其他他補償性性保險合合同。（二）基基本內(nèi)容容要注意保保險人履履行損失失賠償責責任的三三個限度度，以保保證被保保險人既既能恢復復失去的的經(jīng)濟利利益，又又不會由由于保險險賠款而而額外受受益。規(guī)定了保保險人履履行損失失賠償責責任

27、的限限度：1.以實際損損失為限限2.以保險金金額為限限3.以保險利利益為限限（三）損損失賠償償方式損失賠償償方式是是損失補補償原則則的具體體方式。財產(chǎn)保保險賠償償方式主主要有兩兩種：1.第一損失失賠償方方式在保險金金額限度度內(nèi)，按按照實際際損失賠賠償。計算公式式：（1）當損失失金額保險金金額時，賠償金額額=損失金額額（2）當損失失金額保險金額額時，賠償金額額=保險金額額2.比例賠償償方式這種賠償償方式是是按保障障程度，即保險險金額與與損失當當時保險險財產(chǎn)的的實際價價值比例例計算賠賠償金額額。計算算公式為為：賠償金額額=損失金額額（保險金金額/損失當時時保險財財產(chǎn)的實實際價值值）（1）不定值值保

28、險：保險金額額保險險價值（足額或或超額保保險）全損：則則賠償保保險價值值部分損失失：賠償償實際損損失保險金額額保險價值值（不足足額保險險）全損：賠賠償金額額=保險金額額部分損失失：賠償金額額=損失金額額*（保保險金額額/保險價值值）（2）定值保保險：當保險事事故發(fā)生生時，不不論保險險標的損損失當時時的市價價如何，即不論論保險標標的的實實際價值值大于或或小于保保險金額額，均按按損失程程度十足足賠付。因為，保險金金額=保險價值值全損：賠賠償金額額=保險金額額=保險價值值部分損失失：賠償償金額=保險金額額損失程度度即=保險金額額損失價值值/保險標的的的完好好價值（3）施救費費用的賠賠償（在另一一個保

29、險險金額中中計算）3.限額賠償償方式（1）固定責責任賠償償方式主要適用用于農(nóng)作作物保險險。當實實際收成成達不到到事先確確定的限限額時，由保險險人賠償償其差額額。賠償金額額=限額-實際收獲獲價值例：某保保險公司司開辦水水稻收成成保險，每畝限限額責任任定為300元，某種種糧大戶戶投保100畝，每畝畝實際收收獲200元，則保保險賠償償金額為為：（300-200）*100畝=10000元（2）免賠限限度方式式相對免賠賠：當保保險標的的的損失失程度超超過規(guī)定定的免賠賠限度時時，保險險人按全全部損失失予以賠賠償?shù)姆椒绞?。絕對免賠賠：當保保險標的的的損失失程度超超過達到到規(guī)定的的免賠限限度時，保險人人只對超

30、超過部分分損失予予以賠償償。（四）損損失補償償原則的的派生原原則1.代位求償償原則（不適用用于人壽壽保險）（1）含義。是指在在財產(chǎn)保保險中，保險標標的發(fā)保保險事故故造成推推定全損損，或者者保險標標的由于于第三者者責任導導致保險險損失，保險人人按照合合同的約約定履行行賠償責責任后，依法取取得對保保險標的的的所有有權(quán)或?qū)ΡｋU標標的損失失負有責責任的第第三者的的追償權(quán)權(quán)。（2）意義（防止被被保險人人獲得雙雙（多）重賠償償；促使使有關責責任方承承擔事故故賠償責責任；可可以維護護保險人人的合法法權(quán)益）代位求償償?shù)臈l件件保險標的損害發(fā)生應由第三者承擔責任。被保險人必須要求第三者賠償。保險人須已先行賠付保

31、險金。保險標的損害事故必須屬于保險責任范圍。保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。2.委付委付含義義：被保險險人在發(fā)發(fā)生保險險事故造造成保險險標的推推定全損損時，將將保險標標的的一一切權(quán)利利、義務務轉(zhuǎn)移給給保險人人，而請請求保險險人賠償償全部保保險金額額的法律律行為。成立的條條件：推定全損損全部保險險標的經(jīng)保險人人同意被保險人人提出書書面委付付申請不得附加加條件委付的效效力：自自委付之之日起生生效與代位追追償?shù)膮^(qū)區(qū)別：保保險人對對標的的的義務、權(quán)利不不同；第第三者原原因。3.重復保險險分攤原原則（1）含義：是指在重復保險險的情況況下，當當保險事事故發(fā)生生時，各各保險人人應采取取適當?shù)牡姆謹?/p>

32、方方法分配配賠償責責任，使使被保險險人既能能得到充充分的補補償，又又不會超超過其實實際損失失而獲得得額外的的利益。（2）重復保保險的分分攤方式式A.比例責任任分攤方方式：即即各保險險人按其其所承保保的保險險金額與與總保險險金額比比例分攤攤保險賠賠償責任任。B.限額責任任分攤方方式：以以各保險險人不考考慮重復復保險情情形下的的單獨應應承擔的的賠償金金額占各各保險人人單獨承承擔的賠賠償金額額總和的的比例，來確定定各保險險人的實實際賠償償責任。C.順序責任任分攤：由各保保險人出出單順序序在各自自保險金金額限度度內(nèi)進行行賠償，后出單單的保險險人僅賠賠償超過過前一保保險人賠賠償責任任的損失失部分，至保險險人的實實際損失失得到全全部補償償為止。第四節(jié)保保險合合同的訂訂立、變變更、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、無無效和終終止一、保險險合同的的訂立1.要約2.承諾保險合同同的訂立立可能是是一個反反復要約約直至承承諾的過過程。合同成立立和合同同生效的的區(qū)別成立不一一定標志志著保險險合同的的生效。成立時時并不發(fā)發(fā)生法律律效力。也就是是說在合合同成立立尚未生生效前，發(fā)生保保險事故故的，保保險人不不承擔保保險責任任。在一般情情況下，投保人人繳付保保費后，已訂立立的保險險合同即即開始生生效。在在我國，保險合合同的生生效起始始時間采采用“零零時起保?！狈绞绞酱_定。（當事事人也可可約定