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信貸業(yè)務(wù)流程信貸業(yè)務(wù)流程信貸業(yè)務(wù)流程資料僅供參考文件編號(hào):2022年4月信貸業(yè)務(wù)流程版本號(hào):A修改號(hào):1頁(yè)次:1.0審核:批準(zhǔn):發(fā)布日期:

閱讀提示:本期文章為一套完整的信貸業(yè)務(wù)流程,在流程中根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)程加入了本平臺(tái)精華文章的鏈接,可直接點(diǎn)開閱讀,本期文章適合收藏起來(lái)慢慢讀,在做業(yè)務(wù)過程中遇到什么問題也可打開查閱一下,還在等什么,趕緊收藏起來(lái)吧!當(dāng)然,除了收藏,別忘了將本文發(fā)送給你公司的信貸人員。前言小額信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作,從操作流程上大體上可分為客戶申請(qǐng)、受理、貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理及逾期貸款清收等幾個(gè)階段。信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信用,管理的是風(fēng)險(xiǎn),從事信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險(xiǎn)的能力,尤其是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力,信貸機(jī)構(gòu)的基本職能就是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn),要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。要想做好信貸業(yè)務(wù),對(duì)信用、風(fēng)險(xiǎn)、授信、還款意愿和還款能力、違約成本和違約率、財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息等基本概念要有詳細(xì)的了解,具體可參見本平臺(tái)文章做好信貸業(yè)務(wù)必須了解這八大問題!以及文章把民間借貸知識(shí)濃縮為六十個(gè)問題(上)——放假了,想充電的同學(xué)趕緊收藏!和把民間借貸知識(shí)濃縮為六十個(gè)問題(下)——假期近半,想充電的同學(xué)趕緊收藏!筆者一直將組織架構(gòu)及崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、文本和表單定義為信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的三駕馬車,在這三駕馬車?yán)锩?,業(yè)務(wù)流程和管理制度是居于核心地位的,因?yàn)槠湟贿厡?duì)接的是具體的崗位和人,一邊對(duì)接的是合同文本和表單,一套好的業(yè)務(wù)流程對(duì)提高信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有重要意義。本文以小貸公司作為視角,向大家推薦一套業(yè)務(wù)流程,供大家參考。當(dāng)然制度再好,也得有具備相應(yīng)素質(zhì)和能力的人去實(shí)施和執(zhí)行,對(duì)于信貸員應(yīng)具備的素質(zhì),可參見本平臺(tái)文章客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型分析——客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本素質(zhì)!以及文章信貸小白和老信貸員,差距到底在哪?

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度,如何評(píng)估和增加借款人的違約成本是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,具體可參見本平臺(tái)文章提升違約成本是降低違約率的關(guān)鍵!模塊一申請(qǐng)與受理操作流程貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理階段主要包括:客戶申請(qǐng)——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。在這一階段業(yè)務(wù)部依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及小額貸款公司的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料,決定是否接受客戶的貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。小額貸款公司按照本機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)安排專門的人員負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和受理工作,從實(shí)踐來(lái)看,市場(chǎng)營(yíng)銷人員和業(yè)務(wù)部門人員都可以承擔(dān)這部分的工作。一、貸款申請(qǐng)?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到小額貸款公司申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù),也可以是小額貸款公司主動(dòng)向客戶營(yíng)銷貸款業(yè)務(wù)。這一階段的任務(wù)主要由業(yè)務(wù)受理專員負(fù)責(zé)完成,業(yè)務(wù)受理專員的主要職責(zé)為:介紹小額貸款產(chǎn)品,包括小額貸款應(yīng)具備的流程,貸款額度、期限、利率、還款方式,辦理小額貸款的流程;了解借款人的基本情況;對(duì)借款人申請(qǐng)條件進(jìn)行初步判斷;收集貸款申請(qǐng)資料。這要求業(yè)務(wù)受理專員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況,又要準(zhǔn)確介紹小額貸款公司的有關(guān)信貸規(guī)定和信貸產(chǎn)品。無(wú)論是小額貸款公司主動(dòng)營(yíng)銷的客戶還是主動(dòng)向小額貸款公司提出貸款需求的客戶,業(yè)務(wù)受理專員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式完成前期的申請(qǐng)和受理。申請(qǐng)和受理階段的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù),是否需要投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談,以及是否需要進(jìn)行后續(xù)的貸款實(shí)地調(diào)查工作。(一)客戶接待接待客戶是小貸公司甄別客戶過程的第一步。通過接待客戶,可以了解客戶需求并對(duì)客戶是否滿足申請(qǐng)條件有初步判斷??蛻艚哟ǔS袃煞N方式,一種是電話咨詢,一種是現(xiàn)場(chǎng)咨詢。在此階段業(yè)務(wù)受理專員不必對(duì)客戶進(jìn)行面面俱到的調(diào)查,只需了解客戶的基礎(chǔ)資料并對(duì)客戶是否滿足貸款申請(qǐng)條件進(jìn)行初判即可,在后續(xù)的貸款審查過程中,小貸公司還有足夠的時(shí)間來(lái)獲取詳細(xì)信息。1、電話咨詢流程(1)客戶撥打咨詢電話,業(yè)務(wù)受理專員接受客戶的咨詢;(2)業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品,了解客戶的基本情況和貸款需求,判斷客戶是否滿足貸款的基本條件;(3)對(duì)于有申請(qǐng)貸款意向的客戶,應(yīng)將獲得的客戶信息記錄于《借款客戶受理信息登記表》,并錄入公司IT系統(tǒng);(4)對(duì)于滿足條件的客戶,應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料,同相關(guān)人員一起前往公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)咨詢;對(duì)于不符合條件的客戶,應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng),感謝其對(duì)我司的支持,并請(qǐng)客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。2、現(xiàn)場(chǎng)咨詢流程(1)客戶進(jìn)入小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)受理專員接受咨詢,與客戶面談參考《客戶接待指引》;(2)業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品,了解客戶的基本情況和貸款需求,判斷客戶是否滿足貸款的基本條件,并制作相應(yīng)的《面談?dòng)涗洝?;?)對(duì)于滿足基本條件的客戶,應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料,同相關(guān)人員一起前來(lái)申請(qǐng)貸款,若客戶已準(zhǔn)備就緒,可直接轉(zhuǎn)入受理流程;對(duì)于不符合條件的客戶,應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng),感謝其對(duì)我司的支持,并請(qǐng)客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。(二)申請(qǐng)業(yè)務(wù)受理專員接受申請(qǐng),核對(duì)客戶提交的申請(qǐng)材料,如發(fā)現(xiàn)不符合條件,應(yīng)立即停止受理;對(duì)符合條件的客戶,業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)當(dāng)向客戶提供制式的《借款申請(qǐng)表》,并指導(dǎo)客戶按照小額貸款公司的要求填寫。申請(qǐng)人配偶不在現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法在申請(qǐng)表中簽字的,在確認(rèn)配偶知情的情況下,由業(yè)務(wù)調(diào)查人員在貸前調(diào)查階段進(jìn)行補(bǔ)簽。對(duì)有保證人的申請(qǐng),業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)向保證人明確說(shuō)明其應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任。對(duì)小額貸款公司而言,申請(qǐng)書有以下幾個(gè)作用:第一,法律上相當(dāng)于要約,是雙方建立合同關(guān)系的開始;第二,表明客戶一種態(tài)度,愿意嚴(yán)肅認(rèn)真地對(duì)待這件事情;第三,申請(qǐng)書中的一些內(nèi)容,如關(guān)于企業(yè)基本情況的填寫,可以作為調(diào)查人員調(diào)查核實(shí)的基本對(duì)象和依據(jù),也是追究客戶虛假陳述責(zé)任的重要證據(jù)之一。此外,還應(yīng)向客戶提供一份《材料清單》為后續(xù)貸款事項(xiàng)做準(zhǔn)備。二、貸款受理業(yè)務(wù)受理專員在收到客戶填好的《借款申請(qǐng)書》和材料清單所列材料后,根據(jù)獲得的信息對(duì)客戶的信用狀況、償還能力做出初步判斷,給出受理意見,如認(rèn)為借款人不符合條件直接告知客戶申請(qǐng)未通過;如受理通過,則將有關(guān)資料提交業(yè)務(wù)部經(jīng)理,業(yè)務(wù)部經(jīng)理就客戶準(zhǔn)入的合規(guī)性、申請(qǐng)資料和表格填寫的完整性進(jìn)行復(fù)核,復(fù)核通過的,由其指定業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)行貸前調(diào)查。并向客戶送達(dá)正式的《受理通知書》,同時(shí)應(yīng)將相應(yīng)信息錄入信貸IT管理系統(tǒng)。若業(yè)務(wù)部經(jīng)理經(jīng)過復(fù)核,認(rèn)為申請(qǐng)不符合要求的,應(yīng)在我司規(guī)定的時(shí)間內(nèi)要求業(yè)務(wù)受理專員通知申請(qǐng)人,告知其業(yè)務(wù)申請(qǐng)未通過,或告知其補(bǔ)充相應(yīng)材料。需要注意的是,在客戶初步篩選中,應(yīng)充分利用多種渠道調(diào)查了解客戶的資信狀況,包括但不限于工商信用信息查詢網(wǎng)、被執(zhí)行人及失信被執(zhí)行人查詢平臺(tái)等。對(duì)于查詢借款人信息的多種渠道,可詳見本平臺(tái)文章【趕緊收藏】信貸技巧:搜集客戶資料的渠道大匯總。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)制定自己的業(yè)務(wù)受理規(guī)則,制定業(yè)務(wù)受理規(guī)則時(shí)可以考慮如下因素:1.客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格,或存在明顯的法律障礙;2.該客戶從事的行業(yè)是否是國(guó)家支持的、或明令禁止、限制的行業(yè),或者是否符合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的相關(guān)行業(yè)指引;3.提供資料是否齊全、完整,填寫是否符合公司要求;4.客戶借款用途是否合規(guī)、合理、合法;5.能否按規(guī)定提供必要的擔(dān)保措施;6.客戶提出業(yè)務(wù)要求和條件是否與本機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品差距較大;7.客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷;8.公司要求的其他條件。不予受理的情形:1.年齡在18周歲(不含)以下,或在60周歲(不含)以上;2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明;3.無(wú)具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定;4.不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的;5.提供虛假證明材料,如虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購(gòu)銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等;4.有不良信用記錄的或有犯罪記錄、屬于勞改、勞教、刑滿釋放人員等;5.從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng);6.其他情形。在決定是否受理的過程中,業(yè)務(wù)受理專員要重點(diǎn)關(guān)注借款人的借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保措施這三個(gè)方面,這三個(gè)方面也是之后貸前實(shí)地調(diào)查最需要關(guān)注的重點(diǎn)。對(duì)此三個(gè)方面,詳見本平臺(tái)文章貸前調(diào)查事項(xiàng)里這三點(diǎn)最重要,你知道嗎!。模塊二

貸前調(diào)查貸前調(diào)查在小額信貸業(yè)務(wù)中居于“核心”地位。貸前調(diào)查是信貸人員與客戶建立溝通平臺(tái),通過信息的獲得,給予公司決策提供依據(jù)的過程。一、貸前調(diào)查概述貸前調(diào)查是小額貸款公司受理借款人申請(qǐng)后,安排專門的調(diào)查人員通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況,核實(shí)抵質(zhì)押物、保證人情況,了解和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施,為貸款決策提供依據(jù)的過程。貸前調(diào)查是小貸公司發(fā)放貸款前最重要的一環(huán),也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵??陀^、詳實(shí)、準(zhǔn)確的調(diào)查對(duì)小額貸款公司具有重要的意義。二、貸款調(diào)查人員的職責(zé)貸前調(diào)查的工作一般應(yīng)由小額貸款公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控部風(fēng)險(xiǎn)專員雙人配合調(diào)查。業(yè)務(wù)調(diào)查專員為責(zé)任人,負(fù)主要調(diào)查責(zé)任,風(fēng)險(xiǎn)專員為項(xiàng)目協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。業(yè)務(wù)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下:(一)負(fù)責(zé)與客戶接洽、業(yè)務(wù)受理、資料信息傳遞等工作,合理安排調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、方式等各項(xiàng)事宜;(二)承擔(dān)對(duì)客戶書面資料的收集與核實(shí)工作(在核實(shí)復(fù)印件后須加蓋核對(duì)章),對(duì)資料的完備性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé);(三)應(yīng)該利用與客戶口頭、書面溝通,生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)考察,第三方查證等多種方式,力求調(diào)查的全面性;(四)對(duì)風(fēng)控經(jīng)理、審貸會(huì)提出的問題,解釋不清的,有責(zé)任再次進(jìn)行調(diào)查;(五)根據(jù)調(diào)查的客觀事實(shí),在調(diào)查報(bào)告中全面地披露和評(píng)估客戶資信狀況,對(duì)主要及異常問題要重點(diǎn)闡述,并附上可靠的書面資料佐證。風(fēng)控調(diào)查專員隨同業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察,在項(xiàng)目調(diào)查中和業(yè)務(wù)調(diào)查專員形成互為補(bǔ)充又相互監(jiān)督的作用,風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下:(一)調(diào)查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實(shí)性的披露。應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式,客觀記錄調(diào)查過程,如實(shí)反映調(diào)查采取的方式和依據(jù),并對(duì)調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé);(二)對(duì)關(guān)鍵資料現(xiàn)場(chǎng)審核,對(duì)審核過資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。對(duì)項(xiàng)目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任;(三)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后,對(duì)客戶提供的資料、業(yè)務(wù)受理專員形成的書面報(bào)告做整體審核,并發(fā)表獨(dú)立的明確意見。項(xiàng)目調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠(chéng)信原則,獨(dú)立履行職責(zé)。三、貸款調(diào)查流程貸款調(diào)查有兩種操作,一是資料審閱,將借款人提交的申請(qǐng)表與材料進(jìn)行審查;二是實(shí)地調(diào)查,包括詢問、觀察、檢查、抽查等方法,根據(jù)借款人的情況不同,方法也不盡相同。調(diào)查人員首先對(duì)借款人所提供的材料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。對(duì)上述資料、信息審核過程中需要明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處就是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查的流程如下:(一)資料審閱業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險(xiǎn)專員對(duì)客戶所提交的材料進(jìn)行審閱,審閱資料的要點(diǎn):1、按照《材料清單》要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件與復(fù)印件是否具備,復(fù)印件是否與原件一致,是否加蓋公章,各種文件是否在有效期限內(nèi);2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致,邏輯關(guān)系正確。通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核,了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī);3、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告,是否是無(wú)保留意見報(bào)告,初步分析財(cái)務(wù)狀況,記錄疑點(diǎn),以便實(shí)地調(diào)查核實(shí);4、對(duì)擔(dān)保人所提供文件資料的核查重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。(二)實(shí)地調(diào)查項(xiàng)目初審過程中,業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險(xiǎn)專員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及相關(guān)部門實(shí)地調(diào)查,實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。1、調(diào)查前的準(zhǔn)備調(diào)查人員通過資料審閱步驟了解客戶的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),事先擬定好《調(diào)查準(zhǔn)備表》與《貸前調(diào)查提綱》,明確調(diào)查目標(biāo),以保證調(diào)查的質(zhì)量和效果。調(diào)查人員在外出調(diào)查前,應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶或保證人,確定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間,并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場(chǎng)的當(dāng)事人,給客戶發(fā)送《貸前調(diào)查客戶配合指引》。同時(shí)準(zhǔn)備好筆記本、筆、數(shù)碼相機(jī)等必要的調(diào)查工具。信貸員需要擁有的裝備,請(qǐng)參考本平臺(tái)文章:有了這十五個(gè)裝備,信貸菜鳥秒變信貸精英!2、對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)訪問借款人,會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人,了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。對(duì)借款用途和還款來(lái)源有清楚認(rèn)識(shí)。企業(yè)客戶應(yīng)考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面),了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì),參照《盡職調(diào)查材料清單》與《調(diào)查中的配套表格》。關(guān)于《盡職調(diào)查材料清單》可參考本平臺(tái)文章個(gè)人借款人貸前調(diào)查清單,趕緊收藏吧!和貸前調(diào)查材料示范清單(公司借款人)?。ㄊ詹匕桑?。(1)對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料,要求客戶提供原件核對(duì);(2)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,通過走、看、問,判斷客戶實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況;(3)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核,應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容:①了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策,是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬;②企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行;③通過采用抽查大項(xiàng)的方式,審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符,核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假;④有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分;⑤或有損失和或有負(fù)債情況。如何核實(shí)銷售收入請(qǐng)參見文章蔣科:請(qǐng)不要再說(shuō)“銷售收入難以核實(shí)”!(4)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等;以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的,要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等;以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的,要察看權(quán)力憑證原件,辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。對(duì)于擔(dān)保的分析具體課件本平臺(tái)文章:貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析(保證、抵押、質(zhì)押)!以及文章未經(jīng)配偶同意辦理抵押是否有效?

目前民間金融領(lǐng)域有一種情況比較常見,以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔(dān)保,對(duì)于此問題司法實(shí)踐中如何認(rèn)定,請(qǐng)參見文章以簽訂房屋買賣合同為民間借貸提供擔(dān)保,法院如何處理?

(5)通過第三方(要求至少2個(gè)人,包括鄰居、村干部或居委會(huì)、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等)側(cè)面了解客戶的資信狀況,進(jìn)一步核實(shí)客戶提供的信息。需從第三方了解的信息主要包括:客戶的為人、誠(chéng)信狀況;客戶的家庭關(guān)系是否和睦,是否孝敬老人;客戶的生活習(xí)慣,是否勤儉,是否有賭博、酗酒等不良嗜好;家庭生活水平如何;客戶主要的債權(quán)債務(wù),特別是民間借貸情況;客戶的雇員流動(dòng)率、是否能按時(shí)發(fā)放工資;客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的歷史。(6)從第三方了解客戶資信狀況時(shí),要注意方式方法,注意第三方和客戶的利益關(guān)系,正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準(zhǔn)確。在這個(gè)過程中,調(diào)查人員要具備偵探意識(shí),要注意識(shí)別借款人的包裝,如何識(shí)別借款人的包裝,請(qǐng)參加本平臺(tái)文章如何識(shí)別小額信貸客戶的包裝!以及如何識(shí)別借款人的隱性負(fù)債?

3、對(duì)保證人的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)調(diào)查專員應(yīng)向借款人和保證人分別詢問其關(guān)系歷史、保證人愿意為借款人擔(dān)保的原因、保證人與借款人之間有無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。調(diào)查專員應(yīng)在借款人和保證人提供的聯(lián)系方式之外,通過其他渠道對(duì)保證人的個(gè)人基本信息、住址、聯(lián)系方式、工作單位、職務(wù)以及收入狀況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)和交叉檢驗(yàn),了解保證人是否具有擔(dān)保能力。對(duì)于借款人的信息,除調(diào)查了解借款人財(cái)務(wù)信息之外,還要了解其非財(cái)務(wù)信息,關(guān)于非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查,請(qǐng)參考本平臺(tái)老板的這十大“軟信息”,重要性你真的知道嗎(

附具體調(diào)查指標(biāo))以及文章?lián)S行н€是無(wú)效?未召開董事會(huì)或股東會(huì)提供擔(dān)保!

對(duì)于保證人為國(guó)家公務(wù)員、大中型企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對(duì)穩(wěn)定收入人群的,可通過非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式向其工作單位核實(shí)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性,驗(yàn)證保證人收入狀況的合理性。對(duì)于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的,應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查(包括家庭住址和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所),并留下影像信息,通過查驗(yàn)保證人生意的關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方式,評(píng)估保證人擔(dān)保能力。對(duì)于保證人的分析參見本平臺(tái)文章:貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析(保證、抵押、質(zhì)押)!另外與保證擔(dān)保相關(guān)的文章還包括一文了解保證期間!。(三)調(diào)查結(jié)果初評(píng)調(diào)查過程中,若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我司規(guī)定的基本申請(qǐng)條件或?yàn)槲宜窘拱l(fā)放貸款對(duì)象,客戶(保證人)存在故意欺騙或提供虛假信息時(shí),應(yīng)立即停止對(duì)該客戶的調(diào)查,并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請(qǐng)。調(diào)查結(jié)束之后,調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息,從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個(gè)方面進(jìn)行初評(píng),判斷是否滿足貸款要求。如果不能滿足,應(yīng)委婉拒絕客戶的貸款申請(qǐng)。對(duì)保證人進(jìn)行調(diào)查后,調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息,對(duì)保證人的擔(dān)保資格作出初步判斷;不滿足本公司規(guī)定的,應(yīng)要求客戶更換或者增加保證人,如借款人拒絕,應(yīng)拒絕借款人的貸款申請(qǐng)。對(duì)于如何評(píng)估借款人的還款意愿,請(qǐng)參考本平臺(tái)文章孫自通律師:小貸公司如何評(píng)估借款人的還款意愿。對(duì)于完成調(diào)查的客戶,業(yè)務(wù)調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查情況錄入IT個(gè)人信息系統(tǒng)。不同的業(yè)務(wù)的調(diào)查重點(diǎn)應(yīng)有所區(qū)別,就民間金融領(lǐng)域常見的車貸業(yè)務(wù)與房貸業(yè)務(wù)的調(diào)查重點(diǎn)及基本流程請(qǐng)參見本平臺(tái)文章車貸業(yè)務(wù)怎么做—

—還原真實(shí)的車貸江湖!和文章看人、看房、看還款能力,房貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的三大核心?。ㄋ模┳珜懻{(diào)查報(bào)告對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過的客戶,調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息整理分析,完成《調(diào)查報(bào)告》(書寫格式及主要要點(diǎn)參考《調(diào)查報(bào)告書寫要點(diǎn)》)、《信用評(píng)級(jí)表》與《擔(dān)保評(píng)估表》。調(diào)查報(bào)告中須對(duì)證明客戶還款能力和還款意愿的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明,寫明調(diào)查結(jié)論和授信建議。由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報(bào)告;輔助調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成信息獲取、調(diào)查報(bào)告整理、復(fù)核等工作。調(diào)查人員應(yīng)在打印的調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)。具體可參考文章一文掌握優(yōu)秀貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查報(bào)告評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。要想做好貸前調(diào)查,可互經(jīng)理具備良好的思維方式是必不可少的,我們認(rèn)為以下這十二大貸前思維,客戶經(jīng)理必須具備:十二大貸前思維,優(yōu)秀客戶經(jīng)理必須具備!?。ǔ瑢?shí)用)模塊三貸款審查和審批一、貸款審查審批概述貸款審查是指貸款審查部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告、貸款資料以及借款人主體、借款用途、金額、借款人的還款意愿、還款能力等進(jìn)行審查,評(píng)估判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的過程。貸款審批是指有權(quán)簽批人在審閱有關(guān)資料和審查人的審查意見后,根據(jù)審查要點(diǎn)進(jìn)行審查,并對(duì)貸款進(jìn)行簽批,決定貸與不貸,貸多貸少以及貸款方式、期限和利率等。二、貸款審查審批原則(一)全局性在對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行分析時(shí),要用全局的觀念進(jìn)行審查審批,正所謂“不謀全局者,不足謀一域”,在進(jìn)行個(gè)例分析時(shí),不能忽視將其放在宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)環(huán)境的背景中進(jìn)行考量。同時(shí)也要注意分析此類貸款項(xiàng)目是否符合小額貸款機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷目標(biāo)。(二)專業(yè)性對(duì)借款人的分析主要為財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析,財(cái)務(wù)分析需要具備專業(yè)的財(cái)務(wù)分析知識(shí)。調(diào)查專員應(yīng)該對(duì)各類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)都了如指掌,并有著豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。(三)適度貸款原則由于小額信貸主要為信用貸款,授信額度就顯得尤為重要,一般來(lái)說(shuō),授信額度一般與企業(yè)的銷售收入、凈資產(chǎn)、周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)存在關(guān)聯(lián)。要考慮到信貸額度與小額貸款公司規(guī)模相匹配,不求最大,量力而行。信貸用途與企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃相匹配,防止資金挪用。信貸期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配,要避免集中到期的風(fēng)險(xiǎn)。三、貸款審查審批流程1、資料受理業(yè)務(wù)調(diào)查人員在公司IT系統(tǒng)中將貸款提交審查崗審查時(shí),應(yīng)將貸前調(diào)查階段所搜集的所有資料紙質(zhì)資料與撰寫的《調(diào)查報(bào)告》《信用評(píng)級(jí)表》提交風(fēng)控部,風(fēng)控人員對(duì)所提交的材料進(jìn)行登記接收,并交由審核專員審核后交審貸會(huì)進(jìn)行簽署審批。2、要件審查風(fēng)控審核專員對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查,對(duì)符合規(guī)范要求的信貸事項(xiàng)及時(shí)安排提交審貸會(huì)審議。對(duì)不符合規(guī)范要求的,應(yīng)要求補(bǔ)充完善。審查的主要內(nèi)容包括:(1)審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全,內(nèi)容是否完整、合規(guī),如:申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫完整,借款人及相關(guān)人員是否簽字等;(2)審查申請(qǐng)人主體資格是否符合我司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件,是否有不良信用記錄,社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好;(3)審查貸款用途是否具體、明確,是否合法、合規(guī)、合理;(4)審查調(diào)查報(bào)告是否按要求填寫完整,關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算是否準(zhǔn)確,對(duì)獲得數(shù)據(jù)的方式是否進(jìn)行了說(shuō)明,是否進(jìn)行了交叉驗(yàn)證,前后內(nèi)容是否符合邏輯,客戶信用評(píng)級(jí)表中的評(píng)級(jí)是否合理,調(diào)查報(bào)告中的授信建議方案是否合理,貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合客戶實(shí)際情況,信用評(píng)級(jí)表和調(diào)查報(bào)告是否簽字確認(rèn);(5)審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性,主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等;(6)審查調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé),調(diào)查人員與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人,授信調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí);(7)審查保證人資格是否符合制度規(guī)定;對(duì)于1名保證人的,要重點(diǎn)審查保證人的收入水平及收入穩(wěn)定性;對(duì)于保證人是農(nóng)戶或微小企業(yè)主的,要審查實(shí)地調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)。風(fēng)控審查專員對(duì)每筆貸款都應(yīng)通過電話方式就申請(qǐng)人、保證人等情況進(jìn)行核實(shí),電話核實(shí)要點(diǎn):(1)借款人信息,包括姓名、家庭住址、申請(qǐng)貸款金額、期限、貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目?jī)?nèi)容、經(jīng)營(yíng)地址,與聯(lián)保小組成員或保證人之間的關(guān)系,是否了解保證責(zé)任(如為申請(qǐng)聯(lián)保貸款)等;(2)保證人信息,包括姓名、證件號(hào)碼、居住地址/經(jīng)營(yíng)地址、工作單位/經(jīng)營(yíng)信息、與借款人關(guān)系、是否了解保證責(zé)任等。關(guān)于電核的詳細(xì)介紹見微信號(hào)“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”中貸款初審要點(diǎn)及電核技巧(干貨)!一文。審查完成后,風(fēng)控審核專員應(yīng)就貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性,以及電話核實(shí)結(jié)果,簽署審查意見。對(duì)于符合條件的客戶,即可提交審批。對(duì)于不符合條件的業(yè)務(wù),須退回業(yè)務(wù)調(diào)查專員,有業(yè)務(wù)調(diào)查專員根據(jù)審查意見,進(jìn)行相應(yīng)的材料補(bǔ)充或委婉拒絕。3、會(huì)議準(zhǔn)備風(fēng)控審核專員對(duì)信貸事項(xiàng)的要件審查合格后,原則上提前至少半個(gè)工作日將審議材料發(fā)送給參會(huì)委員,通知參會(huì)委員和匯報(bào)、列席人員按時(shí)參加會(huì)議。4、審議投票會(huì)議主持人負(fù)責(zé)組織對(duì)提交集體審議的信貸事項(xiàng)進(jìn)行審議,由業(yè)務(wù)調(diào)查專員匯報(bào)信貸審查報(bào)告,審貸會(huì)成員根據(jù)貸款資料,對(duì)客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿的因素,以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進(jìn)行提問,由業(yè)務(wù)調(diào)查人員當(dāng)面進(jìn)行回答,風(fēng)控調(diào)查專員可進(jìn)行補(bǔ)充。審貸會(huì)成員根據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控調(diào)查專員回答情況和貸款資料內(nèi)容,獨(dú)立做出各自的審批決策并進(jìn)行記名投票,審議結(jié)果為同意、復(fù)議和不同意。委員意見為不同意或復(fù)議的必須書面說(shuō)明理由。5、審批風(fēng)控經(jīng)理將信貸事項(xiàng)的審議表提交有權(quán)審批人審批,并附會(huì)議主持人簽批的會(huì)議紀(jì)要和信貸審查報(bào)告等資料。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)審查報(bào)告、會(huì)議紀(jì)要等資料,在審議表上就審議事項(xiàng)簽署最終審批意見,可以提出更為嚴(yán)格的信貸條件(例如減少授信或貸款額度、要求追加落實(shí)擔(dān)保、增加限制性條款管理要求等),但不得放寬審議通過的信貸條件。6、批復(fù)(1)有權(quán)審批人審批結(jié)果為同意的信貸業(yè)務(wù),按規(guī)定由業(yè)務(wù)部門通知客戶,明確信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等,并與客戶約談簽署合同文件等事宜。(2)有權(quán)審批人審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù),按規(guī)定進(jìn)行復(fù)議。(3)有權(quán)審批人審批結(jié)果為不同意的信貸業(yè)務(wù),按規(guī)定由信貸業(yè)務(wù)部門通知客戶,重新組織材料或終止信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作。7、審查審批意見錄入風(fēng)險(xiǎn)審核專員完成審查工作后,在系統(tǒng)錄入審查意見,對(duì)于不同意的申請(qǐng),應(yīng)退回業(yè)務(wù)人員;對(duì)于同意的申請(qǐng),應(yīng)進(jìn)入合同簽訂與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。模塊四合同簽訂與貸款發(fā)放、回收簽訂合同與貸款發(fā)放、回收是在貸款經(jīng)審批通過后,由業(yè)務(wù)調(diào)查專員通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)。貸款發(fā)放有5個(gè)步驟,包括:1、落實(shí)貸前條件;2、當(dāng)面簽訂合同(借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等);3、落實(shí)用款條件(如先用自籌資金,后用貸款,按工程進(jìn)度等);4、轉(zhuǎn)賬支付貸款;5、貸款資料歸檔。一、簽訂合同對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款,業(yè)務(wù)調(diào)查專員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系申請(qǐng)人,告知審批結(jié)果,并確定時(shí)間到我司簽署借款合同等協(xié)議。業(yè)務(wù)調(diào)查專員在簽約前應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào),根據(jù)公司內(nèi)部審批要求填寫《合同簽訂審批表》,簽約程序如下:1、準(zhǔn)備空白合同文本,包括《借款合同》、《擔(dān)保合同》及其他須準(zhǔn)備的資料;關(guān)于合同文本請(qǐng)參考本平臺(tái)文章如何起草一份好的借款合同(

附范本及解讀)以及文章保證合同范本(個(gè)人為保證人)——簡(jiǎn)潔實(shí)用版、抵押合同范本——簡(jiǎn)潔實(shí)用版、保證合同范本(公司為保證人)——簡(jiǎn)潔版等。2、由業(yè)務(wù)調(diào)查專員、風(fēng)險(xiǎn)審核專員審核上述合同文本,對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與相關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判,將修改意見報(bào)有權(quán)簽批人審定;3、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核,方法與第2項(xiàng)相同;4、涉及股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、財(cái)產(chǎn)共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況,當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章,小額貸款公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場(chǎng);5、小額貸款公司法定代表人簽章、蓋小額貸款公司公章;6、抵(質(zhì))押登記與保險(xiǎn)。需進(jìn)行抵押登記的,客戶經(jīng)理要持相關(guān)合同與抵(質(zhì))押人一起到抵(質(zhì))押登記部門辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。需進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的,需到保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)期限至少要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月,投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值,保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?,保單正本須存放在公司。二、發(fā)放貸款貸款資金劃付之前,需要首先落實(shí)貸款發(fā)放條件,比如相關(guān)登記、保險(xiǎn)手續(xù)是否辦妥等。貸款發(fā)放條件落實(shí)后,可按照約定發(fā)放貸款。(一)業(yè)務(wù)部經(jīng)理審查1.業(yè)務(wù)部經(jīng)理依據(jù)審批意見,落實(shí)各項(xiàng)擔(dān)保要件、簽訂《借款合同》及《擔(dān)保合同》并提供相關(guān)的完整資料將以上資料提交至風(fēng)控審核專員。2.借款人根據(jù)合同要素填寫《借款借據(jù)》【表4-6】并簽字,借款人簽字(法人加蓋公章)。3.業(yè)務(wù)部經(jīng)理填寫《權(quán)證入庫(kù)憑證》【表4-7】,并在“制單”欄簽字。4.業(yè)務(wù)部經(jīng)理將上述資料一并打包提交風(fēng)控審核專員。待借款發(fā)放結(jié)束后,業(yè)務(wù)部門將《借款借據(jù)》第三聯(lián)、《放款審查審批表》復(fù)印件、《權(quán)證入庫(kù)憑證》第三聯(lián)及網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證復(fù)印件留存歸檔,并將《借款借據(jù)》第二聯(lián)、《權(quán)證入庫(kù)憑證》第二聯(lián)交于客戶。(二)風(fēng)控審查專員審查風(fēng)控審查專員審查業(yè)務(wù)部經(jīng)理提交的資料,確認(rèn)齊備、無(wú)誤后填寫《放款審查審批表》及審查意見,簽字后連同相關(guān)資料一并提交財(cái)務(wù)部門。注:審查要素:借款相關(guān)合同資料是否一致;放款前審查意見及相關(guān)資料是否齊全(包括借款憑證等法律文件是否齊備、規(guī)范;放款是否存在法律瑕疵;抵押登記是否辦妥、各項(xiàng)終審意見時(shí)候逐條落實(shí))(三)出納審查1.審查《借款借據(jù)》財(cái)務(wù)要素;2.出納人員收妥擔(dān)保要件,按照財(cái)務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)管理制度》入庫(kù)保管并在《抵質(zhì)押物品出入庫(kù)登記簿》【表4-8】中登記,在《權(quán)證入庫(kù)憑證》中簽字。3.將上述相關(guān)資料一并提交至?xí)?jì)審核??偨?jīng)理批示后:審查《放款審查審批表》上所有部門及總經(jīng)理簽字無(wú)誤后簽字確認(rèn)(四)會(huì)計(jì)審查1.確認(rèn)入庫(kù)后在《權(quán)證入庫(kù)憑證》【表4-7】簽字并按照財(cái)務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)管理制度》填寫《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)臺(tái)賬》【表4-15】;2.審核《放款審查審批表》中的財(cái)務(wù)要素,無(wú)誤后填寫審查意見并簽字,連同相關(guān)資料一并提交總經(jīng)理;3.審核《放款審查審批表》中各部門及總經(jīng)理簽字無(wú)誤后,完成網(wǎng)銀提交付款。屏打《網(wǎng)銀支付單》,并連同《權(quán)證入庫(kù)憑證》第一聯(lián)留存記賬,待網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證收到后留存原件,并登記借款明細(xì)臺(tái)帳。(五)總經(jīng)理審查1.審核各項(xiàng)擔(dān)保要素、《放款審查審批表》及《借款借據(jù)》無(wú)誤后簽字并將全部資料轉(zhuǎn)回財(cái)務(wù)部。2.落實(shí)入庫(kù)完成后在《權(quán)證入庫(kù)憑證》上簽字。連同相關(guān)資料一并交予會(huì)計(jì)。三、借款回收(一)正常收回1.一次性歸還的借款到期前30個(gè)工作日內(nèi),業(yè)務(wù)受理專員通知借款人在貸款到期前落實(shí)還款資金。如客戶本人還款,與客戶確認(rèn)打款等具體事宜。如采取他人代付還款方式,代付人需先簽署《還款聲明書》【表4-10】,并與其確認(rèn)打款事宜。2.客戶還款完成后,業(yè)務(wù)受理專員填寫《借款收回憑證》【表4-11】簽字后交出納并通知其核實(shí)到賬情況。收息完成后,業(yè)務(wù)部門留存《借款收回憑證》第三聯(lián),并將第二聯(lián)交客戶留存。3.出納對(duì)《借款收回憑證》要素進(jìn)行審查,收妥還款憑證后,在《借款收回憑證》上簽字,交會(huì)計(jì)審批。如現(xiàn)金還款,需用收據(jù)換取借款人現(xiàn)金繳款憑證。4.會(huì)計(jì)審核還款憑證及《借款收回憑證》無(wú)誤后簽字并加蓋財(cái)務(wù)專用章。將《借款收回憑證》第一聯(lián)留存記賬并完成登記借款明細(xì)臺(tái)帳。(二)提前收回1.業(yè)務(wù)部經(jīng)理受理借款人提前還款申請(qǐng),根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的,經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財(cái)務(wù)人員,并將相關(guān)材料送達(dá)財(cái)務(wù)部門。2.財(cái)務(wù)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理,向借款人出具提前還款憑證。(三)到期未收回財(cái)務(wù)人員按規(guī)定對(duì)催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息進(jìn)行賬務(wù)處理。(四)結(jié)清解押除保1.貸款本息結(jié)清后,業(yè)務(wù)受理專員填寫《借款結(jié)清證明》(一式三份)和《權(quán)證出庫(kù)憑證》,簽字后提交至出納。出納辦理完抵質(zhì)押物退還后:將《借款結(jié)清證明》一份留存,一份交付客戶,一份解押除保備用。陪同客戶辦理解押除保手續(xù)。2.出納審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫(kù)憑證》,核驗(yàn)確認(rèn)借款已結(jié)清,審驗(yàn)領(lǐng)取人身份,無(wú)誤后簽字提交會(huì)計(jì)審核??偨?jīng)理審核簽字后:核驗(yàn)《借款結(jié)清證明》簽章無(wú)誤后,辦理抵、質(zhì)押物品退還手續(xù),客戶當(dāng)面核收后在《抵質(zhì)押物品出入庫(kù)登記簿》上簽字。將《借款結(jié)清證明》交信貸經(jīng)理。3.會(huì)計(jì)再次審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫(kù)憑證》、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份,無(wú)誤后簽字并在《借款結(jié)清證明》中加蓋財(cái)務(wù)專用章,提交總經(jīng)理審核。4.出納辦理完抵質(zhì)押物退后:確認(rèn)出庫(kù)后按照財(cái)務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)管理制度》填寫《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫(kù)臺(tái)賬》【表4-14】。5.再次審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫(kù)憑證》、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份,無(wú)誤后簽字,返回出納。模塊五貸后管理及逾期貸款清收一、貸后管理(一)貸后管理概述貸后管理主要是指從借款發(fā)放時(shí)起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理、信貸檔案管理等。(二)貸后管理的原則1.職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理原則2.服務(wù)與監(jiān)督相結(jié)合原則3.借款人分類管理原則(三)貸后檢查貸后檢查是貸后管理的重要工作環(huán)節(jié),是識(shí)別防范客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,貸后檢查分首期檢查、常規(guī)檢查及特別檢查三種方式。1、首期檢查A:首期檢查的時(shí)間由指定的業(yè)務(wù)部調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸后檢查。在借款發(fā)放后的2至3周內(nèi)(具體時(shí)間間隔可根據(jù)借款人的借款用途確定,盡量在客戶開始使用借款資金之后,但最長(zhǎng)不得超過4周),業(yè)務(wù)部調(diào)查人員應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢查,完成《貸后檢查報(bào)告》。B:首期檢查的主要內(nèi)容(1)檢查借款合同、憑證等法律文書是否合法合規(guī)及限制性條款是否得到有效的落實(shí);(2)檢查是否按約定用途使用借款資金;(3)檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易狀況、對(duì)外支付能力、擔(dān)保、銷售款回籠是否正常,確保信貸資金不被挪用;(4)檢查抵、質(zhì)押物的保管、占有、經(jīng)濟(jì)充足性和可控制程度;(5)其他有關(guān)方面的檢查。C:首期檢查要求借款人提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證,若借款人能提供全部交易資料和憑證的,將使用憑證復(fù)印或拍照打印存檔;若借款人不能提供全部交易資料和憑證的,應(yīng)由借款出具借款支用明細(xì)并簽字?,F(xiàn)場(chǎng)檢查必須有影像資料,影像資料能夠體現(xiàn)以下幾點(diǎn):(1)貸后管理人員、客戶在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng);(2)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)名稱、招牌等外部影像及內(nèi)部影像;(3)客戶是否正常經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)是否有明顯的重大變化。2、常規(guī)檢查在借款有效期內(nèi),借款人能按期歸還借款本息的,業(yè)務(wù)部調(diào)查人員可視具體情況不定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查。常規(guī)檢查的主要內(nèi)容:(1)檢查客戶的借款使用情況;(2)檢查客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況;(3)檢查擔(dān)保情況。主要檢查擔(dān)保人保證能力變化,抵(質(zhì))押物完整性和安全性,抵押物的價(jià)值是否受到損失,質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定,是否有重復(fù)抵押或?qū)⒌盅何镛D(zhuǎn)租或轉(zhuǎn)賣等情況;(4)檢查客戶到期償還借款的能力。(5)如為自然人客戶,了解客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況;(6)自然人客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況;(7)客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間借款情況;(8)客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為,是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛;(9)客戶借款本息按期歸還情況,貸款逾期原因、形成不良貸款的原因,貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi);(10)其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。3、特別檢查對(duì)逾期超過3天的借款,調(diào)查人員必須去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或政策導(dǎo)向發(fā)生重大變化,或獲知客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生重大變化、可能會(huì)影響客戶還款能力時(shí),應(yīng)立即對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。(四)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理通過一系列手段對(duì)貸款主體進(jìn)行系統(tǒng)化、連續(xù)化檢測(cè),提早發(fā)現(xiàn)或判別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì),發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),啟用快速應(yīng)急機(jī)制防范化解風(fēng)險(xiǎn)的一種貸后管理行為。2、風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理要通過多種渠道,包括客戶賬戶資金信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí),以及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),控制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警請(qǐng)查看本平臺(tái)文章【絕對(duì)干貨】抵押業(yè)務(wù)貸后管理及預(yù)警信號(hào)分類。二、逾期貸款清收(一)逾期貸款概述逾期貸款,是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。1、逾期貸款出現(xiàn)前預(yù)警信號(hào):(1)擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任;(2)借款人突然要求增加貸款或改變還款計(jì)劃;(3)借款人改變了經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;(4)借款人改變了經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目;(5)借款人經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系;(6)借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所經(jīng)常關(guān)閉;(7)借款人存貨大幅度減少等;(8)借款人家庭發(fā)生重大變故等。出現(xiàn)這類信號(hào)后,應(yīng)該及時(shí)調(diào)查借款人的實(shí)際情況,如果出現(xiàn)違反合同約定的情況,可向客戶發(fā)送《借款提前到期通知書》,敦促客戶還款。(二)逾期清收的基本原則在處理逾期的過程中我們要遵循及時(shí)、漸進(jìn)、分類、記錄等四大基本原則。所謂及時(shí)指的是債權(quán)人要快速的采取行動(dòng),不要無(wú)原則的等待。所謂漸進(jìn),指的是在追討的過程中要循序漸進(jìn),一般情況下,先與對(duì)方協(xié)商,在協(xié)商的過程中先了解對(duì)方逾期的原因并對(duì)其情況進(jìn)行調(diào)查和了解,前期以了解、糾正客戶為主,后期以施加壓力為主。如果沒有特殊情況(比如借款人存在多個(gè)債權(quán)人或還款意愿已經(jīng)嚴(yán)重惡化,可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等),先協(xié)商、后施壓,先非訴手段施壓后訴訟施壓,遵循一個(gè)漸進(jìn)的原則。所謂分類,主要是指要追討的過程中要分門別類,容易的事情先做,有些業(yè)務(wù)要重點(diǎn)跟進(jìn),不同的業(yè)務(wù)追討的重點(diǎn)也應(yīng)有所區(qū)別,分門別類,對(duì)癥下藥。所謂記錄,指的是追討一定要做好記錄,這樣才能夠提高效率,反映成果并提供法律憑據(jù)。關(guān)于逾期催收的基本原則及技巧,請(qǐng)查看本平臺(tái)文章逾期貸款清收的流程及技巧(兩萬(wàn)字長(zhǎng)文)以及理解這三句話,追債成功率倍增?。。ㄈ┯馄诠芾淼娜齻€(gè)基本階段第一個(gè)階段:逾期前這個(gè)階段主要是貸后和貸后管理階段前,這個(gè)階段在遵守業(yè)務(wù)流程的前提下主要以提醒和教導(dǎo)客戶為主,通過提醒客戶和對(duì)客戶進(jìn)行教導(dǎo),督促客戶及時(shí)還款,有效的減少逾期。主要方式包括向客戶發(fā)送《還款提醒函》【表5-3】來(lái)提醒客戶準(zhǔn)備還款。第二個(gè)階段:逾期前期在這個(gè)階段,小額貸款公司主要任務(wù)是了解客戶逾期的原因,并且需要在貸前和貸后的基礎(chǔ)上進(jìn)一步調(diào)查和了解客戶的信息,并對(duì)逾期后客戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行分析和評(píng)估。在此階段,以協(xié)商為主,施加壓力為輔,如果能通過協(xié)商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的,也是成本最

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