十二講保險業(yè)務(wù)流程

第十二講保險業(yè)務(wù)流程第十八章章保保險產(chǎn)產(chǎn)品定價價第一節(jié)保保險險費與費費率一、保險險費二、費費率及其其計算原原則一、保險險費保險費簡簡稱保費費，它是是投保人人向保險險人購買買保險所所支付的的金額。。保費的多多少是由由保險金金額的大大小和保保險費率率的高低低這兩個個因素來來決定的。。保險費中中的純保保費是在在保險事事故發(fā)生生時，保保險人賠賠償被保保險人的的那部分金金額，從從理論上上來說，，在完全全損失條條件下純純費率應(yīng)應(yīng)當(dāng)?shù)扔谟趽p失概率率。純保費與與附加保保費之和構(gòu)成成毛保費費。二、費費率及其其計算原原則費率是保保險人按按照單位位保險金金額，向向投保人人收取保保費的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。費率的計計算原則則主要有有以下幾幾個：1.適適當(dāng)性如果費率率定得過過高，將將增加投投保人的的負(fù)擔(dān)，，也使保保險人在在競爭中中處于不不利地位；；如果定定得過低低，又將將使保險險人的收收支不平平衡，致致使?fàn)I業(yè)業(yè)發(fā)生困困難，甚至至無法保保證其償償付能力力。2.公正正性3.穩(wěn)定定性4.損失失預(yù)防的的鼓勵性性5.合理理性第二節(jié)財財產(chǎn)產(chǎn)保險的的費率厘厘定一、損損失率二、費費率的構(gòu)構(gòu)成一、損損失率損失率是是指保險險財產(chǎn)價價值遭受受損失的的比率。。影響損失失率的因因素主要要：1.保保險事故故的發(fā)生生頻率指發(fā)生保保險事故故的次數(shù)數(shù)與保險險標(biāo)的件件數(shù)的比比率。2.保保險事故故的損毀毀率指受損保保險標(biāo)的的件數(shù)與與發(fā)生保保險事故故次數(shù)的的比率。。3.保保險標(biāo)的的的損毀毀程度指總賠款款額與受受損保險險標(biāo)的的的保險金金額的比比率。4.受受損保險險標(biāo)的的的平均保保額與總總平均保保額的比比率表示受損損保險標(biāo)標(biāo)的的平平均價值值與總保保險標(biāo)的的的平均均價值之之間的比比例關(guān)系。二、費費率的構(gòu)構(gòu)成毛費率只只是財產(chǎn)產(chǎn)險中某某一大類類險種的的毛費率率，沒有有特別考考慮分項業(yè)務(wù)務(wù)的需要要，因此此在實踐踐中，還還必須根根據(jù)級差差費率對對分項業(yè)務(wù)的的費率進進行調(diào)整整。級差差費率是是指在同同類風(fēng)險險范圍內(nèi)內(nèi)，保險人用用于核算算不同風(fēng)風(fēng)險程度度和損失失率的差差別費率率。第三節(jié)壽壽險產(chǎn)品品的定價價(一)死死亡率率指一組被被保險人人的預(yù)計計死亡率率。需要要指出的的是，精精算師所關(guān)心的的是給定定一組被保險人人中發(fā)生生的死亡亡人數(shù)。。壽險公司將相相同年齡齡、相同同性別和和相同風(fēng)風(fēng)險等級級的被保保險人劃為同一一保單組組。確定死亡亡率的重重要基礎(chǔ)礎(chǔ)是生命表。生命表表又稱死死亡表，，保險公司司可以借借助它較較為合理理地預(yù)測測某一特特定被保保險人團體在給給定年齡齡組的死死亡(生生存)狀狀況，也也即預(yù)測測在特定定年度內(nèi)每每一年齡齡組中可可能有多多少人死死亡。生生命表也也有壽險生命表表和年金金生命表表之區(qū)分分。(二)投投資收收益指保險公公司經(jīng)由由投資而而可能賺賺取的收收益。因為保費費的收取取與賠償償給付在在時間上上存在差差異性,,這種時時間差使保險企企業(yè)在資資本金和和公積金金之外，，還有相相當(dāng)數(shù)量量的資金金在較長時間內(nèi)內(nèi)處于相相對閑置置狀態(tài)，，因此，，保險人人可以在在此期間間將其進行投資資。(三)費費用指保險公公司簽發(fā)發(fā)保單所所花費的的所有費費用和保保險公司司的運營營成本。。加收的保保費是附附加保費費。第十九章章保保險核保保第一節(jié)核核保人人的主要要職能一、確確定供需需規(guī)模四、核核保條件件分析二、確確定價格格三、確確定保單單條件一、確確定供需需規(guī)模(一)被被保險險人在現(xiàn)實中中，由于于逆選擇擇的存在在，保險險人必須須特別謹(jǐn)謹(jǐn)慎地對對被保險險人做出選擇擇。(二)公公司的的承保能能力承保能力力指基于于公司凈凈資產(chǎn)規(guī)規(guī)模基礎(chǔ)礎(chǔ)之上的的公司的的業(yè)務(wù)總總量。它它是通過凈凈承保保保費對公公司凈資資產(chǎn)的比比率，即即業(yè)務(wù)容容量比率率來衡量量。凈承保保保費指只只包括原原保險保保費、但但不包括括再保險險保費在在內(nèi)的保保費總和。。承保能力力成為限限制公司司接受新新業(yè)務(wù)的的理由：：1.保費費實際上上是保險險人對投投保人的的負(fù)債。。發(fā)售新新保單還還意味著保險人人要支付付新的費費用。這這在短期期內(nèi)必然然會減少少公司的的凈資產(chǎn)。。2.如果果公司接接受的業(yè)業(yè)務(wù)太多多，損失失和費用用又超過過了凈承承保保費，公司司就必須須動用以以前的盈盈余來償償還債務(wù)務(wù)。這兩兩種情況況無疑都將將增大保保險人的的經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險，使使被保險險人面臨臨不能按按時得到賠賠償和給給付的風(fēng)風(fēng)險。因因此，保保險公司司必須在在其業(yè)務(wù)務(wù)容量允許許的范圍圍內(nèi)保持持業(yè)務(wù)的的增長，，以便維維持公司司經(jīng)營的的穩(wěn)定。

一般來說說，保險險人可以以通過以以下三種種方法來來保護和和擴大它它們的承保保能力，，即風(fēng)險險的分散散、現(xiàn)有有資源的的最佳利利用、運運用再保險險。二、確確定價格格指根據(jù)風(fēng)風(fēng)險的不不同性質(zhì)質(zhì)和程度度來收取取保費。。主要職能能：首先，對對被保險險人做出出適當(dāng)?shù)牡姆诸悾?；其次，針針對不同同的保險險標(biāo)的和和風(fēng)險單單位確定定適當(dāng)?shù)牡馁M率。。風(fēng)險單單位是指發(fā)發(fā)生一次次保險事事故可能能造成保保險標(biāo)的的損失的的范圍。。它是保保險人確定定其能夠夠承擔(dān)的的最高保保險責(zé)任任的計算算基礎(chǔ)。。三、確確定保單單條件一般來說說，大多多數(shù)被保保險人都都適合于于使用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)保單單。各公司也也可以根根據(jù)自己己的情況況，使用用所謂的的非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)保單，，即公司自己己制定的的保單。。四、核核保條件件分析核保的實實質(zhì)是審審核某一一風(fēng)險單單位的風(fēng)風(fēng)險是否否與現(xiàn)行行費率相相匹配。。核保人要要定期地地檢查風(fēng)風(fēng)險因素素、損失失狀況和和被保險險人的其其他情況，以便便觀察這這些條件件和因素素是否發(fā)發(fā)生了重重大改變變。如果果一個被被保險人的的風(fēng)險因因素增加加了，核核保人就就要對他他進行重重新歸類類。核保分析析實際上上是在保保費額和和損失率率之間進進行比較較和取舍舍。第二節(jié)核核保保的過程程二、風(fēng)風(fēng)險的識識別與分分析四、賠賠償給付付一、信信息的搜搜集與整整理五、損損余處理理、代位位追償三、承承保的抉抉擇與實實施一、信信息的搜搜集與整整理在保險業(yè)業(yè)發(fā)達的的國家，，信息的的來源主主要有：：1.中介介人2.消消費者調(diào)調(diào)查報告告3.體體檢報告告4.地地區(qū)銷售售經(jīng)理5.中中介人的的經(jīng)營業(yè)業(yè)績6.相相關(guān)單據(jù)據(jù)二、風(fēng)風(fēng)險的識識別與分分析風(fēng)險因素素的識別別和分析析主要有有以下幾幾個方面面：(一)有有形風(fēng)風(fēng)險(二)道道德風(fēng)風(fēng)險和行行為風(fēng)險險(三)法法律風(fēng)風(fēng)險除了風(fēng)險險因素本本身，核核保人還還應(yīng)當(dāng)審審查投保保人在風(fēng)風(fēng)險控制制和防范范方面所所做的一些些積極有有效的工工作。三、承承保的抉抉擇與實實施(一)做做出承承保抉擇擇三種抉擇擇：接受投投保；拒拒絕投保保；接受受投保，，但要做做出一些變動。。作用：第一，，避免投投保人的的逆選擇擇，減少少公司不不必要的的損失；；第二，通通過對不不同地理理位置、、不同類類型業(yè)務(wù)務(wù)的選擇擇，擴大大業(yè)務(wù)量，，最大限限度地獲獲取利潤潤。(二)實實施抉抉擇五、損損余處理理、代位位追償(一)損損余處處理在財產(chǎn)保保險中，，受災(zāi)的的財物有有時還有有一定價價值，保保險公司司在全部部賠付后后，有權(quán)處理理損失物物資。保保險人也也可將損損余物資資折價給給被保險險人，以以充抵保保險金。如果果損失原原因?qū)儆谟诘谌哒哓?zé)任，，保險人人賠償后后即可行行使代位位權(quán)向第第三者追償。。(二)代代位求求償保險人的的代位求求償權(quán)是是債權(quán)的的代位權(quán)權(quán)在保險險關(guān)系中中的運用用。特別指出出：保險險人的代代位求償償權(quán)僅適用于于財產(chǎn)保保險，人身保保險中不不存在代位權(quán)。。代位求償償權(quán)的成成立有兩兩個要件件，它們們是：1.被被保險人人因保險險事故對對第三人人有損失失賠償請請求權(quán)；；2.代代位權(quán)的的產(chǎn)生必必須是在在保險人人給付賠賠償金之之后。第三節(jié)委委付付一、委委付的定定義二、委委付的條條件一、委委付的定定義指投保人人或被保保險人將將保險標(biāo)標(biāo)的物的的一切權(quán)權(quán)利轉(zhuǎn)移移給保險險人，由由此請求其支支付全部部保險金金額的一一種行為為。委付主要要是海上保險險的特殊規(guī)規(guī)定之一一，大多多數(shù)財產(chǎn)產(chǎn)保險是是禁止使用這一行為為。委付成立立后，保保險人對對保險標(biāo)標(biāo)的物的的所有權(quán)權(quán)、利益益和義務(wù)務(wù)必須同同時接受。清清除費用用也應(yīng)由由保險人人承擔(dān)。。由于標(biāo)標(biāo)的物的的所有權(quán)權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移，保險險人在處處理標(biāo)的的物時，，如所得得到的利利益超過過所賠償償?shù)谋ｋU險金，超過過部分也也應(yīng)當(dāng)歸歸保險人人所有。。同時，，如對第第三人有有損害賠賠償請求權(quán)，，其索賠賠金額超過其給付保保險金的的部分，，也同樣歸歸保險人人所有。與代位位求償權(quán)權(quán)有所不不同。二、委委付的條條件(一)委委付應(yīng)應(yīng)以推定定全損為為條件如果保險險標(biāo)的物物確屬全全部滅失失，就沒沒有什么么權(quán)利可可以轉(zhuǎn)移移，保險險人也就就自然應(yīng)當(dāng)當(dāng)賠償全全部損失失。(二)委委付不不能附有有條件在提出委委付請求求的時候候，又附附上條件件，這必必然使保保險雙方方關(guān)系復(fù)復(fù)雜化。。(三)委委付須須經(jīng)承諾諾方為有有效被保險人人提出委委付后，，保險人人可以承承諾，也也可以拒拒絕。保保險人如如拒絕委委付，不影影響被保保險人的的索賠權(quán)權(quán)利。如如保險人人接受委委付，委委付即有有效成立。委付付一經(jīng)成成立，即即不得撤撤銷，也也不能因因其他原原因而反反悔。第二十章章保保險險理賠索賠指被保險險人在保保險標(biāo)的的遭受損損失后，，按照保保單有關(guān)關(guān)條款的的規(guī)定，向保保險人要要求賠償償損失的的行為。。它是被被保險人人實現(xiàn)其其保險權(quán)益的具具體體現(xiàn)現(xiàn)。理賠指保險人人在承保保的保險險事故發(fā)發(fā)生，被被保險人人提出索索賠的要要求以后，根據(jù)據(jù)保險合合同的規(guī)規(guī)定，對對事故的的原因和和損失情情況進行行調(diào)查并予以賠賠償?shù)男行袨椤Ｒ?、確確定理賠賠責(zé)任在財產(chǎn)保保險中，，對保險險標(biāo)的已已無保險險利益的的人，是不能獲獲得保險險人的賠賠償?shù)模?；雖有保保險利益益，但所能獲得得賠償?shù)牡臄?shù)額，，亦不能能超過投投保人或或被保險人的保保險利益益。圖片來源源：//view/1338129.html人身保險險合同與與財產(chǎn)保保險合同同的差別別：第一，人人身保險險的保險險標(biāo)的((人的生生命和健健康)是是不能以以價值來來衡量的，故故保險事事故發(fā)生生后所造造成的損損失也無無法以貨貨幣來衡衡量。因此此，人身身保險合合同的保保險金額額主要是是依據(jù)投投保人((被保險人))的經(jīng)濟濟狀況和和身體條條件等來來決定；；而在財財產(chǎn)保險險合同中，被被保險標(biāo)標(biāo)的的保保險金額額一般是是不能超超過其實實際價值值的。第二，從從原則上上來說，，人身保保險合同同不必經(jīng)經(jīng)保險人人的同意意可以自自由轉(zhuǎn)讓；；而財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同非經(jīng)經(jīng)保險人人的同意意不得隨隨意轉(zhuǎn)讓。二、確確定損失失原因保險理賠賠中所遵遵循的一一個基本本原則叫叫做近因原則則。近因并不一定定就是一一項結(jié)果果的直接接原因，，而是一一項結(jié)果果的主要的或有有效的原原因。運運用近因因原則的的目的在在于保障障保險人的利益益，明確確保險人人的賠償償范圍。。(一)單單一原原因造成成的損失失造成損失失的風(fēng)險險事故只只有一種種。如這這一風(fēng)險險責(zé)任在在承保范圍內(nèi)，，則由保保險人承承擔(dān)賠償償責(zé)任，，反之則則不賠償償。(二)多多數(shù)原原因造成成的損失失1.多數(shù)數(shù)原因同同時發(fā)生生造成損失失的原因因?qū)ΡｋU險標(biāo)的的的損失均均有直接接的、實實質(zhì)性的的影響。這樣樣，多種種原因全全部屬于于導(dǎo)致?lián)p損失的主主要原因因。如果果它們?nèi)繉儆谟诔斜７斗秶１ｋU人應(yīng)應(yīng)全部負(fù)負(fù)責(zé)，反反之亦然然。2.多多數(shù)原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生如果損失失的發(fā)生生為兩個個以上的的原因所所致，并并且各原原因之間間的因果鏈未中中斷，其其最先發(fā)發(fā)生并造造成一連連串事故故的原因因，即為為近因。(1)前前因及后后因均在在承保責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)，，保險人人應(yīng)負(fù)全全部損失失的賠償責(zé)任任；(2)前前因不在在保險責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)，，但后因因在保險險責(zé)任范范圍以內(nèi)內(nèi)，而后因是是前因?qū)?dǎo)致的必必然結(jié)果果，則保保險人不不負(fù)賠償償責(zé)任；；(3)前前因在保保險責(zé)任任范圍以以內(nèi)，后后因不在在保險責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)，，但后因是前前因?qū)е轮碌谋厝蝗唤Y(jié)果，，則保險險人應(yīng)負(fù)負(fù)全部損損失的賠賠償責(zé)任；(4)前前因及后后因均為為除外風(fēng)風(fēng)險，保保險人一一概不負(fù)負(fù)賠償責(zé)責(zé)任。3.多多數(shù)原因因間斷發(fā)發(fā)生如果造成成損失的的原因有有兩個以以上，后后來發(fā)生生的風(fēng)險險是