20110917民間借貸尚須立法

民間借貸尚須立法“保駕護航”發(fā)布時間:2011年09月06日10:40|進入復(fù)興論壇 |來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)“我已經(jīng)把房子抵押給銀行，把獲得的貸款借給典當(dāng)行，僅利差就相當(dāng)可觀?！鄙虾Ｊ忻裎呐拷鼇黹_辟了新的投資方向――民間借貸。她把已還清貸款的房子抵押給銀行，以做生意需要周轉(zhuǎn)資金為由，拿到60萬元貸款。然后，將這筆錢交給朋友的典當(dāng)行，投入民間借貸的洪流之中。(9月5日《中國證券報》)文女士從銀行貸款投資民間借貸，可見民間借貸市場火爆，利益空間巨大。問題是，在目前情況下，誰也不敢斷定文女士的投資方向是完全正確的，誰也不敢打包票文女士能夠百分之百贏利。因為沒有相關(guān)的法律和制度去規(guī)范民間借貸行為，特別是部分地區(qū)放開了高利貸政策，給民間借貸帶來了更大的投資風(fēng)險。在我國市場經(jīng)濟還比較脆弱的現(xiàn)今階段， 全面為民間放貸松綁，是否會放得開收不攏呢？因為，民間放貸機構(gòu)是新生事物，在其成長過程中，難免會遭受各類“自然災(zāi)害”的襲擊，其經(jīng)營行為也遠遠比不上銀行規(guī)范。在成千上萬的民間放貸、借貸交易活動中，勢必會滋生出成千上萬的矛盾和糾紛， 如果不及時處理化解這多于牛毛的矛盾和糾紛，勢必會影響社會的穩(wěn)定和諧。一方面，民間放貸機構(gòu)中，存在良莠不齊的現(xiàn)象。雖然絕大多數(shù)民間放貸機構(gòu)是會守法經(jīng)營的，但也不排除極少數(shù)唯利是圖者，鉆新政策“只貸不存”的法律空子，打“又貸又存”的“擦邊球”，或者在利息上做手腳。另一方面，借貸者也是優(yōu)劣并存。我們也相信，絕大多數(shù)借貸者是恪守誠信、按時足額還貸付息的，但不排除極個別無德借貸者，欺民間放貸機構(gòu)的牌子不“硬”，玩“空手套白狼“的陰招，惡意套取貸款，要么拖欠，要么拒不歸還。民間放貸機構(gòu)和借貸者的不良行為，都會引發(fā)諸多的矛盾和糾紛。因此，以立法規(guī)范民間借貸行為顯得尤為迫切。早在2008年，央行就起草了《放貸人條例》，通過國家立法形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。 《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，及對其私有財產(chǎn)使用權(quán)的尊重， 使民間借貸的合法性得到確定，使民間借貸從此走上陽光路徑。更為重要的是，規(guī)范了民間借貸，堵住了地下錢莊等非法資金渠道，使民間金融在促進中小企業(yè)融資方面真正發(fā)揮其應(yīng)有作用。我們期待《放貸人條例》能盡早出臺，為民間信貸市場“保駕護航” 。民間借貸呈全國蔓延趨勢 高息背后隱藏巨大風(fēng)險2011-09-0506:26 來源：四川新聞網(wǎng) 打印本頁 關(guān)閉“我已經(jīng)把房子抵押給銀行，把獲得的貸款借給典當(dāng)行，僅利差就相當(dāng)可觀?！鄙虾Ｊ忻裎呐拷鼇黹_辟了新的投資方向――民間借貸。 她把已還清貸款的房子抵押給銀行，以做生意需要周轉(zhuǎn)資金為由，拿到 60萬元貸款。然后，將這筆錢交給朋友的典當(dāng)行，投入民間借貸的洪流之中。由于房子市場價值較高，文女士從銀行套出 60萬元貸款不難，一年期貸款利率僅8%，略高于一年期貸款基準(zhǔn)利率。在拿到貸款后，文女士迅速將錢投進典當(dāng)行，典當(dāng)行大方地開出一年 24%的利率。“一轉(zhuǎn)手，一年就能坐享 16%的利差，60萬元資金一年就能凈賺近 10萬元?！蔽呐勘硎?，身邊有越來越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投到民間借貸中去，輕輕松松就可獲得巨大利差。由于今年以來股市、樓市不振，越來越多的資金從樓市、股市中撤出，隨著借貸利率高企，民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”。河南省鄭州市居民劉女士也選擇了這種新“投資”方式。由于擔(dān)心房價會有下跌風(fēng)險，她6月賣出一套兩居室的老房子。在拿到52萬元房款后，劉女士通過朋友介紹，將錢投給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司開出一年20%的利率?！胺孔永^續(xù)出租，一年的租金不過1.5萬元，年租金回報率只有2.8%，甚至不如銀行定期存款。房子賣掉后將錢拿去放貸，按20%的年利率，一年就能拿到10萬多元，收益遠遠超過其他投資渠道?！眲⑴勘硎?，擔(dān)保公司承諾資金會借給實力雄厚、信譽好的大老板，風(fēng)險很小，加上又有朋友介紹，不是很擔(dān)心。民間借貸利率高企，讓已進入這個行業(yè)的放貸人獲得巨額收益，同時吸引更多資金蜂擁而入。劉女士表示，在得知自己放貸每年20%的利息后，很多親戚紛紛找到她，也希望能將閑置資金投給擔(dān)保公司，甚至年逾六旬的老人都愿意將“養(yǎng)命錢”用來放貸。高息民間借貸正呈現(xiàn)在全國蔓延的趨勢。業(yè)內(nèi)人士表示，在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時，中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，民間借貸空間迅速擴大。目前僅浙江民間資本就高達萬億元，通過小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和個人之間放貸，成為民間借貸流通的主要途徑，月息回報普遍在 2分以上，最高的甚至達 5分，即年利率60%。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院近期發(fā)布的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告》顯示，今年小企業(yè)生存環(huán)境不樂觀，半數(shù)小企業(yè)通過民間借貸完成融資，能從銀行貸到款的公司只有15%，金額在100萬元以下的貸款基本成為盲區(qū)，很難得到銀行重視。除游蕩在民間的數(shù)萬億元游資，資金富余的上市公司也開始把錢投向民間借貸業(yè)務(wù)，有的貸款收益甚至超過主業(yè)。最終能支撐起如此高額利率的，幾乎只有房地產(chǎn)業(yè)和礦業(yè)，他們也正是借錢的大戶。瘋狂的民間借貸背后隱藏著巨大風(fēng)險。有報道稱，曾經(jīng)因高利貸泛濫而成為“寶馬縣”的江蘇省泗洪縣，在7月借貸大戶“跑路”、停止付息后，出現(xiàn)高利貸市場崩盤情況，眾多放貸人血本無歸。江蘇省啟東市在年中出現(xiàn)信用社員工當(dāng)高利貸掮客，因為資金鏈斷裂而出現(xiàn)離職、逃跑甚至跳樓等情況。福建省廈門市今年連續(xù)爆出民間高利貸崩盤大案，涉嫌介入高利貸的既有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人，還包括銀行高管。專家警告，民間資金熱衷高利貸反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理，中小企業(yè)融資困境，房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利。一旦經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，房價、大宗商品價格下跌，民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險。福建驚現(xiàn)高利貸窩案 民間借貸行為亟待立法規(guī)范2011-08-3116:47 來源：新華網(wǎng) 打印本頁 關(guān)閉新華網(wǎng)福州８月３１日專電（記者胡蘇）以騙局為源頭，資金層層轉(zhuǎn)貸，利率節(jié)節(jié)攀高，直到資金鏈斷裂。福建南平建陽市日前驚曝一起“傳銷式”高利貸窩案，最終釀成一名參與者自殺身亡的悲劇。今年以來，各地高利轉(zhuǎn)貸案件頻頻發(fā)生，為民間借貸敲響警鐘。相關(guān)研究人士指出，由于當(dāng)前信貸緊縮，旺盛的資金需求推動民間借貸利率不斷走高，導(dǎo)致各種資金糾紛和詐騙案件層出不窮。在此背景下，民間借貸行為亟待納入法制化監(jiān)管軌道，以降低潛藏的信用風(fēng)險，維護良好的市場環(huán)境和社會穩(wěn)定。高利貸窩案涉及金額４億多元８月５日，一個名叫劉斌的人來到南平市公安局投案自首，聲稱自己在建陽市參與了高利貸案件，涉及本金近１０億元，另外還涉及利息近９億元。８月５日下午，得知劉斌已投案的消息，另一名主要嫌疑人建陽市人大副科級職員項庭興也到建陽市公安局投案自首。據(jù)南平市公安局經(jīng)偵支隊支隊長季光耀透露，經(jīng)初步調(diào)查，劉斌為該案源頭，項庭興為其主要下線之一。已查明的本金總額為４．６億元，涉及利息賬目過于繁雜，目前仍無法準(zhǔn)確統(tǒng)計。自２００８年起，劉斌以向當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)“森嵐木業(yè)”供應(yīng)木材為由，隱秘地向周邊熟人集資，聲稱“一起發(fā)財”。隨著資金在多個人之間層層轉(zhuǎn)借，逐步形成了類似于傳銷模式的上下線鏈條。整個鏈條的各個層級所獲收益不等。最初一級的普通資金拆借者，一般能拿到１．５－２分的月息（月息１分即月利率１％，年利率１２％），每往上一級，轉(zhuǎn)手再拆借都要加一兩分，最上線一般有月息８－９分。季光耀說，此案中最高利率甚至達到了每十天１０％；有一筆借款，年化利率竟然達到７００％。早期劉斌還能維持高利貸鏈條的運轉(zhuǎn)，但到今年５月份之后，由于利息率太高、窟窿越來越大，資金鏈斷裂后的劉斌自知無法脫身，只得向公安機關(guān)投案。根據(jù)調(diào)查，他所涉及的４．６億資金一部分已被揮霍掉，另一部分流向市場無法追回。而向“森嵐木業(yè)”供應(yīng)木材，最終被證明竟是劉斌編造的一個騙局。劉斌只是在２００８年初向“森嵐木業(yè)”供應(yīng)過５０多立方米木材，此后與“森嵐木業(yè)”再無生意上的往來。為了騙取資金，劉斌甚至收買了“森嵐木業(yè)”的兩名工作人員，對外編造大量收購木材的假象。資金鏈斷裂釀出自殺悲劇在劉斌下面形成了３名主要下線，每個下線又平均牽涉到７０－８０名不同等級的下線，總共涉案人員達２００多人。案發(fā)之后的十幾天內(nèi)，幾乎每天都有十多人到建陽當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，反映資金損失。記者了解到，建陽高利貸窩案涉及面已不限于本地， 還波及周邊的建甌甚至上海等地。季光耀向記者證實，８月１１日，上海松江鋼材市場一名建陽籍女商人自殺。今年春節(jié)，這名女商人回到建陽老家，聽說有這么個賺錢的好門路，立即以３分月息向身邊親戚朋友融資， 再以４、５分的月息轉(zhuǎn)借給劉斌。得知８月５日劉斌投案，自己借來的錢血本無歸后， 這名女商人一下子心理崩潰， 自殺身亡。據(jù)這個女商人的丈夫透露，她經(jīng)手的資金在兩、三千萬元左右。此案在建陽城內(nèi)造成巨大影響，街頭巷尾幾乎無人不知。一個名叫葉寶寶的出租車司機告訴記者，當(dāng)?shù)氐拿耖g資金拆借，月息從２分、３分甚至到１毛不等。不過這件案子發(fā)生后，性質(zhì)已經(jīng)變了，現(xiàn)在在建陽，大家都不敢輕易借錢給別人了。建陽市民主北路５５號一位姓周的商鋪老板說，民間借貸行為在建陽非常普遍，一些超市、柜臺遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，也會向周邊熟悉的生意人借錢，月息在１．５分至２分之間，一般兩、三個月就能還上。一般來說，民間資金拆借大多是企業(yè)、個人的應(yīng)急之舉。但隨著民間借貸利率越來越高、回報越來越豐厚，資金的流向已經(jīng)變質(zhì)，甚至沒有人關(guān)心錢流向了哪里，只在乎高額利息能否到手。建陽市一家擔(dān)保公司的老板，正是劉斌的三名主要下線之一。他向公安機關(guān)交代，劉斌向自己承諾的月息高達５分、６分甚至１毛多。自己經(jīng)商多年，明知正當(dāng)行業(yè)不可能獲得如此高額回報，但仍抵御不住超高利潤的誘惑鋌而走險，“說到底就是想錢想瘋了”。高利貸案頻發(fā)呼喚民間借貸行為的立法規(guī)范事實上，建陽的高利貸案件并非偶然個案。今年以來，在民營經(jīng)濟極為活躍的福建廈門、石獅等地，類似高利轉(zhuǎn)貸、最終導(dǎo)致資金鏈斷裂的事件頻繁上演。今年上半年，廈門連續(xù)發(fā)生民間高利貸崩盤大案。涉嫌介入民間高利貸的既有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人，甚至也有銀行機構(gòu)的高管。今年３月，由于民間借貸資金鏈斷裂，石獅一家名叫聯(lián)盛紙業(yè)有限公司的董事長張德純突然消失，牽涉資金上億元。“一方面金融機構(gòu)信貸門檻提高，企業(yè)融資難度、成本加大；另一方面在通脹壓力下，老百姓手中的閑錢缺乏有效保值增值渠道?！睆B門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長李文溥指出，兩方面的需求共同催熱了民間借貸行為。記者了解到，在福建沿海多個城市，民間借貸利率月息２分、３分已是普遍行情，還要關(guān)系好，找熟人才能借到。地處閩北的建陽僅是一個人口３０多萬的縣級市，當(dāng)?shù)厝罕姺从常耖g資金拆借行為在建陽非常普遍?！皬娜ツ曛两?，受各種成本上升、銀行信貸趨緊等多重因素影響，中小企業(yè)資金鏈繃緊，發(fā)達的民間資本成為企業(yè)迫不得已的選擇?！备＝ㄈ菀患颐駹I外貿(mào)企業(yè)的負(fù)責(zé)人戴炳坤告訴記者。但隨著資金供不應(yīng)求推高民間借貸利率，傳統(tǒng)的依靠親緣和朋友關(guān)系的信用關(guān)系已不再穩(wěn)固，個人放貸風(fēng)險正在放大。與此同時，民間借貸行為還存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易控制等特征，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在， 非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。李文溥等相關(guān)研究人士認(rèn)為，在此背景下，國家應(yīng)通過相關(guān)法律法規(guī)的制定，盡快將存在已久的民間金融納入正常監(jiān)管與保護范圍，降低民間借貸潛藏的巨大信用風(fēng)險，以維護企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會環(huán)境的穩(wěn)定。從當(dāng)前現(xiàn)實情況來看，將民間借貸行為納入監(jiān)管，必須在其經(jīng)營資質(zhì)、利率空間、信用審核、風(fēng)險防范、稅收政策等方面加以明確。上市公司涉嫌當(dāng)"高利貸倒?fàn)? 房企成"冤大頭"2011-08-3107:56 來源：人民網(wǎng) 打印本頁 關(guān)閉據(jù)Wind資訊統(tǒng)計顯示，截至8月26日，滬深兩市今年已有110份有關(guān)“委托貸款”的公告，涉及58家上市公司，累計貸款額度為160余億元，同比增長38%。58家上市公司中，委托貸款利率涉嫌高于銀行同期貸款利率的有30家。其中，委托貸款放貸的年利率最低6.56%，最高達21.6%，超過年利率10%以上的上市公司共有16家。部分上市公司在炒股、理財、地產(chǎn)乃至高利貸方面的投入越來越多，呈現(xiàn)副業(yè)比主業(yè)更加紅火的趨勢。部分上市公司爭當(dāng)“高利貸倒?fàn)敗备哳~的利息回報，讓上市公司爭當(dāng)“高利貸倒?fàn)敗?，大有迅速蔓延擴大之勢。上市公司為何冒風(fēng)險從事放高利貸？又是通過哪些方式進行的？首先，巨大的利益誘惑和示范效應(yīng)，可能使得更多上市公司蜂擁而入高息貸款行業(yè)，更可能出現(xiàn)輕主業(yè)甚至荒廢主業(yè)的狀況。據(jù)Wind資料，武漢健民宣布對外委托貸款1.5億元，年利率為20%，一年利息收入將達3000萬元，而其上半年凈利潤也不過3620萬元。其次，銀行貸款低息給上市公司，上市公司以委托貸款高息發(fā)放出去吃高息利差，銀行收取正常貸款利息和委托貸款手續(xù)費收入，各得其所，各自收益都很高。最后，一些上市公司往往以實業(yè)項目為募資對象，通過金融市場募資機構(gòu)的運作，帶來比預(yù)算要高若干的資金量，除正常投資實業(yè)外，還會有剩余募資資金，剩余資金如何處理？放高利貸符合上市公司需要業(yè)績而周期相對短的特點，自然而然就成了“熱門行業(yè)”。一位長期跑上市公司口的資深財經(jīng)記者介紹道。房地產(chǎn)企業(yè)成為“冤大頭”記者瀏覽了14家利率超過12%公司發(fā)布的委托貸款公告，發(fā)現(xiàn)大部分委托貸款的借款人都是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。地產(chǎn)業(yè)因受政策調(diào)控，開發(fā)商資金普遍緊張，但在高額利潤里的驅(qū)使下，更容易受到放貸上市公司的青睞，房地產(chǎn)企業(yè)因此也成為上市公司委托貸款的主要流向地，這與當(dāng)前房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)“極差錢”的境況倒是可以相互印證。ST波導(dǎo)今年4月份新放出的5000萬委托貸款，借款方即為淮安的一家房地產(chǎn)開發(fā)公司，貸款用途為該公司的“業(yè)務(wù)經(jīng)營”。維科精華今年初放出的1.5億元委托貸款，對象凱翔集團有限公司業(yè)務(wù)范圍也是地產(chǎn)。（人民網(wǎng)北京8月30日電）央行：民間借貸存量資金逾2.4萬億超借貸比重5％2011-01-2107:21來源：中國證券報打印本頁中國人民銀行研究局20日披露的一份調(diào)查顯示，當(dāng)前我國民間借貸占借貸市場比重已超過5％。作為信貸市場的有益補充，我國民間借貸發(fā)展迅猛，市場初具規(guī)模。央行研究局局長張健華20日在“中英非銀行放貸人立法框架研討會”上披露，研究局通過在2008年和2010年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國民間借貸資金存量超過2．4萬億元，占借貸市場比重達到5．6％。“對比兩次調(diào)研結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，從絕對量上看，民間借貸資金量逐年增長，兩年來，民間借貸存量資金增長28％?！彼^民間借貸，是指企業(yè)之間、個人之間、個人和企業(yè)之間發(fā)生的以生產(chǎn)性用途為主的資金拆借行為。據(jù)張健華介紹，當(dāng)前我國民間借貸主要呈現(xiàn)以下特點：利率水平雖高于銀行貸款但總體相對合理。 根據(jù)研究局的調(diào)研，同一期限的民間借貸平均利率一般要比銀行貸款利率高出 4個百分點左右，受信貸環(huán)境趨緊等因素影響，目前民間借貸利率水平有小幅提升。借貸期限短期化趨勢明顯，資金多用于借貸方彌補短期自有生產(chǎn)資金不足。研究局調(diào)查表明，企業(yè)的民間借貸資金期限普遍不超過一年。不排除一部分民間借貸資金用于炒股炒房。民間借貸資金來源以個人、企業(yè)資金為主。借貸行為缺少正規(guī)合同，往往以借條協(xié)議、口頭協(xié)議為主。民間借貸區(qū)域發(fā)展不平衡。目前我國民間借貸多集中在江浙地區(qū)以及內(nèi)蒙古、山西等省份。由于監(jiān)管、立法等方面的缺位，民間借貸也出現(xiàn)了諸如借貸行為不規(guī)范、 借貸資金用途違規(guī)等現(xiàn)象，民間借貸市場健康發(fā)展中尚存隱憂?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)有一些地下錢莊或?qū)I(yè)從事民間借貸的個人，將資金拆借到賭博等非法活動中，從中收取高額利息?！比嗣胥y行南京分行李湘寧介紹說?！澳壳拔覈耖g借貸方面的法律法規(guī)仍然缺失，國家應(yīng)加快《貸款通則》的修訂，實現(xiàn)民間金融的陽光化?！崩钕鎸幗ㄗh。此外李湘寧還建議，相關(guān)部門要對民間借貸中的資金投向等情況進行必要的監(jiān)管與引導(dǎo)，防止變相非法集資破壞正常的金融秩序。樓市調(diào)控導(dǎo)致民間高利貸萎縮 借貸利率驟降 90%2010-11-2913:41 來源：廣州日報 打印本頁 關(guān)閉年底央行嚴(yán)控信貸風(fēng)聲越來越緊，政策部門已再度暗示加息的可能性，并要求嚴(yán)控年內(nèi)的信貸規(guī)模，部分銀行停發(fā)了年內(nèi)的個貸并力攬存款，這使得民間小額信貸公司的業(yè)務(wù)“火”了起來。年利率在12%左右在廣州從事某酒業(yè)生產(chǎn)銷售的李先生告訴記者，雖然銀行貸款比較正規(guī)，但實際不大方便，不僅有多項審核，放貸時間少說也要一兩個月，很多項目更貸不了款。相比之下民間借貸更實際些，目前民間放貸年利率一般只有12%，無抵押，有時當(dāng)天就可放貸，急用時非常方便。據(jù)悉，合法的小額信貸公司一般通過推出由銀行代銷的理財產(chǎn)品來集資，如某小額信貸公司推出的一年期理財產(chǎn)品收益甚至高達10%?！霸谖覀兊臉I(yè)務(wù)當(dāng)中，最缺錢的當(dāng)屬小型企業(yè)和房企，銀行那里借不到錢，自然就轉(zhuǎn)向我們公司。一方面從百姓手中以10%的利率借錢，一方面以15%的利率向企業(yè)貸錢，這成了不少小額信貸公司的生意經(jīng)。”一家民間信貸公司如是告知記者。手中有錢但賺錢門路少的中老年人也偏愛加入放貸隊伍。市民梁伯告訴記者，錢放在銀行一年才得2.5%的利率，放在股市又不知是虧還是贏，還是給熟悉的朋友或朋友介紹來的老板放貸比較劃算。梁伯稱：“今年早些時候一個月隨隨便便就可收到3%~4%的利息，現(xiàn)在貸款的人少了，只有1%~2%的月收入。貸出10萬元，一個月在家里即可坐收一兩千元還是很不錯的?！备呃J已不吃香根據(jù)央行規(guī)定，民間借款利率在同期銀行貸款利率4倍以下的是受法律保護的。目前央行六個月以內(nèi) (含六個月)的貸款利率為5.10%，六個月至一年(含一年)5.56%，在這個時間段內(nèi)，那么月息超過1.85%、年息超過22.24%即高于現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的4倍。民間放貸市場的競爭越來越充分和規(guī)范，以及樓市股市的降溫，市場流動性充分，民間借貸利率被快速拉低。高利貸生意已被越來越規(guī)范的民間放貸公司所沖垮。比如今年3月份，廣州民間借貸市場月息額普遍高達10%，在2008年金融危機爆發(fā)前，這個數(shù)甚至達到20%，而且供不應(yīng)求。但現(xiàn)在這個價格已被打壓到“地板價”，相當(dāng)多的高利貸生意已關(guān)門大吉。“股市陰晴不定，炒樓又被打壓，當(dāng)年把房子抵押了去炒股的瘋狂勁沒了，高利貸的市場也就慢慢萎縮了?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士告訴記者。民間借貸謹(jǐn)防受騙專家提醒，民間借貸要注意保護自己的權(quán)利，比如有些公司要求借貸人先交一個月的利息再放款，這種情況下借貸人最好拒絕，以防上當(dāng)。此外，民間借貸也要小心可能發(fā)生的名目繁多的借貸費用，這些費用可能比利息還高。民間放貸債權(quán)人的風(fēng)險也很大，因為貸款人一般無抵押，如果放貸后無法按時回收貸款面臨的損失預(yù)計會很大。因此如想從事民間放貸，對借貸人的信用進行準(zhǔn)確評估非常重要。（責(zé)任編輯：華青劍）網(wǎng)絡(luò)借貸成違法高利貸溫床 律師:涉嫌違法2010-07-2817:02 來源：法制晚報 【大 中小】國家規(guī)定民間借貸利率不能超過同期銀行貸款利率4倍但大部分“網(wǎng)借”越過紅線“你瘋了么？”當(dāng)你說要借錢給一位陌生的網(wǎng)友時，這句話恐怕是你身邊所有人對你的評價。但是，在某類網(wǎng)站上，卻有這樣成群的 “瘋子”。這類網(wǎng)站就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其建立的初衷，就是通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺，使有小額短期資金需求的群體，能夠多一條借錢的路。不過，記者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)在這類網(wǎng)站卻已成為涉嫌發(fā)放高利貸的溫床。記者體驗網(wǎng)上借錢怎么借？昨天，記者特意在最早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸網(wǎng)上注冊了一個“賬戶”，親身體驗了一下網(wǎng)上借錢的流程。如果你想要借錢，填寫各種資料后，就可以發(fā)布“借款列表”，寫明為什么借錢、計劃利率是多少、什么時候還錢。之后，若干愿意投資的人開始競拍。一般而言，只有一小部分的“借款列表”最終能成功借到錢，且成功的也是“整借零投”——假設(shè)借入1000元，可能是10個人各出100元湊夠借款額。問題直擊網(wǎng)上借款多是高利貸記者在拍拍貸網(wǎng)首頁看到，一個借款額3800元、期限為2個月的成功借款案例中，其年利率高達21％——而按照國家法規(guī)，6個月期限內(nèi)的民間借貸，年利率不能超過19.44％。同樣，在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)，一個正在召集的 1個月期借款，年利率達到了 20%。而這些都不是個例，記者查看了拍拍貸網(wǎng)前 20項借款列表，其中有11項都屬于違法“高利貸”。在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)首頁出現(xiàn)的 14項正在招標(biāo)的借款中，也僅僅只有2項沒有突破高利貸法律紅線。網(wǎng)站說法判定“高利貸”自己有見解作為專業(yè)的借貸網(wǎng)站，拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投這兩家國內(nèi)最主要的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其實也知道“高利貸”違法，他們給出了自己的高利貸定義。在這兩家網(wǎng)站的首頁上，明顯位置也都寫明了他們理解的高利貸紅線——“目前貸款年利率的最高限度是 21.6%”——一至三年（含三年）銀行貸款利率的4倍。律師詳解網(wǎng)站和放貸者均涉嫌違法北京雄志律師事務(wù)所律師關(guān)鍵表示，網(wǎng)絡(luò)借貸也屬于民間借貸的一種，利率必須遵守同期銀行貸款利率4倍以內(nèi)這一“紅線”。這個“同期”很重要，網(wǎng)站所理解的21.6％的限度，只能適用于一年以上到三年的借款，而6個月以下期限的借款，應(yīng)該參照的是6個月以內(nèi)的貸款年利率，即不能超過19.44%。超過了就無疑是違法行為。而提供這種服務(wù)的網(wǎng)站平臺，屬于居間行為，也是涉嫌構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”的違法行為。不過，關(guān)鍵律師補充說，這種違法行為應(yīng)該如何處理，由于相關(guān)法律法規(guī)目前并不健全，以前也沒有出現(xiàn)過類似案例，現(xiàn)在還不好認(rèn)定。小企業(yè)銀行信貸無覓處 民間借貸年利率最高達 48%中廣網(wǎng)2010-04-1607:01沒有人懷疑,金融危機之后的2010年,中國經(jīng)濟乃至世界經(jīng)濟的復(fù)蘇態(tài)勢。也沒有人懷疑,7.5萬億左右的人民幣新增信貸目標(biāo),對于復(fù)蘇期的中國經(jīng)濟而言,仍屬適度寬松。讓人難解的是,沉寂一年有余的民間借貸市場,在這一適度寬松政策目標(biāo)下的悄然回暖,并有可能持續(xù)升溫。以珠三角地區(qū)為例,據(jù)調(diào)查顯示,當(dāng)前較長期的民間借貸,比如幾個月、半年甚至一年期限的月息為2%－4%,這意味年利率高達24%－48%,而更為短期的拆借利率則更高。民間借貸利率的迅速攀升,讓業(yè)界頗為費解:是經(jīng)濟的回暖遠超預(yù)期,讓“7.5萬億左右”的信貸目標(biāo)與實際需求相形見絀？還是7.5萬億背后,各大銀行例行的額度管控讓企業(yè)重回弱勢？民間借貸市場回暖金融危機的沖擊以及2009年高達9.59萬億的人民幣新增貸款井噴,讓民間借貸市場沉寂一年有余。而今,在仍屬適度寬松貨幣政策之下的2010年,民間借貸市場則有悄然復(fù)蘇之勢。一直以來跟蹤地下錢莊與民間資本的廣東社科院綜合開發(fā)研究中心主任、教授黎友煥博士告訴記者,據(jù)他們最近的調(diào)研顯示,目前較長期的民間借貸,比如幾個月、半年甚至一年期限的月息為2%－4%,這意味年利率高達24%－48%,而更為短期的拆借利率則更高。記者隨機咨詢的一家廣州民間借貸機構(gòu)證實了上述說法。在采訪中,記者稱急需一兩百萬的資金,借期一兩個月。該借貸機構(gòu)人士即問,在廣州是否有房產(chǎn)做抵押,按揭是否全數(shù)付清,月息將以此區(qū)別對待。該人士稱,一兩百萬的借款需要抵押,如果記者所擁有房產(chǎn)按揭未全數(shù)付清,月息將高達6%左右;按揭全付清,月息則為4%。對于記者驚嘆月息太高的表情 ,該人士則表示,如果數(shù)額大月息可以再少量下浮,并告訴記者,目前10萬－20萬左右的借貸月息更高達 7%－8%。廣州銀匯投資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理助理陽福華也告訴記者 ,由于去年信貸總體寬松,而今年銀行信貸規(guī)?？刂破o ,因此今年短期民間拆借相比去年趨于活躍 ,目前一般典當(dāng)?shù)亩唐诿耖g借貸月息在 3%－5%,而沒有抵押的民間借貸月息則高達6%－9%,或高達百分之十幾,個別高達30%的也有。民間借貸市場的回暖并不限于廣州這一區(qū)域。深圳某擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員同樣告訴記者,無論額度大小,半年以內(nèi)的借款月息都在5%。且表示,這是目前深圳民間借貸市場的平均水平。民間借貸利率的回升讓包括學(xué)者、銀行業(yè) ,甚至相關(guān)政府部門的很多人士難以理解?！吧厦鎭碚{(diào)研都覺得,銀根還是寬松的,為什么民間利率還會這么高呢？”黎友煥向記者轉(zhuǎn)達了上述質(zhì)疑的同時也表示,“錢是多的不得了,但就是很奇怪,尤其中小企業(yè)的資金就是很緊張?！币还煞葜沏y行東部某地分行人士同樣表示 ,金融危機后,感覺民間融資沒有過去那么猖狂。2008年經(jīng)濟形勢整體向好 ,甚至偏熱,民間借貸市場也借此達到其頂峰期 ,彼時媒體有關(guān)民間借貸月息高達 10%甚至以上,年利率超過 100%的報道常見諸報端。上述人士表示,僅就廣告投放而言,2008年頂峰時期,報紙上經(jīng)常整個版或者半個版都是民間借貸公司的廣告。不可否認(rèn),今年的民間借貸市場比之 2008年巔峰期時相形見絀,但僅以珠三角地區(qū)而言,目前民間借貸市場的年利率則已經(jīng)達到該人士認(rèn)為的不合理區(qū)間。該人士告訴記者,相比2008和2009年,今年銀行信貸資金進入實體企業(yè)的更多,他覺得,企業(yè)融資整體環(huán)境應(yīng)該是比08年和09年好。以該分行的情況來看,今年1季度,該行政府融資平臺占新增貸款比重的

30%－40%,而去年同期是

60%,并認(rèn)為就現(xiàn)在的環(huán)境來看

,民間融資成本年利率在

10%－12%還算合理,要是達到

30%－50%就不合理。“適度寬松”下的悖論7.5萬億左右的適當(dāng)寬松目標(biāo) ,以及銀行對實體經(jīng)濟投放的增加 ,與民間借貸利率回升這一結(jié)論似乎相悖。但上述股份制銀行人士忽略的一點則是,2009年一季度,企業(yè)整體投資意愿的下降,以及對信貸資金需求的萎縮。一城商行高層曾告訴本報記者,2009年一季度,中小銀行基本沒有實力介入政府項目的信貸投放,與此同時,來自民間的融資需求也在減少,中小銀行彼時的狀態(tài)頗為尷尬,而其所在的銀行,去年1－2月人民幣新增貸款實際則為負(fù)數(shù)。仍以具有風(fēng)向標(biāo)地位的廣東省為例,據(jù)廣東省統(tǒng)計局統(tǒng)計,2009年1季度,廣東民間投資增長幅度即為-0.1%?？梢?在2009年年初,民間的投資需求處于低谷,彼時本報記者采訪的多位中小企業(yè)主表示,難看清形勢,不敢輕易投資,銀行給的授信額度用得很少。而今年,企業(yè)的信心在逐漸恢復(fù),投資意愿也在增加,融資需求自然也在增加?！捌髽I(yè)去年吃得很飽,今年又轉(zhuǎn)至偏緊,企業(yè)的感受也不一樣?！标柛ＨA說。廣東省統(tǒng)計局對于2010年的分析預(yù)測即稱,廣東經(jīng)濟企穩(wěn)回升態(tài)勢明顯,對未來經(jīng)濟預(yù)期的積極變化使企業(yè)家信心指數(shù)處于上升通道 ,企業(yè)投資意愿提升。但從政策走向來看,2010年政府投資增量將有所放緩 ,新增信貸規(guī)模不可能再出現(xiàn)2009年的增長水平,政策推動投資增長的效應(yīng)會有所減弱,企業(yè)融資難度加大。同樣來自國家統(tǒng)計局浙江調(diào)查總隊對浙江省1482家企業(yè)調(diào)查結(jié)果顯示,今年一季度企業(yè)家對當(dāng)前宏觀經(jīng)濟運行狀況持 “樂觀”態(tài)度的占43.5%,認(rèn)為“一般”的占51.3%,而認(rèn)為“不樂觀”的僅占5.2%,據(jù)此計算的一季度企業(yè)家信心指數(shù)為138.3,已連續(xù)保持五個季度的升勢 ,一季度企業(yè)家信心指數(shù)已達到 2008年初的水平。調(diào)查還表明,企業(yè)家對下季度經(jīng)濟走勢的預(yù)期仍較樂觀,兩大指數(shù)將繼續(xù)攀升,但隨著原材料價格和工資水平的不斷上漲,企業(yè)生產(chǎn)成本壓力加大,部分企業(yè)融資難的矛盾依然突出,將成為制約企業(yè)發(fā)展的重要因素。無一例外,廣東與浙江這兩大民營企業(yè)的重要陣地都意識到企業(yè)今年可能面臨的融資困境。黎友煥也告訴記者,他和他所帶領(lǐng)的調(diào)研團隊 ,調(diào)查了1000家企業(yè),而在這些企業(yè)所面臨的首要問題就是生產(chǎn)成本的提高 ,第二則是融資困境。不過 ,黎友煥分析稱,雖然融資困境列第二,但實際上,生產(chǎn)成本里面就含有了資金成本。而今年1季度,銀行貸款利率的企穩(wěn)回升便是最好的例證。據(jù)上述股份制銀行人士對記者表示,今年一季度該行對中小企業(yè)的貸款利率基本在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%－20%,而去年,則基本維持基準(zhǔn),或適當(dāng)下浮。交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平進一步分析了今年信貸需求比較旺盛的原因,他認(rèn)為一方面是去年基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)推進后,今年還要繼續(xù)輸血,與此同時,今年外貿(mào)形勢的逐漸恢復(fù)以及制造業(yè)的明顯復(fù)蘇都增加了企業(yè)對流動資金的需求。而1季度,銀行在窗口指導(dǎo)下,統(tǒng)籌安排貸款的投放,需求相對更為旺盛,貸款供應(yīng)自然存在缺口。正是需求的回暖支撐了市場利率的回升,這也讓接受記者采訪的多家銀行人士對今年的形勢表現(xiàn)樂觀。而貸款供應(yīng)的缺口則支撐了民間借貸這一市場的回暖之勢,甚至也讓一些企業(yè)看到了“商機”,有的外向型企業(yè)即因為看好內(nèi)地的民間借貸市場,跑到境外去融資,再在國內(nèi)放貸。黎友煥給記者講述了這樣一個案例:某外向型企業(yè)第一次涉足民間借貸市場還要追溯到2008年底,彼時,該公司合作伙伴資金緊缺,影響到雙方的合作生產(chǎn),為解決這一困境,該公司以自己的資產(chǎn)做抵押在香港貸款幾千萬,以援助其合作伙伴,同時也是自救。而今,合作伙伴已償還其借款,但該公司則從此發(fā)現(xiàn)了廣闊的民間借貸市場 ,遂繼續(xù)在香港貸款,且貸款規(guī)模越來越大,以在內(nèi)地放貸。目前該公司滯留在民間借貸市場的資金規(guī)模就以 “億”計。中小企業(yè)遭銀行“驅(qū)逐”正如2008年信貸緊縮時,中小企業(yè)成為融資困境的主體一樣,此次中小企業(yè)無疑又成為推動民間借貸利率回升的主體。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長巴曙松此前在接受本報采訪時也表示,如果過于嚴(yán)格地控制信貸,而銀行為了防止已經(jīng)發(fā)放的貸款變成不良貸款,自然會把經(jīng)過嚴(yán)厲控制之后的貸款投放到2009年已經(jīng)開工的項目,從而,在2009年已經(jīng)被排除在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目之外的中小企業(yè)必然再次遭到信貸的打擊。黎友煥告訴記者,其調(diào)查顯示,借助民間資本的多是生產(chǎn)領(lǐng)域的中小企業(yè),借款額度多在幾百萬?？梢哉f,民間借貸主體與銀行常常具有互補性,被銀行“驅(qū)逐”的融資困難戶,最后只能尋求民間資本。廣東省擔(dān)保協(xié)會有關(guān)人士在接受媒體采訪時,則把民間借貸的主體進一步縮小至小企業(yè)主。他說,由于近期銀行信貸控制頗為嚴(yán)格,珠三角地區(qū)民間借貸利率抬頭之勢較為明顯,借款人則大多是急需資金的小企業(yè)主。這一說法,與銀行人士的說法基本吻合。上述股份制銀行人士告訴記者,今年1季度獲得貸款投放的實體企業(yè)多是大中型企業(yè),而中小企業(yè)獲得的信貸投放占到整個實體企業(yè)投放額度的30%,該比重比以前有所提高。不過,該人士直言,貸款額度在500萬以下的小企業(yè)貸款,在其所在分行占比非常低,基本可以忽略不計。他說,行里政策上也不鼓勵做小企業(yè)貸款 ,尤其在額度管控的情況下。他認(rèn)為,大部分銀行都不樂意做小企業(yè) ,并且,目前銀行雖然宣稱要加大對小企業(yè)信貸投放力度,其更多的意義就在于“宣傳”,不會有多少銀行會很實在地去做。央行調(diào)查統(tǒng)計司3月發(fā)布的一份報告稱,央行對5000戶小企業(yè)進行了抽樣問卷調(diào)查。調(diào)查顯示,小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款比重持續(xù)上升,但從新增額看,今年1月末,小企業(yè)新增貸款占全部企業(yè)新增貸款的比重為19.7%,比年初下降5.2個百分點。從余額看,小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比重為 22.1%,比上年同期高2.6個百分點,但比年初下降0.1個百分點。調(diào)查還顯示,小企業(yè)資金總體寬松,但近幾個月趨松態(tài)勢有所放緩。人民銀行從2009年初還開展了包括廣東、江蘇、山東、浙江和福建5省在內(nèi)的工業(yè)園區(qū)調(diào)查。調(diào)查顯示,2009年12月,企業(yè)資金寬松指數(shù)為32%,比年初（3月份）上升7個百分點,融資需求指數(shù)為74%,較年初下降4個百分點;但和9月份相比,企業(yè)資金寬松指數(shù)下降7個百分點,融資需求指數(shù)上升3個百分點,顯示小企業(yè)資金在經(jīng)歷年初以來的寬松階段后,目前趨松態(tài)勢有所放緩。業(yè)內(nèi)人士所透露出的信息,與央行的調(diào)查都佐證了民間借貸主體是小企業(yè)這一說法。不過,陽福華則對記者表示,民間借貸的主體沒有大小之分,大也有大到上市公司,且借款額度上億,不過,他也說,能大筆借入民間資本的更多是地產(chǎn)商或者擬進行并購的一些企業(yè),因為只有利潤豐厚的企業(yè)可以承受如此高的民間借貸成本。他認(rèn)為,從借款的金額來看,這些大企業(yè)可能占據(jù)的比重更大。信貸放款“排隊”的風(fēng)險一個值得關(guān)注的問題則是 ,對于民間資金需求的主體也發(fā)生了些許變化。陽福華告訴記者,找民間借貸的企業(yè)分兩種,一種是本身信用記錄就不好的,但今年這種企業(yè)比過去少了。另一種,則是信用記錄好的。且這部分企業(yè)中,貸款申請已獲銀行審批通過,但因最終拿到貸款時間較長,轉(zhuǎn)而向民間短期拆借的企業(yè)比重增加,而這些企業(yè)面臨的風(fēng)險則不容忽視。陽福華給記者算了算,就以較高月息15%計算,如果企業(yè)僅是拆借一兩天,那么借款100萬,兩天的利息也僅有1萬,推至1個星期,利息也就3.5萬,仍在企業(yè)承受之列。但如果,企業(yè)從銀行獲得貸款的時間拖一兩個月,那么企業(yè)僅就這100萬的借貸,所需要付出的利息則可能是15萬至30萬,對微利的企業(yè)而言,這一高昂的成本則可能意味著一年的收成打水漂。而今年,監(jiān)管層要求銀行均衡投放,大部分銀行嚴(yán)格按季度或月度控制貸款投放量,甚至部分銀行以“旬”這一更小的時間單位來管控信貸的投放量,因此企業(yè)、個人排隊等待銀行放款的并不少見。還在3月,一國有銀行某地支行人士也對記者表示統(tǒng)籌平穩(wěn)投放,2月該行僅有月初兩天有信貸額度可投放

,上面有要求控制好規(guī)模,,3月基本類似。而相比

2月來說,3月初的信貸投放空間,很大一部分是得益于客戶還款之后空出來的額度,還有一部分是通過賣掉貸款騰出了一定的空間。該人士估算,趨緊的信貸投放空間已令該支行積壓了20億元左右的信貸需求難以滿足。陽福華說,今年整體政策都偏緊,所以銀行審批通過的貸款申請,拖半個月或一個月放款的很正常,而時間長的甚至一拖就是一兩個月。而正常情況下,審批通過后,銀行一般都能在兩三個工作日即放款,快則僅需一個工作