住房公積金裝修貸款操作規(guī)程

附件住房公積金裝修貸款操作規(guī)程第一章總則第一條為進(jìn)一步加大住房公積金對(duì)員工改善住房條件的支持，解決員工對(duì)自住住房裝修的資金需求，根據(jù)住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。第二條個(gè)人住房公積金裝修貸款（以下簡(jiǎn)稱裝修貸款）是指以住房公積金為資金來源，向正常繳存住房公積金的員工發(fā)放的用于自住住房裝修的政策性貸款。第三條住房資金管理中心為裝修貸款的管理部門。第四條裝修貸款由住房資金管理中心委托的商業(yè)銀行辦理（以下簡(jiǎn)稱受委托銀行）。第五條裝修貸款實(shí)行貸款擔(dān)保的原則。第二章貸款對(duì)象和條件第六條凡連續(xù)、足額繳存住房公積金，具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的員工及其父母、子女（以下簡(jiǎn)稱直系親屬）在裝修自住住房時(shí)，繳存員工可申請(qǐng)裝修貸款。第七條申請(qǐng)裝修貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：（一）有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

6個(gè)月（含）6個(gè)月（含）以上；（三）裝修房屋合法的房屋所有權(quán)證田購(gòu)房交易審批表或單位開具的已購(gòu)房屋證明）（三）裝修房屋合法的房屋所有權(quán)證田購(gòu)房交易審批表或單位開具的已購(gòu)房屋證明）（四）裝修合同（協(xié)議）及裝修預(yù)算；（五）申請(qǐng)裝修貸款時(shí)不存在尚本息；（或房屋買賣合同或油；未結(jié)清的住房公積金貸款（六）同意按照受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；（七）法律、法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限及利率第八條裝修貸款額度最高不超過20萬元。第九條借款人申請(qǐng)的裝修貸款額度不能超過裝修合同費(fèi)用預(yù)算總額。第十條貸款期限最長(zhǎng)10年。第十一條借款人年齡與申請(qǐng)貸款期限之和不得超過其法定退休年齡。第十二條裝修貸款月償還貸款本息額不超過家庭月平均收入的50%。第十三條裝修貸款利率按照住房公積金貸款利率執(zhí)行【目前利率為：貸款期限五年以下（含五年）2.75%，五年以上3.25】。員工第一次辦理的住房公積金貸款已還清貸款本息，申請(qǐng)裝修貸款視為二次公積金貸款，貸款利率按規(guī)定在當(dāng)年基準(zhǔn)利率的則不予受理。遇法定利基礎(chǔ)上上浮1.1則不予受理。遇法定利貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，率調(diào)整，于次年1月1日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第四章貸款擔(dān)保第十四條員工申請(qǐng)裝修貸款，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下兩種：（一）以員工個(gè)人為保證人提供擔(dān)保由在住房資金管理中心連續(xù)、足額繳存住房公積金三年以上、五十歲以下的1名員工提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。.擔(dān)保人須面簽擔(dān)保協(xié)議。擔(dān)保人為借款.擔(dān)保人可在擔(dān)保前先提取本人公積金余額。擔(dān)保人為借款員工提供保證擔(dān)保后，在借款人未全部?jī)斶€貸款前不得提取公積金。.借款人在未償還完貸款前，擔(dān)保人若有公積金提取需求，借款人可辦理?yè)?dān)保變更手續(xù)，更換擔(dān)保人。（二）以擔(dān)保公司為保證人提供擔(dān)保抵押人（房屋所有權(quán)人）須與擔(dān)保公司簽訂房屋抵押合同，

保證人有權(quán)要求抵押人以本人房屋抵押方式提供反擔(dān)保。抵押的房屋須西安市行政區(qū)域內(nèi)住房，并有房屋所有權(quán)證，可以到西安市房地產(chǎn)抵押管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記。第十五條裝修西安地區(qū)以外的商品房、油田集資建房辦理公積金裝修貸款的，借款人應(yīng)采取以員工個(gè)人為保證人提供擔(dān)保的方式。第五章貸款程序?qū)徟?，第十六條員工申請(qǐng)裝修貸款，所在單位開具收入證明并加蓋單位行政公章，需填寫住房公積金貸款申請(qǐng)打印公積審批表，第十六條員工申請(qǐng)裝修貸款，所在單位開具收入證明并加蓋單位行政公章，需填寫住房公積金貸款申請(qǐng)打印公積金對(duì)賬單，并提供下列資料：（一）申請(qǐng)人及配偶身份證（或其他有效證件）（二）申請(qǐng)人婚姻證明；（三）直系親屬關(guān)系證明及身份證（裝修的房屋為直系親屬的）；（四）合法的房屋買賣合同或房屋所有權(quán)證；（員工裝修油田集資建房的，如無房屋所有權(quán)證需提供油田住房交易申購(gòu)審批表或單位房管部門開據(jù)的已購(gòu)房屋證明。（五）自合同簽訂之日起一年內(nèi)的裝修合同及裝修預(yù)算；（六）借款人及配偶印章；（七）借款人正常使用的銀行儲(chǔ)蓄卡；

（八）其他相關(guān)資料。第十七條住房資金管理中心在收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各項(xiàng)資料后，會(huì)同受委托銀行與借款人進(jìn)行面談、實(shí)地察看，符合條件的簽訂借款合同。選擇“公積金沖還貸”方式歸還貸款本息的，還須借款人及配偶簽訂“住房公積金沖還貸委托協(xié)議”。受委托第十八條以擔(dān)保公司作為保證人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行與借款人、保證人、抵押人（房屋所有權(quán)人）簽訂抵押合同，并將借款合同及有關(guān)證明材料轉(zhuǎn)交擔(dān)保公司，辦理?yè)?dān)保和房屋抵押有關(guān)手續(xù)。委托他抵押人因故無法簽訂合同，應(yīng)出具經(jīng)公證的委托書，委托他人辦理。第十九條以符合擔(dān)保條件的個(gè)人作為保證人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行與借款人、保證人，簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議，辦理個(gè)人保證擔(dān)保手續(xù)。第二十條借款人與受委托銀行簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議，經(jīng)審批后，在5個(gè)工作日內(nèi)完成辦理。第二十一條貸款手續(xù)辦理完畢后，住房資金管理中心向受委托銀行劃撥貸款資金，受委托銀行按照借款合同約定的賬戶、金額和時(shí)間發(fā)放貸款，最長(zhǎng)不超過2個(gè)工作日。第二十二條貸款資金直接轉(zhuǎn)入借款人在受委托銀行開設(shè)

的個(gè)人銀行賬戶。第六章貸款償還第二十三條借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。第二十四條貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一償還貸款本息：（一）等額本息還款方式。即貸款期每月以相等的額度平均（一）等額本息還款方式。即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，計(jì)算公式為：貸款貸款還款月數(shù)（二）等額本金還款方式。月還款額■貸款本金利息隨本金月還款額，計(jì)算公而：即每月等額償還貸款本金，■月利率■（1■月利率）（1■月利率）月還款數(shù)■1月還款額■貸款本金■（本金-已歸還本金累計(jì)額）■月利率貸款期月數(shù)第二十五條借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期。借款人在約定的每月還款日前償還貸款本息。第二十六條借款人可以在貸款發(fā)放半年以后提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的，應(yīng)當(dāng)向受委托銀行提出申請(qǐng)。第二十七條借款人提前全部還款的，應(yīng)在歸還當(dāng)期貸款本第二十七條借款人提前全部還款的，應(yīng)在歸還當(dāng)期貸款本息的同時(shí)結(jié)清全部剩余貸款本金。借款人提前部分還款的，按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算以后的月應(yīng)還本息額。借款人提前還款，此前已計(jì)收的貸款利息及相關(guān)費(fèi)用不再調(diào)整。第二十八條以房屋所有權(quán)證辦理抵押的借款人還清貸款本息后，依據(jù)銀行出具的貸款結(jié)清證明，應(yīng)及時(shí)到房產(chǎn)抵押管理部門辦理注銷手續(xù)。第七章逾期貸款的管理與處置第二十九條逾期貸款的催收與處置要及時(shí)進(jìn)行，以降低貸款損失。（一）借款人第一次未按照合同約定歸還貸款本息，受委托銀行要在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話和短信提示催收，了解違約原因，做好電話記錄，同時(shí)該筆貸款形態(tài)轉(zhuǎn)為“逾期”（二）借款人拖欠貸款本息1—2期的，受委托銀行要向借款人電話催收或發(fā)出書面“催收通知書”，同時(shí)抄送住房資金管理中心及保證人，視情況要求保證人協(xié)助催收。（三）借款人累計(jì)拖欠貸款本息達(dá)3—6期的，住房資金管

理中心、受委托銀行及保證人要約見借款人或者上門催收，了解理中心、受委托銀行及保證人要約見借款人或者上門催收，了解借款人違約原因，協(xié)商可行的還款方案，要求保證人催收或承擔(dān)聯(lián)帶保證責(zé)任。（四）借款人累計(jì)拖欠貸款本息達(dá)6期以上，且沒有實(shí)質(zhì)性解決方案的，經(jīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估認(rèn)定為不良貸款的，要追究保證人的擔(dān)保責(zé)任，依法起訴，及時(shí)處置抵押物。第三十條針對(duì)借款人違約原因，采取適當(dāng)處置措施。對(duì)由于借款人疏忽、遺忘造成的不良貸款，受委托銀行通過電話、借款人單位協(xié)助等渠道通知借款人及時(shí)歸還拖欠本息。借款人失去還款能力的，受委托銀行聯(lián)系保證人，中介機(jī)構(gòu)等協(xié)助將借款人的抵押物轉(zhuǎn)賣。對(duì)借款人具有還款能力仍欠款的，屬于保證人提供保證擔(dān)保的，受委托銀行可要求保證人履行保證責(zé)任，代為償還貸款本息，住房資金管理中心協(xié)助辦理。第八章借款合同的變更和終止第三十一條借款合同需要變更的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，征得保證人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。第三十二條借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，借款人提出縮短或延長(zhǎng)借款期限的，由借款人填寫“貸款期限調(diào)整申請(qǐng)書”，并符合以下規(guī)定：（一）申請(qǐng)調(diào)整期限的，不得有拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用；（二）借款人先按原月應(yīng)還款額歸還當(dāng)期應(yīng)還本息，期限調(diào)整后新的月應(yīng)還款額自下期還款開始執(zhí)行；（三）新計(jì)算的月應(yīng)還款額，借款人應(yīng)具有還款能力；延長(zhǎng)期限的，原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過此類貸款的最長(zhǎng)期限；調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，調(diào)整之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，己計(jì)收的利息不再調(diào)整；對(duì)經(jīng)審批同意調(diào)整借款期限的，受委托銀行與借款人、保證人簽訂“貸款合同變更協(xié)議”，并辦理抵押登記變更等有關(guān)手續(xù)。第三十三條月應(yīng)還款額的調(diào)整。在合同履行期間，借款人可向住房資金管理中心委托的受委托銀行申請(qǐng)調(diào)整月應(yīng)還款額。借款人提前部分還款后，如保持原貸款期限不變而申請(qǐng)相應(yīng)調(diào)整月應(yīng)還款額的，受委托銀行在辦理完提前部分還款手續(xù)后應(yīng)按貸款余額、剩余貸款期限重新計(jì)算月應(yīng)還款額，并與借款人、保證人簽訂貸款合同變更協(xié)議。借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng)調(diào)整月應(yīng)還款額，按調(diào)整貸款期限規(guī)定辦理。第三十四條還款方式變更。貸款發(fā)放前，借款人可向住房資金管理中心委托的受委托銀行申請(qǐng)還款方式變更；貸款發(fā)放后，借款人在合同履行期間不可變更還款方式。第三十五條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，區(qū)分以下兩種情況進(jìn)行處理：（一）借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行原借款合同的，受委托銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)公正的繼承協(xié)議、文件與其簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議，并辦理抵押登記或貸款擔(dān)保手續(xù)等，原抵押房產(chǎn)應(yīng)繼續(xù)用于抵押。（二）借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人不同意繼續(xù)履行原借款合同的，受委托銀行在該債權(quán)未獲清償前，有權(quán)依法請(qǐng)求人民法院將抵押財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣以清償借款人的債務(wù)或要求保證人提前履行保證責(zé)任。第三十六條保證人失去擔(dān)保資格和能力，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第三十七條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止。貸款銀行為借款人出具“結(jié)清證明”。第九章貸款信息管理和檔案管理第三十八條建立貸款臺(tái)賬，臺(tái)賬應(yīng)包含借款人基本信息、

貸款信息（包括合同金額、期限和放款日期等）、權(quán)證信息等信貸款信息（包括合同金額、期限和放款日期等）、權(quán)證信息等信息，貸款臺(tái)賬可以采取電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬的形式。第三十九條貸款出現(xiàn)逾期，應(yīng)及時(shí)在不良貸款臺(tái)賬中登記借款人首次出現(xiàn)逾期的時(shí)間、拖欠期數(shù)、拖欠本金額、拖欠利息額、不良余額、不良原因、催收措施、催收記錄以及催收結(jié)果。對(duì)通過追究保證人的擔(dān)保責(zé)任，處分抵押物收回不良貸款的，要在不良貸款明細(xì)臺(tái)賬中分別記錄收回的具體金額及損失金額。第四十條貸款在申請(qǐng)、審查、發(fā)放和收回等過程中形成的文件和材料要及時(shí)歸檔，住房資金管理中心和受委托銀行要保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。第四十一條貸款檔案主要包括：（一）借款人相關(guān)資料借款人身份證件（居民身份證或其他有效證件）；借款人收入證明；借款人婚姻證明；直系親屬關(guān)系證明；合法的房屋買賣合同或房屋所有權(quán)證及相關(guān)資料；抵押登記備案證明或房屋他項(xiàng)權(quán)利證明書；貸款審批表；借款合同；抵押合同；

10.擔(dān)保合同。（二）貸后管理相關(guān)資料貸后檢查記錄和檢查報(bào)告；逾期貸款催收通知書；法律仲裁文件；依法處理抵押物等形成的文件；貸款核銷文件。（三）其他有關(guān)文件材料。第四十二條貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫檔案清單。內(nèi)，對(duì)貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫檔案清單。應(yīng)指定專職或兼一般不得借出。貸應(yīng)指定專職或兼一般不得借出。貸拆換、損毀和遺失。貸款第四十三條貸款經(jīng)辦人員應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)檔案卷宗進(jìn)行歸類、編序和排列。第四十四條貸款檔案實(shí)行集中統(tǒng)一保管，職檔案管理員具體負(fù)責(zé)貸款檔案的保管。第四十五條貸款檔案借閱要進(jìn)行登記，款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、檔案借閱完畢，檔案員要對(duì)貸款檔案進(jìn)行核查。第四十六條貸款檔案管理人員及查閱使用人員應(yīng)遵守保密制度。第四十七條貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后，貸款檔案還要保管3年。保

管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊(cè)后集中銷毀。對(duì)尚未終管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊(cè)后集中銷毀。對(duì)尚未終止信貸關(guān)系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊(cè)批準(zhǔn)銷毀的貸款檔案，任何人不得擅自銷毀。第十章監(jiān)督管理第四十八條借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，有權(quán)解除借款合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)依法處分抵押物權(quán)利，要求保證人提前履行連帶保證責(zé)任：（一）借款人向貸款人提供虛假證明材料的；（二）借款人未按借款合同約定用途使用貸款的；抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新抵押的；未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益毀損、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；貸款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款