2022年保險(xiǎn)法自考論述題

論述題目錄

1．試述人類歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐。

2．試述保險(xiǎn)的資金公益性特征。

3．試述保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

4．試述2009年保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法的立法成就。

5．試述新中國(guó)保險(xiǎn)法的恢復(fù)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)法的立法與司法實(shí)踐的特點(diǎn)。

6．試述《合同法》、《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同格式性的控制。

7．試述區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的法律意義。

8．試述我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人的資格的規(guī)定及對(duì)其的限制。

9．試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。

10．試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的主要區(qū)別。

11．試述保險(xiǎn)利益的作用。

12．試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定。

13．試述人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比的不同特點(diǎn)。

14．試述保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。

15．試述保險(xiǎn)合同中先合同義務(wù)的告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。

16．試述違反告知義務(wù)的構(gòu)成。

17．試述違反告知義務(wù)的法律后果。

18．試述保險(xiǎn)合同的一般生效要件。

19．試述保險(xiǎn)合同的特別生效要件。

20．試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。

21．試述保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

22．試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限及未履行義務(wù)的法律后果。

23．試述保險(xiǎn)合同的解釋方法。

24．試述火災(zāi)保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)范圍。

25．試述保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別。

26．試述海上船舶保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍。

27．試述人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利。

28．試述人壽保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人資格。

29．試述年金保險(xiǎn)合同的種類。

30．試述意外傷害保險(xiǎn)合同的責(zé)任認(rèn)定。

31．試述健康保險(xiǎn)的分類。

32．試述醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的分類。

33．試述保險(xiǎn)公司清算的種類。

34．試述保險(xiǎn)公司的整頓。

35．試述保險(xiǎn)公司的接管。

論述題答案

1．試述人類歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐。答：人類歷史上危險(xiǎn)處理的實(shí)踐，可以分成八種措施：(1)避免危險(xiǎn)，指人們認(rèn)識(shí)到危險(xiǎn)發(fā)生的可能性極大，為了防止損害結(jié)果發(fā)生，堅(jiān)決地放棄從事可能造成危害后果的行為，能夠從根本上排除危險(xiǎn)事故。(2)預(yù)防危險(xiǎn)，指某項(xiàng)活動(dòng)或行為必然面臨出現(xiàn)損害后果的可能性，但又無(wú)法采用不參加的方法去排除，因而以一定的預(yù)防措施去減少或抑制危害后果的危險(xiǎn)處理方法。(3)自留危險(xiǎn)。指危害后果發(fā)生具有極大可能性，但為了生存或獲得更大利益，寧可承受這種損失的一種被動(dòng)性的危防處理措施。(4)抑制危險(xiǎn)，指危害事件發(fā)生后，采用一定方法力求使損失程度有所降低的危險(xiǎn)處理方法，抑制危險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于事后的處置與補(bǔ)救，重點(diǎn)在減少危害后果的擴(kuò)大。(5)集合危險(xiǎn)，指集合處于同類危險(xiǎn)中的多數(shù)單位，形成共同的利益團(tuán)體，經(jīng)其中少數(shù)損失由另外未受損害部分補(bǔ)償或分擔(dān)的辦法，達(dá)到抗災(zāi)害的目的。(6)中和危險(xiǎn)，指將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)予以平均的危險(xiǎn)處理方法，屬于運(yùn)用折衷思想降低較大損失的一種化解危險(xiǎn)的技術(shù)手段，可以一定程度上達(dá)到危險(xiǎn)的處置。(7)分散危險(xiǎn)，指將危險(xiǎn)單位集中而形成較大的危險(xiǎn)，經(jīng)由分解手段分散于若干小的危險(xiǎn)單位中，達(dá)到保障整體利益的效果。(8)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，指將具有危險(xiǎn)較高的行為或標(biāo)的可能發(fā)生的危害后果。以一定轉(zhuǎn)讓或委托方式交由其他管理或處置，用以達(dá)到化解危險(xiǎn)的。

2．試述保險(xiǎn)的資金公益性特征。答：這里的公益性特指保險(xiǎn)團(tuán)體形成的補(bǔ)償用途的基金，是為了全體保險(xiǎn)團(tuán)體成員利益而存在，不再單純地考慮其私人歸屬問(wèn)題，而不是說(shuō)基金具有公共福利性質(zhì)不能運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)性的目的。理解這一特征，可以從以下六個(gè)方面人手：(1)保險(xiǎn)人的身份是公益財(cái)產(chǎn)的合法管理人，他只能依照章程與合同規(guī)定的用途去支配與使用資金。(2)公益性的保險(xiǎn)基金是為對(duì)抗災(zāi)害積累而成，應(yīng)當(dāng)重視安全性，為將來(lái)補(bǔ)償時(shí)對(duì)抗通貨膨脹壓力，必須保持其實(shí)際購(gòu)買力與動(dòng)態(tài)價(jià)值。(3)保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)團(tuán)體成員整體利益，一般無(wú)權(quán)減負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。(4)投保人于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場(chǎng)合，已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，不會(huì)因自身財(cái)產(chǎn)未發(fā)生事故而于合同期限屆滿時(shí)要求返還，公益性決定了保險(xiǎn)費(fèi)具有雙重功能，即要換得保險(xiǎn)人對(duì)于投保人個(gè)人保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的賠償?shù)某兄Z，同時(shí)也承擔(dān)不出險(xiǎn)時(shí)為保險(xiǎn)團(tuán)體其他成員分擔(dān)的義務(wù)，故保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間有嚴(yán)格界限。(5)保險(xiǎn)資金積累中包含了國(guó)家優(yōu)惠法律提供的強(qiáng)大吸引力(主要指保險(xiǎn)投資性收益得享受稅收減免方面的照顧)，因此，保險(xiǎn)資金在投資于資本市場(chǎng)時(shí)，要服從國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，支持國(guó)家有關(guān)投資方向上的指導(dǎo)性意見(jiàn)。(6)保險(xiǎn)公司為了經(jīng)營(yíng)安全，減少事故發(fā)生率，支持對(duì)于防災(zāi)救災(zāi)有重要價(jià)值的科學(xué)研究，設(shè)備研制、事故發(fā)生規(guī)律研究，以及對(duì)于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)更加安全的資金投入，也客觀上具有公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)常態(tài)化。

3．試述保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。答：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最集中體現(xiàn)，是投保人參加保險(xiǎn)的最終目的，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)在統(tǒng)一的，體現(xiàn)保險(xiǎn)制度本質(zhì)的兩個(gè)方面，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是外在形式，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償則是內(nèi)在根本．如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膶?shí)質(zhì)性與恢復(fù)秩序的物質(zhì)保障，所謂分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就是一句空話，風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)化為無(wú)形，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為就是危險(xiǎn)事故發(fā)生后由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人提供的金錢給付，它以保險(xiǎn)標(biāo)的損失為前提，以損失程度與價(jià)值確定補(bǔ)償范圍與額度，以被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)利益損失為直接動(dòng)因，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)與效果在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域體現(xiàn)最為充分。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故造成損失，保險(xiǎn)公司要給付的保險(xiǎn)金有時(shí)數(shù)額巨大，因此才有可能以資金及時(shí)到位而使災(zāi)害的損失降到最低。因此，美國(guó)危險(xiǎn)及保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在解釋保險(xiǎn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)了其外部特征就是將風(fēng)險(xiǎn)所造成的意外損失集中轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，后者于損失發(fā)生時(shí)，同意賠償給被保險(xiǎn)人或者提供有關(guān)危險(xiǎn)的服務(wù)。

4．試述2009年保險(xiǎn)法第二次修訂前。保險(xiǎn)法的立法成就。答：(1)保險(xiǎn)基本制度領(lǐng)域，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、保監(jiān)會(huì)發(fā)布《行政許可實(shí)施辦法》、《行政處罰程序規(guī)定》等。(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要有國(guó)務(wù)院《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)劃分》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等。(3)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指示意見(jiàn)》《關(guān)于調(diào)整人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管方式的通知》，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》、《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法》，《健康保險(xiǎn)管理辦法》等。(4)資金運(yùn)用監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)公司投資證券投資基金管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》，《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引》，《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》，保監(jiān)會(huì)還于2003年3月24日公布施行了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，2008年9月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，這必將促進(jìn)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式由以保險(xiǎn)人行為監(jiān)管為重心向以償付能力監(jiān)管為重心的轉(zhuǎn)化。(5)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管方面主要有保監(jiān)會(huì)2005年1o月14日制定的《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。(6)保險(xiǎn)中介服務(wù)監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》(2004年12月1日)。2009年9月25日，保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對(duì)原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展。同時(shí)公布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》對(duì)原有規(guī)范進(jìn)行了補(bǔ)充、發(fā)展，于同年10月1日施行。(7)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司暫行規(guī)定》(2004年4月21日)、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。(8)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會(huì)《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》(2004年5月13日)，《外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》(2006年7月12日)等。2009年2月28日第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)修訂通過(guò)了《保險(xiǎn)法》，這是我國(guó)保險(xiǎn)基本法制定后的第二次較大的修訂，反映了保險(xiǎn)事業(yè)全面發(fā)展的社會(huì)需求，也是規(guī)范保險(xiǎn)行為，完善我國(guó)保險(xiǎn)制度的主要手段，集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)立法調(diào)整社會(huì)關(guān)系的及時(shí)有效性特征。

5．試述新中國(guó)保險(xiǎn)法的恢復(fù)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)法的立法與司法實(shí)踐的特點(diǎn)。答：(1)已經(jīng)開(kāi)始全面的保險(xiǎn)立法工作，探索建立符合中國(guó)實(shí)際的，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求的法律體系，在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、強(qiáng)制保險(xiǎn)法、地方性保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)司法解釋方面取得了初步的成就，具有突破性。(2)立法反映了當(dāng)時(shí)的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)體制階段性特征。(3)并沒(méi)有全面規(guī)范保險(xiǎn)私法關(guān)系的基柱法律，立法缺少系統(tǒng)性。(4)對(duì)于20世紀(jì)50年代制定的保險(xiǎn)條例等規(guī)范文件未能及時(shí)清理，又制定了一系列新的意外保險(xiǎn)的項(xiàng)目，法律標(biāo)準(zhǔn)與適用范圍有沖突。(5)保險(xiǎn)監(jiān)管體制更多地強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)行為的格式化，提出要防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，故施行了全國(guó)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法定基本條款模式，經(jīng)審查批準(zhǔn)后才能適用，人民法院無(wú)權(quán)宣布某項(xiàng)條款無(wú)效。(6)以《海商法》為標(biāo)志，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)立法上仍在沿襲海上保險(xiǎn)系一般商業(yè)保險(xiǎn)法特別法并采用單獨(dú)立法的模式。(7)許多新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚缺乏明確的法律規(guī)范，特別是像人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，司法實(shí)務(wù)特別需要有正式的執(zhí)法依據(jù)，在沒(méi)有依據(jù)情形下，只有適用國(guó)際上保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)法原理的依據(jù)，結(jié)合我們的法律觀念，作出相應(yīng)判決。(8)全面制定保險(xiǎn)基本法的工作開(kāi)始啟動(dòng)。

6．試述《合同法》、《保險(xiǎn)法》中對(duì)于保險(xiǎn)合同格式性的控制。答：在《合同法》、《保險(xiǎn)法》中。亦對(duì)保險(xiǎn)合同的格式性所帶來(lái)的弊端進(jìn)行了校正，其內(nèi)容主要包括：(1)立法控制。立法控制指通過(guò)立法規(guī)定保險(xiǎn)合同的格式條款內(nèi)容發(fā)生效力的條件及其法律后果，以此來(lái)約束合同內(nèi)容，此為事前控制。①訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。②訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。③訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)采取合理的方式提請(qǐng)投保人注意免責(zé)條款的內(nèi)容，并對(duì)免責(zé)條款了以明確說(shuō)明。④訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)公平確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)人不得借助格式合同加重對(duì)方義務(wù)與責(zé)任，而減輕自己義務(wù)與責(zé)任。(2)司法控制。司法控制即指法院或仲裁機(jī)關(guān)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)定、確認(rèn)及解釋等方式約束合同內(nèi)容，主要表現(xiàn)為疑義不利解釋規(guī)則的適用，此為事后控制。在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，裁判者應(yīng)作出不利于起草人而有利于非起草人的解釋。(3)行政控制。行政控制即由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容先行審查，經(jīng)核準(zhǔn)后才允許其作為保險(xiǎn)人與投保人訂約的基礎(chǔ)，以事后監(jiān)督的方式修正合同中可能存在的不公平因素。行政控制具有保障力強(qiáng)大，對(duì)非格式條款一方保護(hù)主動(dòng)、直接和救濟(jì)高效等特點(diǎn)。(4)社會(huì)組織控制。社會(huì)組織控制即通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)自治團(tuán)體的力量影響合同內(nèi)容，社會(huì)團(tuán)體控制具有高效率與低成本的特點(diǎn)。

7．試述區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的法律意義。答：(1)損失填補(bǔ)原則適用與否不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同完全適用損失填補(bǔ)原則。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人僅得依其實(shí)際損失請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付，不得因此獲取不當(dāng)?shù)美?，而人壽保險(xiǎn)合同完全不適用損失填補(bǔ)原則，除醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的建康保險(xiǎn)合同與傷害保險(xiǎn)合同外，其他健康保險(xiǎn)合同與傷害保險(xiǎn)合同亦不適用損失填補(bǔ)原則。(2)保險(xiǎn)價(jià)值的概念是否適用不同。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的(人的生命、健康)無(wú)法估價(jià)，不存在所謂保險(xiǎn)價(jià)值。所以，保險(xiǎn)價(jià)值的概念只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不適用于人身保險(xiǎn)合同。(3)保險(xiǎn)利益的判斷基礎(chǔ)及其相關(guān)規(guī)則的運(yùn)用不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益為可用金錢估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有利益、期待利益與責(zé)任利益；而人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益基于主觀關(guān)系，多屬于非金錢可估價(jià)的利益。(4)保險(xiǎn)費(fèi)的給付與返還不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以訴訟方式請(qǐng)求其交付欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，若合同生效后，投保人解除或終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人須返還自解除或終止之日起至合同期限屆滿日止的保險(xiǎn)費(fèi)．當(dāng)提前終止具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)返還現(xiàn)金價(jià)值。(5)現(xiàn)金價(jià)值存在與否及其運(yùn)用不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無(wú)現(xiàn)金價(jià)值。人壽保險(xiǎn)合同中的終身死亡保險(xiǎn)與生死兩全保險(xiǎn)合同在交付保險(xiǎn)費(fèi)后因具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人以該現(xiàn)金價(jià)值給付請(qǐng)求權(quán)可以設(shè)定債權(quán)質(zhì)權(quán)。(6)對(duì)保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)范圍的影響不同。以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)范圍可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

8．試述我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人的資格的規(guī)定及對(duì)其的限制。答：在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是危險(xiǎn)發(fā)生的載體，基于對(duì)被保險(xiǎn)人人身安全的保護(hù)，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，區(qū)分被保險(xiǎn)人不同的意思能力，對(duì)被保險(xiǎn)人分設(shè)不同規(guī)范，依《保險(xiǎn)法》第33條規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受上述規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額j在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人不得為無(wú)民事行為能力人，此為一般性規(guī)定；父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)的為例外性規(guī)定，但其保險(xiǎn)金數(shù)額也受到相應(yīng)限制：無(wú)民事行為能力人指10周歲以下的未成年人，還包括完全不能辨認(rèn)和控制自己行為的已經(jīng)成年的精神病人，前者是年齡未達(dá)到發(fā)育‘成熟的程度；后者是雖達(dá)到相應(yīng)年齡，但智力出現(xiàn)障礙，不能獨(dú)立的認(rèn)識(shí)、判斷和控制自己行為．因其無(wú)獨(dú)立的意思能力，不能獨(dú)立思考判斷和控制自己的行為，易發(fā)生受益人為圖謀保險(xiǎn)金而殺傷被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)j只有父母可以為無(wú)民事行為能力人與限制行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，包括1o周歲以下的無(wú)民事行為能力人、1O周歲以上18周歲以下的限制民事行為能力人，但已滿16周歲不滿1．8周歲，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的未成年人除外。因此，父母為其未成年子女訂立保險(xiǎn)合同無(wú)年齡限制與精神狀況的限制。而當(dāng)投保人不是其父母時(shí)，則被保險(xiǎn)人不得為無(wú)民事行為能力人，但可以是限制民事行為能力人。至于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)．法律對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)資格限制，但要求被保險(xiǎn)人有權(quán)利能力，且在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

9．試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。答：變更內(nèi)容包括人數(shù)增加、減少、數(shù)額分配的變化以及順序變化等。(1)變更主體。依《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。因此，真正控制變更權(quán)的主體是被保險(xiǎn)人，而不是投保人，亦不能認(rèn)為是投保人與被保險(xiǎn)人共同變更受益人。變更受益人行為是變更權(quán)人意思自治的范圍，故與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，無(wú)須與保險(xiǎn)人的意思表示達(dá)成合致。(2)變更方式。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。(3)變更期限。變更受益人應(yīng)在合同當(dāng)事人確定受益人之后至保險(xiǎn)事故發(fā)生之前這段時(shí)間內(nèi)為之：其前提保險(xiǎn)合同成立并生效，否則，無(wú)法律意義．若當(dāng)事人未指定受益人，則系指定而非變更，不生變更與否的問(wèn)題。若保險(xiǎn)事故發(fā)生后為變更行為，則此時(shí)受益權(quán)已由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，事實(shí)既已確定，不能再行變更。(4)變更內(nèi)容。變更受益權(quán)的內(nèi)容包括變更受益人的人數(shù)、變更受益人的受益份額以及變更受益人的受益順序。

10．試述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的主要區(qū)別。答：(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人的利益為保險(xiǎn)代理行為的，其在雙方當(dāng)事人之間代表的是保險(xiǎn)人的利益。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，熟悉保險(xiǎn)技術(shù)。其利用自身具有的業(yè)務(wù)知識(shí)技術(shù)，基于投保人利益，為投保人爭(zhēng)取有利的締約條件，促成保險(xiǎn)合同的訂立，可見(jiàn)，兩者的服務(wù)對(duì)象相異，行為作用方向相反。(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，并獨(dú)立承擔(dān)法律后果。保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，其行為的后果亦由本人(作為被代理人的保險(xiǎn)人)承擔(dān)。在輔助訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義為經(jīng)紀(jì)行為的，其行為的后果亦自己承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人居于獨(dú)立的地位，既不依附于保險(xiǎn)人，也不依附于投保人。(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為內(nèi)容是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。這與保險(xiǎn)代理人的行為內(nèi)容是不同的。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基乎投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的經(jīng)紀(jì)行為。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的經(jīng)紀(jì)行為。(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為涉關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人利益甚巨，我國(guó)法律將其主體形式嚴(yán)格限制為一定組織?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須為“機(jī)構(gòu)”。①根據(jù)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第6條的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。據(jù)此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能采取上述形式，這與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)代理可以由機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行；②這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與一般經(jīng)紀(jì)人不同之處。(5)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方式與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人利益而為保險(xiǎn)代理行為的，他只能從保險(xiǎn)人處獲取代理費(fèi)。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)酬取得方式與此相異。有時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖為投保人的利益而從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，但通常卻是由保險(xiǎn)人從收取的保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例作為傭金支付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。若被保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付，傭金則由被保險(xiǎn)人支付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金既可由保險(xiǎn)人給付，亦可由保險(xiǎn)人的相對(duì)人給付。

11．試述保險(xiǎn)利益的作用。答：(1)保險(xiǎn)利益的存在有助于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博，以消除賭博的可能性。保險(xiǎn)合同缺乏保險(xiǎn)利益，與賭博無(wú)異。(2)保險(xiǎn)利益的存在意在防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。若以與自己無(wú)任何利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)、身體、生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，可能發(fā)生為圖謀保險(xiǎn)金而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的行為，在人身保險(xiǎn)表現(xiàn)為謀財(cái)害命，在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)表現(xiàn)為因錢毀財(cái)。(3)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以是否具有保險(xiǎn)利益作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，決定真正受有損失的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貫徹?fù)p失填補(bǔ)的基本準(zhǔn)則，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，真正受有損失的人才有權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間是否具有利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利益是否存在決定著誰(shuí)受有損失，只有真正受有損失的人才有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)利益的存在要求將保險(xiǎn)金給付于受有損失之人。只有如此，才能夠有助于達(dá)成人盡其力、物得其所的配置機(jī)制，使社會(huì)資源按照效益的原則進(jìn)行分配。反之，若將保險(xiǎn)金給予無(wú)保險(xiǎn)利益之人，會(huì)造成不勞而獲的后果，亦增加保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)的支出～實(shí)際上是參加保險(xiǎn)整體成員聚集的資金。這將損及危險(xiǎn)團(tuán)體的利益，不能保證資源的優(yōu)化配置。(4)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以保險(xiǎn)利益為判斷標(biāo)準(zhǔn)限制保險(xiǎn)人的損失填補(bǔ)額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所承保的危險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金數(shù)額的多寡，亦由保險(xiǎn)利益來(lái)決定。通過(guò)權(quán)利人所受不利益的范圍與程度確定保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的額度。

12．試述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定。答：(1)基于債權(quán)的現(xiàn)存利益。其主要指基于有效合同而產(chǎn)生的利益，包括債權(quán)本身，例如，基于租賃合同而產(chǎn)生的租金債權(quán)：此外，該利益還包括基于有效合同而產(chǎn)生的其他權(quán)利，例如，因租賃合同、承攬合同而產(chǎn)生的承租人占有該租賃物的權(quán)利。(2)基于物權(quán)的現(xiàn)存利益。物權(quán)包括所有權(quán)以及定限物權(quán)。所有權(quán)的存在形態(tài)包括單獨(dú)所有與共有。不論所有人為單獨(dú)所有、共同共有或按份共有，所有人對(duì)其所有物具有保險(xiǎn)利益。定限物權(quán)分為用益物權(quán)與擔(dān)保物權(quán)。用益物權(quán)以標(biāo)的物的存在為前提，若標(biāo)的物不存在，自無(wú)用益物權(quán)的存在。因此，用益物權(quán)的權(quán)利人對(duì)其標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。而擔(dān)保物權(quán)以擔(dān)保標(biāo)的物的存在為前提，若其損毀滅失，擔(dān)保物權(quán)亦不復(fù)存在。主體對(duì)于用益物權(quán)或擔(dān)保物權(quán)所負(fù)載的保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍受利害關(guān)系大小的限制。當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額小于擔(dān)保標(biāo)的物的價(jià)值時(shí)，以擔(dān)保的債權(quán)額為限；當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額大于標(biāo)的物價(jià)值時(shí)，以標(biāo)的物的價(jià)值為限。(3)占有人對(duì)其占有物所具有的利益。占有人對(duì)其占有物基于有權(quán)占有，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，例如，因承租而占有標(biāo)的物。在民法承認(rèn)取得時(shí)效的情況下，基于無(wú)權(quán)占有，占有人可因時(shí)效取得所有權(quán)或定限物權(quán)。因此，占有物的損毀滅失與該物權(quán)占有人仍存在利害關(guān)系。占有人對(duì)其占有物仍具有保險(xiǎn)利益。例如，無(wú)因管理人對(duì)于其保管的標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益。但如占有人系惡意占有，則無(wú)保險(xiǎn)利益，典型的例子是小偷對(duì)于其竊得物，或竊得物的惡意買受人對(duì)于該物無(wú)保險(xiǎn)利益。(4)基于股權(quán)的利益。我們認(rèn)為，股東對(duì)于公司財(cái)產(chǎn)當(dāng)然具有利害關(guān)系，但其對(duì)公司享有股權(quán)，不能對(duì)公司財(cái)產(chǎn)直接行使任何權(quán)利。股東享有的股權(quán)缺乏保險(xiǎn)利益所要求的確定性，因此，其對(duì)公司財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益。期待利益，包括積極的期待利益與消極的期待利益。積極的期待利益是指主體基于其正常的營(yíng)業(yè)或現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的安全而可獲得的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)積極期待利益的保險(xiǎn)無(wú)明文規(guī)定。但在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人多將利潤(rùn)損失保險(xiǎn)作為其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。消極的期待利益系指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益，主要表現(xiàn)為責(zé)任保險(xiǎn)。

13．試述人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比的不同特點(diǎn)。答：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比有不同的特點(diǎn)，表現(xiàn)在：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在為已足，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在締約時(shí)即須存在。(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的內(nèi)容限于與經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)的利害關(guān)系，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不以經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系為必要內(nèi)容。(3)保險(xiǎn)利益的大小有無(wú)客觀標(biāo)準(zhǔn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的大小，依保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的多少來(lái)決定。若超過(guò)經(jīng)濟(jì)利益的范圍投保，會(huì)導(dǎo)致超額保險(xiǎn)，合同的效力將受影響。除實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療費(fèi)用支出保險(xiǎn)外，人身保險(xiǎn)以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，不能以金錢估價(jià)，保險(xiǎn)利益只存在有無(wú)之別，而無(wú)大小之量，超額保險(xiǎn)對(duì)其無(wú)法適用。若以人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的醫(yī)療費(fèi)用損失，在締約時(shí)亦不能通過(guò)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)確定損失的大小，給付金額只有在事故發(fā)生后才能確定，不能如一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣在締約時(shí)即可確定。(4)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能以金錢估量，無(wú)雙重受益或代位求償存在的余地。(5)在以死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生的人身保險(xiǎn)中，由于受益人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)之人，所以，該受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系決定著是否會(huì)引發(fā)賭博與道德危險(xiǎn)。

14．試述保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅。答：(1)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移又稱保險(xiǎn)利益的變動(dòng)。保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)方式的不同對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力也有不同的影響。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移主要指在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分配于破債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益是否為受讓人利益繼續(xù)存在。也就是說(shuō)，在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合伺是否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。①因繼承人關(guān)系引起的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，而被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險(xiǎn)利益的繼承問(wèn)題，對(duì)此，《保險(xiǎn)法》沒(méi)有相應(yīng)規(guī)定。其他國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)法多采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍為繼承人利益而存在。在人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，如是人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，則屬保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，保險(xiǎn)合同即終止，不發(fā)生保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移：若屬于其他人身保險(xiǎn)合同且非因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅而終止，亦不存在保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同而投保人死亡時(shí)，若對(duì)被保險(xiǎn)人的利益屬于投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移；若對(duì)被保險(xiǎn)人的利益并非屬于投保人所專有，如因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，則應(yīng)認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。②保險(xiǎn)標(biāo)的因法律行為轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。因保險(xiǎn)標(biāo)的的讓與所生保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)的問(wèn)題僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)則無(wú)此問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同，綜觀其規(guī)定，主要有三種立法方式：屬人主義的立法例、從物主義的立法例、折衷主義立法例。③因破產(chǎn)引起的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的成為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，其保險(xiǎn)合同利益是否仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在?《保險(xiǎn)法》對(duì)此未有明文規(guī)定，從其他國(guó)家或地區(qū)的立法來(lái)看，一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但都有一定的時(shí)間限制。在人身保險(xiǎn)中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，不會(huì)發(fā)生上述問(wèn)題、(2)保險(xiǎn)利益的消滅。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅。在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系時(shí)，原則上保險(xiǎn)利益隨之消滅。

15．試述保險(xiǎn)合同中先合同義務(wù)的告知義務(wù)中應(yīng)告知事項(xiàng)和免于告知事項(xiàng)。答：(1)應(yīng)告知的事項(xiàng)：應(yīng)告知的范圍限于重要事實(shí)，而不是事無(wú)巨細(xì)，盡數(shù)告知。①判斷標(biāo)準(zhǔn)。a．客觀上重大。該事實(shí)存在與否成為保險(xiǎn)人決定是否承保的因素，及其存在與否成為保險(xiǎn)人決定是否需以提高的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)承保的因素，即客觀上重大。應(yīng)如實(shí)告知的事項(xiàng)必須是“實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)”，即足以影響保險(xiǎn)人是否承保以及如何承保的事實(shí)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人只對(duì)會(huì)提高損失幾率的重要事實(shí)進(jìn)行確認(rèn)，不論這些事實(shí)是否會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)事故。b．主觀上應(yīng)知。重要事實(shí)須是告知義務(wù)人在投保前已知或應(yīng)知的事項(xiàng)。如果告知義務(wù)人在合同成立后才知道，即使其未告知，亦不構(gòu)成違反如實(shí)告知義務(wù)。在通常情況下，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人就近醫(yī)院調(diào)查其在投保前的病史病檔，請(qǐng)醫(yī)學(xué)專業(yè)工作者分析病情發(fā)展情況，以確定其投保前是否知道，再比照投保資料中告知情況的記錄判定其是否如實(shí)告知。②應(yīng)告知事項(xiàng)的界定?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！睋?jù)此，投保人應(yīng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況提出的詢問(wèn)，對(duì)保險(xiǎn)人未詢問(wèn)的情況，義務(wù)人無(wú)須陳述。保險(xiǎn)人的詢問(wèn)通常采書面形式，要求投保人如實(shí)填寫投保單上載明的詢問(wèn)事項(xiàng)。但該規(guī)定采取詢問(wèn)告知主義的模式詢問(wèn)主義的優(yōu)點(diǎn)在于，首先，一般民眾身為保險(xiǎn)的“外行人”，難以要求其必須知道何為重要危險(xiǎn)，何為不重要危險(xiǎn)．詢問(wèn)主義可以限縮投保人告知義務(wù)范圍及推定重要事實(shí)的含義，讓擁有專業(yè)知識(shí)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人去判斷何樣的事實(shí)足以影響其決定承保與否及評(píng)估費(fèi)率的高低；其次，將應(yīng)告知的內(nèi)容限于知道或應(yīng)知的事項(xiàng)，采過(guò)錯(cuò)原則歸結(jié)義務(wù)人的責(zé)任；最后，可以避免舉證的困難。但《海商法》第222條規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知?！痹撘?guī)定系采自動(dòng)申告主義，根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的原則，海上保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先適用《海商法》的規(guī)定。(2)免予告知的事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人已知的事實(shí)；②保險(xiǎn)人應(yīng)知但因故意或重大過(guò)失而未知的事實(shí)。

16．試述違反告知義務(wù)的構(gòu)成。答：(1)主觀要件。義務(wù)人故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！睋?jù)此，對(duì)違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)原則亦采過(guò)錯(cuò)主義，不僅將告知義務(wù)人主觀上無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況排除在外，而且將義務(wù)人的過(guò)失限制為重大過(guò)失，排除了輕過(guò)失。其合理性在于：①告知義務(wù)人在保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)方面與保險(xiǎn)人相比，居于弱勢(shì)地位，若對(duì)其施以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，有失公允；②由于技術(shù)因素或?qū)陀^事實(shí)的認(rèn)識(shí)因素的影響，可能導(dǎo)致告知義務(wù)人(甚至包括保險(xiǎn)人)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況無(wú)法知曉或不能正確認(rèn)識(shí)。③從義務(wù)性質(zhì)上而言，告知義務(wù)系屬派生于誠(chéng)實(shí)信用原則的先合同義務(wù)．、違反先合同義務(wù)構(gòu)成締約上過(guò)失1責(zé)任，締約過(guò)失責(zé)任的構(gòu)成在主觀要件上須具有過(guò)錯(cuò)，違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)原則亦應(yīng)如此。(2)客觀要件。在客觀要件上，有危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)、因果關(guān)系說(shuō)和危險(xiǎn)評(píng)估兼因果關(guān)系說(shuō)?？v觀各國(guó)立法，違反告知義務(wù)的客觀構(gòu)成要件大致有三種體例：①危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)認(rèn)為，告知義務(wù)人只要未對(duì)重要事項(xiàng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人即得解除合同，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生與未如實(shí)告知的事項(xiàng)之間是否具有因果關(guān)系在所不問(wèn)，采此說(shuō)的國(guó)家為意大利，②因果關(guān)系說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)事故須基于未如實(shí)告知事項(xiàng)而發(fā)生。過(guò)失有兩種意義，一種是廣義上的與“過(guò)錯(cuò)”同義，指故意或過(guò)失：另一種是狹義上的與故意相對(duì)的概念，僅指過(guò)失，此處實(shí)為過(guò)錯(cuò)的意思。若告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p之間無(wú)因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不得解除合同。③危險(xiǎn)評(píng)估兼因果關(guān)系說(shuō)認(rèn)為，若告知義務(wù)人不如實(shí)告知足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)的估計(jì)，保險(xiǎn)人得解除合同，危險(xiǎn)發(fā)生后亦同，但若義務(wù)人證明未如實(shí)告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生所致?lián)p失之閭無(wú)因果關(guān)系存在，則保險(xiǎn)人不得解除合同，不構(gòu)成告知義務(wù)的違反，依《保險(xiǎn)法》第16條第2款規(guī)定，在客觀要件上似采危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)，但該條第4款、第5款的規(guī)定同時(shí)采取了危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)和因果關(guān)系說(shuō)。依《保險(xiǎn)法》第16條第4款、第5款的規(guī)定，因義務(wù)人主觀心態(tài)的不同而異其效果。若出于故意，保險(xiǎn)人得解除保險(xiǎn)合同，不論是否解除合同，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的損失都不承擔(dān)給付義務(wù)，采危險(xiǎn)評(píng)估說(shuō)。若出于重大過(guò)失，當(dāng)義務(wù)人的未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人才不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。若告知義務(wù)的違反出于重大過(guò)失，但對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)，據(jù)此，在義務(wù)人因重大過(guò)失未履行告知義務(wù)時(shí)，似乎采因果關(guān)系說(shuō)。關(guān)于該條規(guī)定，法律解釋上一般認(rèn)為具有以下兩種含義：一是認(rèn)為投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；二是按反對(duì)解釋，若投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，則承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

17．試述違反告知義務(wù)的法律后果。答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，義務(wù)人未如實(shí)陳述的，保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)，但受除斥期間的限制。(1)義務(wù)人故意不履行告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)人詢問(wèn)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，義務(wù)人故意不如實(shí)陳述時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。該合同因解除而自始無(wú)效。保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)人在法定除斥期間內(nèi)不行使解除權(quán)，期間經(jīng)過(guò)，解除權(quán)消滅，不能再解除合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)依約承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，．解除權(quán)屬于形成權(quán)，其行使應(yīng)有除斥期間的限制，除斥期間分為不定期間和確定期間。該解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅，此為不定期間。該解除權(quán)自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年不行使的，保險(xiǎn)人不能再解除合同。(2)義務(wù)人因重大過(guò)失沒(méi)有如實(shí)陳述。重大過(guò)失，是指義務(wù)人不但沒(méi)有盡到法律要求的較高的注意義務(wù)，甚至沒(méi)達(dá)到人們應(yīng)盡到的注意義務(wù)的一般標(biāo)準(zhǔn)。在義務(wù)人因重大過(guò)失而沒(méi)有如實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以行使上述解除權(quán)，并為上述除斥期間所限制。對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，如果義務(wù)人因重大過(guò)失沒(méi)有如實(shí)告知對(duì)其發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果義務(wù)人因重大過(guò)失未如實(shí)告知對(duì)其沒(méi)有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。但是，如果在合同成立時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)知悉義務(wù)人未如實(shí)告知，無(wú)論故意不實(shí)告知，還是重大過(guò)失而不實(shí)告知，都視為保險(xiǎn)人同意承保并放棄合同解除權(quán)，保險(xiǎn)人不得再解除合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)。

18．試述保險(xiǎn)合同的一般生效要件。答：(1)締約人具有相應(yīng)的民事行為能力。主體合格是指訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。在保險(xiǎn)人，法律要求其必須經(jīng)國(guó)家允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且必須在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，依法經(jīng)核準(zhǔn)登記經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，就沒(méi)有資格經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，否則即為主體不合格，其訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。投保人既可以是自然人，也可以是法人或其他組織。自然人作為投保人訂立保險(xiǎn)合同，必須具有相應(yīng)的民事行為能力。如果以他人的人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，必須是與被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。自然人訂立合同，應(yīng)具有完全民事行為能力，限制行為能力人和無(wú)民事行為能力人不得獨(dú)立訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)由其法定代理人代為訂立：(2)意思表示真實(shí)。意思表示真實(shí)，系指保險(xiǎn)合同締約人的表示行為應(yīng)真實(shí)地反映其內(nèi)心的效果意思，即效果意思與表示行為相一致。雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示須真實(shí)。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方當(dāng)事人都不得欺騙對(duì)方。投保人在訂立合同時(shí)須履行如實(shí)告知義務(wù)，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況。否則，不僅影響保險(xiǎn)合同的效力，而且即使保險(xiǎn)合同訂立后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。就保險(xiǎn)人而言，要求其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)履行說(shuō)明義務(wù)，向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，不得誘騙投保人訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同訂立須基于雙方當(dāng)事人的自愿。除法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)以外，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，強(qiáng)迫對(duì)方訂立或者接受保險(xiǎn)合同。(3)內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同作為一種法律行為，其內(nèi)容須合法，即不違反法律的強(qiáng)行性規(guī)則。當(dāng)事人須將自己的意志符合于體現(xiàn)國(guó)家意志的法律。只有內(nèi)容合法的保險(xiǎn)合同，才受法律保護(hù)，才能達(dá)到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的預(yù)期目的。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容合法包括如下涵義：①保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法及其他法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)則相抵觸。例如，約定投保人免交保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同無(wú)效。約定交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)法上的強(qiáng)行性規(guī)則，當(dāng)事人不能以約定的方式排除。在此領(lǐng)域，法律限制當(dāng)事人的意思自由。②保險(xiǎn)標(biāo)的須是法律允許保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)及其利益或人的身體、生命。③保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反社會(huì)公共利益，不得損害他人的利益。④保險(xiǎn)合同所承保的危險(xiǎn)須不屬于不存在的危險(xiǎn)。

19．試述保險(xiǎn)合同的特別生效要件。答：保險(xiǎn)合同的特別生效要件包括附條件和附期限情況下的特別生效要件與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的特別生效要件。根據(jù)保險(xiǎn)合同的效力是否由當(dāng)事人的意思表示決定，保險(xiǎn)合同的特別生效要件分為意定生效要件與法定生效要件。(1)意定生效要件。意定生效要件包括附條件或附期限兩種情形。①所謂條件，指法律行為效力的發(fā)生或消滅，系于將來(lái)客觀上不確定事實(shí)。附條件的保險(xiǎn)合同，是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定一定的條件(不確定的將來(lái)事實(shí))，把條件的成就(發(fā)生或出現(xiàn))與否作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。合同中所附的條件可以是事件，也可以是行為，但是能夠作為條件的事實(shí)，須是由當(dāng)事人任意選擇的、合法的、尚未發(fā)生的客觀不確定的事實(shí)。以條件成就的法律效力不同，可將所附條件分為延緩條件和解除條件。所謂延緩條件，也稱生效條件，是指合同效力的發(fā)生取決于所附條件的成就。延緩條件是限制合同效力發(fā)生的條件，將決定保險(xiǎn)合同生效依賴于所附條件成就，即條件成就時(shí)保險(xiǎn)合同生效，條件不成就時(shí)，保險(xiǎn)合同不生效力。《合同法》第45條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效……”也就是說(shuō)，在延緩條件成就前，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，但其效力因受條件的限制而處于停止?fàn)顟B(tài)，只有等到所附條件成就后才開(kāi)始生效。在這種情況下，保險(xiǎn)合同不立即生效不是基于法律的原因，而是當(dāng)事人自由約定的結(jié)果。例如，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效的條件，那么；投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間就是保臉合同生效的時(shí)間。而在投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)之前、由于生效條件未成就，所以保險(xiǎn)合同不發(fā)生約束雙方當(dāng)事人的效力。解除條件是限制保險(xiǎn)合同效力消滅的條件。在此條件下，保險(xiǎn)合同于條件不成就時(shí)保持其效力，于條件成就時(shí)，保險(xiǎn)合同失其效力。②期限。所謂期限，指法律行為效力的發(fā)生或消滅，系于將來(lái)確定發(fā)生的事實(shí)。條件與期限都以將來(lái)的事實(shí)為內(nèi)容，主要區(qū)別在于條件系針對(duì)客觀上不確定事實(shí)，而期限為確定發(fā)生的事實(shí)。附期限的保險(xiǎn)合同，系指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定以一定期限(確定的將來(lái)事實(shí))的到來(lái)作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。期限的特點(diǎn)在于將來(lái)事實(shí)肯定會(huì)發(fā)生，盡管發(fā)生的時(shí)點(diǎn)可能不確定。根據(jù)所附期限對(duì)保險(xiǎn)合同效力限制的方式不同，可分為始期與終期。始期是決定合同效力開(kāi)始的時(shí)間，而終期則是決定合同效力結(jié)束的時(shí)間。所謂始期，也稱生效期限，是指所附時(shí)點(diǎn)到來(lái)之時(shí)，保險(xiǎn)合同始發(fā)生效力的期限。《合同法》第46條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限，附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效……”也就是說(shuō)，當(dāng)所附生效期限屆至前，保險(xiǎn)合同效力處于停止?fàn)顟B(tài)，只有始期屆至?xí)r，效力才發(fā)生。基于生效的保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人也才開(kāi)始受保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的約束。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，以始期限制保險(xiǎn)合同效力比較常見(jiàn)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中普遍推行的零時(shí)起保制就是將保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間約定在合同成立日的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)。

20．試述怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。答：保險(xiǎn)合同為強(qiáng)制性的有償合同，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)的前提，若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，則屬于保險(xiǎn)合同義務(wù)的不履行。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相異，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)亦具特殊性，因而怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的法律后果亦不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(1)怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。對(duì)于合同約定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)或約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未付保險(xiǎn)費(fèi)的，若保險(xiǎn)合同有特別約定，應(yīng)從其約定；若無(wú)特別約定，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人承擔(dān)債務(wù)不履行的違約責(zé)任，即請(qǐng)求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)人也可以經(jīng)定期催告后解除合同，在投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)之后至投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之前的期間內(nèi)，保險(xiǎn)人基于同時(shí)履行抗辯權(quán)對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。若以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為保險(xiǎn)合同的生效要件，未交付保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)果僅使保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無(wú)需負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)人亦不能向投保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人只能依締約過(guò)失責(zé)任請(qǐng)求投保人償付締約費(fèi)用，而不能請(qǐng)求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力持續(xù)這樣對(duì)保險(xiǎn)人的利益保護(hù)欠周，亦不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，在投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，將合同認(rèn)定為有效而追究其違約責(zé)任，似更合理。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予投保人一個(gè)給付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期間，所以保險(xiǎn)人同時(shí)履行抗辯權(quán)必須在該寬限期間屆滿之后行使。在實(shí)務(wù)中，投保人有可能與保險(xiǎn)人約定在合同成立后的某一時(shí)間或期間內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)。如果其超出約定的時(shí)間仍未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自可依上述理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)但是如果在約定的期間內(nèi)發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。因此種情況下，保險(xiǎn)合同已生效，當(dāng)事人應(yīng)各自履行給付義務(wù)，故保險(xiǎn)人應(yīng)自合同生效時(shí)起承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)，不得在投保人尚未違約時(shí)便自行中止合同的履行。若保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定分期交付，則陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)為既得確定之債務(wù)，投保人對(duì)之有履行的義務(wù)。投保人對(duì)于任何一期保險(xiǎn)費(fèi)到期而未交付的，應(yīng)承擔(dān)履行遲延的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式請(qǐng)求其給付，亦可據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除合同。(2)怠于給付人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果。《保險(xiǎn)法》第35條規(guī)定：“投保人可以按照合同約定向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)?！睋?jù)此，行為人可以選擇一次性交付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)。采取分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，其首期保險(xiǎn)費(fèi)也不必一定要在合同成立時(shí)一并交付，不交付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同也未必不能生效。但是，如果義務(wù)人不交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，則不能適用該法第36條、第37條關(guān)于效力中止和復(fù)效的規(guī)定。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)費(fèi)的交付之間不具有必然的相互依存關(guān)系。如果保險(xiǎn)人同意投保人在合同成立后交付，也并不為法律所禁止。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在上述30日或60日的寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

21．試述保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。答：為使保險(xiǎn)人自己制止危險(xiǎn)，防止或減少損害，一般都分階段分別設(shè)定投保人或保險(xiǎn)人須盡特定義務(wù)。在合同成立前有如實(shí)告知義務(wù)、合同成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前有危險(xiǎn)增加通知、或變更合同內(nèi)容通知義務(wù)等；至于保險(xiǎn)事故發(fā)生后則有保險(xiǎn)事故發(fā)生通知、有關(guān)資料的告知及證明、防止及減少損害等義務(wù)、其主要目的在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采取必要的措施，防止損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)標(biāo)的的殘余部分，以減輕其損失，并調(diào)查事實(shí)、搜集證據(jù)，保護(hù)其權(quán)益《保險(xiǎn)法》第21條前段規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！薄逗Ｉ谭ā返?36條規(guī)定：“一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人……”保險(xiǎn)事故，系指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)，也稱出險(xiǎn)的通知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，合同約定的承保危險(xiǎn)發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)將此事實(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人(1)保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的主體。依《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，出險(xiǎn)通知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人及受益人，其中一人通知，通知義務(wù)即為履行，無(wú)需三者皆為通知。(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的履行時(shí)間。保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的宗旨在于使保險(xiǎn)人能及時(shí)采取必要的措施，防止損失擴(kuò)大，保全標(biāo)的的殘余部分，以減輕其損失，并調(diào)查事實(shí)、搜集證據(jù)。若通知義務(wù)人沒(méi)有及時(shí)履行通知義務(wù)，則保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)客觀狀況很可能發(fā)生變化，從而影響保險(xiǎn)給付義務(wù)的確定，甚或引起雙方當(dāng)事人的糾紛，保險(xiǎn)人不能及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，被保險(xiǎn)人或受益人亦不能及時(shí)受領(lǐng)給付。通知時(shí)間應(yīng)以不影響保險(xiǎn)人查明事故發(fā)生真實(shí)情況和評(píng)定損失為設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或受益人“及時(shí)”通知保險(xiǎn)人?！凹皶r(shí)”應(yīng)指除因不可抗力而不能履行通知義務(wù)外，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠通知的“最短時(shí)間內(nèi)”，將發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)通知保險(xiǎn)人。在實(shí)務(wù)上，許多保險(xiǎn)合同條款對(duì)此都有明確的規(guī)定。(3)保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的履行方式。關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生通知的方式，《保險(xiǎn)法》并無(wú)特別規(guī)定，義務(wù)人可以口頭方式通知保險(xiǎn)人，也可采用書面形式：若當(dāng)事人在合同中約定通知方式的，以其約定不得不利于投保人或被保險(xiǎn)人為準(zhǔn)；無(wú)約定的，可以任何方式通知保險(xiǎn)人。(4)保險(xiǎn)事故發(fā)生通知的內(nèi)容。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，義務(wù)人應(yīng)將事故發(fā)生的事實(shí)通知保險(xiǎn)人。其只以通知發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)為已足，無(wú)須將損失數(shù)額等一并通知保險(xiǎn)人，即出險(xiǎn)的通知并不包括保險(xiǎn)給付義務(wù)的詳細(xì)內(nèi)容。(5)違反保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)的后果。根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)觀定，行為人故意或?qū)W因重大過(guò)失未及時(shí)通知、致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

22．試述保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限及未履行義務(wù)的法律后果。答：(1)保險(xiǎn)金給付義務(wù)的期限。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的數(shù)額一經(jīng)確定，并與權(quán)利人達(dá)成協(xié)議，即應(yīng)分下列情形履行給付義務(wù)：①保險(xiǎn)合同中明確約定保險(xiǎn)金給付期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)給付。②保險(xiǎn)合同中沒(méi)有約定保險(xiǎn)金給付期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)依法律規(guī)定的期限給付。《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)，一般情況下，保險(xiǎn)人在接到投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的出險(xiǎn)通知及給付請(qǐng)求后，應(yīng)立即對(duì)事故進(jìn)行調(diào)查，確定是否屬于給付義務(wù)的范圍。對(duì)屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍的，應(yīng)及時(shí)作出給付決定；對(duì)不屬于保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。如何確定給付的性質(zhì)及其歸屬，涉及近因原則的適用，也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人因危險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失或人身傷害的，能否從保險(xiǎn)人處得到補(bǔ)償，取決于危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果形成之間是否存在直接的因果關(guān)系。通過(guò)近因原則的適用，只要明確確定危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果之間存在直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。(2)未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

23．試述保險(xiǎn)合同的解釋方法。答：(1)文義解釋。文義解釋，系指位保險(xiǎn)合同內(nèi)容中，若其用語(yǔ)與合同目的無(wú)明顯的沖突或違背，一般應(yīng)按該用語(yǔ)的最常用、最普遍的含義進(jìn)行理解的一種解釋方法。當(dāng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議而條款文字表述又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照該用語(yǔ)的文義進(jìn)行理解，在同一合同中若數(shù)次出現(xiàn)同一用語(yǔ)，其理解應(yīng)保持一致。文義解釋方法構(gòu)成解釋保險(xiǎn)合同條款的基本方法。保險(xiǎn)條款的文字含義不清或文字的多義性是解釋的通常原因此外，保險(xiǎn)合同條款之間亦會(huì)發(fā)生沖突，需要解釋來(lái)確定合同內(nèi)容按照保險(xiǎn)慣例，可以按照下述規(guī)則進(jìn)行解釋：①保險(xiǎn)合同的書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)。②投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證所載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。③當(dāng)保險(xiǎn)合同的特約條款與格式條款不一致的，以保險(xiǎn)合同的特約條款為準(zhǔn)。④保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式不一致的，按照批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于前批注、加貼批注優(yōu)于正文批注、手寫條款優(yōu)于打印條款的規(guī)則解釋。⑤若保險(xiǎn)合同由數(shù)份文件構(gòu)成而發(fā)生沖突，保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載時(shí)間不一致的，時(shí)間上在后的文件優(yōu)于時(shí)間上在前的文件。(2)專業(yè)解釋。但在保險(xiǎn)合同的用語(yǔ)中，有些日常用語(yǔ)由于保險(xiǎn)技術(shù)性已經(jīng)成為該領(lǐng)域的專業(yè)用語(yǔ)，其含義應(yīng)按該行業(yè)通用的含義來(lái)進(jìn)行解釋，而與一般生活用語(yǔ)不同。(3)目的解釋。目的解釋，即當(dāng)合同中的用語(yǔ)含混不清而按其文意解釋會(huì)背離合同目的時(shí)，應(yīng)根據(jù)合同內(nèi)容與合同訂立時(shí)的背景材料進(jìn)行邏輯分析，來(lái)推斷締約時(shí)當(dāng)事人的真意，由此說(shuō)明和理解合同內(nèi)容。目的解釋只適用于合同的條款用語(yǔ)混亂、模糊而導(dǎo)致當(dāng)事人對(duì)同一條款所表述的實(shí)際意思理解有分歧的情形，若文字表達(dá)清楚，須依字面意思進(jìn)行解釋：目的解釋體現(xiàn)了對(duì)當(dāng)事人意思的尊重。(4)疑義不利解釋。疑義不利解釋，即在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同條款內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議，運(yùn)用文意解釋、目的解釋等不能合理解決時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同的用語(yǔ)應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?/p>

24．試述火災(zāi)保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)范圍。答：保險(xiǎn)人的承保危險(xiǎn)范圍一般經(jīng)在合同中約定基本危險(xiǎn)、特約危險(xiǎn)和危險(xiǎn)免除事項(xiàng)予以確定。(1)基本危險(xiǎn)。①火災(zāi)?；馂?zāi)是指在一定時(shí)間或空間失去控制的、危害人身財(cái)產(chǎn)安全的非常態(tài)燃燒?；鹗侵赴l(fā)光、發(fā)熱的迅速的氧化反應(yīng)。燃燒往往導(dǎo)致火災(zāi)，但燃燒未必一定導(dǎo)致火災(zāi)?；馂?zāi)保險(xiǎn)合同上的火災(zāi)需具備如下要件：a．有發(fā)光、發(fā)熱的燃燒現(xiàn)象；b．意外的，偶然的火；C．失去控制，并危及人身財(cái)產(chǎn)利益?；馂?zāi)所致?lián)p失包括為火燒毀的有形財(cái)產(chǎn)損失及因施救而毀壞的其他財(cái)產(chǎn)損失。②其他自然災(zāi)害。自然災(zāi)害是指不能預(yù)見(jiàn)，不能避免，也不能克服的客觀情況，一般包括爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等。因上述自然災(zāi)害所致的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人應(yīng)該依約承擔(dān)賠償義務(wù)。③意外事故。意外事故是指非處于行為人故意或過(guò)失，而是不能預(yù)見(jiàn)或不能抗拒的原因?qū)е碌挠行呜?cái)產(chǎn)的損失。其主要包括：爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落所致的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失。(2)特約危險(xiǎn)。在以火災(zāi)等不可抗力或意外事故為承保危險(xiǎn)基礎(chǔ)上，行為人也可以根據(jù)其生活關(guān)系中分散危險(xiǎn)的需要，以增加保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，與保險(xiǎn)人特約，由其承保附加危險(xiǎn)。(3)除外危險(xiǎn)。由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：①戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；②被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；③核反應(yīng)、核于輻射和放射性污染；④堆放在露天或罩棚下的財(cái)產(chǎn)及罩棚本身因暴風(fēng)、暴雨所致?lián)p失；⑤保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；⑥保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；⑦由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑧其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

25．試述保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別。答：(1)信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同均屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，二者聯(lián)系體現(xiàn)在以下方面：①保險(xiǎn)標(biāo)的均為無(wú)形的信用利益。二者承保的信用危險(xiǎn)不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的物質(zhì)形態(tài)的標(biāo)的。兩種保險(xiǎn)類型雖然無(wú)法改變實(shí)際的信用環(huán)境，也不能保障債務(wù)人的信用程度，但通過(guò)保險(xiǎn)合同的訂立保障債權(quán)人對(duì)期待的合同利益不落空。②保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同約定的給付義務(wù)以被保證人不能履行應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)為前提。如果被保證人能夠履行損害賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人不能代為履行，即當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保證或信用事故發(fā)生導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失的，只有在被保證人不能賠償損失時(shí)，才由保險(xiǎn)人代為給付。③保險(xiǎn)合同從屬于主合同，保險(xiǎn)合同的成立、變更、效力均受主合同的影響。④保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)后，被保證人對(duì)保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用負(fù)有返還義務(wù)。保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)，即取得主合同債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的求償權(quán)。(2)信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同的區(qū)別：①投保人不同。保證保險(xiǎn)合同的投保人是主合同債務(wù)人，該債務(wù)人根據(jù)債權(quán)人的要求，保證履行自身債務(wù)而向保險(xiǎn)人投保。信用保險(xiǎn)合同的投保人是主合同的債權(quán)人，該債權(quán)人為了實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，向保險(xiǎn)人投保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。②投保人與實(shí)際受益人不一致。保證保險(xiǎn)合同的投保人是主合同債務(wù)人，而實(shí)際受益人是主合同的債權(quán)人。信用保險(xiǎn)合同的投保人是主合同的債權(quán)人，實(shí)際受益人也是該債權(quán)人，二者同一。③主體范圍不同。信用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人(也是投保人)是保險(xiǎn)合同的權(quán)利人，承保的是被保證人(義務(wù)人)的信用風(fēng)險(xiǎn)，除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)合同中只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方；保證保險(xiǎn)是義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，義務(wù)人是被保證人，由保險(xiǎn)公司出立保證書擔(dān)保，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是保證人，保險(xiǎn)公司為了減少風(fēng)險(xiǎn)往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保(即由其他人或單位向保險(xiǎn)公司保證義務(wù)人履行義務(wù))，這樣，除保險(xiǎn)公司外，保證保險(xiǎn)合同中還涉及義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。④承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承擔(dān)著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)，必須把保費(fèi)的大部分或全部用于賠款(甚至虧損)，保險(xiǎn)人賠償后雖然可以向責(zé)任方追償，但成功率很低，就是說(shuō)信用保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)比較大。在保證保險(xiǎn)中，義務(wù)人交納的保費(fèi)是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證。保險(xiǎn)人出立的保證書，履約的全部義務(wù)還是由義務(wù)人自己承擔(dān)，并沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)只是憑其信用資格而得到的一種擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)仍由義務(wù)人承擔(dān)，在義務(wù)人沒(méi)有能力承擔(dān)的情況下才由保險(xiǎn)人代為履行義務(wù)，事后再通過(guò)反擔(dān)保措施要回代為承擔(dān)的賠償款。因此，經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小。

26．試述海上船舶保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍。答：1)全損險(xiǎn)的責(zé)任范圍：船舶全損險(xiǎn)承擔(dān)由下列原因所造成被保險(xiǎn)船舶的全損：(1)地震、火山爆發(fā)、閃電或其他自然災(zāi)害一。(2)擱淺、碰撞、觸碰任何固定或浮動(dòng)物體或其他物體或其他海上災(zāi)害。(3)火災(zāi)或爆炸。(4)來(lái)自船外的暴力盜竊或海盜行為。(5)拋棄貨物。(6)核裝置或核反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故。(7)該保險(xiǎn)還承保由于下列原因所造成的被保險(xiǎn)船舶的全損。①裝卸或移動(dòng)貨物或燃料時(shí)發(fā)生的意外事故。②船舶機(jī)件或船殼的潛在缺陷。③船長(zhǎng)、船員惡意損害保險(xiǎn)人利益的行為。④船長(zhǎng)、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為。⑤任何政府當(dāng)局，為防止或減輕因承保風(fēng)險(xiǎn)造成被保險(xiǎn)船舶損壞引起的污染，所采取的行動(dòng)、但此種損失原因應(yīng)不是由于被保險(xiǎn)人、船東或管理人未恪盡職責(zé)所致的。2)船舶一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍：船舶一切險(xiǎn)承保上述原因所造成被保險(xiǎn)船舶的全損和部分損失支出及下列責(zé)任和費(fèi)用：(1)碰撞責(zé)任。①船舶一切險(xiǎn)負(fù)責(zé)因被保險(xiǎn)船舶與其他船舶碰撞或觸碰任何固定的、浮動(dòng)的物體或其他物體而引起被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。但本條款對(duì)下列責(zé)任概不負(fù)責(zé)：a．人身傷亡疾病；b．被保險(xiǎn)船舶所載的貨物或財(cái)物或其所承諾的責(zé)任；C．清除障礙物、殘骸、貨物或任何其他物品；d．任何財(cái)產(chǎn)或物體的污染沾污(包括預(yù)防措施或清除的費(fèi)用)，但與被保險(xiǎn)船舶發(fā)生碰撞的他船或其所載財(cái)產(chǎn)的污染或沾污不在此限。e．任何固定的、浮動(dòng)的物體以及其他物體的延遲或喪失使用的間接費(fèi)用。②當(dāng)被保險(xiǎn)船舶與其他船舶碰撞雙方均有過(guò)失時(shí)，除一方或雙方船東責(zé)任受法律限制外，本條項(xiàng)下的賠償應(yīng)按交叉責(zé)任的原則計(jì)算。當(dāng)被保險(xiǎn)船舶碰撞物體時(shí)，亦適用此原則。(2)共同海損和救助。①該保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)船舶的共同海損、救助、救助費(fèi)用的分?jǐn)偛糠?。被保險(xiǎn)船舶若發(fā)生共同海損犧牲，被保險(xiǎn)人可獲得對(duì)這種損失的全部賠償，而無(wú)須先行使向其他各方索取分?jǐn)傤~的權(quán)利。②共同海損的理算應(yīng)按有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例理算。(3)施救。①由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成船舶損失或船舶處于危險(xiǎn)之中，被保險(xiǎn)人為防止或減少根據(jù)保險(xiǎn)合同可以得到賠償?shù)膿p失而付出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠付，該費(fèi)用不適用于共同海損、救助或救助費(fèi)用，也不適用于保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定的開(kāi)支。②保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是在保險(xiǎn)合同其他條款規(guī)定的賠償責(zé)任以外，但不得超過(guò)船舶的保險(xiǎn)金額。

27．試述人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利。答：被保險(xiǎn)人是指其生命和身體受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利包括：(1)決定合同效力及保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)除外。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。(2)指定與變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條、第41條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人有權(quán)指定或變更人身保險(xiǎn)的受益人被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人，被保險(xiǎn)人可以指定任何人為受益人，法律并無(wú)限制，指定受益人的人數(shù)可以為一人，也可以是數(shù)人被保險(xiǎn)人變更受益人的，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知話，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。(3)保險(xiǎn)金受益權(quán)的歸復(fù)。人身保險(xiǎn)合同中，如果指定了受益人，則保險(xiǎn)金受益權(quán)由受益人事有如果沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)何其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。

28．試述人壽保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人資格。答：(1)根據(jù)《合同法》及《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：①具備完全民事行為能力的自然人或法人；于自然人場(chǎng)合，投保人必須是1.8周歲以上或者16周歲以上以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的精神健全的人。于法人場(chǎng)合，必須滿足《民法通則》有關(guān)法人的規(guī)定，②對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；依據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條第1款、第2款規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。③具備繳費(fèi)能力，愿意承擔(dān)支付保費(fèi)義務(wù)。投保人是人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，最主要的合同義務(wù)即是繳納保險(xiǎn)費(fèi)，訂立壽險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)滿足這項(xiàng)義務(wù)的要求。(2)被保險(xiǎn)人是受到壽險(xiǎn)合同保障的人，并非合同當(dāng)事人，并無(wú)行為能力等的限制。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和壽險(xiǎn)合同的規(guī)定，被保險(xiǎn)人資格的限制主要體現(xiàn)在以下方面：①依據(jù)壽險(xiǎn)合同的性質(zhì)對(duì)被保險(xiǎn)人年齡有限制的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)滿足保險(xiǎn)人要求的年齡。被保險(xiǎn)人的年齡關(guān)系到保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的大小，法律不限制保險(xiǎn)人自主決定被保險(xiǎn)人的年齡段。②被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力人的，投保人不得為其投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保、父母為其未成年子女投保的除外，但是，被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額未成年人的疾病風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)投保健康保險(xiǎn)來(lái)解決。

29．試述年金保險(xiǎn)合同的種類。答：(1)按繳費(fèi)方法分類，年金保險(xiǎn)可分為一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)年金保險(xiǎn)與分期繳費(fèi)年金保險(xiǎn)。①一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)年金保險(xiǎn)是指投保人一次繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)，然后從約定的年金給付開(kāi)始算起，受領(lǐng)人按期領(lǐng)取年金。②分期繳費(fèi)年金的投保人在保險(xiǎn)金給付開(kāi)始日之前分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在約定的年金給付開(kāi)始日起按期由受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。(2)按年金給付開(kāi)始時(shí)間分類，年金保險(xiǎn)可分為即期年金和延期年金。①即期年金是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險(xiǎn)合同成立生效后，保險(xiǎn)人立即按期給付保險(xiǎn)年金的年金保險(xiǎn)，通常即期年金采用躉繳方式繳納保費(fèi)，因此，躉繳即期年金是即期年金的主要形式。②延期年金是指保險(xiǎn)合同成立并生效且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下開(kāi)始給付年金的年金保險(xiǎn)。(3)按被保險(xiǎn)人分類，年金保險(xiǎn)可分為個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金。①個(gè)人年金又稱為單生年金，被保險(xiǎn)人為獨(dú)立的一人，以其生存為給付條件。②聯(lián)合及生存者年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，在約定的給付開(kāi)始日，至少有一個(gè)人生存即給付保險(xiǎn)年金，直至最后一個(gè)生存者死亡為止的年金。③聯(lián)合年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中，只要其中一個(gè)死亡則保險(xiǎn)金給付終止的年金。它是以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件。(4)按給付期限分類，年金保險(xiǎn)可分為定期年金、終身年金和最低保證年金。①定期年金是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有約定的保險(xiǎn)年金給付期限的年金。②終身年金是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人死1二為終止給付保險(xiǎn)年金的時(shí)間的年金。③最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡而喪失領(lǐng)取年金的。(5)按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)分類，年金保險(xiǎn)可分為定額年金與變額年金。①定額年金的保險(xiǎn)年金給付是固定的，不因?yàn)槭袌?chǎng)通貨膨脹的存在而發(fā)生變動(dòng)。②變額年金屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，通常變額年金具有投資分離賬戶，變額年金的保險(xiǎn)年會(huì)給付額隨投資分立賬戶的資產(chǎn)收益變化而不同。(6)團(tuán)體年金的分類：①團(tuán)體延期繳清年金。②預(yù)存管理年金。③保證年金。

30．試述意外傷害保險(xiǎn)合同的責(zé)任認(rèn)定。答：意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且．自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)(責(zé)任期限內(nèi)，如190天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。認(rèn)定是否屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任需要滿足以下條件：(1)被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害。意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。(2)被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限，90天、180天、1年等。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過(guò)一定期限(如3個(gè)月、6個(gè)月等)時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。(3)意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。①意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。②意外傷害是死亡或殘廢的近因。③意外傷害是死亡或殘廢的誘因。當(dāng)意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的誘因時(shí)，保險(xiǎn)人不是按照保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的最終后果給付保險(xiǎn)金，而是比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成何種后果給付保險(xiǎn)金。

31．試述健康保險(xiǎn)的分類。答：(1)健康保險(xiǎn)按照保障對(duì)象可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。①疾病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。②醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，目的是為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。③失能收入損失保險(xiǎn)。失能損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保