第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策課件

第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2022/10/30第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2022/10/22第3章農(nóng)1第一節(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新形式及路徑特征3.1.1農(nóng)村金融制度創(chuàng)新內(nèi)容與形式金融創(chuàng)新

是利用新的觀念、新的技術(shù)、新的管理方法或組織形式，來改變金融體系中基本要素的搭配和組合，推出新的工具、新的機構(gòu)、新的市場，提高金融資產(chǎn)的流動效率，使規(guī)避風險和追逐盈利達到高度的統(tǒng)一。分為狹義金融創(chuàng)新和廣義金融創(chuàng)新。狹義金融創(chuàng)新廣義金融創(chuàng)新指金融工具的創(chuàng)新指適應經(jīng)濟發(fā)展需要，而創(chuàng)造新的金融市場、金融商品、金融制度、金融機構(gòu)、金融工具、金融手段及金融調(diào)節(jié)方式。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第一節(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新形式及路徑特征3.1.1農(nóng)村金融制度創(chuàng)2金融創(chuàng)新的最終目的是為了獲取潛在收益，在于提高金融效率并以此推動經(jīng)濟效益的提高。農(nóng)村金融創(chuàng)新，從創(chuàng)新涉及的層次和范圍而言，可以區(qū)分為宏觀領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新和微觀領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)和制度上的創(chuàng)新、管理（業(yè)務）技術(shù)上的創(chuàng)新、市場制度上的創(chuàng)新。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策金融創(chuàng)新的最終目的是為了獲取潛在收益，在于第3章3中國農(nóng)村金融組織體系的變革與創(chuàng)新，主要從兩個領(lǐng)域同時推行：

一是，在政府主導下的正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的金融組織機構(gòu)存量改革和增量改革。

二是，在經(jīng)濟發(fā)展過程中因正規(guī)金融供給不足而催生和成長的其他非正規(guī)金融組織機構(gòu)。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策中國農(nóng)村金融組織體系的變革與創(chuàng)新，主要從第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與43.1.2農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的目的優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境培育競爭性市場重塑市場創(chuàng)新主體完善金融法規(guī)體系1234第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.1.2農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的目的優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境培育競爭性市場5已達成的共識：

?（1）農(nóng)村金融領(lǐng)域應該由市場充分發(fā)揮資源配置的作用?（2）農(nóng)村金融改革應堅持走機構(gòu)多元化之路?（3）應從需求出發(fā)構(gòu)建農(nóng)村金融市場的框架

改革方法：農(nóng)村金融改革要存量改革與增量改革并重，雙管齊下。存量改革要繼續(xù)走市場化、商業(yè)化道路；增量改革要放松農(nóng)村金融市場的市場準入條件，建立多樣化的農(nóng)村金融組織。

3.1.3農(nóng)村金融組織創(chuàng)新路徑第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策已達成的共識：?（1）農(nóng)村金融領(lǐng)域應該由市場充分發(fā)揮資源配置6一、中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新特征3.1.4農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑特征是一個漸進的發(fā)展過程是一個政府參與和主導的過程是一個逐漸市場化的過程第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策一、中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新特征3.1.4農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑特征7二、金融機構(gòu)多元化的路徑特征及其推動的轉(zhuǎn)型1.金融機構(gòu)多元化的特征（1）金融機構(gòu)種類多元化（2）產(chǎn)權(quán)主體形式安排多元化第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二、金融機構(gòu)多元化的路徑特征及其推動的轉(zhuǎn)型1.金融機構(gòu)多元化8續(xù)2.農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化推動了金融業(yè)務、市場結(jié)構(gòu)、監(jiān)管機制的變化第一，與農(nóng)村金融組織機構(gòu)多元化并存的是金融業(yè)務的多樣化。第二，農(nóng)村金融組織機構(gòu)多元化最終導致農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的改變。第三，農(nóng)村金融組織機構(gòu)多元化也要求監(jiān)管手段和方式、監(jiān)管機制的多元化。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策續(xù)2.農(nóng)村金融機構(gòu)93.農(nóng)村金融組織體系存在的不足（1）農(nóng)村金融市場集中度較高，金融服務競爭嚴重不足（2）正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的多元化嚴重不足、競爭有限（3）農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸融資仍然較為困難（4）銀行主導著農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.農(nóng)村金融組織體系存在的不足第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政10

續(xù)4.政府推動農(nóng)村金融組織體系變遷思維模式的轉(zhuǎn)型第一，以城市金融改革推動農(nóng)村金融改革的思維模式轉(zhuǎn)向從農(nóng)村基本經(jīng)濟單元——農(nóng)戶、農(nóng)村微小型企業(yè)的經(jīng)濟特征出發(fā)推動改革，促進微小型金融機構(gòu)、草根金融機構(gòu)的發(fā)展。第三，從試圖用單一改革模式解決農(nóng)村金融問題的思路轉(zhuǎn)向多途徑推進農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，建設多元化的農(nóng)村金融服務體系。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策續(xù)4.政府推動農(nóng)村11第二節(jié)農(nóng)村金融市場準入政策3.2.1農(nóng)村金融準入政策出臺的背景銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少，覆蓋程度比較低。1服務需求方式更加多樣化。3中西部金融服務需求問題更加突出。4農(nóng)村信貸資金供應與新農(nóng)村建設形勢不適應，除農(nóng)村信用社外其他銀行金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸投入較少。2第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第二節(jié)農(nóng)村金融市場準入政策3.2.1農(nóng)村金融準入政策出臺123.2.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一、農(nóng)村金融市場準入政策內(nèi)容2006年底，銀監(jiān)會出臺的“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)的準入政策”主要內(nèi)容為：允許以“低門檻、低監(jiān)管”方式，在中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣，允許各種組織和個人進入農(nóng)村金融市場，通過投資、收購、新設方式建立多種多樣的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。

第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.2.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一、農(nóng)村金融市場準入政策13二、銀監(jiān)會市場準入政策的創(chuàng)新點

《意見》在準入資本范圍、注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。但最重要的突破在于兩項“放開”：一、對所有社會資本放開二、對所有金融機構(gòu)放開第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二、銀監(jiān)會市場準入政策的創(chuàng)新點《意見》在準入資本范圍14第三節(jié)準入政策界定的三類小型金融機構(gòu)3.3.1村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行

指經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行金融機構(gòu)。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第三節(jié)準入政策界定的三類小型金融機構(gòu)3.3.1村鎮(zhèn)銀行村15一、村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)（1）村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。（2）村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。（3）村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。（4）村鎮(zhèn)銀行是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的，是農(nóng)村銀行金融服務體系的一個組成部分，業(yè)務品種較為豐富。（5）村鎮(zhèn)銀行是不同于小額貸款公司的新型農(nóng)村金融組織。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策一、村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)（1）村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股16二、村鎮(zhèn)銀行的設立要求1.村鎮(zhèn)銀行的名稱

村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。2.設立村鎮(zhèn)銀行的步驟設立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二、村鎮(zhèn)銀行的設立要求1.村鎮(zhèn)銀行的名稱第3章農(nóng)村金融創(chuàng)17（1）有符合規(guī)定的章程。（2）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)。（3）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。（4）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足。（5）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。（6）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。（7）有必須的組織機構(gòu)和管理制度。（8）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施。三.設立村鎮(zhèn)銀行的條件第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（1）有符合規(guī)定的章程。三.設立村鎮(zhèn)銀行的條件第3章農(nóng)村金融18四.村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置和股東資格1、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置要求

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置除按照《公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應符合以下基本要求：（1）村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。（2）最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%（3）任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事先報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。（4）村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或抽逃出資。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策四.村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置和股東資格1、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置要192、村鎮(zhèn)銀行的股東資格（1）境內(nèi)金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求。?財務狀況良好，近2個會計年度連續(xù)盈利。?入股資金來源真實合法。?公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效。?銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。此外，境內(nèi)金融機構(gòu)出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行需事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及有關(guān)部門批準。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2、村鎮(zhèn)銀行的股東資格第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策20（2）境外金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元。?財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計年度連續(xù)營利。?銀行業(yè)金融機構(gòu)資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風險資產(chǎn)總額的10%。?入股資金來源真實合法。?公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效。?注冊地國家（地區(qū)）金融機構(gòu)監(jiān)督管理制度完善。?該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求?注冊地國家經(jīng)濟狀況良好。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（2）境外金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：第3章農(nóng)村21（3）境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格。?有良好的社會聲譽，誠信記錄和納稅記錄。?財務狀況良好，入股前上一年度盈利。?年終分配以后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會計報表口徑）。?入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。?有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（3）境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：22（4）境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?有完全民事行為能力。?有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄。?入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（4）境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：第3章農(nóng)村金23五.村鎮(zhèn)銀行的公司治理（1）村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關(guān)職責。（2）村鎮(zhèn)銀行設行長一名，根據(jù)需要設副行長1-3名。（3）村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。（4）村鎮(zhèn)銀行董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策五.村鎮(zhèn)銀行的公司治理（1）村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決24六.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理①吸收公眾存款⑤從事同業(yè)拆借②發(fā)放短期、中期和長期貸款⑥從事銀行卡業(yè)務③辦理國內(nèi)結(jié)算⑦代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券④辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)⑧代理首付款項及代理保險業(yè)務村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設1.業(yè)務范圍第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策六.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理①吸收公眾存款252.貸款發(fā)放

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。3.內(nèi)控與審計機制

村鎮(zhèn)銀行應建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2.貸款發(fā)放村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原26七.對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理。銀行監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨螅Y(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策七.對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查村鎮(zhèn)銀行開展27監(jiān)管機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施資本充足率不良資產(chǎn)率監(jiān)管措施＞8＜5現(xiàn)場檢查頻率低、范圍窄③辦理國內(nèi)結(jié)算⑦代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券④辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)⑧代理首付款項及代理保險業(yè)務第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策監(jiān)管機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施資本充足率不良資28八.村鎮(zhèn)銀行的變更與終止村鎮(zhèn)銀行的變更村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，須經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：?變更名稱?變更注冊資本?變更住所?調(diào)整業(yè)務范圍?變更持有資本總額或股份總額5%以上的股東?修改章程?變更組織形式?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策八.村鎮(zhèn)銀行的變更與終止村鎮(zhèn)銀行的變更村鎮(zhèn)銀行有下列變更事293.3.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一.農(nóng)村資金互助的概念界定農(nóng)村資金互助經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社實行社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員公共利益。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.3.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一.農(nóng)村資金互助的概念30二.農(nóng)村資金互助社的發(fā)展模式根據(jù)農(nóng)村資金互助組織是否納入統(tǒng)一的運作規(guī)范和管理、監(jiān)督辦法框架內(nèi)，分為：正規(guī)農(nóng)村資金互助組織非正規(guī)農(nóng)村資金互助組織準正規(guī)農(nóng)村資金互助社第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二.農(nóng)村資金互助社的發(fā)展模式根據(jù)農(nóng)村資31三.銀監(jiān)會界定的農(nóng)村資金互助合作組織的基本規(guī)則1.應具備的條件和流程（1）條件?符合規(guī)定要求的章程?有10名以上符合規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人?有符合規(guī)定要求的注冊資本。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，注冊資本不低于30萬元人民幣；在行政村設立的，注冊資本不低于10萬元人民幣。?有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員?有符合要求的工作場所，安全防范設施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施?有符合規(guī)定的組織機構(gòu)和管理制度第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策三.銀監(jiān)會界定的1.應具備的條件和流程（1）條件第3章農(nóng)村32（2）流程籌建申請書籌建方案發(fā)起人協(xié)議書銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他文件、資料籌建開業(yè)開業(yè)申請驗資報告章程（草案）主要管理制度擬任理事、經(jīng)理的任職資格申請材料以及資格證明營業(yè)場所、安全防范設施等相關(guān)資料第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（2）流程籌建開業(yè)第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策332.農(nóng)村資金互助社社員和股權(quán)管理（1）社員入股應具備的條件

農(nóng)村資金互助社社員，指符合本規(guī)定要求的入股條件，承認并遵守章程，向農(nóng)村資金互助社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。（2）社員權(quán)利?參加社員大會，并享有表決權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)，按照章程規(guī)定參加該社的民主管理。?享受該社提供的各項服務。?按照章程規(guī)定或者社員大會決議分享盈余。?檢閱該社的章程和社員大會、理事會、監(jiān)事會的決議、財務會計報表及報告。?向有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)投訴和舉報。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2.農(nóng)村資金互助社社員和股權(quán)管理（1）社員入股應具備的條件第34（3）社員義務?執(zhí)行社員大會的決議?向該社入股?按期足額償還貸款本息?按照章程規(guī)定承擔虧損?積極向本社反映情況，提供信息（3）社員退股辦理退股應滿足的條件：?社員提出全額退股申請?農(nóng)村資金互助社當年盈利?退股后農(nóng)村資金互助社資本充足率不低于8%?在本社沒有逾期未償還的貸款本息第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（3）社員義務第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策353.農(nóng)村資金互助社的組織機構(gòu)社員大會理事會經(jīng)理層監(jiān)事會第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.農(nóng)村資金互助社的組織機構(gòu)社員大會理事會經(jīng)理層監(jiān)事會第3章364.農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理資金來源：吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金資金運用：發(fā)放社員貸款、富余部分可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、購買國債和金融債券風險管理：農(nóng)村資金互助社應謹慎經(jīng)營，嚴格進行風險管理會計、審計管理信息披露：農(nóng)村資金互助社應按照規(guī)定向社員披露社員股金積累情況、財務會計報告、貸款及經(jīng)營風險等情況。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策4.農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理資金來源：吸收社員存款、接受社會375.農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)按照審慎監(jiān)管要求對農(nóng)村資金互助社進行持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。（1）資本充足率>8%，不良資產(chǎn)率<5%，可向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門有權(quán)依據(jù)其運營狀況和信用程度提出相應的限制性措施。（2）資本充足率<8%，不良資產(chǎn)率<5%，銀行監(jiān)管機構(gòu)應禁止向其他行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查的力度。（3）資本充足率<2%，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應責令其限期擴增股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策5.農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)386.農(nóng)村資金互助社的合并、分立、解散和清算合并：自合并決議作出日起10日內(nèi)通知債權(quán)人分立：財產(chǎn)作相應分割，自分立決議作出起10日內(nèi)通知債權(quán)人解散：互助社解散原因主要有：（1）章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)（2）社員大會決議解散（3）因合并或者分立需要解散（4）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照或者被撤銷第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策6.農(nóng)村資金互助社的合并、分立、解散和清算合并：自合并決議作393.3.3貸款公司一.貸款公司分類銀監(jiān)會批準設立的由銀行組建的貸款公司各類社會資本出資組建的小額貸款公司12

指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責任公司。如，2007年3月1日，四川儀隴縣惠民貸款公司。

指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.3.3貸款公司一.貸款公司分類銀監(jiān)會批準設立的由銀行40二.銀監(jiān)會批準設立的由銀行組建的貸款公司1.組織機構(gòu)

可不設董事會、監(jiān)事會，但必須建立健全經(jīng)營管理機制和監(jiān)督機制。（1）經(jīng)營管理機制

經(jīng)營管理層由投資人自行決定，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案；

公司章程由投資人制定和修改，報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審查并核準。（2）監(jiān)督機制投資人可委派監(jiān)督人員，也可聘請外部機構(gòu)履行監(jiān)督職能。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二.銀監(jiān)會批準設立的由銀行組建的貸款公司1.組織機構(gòu)412.經(jīng)營管理?①經(jīng)銀監(jiān)局批準，可辦理各項貸款等業(yè)務。不得吸收公眾存款。?②貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。?③貸款公司開展業(yè)務，必須堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的宗旨，貸款的投向主要用于支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。?④貸款公司發(fā)放貸款應當堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。?⑤貸款公司應當加強貸款風險管理，建立科學的授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系，增強風險的識別和管理能力，提高貸款質(zhì)量。?⑥貸款公司應建立健全內(nèi)部審計制度，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2.經(jīng)營管理?①經(jīng)銀監(jiān)局批準，可辦理各項貸款等業(yè)務。不得吸收423.監(jiān)督管理123貸款公司開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理，與投資人實施并表監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，根據(jù)貸款公司資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，采取差別監(jiān)管措施。銀行監(jiān)督管理機構(gòu)，有權(quán)要求投資人加強對貸款公司的監(jiān)督檢查，定期對其資產(chǎn)質(zhì)量進行審計，對其貸款授權(quán)授信制度、貸款管理流程和內(nèi)部控制體系進行評估，有權(quán)根據(jù)貸款公司的運行情況要求投資人追加補充資本，確保貸款公司穩(wěn)健運行。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.監(jiān)督管理123貸款公司開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機43三.各類社會資本出資組建的小額貸款公司1、小額貸款公司性質(zhì)

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司，是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以其全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。2、小額貸款公司的設立關(guān)于注冊資本：

小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于500萬，股份有限公司注冊資本不得低于1000萬。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策三.各類社會資本出資組建的小額貸款公司1、小額貸款公司性質(zhì)443、小額貸款公司的資金來源?（1）股東繳納的資本金?（2）捐贈資金?（3）來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金（從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，不得超過資本凈額的50%）第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3、小額貸款公司的資金來源第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策454、小額貸款公司的資金運用

小額貸款公司在堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主決定。5、小額貸款公司的監(jiān)督管理第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策4、小額貸款公司的資金運用第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策46演講完畢，謝謝聽講!再見，seeyouagain3rew2022/10/30第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策演講完畢，謝謝聽講!再見，seeyouagain3rew47第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2022/10/30第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2022/10/22第3章農(nóng)48第一節(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新形式及路徑特征3.1.1農(nóng)村金融制度創(chuàng)新內(nèi)容與形式金融創(chuàng)新

是利用新的觀念、新的技術(shù)、新的管理方法或組織形式，來改變金融體系中基本要素的搭配和組合，推出新的工具、新的機構(gòu)、新的市場，提高金融資產(chǎn)的流動效率，使規(guī)避風險和追逐盈利達到高度的統(tǒng)一。分為狹義金融創(chuàng)新和廣義金融創(chuàng)新。狹義金融創(chuàng)新廣義金融創(chuàng)新指金融工具的創(chuàng)新指適應經(jīng)濟發(fā)展需要，而創(chuàng)造新的金融市場、金融商品、金融制度、金融機構(gòu)、金融工具、金融手段及金融調(diào)節(jié)方式。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第一節(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新形式及路徑特征3.1.1農(nóng)村金融制度創(chuàng)49金融創(chuàng)新的最終目的是為了獲取潛在收益，在于提高金融效率并以此推動經(jīng)濟效益的提高。農(nóng)村金融創(chuàng)新，從創(chuàng)新涉及的層次和范圍而言，可以區(qū)分為宏觀領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新和微觀領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)和制度上的創(chuàng)新、管理（業(yè)務）技術(shù)上的創(chuàng)新、市場制度上的創(chuàng)新。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策金融創(chuàng)新的最終目的是為了獲取潛在收益，在于第3章50中國農(nóng)村金融組織體系的變革與創(chuàng)新，主要從兩個領(lǐng)域同時推行：

一是，在政府主導下的正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的金融組織機構(gòu)存量改革和增量改革。

二是，在經(jīng)濟發(fā)展過程中因正規(guī)金融供給不足而催生和成長的其他非正規(guī)金融組織機構(gòu)。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策中國農(nóng)村金融組織體系的變革與創(chuàng)新，主要從第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與513.1.2農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的目的優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境培育競爭性市場重塑市場創(chuàng)新主體完善金融法規(guī)體系1234第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.1.2農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的目的優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境培育競爭性市場52已達成的共識：

?（1）農(nóng)村金融領(lǐng)域應該由市場充分發(fā)揮資源配置的作用?（2）農(nóng)村金融改革應堅持走機構(gòu)多元化之路?（3）應從需求出發(fā)構(gòu)建農(nóng)村金融市場的框架

改革方法：農(nóng)村金融改革要存量改革與增量改革并重，雙管齊下。存量改革要繼續(xù)走市場化、商業(yè)化道路；增量改革要放松農(nóng)村金融市場的市場準入條件，建立多樣化的農(nóng)村金融組織。

3.1.3農(nóng)村金融組織創(chuàng)新路徑第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策已達成的共識：?（1）農(nóng)村金融領(lǐng)域應該由市場充分發(fā)揮資源配置53一、中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新特征3.1.4農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑特征是一個漸進的發(fā)展過程是一個政府參與和主導的過程是一個逐漸市場化的過程第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策一、中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新特征3.1.4農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑特征54二、金融機構(gòu)多元化的路徑特征及其推動的轉(zhuǎn)型1.金融機構(gòu)多元化的特征（1）金融機構(gòu)種類多元化（2）產(chǎn)權(quán)主體形式安排多元化第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二、金融機構(gòu)多元化的路徑特征及其推動的轉(zhuǎn)型1.金融機構(gòu)多元化55續(xù)2.農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化推動了金融業(yè)務、市場結(jié)構(gòu)、監(jiān)管機制的變化第一，與農(nóng)村金融組織機構(gòu)多元化并存的是金融業(yè)務的多樣化。第二，農(nóng)村金融組織機構(gòu)多元化最終導致農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的改變。第三，農(nóng)村金融組織機構(gòu)多元化也要求監(jiān)管手段和方式、監(jiān)管機制的多元化。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策續(xù)2.農(nóng)村金融機構(gòu)563.農(nóng)村金融組織體系存在的不足（1）農(nóng)村金融市場集中度較高，金融服務競爭嚴重不足（2）正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的多元化嚴重不足、競爭有限（3）農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸融資仍然較為困難（4）銀行主導著農(nóng)村金融組織機構(gòu)體系第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.農(nóng)村金融組織體系存在的不足第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政57

續(xù)4.政府推動農(nóng)村金融組織體系變遷思維模式的轉(zhuǎn)型第一，以城市金融改革推動農(nóng)村金融改革的思維模式轉(zhuǎn)向從農(nóng)村基本經(jīng)濟單元——農(nóng)戶、農(nóng)村微小型企業(yè)的經(jīng)濟特征出發(fā)推動改革，促進微小型金融機構(gòu)、草根金融機構(gòu)的發(fā)展。第三，從試圖用單一改革模式解決農(nóng)村金融問題的思路轉(zhuǎn)向多途徑推進農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，建設多元化的農(nóng)村金融服務體系。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策續(xù)4.政府推動農(nóng)村58第二節(jié)農(nóng)村金融市場準入政策3.2.1農(nóng)村金融準入政策出臺的背景銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點較少，覆蓋程度比較低。1服務需求方式更加多樣化。3中西部金融服務需求問題更加突出。4農(nóng)村信貸資金供應與新農(nóng)村建設形勢不適應，除農(nóng)村信用社外其他銀行金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸投入較少。2第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第二節(jié)農(nóng)村金融市場準入政策3.2.1農(nóng)村金融準入政策出臺593.2.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一、農(nóng)村金融市場準入政策內(nèi)容2006年底，銀監(jiān)會出臺的“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)的準入政策”主要內(nèi)容為：允許以“低門檻、低監(jiān)管”方式，在中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣，允許各種組織和個人進入農(nóng)村金融市場，通過投資、收購、新設方式建立多種多樣的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。

第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.2.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一、農(nóng)村金融市場準入政策60二、銀監(jiān)會市場準入政策的創(chuàng)新點

《意見》在準入資本范圍、注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。但最重要的突破在于兩項“放開”：一、對所有社會資本放開二、對所有金融機構(gòu)放開第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二、銀監(jiān)會市場準入政策的創(chuàng)新點《意見》在準入資本范圍61第三節(jié)準入政策界定的三類小型金融機構(gòu)3.3.1村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行

指經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行金融機構(gòu)。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策第三節(jié)準入政策界定的三類小型金融機構(gòu)3.3.1村鎮(zhèn)銀行村62一、村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)（1）村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。（2）村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。（3）村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。（4）村鎮(zhèn)銀行是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的，是農(nóng)村銀行金融服務體系的一個組成部分，業(yè)務品種較為豐富。（5）村鎮(zhèn)銀行是不同于小額貸款公司的新型農(nóng)村金融組織。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策一、村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)（1）村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股63二、村鎮(zhèn)銀行的設立要求1.村鎮(zhèn)銀行的名稱

村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。2.設立村鎮(zhèn)銀行的步驟設立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二、村鎮(zhèn)銀行的設立要求1.村鎮(zhèn)銀行的名稱第3章農(nóng)村金融創(chuàng)64（1）有符合規(guī)定的章程。（2）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)。（3）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。（4）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足。（5）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。（6）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。（7）有必須的組織機構(gòu)和管理制度。（8）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施。三.設立村鎮(zhèn)銀行的條件第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（1）有符合規(guī)定的章程。三.設立村鎮(zhèn)銀行的條件第3章農(nóng)村金融65四.村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置和股東資格1、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置要求

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置除按照《公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應符合以下基本要求：（1）村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。（2）最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%（3）任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事先報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。（4）村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或抽逃出資。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策四.村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置和股東資格1、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置要662、村鎮(zhèn)銀行的股東資格（1）境內(nèi)金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求。?財務狀況良好，近2個會計年度連續(xù)盈利。?入股資金來源真實合法。?公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效。?銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。此外，境內(nèi)金融機構(gòu)出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行需事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及有關(guān)部門批準。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2、村鎮(zhèn)銀行的股東資格第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策67（2）境外金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元。?財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計年度連續(xù)營利。?銀行業(yè)金融機構(gòu)資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風險資產(chǎn)總額的10%。?入股資金來源真實合法。?公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效。?注冊地國家（地區(qū)）金融機構(gòu)監(jiān)督管理制度完善。?該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求?注冊地國家經(jīng)濟狀況良好。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（2）境外金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：第3章農(nóng)村68（3）境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格。?有良好的社會聲譽，誠信記錄和納稅記錄。?財務狀況良好，入股前上一年度盈利。?年終分配以后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會計報表口徑）。?入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。?有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（3）境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：69（4）境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：?有完全民事行為能力。?有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄。?入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（4）境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行應當具備的條件：第3章農(nóng)村金70五.村鎮(zhèn)銀行的公司治理（1）村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關(guān)職責。（2）村鎮(zhèn)銀行設行長一名，根據(jù)需要設副行長1-3名。（3）村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。（4）村鎮(zhèn)銀行董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策五.村鎮(zhèn)銀行的公司治理（1）村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決71六.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理①吸收公眾存款⑤從事同業(yè)拆借②發(fā)放短期、中期和長期貸款⑥從事銀行卡業(yè)務③辦理國內(nèi)結(jié)算⑦代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券④辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)⑧代理首付款項及代理保險業(yè)務村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設1.業(yè)務范圍第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策六.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理①吸收公眾存款722.貸款發(fā)放

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。3.內(nèi)控與審計機制

村鎮(zhèn)銀行應建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2.貸款發(fā)放村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原73七.對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理。銀行監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨?，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策七.對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查村鎮(zhèn)銀行開展74監(jiān)管機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施資本充足率不良資產(chǎn)率監(jiān)管措施＞8＜5現(xiàn)場檢查頻率低、范圍窄③辦理國內(nèi)結(jié)算⑦代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券④辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)⑧代理首付款項及代理保險業(yè)務第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策監(jiān)管機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施資本充足率不良資75八.村鎮(zhèn)銀行的變更與終止村鎮(zhèn)銀行的變更村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，須經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：?變更名稱?變更注冊資本?變更住所?調(diào)整業(yè)務范圍?變更持有資本總額或股份總額5%以上的股東?修改章程?變更組織形式?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策八.村鎮(zhèn)銀行的變更與終止村鎮(zhèn)銀行的變更村鎮(zhèn)銀行有下列變更事763.3.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一.農(nóng)村資金互助的概念界定農(nóng)村資金互助經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社實行社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員公共利益。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.3.2農(nóng)村金融準入政策及其創(chuàng)新一.農(nóng)村資金互助的概念77二.農(nóng)村資金互助社的發(fā)展模式根據(jù)農(nóng)村資金互助組織是否納入統(tǒng)一的運作規(guī)范和管理、監(jiān)督辦法框架內(nèi)，分為：正規(guī)農(nóng)村資金互助組織非正規(guī)農(nóng)村資金互助組織準正規(guī)農(nóng)村資金互助社第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策二.農(nóng)村資金互助社的發(fā)展模式根據(jù)農(nóng)村資78三.銀監(jiān)會界定的農(nóng)村資金互助合作組織的基本規(guī)則1.應具備的條件和流程（1）條件?符合規(guī)定要求的章程?有10名以上符合規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人?有符合規(guī)定要求的注冊資本。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，注冊資本不低于30萬元人民幣；在行政村設立的，注冊資本不低于10萬元人民幣。?有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員?有符合要求的工作場所，安全防范設施和與業(yè)務有關(guān)的其他設施?有符合規(guī)定的組織機構(gòu)和管理制度第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策三.銀監(jiān)會界定的1.應具備的條件和流程（1）條件第3章農(nóng)村79（2）流程籌建申請書籌建方案發(fā)起人協(xié)議書銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他文件、資料籌建開業(yè)開業(yè)申請驗資報告章程（草案）主要管理制度擬任理事、經(jīng)理的任職資格申請材料以及資格證明營業(yè)場所、安全防范設施等相關(guān)資料第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（2）流程籌建開業(yè)第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策802.農(nóng)村資金互助社社員和股權(quán)管理（1）社員入股應具備的條件

農(nóng)村資金互助社社員，指符合本規(guī)定要求的入股條件，承認并遵守章程，向農(nóng)村資金互助社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。（2）社員權(quán)利?參加社員大會，并享有表決權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)，按照章程規(guī)定參加該社的民主管理。?享受該社提供的各項服務。?按照章程規(guī)定或者社員大會決議分享盈余。?檢閱該社的章程和社員大會、理事會、監(jiān)事會的決議、財務會計報表及報告。?向有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)投訴和舉報。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策2.農(nóng)村資金互助社社員和股權(quán)管理（1）社員入股應具備的條件第81（3）社員義務?執(zhí)行社員大會的決議?向該社入股?按期足額償還貸款本息?按照章程規(guī)定承擔虧損?積極向本社反映情況，提供信息（3）社員退股辦理退股應滿足的條件：?社員提出全額退股申請?農(nóng)村資金互助社當年盈利?退股后農(nóng)村資金互助社資本充足率不低于8%?在本社沒有逾期未償還的貸款本息第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策（3）社員義務第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策823.農(nóng)村資金互助社的組織機構(gòu)社員大會理事會經(jīng)理層監(jiān)事會第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策3.農(nóng)村資金互助社的組織機構(gòu)社員大會理事會經(jīng)理層監(jiān)事會第3章834.農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理資金來源：吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金資金運用：發(fā)放社員貸款、富余部分可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、購買國債和金融債券風險管理：農(nóng)村資金互助社應謹慎經(jīng)營，嚴格進行風險管理會計、審計管理信息披露：農(nóng)村資金互助社應按照規(guī)定向社員披露社員股金積累情況、財務會計報告、貸款及經(jīng)營風險等情況。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策4.農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理資金來源：吸收社員存款、接受社會845.農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)按照審慎監(jiān)管要求對農(nóng)村資金互助社進行持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。（1）資本充足率>8%，不良資產(chǎn)率<5%，可向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門有權(quán)依據(jù)其運營狀況和信用程度提出相應的限制性措施。（2）資本充足率<8%，不良資產(chǎn)率<5%，銀行監(jiān)管機構(gòu)應禁止向其他行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查的力度。（3）資本充足率<2%，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應責令其限期擴增股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷。第3章農(nóng)村金融創(chuàng)新與市場準入政策5.農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)856.農(nóng)村資金互助社的合并、分立、解散和清算合并：自合并決議作出日起10日內(nèi)通知債權(quán)人分立：財產(chǎn)作相應分割，自分立決議作出起10日內(nèi)通知債權(quán)人解散：互助社解散原因主要有：（1）章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)