13-農(nóng)村金融支持效率的缺損及優(yōu)化(詳)

13-農(nóng)村金融支持效率的缺損及優(yōu)化(詳)13-農(nóng)村金融支持效率的缺損及優(yōu)化(詳)PAGE農(nóng)村金融支持效率的缺損及優(yōu)化(詳)農(nóng)業(yè)金融支持效率的缺損及優(yōu)化內(nèi)容摘要：我國農(nóng)業(yè)歷來是一個“弱質(zhì)性”產(chǎn)業(yè)，這種“弱質(zhì)性”使得其在社會金融資源的“配置博奕”中處于一個弱勢地位。農(nóng)業(yè)金融資源配置嚴(yán)重缺失，金融支持效應(yīng)十分低下，且已嚴(yán)重阻礙著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的成長和“三農(nóng)”問題的解決。本文正是針對這一問題展開探討，在論述我國目前農(nóng)業(yè)金融資源配置特征及弊端的基礎(chǔ)上，分析了其內(nèi)在的形成機理并進一步提出了優(yōu)化效率的政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)金融支持效率缺損優(yōu)化在市場經(jīng)濟條件下，金融成為經(jīng)濟發(fā)展的核心，決定著經(jīng)濟發(fā)展的速度和效率。農(nóng)業(yè)金融的基本職能在于為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)成長提供資本融通及其相關(guān)服務(wù)，農(nóng)業(yè)金融支持效率的高低成為影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)出增長的關(guān)鍵因素。一、我國目前農(nóng)業(yè)金融資源配置特征（一）供給抑制與需求抑制并存從發(fā)展金融理論來看，金融資源配置效率取決于兩方面基本因素的制約：一是金融資源配置的制度性因素，包括金融機構(gòu)設(shè)立、金融機構(gòu)運營、金融市場資產(chǎn)交易、信貸投資體制等，這些決定著金融資源配置的供給。二是生產(chǎn)力水平，如經(jīng)濟總量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營形式、經(jīng)營規(guī)模等，這決定了金融市場資源配置。金融資源配置效率由供給與需求的均衡決定，但目前我國農(nóng)業(yè)金融市場資源配置從供給和需求方面存在著雙重抑制。1、金融資源配置的供給抑制首先，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融機構(gòu)，嚴(yán)格說不適合市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，機構(gòu)數(shù)量少，規(guī)模小，金融服務(wù)覆蓋率低。同時，在數(shù)量有限的機構(gòu)中，又以國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主，其他農(nóng)村金融組織發(fā)展遲緩，或處于從屬地位。其次，農(nóng)村金融市場發(fā)展遲緩，金融機構(gòu)的資產(chǎn)形式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，基本以儲蓄資產(chǎn)（信貸資產(chǎn)）為主要資產(chǎn)，這不僅導(dǎo)致資產(chǎn)的流動性差，且資產(chǎn)替代性也差。再次，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失調(diào)，信貸規(guī)模偏小。目前,農(nóng)村信用社的融資和服務(wù)職能明顯存在缺陷，資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)余額比重平均高達40%以上，高于我國金融機構(gòu)不良資產(chǎn)余額平均比重34%的水平。同時，農(nóng)村信用社的經(jīng)營定位也發(fā)生了一定程度的偏離，所有這些都使得農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”能力受到限制。這些問題的存在導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)金融一定程度上的低效率供給，即由于供給規(guī)模有限或供給不合理所導(dǎo)致的供給不能夠滿足需求的現(xiàn)狀。也就是說，從表面上看，農(nóng)村各金融機構(gòu)都不斷地向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟注入信貸資金的支持，但這種信貸注入在規(guī)模與方向上，實際處于某種“不經(jīng)濟”狀態(tài)。2、金融資源配置的需求抑制另一方面，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)生產(chǎn)力水平低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后。據(jù)統(tǒng)計分析我國糧經(jīng)比例仍高達70：30；農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)）雖然獲得了舉世矚目的發(fā)展，但自90年代中期以來，受我國經(jīng)濟整體環(huán)境影響，增長受到一定的抑制。家庭經(jīng)營的分散化與小規(guī)?；苍谝欢ǔ潭认魅趿嗽从谥贫茸冞w的經(jīng)濟績效，導(dǎo)致粗放經(jīng)營下的綜合經(jīng)濟效率低下和增產(chǎn)不增收，農(nóng)民收入連續(xù)增長下滑。普遍存在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理缺失，也在很大程度上形成農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資源的流失。這些問題在不同程度上成為我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融需求的抑制性力量。表現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)對金融投資的吸儲力和吸融力逐漸下降。農(nóng)業(yè)金融吸儲力，指農(nóng)業(yè)金融通過自身組織體系的運營而吸納社會儲蓄的能力，農(nóng)業(yè)金融的“吸儲力”越大，則獲得的社會儲蓄余額越大，儲蓄余額是農(nóng)業(yè)金融形成信貸能力的前提。農(nóng)業(yè)金融吸融力，指農(nóng)業(yè)金融組織吸納、引導(dǎo)社會其他類型的金融資源進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的基本能力，農(nóng)業(yè)金融組織“吸融力”越大，則其能夠?qū)崿F(xiàn)的農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模越大。（二）農(nóng)業(yè)金融資源逆向流動與逆向配置并存。1、農(nóng)業(yè)金融資源的逆向流動所謂“逆向流動”是指農(nóng)村金融資源的反向流出，流出的途徑主要有：①制度性流出，即源于某些金融制度規(guī)定而形成的流出，如國有商業(yè)銀行除了上交中央銀行的法定準(zhǔn)備金之外，為了便于在其系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金，還制定了一個內(nèi)部的上存準(zhǔn)備金制度，即“二級準(zhǔn)備金”。目前，“二級準(zhǔn)備金”比率從工行的6%到中國銀行的17%不等。②體制性流出，即源于金融機構(gòu)的體制缺陷造成的農(nóng)村金融資源的“漏損”或流失。如，由于金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)缺損與監(jiān)管失效等，導(dǎo)致金融犯罪和金融腐敗，產(chǎn)生金融資源流失。統(tǒng)計分析，我國金融系統(tǒng)每年因為管理人員或從業(yè)人員的犯罪或自身腐敗所產(chǎn)生的金融損失平均為1000億元以上，其中農(nóng)村地方性金融機構(gòu)的犯罪或腐敗行為尤為嚴(yán)重。③經(jīng)營性流出，即農(nóng)村金融資源從基層金融機構(gòu)向上級金融機構(gòu)集中、由信用社向國有商業(yè)銀行集中、由農(nóng)村向城市集中的趨勢，如金融機構(gòu)融資的城市偏好，導(dǎo)致農(nóng)村資金向城市流動，形成了對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資源的一種“抽血機制”。④逐利性流出，農(nóng)村金融機構(gòu)為了追逐更高利潤，將信貸資金由農(nóng)村領(lǐng)域撤出轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域（這些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域通常具有較之農(nóng)業(yè)更高的比較利益）甚至出現(xiàn)將支農(nóng)信貸資金違規(guī)入市的行為。農(nóng)村金融資源的逆向流動，已經(jīng)對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重沖擊。2、農(nóng)業(yè)金融資源的逆向配置所謂“逆向配置”是農(nóng)業(yè)金融資源配置的結(jié)構(gòu)性失調(diào)，“逆向配置”存在多種表現(xiàn)形態(tài)。從配置的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域來看，存在著基礎(chǔ)性設(shè)施與盈利性產(chǎn)業(yè)的失調(diào)，越來越多的資金從基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的撤出，已在實質(zhì)上制約和影響了我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施；從配置的區(qū)域來看，存在著發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的失衡，越是發(fā)達地區(qū)其融資越是容易且規(guī)模越來越大，資金集中度也越來越高，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資金短缺卻越來越嚴(yán)重，融資難度也越來越大且資金外流嚴(yán)重，形成逆向配置的惡性循環(huán)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資源的“逆向流動”和“逆向配置”，扭曲了農(nóng)業(yè)金融“立足農(nóng)村、面向農(nóng)戶、服務(wù)三農(nóng)”的基本職能，造成我國有限農(nóng)業(yè)金融資源的低效配置。二、農(nóng)業(yè)金融資源低效配置的形成機理合理的金融資源配置是有效實施金融支持農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)和金融支持績效的源泉。為了增進金融支持農(nóng)業(yè)的力度和效率，我們有必要從深層次上探求目前農(nóng)業(yè)金融資源低效配置的形成機理，從而推進資源配置向著績效增進的方向變遷。（一）不完全競爭性的市場結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資源配置的“外部不經(jīng)濟”1、逐利導(dǎo)致信貸資源的扭曲配置從縣域經(jīng)濟的角度來看，首先，國有商業(yè)金融為了提高自己的盈利性和避免風(fēng)險，在信貸投放方面，重點集中放在拉攏或爭搶優(yōu)質(zhì)項目和高端客戶方面。顯然，這種行為會在客觀上導(dǎo)致有限信貸資源脫離農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，出現(xiàn)信貸配置扭曲。例如，一方面，國有金融大量吸收的儲蓄不能夠及時轉(zhuǎn)換為農(nóng)業(yè)投資，或者只能變成不能流動的沉淀性存款，或者上存上級機構(gòu)；另一方面，則是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需信貸規(guī)模的日益緊縮，需求不能得到有效滿足。其次，對于縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，由于國有商業(yè)金融的退出，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造了獨家壟斷的環(huán)境。所以，對信用社來說，不存在來自外部金融機構(gòu)的競爭，因而信用社自身存在的一些體制性問題，如內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，結(jié)算能力差，管理人員和員工素質(zhì)低等問題，遲遲得不到解決。所有這些都已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。2、壟斷型供給與缺乏競爭形成金融創(chuàng)新惰性農(nóng)民既是生產(chǎn)者又是消費者，而農(nóng)民的生產(chǎn)和消費又受各地經(jīng)濟與社會發(fā)展、行業(yè)、技術(shù)以及文化習(xí)俗等影響千差萬別，這些都會引起農(nóng)村金融需求的多樣化。而與此形成鮮明對比的是，由農(nóng)村金融壟斷導(dǎo)致的金融供給也存在一定程度的壟斷特征，尤其是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村地區(qū)。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融部門主要由農(nóng)業(yè)銀行和信用社組成。農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化之后基本上撤銷了鄉(xiāng)以下的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，將服務(wù)重點轉(zhuǎn)移到了縣城和城鎮(zhèn)地區(qū)，在鄉(xiāng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)主要是政策性農(nóng)業(yè)貸款和少數(shù)大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，對普通農(nóng)戶和小型企業(yè)提供的金融服務(wù)越來越少。對于廣大的農(nóng)戶和小型企業(yè)而言，獲得貸款的途徑，主要來自農(nóng)村信用社。由于金融機構(gòu)單一，金融供給壟斷，不存在外部競爭，因而，農(nóng)村信用社缺乏創(chuàng)新動力與壓力，形成金融創(chuàng)新的惰性，導(dǎo)致農(nóng)村金融提供的金融產(chǎn)品較為單一，金融工具建設(shè)滯后，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的需要。（二）信息不對稱成為農(nóng)業(yè)金融支持的抑制性因素農(nóng)村金融市場上的信息不對稱狀況，已嚴(yán)重影響到金融支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。當(dāng)前，中國農(nóng)村金融市場上出現(xiàn)的金融服務(wù)供給者不能充分掌握需求者信息的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在以下兩方面。1、金融部門──農(nóng)民之間的信息不對稱家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制實行以來，農(nóng)村金融部門原先面對的幾十萬個具有貸款需求的生產(chǎn)隊，現(xiàn)在卻變?yōu)?億多個農(nóng)戶。金融服務(wù)的對象不僅擴大了幾十倍，而且，服務(wù)的難度、以及由此而產(chǎn)生的風(fēng)險也隨之加大。在貸款過程中，金融部門優(yōu)先考慮的是費用──風(fēng)險問題，其次才是贏利問題。對于金融部門來說，貸款者對借款者情況的了解程度越充分，貸款的預(yù)期風(fēng)險就會越小。但是，貸款的費用與風(fēng)險成反比，即貸款者為了獲得關(guān)于借款人的充分信息，必須花費時間和進行一定投入去了解借款人的基本情況，如借款人的資產(chǎn)狀況，借款用途和使用收益，借款人的償還能力和誠信的可靠程度等等，以此來評判貸款的風(fēng)險程度。然而，從當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況看，費用成本與風(fēng)險效益之比，很難達到均衡，更加之，目前農(nóng)村金融市場上農(nóng)戶較多，居住分散，貸款規(guī)模小，且無適合的資產(chǎn)作抵押擔(dān)保等，因此，大多數(shù)金融部門不愿意為農(nóng)民提供更多的金融信貸和服務(wù)，這在很大程度上抑制金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的支持。2．金融部門──農(nóng)村企業(yè)信息不對稱在農(nóng)村金融市場上，雖然金融部門平均服務(wù)的企業(yè)數(shù)量比農(nóng)戶要少得多，在充分掌握企業(yè)信息方面的困難和投入要相對小一些，但是，信息殘缺仍是制約金融機關(guān)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個突出缺陷。金融部門與農(nóng)村企業(yè)信息不對稱給金融部門帶來的風(fēng)險，一般情況下要高于金融部門與農(nóng)民之間信息不對稱時產(chǎn)生的風(fēng)險。這是因為，第一，企業(yè)的貸款額度高于家庭，企業(yè)在隱瞞自己的相關(guān)信息方面動機更強，很難如實向金融部門公開；第二，出于發(fā)展和繁榮地方經(jīng)濟的需要，地方政府與企業(yè)站在同一立場共同對付金融部門，如地方政府在向金融部門提供企業(yè)擔(dān)保時，提供與企業(yè)真實發(fā)展情況不相符合的信息；第三，企業(yè)在獲得貸款后有可能不按照預(yù)先的計劃使用貸款，或把貸款投入到企業(yè)認為收益率更高的行業(yè)，而不向金融部門通報，即使是在投資失敗后也是如此。總之，農(nóng)村信貸的較高風(fēng)險及費用—收益比失衡，形成了對金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)供給的抑制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資嚴(yán)重不足和不穩(wěn)定，并已構(gòu)成了對農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸制約”，甚至通過產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的傳導(dǎo)和放大，也對整個國民經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定的負面影響。3、農(nóng)戶的無信息狀態(tài)成為農(nóng)戶信貸需求的抑制性因素農(nóng)村金融發(fā)展過程中，信息環(huán)境的低劣化特征非常明顯。受體制和金融機構(gòu)技術(shù)條件的限制，農(nóng)村金融信息的公開性和透明度極低，特別是其中有關(guān)農(nóng)村金融的政策性信息更是如此（如利率信息、貸款類型、規(guī)則與程序信息、授信額度控制信息、還貸信息等）。廣大農(nóng)戶很難獲得這些信息，因此大多數(shù)農(nóng)戶都處于“無信息”狀態(tài)。相反，在農(nóng)村非正規(guī)金融中，信息在某種程度上卻是充分的，有關(guān)借貸的條件與規(guī)則至少在農(nóng)戶心里是清晰的。不完全信息條件是使正規(guī)金融不能夠形成對農(nóng)戶有效信貸需求的抑制性因素之一。（三）產(chǎn)權(quán)變異扭曲了合作金融運營與配置職能按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，我國農(nóng)信社與1996年中國農(nóng)業(yè)銀行實行行社脫鉤，依據(jù)合作制原則進行規(guī)范。農(nóng)村信用社的制度基礎(chǔ)是合作制，因此有關(guān)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)內(nèi)涵，是一種合作制產(chǎn)權(quán)。合作制產(chǎn)權(quán)起源于農(nóng)戶出資的資產(chǎn)所有權(quán)，因此，單個產(chǎn)權(quán)與合作制產(chǎn)權(quán)之間形成委托—代理關(guān)系，在這個委托—代理關(guān)系中，單個產(chǎn)權(quán)應(yīng)該成為合作制產(chǎn)權(quán)的硬約束，合作制產(chǎn)權(quán)的設(shè)計必須始終堅持“服務(wù)三農(nóng)”的原則，以“為農(nóng)融資”為核心。這也成為我國合作金融運營定位和金融資源配置職能的基本原則。然而，目前農(nóng)村信用社的實際運營，卻形成了合作制產(chǎn)權(quán)的變異現(xiàn)象，一是來自地方政府的超經(jīng)濟權(quán)力對農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)的干預(yù)或替代，有些干預(yù)甚至深入內(nèi)部的微觀運營，形成外部人控制；二是委托人的外部監(jiān)管失效，致使代理人產(chǎn)生不同程度的“非理性尋租行為”，如強化關(guān)系型貸款、與非正規(guī)金融的套利性交易等這些使得對合作制產(chǎn)權(quán)的約束軟化，形成內(nèi)部人控制；三是由于利率參照和風(fēng)險負債管理的內(nèi)在制約，導(dǎo)致信貸“審慎”行為和信貸過渡集中，不僅降低了農(nóng)信社自身的經(jīng)營績效，同時形成不合理的信貸配置。（四）機制性梗阻導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融資源配置低效1、歸避風(fēng)險導(dǎo)致基層金融機構(gòu)行為異化近年來，四大國有商業(yè)銀行嚴(yán)格內(nèi)部管理，實行集中制、集權(quán)制的信貸管理體制改革后，主要信貸審批權(quán)限集中到一、二級分行，其基層分支機構(gòu)一般只在嚴(yán)格限制的規(guī)模內(nèi)審批和發(fā)放消費性貸款、存單抵押貨款等，同時由于在對信貸員的管理上實行“貸款第一責(zé)任人”、乃至“貸款終身責(zé)任制”，信貸員往往能不貸就不貸，加之銀行系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差非?？捎^，基層分支機構(gòu)從安全的角度考慮，將存差資金上存上級行以獲取利差，由此各地普遍出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的“慎貸”和“惜貸”現(xiàn)象，使縣域信貸投入力度明顯不足，基層行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟信貸支持功能有所退化，基層分支機構(gòu)僅僅成為上級行的超級“儲蓄所”和縣域資金的“抽水機”，“虹吸效應(yīng)”、“樹根效應(yīng)”即是最為形象直觀的比喻。1、治理結(jié)構(gòu)缺損我國農(nóng)村合作金融的治理結(jié)構(gòu)是建立在合作制產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上的單邊治理結(jié)構(gòu)，實行以委托——代理關(guān)系為軸心的控制權(quán)配置機制。在委托——代理關(guān)系中，委托人總希望代理人能夠按照自己的意愿實施經(jīng)營行為，但是在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，在所有者缺位的情形下，使得代理人有機會滋生投機主義行為，所謂“逆向選擇”、“道德風(fēng)險”、“內(nèi)部人控制”等問題便應(yīng)運而生，地方政府不得不努力去彌補所有者的缺位，解決本應(yīng)由金融治理結(jié)構(gòu)所要解決的問題，但地方政府的介入很難形成預(yù)期效應(yīng)，反而因權(quán)限集中而產(chǎn)生新的問題（如“利益共謀”等），給農(nóng)信社的運營管理制造一系列的行政性干預(yù)。2、金融監(jiān)管低效金融監(jiān)管即金融管理主體對金融機構(gòu)及其經(jīng)營業(yè)務(wù)進行系統(tǒng)化的監(jiān)督、控制和管理過程，是金融體制的有機組成部分。農(nóng)村金融領(lǐng)域，在行社脫鉤之后，對農(nóng)村信用社的金融運行監(jiān)管基本上采取地方政府和人行代行監(jiān)管的模式。由于地方政府與農(nóng)信社的利益共謀，使得地方政府的所謂監(jiān)管實際流于一種行政性形式化的管理，而人行為了穩(wěn)定地方金融秩序，將金融監(jiān)管重點放在對其他國有商業(yè)銀行的運行方面，實際無暇顧及對農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)信社）的運營監(jiān)管。由此必然造成農(nóng)村金融運行監(jiān)管主體缺位和監(jiān)管過程缺失，形成“監(jiān)管盲區(qū)”，致使監(jiān)管效率“漏損”，成為導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置低效的一個重要源頭。三、優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融資源配置，提升農(nóng)業(yè)金融支持效應(yīng)任何經(jīng)濟資源都必須經(jīng)過配置才能形成一定的增值能力或?qū)μ囟〞r期內(nèi)的經(jīng)濟增長形成支持效應(yīng)。農(nóng)業(yè)金融資源作為為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)成長提供資本融通和相關(guān)金融服務(wù)的貨幣資本和投資，若能合理配置，實現(xiàn)“帕累托效率”，那么將為農(nóng)業(yè)提供極大金融支持效應(yīng)，極大地提高金融支農(nóng)的力度和效能。如何實現(xiàn)金融資源的帕累托配置，極大地提升農(nóng)業(yè)金融支持效應(yīng)呢？（一）以市場機制作為我國農(nóng)業(yè)金融支持的基礎(chǔ)性運行機制，實行金融市場化隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善，市場已成為經(jīng)濟與社會資源配置的基礎(chǔ)。作為一種高效的經(jīng)濟運行機制，我國農(nóng)業(yè)金融支持也應(yīng)當(dāng)堅持“市場化導(dǎo)向”原則，一方面以市場作為農(nóng)業(yè)金融資源動員與配置的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮市場在配置金融資源方面的作用；另一方面以市場經(jīng)濟的基本原則指導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融深化改革，建立競爭性的農(nóng)村金融市場。我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資源非常緊缺，如何提高金融資源的配置效率，是提升農(nóng)業(yè)金融支持效應(yīng)的關(guān)鍵。實踐證明，“行政主導(dǎo)型”配置機制容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融陷入低效或無效運行狀態(tài)，而市場經(jīng)濟的手段與方式即“市場主導(dǎo)型”的資源配置，越來越顯示出其重要的作用。因此，農(nóng)村金融市場的構(gòu)建和農(nóng)村金融組織的改革，必須遵循市場化導(dǎo)向原則。（二）放松市場準(zhǔn)入，實現(xiàn)公平競爭，推動金融創(chuàng)新當(dāng)前規(guī)范金融市場發(fā)展應(yīng)放松各方面的準(zhǔn)入限制，形成多元競爭格局，推動公平競爭和金融創(chuàng)新。1、放松金融機構(gòu)和組織的市場準(zhǔn)入限制控制金融組織的發(fā)展和使金融組織成分單一化，是多年來國家對金融進行干預(yù)的結(jié)果。建國初期，國家為了實現(xiàn)工業(yè)化，利用行政權(quán)力牢牢地掌握金融市場的準(zhǔn)入權(quán)，并通過對準(zhǔn)入權(quán)的控制，實現(xiàn)對金融資源的控制。長期以來，只有在所有制上能夠代表國家和集體利益的金融組織，如人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和農(nóng)村信用合作社才能夠從事金融業(yè)務(wù)活動。這樣，在我國金融市場上形成了所有制成份單一的金融組織格局。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這種單一格局由于缺少競爭和缺乏創(chuàng)新動力，已成為解決“三農(nóng)”問題的桎酷必須加以改革。大量調(diào)查和研究也表明，我國農(nóng)民、農(nóng)村需要多元的金融主體和服務(wù)。放松限制市場準(zhǔn)入，為不同產(chǎn)權(quán)形式和規(guī)模的金融組織的市場準(zhǔn)入開了綠燈，打破金融市場主體成分單一的格局，實現(xiàn)金融主體的多元化并在金融主體之間引入競爭，通過競爭推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。2、放松并取消金融產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入限制國家不僅對金融市場的準(zhǔn)入實行限制，而且認為，還必須對金融產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入進行限制。在1980年以前的計劃經(jīng)濟時期，籌資成為金融市場重要和唯一的功能。金融改革以來，雖然農(nóng)村信用合作社經(jīng)營的金融產(chǎn)品，比起計劃經(jīng)濟時期有所增加，但這種差異始終沒有完全消除。金融產(chǎn)品限制準(zhǔn)入政策，實質(zhì)上是金融產(chǎn)品經(jīng)營上的歧視政策，其結(jié)果是為國有銀行創(chuàng)造了特許權(quán)價值。這既不利于金融市場的發(fā)展，也不利于金融創(chuàng)新。所以應(yīng)該放松、甚至完全取消這種區(qū)別對待的、不公平的產(chǎn)品經(jīng)營特許權(quán)方面的市場準(zhǔn)入限制，在我國已經(jīng)加入WTO的情況下，更應(yīng)該如此。（三）建立合作產(chǎn)權(quán)的有效約束機制，改進治理缺損我國農(nóng)村合作金融在其合作制產(chǎn)權(quán)的制度安排過程中，由于充分利用了“當(dāng)?shù)匦畔⒃础保═helocalInformationPool）、“信息資本”（Trustcapital）、“自我雇傭”（Self-Employment）的優(yōu)勢，因而在一定程度上降低了交易成本，但是在其進一步的發(fā)展過程中，遇到了來自“合作制產(chǎn)權(quán)變異”所形成的激勵遞減約束和金融運營定位與信貸資源配置職能扭曲帶來的效率缺損，為此必須進行變革，推動農(nóng)村合作金融的治理改進。我國農(nóng)信社的治理改進主要應(yīng)從合理界定產(chǎn)權(quán)和正確處理地方政府與農(nóng)信社的關(guān)系兩方面入手。1、合理界定農(nóng)信社合作產(chǎn)權(quán)，建立產(chǎn)權(quán)的有效約束機制農(nóng)信社的合作產(chǎn)權(quán)主要包括所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)。對于所有權(quán)的界定，可以采取以下途徑：對于存量資本，可以考慮將大量產(chǎn)權(quán)不明的積累資本明確為國有，這部分國有產(chǎn)權(quán)可以委托經(jīng)營，也可以出售；對于新增股金，應(yīng)該充分考慮地區(qū)差別，不能一味追求統(tǒng)一的吸收小股東的所謂合作模式。在發(fā)達地區(qū)、經(jīng)營較好、更適合商業(yè)化運作的信用社，應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)榈胤叫怨煞葜粕虡I(yè)銀行。在適合合作金融發(fā)展的地區(qū)，應(yīng)該建立充分體現(xiàn)社員權(quán)利和義務(wù)的真正的合作金融組織，原有的國有股本也可以逐步出售給社員。在另外一些地方和領(lǐng)域，主要經(jīng)營政策性貸款的信用社可以歸入國有或地方的政策性銀行。但是在農(nóng)村合作金融中，控制權(quán)配置更具有特別重要的意義，控制權(quán)決定收益權(quán)和其他權(quán)力形式的實現(xiàn)。而由于入社農(nóng)戶的單個產(chǎn)權(quán)從屬于合作產(chǎn)權(quán)，雖然從理論上說，單個產(chǎn)權(quán)是控制權(quán)的制約基礎(chǔ)，但這種從屬性決定了它根本不可能實現(xiàn)對控制權(quán)的制約，在這種情況下，把控制權(quán)定位于農(nóng)信社這樣一個經(jīng)濟組織，就成為唯一選擇，這樣控制權(quán)定位從一開始就出現(xiàn)主體偏位和主體缺位。因此，治理改進的首要舉措應(yīng)集中于控制權(quán)的主體定位，確保主體定位的唯一性；其次是如何將收益權(quán)交還給農(nóng)戶，如果說農(nóng)戶單個產(chǎn)權(quán)從屬性決定了他們對控制權(quán)的失落，但收益權(quán)必須確保真正能夠?qū)崿F(xiàn)；再次是關(guān)于激勵手段的選擇問題。控制權(quán)是農(nóng)村金融體制中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是落實農(nóng)戶收益權(quán)的前提保障。當(dāng)面對內(nèi)部人控制和外部人干預(yù)時，如何確?？刂茩?quán)定位不至于因此而陷入錯誤境界，一個重要途徑就是引入“透明度建設(shè)和風(fēng)險管理機制”。2、合理界定地方政府職能，處理好地方政府與農(nóng)信社之間的關(guān)系地方政府的行政職能在于維持地方社會的穩(wěn)定，而經(jīng)濟職能將主要集中在推進地方經(jīng)濟發(fā)展，包括金融資源在內(nèi)的地方經(jīng)濟資源配置；其次是合理界定地方政府與農(nóng)信社的關(guān)系，農(nóng)信社是作為“一級法人”組織而存在的，因此，地方政府與農(nóng)信社的關(guān)系本質(zhì)上是政府與企業(yè)的關(guān)系，應(yīng)該按照政企關(guān)系原則，合理界定它們之間的職能分工；再次是充分發(fā)揮地方政府在農(nóng)村金融資源配置過程中的正確導(dǎo)向作用，盡管地方政府不必直接干預(yù)農(nóng)信社的金融運行與管理，但地方政府的指導(dǎo)性作用是必要的，是實現(xiàn)農(nóng)村信貸資源有效配置的指南。（四）完善金融組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造中國特色的新型金融發(fā)展模式1994年以來，國家對農(nóng)村金融機制進行了重大改革，組建了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，專門承擔(dān)農(nóng)村政策性金融服務(wù)。1996年實施了農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系的政策，中國農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。1996年以來，農(nóng)村金融體制改革的重點是恢復(fù)了農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，進一步增強政策性金融的服務(wù)功能，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用，初步形成了以農(nóng)村信用社合作金融為基礎(chǔ)，中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制新格局，這一格局是隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立，適應(yīng)農(nóng)村不同經(jīng)濟層次發(fā)