附件4關(guān)于開辦商業(yè)性森林保險(xiǎn)適用于林權(quán)抵押貸款的可行性分析報(bào)告

3/3附件4：中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)于開辦商業(yè)性森林保險(xiǎn)（適用于湖北省林權(quán)抵押貸款）的可行性分析報(bào)告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司以農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起家，在近三十年的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，一直為廣大農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)保駕護(hù)航，積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司成立于2005年，自2007年起經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來積累了豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)，建立了完善的內(nèi)控管理制度體系及專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)高度重視工作創(chuàng)新，積極探索、完善承保理賠實(shí)務(wù)舉措，部分創(chuàng)新做法受到了湖北省金融辦、保監(jiān)局等監(jiān)管部門的肯定及推介，連續(xù)七年被湖北省人民政府確定為全省政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之一。通過上述工作在保證農(nóng)戶利益的同時(shí)，確保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可控及健康、持續(xù)發(fā)展。在新品開拓方面，我司湖北分公司至今已報(bào)備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款16款，其中種植業(yè)保險(xiǎn)條款12款，具體包括政策性棉花保險(xiǎn)、政策性水稻保險(xiǎn)、政策性油菜保險(xiǎn)、林木綜合險(xiǎn)、林木火災(zāi)險(xiǎn)、溫室大棚蔬菜種植險(xiǎn)、水稻種植險(xiǎn)、棉花種植險(xiǎn)、油菜種植險(xiǎn)、露地蔬菜險(xiǎn)、商業(yè)性林木綜合險(xiǎn)及商業(yè)性林木火災(zāi)險(xiǎn)。為不斷豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好地落實(shí)國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，不斷擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)的廣度和深度，我司湖北分公司擬針對(duì)林農(nóng)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)需求開辦森林保險(xiǎn)。一、產(chǎn)品開發(fā)背景湖北省森林資源豐富，全省林地面積占全省國土面積的60%，農(nóng)村集體林業(yè)用地有1.19億畝，占全省林業(yè)用地的91.7%。自2006年起，湖北省已經(jīng)在開展集體林權(quán)改革工作。已經(jīng)確權(quán)領(lǐng)證的林權(quán)所有者可以將林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，要求林權(quán)所有者辦理森林保險(xiǎn)，林權(quán)所有者也愿意通過購買森林保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移潛在風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，森林保險(xiǎn)（適用于林權(quán)抵押貸款）市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ?。二、保險(xiǎn)方案情況（一）保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)中，我們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的林木權(quán)屬做了嚴(yán)格的要求。保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人合法擁有的、向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)用以抵押的林權(quán)上的森林、林木。其中以下林木可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的：1、用材林；2、經(jīng)濟(jì)林；3、薪炭林；4、其他經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，用于抵押貸款的林權(quán)上的其他森林、林木。林權(quán)是指森林、林木的所有權(quán)和使用權(quán)以及林地的使用權(quán)。（二）保險(xiǎn)責(zé)任主險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因火災(zāi)造成保險(xiǎn)林木死亡，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。附加林木洪澇災(zāi)害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因洪水、內(nèi)澇致使保險(xiǎn)林木死亡、流失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。附加林木暴雪、冰雹災(zāi)害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因暴雪、冰雹導(dǎo)致保險(xiǎn)林木主干（樹冠以下或樹高的1/2以下部分）折斷造成的直接損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。附加林木病蟲鼠害保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因森林病蟲鼠害致使保險(xiǎn)林木死亡，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。（三）保險(xiǎn)金額及免賠率1、保險(xiǎn)金額可以參照銀行貸款金額、森林資源資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書中的有效評(píng)估值或由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2、本保險(xiǎn)合同實(shí)行絕對(duì)免賠額（率），免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定并在保險(xiǎn)單中載明。（四）損失賠償保險(xiǎn)林木發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的，由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定實(shí)際損失金額，或共同聘請(qǐng)具有乙級(jí)以上資質(zhì)的林業(yè)調(diào)查規(guī)劃設(shè)計(jì)或森林資源評(píng)估咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估確定損失，出具的評(píng)估報(bào)告書應(yīng)包含所有保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)價(jià)值，以及受損林木的損失金額，所發(fā)生的評(píng)估費(fèi)用（包含聘請(qǐng)費(fèi)用或鑒定費(fèi)用）由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)林木的實(shí)際損失情況進(jìn)行賠償：賠償金額=實(shí)際損失金額×保險(xiǎn)金額/森林資源有效評(píng)估值×（1-免賠率）或:賠償金額=實(shí)際損失金額×保險(xiǎn)金額/森林資源有效評(píng)估值-免賠額（五）保險(xiǎn)費(fèi)率主險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率：2‰；附加林木洪澇災(zāi)害基準(zhǔn)費(fèi)率：0.6‰；附加林木暴雪、冰雹災(zāi)害基準(zhǔn)費(fèi)率：0.6‰；附加林木病蟲鼠害基準(zhǔn)費(fèi)率：0.8‰。三、風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)管控措施（一）風(fēng)險(xiǎn)分析引發(fā)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有森林火災(zāi)、自然風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。森林火災(zāi)是林業(yè)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，一旦發(fā)生，則造成巨大損失。自然風(fēng)險(xiǎn)如凍害、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)、病蟲害等，森林病蟲害所造成的損失雖然不像森林火災(zāi)那樣直觀，但實(shí)際損失或潛在損失可能更大。人為風(fēng)險(xiǎn)是指林業(yè)除了遭受不可避免的自然災(zāi)害的同時(shí),短時(shí)間內(nèi)也擺脫不了森林資源被偷盜以及亂砍濫伐,毀林開荒等人為破壞的現(xiàn)象,也可以認(rèn)為是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要指經(jīng)營管理不善給林業(yè)帶來的損失，因缺乏必要的管理或經(jīng)營管理不善而樹木被盜,幼樹被毀,造林成活率低等，這里既有管理不善的因素,也有人為破壞的因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)管控1、加強(qiáng)承保過程管控，要求投保人提供銀行貸款所需的相關(guān)材料，并嚴(yán)格審核。2、嚴(yán)格驗(yàn)標(biāo)，確保保險(xiǎn)林木無權(quán)屬糾紛，否則不予承保。下列森林、林木和林地不得抵押：（1）生態(tài)公益林；（2）權(quán)屬不清或存在爭(zhēng)議的森林、林木和林地；（3）未經(jīng)依法辦理林權(quán)登記的森林、林木和林地；（4）屬于國防林、名勝古跡、革命紀(jì)念地和自然保護(hù)區(qū)的森林、林木和林地；（5）特種用途林中的母樹林、實(shí)驗(yàn)林、環(huán)境保護(hù)林、風(fēng)景林；（6）國家規(guī)定的不得抵押的其他森林、林木和林地。四、業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)測(cè)我司湖北