核保手冊試題

核保手冊試題答案（2004版）1、 核保又稱風(fēng)險選擇或風(fēng)險評估，是保險人選擇或評估申請保險保障的風(fēng)險個體的過程。保險人對風(fēng)險個體的預(yù)期死亡率、殘疾率、發(fā)病就緒及其它保險事故預(yù)期發(fā)生率進行分類、篩選，根據(jù)J風(fēng)險程度決定是否承保及承保條件。2、 核保的目的在于有效地控制承保合同質(zhì)量，使公司承保合同的保險事故發(fā)生率維持在_精算的范圍內(nèi)，從而確保公司持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。3、 壽險核保的意義在主要有如下兩點：公平性：維護不同風(fēng)險不同費率的原則、安全性:控制道德風(fēng)險，維護壽險公司持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。4、 核保是保險公司的J風(fēng)險控制關(guān)口，一份保險合同的訂立必須經(jīng)過多環(huán)節(jié)的風(fēng)險選擇二確定合理的承保條件。5、 銷售人員在業(yè)務(wù)拓展過程中所做的工作稱為第一次風(fēng)險選擇，在整個核保過程中發(fā)揮著不可忽視的作用。6、 銷售人員在風(fēng)險選擇中的作用可以表現(xiàn)在以下幾個方面：排除道德風(fēng)險、指導(dǎo)投保方準(zhǔn)確填寫投保單等投保資料、完成業(yè)務(wù)員報告書。7、 業(yè)務(wù)員要引導(dǎo)投保人、被保險人做如實書面告知；投保單要由投保人親自填寫；必須由投保人和被保險人親筆簽字，被保險人為未成年人時應(yīng)由其法定監(jiān)護人簽本人名字；投保單內(nèi)容不得有遺漏。8、 核保人員收集的基本資料，主要內(nèi)容有：1投保單、2業(yè)務(wù)員報告書、3體檢報告、4、財務(wù)報告、財務(wù)證明資料、5生存調(diào)查資料、6補充問卷、7公司系統(tǒng)已有的有關(guān)投保人、被保險人資料、8其他資料，如病歷等。9、 核保人基本風(fēng)險因素的審核，主要內(nèi)容有：1、投保目的、2、被保險人、投保人的財務(wù)狀況、被保險人健康狀況、被保險人的職業(yè)、生活環(huán)境、被保險人的生活習(xí)慣、嗜好、被保險人已購買保險的情況、被保險人是否親筆簽名等。10、 生存調(diào)查：是指：在保險合同成立前后，由公司調(diào)查人員收集投保方的各項資料，為核保決定提供依據(jù)的風(fēng)險調(diào)查過程。生存調(diào)查主要有保險合同成立前的調(diào)查和保險事同成立后的調(diào)查。11、 保險利益是指：投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。12、 根據(jù)《保險法》第五十二條的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人、配偶、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬 。13、 投保人與被保險人之間存在一定的經(jīng)濟利益關(guān)系，主要關(guān)系類型有：業(yè)傭關(guān)J、債權(quán)債務(wù)人關(guān)系、其他合法、合理的經(jīng)濟利益關(guān)系 。14、 投保高額意外險、定期死亡險時，除審核投保人與被保險之間是否存在保險利益外，還應(yīng)著重審核受益人與被保險人的關(guān)系。15、 社會福利機構(gòu)為一些未成年人及殘疾人投保生存或健康保險，在征得地險人或法定監(jiān)護人同意后，視為具有保險利益。16、 投保目的是判斷投保人選擇險種以及與該被保險人的岌際保障需五_是否相一致的重要項目，投保目的主要包括個人生活保障和商業(yè)保障。17、 被保險人從事的職業(yè)與其職業(yè)及其死亡率有很大的關(guān)系，職業(yè)風(fēng)險主要存在于以下三個方面：職業(yè)意外事故、職業(yè)生活習(xí)慣、職業(yè)健康危害。18、 現(xiàn)從事危險職業(yè)，且以往因職業(yè)病或職業(yè)事故病他￡月以上的，除按職業(yè)加費表進行加費外，累計風(fēng)險保額 不得超過10萬元。19、 凡投保單中告知從事危險職業(yè)（該職業(yè)意外M傷害職業(yè)費率電直級以上）且累計風(fēng)險保額在30萬元以上的填寫《高風(fēng)險職業(yè)問卷》，核保人員認(rèn)為有必要的情況也要填寫此問卷。20、危險職業(yè)承保累計風(fēng)險保額限額規(guī)定'、?、保額職業(yè)類別壽險意外傷害險附加住院醫(yī)療附加意外醫(yī)療附加日額津貼附加殘疾五類30201140元30六類20200.50.530元20特別費率10100001021、 對于某些特殊職業(yè)及人群，根據(jù)投保資料的具體情況，核保人員有權(quán)變動《職業(yè)分類表》，上所列的費率標(biāo)準(zhǔn)。22、 交費期限及交費方式的選擇與保單嬰晝有很大的關(guān)系。另夕卜交費期限及交費方式也是考慮是否存在道德風(fēng)險的因素之一。23、 對于交費能力不穩(wěn)定的客戶，可選擇交交以減少保單脫落失效的可能。24、 在核保中不能因為客戶選擇了高保障、低保費、交費期間長的險種及交費方式就認(rèn)定存在道德風(fēng)險。但如果同時發(fā)現(xiàn)保險利益有疑問，投保目的不明確，擊額與被保險人收入不符，被保險人財務(wù)狀況惡化等情況，就應(yīng)提高警惕，嚴(yán)防_道德風(fēng)^_。25■駕駛（此項對于以前的核保規(guī)定有較大改變，僅有如下4條規(guī)定）1、 對于持有機動車駕駛執(zhí)照但不經(jīng)常駕駛的人群，壽險及意外險均可以遂準(zhǔn)費率_承保。2、 對于大中城市中以私家車作為日常代步工具的人群，壽險及意外險均可以聲準(zhǔn)費率承保。3、 從事長途客貨運輸?shù)娜藛T，投保時均需填寫《機動車駕駛者問卷》，壽險累計風(fēng)險保額不超過30萬元，意外險職業(yè)類別不低于5級。4、 摩托車加費：對于駕駛摩托車從事營運的人群，壽險累計風(fēng)險保額不得超過丑萬元，意外險費率不低于5級。26、 被保險人在投保單中告知經(jīng)?；蛴媱潊⑴c一些刺激、冒險性較強的娛樂或運動項目，應(yīng)填寫《特殊業(yè)余愛好及運動問卷》。27、 從事高危運動愛好者，核保除特約外，風(fēng)險保額不應(yīng)超過30萬元。28、 核保中考慮的環(huán)境因素包括生活環(huán)境和工作環(huán)境 。29、 被保險人居住在治安狀況不佳、醫(yī)療衛(wèi)生條件差的地區(qū)及邊遠(yuǎn)落后山區(qū)，其風(fēng)險保額不宜超過30萬元。30、 投保履歷了解過去曾投保保險或目前正在申請保險，是否曾被加費、延期或拒保 ，是否有過理賠記錄等。31、 非健康因素的核保中，也務(wù)核保占據(jù)重要地位。其目的在于確定合理的保額，減少_逆選擇、騙保騙賠和退保等。32、投保高額保單所需財務(wù)資料：累計壽險與意外險風(fēng)險保額（萬元）非企業(yè)法人代表投保企業(yè)法人代表投保>=50財務(wù)問卷、個人收入證明財務(wù)問卷、個人收入證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照>=100財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照>=200財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人股權(quán)證明、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明>=300財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、個人股權(quán)證明、公司三年的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明>=500財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明財務(wù)問卷、個人收入證明、個人資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、個人股權(quán)證明、公司三年的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明、上一年的審計報告、貸款抵押證明

33、投保不計風(fēng)險保額險種，應(yīng)根據(jù)其交費能力確定保險金額。投保含風(fēng)險保額險種，期交方式年交保費一般應(yīng)控制在本人年均收入30%被保險人的合理累計風(fēng)險保額由被保險人經(jīng)濟價值 確定，即由其本人的收入能力決定，核保中一般根據(jù)其本人年均收入 的倍數(shù)確定。險種年齡壽險重疾壽險+重疾意外險壽險+意外險壽險+重疾+意外險重疾+意外險16-2515101510201526-4520102010251546-501581510201351-55108105151356-608585101061以上55556834、關(guān)于收入評估:如果是穩(wěn)定收入，則可全額或按一定比例計入收入評估;如果不穩(wěn)定收入，則要視具體情況按二定比^_計入收入評估；如果偶然性收入，不計入 收入評估。35、 在進行財務(wù)核保評估時按100%計算的收入有。在進行財務(wù)核保評估時按80%計算的收入有獎金、傭金、兼職收入、紅利、直接投資收入。在進行財務(wù)核保評估時按50%計算的收入有證券投資料收入、利息、租金收入。在進行財務(wù)核保評估時按20%計算的收入有遺產(chǎn)、饋贈收入 。36、健康風(fēng)險因素的評估資料來源：年齡、性別、體格、血壓、脈博、既往病史、現(xiàn)病史、家庭史。37、 不同年齡組的死亡率不同，1周歲以下兒童以及45周歲以上成人死亡率較高，56周歲以上成人組死亡率將陡增。38、 0-3周歲的重點審核內(nèi)容出生過程、發(fā)育階段、既往病史 。39、39、45周歲以上重點審核內(nèi)容：體格既往病史40、 成年人正常血壓為收縮壓＜130mmhg,舒張壓＜85mmhg兒童高血壓標(biāo)準(zhǔn):3-7歲，舒張壓＞80mmhg;8-14歲，舒張壓＞85mmhg:兒童高血壓患者業(yè)保。41、 正常脈率應(yīng)與心率一致，每分鐘主主°，節(jié)律整齊。42、 核保人對現(xiàn)病史的疾病性質(zhì)、 疾病病程、發(fā)作次數(shù)、治療方法、治療效果等進行詳細(xì)了解，做出綜合評估。43、 既往病史主要包括：手術(shù)病史，意夕隔害史，住院病史，過敏病史，最近就醫(yī)史以及地方病病史，女性還包括月經(jīng)婚育史。44、 常見有遺傳傾向的疾病有：高血壓病、冠心病、動脈粥樣硬化、糖尿病、精神分裂病、家族性結(jié)腸息肉病、 多囊腎 、及某些癌癥等。45、 無正常穩(wěn)定職業(yè)/無穩(wěn)定收入者?（一）無勞動收入/無工作者（如家庭主婦）?1、有收入的一方已經(jīng)或同時投保?投保不計風(fēng)險保額險種，根據(jù)家庭共同收入確定確定合理投保額度；?投保有風(fēng)險保額險種，最高累計風(fēng)險保額不應(yīng)超過有收入的一方。?2、有收入的一方?jīng)]有投保?投保不計風(fēng)險保額 種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度；?投保有風(fēng)險保額險種，最高累計風(fēng)險保額不得超過^^萬元。46、 自由職業(yè)者須提供收入證明；根據(jù)個人收入情況、潛在的收入能力及生存調(diào)查情況綜合確定其合理投保計劃和額度。47、 18周歲以上的全日制在樣學(xué)生：1、 投保不計風(fēng)險保額的險種，根據(jù) 家庭共同收入 確定投保額度。2、 投保有風(fēng)險保額險種，最高累計風(fēng)險保額不得超過50萬元，如果所有家庭成員全部投保，且投保額度均不低于在校學(xué)生時，可以放寬至主0萬元。48、 60周歲以上者：1、 已退休，有穩(wěn)定的退休金的60周歲以上人群投保壽險、意夕M傷害險，根據(jù)個人收入確定合理額度。2、 繼續(xù)工作，有穩(wěn)定工作和收入的60周歲以上人群投保壽險、意夕M傷害險，根據(jù)個人收入—確定合理額度。3、 基本無收入，主要靠子女供養(yǎng)的60周歲以上人群投保壽險、意夕^傷害險，累計最高風(fēng)險保額以10萬元為限，尤其對于定期死亡壽險和意外險，應(yīng)結(jié)合生存調(diào)查 ,確定合理的投保額度。4、 對于不計風(fēng)險保額險種的投保應(yīng)主要根據(jù)投保人的交費能力和該險種的投保規(guī)定確定。49、 關(guān)于未成人投保：（1） 《中華人民共和國保險法》第五十五條規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。（2） 根據(jù)保監(jiān)發(fā)[1999]43號文的要求，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額 不得超過人民幣5萬元。。（3） 16-17周歲以上以自己的勞動收入為主要生活來源的公民可以自己作為投保人投保，投保額度根據(jù)其收入能力確定，可以不填寫《未成年人特約通知書 》。（4） 被保險人投保含死亡責(zé)任保險金額超過保監(jiān)會規(guī)定的，且根據(jù)承保規(guī)則需要進行健康加費的，以上特約批注不變。若被保險人于未成年前死亡，我公司應(yīng)退還未承擔(dān)責(zé)任部分保額所對應(yīng)的加費。（5） 父母或其法定監(jiān)護人為未成年人投保含死亡責(zé)任的保險，除風(fēng)險保額超過保監(jiān)會規(guī)定需加入上述特約外，累計風(fēng)險保額以50 萬元為限，如果所有家庭成員全部投保，且投保額度均不低于此未成年人時，可放寬至業(yè)0萬元。50、 孕、產(chǎn)婦（與以前規(guī)定不同）?1、孕期婦女能夠提供其所有產(chǎn)前檢查結(jié)果的可以投保，不能提供產(chǎn)前檢查證明的，則延期處理。?2、婦女自懷孕至產(chǎn)后1個月期間內(nèi)不予新承保醫(yī)療費用類和津貼類保險。?注：月指“孕月”（28個自然日）51^殘疾人做為投保人時要求有穩(wěn)定工作和收入。52、殘疾人投保要求填寫《殘疾問卷》，盡可能提供完整的殘疾證明資料；

53、 為殘疾人投保有風(fēng)險保額 險種，特別是單純死亡責(zé)任險種，核保人或生調(diào)人員必須面見被保險人，并據(jù)情況進行體檢；殘疾人從事意外傷害職業(yè)類別5類以上者拒保。54、 外國企業(yè)駐大陸代表、高級管理顧問、工程技術(shù)人員等短期居留或短期工作的人員，可根據(jù)居留期間、工作期間選擇相應(yīng)的定期險種或短期險種。55、 在大陸具有長期居留傾向的人員（在大陸購置住宅及其它不動產(chǎn)、每年在大陸居留較長、與當(dāng)?shù)鼐用窠Y(jié)婚），如果能提供相應(yīng)的證資料，可以申請長期險種。56、 華僑、外籍、港澳臺人士與當(dāng)?shù)鼐用窠Y(jié)婚，并且能夠提長期居留證明的視同本地居民。上述人士投保醫(yī)療費用和津貼類險種，應(yīng)特約除外大陸地區(qū)以外 責(zé)任。57、企業(yè)給關(guān)鍵雇員投保含死亡責(zé)任的保險，最高累計風(fēng)險保額為關(guān)鍵雇員年收入的5到10倍。有以下情形的，不予承保:1、企業(yè)經(jīng)營狀況不良；所有重要雇員保額差別無合理依據(jù)；所投保重要雇員即將退休。58、 債務(wù)關(guān)系人之間投保含死亡責(zé)任的保險，投保限制：被保險人必須為貸款合同中的債務(wù)人；貸款方：必須是銀行等依法有權(quán)發(fā)放貸款的國家金融機構(gòu)，私人借貸產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不予承保；保障額度：結(jié)合債務(wù)人的具體財務(wù)情況確定合理額度，但最高以債務(wù)額度 為限;保障期限：不得超過貸款合同中的償債 期限。59、 壽險及重大疾病保險承保條件及方法有：長期加費、短期加費、延期、變更、附加除外責(zé)任法、拒保。附加醫(yī)療保險的承保條件及方法： 附加除外責(zé)任 和加費、拒保。60、壽險、重疾險的職業(yè)風(fēng)險加費計算公式：每期加費金額=風(fēng)險保額x（+?%°）x職業(yè)風(fēng)險期間：交費次數(shù)。其中：職業(yè)風(fēng)險期間=min（滿期年齡，退休年齡）一投保年齡，。（+？）指:職業(yè)分類表中列明的每千元風(fēng)險保額每年加費數(shù)額。61、體檢標(biāo)準(zhǔn)及體檢項目：（1）投保主險應(yīng)計算同一被保險人所投主險的累計風(fēng)險保額 ，核保人員應(yīng)嚴(yán)格按照《體檢項目表》進行相關(guān)體檢，但對于各地的地方性疾病，核保人員可以增加相應(yīng)的檢查項目。（3）投保附加^B（2（3）投保附加^B保險及殘疾保險，應(yīng)視同投保普通壽險進行體檢，并在計算體檢保額時與生暨累計計算。（4） 45周歲以上被保險人初次或間斷1年以上投保附加住院醫(yī)療保險或附加住院醫(yī)療生活津貼保險時，應(yīng)填寫《補充告知問卷》,并根據(jù)核保員及體檢醫(yī)師的要求以不低于體檢1的標(biāo)準(zhǔn)進行體檢。（市公司另有規(guī)定）（5） 投保意夕隔害保險（含人身意夕隔害保險、人身意夕隔害綜合保險、附加身意夕隔害保險、附加身意夕隔害醫(yī)療保險、附加身意夕隔害生活津貼保險等以身意外事故為保險責(zé)任的保險）累計保額在100萬元以上者，應(yīng)根據(jù)核保員及體檢醫(yī)師的要求以不低于更檢1的標(biāo)準(zhǔn)進行體檢。（6）本公司體檢結(jié)果 6個月內(nèi)有效。（7）箜額保^_不得預(yù)收保費。必須要在核保通過后方能按要求收取保費。62、 體檢費用（一） 若核保同意以標(biāo)準(zhǔn)體承保，但投保人提出撤銷投保申請或猶豫期內(nèi)撤單的，本公司不承擔(dān)體檢費用；若客戶因復(fù)效、補充告知、變更投保人、失效保單減額交清、理賠勘查結(jié)果反饋需要體檢的，本公司不承擔(dān)體檢費用。（二） 投保附加住院醫(yī)療、附加住院醫(yī)療生活津貼 根據(jù)第61題（4）項的要求需要體檢的，無論核保結(jié)果如何，本公司均不承擔(dān)體檢費用。（三） 其余情況體檢費用均由我公司承擔(dān)。（四） 若被保險人同時投保我公司負(fù)擔(dān)體檢費用的險種與我公司不負(fù)擔(dān)體檢費用的險種，體檢費用統(tǒng)一由我公司 承擔(dān)。63、 生存調(diào)查分為墮接調(diào)和間接調(diào)查，時間分為：合同成立前和合同成立后。對于高客保單必須實行—雙工_調(diào)查制度。目前我公司生存調(diào)查全部采用雙人調(diào)查制度。64、 新單必查件：指必須進行生存調(diào)查的投保件。1、個人長險被保險人累計風(fēng)險保額在50萬元以上的需要生存調(diào)查。2、個人短險累計意外責(zé)任100 萬元以上的需要生存調(diào)查（不含卡折式業(yè)務(wù)）3、個人長險及短險累計風(fēng)險保額達萬元以上的需要生存調(diào)查（不含卡折式業(yè)務(wù)）新單問題件：指未達到必查件標(biāo)準(zhǔn)，但有以下問題在需要通過生存調(diào)查進行一步明確的投保件：1.殘疾人員投保；2.異地投保；3.父母為其已到工作年齡但無固定職業(yè)的成年子女投保（在校學(xué)生除外）；4.子女為高齡父母投保含死亡責(zé)任的保險；5.為家庭主婦投保高額死亡責(zé)任保險，而本人并無投保；6.為成年兄弟姐妹投保，尤其是僅為其中一個投保；7.為非直系親屬投保；8.被保險人社會關(guān)系較復(fù)雜；9.短期內(nèi)連續(xù)投保；10.主動投保，特別是投保保費低廉但死亡保障很高的險種；11.高危險職業(yè)或職業(yè)風(fēng)險不明確；12.某些調(diào)病歷件；13.核保人員認(rèn)為需要生存調(diào)查的其他情況；14.本手冊其它章節(jié)規(guī)定的需要生存調(diào)查的情況。-新單抽查件：新單件的保額臨近規(guī)定的需要進行生存調(diào)查的投保件。業(yè)務(wù)質(zhì)量相對較差，特別是短險出險率高以及發(fā)生騙保、騙賠的機構(gòu)或個人。對業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)員所做的保單「各分公司應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況決定抽生調(diào)比例和方式保全件：指保單復(fù)效、增加保額、附加險續(xù)保、保單變更等保全事項提交核保時，有不確定事項或可疑因素存在，需要通過生存調(diào)杳進一步明確的投保件65、 當(dāng)投保人躉交保費時，如果躉交保費與風(fēng)險保額的比值（稱為保險系數(shù)）大于等于坐時，可以酌情考慮按照不計風(fēng)險保額險種處理。國壽鴻鑫兩全保險（分紅型）3年交費累計保單保額小于主卜萬元，可以免體檢，按照原核保規(guī)則執(zhí)行。累計保單保額超過100萬元的應(yīng)按規(guī)定進行財務(wù)及醫(yī)務(wù)核保，與其他險種累計風(fēng)險保額，并上報總公司審批。66、 投保國壽女性疾病保險，除填寫投保單中的健康告知外，還應(yīng)單獨填寫蘭性健康補充問卷。若被保險人告知已患有子宮肌瘤，則除填寫女性健康補充問卷與子宮肌瘤相關(guān)項目外，還應(yīng)提供近2年內(nèi)病歷或診斷資料。67、 投保國壽女性疾病保險，應(yīng)按照《體檢項目規(guī)定表》進行體檢，達到體檢標(biāo)準(zhǔn)的，均應(yīng)加做抗核抗體（ANA）和婦科B超檢查；如未達到體檢標(biāo)準(zhǔn)，但告知有異常的，核保人員應(yīng)酌情加做體檢1和抗核抗體 和婦科B超檢查。68、 安居定期保險、鴻信消費信貸定期壽險投保細(xì)則1、 安居定期保險、鴻信消費信貸定期壽險的保險金額隨保險年度的推移而逐年遞減，核保中以首年保險金額 作為風(fēng)險保額。2、 安居定期保險、鴻信消費信貸定期壽險的最高保額為貸款人向被保險人提供貸款本金。對于因商業(yè)目的貸款購房的人員我公司不承保安居定期保險。3、 投保人需提供以下證明材料：（1） 投保人、被保險人的身份證（軍人投保提供軍人證明）或其他有效居留證明（2） 購房合同或協(xié)議（投保安居定期保險）（3） 與銀行的貸款合同或協(xié)議（4） 職業(yè)和收入證明4、 本保險被保險人必須為貸款合同簽訂人。5、 投保安居安居定期保險、鴻信消費信貸定期壽險宜允』投保附加險，且不參與主險保費累計。69、 投保祥和定期、祥運定期保險不允許投保附加險，且不參與主險保費累計。70、 投保有投保人責(zé)任險種時，投保人的體檢保額為躉交保費的二^倍。71、 投保*計風(fēng)險保額的險種，原則上不體檢。但高保額保單仍應(yīng)酌情進行生存調(diào)查，此額度由各分公司自行確定。如果被保險人健康告知有重大問題或核保人員認(rèn)為有可能存在道德風(fēng)險，則要參照壽險體檢規(guī)定酌情進行相應(yīng)項目的體檢或進行生調(diào)及填寫各種核保問卷。1、視健康告知、體檢結(jié)果及生調(diào)情況將被保險人分為三類處理：（1）無明顯健康風(fēng)險的保單以 標(biāo)準(zhǔn)體 承保;（2） 雖有額外健康風(fēng)險，但在較短時間內(nèi)發(fā)生死亡保險事故的可能性不大，可做健康加費，仍按照標(biāo)準(zhǔn)費率承保。額外健康風(fēng)險極高，在較短時間即有可能發(fā)生死亡保險事故的保單作拒保或_延期處理。2、 意外險職業(yè)類別在4類以下的保單可以按標(biāo)準(zhǔn)費率承保，不做職業(yè)加費，也不再填寫《高風(fēng)險職業(yè)問卷》；3、 意外險職業(yè)類別在5類以上的保單，若較短時間內(nèi)發(fā)生意外死亡的可能性極高，應(yīng)做拒?；蜓悠谔幚?。72、 同一被保險人不得同時投保附加住院醫(yī)療生活津貼保險保險及附加意外M傷害生活津貼保險。73、 附加醫(yī)療保額/保費規(guī)定1、 99版附加住院醫(yī)療保險、附加住院醫(yī)療生活津貼保險、附加意外M傷害醫(yī)療保險、附加意外耳傷害生活津貼保險的起點保費，建議同一被保險人年交各主險累計保費不低于元，同時要求附加險保費不能超過主險累計保費。2、 承