破解農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求難題

破解農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求難題陳建華農(nóng)民專業(yè)合作社是我國(guó)在家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的體制機(jī)制創(chuàng)新。到2010年底，全國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社超過35萬個(gè)，入社農(nóng)戶2800萬戶，約占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的10%，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下黨領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的重要抓手。農(nóng)戶和農(nóng)民合作社的金融需求特點(diǎn)當(dāng)前，農(nóng)村貸款難已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增加的瓶頸之一。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月末，全國(guó)有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)。到2010年底，雖然消滅了708個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2312個(gè)。農(nóng)村金融供給與需求的矛盾仍然十分突出。（一）農(nóng)戶的資金需求特點(diǎn)據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2006年在全國(guó)范圍內(nèi)做的調(diào)查，有融入資金需求的農(nóng)戶大概占60%，其中40%沒有借到，三分之一從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)戶表示，貸款不能滿足他們的需求。全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室對(duì)23000個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，農(nóng)戶借款有以下特點(diǎn)。全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)2009年農(nóng)戶借款情況單位：元/戶、%指示名稱全國(guó)東部地區(qū)中部地區(qū)西部地區(qū)合計(jì)2384.322791.071806.442619.10借源入1.銀行貸款396.47723.18109.15317.052.信用社貸款487.90445.01367.40738.16其中：生產(chǎn)貸款年利率0.940.970.531.523.私人貸款1470.661565.211329.471535.70其中：無息借款972.29963.791031.73895.58私人借款月利率2.676.850.010.134.其他29.2857.689.4228.25借入款用途1.生活性借款1467.511751.031217.791399.10其中：上學(xué)借款125.77109.78149.67114.75治病借款101.9894.1983.10142.852.生產(chǎn)性借款916.811040.04588.651220.00其中：用于農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)297.17347.10349.54139.10借款需求額度小。每個(gè)農(nóng)戶年平均借款2384.32元，東部和西部地區(qū)高于中部地區(qū)。民間借貸比例大。每個(gè)農(nóng)戶從銀行貸款396.47元，從信用社貸款487.97元，合計(jì)884.37元;向私人借款1470.66元，其他途徑借款29.28元，兩者合計(jì)1499.94元，占借款總數(shù)的62.91%。借款用于農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)少。從借款的用途看，生活性借款1467.51元，占61.55%；生產(chǎn)性借款916.81元，占38.45%。其中用于農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)的297.17元，僅占借款總數(shù)的12.46%，占生產(chǎn)性借款的32.41%。這一方面說明農(nóng)戶生產(chǎn)性借款絕大部分沒有用于農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)，另一方面也反映出從事農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)更難獲得貸款。（二）農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求特點(diǎn)貸款需求強(qiáng)烈，但缺少抵押物。農(nóng)民專業(yè)合作社與單個(gè)農(nóng)戶相比，由于統(tǒng)一進(jìn)行生產(chǎn)和營(yíng)銷活動(dòng)，有強(qiáng)烈的信貸資金需求。但是大多數(shù)合作社沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)體，貸款缺少抵押物。借貸用途多樣，期限長(zhǎng)短不一。種植業(yè)生產(chǎn)受生產(chǎn)季節(jié)影響大，資金需求急，貸款使用期限比較短；養(yǎng)殖業(yè)的貸款期限則要長(zhǎng)一些，如生豬合作社的母豬繁育需要18個(gè)月；合作社擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體，對(duì)資金的需求量比較大，且周期較長(zhǎng)。業(yè)務(wù)范圍較廣，金融需求多樣化。農(nóng)民專業(yè)合作社金融需求涉及生產(chǎn)資料供銷、生產(chǎn)、流通、加工等領(lǐng)域，金融需求的內(nèi)容也從生產(chǎn)貸款需求延伸到政策性扶持、生產(chǎn)資料購置補(bǔ)貼、生產(chǎn)保險(xiǎn)、存款和業(yè)務(wù)資金結(jié)算、財(cái)務(wù)管理及人員培訓(xùn)等等。到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款難，民間借貸比較普遍。多數(shù)被調(diào)查的農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人表示，到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款難。如山東省平原縣前曹鎮(zhèn)土地托管合作社，2009年秋季為社員和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供化肥1300多噸、農(nóng)藥3噸、良種170多萬斤，需要大量的流動(dòng)資金。由于缺少抵押物，他們無法在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，所需資金都是通過民間借貸解決，一般借款三個(gè)月左右，利息10%。農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持存在的問題農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款難，原因比較復(fù)雜，既有合作社自身的不足，也有金融機(jī)構(gòu)的難處和政策方面的缺陷。（一）農(nóng)民專業(yè)合作社方面的問題第一，農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)雙重影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。第二，貸款缺少抵押物和擔(dān)保。第三，合作社經(jīng)營(yíng)管理狀況良莠不齊。第四，專業(yè)合作社基礎(chǔ)不穩(wěn)定，不少合作社只是一個(gè)松散的聯(lián)合體。第五，資金互助合作社融資難。合作社的股金分配不完全是按股分配紅利，社員入股的積極性不高，在入股融資方面處于劣勢(shì)。第六，農(nóng)村信用環(huán)境有待提高。受傳統(tǒng)文化影響，不少農(nóng)民愿意向親戚朋友借款，不愿到金融機(jī)構(gòu)貸款；少數(shù)農(nóng)民信用觀念不強(qiáng)，還款意識(shí)淡薄。（二）金融機(jī)構(gòu)方面的問題第一，信貨主體不清晰。農(nóng)民專業(yè)合作社的類型、規(guī)模、管理等方面差別很大，金融機(jī)構(gòu)操作中只能有選擇地發(fā)放貸款。第二，貸款額度小，經(jīng)營(yíng)成本高。第三，缺少針對(duì)合作社的金融產(chǎn)品。第四，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民信息不對(duì)稱。了解掌握合作社的信息成本高，對(duì)合作社貸后管理難。第五，信貸人員有“懼貸”思想。（三）金融支持政策方面的問題第一，農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持的思路不清晰，實(shí)施主體不明確。第二，合作社開展資金互助的法律地位和管理主體不明確，不利于合作社的發(fā)展和監(jiān)管。第三，農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持政策不完善，已有政策落實(shí)不到位。第四，農(nóng)民專業(yè)合作社準(zhǔn)入門檻低，不利于對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社采取普惠政策。調(diào)查時(shí)各地反映，小規(guī)模的合作社很難起到帶動(dòng)農(nóng)民的作用，也影響了對(duì)合作社優(yōu)惠政策的落實(shí)。農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持的對(duì)策與建議為加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持，筆者提出以下對(duì)策建議。（一） 制定完善農(nóng)村金融法律制度，做到有法可依目前農(nóng)民資金互助組織在各地發(fā)展很快，是農(nóng)民開展信用合作的重要渠道。雖然在中央的要求下國(guó)家有關(guān)部門制定了一些法規(guī)，為農(nóng)民資金互助合作社合法經(jīng)營(yíng)提供了政策支持。但對(duì)其性質(zhì)、成立條件、業(yè)務(wù)范圍、退出機(jī)制、審批與監(jiān)督管理等都需要明確。建議制定《合作金融法》，做到有法可依。（二） 強(qiáng)化財(cái)政和稅收政策支持進(jìn)一步加大財(cái)政支農(nóng)力度，切實(shí)落實(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社可以承擔(dān)國(guó)家扶持項(xiàng)目的規(guī)定；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；進(jìn)一步改善農(nóng)民專業(yè)合作社銷售自產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠政策；完善對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼的辦法；大力培育發(fā)展農(nóng)村資金互助組織；鼓勵(lì)財(cái)政資金扶持貧困地區(qū)開展農(nóng)民資金互助合作社試點(diǎn)。鑒于我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)主體多元化特征，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持并認(rèn)真落實(shí)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)氐恼?。（三?建立以社區(qū)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)社區(qū)銀行與農(nóng)村小型金融組織和農(nóng)民合作社之間加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，解決農(nóng)村金融供給中信息不對(duì)稱、貸款成本高等問題。建議建立以縣域社區(qū)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村小型金融組織和農(nóng)民資金互助合作社為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，滿足農(nóng)民合作社的多種金融需求。（四） 改革審批監(jiān)管制度，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作建議從我國(guó)現(xiàn)行行政管理體制和農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)，建立“分層次、靈活性、差異化”的金融監(jiān)管體制，將農(nóng)村資金互助組織的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)下放，由地方政府或由地方政府委托有關(guān)部門進(jìn)行審批和監(jiān)管；農(nóng)民合作社開展信用合作是合作社的內(nèi)部業(yè)務(wù)，應(yīng)由地方農(nóng)業(yè)部門批準(zhǔn)和監(jiān)管。（五） 大力推進(jìn)示范社建設(shè)，鼓勵(lì)發(fā)展專業(yè)合作社聯(lián)合社建議農(nóng)民專業(yè)合作社示范社建設(shè)行動(dòng)，一方面引導(dǎo)合作社規(guī)范化管理，加強(qiáng)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，為金融機(jī)構(gòu)支持合作社發(fā)展提供良好的投資環(huán)境；另一方面積累經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)組建農(nóng)民合作社聯(lián)社，為完善國(guó)家法律制度提供實(shí)踐依據(jù)。（六） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，探索農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持