商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與對(duì)策

來源：233網(wǎng)校論文中心[2009-02-2715:10:00]閱讀：286李秀野編輯：studa0714

摘要近年來,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

發(fā)展

的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題,并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和建議

關(guān)鍵詞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性

AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone'srightisviolated.

KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity

引言

隨著我國市場(chǎng)

經(jīng)濟(jì)

的發(fā)展和改革開放的深化，我國

金融

市場(chǎng)已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競(jìng)爭(zhēng)局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地。競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場(chǎng)面臨與國際金融市場(chǎng)接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的問題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

1．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以

自然

人為服務(wù)對(duì)象,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo),按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同階段(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排,并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。

２．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的表現(xiàn)

在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的免費(fèi)促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來

中國

經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。

我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達(dá)70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的25％左右，服務(wù)性收入則僅占5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，如果學(xué)習(xí)借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿?。（品種）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,現(xiàn)階段仍然處于摸索和起步階段,近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),部分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績:1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”,國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款,就能享受該行的多種財(cái)務(wù)咨詢。

1997年,中國工商銀行上海市分行向社會(huì)推出了理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)。1998年中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

1999年中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心。2000年,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動(dòng),銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財(cái)工作室。2001年,中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市,為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)。

2002年,招商銀行在全國推出“金葵花”理財(cái),為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù),內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù),涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。

2003年,信用卡突然熱鬧起來。這一年被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。此后的幾年當(dāng)中,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。

３．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的作用、意義

（１）個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔?/p>

“個(gè)人理財(cái)”是隨著人民收入的增加,生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人們過著自給自足的生活,生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會(huì),“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撳X財(cái)。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時(shí)期,在商品短缺的年代,絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財(cái)聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去,再近一點(diǎn),說到理財(cái)就是炒股賺錢了。然而,在發(fā)達(dá)國家,人們從小就要接受理財(cái)?shù)挠?xùn)練。比如近期英國政府做出決定,一個(gè)兒童從5歲開始,就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)

教育

,初級(jí)的課程包括:錢是從哪里來的,有什么用途;7歲以后,便要逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢,如何經(jīng)由儲(chǔ)蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲(chǔ)蓄金錢的各種因素,務(wù)必使他們懂得如何運(yùn)用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以理財(cái)是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì),是進(jìn)一步社會(huì)化所必須的,理財(cái)是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人身目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目的。這其中財(cái)富的增加只是一個(gè)方面,財(cái)富的安全,個(gè)人的現(xiàn)實(shí)的社會(huì)責(zé)任都是理財(cái)必須要考慮的因素。所以理財(cái)不僅僅是富人的事,有錢人也有不善理財(cái)?shù)?而沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,

科學(xué)

地理財(cái),同樣可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。

（２）個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x

“個(gè)人理財(cái)”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒,然而一般人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在著兩個(gè)誤區(qū):一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái),就是今年投下10萬,明年收獲12萬,也就是投資賺錢。二是認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事兒,老百姓沒有幾個(gè)錢,無所謂理不理財(cái)。實(shí)際上,這兩種理財(cái)觀念都是狹隘的。理財(cái)與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān),理財(cái)不是富人的專利,是每一個(gè)人的人生規(guī)劃。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及制約因素

１．從商業(yè)銀行角度--當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題：

（1）人員選聘上存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，一些商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地將信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時(shí)又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。

（2）硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財(cái)物浪費(fèi)。

（3）產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度不夠，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能滿足客戶特定需求。千篇一律、毫無特色的理財(cái)產(chǎn)品缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)，浪費(fèi)人力物力。于是一些客戶經(jīng)理采取不正當(dāng)手段拉客戶，銀行可能贏來一時(shí)小利，但損害了多年積累的聲譽(yù)，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實(shí)體形象及銀行信譽(yù)等。

（4）制度銜接不暢，個(gè)人理財(cái)制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各種因素和各個(gè)環(huán)節(jié)。不能對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

２．從消費(fèi)者角度--外部環(huán)境因素

（1）氛圍限制:居民

現(xiàn)代

金融意識(shí)不強(qiáng)，由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí),更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。

（2）渠道限制:理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄，由于我國資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低,金融市場(chǎng)交易品種少、市場(chǎng)容量小,加上外匯市場(chǎng)開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直是人民幣理財(cái)資金的主要投資渠道。

（3）空間限制:金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，由于目前受政策、

法律

的限制國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行的理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上,都不能與發(fā)達(dá)國家同業(yè)相提并論,還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能。銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值,這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。這種差異的存在顯然是與我國目前。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策與趨勢(shì)

針對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐,我國應(yīng)從培育客戶資源,明確市場(chǎng)定位,注重理財(cái)品種、機(jī)構(gòu)品牌化、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)科技投入等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

１．積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)

（１）作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。

（２）良好的客戶服務(wù)渠道

從客戶利益出發(fā),要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃,推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的可信賴程度,幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況,向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法；要提供便捷的理財(cái)工具,采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對(duì)面、互聯(lián)網(wǎng)、等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式,以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對(duì)便利性的要求。另外,理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧問服務(wù)等,舉辦理財(cái)知識(shí)講座,推介金融新產(chǎn)品。

轉(zhuǎn)２．制定適合

發(fā)展

的戰(zhàn)略

隨著我國

金融

市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速,混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢(shì),為此,商業(yè)銀行目前要做的是:

首先夯實(shí)基礎(chǔ)，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶,在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng),并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益,逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。

其次加強(qiáng)合作，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作,從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式,同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

３．營造品牌效應(yīng),調(diào)整營銷策略

近年來,在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化,既體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位,又為消費(fèi)者提供一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足,而不僅僅是一種使用價(jià)值。在樹立了良好的品牌聲譽(yù)后,其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶對(duì)銀行認(rèn)知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值。

在營銷策略方面,商業(yè)銀行可以采取以下策略:市場(chǎng)細(xì)分策略、產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、促銷策略、分銷策略。

在我國,商業(yè)銀行可根據(jù)這樣幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來細(xì)分個(gè)人理財(cái)市場(chǎng):根據(jù)地理角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

經(jīng)濟(jì)

發(fā)達(dá)地區(qū)如東部沿海地區(qū)上海、杭州、蘇州等城市人均年收入都超過萬元,大量的富有階層聚居在這里,因此商業(yè)銀行在這些地區(qū)可全方位發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高收益的個(gè)人理財(cái)服務(wù),如私人銀行;經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或落后地區(qū)如西部,則可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險(xiǎn)、綜合賬戶管理、信用卡中介服務(wù)。

根據(jù)個(gè)人客戶擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分:對(duì)一般消費(fèi)者客戶(占銀行個(gè)人賬戶總數(shù)的80%以上)提供大眾化的服務(wù),主要使用銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù);對(duì)富裕消費(fèi)者客戶(約占銀行個(gè)人賬戶總數(shù)的10%)則提供半自動(dòng)化服務(wù);對(duì)富豪客戶(占銀行個(gè)人賬戶總數(shù)的1%)則提供“私人銀行”服務(wù)。

①在定價(jià)方面,對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的收費(fèi)可以采取收取年費(fèi)與額外收費(fèi)相結(jié)合的方式。②采取主動(dòng)出擊的“直復(fù)營銷”方式。直復(fù)營銷是一種互動(dòng)營銷方式,營銷者通過報(bào)紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供產(chǎn)品和服務(wù)信息,然后雙方達(dá)成交易。③拓展服務(wù)渠道。

我國商業(yè)銀行實(shí)行的是分支行制,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國,商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些已有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),在重要的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)中心,讓理財(cái)中心涵蓋全部個(gè)人業(yè)務(wù),全面辦理個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù),打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,為客戶提供一站式服務(wù)。另外,利用互聯(lián)網(wǎng)具有交易費(fèi)用低、操作便利、信息獲得快的特點(diǎn),通過

網(wǎng)絡(luò)

為客戶提供隨時(shí)隨地的理財(cái)服務(wù),使互聯(lián)網(wǎng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)高效的分銷渠道。

４．加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是理財(cái)產(chǎn)品,關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與,在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上,加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新:對(duì)汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化手續(xù)放寬條件改善服務(wù)以擴(kuò)大市場(chǎng)份額形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。依托高科技

電子

網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、銀行為載體進(jìn)行整合提升如開發(fā)理財(cái)軟件開發(fā)功能先進(jìn)的“理財(cái)通”定活期儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等,不斷擴(kuò)展服務(wù)功能,提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù),向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢,實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距,加大金融創(chuàng)新力度,提升跨行業(yè)合作的深度和廣度,整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù),提供一站式綜合。

理財(cái)服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財(cái)需求。理財(cái)服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財(cái)需求。

５．良好的人力資源開發(fā)

培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理,提高理財(cái)人員的素質(zhì),滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對(duì)我國今后的理財(cái)人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言,溝通以及承受壓力的能力,組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。因此,銀行管理層要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)和研究,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理:

（1）建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系。國內(nèi)銀行為高端客戶提供個(gè)人理財(cái)?shù)膶＜叶际欠恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)”出身的銀行職員,沒有真正意義上的理財(cái)師。在國際上,理財(cái)師被稱為注冊(cè)金融策劃師,國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)與

中國

金融

教育

發(fā)展基金會(huì)簽署準(zhǔn)會(huì)員協(xié)議,允許該會(huì)通過中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員作為中華人民共和國CFPTM資格認(rèn)證唯一的管理者。國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已經(jīng)開始在中國著手培養(yǎng)理財(cái)師。由國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部主持的理財(cái)師資格認(rèn)證

考試

也將在廣東、浙江等11省市開展。

（2）對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)。理財(cái)顧問的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的拓展。但是,高素質(zhì)的理財(cái)顧問并非是通過單一途徑就可以造就的,而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)。當(dāng)前,首先必須制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃,精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才,而且必須同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次,必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流,使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。再次,應(yīng)通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流,使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí),并通過實(shí)際的操練,提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)。

６．加快信息技術(shù)的發(fā)展

加大科技投入打造“信息銀行”目前,我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)滯后,遠(yuǎn)不能適應(yīng)快速發(fā)展的銀行業(yè)的需要,要適應(yīng)加入WTO后銀行業(yè)發(fā)展的步伐,就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,加大科技投入,用先進(jìn)的服務(wù)手段來爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)先的主動(dòng)權(quán)。加強(qiáng)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用,并形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái),使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中;樹立對(duì)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念,把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地,加強(qiáng)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

四、結(jié)論

國有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對(duì)于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對(duì)加入WTO后日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及市場(chǎng)分割，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入等保護(hù)措施的逐步消失，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。但我們要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的

歷史

性跨越。

參考

文獻(xiàn)

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論文

下載中心

［15］王文書對(duì)國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)問題的思考,《經(jīng)濟(jì)師》2006，第一期，第263-264頁

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費(fèi)需求和投資需求迅速增加。我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場(chǎng)供給的決定性力量。個(gè)人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對(duì)之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是以商業(yè)銀行的服務(wù)為載體，以自然人為服務(wù)對(duì)象，充分發(fā)揮技術(shù)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶不同層次的金融需求，結(jié)合其事業(yè)發(fā)展階段及收支變化狀況，量身設(shè)計(jì)的一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)金融服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。近年來，隨著金融市場(chǎng)開放加快、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)建議。并針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，提出創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展中需要注意的風(fēng)險(xiǎn)防范及規(guī)范對(duì)策，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更健康快速的發(fā)展。文章開篇是緒論，介紹了論文的研究背景，創(chuàng)新點(diǎn)和邏輯框架。第一章對(duì)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了闡述。本章首先給出了個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。其次明確了個(gè)人理財(cái)在當(dāng)今商業(yè)銀行的發(fā)展中的必要性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，體現(xiàn)了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。隨后簡(jiǎn)單介紹了中國工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及近年來工行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著成果。第二章分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約原因。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中快速演進(jìn)，但受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，出現(xiàn)不少問題。本章具體分析了制約理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展原因。首先是分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還不能完全真正代理客戶進(jìn)行組合投資。由于分業(yè)管理，我國的銀行只能代理而不能直接參與證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，因此銀行不可能直接參與市場(chǎng)做投資組合。二是專業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)還需進(jìn)一步加強(qiáng)。在國際上，個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格的權(quán)威認(rèn)證是(CFP)。CFP是注冊(cè)金融策劃師，是目前國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，通常還包括綜合投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，投資理財(cái)組合分析，所得稅規(guī)劃，婚前和婚后財(cái)產(chǎn)處置方案設(shè)計(jì)，及其養(yǎng)老評(píng)估等，來保障客戶的財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。目前，我國己引入了“CFP”認(rèn)證機(jī)制，但很多基層一線網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)客戶經(jīng)理是由綜合素質(zhì)較高的個(gè)人金融從業(yè)人員抽調(diào)出來，尚未取得“CFP”資格。由于缺乏具備證券、保險(xiǎn)、投資等知識(shí)的全能型人才，商業(yè)銀行的從業(yè)人員對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，往往只熟悉自己的領(lǐng)域，不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。三是產(chǎn)品創(chuàng)新不足存在諸多問題。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新比較落后，這都是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。四是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待進(jìn)一步提高。一是客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)急功近利。二是銀行理財(cái)人員誤區(qū)。受銀行繁重的銷售任務(wù)壓力，看重產(chǎn)品推銷，輕視理財(cái)規(guī)劃。對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三章主要是針對(duì)問題提出的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策。一是朝混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式。業(yè)務(wù)綜合化隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展要順應(yīng)這一趨勢(shì)。從外部來說，要加強(qiáng)與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作；從內(nèi)部來說，要充分發(fā)揮個(gè)人金融工作委員會(huì)的作用，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)個(gè)人金融部、中間業(yè)務(wù)部、房金部等多個(gè)部門密切協(xié)同，前中后臺(tái)形成合力，實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。二是做好工商銀行的金融理財(cái)師培養(yǎng)工作。首先明確了工行金融理財(cái)師的培養(yǎng)方向和現(xiàn)狀。打造優(yōu)秀的金融理財(cái)師理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)是工行理財(cái)服務(wù)的‘金招牌’。工行金融理財(cái)師人數(shù)已穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位。其次肯定了金融理財(cái)師在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的專業(yè)骨干作用。最后對(duì)現(xiàn)階段金融理財(cái)師的主要任務(wù)做了簡(jiǎn)要分析。三是改善技術(shù)條件。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)。借助這個(gè)系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求。四是加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要注意體現(xiàn)本行的優(yōu)勢(shì)，獨(dú)一性，適用性，做好產(chǎn)品的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，突出產(chǎn)品的含金量，即要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康?。第五是加大理?cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)。首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品。最后，完善客戶信息保密制度。第六是樹立理財(cái)產(chǎn)品的品牌意識(shí)。我國銀行業(yè)要加強(qiáng)品牌和企業(yè)文化的建設(shè)。這樣就需要銀行在經(jīng)營過程中注重自身形象，加強(qiáng)品牌宣傳力度，這樣才能吸引優(yōu)質(zhì)客戶。第四章分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具體體現(xiàn)。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可按照本金與收益特征分為固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品及非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。QDⅡ產(chǎn)品是目前商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)關(guān)注度較高的產(chǎn)品種類，QDⅡ產(chǎn)品的水平一定程度上體現(xiàn)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)水平。中國工商銀行2007年-2008年主要以“穩(wěn)得利”票據(jù)投資型(固定收益產(chǎn)品)和申購新股(浮動(dòng)收益產(chǎn)品)為主的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。以工行東方之珠QDⅡ?yàn)榇淼耐鈳爬碡?cái)產(chǎn)品。另外，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“基金股票雙重精選”FOF產(chǎn)品。以及突出產(chǎn)品流動(dòng)性和安全性的“靈通快線”個(gè)人超短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。第五章主要是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及解決對(duì)策進(jìn)行了分析。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳中存在風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益；缺乏完整信息披露機(jī)制；銷售人員管理存在漏洞；投訴處理機(jī)制不完善等。部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過程和相關(guān)宣傳品不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例說明。部分商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售和服務(wù)也存在問題。理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠，具體又表現(xiàn)在理財(cái)資金的運(yùn)用管理和理財(cái)收益的分配或者管理費(fèi)用的收取兩個(gè)主要方面。理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。針對(duì)種種問題我們明確了在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中要重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營；健全管理制度，明確部門職責(zé)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制；規(guī)范產(chǎn)品營銷宣傳和銷售，切實(shí)做好信息披露工作，要根據(jù)監(jiān)管要求修訂和完善我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理規(guī)章制度和操作規(guī)程。此外還要建立高效的客戶投訴處理機(jī)制和建立重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，以構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的良好運(yùn)行體系。

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對(duì)策

《世界華商經(jīng)濟(jì)年鑒》

2012年5月25日

曾楨

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文章關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

對(duì)策

隨著我國居民收入的增加和物價(jià)水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景。本文從國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前景和制約因素出發(fā)，提出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式提出對(duì)策。

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增加致使民眾對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時(shí)代下，儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時(shí)，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財(cái)富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2011年中國銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實(shí)行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分離，客戶資金只能分別在三個(gè)體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個(gè)市場(chǎng)的客戶資金就不能利用另外兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對(duì)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，外資銀行積極搶奪中國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)。

其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財(cái)。

其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最安全最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，不愿嘗試新的個(gè)人理財(cái)方式。同時(shí)，由于金融理財(cái)是專業(yè)性比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識(shí)，對(duì)財(cái)富交予銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大市場(chǎng)份額，受到時(shí)間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強(qiáng)

20世紀(jì)70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三者的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財(cái)人員

我國理財(cái)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)新興的理財(cái)行業(yè)了解較少，理財(cái)建議局限于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對(duì)目標(biāo)客戶制定最大收益的理財(cái)方案。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強(qiáng)勢(shì)宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)義務(wù)信任不高，個(gè)人理財(cái)師被定位于理財(cái)推銷師。

三、國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，需要對(duì)現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點(diǎn)作為發(fā)展方向：

1.爭(zhēng)取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行可以積極爭(zhēng)取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時(shí)，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場(chǎng)的前提下，逐步促進(jìn)金融自由化，提高金融市場(chǎng)運(yùn)作效率。

2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中根據(jù)客戶特點(diǎn)推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場(chǎng)方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽(yù)。

3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素質(zhì)的理財(cái)人員。我國與發(fā)達(dá)國家存在專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。

4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點(diǎn)放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時(shí)，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但國內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上是具有固有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時(shí)國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢(shì)資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

[1]胡維波.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)2004.(05).

[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較[J].金融論壇2003.(11).

[3]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)2005.（03）.

[4]易憲容,肖滔.當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、問題和出路.[J].西部論叢2005.5.

目錄

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍睢?

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵……………1

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類………1

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象………1

二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)……1

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r…………………1

（二）國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)……………2

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題……2

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善………2

（二）專業(yè)人才的匱乏……………2

（三）客觀技術(shù)條件落后…………3

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全………………3

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)………3

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策……………3

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)………3

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)………3

（三）改善技術(shù)條件………………4

（四）加快創(chuàng)新……………………4

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念………………4

五、結(jié)論……………5

參考文獻(xiàn)…………6

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

摘要：著我國居民收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

一、理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)于風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)服務(wù)——銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。按照服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對(duì)象、中斷服務(wù)對(duì)象和高端服務(wù)對(duì)象。

二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競(jìng)相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。中國銀行在上海的私人理財(cái)中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司紛紛推出自己各自的理財(cái)服務(wù)，為個(gè)人提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議等多面的個(gè)性化服務(wù)。

2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。2009年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2009年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。

(二)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財(cái)服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級(jí)銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏

隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的要求迅猛增長。一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2009年中國的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長到570億美元，專業(yè)理財(cái)將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵(lì)創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施、監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟(jì)增加值等為主要指標(biāo)的考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標(biāo)的壓力下，銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對(duì)客戶時(shí)也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財(cái)規(guī)劃。

（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)

盡管近年來金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場(chǎng)的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，跟風(fēng)從眾，缺乏主見，只見收益，不見風(fēng)險(xiǎn)。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

當(dāng)前沒有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢(shì)，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰＃?）建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念

銀行要通過多種形式加大對(duì)市場(chǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險(xiǎn)。更要讓投資者充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對(duì)投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財(cái)計(jì)劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險(xiǎn)與虧損由投資者承擔(dān)。

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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致謝

在論文完成之際，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師陳旭升老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。在我撰寫論文的過程中，陳旭升老師傾注了大量的心血和汗水，無論是在論文的選題、構(gòu)思和資料的收集方面，還是在論文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了陳旭升老師悉心細(xì)致的教誨和無私的幫助，特別是他廣博的學(xué)識(shí)、深厚的學(xué)術(shù)素養(yǎng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和一絲不茍的工作作風(fēng)使我終生受益，在此表示真誠地感謝和深深的謝意。

在論文的寫作過程中，也得到了許多同學(xué)的寶貴建議，在此一并致以誠摯的謝意。

感謝所有關(guān)心、支持、幫助過我的良師益友。

電子科技大學(xué)

UNIVERSITYOFELECTRONICSCIENCEANDTECHNOLOGYOFCHINA

學(xué)士學(xué)位論文

BACHELORDISSERTATION

論文題目對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究

學(xué)生姓名

學(xué)號(hào)

專業(yè)工商管理

學(xué)院

指導(dǎo)教師

指導(dǎo)單位桂林電子科技大學(xué)

2009年12月20日

摘要

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何對(duì)這些收入進(jìn)行有效的管理，成為了人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推出，正是為了解決這個(gè)問題。文章首先概述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，較為系統(tǒng)地闡述了國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展階段、現(xiàn)狀，分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管要求，重點(diǎn)研究了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對(duì)策、建議。存在問題包括：只注重理財(cái)產(chǎn)品的單純銷售產(chǎn)生的短期效益，理財(cái)產(chǎn)品不豐富、注重投資理財(cái)，忽略生活理財(cái)、銀行人力資源的瓶頸、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理不夠強(qiáng)等諸多問題。通過對(duì)我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，借鑒國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，最后提出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，為國內(nèi)商業(yè)銀行更好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了一定的參考。

本文分為四個(gè)部分，第一部分介紹了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)定義。第二部分介紹了國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并找出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的一些問題。第三部分提出了對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一些建議。第四部分是對(duì)全文的總結(jié)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)，商業(yè)銀行，金融業(yè)

ABSTRACT

WiththeChina'seconomicdevelopment,Asubstantialincreaseinresident'slivingstandardsandrevenue,sohoweffectivemanagethisrevenueisahotproblemthatpeoplecareabout.Tosolvethisproblem,Personalfinancialbusinessiscomeupwith.Thispaperfirstoutlinesthedefinitionofpersonalfinancialbusiness,Moresystematicallyexpoundedthedevelopment、statusofdomesticandforeigncommercialbanks'spersonalfinancebusiness,Analysedthepersonalfinancialbusinessrisksandregulatoryrequirements,focusontheproblemsofthecommercialbanks'personalfinancialbusinessandgivesomedevelopmentofcountermeasuresandsuggestions.Problemsinclude:focusonlyonfinancialproductsalesgeneratedbythemereshort-termbenefits,financialproductsarenotrich,focusingonfinanceandinvestment,ignoringlifeoffinancialmanagement,humanresourcesbottleneckbanking,withthepersonalfinancebusinessdevelopment,themanagementisrisk,andsoon.ThroughthestatusquoofChina'spersonalfinancemarketanalysisandriskanalysis,drawingonpersonalfinancefromforeigncommercialbanksbusinessdevelopment,combinedwiththeactualsituationofChina'scommercialbanksandpersonalwealthmanagementbusinessproblemsandfinallyputforwardCommercialBanksPersonalFinancialPlanningBusinessDevelopmentStrategiesforthedomesticcommercialbankstoconductpersonalfinancialservicestobetterprovidesomereference.

Thearticleconsistsoffivesections.Sectiononeintroducepersonalfinancialbusiness’sdefinitionandclassification.Sectiontwointroducepersonalfinancialbusinessofdomesticandforeigncommercialbank’sbackgroundandstatusofnow,findoutsomeproblemsincommercialbanks’personalfinancialbusiness.Sectionthreeproposesomesuggestionsaboutpersonalfinancialbusinessofdomesticcommercialbank.Sectionfoursummarizesthefullarticle.

目錄

摘要

1

ABSTRACT

2

第1章引言

1

1.1背景介紹

1

1.2選題意義

1

第2章商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

2

2.1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

2

第3章中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

3

3.1國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

3

3.1.1發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

3

3.1.2我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

3

3.2我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問題

5

3.2.1只注重理財(cái)產(chǎn)品的單純銷售產(chǎn)生的短期效益，忽略長遠(yuǎn)利益

5

3.2.2理財(cái)產(chǎn)品不豐富

6

3.2.3注重投資理財(cái)，忽略生活理財(cái)

6

3.2.4銀行人力資源的瓶頸

7

3.2.5我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理不夠強(qiáng)

8

第4章提高和完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

10

4.1.注重銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長期效益

10

4.2加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，堅(jiān)持差異化服務(wù)策略

10

4.3在做好投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，重視生活理財(cái)?shù)姆?wù)

12

4.4加大對(duì)理財(cái)專家的培養(yǎng)

14

4.5我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

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