基于風險管理視角的我國農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制

基于風險管理視角的我國農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制摘要：農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風險管理機制，應(yīng)該在支持農(nóng)業(yè)開展上有所奉獻。通過概括農(nóng)業(yè)風險、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)可持續(xù)開展間的關(guān)系，分析了當前我國農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制脆弱的表現(xiàn)和原因，建議我國應(yīng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)，政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制，并討論其詳細對策。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風險；農(nóng)業(yè)保險；風險分散機制目前，“三農(nóng)〞問題比任何時期都受到各級政府的重視。農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移和損失分攤機制，在分散農(nóng)業(yè)風險、補償農(nóng)業(yè)損失、進步農(nóng)業(yè)綜合消費才能和促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。因此，將農(nóng)業(yè)保險的開展置于構(gòu)建和諧社會、建立社會主義新農(nóng)村的大環(huán)境之中，加快探究建立與我國農(nóng)業(yè)開展相適應(yīng)的保險保障及其風險分散機制，具有非常重要的理論及現(xiàn)實意義。農(nóng)業(yè)是一個高風險、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)風險就其成因此言分為自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險，這些風險的存在和發(fā)生，嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)開展。從風險管理角度而言，農(nóng)業(yè)風險具有風險單位大、區(qū)域性、伴生性、風險事故與風險損失的非一致性，農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率較高且損失規(guī)模較大等突出特點。農(nóng)業(yè)風險的特殊性，難以滿足理想的承保條件，其特殊性表現(xiàn)為：風險發(fā)生的偶爾性、損失的不確定性、風險單位的獨立性和無巨災(zāi)損失的發(fā)生。因此，在現(xiàn)有技術(shù)程度下，農(nóng)業(yè)風險并不是嚴格意義上的可保風險。而農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的根底，大力開展農(nóng)業(yè)保險，分散和降低農(nóng)業(yè)消費風險，是改善我國農(nóng)村金融效勞的一項根底性的工作，也是農(nóng)業(yè)可持續(xù)開展的需要。一、當前我國的農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制2022年，黨的十六屆三中全會明確提出，探究建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。此后，在政策的鼓勵和保監(jiān)會的積極推動下，農(nóng)業(yè)保險試點不斷擴大和深化，目前已形成五種形式、四種形式。2022年年底，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達7.5億元，同比增長89％；賠款支出達5.8億元，同比增長94.8％，初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮的場面，呈現(xiàn)出良好的開展勢頭。農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)辦，為保障農(nóng)業(yè)再消費和穩(wěn)定農(nóng)民收入起到了重要作用。然而，從風險管理的角度看，隨著農(nóng)業(yè)保險試點的開展以及保障范圍、覆蓋面的進一步擴大，農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制面臨一些亟待解決的困難和問題。(一)自留風險仍是絕大多數(shù)農(nóng)戶的現(xiàn)實選擇目前除試點地區(qū)外，20世紀80年代曾普遍實行過的農(nóng)業(yè)保險在其他地區(qū)一律停辦，絕大部分的農(nóng)業(yè)消費沒有任何保險保障。而在農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)，農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保才能弱是一個普遍性問題。由于農(nóng)業(yè)消費的損失率較高，世界各國包括我國的試驗說明農(nóng)作物一切險保費高的達15％—20％。然而，農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低且增收緩慢的農(nóng)民(2022年我國農(nóng)村居民家庭人均純收入2622.2元，“十五〞期間恩格爾系數(shù)是44.3％)，在自愿投保還無一定補貼的情況下，中、西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，有投保意愿但受支付才能約束無投保才能；而比擬興旺的東部地區(qū)農(nóng)戶，有投保才能但因農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險本身預(yù)期收益不高而無投保意愿。2022年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元，分攤到全國2.2億農(nóng)戶，戶均保費不到4元，保險金額不到百元。因此，我國農(nóng)業(yè)保險參保率較低，農(nóng)民仍然還是依靠傳統(tǒng)方式如差異化種植、親友借貸以及大災(zāi)之后的政府救濟等分散農(nóng)業(yè)風險。但在面臨系統(tǒng)性的風險時，這些渠道往往容易失效，絕大部分損失將由農(nóng)民自己承當。(二)農(nóng)業(yè)保險公司的承保才能非常有限由于農(nóng)業(yè)保險的自然風險較高，且逆選擇和道德風險問題突出，中國人保和新疆建立兵團保險公司受償付才能的限制，在1994年農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化后，分別對農(nóng)業(yè)保險采取了嚴格限制規(guī)模、有限制承保甚至停保的政策，以躲避經(jīng)營風險。資料統(tǒng)計，1982—2022年農(nóng)業(yè)保險保費收入96.94億元，累計賠款支出88.48億元，簡單賠付率達84.9％，再加上其他費用，平均綜合賠付率超過120％，大大高于國際上70％的臨界點。當前我國農(nóng)業(yè)保險公司僅限于中國人保、中華結(jié)合和四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，且大都按照“商業(yè)化運作為主，政府支持為輔〞的原那么維持經(jīng)營。為分散農(nóng)業(yè)風險，試點公司也進展了一些積極有效的探究，如“以險養(yǎng)險〞，“低保費、低保障〞以及推行一定區(qū)域的“統(tǒng)保〞，簽訂商業(yè)再保險協(xié)議，建立防災(zāi)減災(zāi)網(wǎng)絡(luò)等。然而，我國農(nóng)業(yè)保險的試點時間不長且僅限于部分地區(qū)，由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)以及償付才能等因素的制約，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險公司承保才能非常有限且面臨著居高不下的賠付率。一旦遭遇巨災(zāi)損失，單靠農(nóng)業(yè)保險自身微薄的準備金很難補償其損失，假如得不到政府特別是財政上的支持，商業(yè)保險公司已有實驗的可持續(xù)性將值得疑心。(三)農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未建立各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體承保才能非常有限，客觀上需要強有力的再保險支持。況且農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險(洪災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲瘟疫等)是商業(yè)性保險公司很難獨立承當和消化的，也并非單個的農(nóng)業(yè)保險供應(yīng)主體力所能及的。目前，我國對農(nóng)業(yè)保險的再保險還沒有相應(yīng)的政策、措施；包括中國再保險集團公司(以下簡稱中再集團)等商業(yè)再保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的再保險問題非常慎重。2022年以來，針對各家農(nóng)業(yè)保險公司對再保險的需求，在中國保監(jiān)會的協(xié)調(diào)和指導下，中再集團依托自有資本金，以商業(yè)運作形式提供農(nóng)業(yè)再保險。然而，僅依靠中再集團一家所能提供的承保才能，已無法滿足日益增長的農(nóng)業(yè)再保險需求；而且，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的不確定性極易給中再集團造成宏大的潛在風險。中再集團總經(jīng)理劉京生曾講，沒有政策支持和保護，中再集團的商業(yè)運作形式很難實現(xiàn)其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。各農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不得不分別求助于國際再保險市場，并為此支付較高的分保費用。因此，在國家尚未建立巨災(zāi)基金的情況下，由于對農(nóng)業(yè)保險缺乏適當?shù)脑俦ｋU安排，農(nóng)業(yè)保險的政策性與商業(yè)保險公司營利性之間的矛盾加劇，風險過于集中在保險經(jīng)營主體自身而難以分散，勢必影響經(jīng)營主體的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。(四)政府一直實行直接巨災(zāi)救濟制度從世界各國的開展理論來看，各國根本上形成了以農(nóng)業(yè)保險制度為主、災(zāi)害救濟制度為輔的農(nóng)業(yè)風險管理機制，并且對農(nóng)業(yè)保險實行政府支持。我國雖然屢次在中央一號文件中提出建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，但都較為宏觀。政府有關(guān)部門對保險運行規(guī)律及保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能知之不多，并不擅長利用保險手段來轉(zhuǎn)移政府職能，解決社會事務(wù)。除上海等少數(shù)地方外，總體上政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，被使用的釋放農(nóng)業(yè)自然風險的措施之一就是災(zāi)害救濟，盡管政府的災(zāi)害救濟在減輕農(nóng)民損失和穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮了一定作用，但是從風險管理的角度來看，依靠政府財政救濟轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風險的作用非常有限，也存在一些弊端：無償?shù)臑?zāi)害救濟給財政造成宏大壓力；降低農(nóng)民參保積極性，使農(nóng)業(yè)保險參與率缺乏，進而加劇農(nóng)業(yè)保險的高賠付率和高損失率，換言之，災(zāi)害救濟與農(nóng)業(yè)保險之間存在著一定沖突。這種單一的、事后財政補助的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助形式極不穩(wěn)定，難以有效分散風險和充分表達公平的原那么。如上所述，目前我國農(nóng)業(yè)保險開展緩慢、規(guī)模狹孝范圍過窄，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法那么理論，農(nóng)業(yè)風險分散機制極其脆弱。農(nóng)民主要還是以采取自救、依靠政府救濟(社會捐助)等方法來防范和分散農(nóng)業(yè)風險。因此，很多農(nóng)戶為了躲避風險，往往選擇低收益、低風險的經(jīng)營活動，這將不利于農(nóng)民收入的增加和穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風險管理機制，應(yīng)該在支持農(nóng)業(yè)開展上有所奉獻。但由于農(nóng)業(yè)保險公司承保力量缺乏，加之國家尚未建立農(nóng)業(yè)保險支持保護體系，因此，農(nóng)業(yè)保險在當前新農(nóng)村建立中發(fā)揮著非常有限的“穩(wěn)定器〞與“助推器〞作用。二、完善我國農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制的思路及對策對于我國農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制的完善，應(yīng)主要考慮我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)風險的相關(guān)性、農(nóng)業(yè)保險的政策性等特點，在農(nóng)民收入和國家財力支持有限的約束下，選擇一套具有較高保障才能和運轉(zhuǎn)效率的機制以實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險的分散。(一)根本思路保險的根本職能是分散風險，組織經(jīng)濟補償。分散風險是前提和技術(shù)手段，組織經(jīng)濟補償是目的和歸宿，兩者相輔相成，辯證統(tǒng)一。保險經(jīng)營以大數(shù)法那么和概率論為理論根底，通過建立雄厚的保險基金從而實現(xiàn)穩(wěn)定的經(jīng)濟補償?shù)?，“取之于面，用之于點〞。農(nóng)業(yè)保險正是通過在時間和空間上分散部分風險來補償風險損失，從而確保農(nóng)業(yè)消費穩(wěn)定和增加農(nóng)民收入的。因此，保險人在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中，必須遵循風險大量、風險選擇、風險分散的原那么。然而由于農(nóng)業(yè)風險時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會在短時間內(nèi)跨越幾個縣甚至幾個省，致使大量的保險對象同時遭受巨災(zāi)損失。這就使保險人面臨著擴大承保面與控制承保面的矛盾，一方面需要集合大量保險標的來分散農(nóng)業(yè)風險；另一方面保險人承保的保險標的越多，風險就越集中，保險人經(jīng)營風險就越大。因此各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都非常注重建立一套行之有效的農(nóng)業(yè)風險分散機制，這樣才能保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性，從而保證保險經(jīng)濟補償職能的實現(xiàn)?；陲L險管理的視角，筆者建議我國應(yīng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)，政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險及其風險分散機制。即商業(yè)保險公司與保險合作社經(jīng)營原保險＋國家經(jīng)營再保險和巨災(zāi)風險基金＋巨災(zāi)風險證券化。前兩個層次是傳統(tǒng)風險分散方式，首先農(nóng)民通過購置保險將風險轉(zhuǎn)移給原保險人，為防止風險累積，原保險人在承保后通過共保、分保將風險進一步分散，但風險照舊留存于保險業(yè)自行消化；而后一層那么是現(xiàn)代風險分散方式，通過巨災(zāi)風險證券化，既可擴大保險資金來源，又可將風險從保險市場轉(zhuǎn)移至資本市場，充分發(fā)揮資本市場強大的融資與風險分散功能。這樣既可以發(fā)揮大數(shù)法那么的作用，廣泛分散風險，充分滿足風險保障需求，構(gòu)建一種穩(wěn)定有效的風險分散機制，同時也為資本市場提供了新的投資品種，降低交易本錢、減輕政府負擔。(二)對策建議1、進步投保人的參保率保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法那么要求有“足夠多〞的投保人，同時農(nóng)業(yè)風險的較強相關(guān)性對這一要求提出了更高的標準，這就要求有大量的、風險程度類似的標的參加農(nóng)業(yè)保險集合。(1)保險對象應(yīng)主要面向種養(yǎng)大戶。從需求主體看，廣闊散戶農(nóng)業(yè)收入占比不高，即便遇到風險對其消費生活影響也不大；而種養(yǎng)大戶投人大、風險高，一旦遇到風險就損失沉重，且支付才能較強，因此是參保的現(xiàn)實需求主體。因此應(yīng)重點推進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保，保障程度以低保額起步，實行對不同風險地區(qū)的區(qū)域差異費率。(2)積極探究多方保費籌措機制。農(nóng)業(yè)保險的受益者是全社會，因此應(yīng)破除“誰種田誰擔風險〞的舊觀念，按照“誰受益，誰負責〞的原那么，建立政府、企業(yè)、保戶為主體的多元化投入機制。途徑主要有兩個：一個是由政府補貼農(nóng)民一部分保費，以鼓勵農(nóng)民參保以及調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品構(gòu)造；另一個那么是農(nóng)民將一部分保險費通過市場價格轉(zhuǎn)嫁給消費者。由于農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險費用的一部分可以通過農(nóng)產(chǎn)品價格實現(xiàn)轉(zhuǎn)移。(3)實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。對政策性農(nóng)業(yè)保險實行強迫保險，其他產(chǎn)品的消費實行自愿保險。將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)消費借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，即使自愿保險工程也應(yīng)依法強迫投保。這樣做一方面可防止逆選擇，降低保險費率，另一方面可降低保險經(jīng)營主體的本錢。2、健全農(nóng)業(yè)保險組織體系我國幅員遼闊，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展極不平衡，風險分布和保險需求均有很大差異，因此必須因地制宜，建立多層次、多元化的農(nóng)業(yè)保險組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性保險、政策性保險、合作性保險和其他保險組織的作用。(1)增加農(nóng)業(yè)保險供應(yīng)。政府除鼓勵(給予經(jīng)營管理費用補貼、再保險補貼、稅收優(yōu)惠等)現(xiàn)有的商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)業(yè)保險外，還應(yīng)結(jié)合“新農(nóng)合〞改革，依托各類農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)合作保險組織。待條件成熟時，成立國家政策性農(nóng)業(yè)保險公司，對農(nóng)業(yè)保險進展宏觀管理和調(diào)控，進展全國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)劃，從事農(nóng)業(yè)保險制度和實務(wù)研究，并向其他經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險公司提供經(jīng)營補貼和再保險。(2)不斷進步經(jīng)營技術(shù)。保險人除了對風險進展有選擇承保外，還要對將承保的風險責任加以適當控制?？刂骑L險的方法主要有以下幾種：盡可能準確風險單位區(qū)劃，進展費率細分，以保證累積的準備金和責任之間的互相匹配，確保償付才能。規(guī)定一定的免賠率(額)，且對賠償金額作最高限制，有助于降低道德風險并形成保險人和被保險人共擔風險的關(guān)系。同時保險業(yè)要主動與相關(guān)部門合作，對受自然災(zāi)害威脅較大的地區(qū)進展勘查記錄，對各類災(zāi)害進展科學的預(yù)測與分析，制定有效的防災(zāi)方案，提出防災(zāi)建議，并積極組織施行。此外，伴隨保險經(jīng)營技術(shù)的不斷創(chuàng)新，開發(fā)新型標準產(chǎn)品如天氣指數(shù)保險，不斷弱化保險業(yè)的可保風險條件，擴大承保范圍。(3)實行共保與再保險。為彌補單個農(nóng)業(yè)保險公司承保才能及抗風險才能弱的缺乏，可以在承保時由假設(shè)干家公司組成農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)共保結(jié)合體，共同承當農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險。同時因巨災(zāi)風險的集中性和損失的宏大性，僅憑目前保險公司資本實力和商業(yè)運作無法承當巨額的賠償責任，因此，農(nóng)業(yè)保險人應(yīng)立足國內(nèi)、放眼全球，在承保后積極尋求再保險以分散風險。(三)建立多層次的再保險機制目前我國的農(nóng)業(yè)保險是建立在高風險根底上的經(jīng)營運作，巨災(zāi)損失幾乎完全由保險公司自身承當，風險過于集中，賠付率居高不下，在沒有再保險的支持下難以持續(xù)開展。再保險是各國躲避農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性(相關(guān)性)風險的最普遍做法，其本質(zhì)在于：系統(tǒng)性風險使投保人的風險組合失效，但通過保險人的投保行為，尋求投保人之外的組合就可以分散系統(tǒng)性風險。因此，利用投保人之外的風險組合抵消系統(tǒng)性風險是再保險機制的本質(zhì)。1、擴大再保險主體。為滿足各家從事農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)分散風險要求，在國家政策性農(nóng)業(yè)(再)保險公司尚未成立的情況下，保監(jiān)會除鼓勵(給予分保保費補貼)中再集團提供農(nóng)業(yè)再保險外，還應(yīng)允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險公司或再保險公司(包括外國再保險公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，以便使一地的風險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，從而減輕農(nóng)業(yè)保險原保險人的風險責任，維持其經(jīng)營穩(wěn)定，并進步其償付才能。2、選擇適宜的再保險方式。各國習慣上有兩種方式：一種是認保法，此舉適用于常規(guī)風險(雹災(zāi)、火災(zāi)等)，即由大批再保險人每人承保很小的限額。因為受再保險人本身的資本金和后備基金的限制，只能依靠它們支付損失中較小的部分。一種是分層法，就是設(shè)置假設(shè)干層次的超賠分保，此舉適用于巨災(zāi)風險。在這種再保險合同中，第一層的起賠點就是分出公司的自負責任額，第二層的起賠點(或稱基數(shù))為第一層自負額與再保險責任額的合計，第三層的起賠點那么為第二層的起賠點加上再保險責任額，以下各層依此類推。而合作制的農(nóng)業(yè)保險組織可以在縣、市及區(qū)域性的合作制農(nóng)險組織之間層層分保。這種分層再保險可充分滿足分出公司對巨災(zāi)保險的巨額分保要求，有利于巨災(zāi)風險在各承受公司之間分散，保證分出公司巨額攤賠額的兌現(xiàn)。3、政府作為最后再保險人，為法定巨災(zāi)保險兜底。假如商業(yè)保險公司遭受的巨災(zāi)保險損失沉重，通過以上幾種方法還不能補償損失時，政府必須承當這些風險，起到最后保險人作用。根據(jù)我國國情，政府可以成立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金或再保險基金，并設(shè)專門機構(gòu)負責基金的籌集與管理使用?；鸬某闪⒖梢苑滦ПｋU保障基金的做法，由國家財政和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司互相籌集等方式多方共同籌集，用以補貼保險公司的超額賠款及再保險經(jīng)營虧損。政府不僅從政策上扶持，而且通過收取部分再保費的方式提供再保險，即運用市場化的方式而非單一的政府無償救濟的方式，分擔農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風險。(四)研究并推動巨災(zāi)風險證券化孫祁祥認為，從對巨災(zāi)事件損失的估算來看，傳統(tǒng)保險市場的資金才能是有限的。保險作為一種重要的風險管理手段，其內(nèi)在規(guī)律是按照大數(shù)法那么和概率論來承當、組合和分散風險。但由