申論：為大學生信貸消費加上一把“安全鎖”

為大學生信貸消費加上一把“安全鎖”近日，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確要求，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)一律不得為大學生提供信貸服務(wù)等。《通知》的發(fā)出有望讓校園“套路貸”現(xiàn)象得到遏制。在校大學生是一個特殊的消費群體。一是普遍沒有常規(guī)的獨立經(jīng)濟來源，其收入來源主要依賴父母或家庭，少部分學生有獎學金助教、助研或其他勤工儉學的收入，基本上得以覆蓋基本的學習與生活費用，但如果要發(fā)生額外的消費則未必可以滿足；二是這些學生在心智方面仍不夠成熟，沒有完全形成理性的消費觀念，也缺乏個人財務(wù)方面的經(jīng)驗，再加上父母或家人不在身邊沒有人提醒或把控，容易出現(xiàn)消費沖動、花錢過多，從而導致入不敷出的問題。部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機構(gòu)利令智昏，利用在校大學生的這些特點，不在服務(wù)客戶、管控風險方面下功夫，而是與科技公司合作，進行所謂的“精準營銷”，通過虛假、誘導性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，誘導大學生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱。而且，這些專門針對在校大學生的特殊性設(shè)計的信貸產(chǎn)品，往往是按照某種所謂的“套路”設(shè)計開發(fā)，具有很強的針對性，形成了所謂的“套路貸”。借款人一旦“入套”，往往很難擺脫。更讓人氣憤的是，有些金融機構(gòu)貸前調(diào)查不盡職，或者根本就沒有進行貸前盡責調(diào)查，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款，貸款利率遠遠超過正常水平；有些把業(yè)務(wù)外包給互聯(lián)網(wǎng)平臺后不管不問，平臺隨意加大收費，高昂的息費加大了借款人的負擔；有些貸后催收管理不到位，缺乏相應(yīng)的管理制度，催收操作規(guī)程不完備，出現(xiàn)了暴力催收的情況……產(chǎn)生了惡劣的社會影響。如此種種，不僅影響到學生的正常的學習生活，干擾了學校的正常秩序，損害了學生的身心健康，甚至威脅到學生的生命安全。同時也對信貸市場的健康運行、對正常的金融秩序造成嚴重損害。監(jiān)管機構(gòu)以及相關(guān)部門對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款存在的各類問題歷來高度重視。此次，五部門聯(lián)合發(fā)文，明令放貸機構(gòu)不得針對大學生群體精準營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸。包括提高大學生金融安全防范意識；完善幫扶救助工作機制等舉措，無疑將有效規(guī)范校園貸款行為，加強風險控制，切實保護在校大學生利益。此外，《通知》要求各高校要配合銀行業(yè)金融機構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風險可控的高