綠色金融體制下商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策研究

摘要

發(fā)展綠色金融是我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的重要戰(zhàn)略，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境保護(hù)有著深刻意義。雖然目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新的狀況良好，綠色金融在銀監(jiān)會(huì)等其他機(jī)構(gòu)部門(mén)的大力支持下有廣闊的發(fā)展前景，但法律制度的不健全、信息資源的不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品的單一選擇等問(wèn)題都給商業(yè)銀行創(chuàng)新之路增添了難度。在這條金融創(chuàng)新之路上，商業(yè)銀行不僅要轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的發(fā)展理念，逐漸形成新的可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式，還要積極穩(wěn)固后部力量，加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，挖掘、培養(yǎng)優(yōu)秀人才和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，深入市場(chǎng)調(diào)研為金融產(chǎn)品的推陳出新做充分的準(zhǔn)備。銀行外部的激勵(lì)和扶持政策、綠色金融的法律規(guī)章制度也都是商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新所需要的支撐和保障條件。政府部門(mén)和社會(huì)各方應(yīng)積極發(fā)揮自身的職能和作用，完善相關(guān)財(cái)稅政策和經(jīng)濟(jì)扶持政策，努力構(gòu)建綠色金融法律體系，搭建多方位的信息交流平臺(tái)為投資者提供更良好的市場(chǎng)環(huán)境，以促進(jìn)商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的實(shí)踐與創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：綠色金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

Abstract

ThedevelopmentofgreenfinanceisanimportantstrategyfortheinnovationoffinancialservicesinChina'scommercialbanks,whichisofgreatsignificancetothesocialandeconomicdevelopmentandecologicalandenvironmentalprotection.Althoughthedomesticcommercialbanksinthegreenfinancialservicesinnovationingoodcondition,thegreenfinanceintheCBRCandotherinstitutionaldepartmentsunderthestrongsupportofthebroadprospectsfordevelopment,butthelegalsystemisnotsound,informationresourcesasymmetry,productselectionandotherissuesGavethecommercialbankinnovationroadaddeddifficulty.Inthisfinancialinnovationontheroad,commercialbanksnotonlytochangethetraditionalconceptofthedevelopmentofthepast,andgraduallyformanewsustainabledevelopmentbusinessmodel,butalsoactivelystabilizetherearforcestostrengthentheorganizationandconstruction,mining,trainingtalentsandprofessionalteam.In-depthmarketresearchfortheintroductionoffinancialproductstomakefullpreparations.Bankexternalincentivesandsupportpolicies,greenfinancelawsandregulationsarealsocommercialbanksfinancialservicesinnovationrequiredsupportandsecurityconditions.Governmentdepartmentsandthecommunityshouldactivelyplaytheirownfunctionsandfunctions,improvetherelevantfiscalandtaxationpoliciesandeconomicsupportpolicies,andstrivetobuildagreenfinanciallegalsystem,buildamulti-facetedinformationexchangeplatformforinvestorstoprovideabettermarketenvironmenttopromotePracticeandInnovationofCommercialBank'sGreenFinancialService.

Keywords:greenfinance；commercialbank；financialinnovation；

目錄

1引言

1

1.1綠色金融的基本概念與特點(diǎn)

1

1.2發(fā)展綠色金融的意義

1

2當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要性

3

2.1有利于商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

3

2.2有利于商業(yè)銀行服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

4

2.3有利于商業(yè)銀行防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

4

2.4有利于商業(yè)銀行和企業(yè)的共同發(fā)展

5

2.5有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

6

3綠色金融體制下商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

7

3.1商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的機(jī)遇

7

3.1.1國(guó)內(nèi)綠色金融發(fā)展前景廣闊

7

3.1.2銀監(jiān)會(huì)助推銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展

8

3.1.3個(gè)人綠色消費(fèi)領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)空間

8

3.1.4綠色債券的陸續(xù)發(fā)行

9

3.2商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

10

3.2.1缺乏良好的政策和市場(chǎng)環(huán)境

10

3.2.2尚未形成完善的法律法規(guī)體系

10

3.2.3存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

11

3.2.4銀行對(duì)綠色定義的缺失

11

3.2.5綠色金融產(chǎn)品種類(lèi)單一

12

4我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議

12

4.1構(gòu)建完善的綠色金融法律體系

13

4.2制定良好的激勵(lì)和扶持政策

13

4.3搭建多方位的信息交流平臺(tái)

14

4.4樹(shù)立綠色發(fā)展理念和服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)

15

4.5加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)和模式創(chuàng)新

15

4.6注重人才培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)打造

16

4.7深入市場(chǎng)調(diào)研和金融產(chǎn)品研發(fā)

16

參考文獻(xiàn)：

18

致謝

20

1引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,資源過(guò)度消耗、生態(tài)環(huán)境破壞等重大問(wèn)題日益突出,我國(guó)迫切需要采取相應(yīng)的舉措來(lái)緩解社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的壓力，保障人類(lèi)的生存和發(fā)展。在生態(tài)環(huán)保和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，綠色金融概念于1991年首次提出。

1.1綠色金融的基本概念與特點(diǎn)

綠色金融,又叫環(huán)境金融或可持續(xù)金融,理論上講綠色金融是金融部門(mén)以環(huán)境保護(hù)與資源節(jié)約為目標(biāo),在日常業(yè)務(wù)和投融資決策中考慮環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素,合理利用和引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)資源,最終促進(jìn)社會(huì)、生態(tài)環(huán)境和金融業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展的一種創(chuàng)新型金融模式。高建良（1998）則認(rèn)為綠色金融是一種立足于環(huán)境保護(hù)的根本理念，通過(guò)開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境發(fā)展，促進(jìn)金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略措施。易金平（2014）認(rèn)為綠色金融是從保護(hù)環(huán)境、提高能效、配置資源的角度出發(fā)，運(yùn)用多種金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的金融活動(dòng)。曹干卿（2016）認(rèn)為所謂的綠色金融就是金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)自身和人類(lèi)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展所提供的金融服務(wù)。

相比較傳統(tǒng)金融，綠色金融有其突出的特點(diǎn)。俞嵐（2016）認(rèn)為綠色金融所用的創(chuàng)新工具、面臨的市場(chǎng)環(huán)境、影響決策的因素都與傳統(tǒng)金融存在差異。董捷（2013）指出綠色金融更側(cè)重人類(lèi)社會(huì)的生存環(huán)境利益，它的實(shí)施依賴(lài)于政府的政策推動(dòng)。具有公共資源性質(zhì)的生態(tài)環(huán)境是由政府提供和管理的，商業(yè)銀行作為一種盈利性機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去考慮貸款者的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)是否具有生態(tài)效益，往往是政府的政策指引著投資者的經(jīng)濟(jì)行為，推動(dòng)綠色金融能更快速地發(fā)展。于巖熙（2015）指出綠色金融強(qiáng)調(diào)生存環(huán)境、企業(yè)社會(huì)責(zé)任、帶有政策推動(dòng)的特征，具有時(shí)代性、融合性和復(fù)雜性的特點(diǎn)。

1.2發(fā)展綠色金融的意義

吳曉青（2016）認(rèn)為我國(guó)生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀再也無(wú)法滿足粗放式的發(fā)展需求，發(fā)展綠色金融是綠色發(fā)展的迫切需要。改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，我國(guó)為求社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)犧牲了人們賴(lài)以生存的環(huán)境作為代價(jià)，高能耗、高污染的經(jīng)濟(jì)行為帶來(lái)的危害和后果讓我們不得不正視如今的環(huán)境問(wèn)題，資源的大量耗用，環(huán)境的嚴(yán)重破壞時(shí)刻透支地球的生命，影響并阻礙著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展。為此，“十三五”規(guī)劃提出將“綠色發(fā)展”作為五大發(fā)展理念之一，大力推動(dòng)綠色循環(huán)低碳發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)資金融通的樞紐，綠色金融是其通過(guò)激勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本向低能耗、輕污染的綠色產(chǎn)業(yè)集聚來(lái)實(shí)現(xiàn)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的一項(xiàng)重要舉措。

馬駿（2015）認(rèn)為發(fā)展綠色金融能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)和交通運(yùn)輸結(jié)構(gòu)的綠色轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)濟(jì)的技術(shù)含量。環(huán)保產(chǎn)業(yè)成本要求高，盈利微薄，投入與實(shí)際產(chǎn)出比例失調(diào)，導(dǎo)致企業(yè)綠色項(xiàng)目的實(shí)施常常面臨困難。另外，由于缺乏資金和技術(shù)的支持，環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大也受到限制。綠色金融的發(fā)展放寬了對(duì)這些環(huán)保企業(yè)的貸款條件，企業(yè)的貸款利率得到優(yōu)惠，融資成本減少也就提高了經(jīng)濟(jì)效益。更多的企業(yè)可以學(xué)習(xí)新的技術(shù)、采用節(jié)能減排的新設(shè)備，努力改造升級(jí)以往傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升中國(guó)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)含量以支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

汪江（2016）認(rèn)為發(fā)展綠色金融有利于防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)引導(dǎo)社會(huì)各方的投資行為，將社會(huì)資金、資源投向各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，但在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中往往忽略了環(huán)境問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，給金融機(jī)構(gòu)本身和投資者的利益造成了損失。綠色金融的發(fā)展增強(qiáng)了人們綠色經(jīng)營(yíng)管理的意識(shí)，把環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)作為企業(yè)和政府投資決策的過(guò)程中考慮的重要因素，選擇環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)小的發(fā)展項(xiàng)目，防范和化解環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)綠色金融的發(fā)展也為綠色投資提供了資金來(lái)源，社會(huì)資本的引入助推了綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也提高了社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

隗斌賢（2016）認(rèn)為發(fā)展綠色金融有助于提升中國(guó)在全球治理體系中的話語(yǔ)權(quán)和影響力。如今國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)綠色金融的發(fā)展越來(lái)越受到重視，而我國(guó)的綠色金融發(fā)展基礎(chǔ)較淺，尚停留在起步階段，盡管目前來(lái)看綠色金融的發(fā)展趨勢(shì)較好，但仍然與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距，包括與綠色金融相關(guān)的法制建設(shè)、市場(chǎng)建設(shè)、政策制定等方面都存在問(wèn)題和缺陷。除此之外，我國(guó)在環(huán)境問(wèn)題治理和氣候變化領(lǐng)域的國(guó)際性談判和輿論探討中常缺少平等的話語(yǔ)權(quán)，所以只有繼續(xù)加強(qiáng)環(huán)境治理、加快建設(shè)綠色金融體系才能提高中國(guó)在國(guó)際綠色金融領(lǐng)域的影響力，擺脫被動(dòng)的境地。

2當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要性

基于環(huán)境保護(hù)的基本國(guó)策要求和可持續(xù)發(fā)展的需要，綠色發(fā)展成為五大發(fā)展理念之一。商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)的中堅(jiān)力量,社會(huì)資金流轉(zhuǎn)的要道,在資源配置、綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮著重要作用。發(fā)展綠色金融,既是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任,也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

2.1有利于商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

雖然推行綠色金融在短時(shí)期內(nèi)并不能獲得較大的經(jīng)濟(jì)利益,但商業(yè)銀行可以借此機(jī)會(huì)創(chuàng)造一個(gè)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、履行社會(huì)職責(zé)的良好形象，提高社會(huì)地位和影響力。綠色金融是一種基于節(jié)約資源、環(huán)境保護(hù)的基本國(guó)策而展開(kāi)的金融活動(dòng),通過(guò)選擇綠色項(xiàng)目的實(shí)施來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展,是未來(lái)金融業(yè)的一個(gè)重要發(fā)展方向,深受公眾青睞。隨著社會(huì)各界對(duì)環(huán)保問(wèn)題的日益重視,商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的中堅(jiān)力量,社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵和資金融通要道,它的價(jià)值不僅僅限于給人們提供金融工具和金融服務(wù),還通過(guò)發(fā)揮配置資源和調(diào)控經(jīng)濟(jì)的作用來(lái)改善生態(tài)環(huán)境,使更多金融資金流向生態(tài)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,限制資金流向非環(huán)保領(lǐng)域以支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,擔(dān)當(dāng)起保護(hù)環(huán)境的社會(huì)職責(zé)。

毋庸置疑，環(huán)境治理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩者之間是相對(duì)矛盾的。在社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益的沖突之下，興業(yè)銀行堅(jiān)定維護(hù)綠色宗旨，實(shí)踐以“寓義于利”為核心的社會(huì)責(zé)任觀，在采納赤道原則的基礎(chǔ)上積極發(fā)放節(jié)能減排貸款、能效項(xiàng)目貸款等綠色信貸，全面落實(shí)綠色發(fā)展戰(zhàn)略給銀行業(yè)做出了典范。綠色金融的發(fā)展使商業(yè)銀行脫離了以往追求經(jīng)濟(jì)效益附帶造成環(huán)境污染后果的傳統(tǒng)發(fā)展模式，將銀行的自身發(fā)展與履行社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合在一起，在銀行經(jīng)營(yíng)管理與投資決策中做出有益社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)境的選擇。與此同時(shí)銀行不但提升了自身的商譽(yù)、品牌價(jià)值和社會(huì)影響力，而且有利于提升整個(gè)社會(huì)的環(huán)保意識(shí)，倡導(dǎo)員工積極履行節(jié)能環(huán)保的社會(huì)義務(wù)，從另一層面來(lái)講也改善了就業(yè)水平，增加了人們的物質(zhì)財(cái)富，為社會(huì)效益做出巨大貢獻(xiàn)。

2.2有利于商業(yè)銀行服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

發(fā)展綠色金融是我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前有部分高能耗、高污染的傳統(tǒng)重工業(yè)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行壓力的影響，出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)成本增加、獲利水平下降、償債困難的現(xiàn)象。商業(yè)銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求、區(qū)域發(fā)展重點(diǎn)和國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的綠色金融服務(wù)項(xiàng)目。2014年9月，興業(yè)銀行首次開(kāi)展碳配額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，規(guī)定只能以碳排放權(quán)配額作為質(zhì)押擔(dān)保；2014年12月，浦發(fā)銀行提供華電1000萬(wàn)元的碳排放權(quán)抵押融資，落實(shí)了國(guó)內(nèi)首單碳排放權(quán)抵押的融資業(yè)務(wù)。本著綠色環(huán)保、節(jié)能減排、創(chuàng)新發(fā)展的基本理念，將與生態(tài)環(huán)境相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素納入銀行投融資決策的考量當(dāng)中，使更多社會(huì)資源投向環(huán)境效益高的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目，投向有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的領(lǐng)域，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)向更低碳、更環(huán)保的可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，培育新的綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

綠色金融的發(fā)展也有利于商業(yè)銀行防范和化解產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的監(jiān)督力度。實(shí)施綠色金融不僅要滿足經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)，更要注重環(huán)境效益的提高。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行也需要加快自身轉(zhuǎn)型的步伐，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的背景下不斷加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，形成有益生態(tài)環(huán)境、利于持續(xù)發(fā)展的綠色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；改變以往粗放的規(guī)模擴(kuò)張發(fā)展模式，尋求經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會(huì)三者之間的平衡。綠色金融的發(fā)展有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，可以說(shuō)綠色金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，也是銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型的必由之路。

2.3有利于商業(yè)銀行防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

所謂的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于人類(lèi)活動(dòng)引起的或與自然界本身有關(guān)的環(huán)境問(wèn)題對(duì)商業(yè)銀行、企業(yè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位造成不良后果的可能性。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是許多企業(yè)決策規(guī)劃中密切關(guān)注的焦點(diǎn)，同時(shí)也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程中不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)因素。事實(shí)上，商業(yè)銀行正面對(duì)來(lái)自各方的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，比如國(guó)家法律法規(guī)、政策指引、社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的不確定性和動(dòng)蕩性，潛在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不僅讓商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全得不到保障，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也使得銀行的聲譽(yù)受到巨大損失。商業(yè)銀行若忽略考慮環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素可能帶來(lái)的影響，一心想著經(jīng)濟(jì)利益沒(méi)有做足風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和項(xiàng)目考察的功課，很有可能會(huì)誤入存在環(huán)保隱患的污染企業(yè)或項(xiàng)目。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，被環(huán)境保護(hù)執(zhí)法部門(mén)下令關(guān)閉的污染企業(yè)將無(wú)法償還銀行發(fā)出的貸款，必定造成銀行的資金損失，被勒令關(guān)停企業(yè)的職工也會(huì)下崗失業(yè),而銀行為企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了資金上的便利,最終造成了環(huán)境污染，銀行有著不可推卸的間接責(zé)任，這對(duì)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和社會(huì)形象造成極大影響。

實(shí)行“綠色金融”，促使商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)決策的過(guò)程中主動(dòng)去考慮環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素可能帶來(lái)的不良后果，防范潛在的未知風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在綠色金融的實(shí)踐過(guò)程中商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)到相關(guān)理論知識(shí)來(lái)化解信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，逐步提高自身的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范和處理能力。因此，商業(yè)銀行想要有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展就要更加關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響，建立可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。將環(huán)境因素作為貸前調(diào)查內(nèi)容，對(duì)環(huán)境問(wèn)題及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型、根本原因、影響等進(jìn)行識(shí)別和分析，推行綠色金融，防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

2.4有利于商業(yè)銀行和企業(yè)的共同發(fā)展

商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融一方面有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的綠色配置，推動(dòng)企業(yè)往節(jié)能環(huán)保、綠色清潔的產(chǎn)業(yè)方向發(fā)展；另一方面有利于銀行培育新的綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

在綠色金融體制下，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)揮其對(duì)資金流動(dòng)的主導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融資金從高能耗、高排放、高污染的重工業(yè)行業(yè)中脫離出來(lái)，大力支持培養(yǎng)那些發(fā)展前景良好、成長(zhǎng)性較高的高新技術(shù)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)，培育和提高這些企業(yè)環(huán)保技術(shù)的自主創(chuàng)新能力。這實(shí)質(zhì)上迫使各類(lèi)企業(yè)加大技術(shù)研發(fā)的投入力度來(lái)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)綠色發(fā)展面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)，努力攻破綠色產(chǎn)業(yè)技術(shù)難關(guān)，從而推動(dòng)環(huán)保產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。綠色金融的發(fā)展使我國(guó)外貿(mào)出口產(chǎn)品的綠色附加值增加，產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提高，更多出口貨物被貿(mào)易各國(guó)所認(rèn)可，市場(chǎng)占有率增大、經(jīng)濟(jì)效益的提高帶動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

環(huán)保企業(yè)的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和機(jī)會(huì)，金融資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大促使銀行增加對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的投融資，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)和自身利潤(rùn)的最大化，商業(yè)銀行需不斷創(chuàng)新金融工具，創(chuàng)作新型金融產(chǎn)品，提高防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，而銀行的發(fā)展又依賴(lài)于企業(yè)獲得的經(jīng)濟(jì)效益，兩者利益相關(guān)，所以說(shuō)，綠色金融的推行有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)和商業(yè)銀行的雙贏。

2.5有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

綠色金融已經(jīng)成為一種國(guó)際潮流，國(guó)際銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)規(guī)范。如今國(guó)際間綠色金融的交流合作越來(lái)越頻繁，關(guān)系越來(lái)越緊密，實(shí)行綠色金融是我國(guó)邁向國(guó)際、參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的直接途徑，也是決定我國(guó)商業(yè)銀行能否在激烈的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中把握市場(chǎng)規(guī)則、占有一席之地的關(guān)鍵。

2015年10月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在倫交所發(fā)行了與10億美元等值的雙幣種綠色金融債券，是亞洲范圍內(nèi)發(fā)行的首單人民幣綠色債券，3年期年利率低至2.125%，5年期年利率為2.75%，涵蓋了風(fēng)電、光伏、水電、生物質(zhì)發(fā)電和交通清潔5個(gè)領(lǐng)域14個(gè)綠色項(xiàng)目，該債券一經(jīng)發(fā)行就獲得了亞歐地區(qū)130多家投資機(jī)構(gòu)的超額認(rèn)購(gòu)。2016年浦發(fā)銀行首發(fā)的200億綠色金融債券，3年期息率為2.95%，獲得了2.02倍的認(rèn)購(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的綠色債券在國(guó)際市場(chǎng)上獲得了高度認(rèn)可，具有一定競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行作為發(fā)展綠色金融的參與者，履行赤道原則是其邁向國(guó)際化所需的重要策略，也是綠色金融健康、快速發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際上有超過(guò)60家的知名銀行，瑞士銀行、花旗銀行、匯豐銀行等都參與到綠色金融中，并采取了“赤道原則”，將環(huán)境保護(hù)和責(zé)任承擔(dān)作為借貸和投資的基本原則，選擇和支持安全環(huán)保的綠色企業(yè)，促進(jìn)環(huán)境、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力還不足，要想提高國(guó)際地位就要盡快順應(yīng)當(dāng)前的潮流和趨勢(shì)，加入綠色金融的國(guó)際隊(duì)伍之中，積極推行綠色金融、采納和遵守赤道原則，獲得國(guó)際同業(yè)的認(rèn)同，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3綠色金融體制下商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

3.1商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的機(jī)遇

“十三五”時(shí)期是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。目前綠色發(fā)展已經(jīng)成為“十三五”乃至更長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)基本理念，綠色金融作為綠色發(fā)展的重要組成部分，是全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，也是我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的重要契機(jī)。

3.1.1國(guó)內(nèi)綠色金融發(fā)展前景廣闊

黨的十八大將加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)和生態(tài)文明建設(shè)，建設(shè)美麗中國(guó)放在了突出的戰(zhàn)略位置。2016年3月，全國(guó)人大通過(guò)了《“十三五”規(guī)劃綱要》，正式提出“建立綠色金融體系，發(fā)展綠色信貸、綠色債券，設(shè)立綠色發(fā)展基金”，將綠色金融作為國(guó)家接下來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略。同年9月在杭州召開(kāi)的G20峰會(huì)上也首次把“綠色金融”作為峰會(huì)的重要議題，引起了廣泛關(guān)注。在國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的推動(dòng)和相關(guān)政策的扶持下，商業(yè)銀行推行綠色金融有了更大的積極性和主動(dòng)性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的綜合實(shí)力增強(qiáng)也為綠色金融服務(wù)創(chuàng)新提供了實(shí)力保障。

隨著綠色發(fā)展領(lǐng)域的國(guó)際合作與交流日益頻繁，發(fā)展綠色金融在國(guó)際銀行業(yè)已成為共識(shí)和潮流。在這種大環(huán)境趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新有著獨(dú)特的時(shí)代背景和發(fā)展優(yōu)勢(shì)。國(guó)外商業(yè)銀行在綠色金融上起步較早，他們?cè)跇?gòu)建綠色金融體系方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，也有了比較完善的發(fā)展體系，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綠色金融的發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，在銀行日常業(yè)務(wù)操作、組織建設(shè)、政策制定和服務(wù)創(chuàng)新等方面存在不足和缺陷，有很大的上升空間。隨著國(guó)際金融業(yè)間交流合作的增多，我國(guó)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、拓展國(guó)際空間的機(jī)會(huì)也增加。2014年11月,工商銀行加入了聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署金融行動(dòng)機(jī)構(gòu)(UNEPFI)；2016年4月,農(nóng)業(yè)銀行與國(guó)際金融公司(IFC)簽訂了綠色金融合作協(xié)議。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在良好的創(chuàng)新條件下積極與國(guó)際接軌，綠色金融的發(fā)展有了可預(yù)見(jiàn)性的未來(lái)和廣闊前景。

3.1.2銀監(jiān)會(huì)助推銀行業(yè)綠色信貸發(fā)展

目前各國(guó)在節(jié)能減排和環(huán)境政策上的傾斜以及綠色領(lǐng)域本身的快速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融行業(yè)的綠色發(fā)展更加重視，積極指導(dǎo)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和搭建綠色信貸政策體系，打造綠色、循環(huán)、低碳的經(jīng)濟(jì)新局面。

一直以來(lái)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)都在銀行業(yè)發(fā)展綠色金融方面起到引導(dǎo)作用，尤其是綠色信貸的發(fā)展。綠色信貸，是一種將環(huán)境因素考慮在內(nèi)的把資金投向能夠改善環(huán)境、無(wú)污染的貸款方式。2007年7月，原國(guó)家環(huán)?？偩?、中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)三家部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，預(yù)示著中國(guó)綠色信貸體系的初步形成。同年11月，銀監(jiān)會(huì)為配合國(guó)家實(shí)施節(jié)能減排戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整制定了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》,調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的積極性。2012年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《綠色信貸指引》，給金融機(jī)構(gòu)提供了識(shí)別和預(yù)防環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的方法，幫助銀行業(yè)更好地發(fā)展綠色信貸。這些政策的頒布指引了中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展綠色金融的道路，也給商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融服務(wù)提供了大好機(jī)會(huì)。

3.1.3個(gè)人綠色消費(fèi)領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)空間

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平增長(zhǎng)帶來(lái)人民物質(zhì)生活水平的提高使人們的價(jià)值觀念和生活方式發(fā)生了改變，舊式注重生存依賴(lài)的消費(fèi)模式正向新型關(guān)注發(fā)展需求的消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變，消費(fèi)領(lǐng)域蘊(yùn)含的商機(jī)吸引了銀行等金融機(jī)構(gòu)的注意。結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)外綠色金融發(fā)展的流行趨勢(shì)，綠色消費(fèi)的消費(fèi)模式越來(lái)越受到人們推崇，國(guó)內(nèi)諸多商業(yè)銀行積極拓展自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，順應(yīng)市場(chǎng)需求研發(fā)了多種個(gè)人綠色消費(fèi)品2010年7月，招商銀行特別推出了首款服務(wù)綠色生態(tài)文明的理財(cái)產(chǎn)品——“金葵花”，滿足客戶的綠色需求，又在2011年8月全球同步發(fā)售“8小時(shí)低碳工時(shí)卡”，旨在呼吁人們踐行低碳理念，倡導(dǎo)低碳生活；2016年9月，興業(yè)銀行推出了首款個(gè)人綠色理財(cái)產(chǎn)品——“萬(wàn)利寶-綠色金融”；2016年5月，中國(guó)銀行推出了上海綠色賬戶借記卡，建立了市民綠色信息檔案；目前包括農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、平安銀行在內(nèi)的各大銀行也紛紛推出低碳信用卡，倡導(dǎo)個(gè)人綠色消費(fèi)、低碳消費(fèi)。

發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)綠色金融的服務(wù)創(chuàng)新已較為成熟，在綠色消費(fèi)領(lǐng)域有許多先進(jìn)的理念和成果值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。例如，花旗銀行在貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)分體系中納入環(huán)保節(jié)能指標(biāo)，為符合指標(biāo)的顧客提供環(huán)保抵押和融資；加拿大銀行為鼓勵(lì)公眾實(shí)踐綠色行為，特推出清潔空氣汽車(chē)貸款，為購(gòu)買(mǎi)清潔能源汽車(chē)的用戶提供優(yōu)惠利率；美國(guó)新能源銀行為消費(fèi)者供應(yīng)了房屋建筑凈值貸款等。綠色消費(fèi)要得到公眾的廣泛認(rèn)同和認(rèn)可，商業(yè)銀行需要提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)全社會(huì)形成綠色消費(fèi)意識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行可以在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品，進(jìn)一步拓展銀行個(gè)人綠色消費(fèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為人們提供更優(yōu)質(zhì)的綠色金融產(chǎn)品。

3.1.4綠色債券的陸續(xù)發(fā)行

2015年央行和中國(guó)金融學(xué)會(huì)綠色金融專(zhuān)業(yè)委會(huì)共同發(fā)行《綠色債券支持項(xiàng)目目錄》，開(kāi)辟了中國(guó)建立綠色債券市場(chǎng)的道路，為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融提供了空間。2016年1月國(guó)家發(fā)改委印發(fā)《綠色債券發(fā)行指引》，其中部分內(nèi)容對(duì)銀行和企業(yè)發(fā)行綠色債券的條件做出了調(diào)整，并明確財(cái)政部門(mén)對(duì)銀行、企業(yè)等機(jī)構(gòu)發(fā)行綠色債券所獲的收益將實(shí)行稅費(fèi)減免，為投資者節(jié)約綠色貸款和投資的成本。此后，金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、開(kāi)發(fā)性銀行、商業(yè)銀行以及企業(yè)集團(tuán)等都陸續(xù)在債券市場(chǎng)發(fā)行自己的綠色金融債券。

最近幾年，我國(guó)綠色債券的發(fā)行量異軍突起。2015年7月，新疆金風(fēng)科技攜手中國(guó)銀行、德意志銀行和法國(guó)興業(yè)銀行在香港發(fā)行了首單中資企業(yè)綠色債券。2016年8月，農(nóng)行攜手金風(fēng)科技成功發(fā)行了國(guó)內(nèi)首支綠色企業(yè)資產(chǎn)支持證券，這也是上交所認(rèn)證的綠色資產(chǎn)支持證券。同年11月，中國(guó)銀行在倫敦上市了中國(guó)首支綠色資產(chǎn)擔(dān)保債券，發(fā)行定價(jià)為5億美元，踏出了國(guó)內(nèi)銀行用境內(nèi)資產(chǎn)擔(dān)保在境外發(fā)行債券的第一步。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、青島銀行最早獲得發(fā)行綠色金融債券的行政許可，各自在2016年初先后發(fā)行了規(guī)模為200億、100億、40億的第一期綠色債券，截至5月份共完成490億元的綠色債券發(fā)行量。2016年中國(guó)以320億美元的綠色債券的發(fā)行總數(shù)成為全球綠色金融債券發(fā)行量最多、數(shù)額增長(zhǎng)最快的國(guó)家。

綠色債券市場(chǎng)的發(fā)展可以為綠色企業(yè)和項(xiàng)目開(kāi)拓新的融資渠道，為企業(yè)和銀行克服期限錯(cuò)配的困難，降低融資成本，也可以豐富商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)市場(chǎng)對(duì)綠色項(xiàng)目籌資信息的披露使得投資行為更加綠色，同時(shí)提升了商業(yè)銀行中長(zhǎng)期資金投放能力，促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.2商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和環(huán)境政策的支持下，商業(yè)銀行當(dāng)下實(shí)行綠色金融有著良好的發(fā)展條件和廣闊前景，但就目前情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行要走進(jìn)綠色金融新時(shí)代，開(kāi)拓創(chuàng)新綠色金融服務(wù)，尋求更大的發(fā)展，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

3.2.1缺乏良好的政策和市場(chǎng)環(huán)境

綠色金融在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，如今還處在初期發(fā)展階段，尚未建立起良好的市場(chǎng)體系和政策扶持。眾所周知，環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)成本較高，而各類(lèi)企業(yè)和商業(yè)銀行歸根結(jié)底都是以經(jīng)濟(jì)利益為生，追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化，其本身環(huán)保意識(shí)和積極性并不高，往往會(huì)考慮到自身利益問(wèn)題最終放棄綠色項(xiàng)目的投入。若沒(méi)有政府部門(mén)給予適當(dāng)?shù)募?lì)政策和一定保障，比如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，銀行和企業(yè)利益得不到滿足甚至損失，很難實(shí)現(xiàn)綠色金融發(fā)展的長(zhǎng)期目標(biāo)，影響綠色發(fā)展理念的實(shí)踐。所以我國(guó)綠色金融的創(chuàng)新發(fā)展需要政府制定完善、有效的扶持政策，為商業(yè)銀行推動(dòng)綠色發(fā)展、進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新提供內(nèi)生動(dòng)力。

良好的金融市場(chǎng)體系是綠色金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國(guó)的融資渠道是以間接市場(chǎng)為主，主要通過(guò)銀行信貸進(jìn)行融資，直接市場(chǎng)的發(fā)展尚存在不足；在融資方式上只有流動(dòng)資金和項(xiàng)目貸款構(gòu)成，其他形式類(lèi)似綠色證券等金融衍生品寥寥無(wú)幾；參與主體也只有少部分的銀行，保險(xiǎn)、證券等其他金融機(jī)構(gòu)參與度很小。不完善的市場(chǎng)體系直接影響了我國(guó)綠色金融的發(fā)展和創(chuàng)新。

3.2.2尚未形成完善的法律法規(guī)體系

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，作為現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，綠色金融的發(fā)展必須要有法律制度作保障。完善的法律法規(guī)體系能夠保障綠色金融業(yè)務(wù)健康、持續(xù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在綠色服務(wù)創(chuàng)新方面需要得到政府和社會(huì)的支持與保障，從法律制度方面提升自身的綠色金融法律意識(shí)，遵守法律法規(guī)制度積極創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。

現(xiàn)階段我國(guó)綠色金融的法制建設(shè)才剛剛起步，相應(yīng)的法律法規(guī)體系還存在較大缺陷和漏洞，有關(guān)綠色金融的實(shí)施、監(jiān)管、獎(jiǎng)懲等方面的標(biāo)準(zhǔn)不明確，各參與主體的權(quán)利與義務(wù)不具體，使商業(yè)銀行在綠色金融創(chuàng)新發(fā)展的道路上停滯不前。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，高污染高排放的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于綠色環(huán)保企業(yè)的利潤(rùn)收入，高收入高利潤(rùn)也上繳了更多的稅款，有些地方政府和環(huán)保部門(mén)為了提高財(cái)政收入放縱了企業(yè)的污染行為。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)整治污染企業(yè)的法律制度讓此類(lèi)企業(yè)鉆了肆意發(fā)展，對(duì)生態(tài)環(huán)境造成了不可挽回的后果。沒(méi)有政府健全的法律法規(guī)體系，商業(yè)銀行要順利推行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新有一定困難。

3.2.3存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

綠色金融業(yè)務(wù)的展開(kāi)客觀上要求有健全的信息溝通機(jī)制，需要商業(yè)銀行、企業(yè)和環(huán)境部門(mén)之間及時(shí)、清楚地進(jìn)行交流合作，投資者可以根據(jù)獲得的相關(guān)信息對(duì)企業(yè)污染與能耗、節(jié)能減排等方面進(jìn)行評(píng)估和決策，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上我國(guó)綠色金融市場(chǎng)尚未建立健全的環(huán)境信息披露、環(huán)保核查制度，不少企業(yè)沒(méi)有公布甚至謊報(bào)自身的環(huán)境信息，投資者在選擇投資項(xiàng)目時(shí)很難獲得真實(shí)有效的相關(guān)信息。由于人民銀行的征信系統(tǒng)實(shí)施環(huán)境監(jiān)控的區(qū)域難以覆蓋到所有企業(yè)，能夠獲取到的環(huán)保信息資源十分有限，所以投資者得到的環(huán)境信息并不全面，也無(wú)法對(duì)比參考其他企業(yè)和項(xiàng)目。而且環(huán)保部門(mén)沒(méi)有建立標(biāo)準(zhǔn)的環(huán)境評(píng)估體系，和銀行業(yè)的信息溝通不及時(shí)，難以獲得綠色信貸的實(shí)時(shí)執(zhí)行效果。在這種信息極度不對(duì)稱(chēng)的情況下，無(wú)論是投資者還是商業(yè)銀行開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)必然存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)可能直接對(duì)投融資決策產(chǎn)生不利影響，造成銀行、投資者的利益損失，阻礙商業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的發(fā)展。

3.2.4銀行對(duì)綠色定義的缺失

如果缺乏對(duì)綠色金融活動(dòng)和產(chǎn)品的清晰定義，企業(yè)、投資者和銀行等金融機(jī)構(gòu)就很難識(shí)別綠色投資的機(jī)會(huì)或標(biāo)的，不知道哪些是綠色項(xiàng)目哪些是綠色資產(chǎn)。除此之外，綠色定義的缺失可能還會(huì)阻礙商業(yè)銀行的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理、政府的政策設(shè)計(jì)和各部門(mén)之間的交流溝通，給綠色投資增加了交易成本。因此，適當(dāng)界定綠色金融和綠色產(chǎn)品是綠色金融發(fā)展的先決條件之一。

但由于各國(guó)的國(guó)情和政策重點(diǎn)不同，目前對(duì)綠色金融的定義還未達(dá)成共識(shí)。中國(guó)、孟加拉國(guó)和巴西這三個(gè)國(guó)家已經(jīng)在國(guó)家層面上對(duì)綠色信貸進(jìn)行了初步的定義；國(guó)際資本市場(chǎng)協(xié)會(huì)推出了對(duì)綠色債券的國(guó)際定義，同樣地，我國(guó)金融學(xué)會(huì)綠色金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)對(duì)綠色債券也進(jìn)行了中國(guó)定義，在某種意義上來(lái)說(shuō)中國(guó)為綠色定義做出了突出貢獻(xiàn)。目前多數(shù)國(guó)家還未采納任何關(guān)于綠色金融或綠色資產(chǎn)類(lèi)別的某一種界定，太多的綠色定義反而會(huì)使交易者之間的合作溝通存在障礙，也會(huì)使綠色投資的交易成本大大增加。

3.2.5綠色金融產(chǎn)品種類(lèi)單一

盡管近幾年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展綠色金融頗有成效，綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品都有所升級(jí)，但是相關(guān)的綠色產(chǎn)品僅僅是數(shù)量上面有明顯的增加，其類(lèi)別仍然很單一，缺乏創(chuàng)新。相比而言，國(guó)外銀行不斷創(chuàng)新綠色金融衍生品，優(yōu)化綠色金融業(yè)務(wù)，不光服務(wù)于個(gè)人投資者，還為環(huán)保企業(yè)提供上市融資服務(wù)，而我國(guó)商業(yè)銀行大部分綠色金融服務(wù)的渠道仍是綠色信貸，除了興業(yè)銀行曾推出的少量綠色信托和綠色租賃服務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)可選范圍依舊較小，綠色金融服務(wù)的對(duì)象也局限于部分企業(yè)和機(jī)構(gòu)，較少有像興業(yè)銀行這樣發(fā)行低碳信用卡，針對(duì)個(gè)人客戶的消費(fèi)需求開(kāi)發(fā)綠色金融產(chǎn)品的舉措。如今，各類(lèi)商業(yè)銀行無(wú)論是國(guó)有的還是股份制的都陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行綠色金融債券，已成為當(dāng)前綠色金融創(chuàng)新的一條新道路。其實(shí)總的來(lái)說(shuō)還是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度和能力不夠，綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)單一、可選范圍小，限制了綠色金融的發(fā)展。

4我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議

在綠色金融服務(wù)的創(chuàng)新過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的挑戰(zhàn)主要來(lái)自銀行內(nèi)部、外部的阻礙和制約因素，銀行要想創(chuàng)新金融服務(wù)就要努力消除這些因素的影響。從發(fā)揮社會(huì)、政府的宏觀作用改善銀行外部環(huán)境到銀行整頓內(nèi)部行為，無(wú)論是外界還是商業(yè)銀行本身都應(yīng)為銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新做出決策和改變。

4.1構(gòu)建完善的綠色金融法律體系

綠色金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)法律的保護(hù)和支撐，建設(shè)綠色金融法律體系，讓綠色金融有法可依、有章可循是綠色金融發(fā)展的必要條件。雖然目前為止，國(guó)家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)制定和出臺(tái)了一部分有關(guān)綠色金融的法律法規(guī)，但只是一些規(guī)章制度，沒(méi)有形成完善的法律法規(guī)體系，對(duì)綠色金融的發(fā)展和環(huán)境治理缺乏具體操作性和約束力。

構(gòu)建綠色金融法律體系首先需要政府部門(mén)從生態(tài)文明建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，將綠色金融發(fā)展提升到國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，制定并出臺(tái)有關(guān)綠色金融發(fā)展的基本法律制度、業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則以及綠色金融的監(jiān)管和獎(jiǎng)懲制度，完善相關(guān)的環(huán)境保護(hù)法、綠色金融法等作為法律保障。其次，要明確各責(zé)任主體的經(jīng)濟(jì)行為是否符合綠色發(fā)展理念，實(shí)行綠色銀行評(píng)價(jià)制度。銀監(jiān)會(huì)2014年印發(fā)了《綠色信貸實(shí)施情況關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)》，同年《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)監(jiān)管指引》中設(shè)置了社會(huì)責(zé)任類(lèi)指標(biāo)，組織21家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色信貸實(shí)施情況自評(píng)工作，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極展開(kāi)綠色金融業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。最后，密切關(guān)注和監(jiān)督企業(yè)、銀行、政府的經(jīng)濟(jì)行為，對(duì)有益于保護(hù)環(huán)境、節(jié)能減排的綠色行為給以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)造成環(huán)境污染的責(zé)任主體實(shí)施嚴(yán)厲的懲罰，激勵(lì)各方遵守有關(guān)綠色金融的法律法規(guī)，推進(jìn)綠色金融的法制建設(shè)。

4.2制定良好的激勵(lì)和扶持政策

商業(yè)銀行創(chuàng)新綠色金融服務(wù)有較大的主動(dòng)性和自律性。實(shí)際上綠色環(huán)保是一個(gè)上升到社會(huì)層面的理念，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)實(shí)行綠色金融完全依靠自身的綠色意識(shí)和自我約束來(lái)配合國(guó)家的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。而綠色金融業(yè)務(wù)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，收益性相比以往其他項(xiàng)目也較小，大多商業(yè)銀行和企業(yè)考慮到自身的經(jīng)濟(jì)利益和環(huán)境沖突很難堅(jiān)持下去，所以政府必須給予強(qiáng)有力的扶持政策，建立綠色金融的激勵(lì)機(jī)制和良好的市場(chǎng)環(huán)境。

首先，政府部門(mén)需要加大對(duì)綠色金融的支持力度，建立起完善的綠色金融政策支撐體系。在財(cái)政政策上，政府可考慮為節(jié)能減排、綠色環(huán)保的企業(yè)提供稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)染G色金融的扶持政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多的企業(yè)進(jìn)入綠色產(chǎn)業(yè)；通過(guò)對(duì)綠色企業(yè)科研項(xiàng)目、節(jié)能環(huán)保技術(shù)、節(jié)能減排設(shè)備的資金支持，提高企業(yè)綠色專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的科學(xué)技術(shù)和發(fā)展水平。

其次，在金融政策上，部分商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸達(dá)到一定比例的可經(jīng)過(guò)央行允許下調(diào)準(zhǔn)備金率，并實(shí)行支持綠色的再貸款政策；政府通過(guò)對(duì)開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行實(shí)行綠色信貸利率補(bǔ)貼、所得稅優(yōu)惠等措施，以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的主動(dòng)性和積極性。德國(guó)政府就對(duì)環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目的貸款給予財(cái)政貼息，綠色績(jī)效好的項(xiàng)目只需不到1%的信貸利率，其利率差額由政府財(cái)政收入補(bǔ)貼。

我國(guó)在綠色金融發(fā)展方面一直做得不夠，激勵(lì)和扶持政策方面也存在缺陷和不足，建議政府可以出臺(tái)相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制和扶持政策，對(duì)開(kāi)發(fā)綠色項(xiàng)目和綠色金融產(chǎn)品的企業(yè)或商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供資金支持和財(cái)稅政策支持，對(duì)投資綠色債券、綠色基金的個(gè)人提供稅收優(yōu)惠，激發(fā)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色的積極性，推動(dòng)綠色金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

4.3搭建多方位的信息交流平臺(tái)

信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的存在無(wú)論是對(duì)商業(yè)銀行還是投資者都存在較大風(fēng)險(xiǎn)，缺少對(duì)企業(yè)環(huán)境信息的了解和把握，各部門(mén)之間信息交流溝通不及時(shí)，特別是環(huán)保部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)尚未建立起信息溝通和披露機(jī)制，將產(chǎn)生各種金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致各方利益損失。

商業(yè)銀行首先要做的就是從最初的貸前調(diào)查開(kāi)始，充分了解企業(yè)的環(huán)境信息，考察企業(yè)的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目是否符合環(huán)保政策，把獲取到的與環(huán)境有關(guān)的信息積極主動(dòng)地向環(huán)保部門(mén)和投資者反饋。環(huán)保部門(mén)應(yīng)適當(dāng)拓寬實(shí)施監(jiān)控企業(yè)的范圍，盡可能地完善環(huán)境信息管理和披露。目前，全球已有20多家證券交易所發(fā)布了上市公司的環(huán)境信息披露要求，其中至少7家證券交易所已經(jīng)開(kāi)始要求上市企業(yè)必須公布環(huán)境信息。同樣地，我國(guó)政府部門(mén)也可以借鑒前有經(jīng)驗(yàn)，在相關(guān)企業(yè)、公司環(huán)境信息披露的問(wèn)題上發(fā)揮作用，嚴(yán)格監(jiān)管并同步更新重要資訊，為廣大投資者提供真實(shí)可靠的投資信息；人民銀行可擴(kuò)大征信系統(tǒng)納入更多企業(yè)的環(huán)保信息，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信息資源；銀行和環(huán)境部門(mén)之間也可以建立信息溝通機(jī)制，進(jìn)行及時(shí)、有效的信息交流和共享。

4.4樹(shù)立綠色發(fā)展理念和服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)

在綠色金融發(fā)展的時(shí)代潮流下，商業(yè)銀行要追隨國(guó)際主流應(yīng)積極研究綠色金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)策，履行金融業(yè)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，以推動(dòng)綠色金融發(fā)展和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行創(chuàng)新綠色金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)先創(chuàng)新自身的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，樹(shù)立以綠色發(fā)展觀為核心的發(fā)展理念。在思想層面上，商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到自身的可持續(xù)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境之間的關(guān)系，在追求經(jīng)濟(jì)利益的過(guò)程中要切實(shí)考慮到自身的經(jīng)濟(jì)行為是否符合綠色發(fā)展的要求，追求與自然的和諧相處，杜絕污染環(huán)境的投資行為發(fā)生。在發(fā)展目標(biāo)上，商業(yè)銀行應(yīng)將綠色目標(biāo)作為全體員工共同的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不斷開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，選擇綠色環(huán)保、節(jié)能減排的企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行投融資，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在管理理念上,商業(yè)銀行要培養(yǎng)員工的綠色意識(shí)和綠色行為,建立以綠色營(yíng)銷(xiāo)理念、綠色管理理念、可持續(xù)發(fā)展理念等綠色發(fā)展理念為核心的綠色管理系統(tǒng),健全內(nèi)部綠色監(jiān)督和制約機(jī)制對(duì)員工實(shí)行綠色業(yè)績(jī)考評(píng)，這樣直接從基層開(kāi)始防范和降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化行內(nèi)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

4.5加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)和模式創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融缺乏良好的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)和市場(chǎng)發(fā)展體系，建議銀行可以在行內(nèi)設(shè)立專(zhuān)門(mén)辦理綠色金融業(yè)務(wù)的部門(mén)，參照國(guó)際赤道銀行的做法，制定有關(guān)綠色金融的政策與發(fā)展戰(zhàn)略，負(fù)責(zé)部分重要綠色金融項(xiàng)目的貸前貸后調(diào)查、審批與風(fēng)險(xiǎn)管理。綠色金融業(yè)務(wù)部門(mén)還需及時(shí)了解國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略與政策，引進(jìn)節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)等相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)，為行內(nèi)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)做準(zhǔn)備，制定適宜的綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略。

另外，商業(yè)銀行還要繼續(xù)加強(qiáng)創(chuàng)新綠色金融的業(yè)務(wù)模式，過(guò)去傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的綠色金融業(yè)務(wù)的需求。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行只能通過(guò)綠色信貸如CDM項(xiàng)目和一些中間業(yè)務(wù)推行綠色金融，很難涉及綠色保險(xiǎn)、綠色基金等其他業(yè)務(wù)模式，所以商業(yè)銀行的創(chuàng)新模式收到了限制。在綠色金融體制下，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)推進(jìn)機(jī)制改革和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)發(fā)展迅猛的綠色金融業(yè)務(wù)。目前，不少銀行興起了綠色債券業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行是最早獲準(zhǔn)發(fā)行綠色金融債券的銀行之一，當(dāng)時(shí)具體發(fā)行綠色債券的總金額高達(dá)26.45億元，出乎意料地獲得了超過(guò)2.5倍的認(rèn)購(gòu)，對(duì)銀行業(yè)而言綠色債券加大了其對(duì)綠色信貸的投放力度，緩沖了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨的下行壓力，也使得銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步獲得改善。除了綠色債券以外，國(guó)外各種綠色基金業(yè)務(wù)陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)，我國(guó)國(guó)內(nèi)綠色基金規(guī)模日益壯大，綠色基金的托管業(yè)務(wù)也將是銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，找尋適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，是商業(yè)銀行必須要經(jīng)歷的改革。

4.6注重人才培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)打造

商業(yè)銀行進(jìn)行綠色金融服務(wù)創(chuàng)新離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的建立,我國(guó)在發(fā)展綠色金融的過(guò)程中受限于人才短缺的窘境,缺乏對(duì)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的識(shí)別能力和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分析能力,商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的綠色技術(shù)檢測(cè)投資項(xiàng)目、企業(yè)是否符合綠色標(biāo)準(zhǔn),也難以分析可能存在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),阻礙了綠色金融的發(fā)展。

所以商業(yè)銀行要加大培養(yǎng)綠色金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域復(fù)合型人才的力度,打造專(zhuān)業(yè)的綠色業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。銀行可以招收金融、環(huán)保方面的專(zhuān)家或?qū)W者，引進(jìn)新的技術(shù)、高技能的人才,也可以選擇銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)能力和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的人員到專(zhuān)門(mén)的環(huán)保領(lǐng)域?qū)W習(xí)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和法律規(guī)范,與政府部門(mén)、國(guó)際銀行業(yè)相互交流獲取學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新綠色金融服務(wù)就要把高素質(zhì)的人才隊(duì)伍和高水平的科學(xué)技術(shù)作為發(fā)展基礎(chǔ),盡快在內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu),培養(yǎng)高水平、高技術(shù)的綠色金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),增強(qiáng)自身的綠色金融業(yè)務(wù)能力,為開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)提供理論和技術(shù)支持。

4.7深入市場(chǎng)調(diào)研和金融產(chǎn)品研發(fā)

開(kāi)發(fā)多元化的綠色金融產(chǎn)品，改善和創(chuàng)新傳統(tǒng)綠色金融服務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行保持綠色金融活力的基礎(chǔ)條件。而我國(guó)目前仍然是綠色信貸產(chǎn)品占據(jù)了大部分綠色金融市場(chǎng)，產(chǎn)品單一缺乏創(chuàng)新，已經(jīng)不能滿足日益壯大的綠色金融發(fā)展規(guī)模和綠色產(chǎn)業(yè)多樣化的需求。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)排名較前的18家商業(yè)銀行綠色信貸數(shù)量占全部資產(chǎn)的1.81%，而且資金缺口是現(xiàn)有融資金額的20倍。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行需要緊跟經(jīng)濟(jì)時(shí)代的腳步建立新的綠色信貸機(jī)制，助推綠色金融的發(fā)展。第一，要充分了解消費(fèi)者的環(huán)保需求和習(xí)慣偏好，從中發(fā)現(xiàn)新的發(fā)展機(jī)會(huì)，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出有針對(duì)性、有特色的綠色金融產(chǎn)品，例如綠色信托、能效信貸、綠色融資租賃等，傾力打造一種全新的綠色金融產(chǎn)品體系。第二，要不斷拓寬綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展領(lǐng)域，融入綠色發(fā)展、綠色環(huán)保理念，創(chuàng)新綠色金融服務(wù)，提高綠色技術(shù)和金融業(yè)務(wù)水平。面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者，商業(yè)銀行可以推出綠色信用卡、綠色理財(cái)、綠色消費(fèi)、綠色儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)，例如工行在2010年推出的碳金融合約交易業(yè)務(wù)和納入綠色元素的貴金屬業(yè)務(wù)——"熊貓低碳金銀條"；面對(duì)企業(yè)，可以重點(diǎn)放在綠色資產(chǎn)證券化、發(fā)行綠色債券上。第三，要積極實(shí)施市場(chǎng)調(diào)研，洞察市場(chǎng)趨勢(shì)和發(fā)展方向，為投資者、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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