2020年(金融保險(xiǎn))汽車保險(xiǎn)與理賠

多年的企業(yè)咨詢顧問經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證可以落地執(zhí)行的卓越管理方案，值得您下載擁有汽車保險(xiǎn)理賠須知的基本概念近年來，汽車保險(xiǎn)理賠被越來越多的人關(guān)注著，有車的朋友壹定都買了車險(xiǎn)，可是對(duì)于汽車保險(xiǎn)理賠的基本概念，你又知道多少呢？下面介紹壹些汽車保險(xiǎn)理賠的基本概念，為大家普及下汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)。出險(xiǎn)出險(xiǎn)，是壹個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，指發(fā)生了保險(xiǎn)事故。出險(xiǎn)，是理賠的必要前提。從廣義上說，凡是保險(xiǎn)合同上規(guī)定或約定的賠償或給付的條件出現(xiàn)時(shí)，即是出險(xiǎn)。理賠理賠是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時(shí)，或保單約定的其它保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)X公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作。保險(xiǎn)X公司在出險(xiǎn)后依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向保戶理賠有倆種方式：賠償和給付。賠償和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)，指保險(xiǎn)X公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多和受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值。而人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，因人的生命和身體是不能用金錢衡量的，所以，人身保險(xiǎn)出險(xiǎn)而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢賠償?shù)牧说?。故在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)X公司只能在汽車保險(xiǎn)的保單約定的額度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。即人身保險(xiǎn)是以給付的方式支付保險(xiǎn)金的。免賠額免賠額是指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的損失在壹定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度?？煞譃?絕對(duì)免賠額"和"相對(duì)免賠額"。免賠額的規(guī)定主要是為了減少壹些頻繁發(fā)生的小額賠付支出,提高被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和注意力,避免不應(yīng)發(fā)生的損失發(fā)生，同時(shí)也能夠降低保險(xiǎn)X公司的運(yùn)營(yíng)成本。免賠額的規(guī)定是國(guó)際和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)X公司的通行做法。保險(xiǎn)理賠的程序理賠是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，權(quán)益人向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，經(jīng)依據(jù)保險(xiǎn)條款審核認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金的行為。簡(jiǎn)單說，就是投了保之后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，到保險(xiǎn)X公司索賠。理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中壹個(gè)極其重要的環(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的集中體現(xiàn)，理賠工作做的好，才會(huì)增強(qiáng)人們對(duì)保險(xiǎn)X公司的信任，保險(xiǎn)X公司的業(yè)務(wù)才會(huì)有更大發(fā)展。理賠有其嚴(yán)格的程序：1、立案檢驗(yàn)。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知后，先立案且編號(hào)，在派專門人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，記錄損失的實(shí)際情況。2、審查單證，審核責(zé)任。保險(xiǎn)人通過調(diào)查和對(duì)單證的審查，確定賠償責(zé)任。其中主要包括保險(xiǎn)單是否有效，被保險(xiǎn)人所提供的單證是否齊全，被保險(xiǎn)人是否具有可保利益，是否違背了最大誠(chéng)信原則（包括告知，保證），該事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該事故是否是保單中承保的保險(xiǎn)事故，是否存在第三者的賠償責(zé)任。3、核算損失。通過調(diào)查，確定損失的大小及賠償?shù)念~度。4、損余處理。這是針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言的，主要是對(duì)殘余物資的利用。5、保險(xiǎn)X公司支付賠款。6、保險(xiǎn)X公司行使代位求償權(quán)。保險(xiǎn)理賠的時(shí)效保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。險(xiǎn)種不同，時(shí)效也不同。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效壹般為5年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效壹般為2年。索賠時(shí)效應(yīng)當(dāng)從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、保險(xiǎn)人或受益人首先要立即止險(xiǎn)報(bào)案，然后提出索賠請(qǐng)求。汽車保險(xiǎn)理賠的原則：1?重合同，守信用。保險(xiǎn)合同所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)，因此，壽險(xiǎn)X公司必須重合同、守信用，正確維護(hù)保戶的權(quán)益。2．堅(jiān)持實(shí)事求是。在處理賠案過程中，要實(shí)事求是地進(jìn)行處理，根據(jù)具體情況，正確確定保險(xiǎn)責(zé)任、給付標(biāo)準(zhǔn)、給付金額。3．主動(dòng)，迅速，準(zhǔn)確，合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服。申請(qǐng)汽車保險(xiǎn)理賠需要的資料索賠時(shí)應(yīng)提供的單證主要包括：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的正本、已繳納保險(xiǎn)費(fèi)的憑證、有關(guān)能證明保險(xiǎn)標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文本、索賠清單、出險(xiǎn)檢驗(yàn)證明、其他根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的文件。其中出險(xiǎn)檢驗(yàn)證明經(jīng)常涉及的有：因發(fā)生火災(zāi)而索賠的，應(yīng)提供公安消防部門出具的證明文件。由于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的火災(zāi)具有特定性質(zhì)一失去控制的異常性燃燒造成經(jīng)濟(jì)損失的才為火災(zāi)。短時(shí)間的明火，不救自滅的，因烘、烤、燙、烙而造成焦糊變質(zhì)損失的，電機(jī)、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花走電、自身發(fā)熱所造成其本身?yè)p毀的，均不屬火災(zāi)。所以，公安消防部門的證明文件應(yīng)當(dāng)說明此災(zāi)害是火災(zāi)。因發(fā)生暴風(fēng)、暴雨、雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)而索賠的，應(yīng)由氣象部門出具證明。在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，構(gòu)成保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的這些災(zāi)害，應(yīng)當(dāng)達(dá)到壹定的嚴(yán)重程度。例如，暴風(fēng)要達(dá)到17.2米/秒之上的風(fēng)速，暴雨則應(yīng)當(dāng)是降水量在每小時(shí)16mm之上，12小時(shí)30mm之上，24小時(shí)50mm之上。因發(fā)生爆炸事故而索賠的，壹般應(yīng)由勞動(dòng)部門出具證明文件。因發(fā)生盜竊案件而索賠的，應(yīng)由公安機(jī)關(guān)出具證明。該證明文件應(yīng)當(dāng)證明盜竊發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、失竊財(cái)產(chǎn)的種類和數(shù)額等。因陸路交通事故而索賠的，應(yīng)當(dāng)由陸路公安交通管理部門出具證明材料，證明陸路交通事故發(fā)生的地點(diǎn)、時(shí)間及其損害后果。如果涉及第三者傷亡的，仍要提供醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票、傷殘證明和補(bǔ)貼費(fèi)用收據(jù)等。如果涉及第三者的財(cái)產(chǎn)損失或本車所載貨物損失的，則應(yīng)當(dāng)提供財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票及支出其他費(fèi)用的發(fā)票或單據(jù)等。因被保險(xiǎn)人的人身傷殘、死亡而索賠的，應(yīng)由醫(yī)院出具死亡證明或傷殘證明。若死亡的，仍須提供戶籍所在地派出所出具的銷戶證明。如果被保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人給付醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用時(shí)，仍須向保險(xiǎn)人提供有關(guān)部門的事故證明，醫(yī)院的治療診斷證明及醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用原始憑證。保險(xiǎn)糾紛的處理方式保險(xiǎn)合同在履行過程中，雙方當(dāng)事人因保險(xiǎn)責(zé)任歸屬、賠償金額的多少發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)采用適當(dāng)方式，公平合理地處理。按照慣例，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采用協(xié)商和解、仲裁和司法訴訟三種方式來處理：協(xié)商和解在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方應(yīng)實(shí)事求是有誠(chéng)意的進(jìn)行磋商，彼此作出讓步，達(dá)成雙方都能接受的和解協(xié)議。協(xié)商和解壹般有自行和解和第三者主持和解倆種方法。自行和解即沒有第三者介入，雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行交涉；第三者主持和解即由雙方當(dāng)事人以外的第三者從中調(diào)停，促使雙方達(dá)成和解協(xié)議。仲裁仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭(zhēng)議發(fā)生之前或之后達(dá)成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭(zhēng)議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對(duì)雙方爭(zhēng)議作出裁決。目前，我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)合同的爭(zhēng)議實(shí)行二級(jí)仲裁，如果當(dāng)事人不服，可在接到二級(jí)仲裁決定書之日起15天內(nèi)向人民法院提起訴訟，由法院作出審判判決。仲裁組織作為民間機(jī)構(gòu)，是以第三者或中間人的身份，對(duì)雙方當(dāng)事人之間的糾紛作出公斷，因而沒有采取強(qiáng)制措施的權(quán)利，對(duì)仲裁裁決的強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)，屬于人民法院。如果仲裁裁決后，保險(xiǎn)人拒不履行裁決，能夠向保險(xiǎn)人所在地的人民法院的申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。訴訟訴訟解決保險(xiǎn)糾紛，指的是人民法院依法定訴訟程序，對(duì)于保險(xiǎn)糾紛予以審查，在查明事實(shí)，分清責(zé)任的基礎(chǔ)上作出判決或裁定。訴訟解決保險(xiǎn)糾紛是人民法院的司法活動(dòng)，其所作出的法律裁判具有國(guó)家強(qiáng)制力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。汽車保險(xiǎn)理賠流程壹、保險(xiǎn)理賠的基本流程出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外，仍要及時(shí)向保險(xiǎn)X公司報(bào)案。壹方面讓保險(xiǎn)X公司知道投保人出了交通事故，另壹方面也能夠向保險(xiǎn)X公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)X公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時(shí)的基本流程：（1）出示保險(xiǎn)單證。（2）出示行駛證。（3）出示駕駛證。（4）出示被保險(xiǎn)人身份證。（5）出示保險(xiǎn)單。（6）填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。（7）詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過。（8）詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。（9）檢查車輛外觀，拍照定損。（10）理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。（11）根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。（12）理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。（13）交付維修站修理。（14）理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。（15）車主簽字認(rèn)可。（16）車主將車輛交于維修站維修。之上汽車保險(xiǎn)基本概念是車主和保險(xiǎn)X公司理賠員必須要知道的的。事實(shí)勝于雄辨，車主壹定要注意做好汽車保險(xiǎn)前期工作，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。汽車保險(xiǎn)理賠欺詐的幾種形式壹險(xiǎn)多賠、先險(xiǎn)后保、非險(xiǎn)騙賠、偽造假案、小險(xiǎn)大賠、虛假理賠等機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐分析和防范自1980年我國(guó)恢復(fù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)逐年增加，在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保費(fèi)占比不斷提高。然而，在保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)卻出現(xiàn)了虧損。究其原因，理賠欺詐等非正常因素造成了賠付成本的虛高，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)虧損。保守估計(jì)理賠欺詐造成的損失金額應(yīng)不少于車險(xiǎn)保費(fèi)收入的10%。按這個(gè)比例計(jì)算，2006年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為1108億元，那么我國(guó)被欺詐的保險(xiǎn)金將高達(dá)100億元。本文通過對(duì)舞弊理論和內(nèi)部控制理論的歸納和梳理，對(duì)近年來我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中存在的問題進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為造成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐日益猖獗的原因主要是舞弊三角中的“機(jī)會(huì)”和“自我合理化”倆大因素共同作用。其中，“機(jī)會(huì)”表當(dāng)下車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式粗放，內(nèi)部控制松散；賠案信息不暢，反欺詐效率低；法律有效約束缺失，欺詐者“有恃無恐”等方面?！白晕液侠砘北懋?dāng)下保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制被“誤讀”，保險(xiǎn)欺詐受“寬容”；保險(xiǎn)服務(wù)不盡人意，滋生民怨挑戰(zhàn)誠(chéng)信度等方面。本文通過對(duì)機(jī)動(dòng)車輛理賠典型案例分析，歸納了六種機(jī)動(dòng)車輛理賠欺詐手段包括壹險(xiǎn)多賠、先險(xiǎn)后保、非險(xiǎn)騙賠、偽造假案、小險(xiǎn)大賠、虛假理賠等，認(rèn)為造成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐滋生和蔓延的原因，既有保險(xiǎn)本身的制度設(shè)計(jì)因素，又有唯利是圖的人的貪婪本性，既有保險(xiǎn)X公司內(nèi)