互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響10篇

第一篇

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響10篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速和穩(wěn)步的發(fā)展,信用貸款模式的網(wǎng)絡平臺都是不同于商業(yè)銀行的經(jīng)營的模式,資金供求雙方都依賴于平臺來尋找持續(xù)時間、金額、利率相互匹配,可以更快的完成資金上的借貸。不僅手續(xù)很是簡單,操作也一樣很簡單,更適合個性化的需求,來滿足客戶的需求,被公眾所認可。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速穩(wěn)步的發(fā)展,金融脫媒的現(xiàn)狀、銀行客戶還生存的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。當大量客戶進行金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下,擺脫商業(yè)銀行的中介,金融企業(yè)客戶信息通過網(wǎng)絡上的解決,一個銀行的客戶資源不如互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)廣泛。（二）利率、有固定的特點,它可以反映市場供求雙方通過市場價格的偏好,成交的討價還價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模銀行的盈利能力。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融轉變商業(yè)銀行經(jīng)營理念互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像一個鯰魚,反向傳播產(chǎn)業(yè)轉型。互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的競爭優(yōu)勢,商業(yè)銀行的管理理念和管理行為產(chǎn)生重大影響,銀行業(yè)發(fā)展的鯰魚效應,反向傳播商業(yè)銀行迅速調整,在宏觀和微觀層面,無論是哲學,還是業(yè)務結構、盈利模式、客戶基礎大規(guī)模調整,服務水平等。特別是商業(yè)銀行價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式在網(wǎng)絡金融的變化。二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應對措施（一）調整戰(zhàn)略，銳意創(chuàng)新，鞏固自身優(yōu)勢首先，調整戰(zhàn)略規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已經(jīng)打破了原有的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應對互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，商業(yè)銀行應對原有制定的戰(zhàn)略規(guī)劃進行調整。其次，調整戰(zhàn)略定位，既然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了商業(yè)銀行原有的操作模式，再抱著原來的戰(zhàn)略方針不放，勢必會導致發(fā)展之路越走越窄。商業(yè)銀行屬于服務業(yè)行業(yè)，商業(yè)銀行的一切運作都是圍繞客戶進行的，商業(yè)銀行可結合當前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)客戶的影響及時調整銀行的戰(zhàn)略定位。再次，是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟。企業(yè)在實現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標時可以有不同的選擇。簡而言之，一是完全依賴自身的力量加以解決；二是要按照市場化的方式來運作，需要自身無法提供的資源時向市場購買；三是，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式，發(fā)揮聯(lián)盟方各自的優(yōu)勢，互補聯(lián)盟方自身的局限性，勢必會建立新能力、獲取新渠道、進入新的領域。（二）健全和完善組織架構，更新經(jīng)營模式首先,通過客戶獲得更好的識別精度的營銷的效果。通過CRM會網(wǎng)絡營銷的創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要打開企業(yè)社交網(wǎng)站的頁面,使用開放的社交網(wǎng)絡環(huán)境促進和客戶服務。使用社交網(wǎng)絡來構建閉環(huán)營銷管理過程中,實現(xiàn)“信息發(fā)布、傾聽、刮、互動、分析,進口”的過程,通過這個過程找到節(jié)點實現(xiàn)病毒式的營銷。再次，商業(yè)銀行應考慮建立自己的開放的社會化營銷平戶，為客戶提供“入站式實時營銷”。要利用好每一次客戶登錄網(wǎng)銀的機會，更好的提供精準模式的營銷，來能更快的提升客戶對服務和產(chǎn)品上的認同。（三）明確市場定位，形成專業(yè)化、差異化的競爭優(yōu)勢首先，以客戶為中心,要想創(chuàng)立一個好的銀行。建設銀行通過銀行前的背景。通過敏銳的洞察力去了解客戶方面的需求,以匹配的資源和重構業(yè)務的流方面的需求,其次，以客戶為中心，業(yè)務流程的順序。從商業(yè)銀行業(yè)務流程和組織結構重新設計,與長姜建清稱之為“大銀行服務的大型企業(yè),小型銀行在小企業(yè)的服務”是一個非常錯誤的想法“;快求等。第二篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融由金融機構和非金融機構組成。金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融主要指金融機構依托互聯(lián)相互作用、相互依托的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)行為的金融產(chǎn)品和服務方式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式2010B2C、C2C即可通過網(wǎng)站獲得有放貸能力人群的貸款。目前網(wǎng)絡融資主要包括純線上和線上線下結合兩種運營模式。人以獲取資金利息、商品或服務為目的自愿進行投資。網(wǎng)絡理財。網(wǎng)絡理財是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行投資理財活動的一種新型方式。其優(yōu)勢表現(xiàn)在可以擺脫時間地點的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。網(wǎng)絡理財可分為代銷理財產(chǎn)品、代銷基金、代銷保險三種模式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響201466.3246.9%。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。多地選擇第三方支付，這將削弱商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付平臺的地位。阿里巴巴招股書顯示，2014387202014133000.7%以下。201458612500平臺企業(yè)獲取了大量本應由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對客戶信息的壟斷能3網(wǎng)金融，有針對性的營銷產(chǎn)品奠定了堅實的基礎。四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有較大優(yōu)勢，他們資金實力強、誠信和認知度高，物理網(wǎng)點分布很廣，可建立看得見摸得著的信任。但同時，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一系列挑戰(zhàn)必須有充分的認識，加快從線下服務走向線上服務，進一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境下的價值創(chuàng)造能力、綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展力。加快支付方式創(chuàng)新。（1）單為重點的線上支付結算體系。（2）賬號等就可實現(xiàn)快捷小額支付，方便客戶使用銀行支付方式。（3）建設網(wǎng)購與支付一站式的電商平臺，集在線購物與支付于一體的服務平臺。動；另一方面，依托電商行業(yè)應用或電子交易市場，梳理大型企業(yè)供應鏈條。憑借大型企業(yè)的良好信資全流程在線操作和信用風險的有效把控。為一體的移動金融生態(tài)圈。黏性。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的配套支撐。（1）注重信息安全。做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息安全防護工作，強（2）加大研發(fā)投入。在核心業(yè)務和關鍵環(huán)節(jié)，加大大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術研發(fā)投入，提高技術應用能力。（3）加強人才培養(yǎng)，通過組織培訓、交流鍛煉等方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新儲備充足的復合型人才。另外，外部監(jiān)管機構應盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用監(jiān)管漏洞不正當競爭，維護好社會金融生態(tài)環(huán)境。作者:劉釗單位:沈陽農業(yè)大學第三篇一、商業(yè)銀行的中介職能遭到弱化信用中介和支付中介是商業(yè)銀行的基本職能，網(wǎng)貸平臺以及第三方支付的發(fā)展給人們帶來了多種選擇，也讓廣大被銀行忽略的群體看到了希望，這使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的低交易門檻和低交易成本為人們融資提供了新的渠道企業(yè)融資的主要障礙是資金需求方和供給方不能及時有效地溝通，銀行作為資金供需雙方的信息收集門。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融讓這些小規(guī)模的投資、籌資者們看到新的希望。例如，eP2Pe81%e第三方支付平臺的壯大使支付渠道轉向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行主要是利用人們貸款及還款行為中的空間分離和時間跨度來提供服務，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展使得這一切都不是問題，從而打擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。伴隨著淘寶一類的網(wǎng)絡購物平臺的發(fā)展，支付場景大量由實體店轉變?yōu)樘摂M店，用戶也隨即轉向方便快捷的網(wǎng)絡支付，使得通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付的用戶大大減少。例如，支付寶和財付通等公司推出的快捷支付功能，登陸簡單，支付快捷，無需開通網(wǎng)銀也可使用。雖說如今商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，但使用起來仍不如快捷支付簡便。現(xiàn)在支付公司還將目光瞄準了銀行的收單業(yè)務。銀行從事收單業(yè)務的主要收入來源是手續(xù)費收入，根據(jù)行業(yè)差異，手續(xù)費率從千分之五至百分之四。在支付公司出現(xiàn)以前，收單業(yè)務都是被銀聯(lián)和各家銀行壟斷，但是第三方支付公司進入市場后，許多公司都把收單業(yè)務看作戰(zhàn)略發(fā)展對象，如拉卡拉、指付通等。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務受到影響20136014000.72%。對于網(wǎng)絡的依賴也使更多人選擇經(jīng)營業(yè)務。三、促使商業(yè)銀行打破陳規(guī)改革創(chuàng)新e和風險管理，時刻嚴格自我約束，使自己成為更值得信任的金融中介機構，穩(wěn)固自己在金融領域的地還很大，相信再過一段時間，金融市場上又會是一個新的格局。作者:崔樂旖單位:江西財經(jīng)大學第四篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響3～5153～152014SEC的招股文件中首次也是唯一一次披露了支付寶的支付總額，招股文件顯示，2014（201341―2014331）623038720106，33.9%13126409201436020141～201511所示；20141～20151220141～2015120141～20151201512014320151響，也不能排除第三方支付的影響。此外，根據(jù)易觀智庫的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20151282925.18%。如果再將第三方移動端支付交易額考慮在內的話，第三方支付的沉淀資金對商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響會進一步加大。（二）網(wǎng)絡借貸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響《意見》指出，“網(wǎng)絡借貸包括個體網(wǎng)絡借貸（P2P）P2P620156P2P2028207，6125659.5656835，66.635～6，P2PP2P15%～20%P2P網(wǎng)貸行業(yè)的投資人基本都是風險傾向型的群體。從風險承受力方面來看，P2PP2P3形式保存，P2PP2P，P2P6，6P2P2087.2658.03%，4.3820141～20156P2P201419‰201561.21%，呈快速增長趨勢。另外，按照201520153500，P2P商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響也必將進一步加大，不容小覷。（三）股權眾籌對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響20147302網(wǎng)形式進行公開小額股權融資的活動?！盜T3225%，26115（四）互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負債業(yè)務的影響20132014165%，互聯(lián)網(wǎng)56%20143113603.34201441478.13場的主流。比達咨詢②(BigData-Research)發(fā)布的《201577681.8460.0520150.3420136638320142％，同時新產(chǎn)品擴容速度也在放慢。在看到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融理財所面向的客戶群體中，25～2930.72%，18～4080%。數(shù)據(jù)可以有效說明，年輕一代已經(jīng)選擇并適應了互的影響將會越來越大。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行借款性負債業(yè)務的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行借款性負債業(yè)務的影響主要集中于同業(yè)往來業(yè)務，從中國人民銀行公布的201420152014或正或負，區(qū)間波動不大。但是中資中小型銀行資金來源方項目中的同業(yè)往來（來源方）項目中的同業(yè)往來（運用方）4.85.620151.6～1.8金投向各種債券、大公司債，但主要是參與金融機構同業(yè)拆借市場進行同業(yè)拆借業(yè)務。對互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財產(chǎn)品的代表――余額寶收益率與上海銀行間拆放利率（SHIBOR）SHI-BOR，SHIBORSHIBORSHIBOR201441.5SHIBOR3%進行估算，201444507552三、小結的部分儲蓄存款，分流金額與銀行活期存款余額相比較小，但不可忽視第三方支付交易金額的未來增銀行負債業(yè)務成本，資金運用成本增加。作者:劉宜單位:山東外貿職業(yè)學院第五篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)以及云計算技術，實現(xiàn)了對現(xiàn)行金融運營與管理體制的突破，提高了市場效率，使資源得到了更優(yōu)化的配置。1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低金融交易的成本包括交易成本和信息處理成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，在大數(shù)據(jù)、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，成功實現(xiàn)交易的網(wǎng)絡化、去中心化、脫媒化，弱化了傳統(tǒng)金融的交易中介的作用，擺脫了對大量專業(yè)人員和物理網(wǎng)點的依賴，極大地降低了交易成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)和云存儲技術作用于信息處理，打破了信息壁壘，降低了信息的不對稱性。金融機構可以以極低的成本快速收集云量的客戶信息，并進行精準的篩選分析，增加信用評級的可信度，降低信用評級的成本，加強數(shù)據(jù)管理的靈活性，降低交易維護成本，增強風險的準確度和敏感度，減少交易的風險管理成本。2、互聯(lián)網(wǎng)金融運營靈活332013126.18535845.8%。在日時數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡痕跡處理技術，可以對日常運營中積累的大量超越一般財務報表的客戶效率。3、互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品營銷上更具針對性和普惠性服務口徑，滿足長期被忽視的“長尾”群體的金融服務需求，大大提高了客戶覆蓋率，普惠性特征明顯。4、互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化功能明顯從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來看，其本質是去中介化，金融的過程不需要機構參與，互聯(lián)網(wǎng)自身解決供需匹配問題。傳統(tǒng)融資模式下，資金供求雙方信息經(jīng)常不匹配，需要銀行等中介去減少和彌補由于信息不匹配導致的風險，但這會增加融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機構的撮合，可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，去中介化作用明顯。5、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶粘度高信息是互聯(lián)網(wǎng)金融運作中的核心資源，基于消費群體的投融資需求創(chuàng)新產(chǎn)生的金融信息產(chǎn)品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規(guī)模迅速擴大，正外部性效應不斷擴大邊際效益，呈現(xiàn)邊際成本遞減趨勢，同時客戶粘度相較傳統(tǒng)金融要高出許多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了金融交易成本，提高了市場效率。金融不再是普通人看不懂的專業(yè)術語，理財產(chǎn)品、貨幣基金也不再是參與門檻極高的權貴產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和服務在客觀上推動了傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場化，甚至倒逼了利率市場化。二、互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下的商業(yè)銀行發(fā)展問題相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構的一大主體，其劣勢越來越突顯。雖然商業(yè)銀行作出了一系列探索，但成效并不顯著。1、傳統(tǒng)金融的劣勢運營成本相對較高，結構性轉型難以推進；其交易模式主要是間接交易，資金的使用雙方信息并不透大。2、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化經(jīng)營探索―――網(wǎng)上銀行Inter-net、IntranetInternet20141234%，20越時間和空間障礙的優(yōu)勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)金融形式。3、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化經(jīng)營探索―――電商平臺電商平臺不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融用戶具有更高的粘度，而且其獲得的實時數(shù)據(jù)能讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構為用戶提供更豐富的金融產(chǎn)品和更具針對性的金融服務。在認識電商平臺的重要性后，商業(yè)銀行也開始構建自己2012e自己的網(wǎng)絡商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務，更好地服務客戶，形成競爭優(yōu)勢。但就目前而e利，但是對于中小客戶卻服務意愿不大。第四，銀行電商短期獲益難。銀行系電商平臺很難真正做起意愿不高，很難堅持。三、商業(yè)銀行的發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行面臨前所未有的困惑，如何擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的因境是商業(yè)銀行發(fā)展的必然思考。1、發(fā)揮銀行的優(yōu)勢5―1003200701700.7%，民生銀行的不良貸款發(fā)生率僅為0.39%。商業(yè)銀行要發(fā)展就必須立足于自己的優(yōu)勢，為客戶提供差異化產(chǎn)品和服務。2、認識戰(zhàn)略轉型的必要性互聯(lián)網(wǎng)有8.4億實名客戶，通過云計算就可以準確地為他們的風險定價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)向移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促使人們的生活方式發(fā)生了很大變化，人們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)在人們開始用手機、ipad、微信進行支付、投資、貸款、網(wǎng)上購物、購票、打車、訂餐、團購，互聯(lián)網(wǎng)與電子商務結合起來了，同物流配送也結合起來了。移動互聯(lián)網(wǎng)打破了時間和空間的界限，在汽車上、火車上和飛機上都可以做金融業(yè)務。以余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了只有銀行才能吸收存款的界限。因此，銀行必須進行戰(zhàn)略轉型，要轉變傳統(tǒng)經(jīng)營思想，更新觀念，迎接挑戰(zhàn)，迎接網(wǎng)上銀行金融時代的到來。在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，銀行要拓展全新的服務，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經(jīng)、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。3、加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)金融模式，尤其是第三方支付的出現(xiàn)。第三方支付包括線上、線下和移動支付三部分，線上即網(wǎng)上支物訂單、支付、結算融為一體，發(fā)展非常迅速。僅移動支付一項，2013707%。面對如火如荼的第三方支付，商業(yè)銀行應加大力度推出功能更豐富、咨詢更全面、安全性更務，搶占市場。4、在電商平臺上多做探索基本的內容是對信息的掌握，線下信息丟失量很大，在網(wǎng)上捕獲交易記錄，可以解決信息不對稱的問題，進行實時的授信。這對企業(yè)來說提高了效率，拓展了渠道；對銀行來說，加強了信息服務。5、做好網(wǎng)上銀行金融人才的儲備與培養(yǎng)商業(yè)銀行在從事電子銀行的專業(yè)隊伍人才稀缺的同時，還存在著整體隊伍對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展認識不強、營銷手段單一、專業(yè)水平不高等問題。我國銀行業(yè)要重視電子銀行專業(yè)化人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要充分的網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡硬件知識的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務知識的人士。6、對網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管將網(wǎng)絡銀行業(yè)務正式列入金融機構管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡銀行準入制度；完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的相關法律條文；加強網(wǎng)絡銀行的信息披露制度，以促使網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平。作者:程艷單位:武漢商學院第六篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致分為兩個階段，第一個階段是自上世紀末我國開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融到2010年左右，主要以傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化、證券公司的網(wǎng)絡化為主要形式；第二個階段是近幾年以云計算、移動支付等信息技術的發(fā)展為契機，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、信貸、支付等多領域的發(fā)展。（一）融資領域在互聯(lián)網(wǎng)融資領域存在多種形式，主要有P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、自建小貸公司模式等。P2PP2P20078個人對個人的直接信貸模式，網(wǎng)貸平臺只是充當中介作用。P2P112《2014P2P，2014P2P3291.94資人以及資本市場的認可；監(jiān)管當局的謹慎，則為市場提供了試錯、調整的空間。62.66公司，這些小貸公司放款速度極快，對于自有平臺內商戶短期經(jīng)營周轉具有一定的吸引力。（二）第三方支付領域2014850.3%了第三方支付的市場份額的絕大多數(shù)，移動支付越來越成為繼現(xiàn)金、銀行卡外重要的支付組成部分。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊滲透到了傳統(tǒng)銀行的各項業(yè)務，其中對活期存款、理財產(chǎn)品和代理業(yè)務沖擊的表現(xiàn)尤為突出。（一）對活期存款業(yè)務的沖擊201367%，“寶寶類”理財產(chǎn)品不設最低起息門檻均可產(chǎn)生收益，取消了傳統(tǒng)2014791.5③?！皩殞氼悺崩碡敭a(chǎn)品其實就是貨幣基金，其資產(chǎn)收益主要來自于銀行定期存款、同業(yè)存款、債券回購等，今年以來產(chǎn)品收益有所下降，但是其規(guī)模仍在不斷增長。（二）對理財產(chǎn)品的沖擊第一“，寶寶類”理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅分流了商業(yè)銀行的活期存款，同時也對商業(yè)銀行的短期理財產(chǎn)品4產(chǎn)品的需求。以京東金融為例，平臺除了有基金理財、票據(jù)理財和保險理財?shù)壤碡旑惍a(chǎn)品，還提供眾P2P3～5P2PP2PP2PP2PP2P（三）對代理業(yè)務的沖擊在商業(yè)銀行的代理業(yè)務中，受互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的是基金代銷業(yè)務。很多互聯(lián)網(wǎng)平臺開始銷售各種基金，使得銀行對于基金銷售的霸主地位受到?jīng)_擊。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)技術的便利性，人們對于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)站需求也日益下降，削弱了傳統(tǒng)銀行的“面對面”的服務優(yōu)勢。三、傳統(tǒng)銀行的轉型應對策略在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，傳統(tǒng)銀行僅僅“防御性的應對”是不可以的，更重要的是“轉型式的應對”。商業(yè)銀行具有完善的風險防控體系，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融下可以憑借其自身的資金優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和安全性優(yōu)勢進一步做大做強。（一）注重客戶體驗，創(chuàng)新產(chǎn)品設計第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行就要不斷的做出自我調整，注重客戶體驗，特別是要面對廣大年輕客戶群里，推出起點低，期限靈活的理財產(chǎn)品；此外要針對不同年齡、不同職業(yè)的客戶群體，設計具有針對性的銀行產(chǎn)品。第二，堅持以客戶為中心，將客戶的利益放在首位，提高銀行的服務水平。同時，減少各項銀行業(yè)務流程的辦理時間，提高工作效率，提高客戶的體驗度。（二）不斷拓展在互聯(lián)網(wǎng)領域的業(yè)務發(fā)展使用。同時，在銀行機構設置上，注重對電子銀行等部門的建設，改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務的辦理流程。第培養(yǎng)上，要重視人才的專業(yè)性和復合性，打造技術、金融、營銷等能力的復合型人才。作者:王瑋瑋單位:交通銀行股份有限公司山西省分行第七篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務企業(yè)的供應鏈金融、P2P普惠程度，金融服務的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業(yè)融資難題，服務于實體經(jīng)濟。二、互聯(lián)網(wǎng)金融逐步影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業(yè)銀行的利差收入。目光轉向網(wǎng)絡借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸平臺借“網(wǎng)”而生，發(fā)展十分迅速，由最初的幾家發(fā)展到了上千金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。實現(xiàn)貨幣價值結算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，正顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位。三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行應順勢再出發(fā)式。貸款公司做零售，實現(xiàn)互利共贏。求的金融產(chǎn)品，為客戶提供更便利快捷的金融服務。量極大。商業(yè)銀行要快速適應時代發(fā)展，加大人才工程建設。一方面，要建立復合型的互聯(lián)網(wǎng)金融團團隊。大趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的滲透勢不可擋，如何在大數(shù)據(jù)時代贏得未來競爭的制高健康的金融生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行的長久健康快速發(fā)展。作者:唐興紅單位:江西省農村信用社九江農商銀行第八篇互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉型中存在的問題（一）經(jīng)營管理觀念落后中國商業(yè)銀行雖處在快速穩(wěn)定的發(fā)展階段，但目前為止，仍是傳統(tǒng)上"重投入輕效益、重數(shù)量輕質量、重規(guī)模輕結構、重速度輕管理"的外延粗放式增長模式。此外在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費習慣和消費模式發(fā)生了變化，目標客戶類型也悄然改變著，嚴重沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式?？蛻舾鼮榇蟊娀瑓⑴c各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易的人群包括中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾。（二）經(jīng)營轉型戰(zhàn)略不成熟中小企業(yè)業(yè)務是商業(yè)銀行的經(jīng)營轉型方向，但推進難度比較大，仍是沒有解決中小企業(yè)融資難的問題，但與此同時網(wǎng)絡小微貸款模式的競爭力迅速顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行針對國內小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求頻率高、需求額度小的特點，建立了以"網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)"為核心的小額貸款模式。迅速體現(xiàn)出"小額、信用、期限靈活和較高利率"的特點，在放款規(guī)模、貸款方式、社會影響力等方面做不很好，但是卻沒有非常好的成績，經(jīng)營轉型戰(zhàn)略還不夠成熟。（三）傳統(tǒng)業(yè)務流程繁雜商業(yè)銀行貸款流程主要是借款人提出申請貸款額度、期限等，向銀行提交完整的財務報告、抵押清單及相關證明等材料；銀行根據(jù)提交材料對借款人進行信用等級評估和審批；最終銀行與借款人簽訂貸款合同，約定貸款種類、金額、用途、利率、期限以及違約責任、還款方式等等。審批時間一般較長，抵押擔保要求嚴格，且涉及事項較多。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款審批流程簡單便捷，如阿里信貸，針對淘寶商戶的信貸審批流程主要是:3分鐘網(wǎng)上申請，無需人工審批，1秒鐘貸款到賬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉型措施（一）加快打造全方位的金融生態(tài)圈在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營做了一些轉型，在信息獲取、信息分析處理等方面的能力逐漸增金融生態(tài)圈是需要以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的，建設的門戶金融生態(tài)圈應該包括金融超市、金融直營店、金融便利店及金融精品店等，建設這些店在內的全面綜合門戶金融平臺，用以滿足不同客戶的金融需求。商業(yè)銀行應該以網(wǎng)絡理財與網(wǎng)絡融資為重點，注重客戶體驗，為客戶提供理財顧問、產(chǎn)品營銷、金融資訊和客戶服務為一體的綜合性的、全方位的金融服務。（二）加強商業(yè)銀行的內部管理全面準確的認識互聯(lián)網(wǎng)金融變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來很大的挑戰(zhàn)與機遇，商業(yè)銀行應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融變革的認識，加強對商業(yè)銀行管理理念、戰(zhàn)略定位、商業(yè)銀行經(jīng)營哲學等的認識，密切關注銀行經(jīng)營模式、經(jīng)營管理理念等的變化，取長補短，不斷創(chuàng)新，探索符合商業(yè)銀行實際情況的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑。加快引進與培養(yǎng)金融復合型人才，互聯(lián)網(wǎng)金融對人才要求相對比較高，需要具有較高的計算機技術及專業(yè)的金融知識，另外還要加強對商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的培訓，經(jīng)濟金融人員加強計算機網(wǎng)絡技術的培養(yǎng)，對于計算機網(wǎng)絡技術人員要加強經(jīng)濟金融專業(yè)知識的培養(yǎng)，加快培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。建立互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度進行考核，運用企業(yè)會計來指導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，利用會計核算來計量商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展情況、互聯(lián)網(wǎng)金融收益及成本等。（三）構建線上風險管理機制商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的有效結合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營轉型提供了新的機遇，同時也增加了新的風險。商業(yè)銀行在加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營轉型的時候，還應該加強風險管理?，F(xiàn)階段我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不夠完善，監(jiān)管體系還不夠完善，相關方面的法律法規(guī)出臺出來可能會給商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來一些負面影響。商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)及其他金融機構合作，合作方的管理狀況、客戶資源及信用情況對合作雙方都有影響，這樣可能會出現(xiàn)新的風險。由此可見，商業(yè)銀行經(jīng)營轉型會出現(xiàn)很多風險，為此，商業(yè)銀行應該加強金融創(chuàng)新，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，同時要加強風險管理，構建線上風險管理機制。結論我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行也逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉型，這既是機遇,也是挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應抓住機遇,克服困難,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下實現(xiàn)自身的轉型升級.作者:武子杰單位:山東財經(jīng)大學金融學院第九篇一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是以依托于云計算、支付、社交網(wǎng)絡和搜索引擎，app進步和發(fā)展而形成的新型模式及新型業(yè)務。P2Pe寶，投哪網(wǎng)等；第三種是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融靈活的經(jīng)營模式，才得以使得它能很好的發(fā)展。3.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展的雖然很好，但是迅速地膨脹不可避免的會顯露一些弊端。對于其發(fā)展現(xiàn)狀，我認為有如下四點：一是互聯(lián)網(wǎng)支付越來越成熟，安全性和快捷程度方面都有很大的進步；二是大家對互聯(lián)網(wǎng)金融市場關注度非常高，而且越來越多的人已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場；三是網(wǎng)絡貸款極速發(fā)展，這會使得投資風險逐漸暴露；四是越來越多的金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，競爭壓力驟增。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。結合中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，我總結了互聯(lián)網(wǎng)金融如下的幾點優(yōu)勢。場所，不需要巨額的辦公費用。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，這大幅度降低了運營成本。并將這些數(shù)據(jù)用于經(jīng)營決策。“草根金融”，正是這一點對互聯(lián)網(wǎng)金融的持久發(fā)展起到了關鍵性作用。金融產(chǎn)品和服務方面。互聯(lián)網(wǎng)金融機構能夠提供更多的金融產(chǎn)品，從而滿足不同層次、不同需求的大的方便。P2PP2P7%-13%4%。勢。管都有所不足。風險方面?；ヂ?lián)網(wǎng)技術不夠成熟、信息系統(tǒng)不夠穩(wěn)定都給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層陰影。所以風險等，它還要面臨著新技術風險和新行業(yè)風險等這些傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有的風險。資源方面。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融機構并沒有接入中國人民銀行征信系統(tǒng)當中去，這使得各家機構只時準確的獲得有用的信用信息是很難的，所以這影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構相關的決策。三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融問世之后，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，下面將總結這些挑戰(zhàn)。的管理方法受到?jīng)_擊。P2P低了企業(yè)的融資成本。所以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務都受到非常大的沖擊。出現(xiàn)以后，這一霸權地位受到了非常大的沖擊。我以支付寶手機客戶端（支付寶錢包）網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的沖擊。收費的，而我們用銀行卡轉賬時，我們必須要支付一定的手續(xù)費。4%左右的收益，當我們需要現(xiàn)金時，我們可以根據(jù)自身的需要選擇銀行卡進行提現(xiàn)。AA受著巨大的沖擊。四、對商業(yè)銀行的建議通過上文對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，我們可以清楚地看出金融市場的競爭空前激烈。對于商業(yè)銀行來說，必須在經(jīng)營模式等方面盡早做出改革，接下來總結我對商業(yè)銀行改革的建議。日常經(jīng)營管理方面?？蛻舴账揭岣摺ｋS著人們生活水平不斷的提高，人們開始追求精神層面的滿足感，消費者在交易的時候總是希望得到更好地服務。對于金融市場上的投資者也是如此，他們也希望得到更好的服針對這一方面，我認為商業(yè)銀行可以從以下幾點進行整改。如，增設書報架擺放報紙以及受歡迎的雜志供排隊的客戶翻閱，播放輕音樂為客戶緩解壓力等等。時間過長。此外，銀行最好根據(jù)實際需要預留若干個窗口以供人流高峰時使用。統(tǒng)并與工資和晉升掛鉤。戶從銀行得到實物禮品，這對客戶來說絕對是一次美妙的體驗。VIPVIPVIP可能就失去了一些普通客戶。低，但是對于客戶來說，他們卻感受到了來自銀行的溫暖，這是將普通客戶轉變?yōu)橹覍嵖蛻舻挠行緩健蛻舻墓芾硪茖W化。眾所周知，銀行擁有客戶大量的信息，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，這是銀行業(yè)的信息，不斷地利用這些信息，銀行才能夠更好地了解顧客，才能作出最科學的經(jīng)營決策。P2P大力豐富理財產(chǎn)品的種類，爭取讓客戶能夠有的選、選的好。大力開發(fā)網(wǎng)上銀行。隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，人們對網(wǎng)絡越來越有依賴性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展所依賴的大環(huán)境。所以商業(yè)銀行應該順應時代發(fā)展潮流，網(wǎng)上銀行是一個很好的選擇。當然，優(yōu)美的界了客戶，另一方面降低了銀行的運營成本。P2P7%-13%之間。在短期內，銀行是不可能提供這么高的收益率的，所以銀行肯定會流失一部分客戶。間業(yè)務時無需占用銀行的自有資金，這樣可以有效地節(jié)約商業(yè)銀行的運營資本，從而提高收益率。2012次應該