互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響10篇

第一篇

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響10篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速和穩(wěn)步的發(fā)展,信用貸款模式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都是不同于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的模式,資金供求雙方都依賴于平臺(tái)來(lái)尋找持續(xù)時(shí)間、金額、利率相互匹配,可以更快的完成資金上的借貸。不僅手續(xù)很是簡(jiǎn)單,操作也一樣很簡(jiǎn)單,更適合個(gè)性化的需求,來(lái)滿足客戶的需求,被公眾所認(rèn)可。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速穩(wěn)步的發(fā)展,金融脫媒的現(xiàn)狀、銀行客戶還生存的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。當(dāng)大量客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下,擺脫商業(yè)銀行的中介,金融企業(yè)客戶信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的解決,一個(gè)銀行的客戶資源不如互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)廣泛。（二）利率、有固定的特點(diǎn),它可以反映市場(chǎng)供求雙方通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格的偏好,成交的討價(jià)還價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模銀行的盈利能力。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像一個(gè)鯰魚,反向傳播產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行的管理理念和管理行為產(chǎn)生重大影響,銀行業(yè)發(fā)展的鯰魚效應(yīng),反向傳播商業(yè)銀行迅速調(diào)整,在宏觀和微觀層面,無(wú)論是哲學(xué),還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式、客戶基礎(chǔ)大規(guī)模調(diào)整,服務(wù)水平等。特別是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式在網(wǎng)絡(luò)金融的變化。二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施（一）調(diào)整戰(zhàn)略，銳意創(chuàng)新，鞏固自身優(yōu)勢(shì)首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已經(jīng)打破了原有的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)原有制定的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整。其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位，既然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了商業(yè)銀行原有的操作模式，再抱著原來(lái)的戰(zhàn)略方針不放，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致發(fā)展之路越走越窄。商業(yè)銀行屬于服務(wù)業(yè)行業(yè)，商業(yè)銀行的一切運(yùn)作都是圍繞客戶進(jìn)行的，商業(yè)銀行可結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)客戶的影響及時(shí)調(diào)整銀行的戰(zhàn)略定位。再次，是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟。企業(yè)在實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)可以有不同的選擇。簡(jiǎn)而言之，一是完全依賴自身的力量加以解決；二是要按照市場(chǎng)化的方式來(lái)運(yùn)作，需要自身無(wú)法提供的資源時(shí)向市場(chǎng)購(gòu)買；三是，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式，發(fā)揮聯(lián)盟方各自的優(yōu)勢(shì)，互補(bǔ)聯(lián)盟方自身的局限性，勢(shì)必會(huì)建立新能力、獲取新渠道、進(jìn)入新的領(lǐng)域。（二）健全和完善組織架構(gòu)，更新經(jīng)營(yíng)模式首先,通過(guò)客戶獲得更好的識(shí)別精度的營(yíng)銷的效果。通過(guò)CRM會(huì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要打開(kāi)企業(yè)社交網(wǎng)站的頁(yè)面,使用開(kāi)放的社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境促進(jìn)和客戶服務(wù)。使用社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)構(gòu)建閉環(huán)營(yíng)銷管理過(guò)程中,實(shí)現(xiàn)“信息發(fā)布、傾聽(tīng)、刮、互動(dòng)、分析,進(jìn)口”的過(guò)程,通過(guò)這個(gè)過(guò)程找到節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)病毒式的營(yíng)銷。再次，商業(yè)銀行應(yīng)考慮建立自己的開(kāi)放的社會(huì)化營(yíng)銷平戶，為客戶提供“入站式實(shí)時(shí)營(yíng)銷”。要利用好每一次客戶登錄網(wǎng)銀的機(jī)會(huì)，更好的提供精準(zhǔn)模式的營(yíng)銷，來(lái)能更快的提升客戶對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品上的認(rèn)同。（三）明確市場(chǎng)定位，形成專業(yè)化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)首先，以客戶為中心,要想創(chuàng)立一個(gè)好的銀行。建設(shè)銀行通過(guò)銀行前的背景。通過(guò)敏銳的洞察力去了解客戶方面的需求,以匹配的資源和重構(gòu)業(yè)務(wù)的流方面的需求,其次，以客戶為中心，業(yè)務(wù)流程的順序。從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì),與長(zhǎng)姜建清稱之為“大銀行服務(wù)的大型企業(yè),小型銀行在小企業(yè)的服務(wù)”是一個(gè)非常錯(cuò)誤的想法“;快求等。第二篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融由金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融主要指金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)相互作用、相互依托的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)行為的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式2010B2C、C2C即可通過(guò)網(wǎng)站獲得有放貸能力人群的貸款。目前網(wǎng)絡(luò)融資主要包括純線上和線上線下結(jié)合兩種運(yùn)營(yíng)模式。人以獲取資金利息、商品或服務(wù)為目的自愿進(jìn)行投資。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的一種新型方式。其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在可以擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)可分為代銷理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金、代銷保險(xiǎn)三種模式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響201466.3246.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。多地選擇第三方支付，這將削弱商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付平臺(tái)的地位。阿里巴巴招股書顯示，2014387202014133000.7%以下。201458612500平臺(tái)企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對(duì)客戶信息的壟斷能3網(wǎng)金融，有針對(duì)性的營(yíng)銷產(chǎn)品奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有較大優(yōu)勢(shì)，他們資金實(shí)力強(qiáng)、誠(chéng)信和認(rèn)知度高，物理網(wǎng)點(diǎn)分布很廣，可建立看得見(jiàn)摸得著的信任。但同時(shí)，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的一系列挑戰(zhàn)必須有充分的認(rèn)識(shí)，加快從線下服務(wù)走向線上服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的價(jià)值創(chuàng)造能力、綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展力。加快支付方式創(chuàng)新。（1）單為重點(diǎn)的線上支付結(jié)算體系。（2）賬號(hào)等就可實(shí)現(xiàn)快捷小額支付，方便客戶使用銀行支付方式。（3）建設(shè)網(wǎng)購(gòu)與支付一站式的電商平臺(tái)，集在線購(gòu)物與支付于一體的服務(wù)平臺(tái)。動(dòng)；另一方面，依托電商行業(yè)應(yīng)用或電子交易市場(chǎng)，梳理大型企業(yè)供應(yīng)鏈條。憑借大型企業(yè)的良好信資全流程在線操作和信用風(fēng)險(xiǎn)的有效把控。為一體的移動(dòng)金融生態(tài)圈。黏性。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的配套支撐。（1）注重信息安全。做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息安全防護(hù)工作，強(qiáng)（2）加大研發(fā)投入。在核心業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加大大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)研發(fā)投入，提高技術(shù)應(yīng)用能力。（3）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，通過(guò)組織培訓(xùn)、交流鍛煉等方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新儲(chǔ)備充足的復(fù)合型人才。另外，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用監(jiān)管漏洞不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)好社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境。作者:劉釗單位:沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)第三篇一、商業(yè)銀行的中介職能遭到弱化信用中介和支付中介是商業(yè)銀行的基本職能，網(wǎng)貸平臺(tái)以及第三方支付的發(fā)展給人們帶來(lái)了多種選擇，也讓廣大被銀行忽略的群體看到了希望，這使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低交易門檻和低交易成本為人們?nèi)谫Y提供了新的渠道企業(yè)融資的主要障礙是資金需求方和供給方不能及時(shí)有效地溝通，銀行作為資金供需雙方的信息收集門。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融讓這些小規(guī)模的投資、籌資者們看到新的希望。例如，eP2Pe81%e第三方支付平臺(tái)的壯大使支付渠道轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行主要是利用人們貸款及還款行為中的空間分離和時(shí)間跨度來(lái)提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得這一切都不是問(wèn)題，從而打擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。伴隨著淘寶一類的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展，支付場(chǎng)景大量由實(shí)體店轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M店，用戶也隨即轉(zhuǎn)向方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付，使得通過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付的用戶大大減少。例如，支付寶和財(cái)付通等公司推出的快捷支付功能，登陸簡(jiǎn)單，支付快捷，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀也可使用。雖說(shuō)如今商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，但使用起來(lái)仍不如快捷支付簡(jiǎn)便?，F(xiàn)在支付公司還將目光瞄準(zhǔn)了銀行的收單業(yè)務(wù)。銀行從事收單業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源是手續(xù)費(fèi)收入，根據(jù)行業(yè)差異，手續(xù)費(fèi)率從千分之五至百分之四。在支付公司出現(xiàn)以前，收單業(yè)務(wù)都是被銀聯(lián)和各家銀行壟斷，但是第三方支付公司進(jìn)入市場(chǎng)后，許多公司都把收單業(yè)務(wù)看作戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)象，如拉卡拉、指付通等。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到影響20136014000.72%。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的依賴也使更多人選擇經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。三、促使商業(yè)銀行打破陳規(guī)改革創(chuàng)新e和風(fēng)險(xiǎn)管理，時(shí)刻嚴(yán)格自我約束，使自己成為更值得信任的金融中介機(jī)構(gòu)，穩(wěn)固自己在金融領(lǐng)域的地還很大，相信再過(guò)一段時(shí)間，金融市場(chǎng)上又會(huì)是一個(gè)新的格局。作者:崔樂(lè)旖單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)第四篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響3～5153～152014SEC的招股文件中首次也是唯一一次披露了支付寶的支付總額，招股文件顯示，2014（201341―2014331）623038720106，33.9%13126409201436020141～201511所示；20141～20151220141～2015120141～20151201512014320151響，也不能排除第三方支付的影響。此外，根據(jù)易觀智庫(kù)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20151282925.18%。如果再將第三方移動(dòng)端支付交易額考慮在內(nèi)的話，第三方支付的沉淀資金對(duì)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響會(huì)進(jìn)一步加大。（二）網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響《意見(jiàn)》指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）P2P620156P2P2028207，6125659.5656835，66.635～6，P2PP2P15%～20%P2P網(wǎng)貸行業(yè)的投資人基本都是風(fēng)險(xiǎn)傾向型的群體。從風(fēng)險(xiǎn)承受力方面來(lái)看，P2PP2P3形式保存，P2PP2P，P2P6，6P2P2087.2658.03%，4.3820141～20156P2P201419‰201561.21%，呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。另外，按照201520153500，P2P商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響也必將進(jìn)一步加大，不容小覷。（三）股權(quán)眾籌對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響20147302網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權(quán)融資的活動(dòng)?！盜T3225%，26115（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響20132014165%，互聯(lián)網(wǎng)56%20143113603.34201441478.13場(chǎng)的主流。比達(dá)咨詢②(BigData-Research)發(fā)布的《201577681.8460.0520150.3420136638320142％，同時(shí)新產(chǎn)品擴(kuò)容速度也在放慢。在看到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所面向的客戶群體中，25～2930.72%，18～4080%。數(shù)據(jù)可以有效說(shuō)明，年輕一代已經(jīng)選擇并適應(yīng)了互的影響將會(huì)越來(lái)越大。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行借款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行借款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要集中于同業(yè)往來(lái)業(yè)務(wù)，從中國(guó)人民銀行公布的201420152014或正或負(fù)，區(qū)間波動(dòng)不大。但是中資中小型銀行資金來(lái)源方項(xiàng)目中的同業(yè)往來(lái)（來(lái)源方）項(xiàng)目中的同業(yè)往來(lái)（運(yùn)用方）4.85.620151.6～1.8金投向各種債券、大公司債，但主要是參與金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的代表――余額寶收益率與上海銀行間拆放利率（SHIBOR）SHI-BOR，SHIBORSHIBORSHIBOR201441.5SHIBOR3%進(jìn)行估算，201444507552三、小結(jié)的部分儲(chǔ)蓄存款，分流金額與銀行活期存款余額相比較小，但不可忽視第三方支付交易金額的未來(lái)增銀行負(fù)債業(yè)務(wù)成本，資金運(yùn)用成本增加。作者:劉宜單位:山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院第五篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)現(xiàn)行金融運(yùn)營(yíng)與管理體制的突破，提高了市場(chǎng)效率，使資源得到了更優(yōu)化的配置。1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低金融交易的成本包括交易成本和信息處理成本。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，成功實(shí)現(xiàn)交易的網(wǎng)絡(luò)化、去中心化、脫媒化，弱化了傳統(tǒng)金融的交易中介的作用，擺脫了對(duì)大量專業(yè)人員和物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，極大地降低了交易成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)和云存儲(chǔ)技術(shù)作用于信息處理，打破了信息壁壘，降低了信息的不對(duì)稱性。金融機(jī)構(gòu)可以以極低的成本快速收集云量的客戶信息，并進(jìn)行精準(zhǔn)的篩選分析，增加信用評(píng)級(jí)的可信度，降低信用評(píng)級(jí)的成本，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理的靈活性，降低交易維護(hù)成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確度和敏感度，減少交易的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。2、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)靈活332013126.18535845.8%。在日時(shí)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以對(duì)日常運(yùn)營(yíng)中積累的大量超越一般財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶效率。3、互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品營(yíng)銷上更具針對(duì)性和普惠性服務(wù)口徑，滿足長(zhǎng)期被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融服務(wù)需求，大大提高了客戶覆蓋率，普惠性特征明顯。4、互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化功能明顯從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來(lái)看，其本質(zhì)是去中介化，金融的過(guò)程不需要機(jī)構(gòu)參與，互聯(lián)網(wǎng)自身解決供需匹配問(wèn)題。傳統(tǒng)融資模式下，資金供求雙方信息經(jīng)常不匹配，需要銀行等中介去減少和彌補(bǔ)由于信息不匹配導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，但這會(huì)增加融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)的撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，去中介化作用明顯。5、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶粘度高信息是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中的核心資源，基于消費(fèi)群體的投融資需求創(chuàng)新產(chǎn)生的金融信息產(chǎn)品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，正外部性效應(yīng)不斷擴(kuò)大邊際效益，呈現(xiàn)邊際成本遞減趨勢(shì)，同時(shí)客戶粘度相較傳統(tǒng)金融要高出許多。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了金融交易成本，提高了市場(chǎng)效率。金融不再是普通人看不懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金也不再是參與門檻極高的權(quán)貴產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和服務(wù)在客觀上推動(dòng)了傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場(chǎng)化，甚至倒逼了利率市場(chǎng)化。二、互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下的商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一大主體，其劣勢(shì)越來(lái)越突顯。雖然商業(yè)銀行作出了一系列探索，但成效并不顯著。1、傳統(tǒng)金融的劣勢(shì)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型難以推進(jìn)；其交易模式主要是間接交易，資金的使用雙方信息并不透大。2、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)探索―――網(wǎng)上銀行Inter-net、IntranetInternet20141234%，20越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，并且推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)金融形式。3、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)探索―――電商平臺(tái)電商平臺(tái)不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融用戶具有更高的粘度，而且其獲得的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)能讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為用戶提供更豐富的金融產(chǎn)品和更具針對(duì)性的金融服務(wù)。在認(rèn)識(shí)電商平臺(tái)的重要性后，商業(yè)銀行也開(kāi)始構(gòu)建自己2012e自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)，更好地服務(wù)客戶，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但就目前而e利，但是對(duì)于中小客戶卻服務(wù)意愿不大。第四，銀行電商短期獲益難。銀行系電商平臺(tái)很難真正做起意愿不高，很難堅(jiān)持。三、商業(yè)銀行的發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行面臨前所未有的困惑，如何擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的因境是商業(yè)銀行發(fā)展的必然思考。1、發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)5―1003200701700.7%，民生銀行的不良貸款發(fā)生率僅為0.39%。商業(yè)銀行要發(fā)展就必須立足于自己的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)。2、認(rèn)識(shí)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性互聯(lián)網(wǎng)有8.4億實(shí)名客戶，通過(guò)云計(jì)算就可以準(zhǔn)確地為他們的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促使人們的生活方式發(fā)生了很大變化，人們已經(jīng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)在人們開(kāi)始用手機(jī)、ipad、微信進(jìn)行支付、投資、貸款、網(wǎng)上購(gòu)物、購(gòu)票、打車、訂餐、團(tuán)購(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)結(jié)合起來(lái)了，同物流配送也結(jié)合起來(lái)了。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間和空間的界限，在汽車上、火車上和飛機(jī)上都可以做金融業(yè)務(wù)。以余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了只有銀行才能吸收存款的界限。因此，銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，更新觀念，迎接挑戰(zhàn)，迎接網(wǎng)上銀行金融時(shí)代的到來(lái)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行要拓展全新的服務(wù)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。3、加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)金融模式，尤其是第三方支付的出現(xiàn)。第三方支付包括線上、線下和移動(dòng)支付三部分，線上即網(wǎng)上支物訂單、支付、結(jié)算融為一體，發(fā)展非常迅速。僅移動(dòng)支付一項(xiàng)，2013707%。面對(duì)如火如荼的第三方支付，商業(yè)銀行應(yīng)加大力度推出功能更豐富、咨詢更全面、安全性更務(wù)，搶占市場(chǎng)。4、在電商平臺(tái)上多做探索基本的內(nèi)容是對(duì)信息的掌握，線下信息丟失量很大，在網(wǎng)上捕獲交易記錄，可以解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，進(jìn)行實(shí)時(shí)的授信。這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)提高了效率，拓展了渠道；對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)了信息服務(wù)。5、做好網(wǎng)上銀行金融人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)商業(yè)銀行在從事電子銀行的專業(yè)隊(duì)伍人才稀缺的同時(shí)，還存在著整體隊(duì)伍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展認(rèn)識(shí)不強(qiáng)、營(yíng)銷手段單一、專業(yè)水平不高等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)要重視電子銀行專業(yè)化人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人士。6、對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平。作者:程艷單位:武漢商學(xué)院第六篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是自上世紀(jì)末我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融到2010年左右，主要以傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化、證券公司的網(wǎng)絡(luò)化為主要形式；第二個(gè)階段是近幾年以云計(jì)算、移動(dòng)支付等信息技術(shù)的發(fā)展為契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、信貸、支付等多領(lǐng)域的發(fā)展。（一）融資領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域存在多種形式，主要有P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、自建小貸公司模式等。P2PP2P20078個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式，網(wǎng)貸平臺(tái)只是充當(dāng)中介作用。P2P112《2014P2P，2014P2P3291.94資人以及資本市場(chǎng)的認(rèn)可；監(jiān)管當(dāng)局的謹(jǐn)慎，則為市場(chǎng)提供了試錯(cuò)、調(diào)整的空間。62.66公司，這些小貸公司放款速度極快，對(duì)于自有平臺(tái)內(nèi)商戶短期經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)具有一定的吸引力。（二）第三方支付領(lǐng)域2014850.3%了第三方支付的市場(chǎng)份額的絕大多數(shù)，移動(dòng)支付越來(lái)越成為繼現(xiàn)金、銀行卡外重要的支付組成部分。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊滲透到了傳統(tǒng)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中對(duì)活期存款、理財(cái)產(chǎn)品和代理業(yè)務(wù)沖擊的表現(xiàn)尤為突出。（一）對(duì)活期存款業(yè)務(wù)的沖擊201367%，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)最低起息門檻均可產(chǎn)生收益，取消了傳統(tǒng)2014791.5③?！皩殞氼悺崩碡?cái)產(chǎn)品其實(shí)就是貨幣基金，其資產(chǎn)收益主要來(lái)自于銀行定期存款、同業(yè)存款、債券回購(gòu)等，今年以來(lái)產(chǎn)品收益有所下降，但是其規(guī)模仍在不斷增長(zhǎng)。（二）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊第一“，寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅分流了商業(yè)銀行的活期存款，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品4產(chǎn)品的需求。以京東金融為例，平臺(tái)除了有基金理財(cái)、票據(jù)理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)壤碡?cái)類產(chǎn)品，還提供眾P2P3～5P2PP2PP2PP2PP2P（三）對(duì)代理業(yè)務(wù)的沖擊在商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)中，受互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的是基金代銷業(yè)務(wù)。很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始銷售各種基金，使得銀行對(duì)于基金銷售的霸主地位受到?jīng)_擊。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性，人們對(duì)于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)站需求也日益下降，削弱了傳統(tǒng)銀行的“面對(duì)面”的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。三、傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)策略在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行僅僅“防御性的應(yīng)對(duì)”是不可以的，更重要的是“轉(zhuǎn)型式的應(yīng)對(duì)”。商業(yè)銀行具有完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融下可以憑借其自身的資金優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和安全性優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。（一）注重客戶體驗(yàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行就要不斷的做出自我調(diào)整，注重客戶體驗(yàn)，特別是要面對(duì)廣大年輕客戶群里，推出起點(diǎn)低，期限靈活的理財(cái)產(chǎn)品；此外要針對(duì)不同年齡、不同職業(yè)的客戶群體，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的銀行產(chǎn)品。第二，堅(jiān)持以客戶為中心，將客戶的利益放在首位，提高銀行的服務(wù)水平。同時(shí)，減少各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)流程的辦理時(shí)間，提高工作效率，提高客戶的體驗(yàn)度。（二）不斷拓展在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展使用。同時(shí)，在銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上，注重對(duì)電子銀行等部門的建設(shè)，改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理流程。第培養(yǎng)上，要重視人才的專業(yè)性和復(fù)合性，打造技術(shù)、金融、營(yíng)銷等能力的復(fù)合型人才。作者:王瑋瑋單位:交通銀行股份有限公司山西省分行第七篇一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務(wù)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、P2P普惠程度，金融服務(wù)的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業(yè)融資難題，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融逐步影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將受到很大影響。另一方面，還將會(huì)較大地影響商業(yè)銀行的利差收入。目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)借“網(wǎng)”而生，發(fā)展十分迅速，由最初的幾家發(fā)展到了上千金，小額資金擁有者較強(qiáng)的投資理財(cái)欲望得到滿足，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長(zhǎng)，正顛覆商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的支付中介地位。三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)再出發(fā)式。貸款公司做零售，實(shí)現(xiàn)互利共贏。求的金融產(chǎn)品，為客戶提供更便利快捷的金融服務(wù)。量極大。商業(yè)銀行要快速適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，加大人才工程建設(shè)。一方面，要建立復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)團(tuán)隊(duì)。大趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的滲透勢(shì)不可擋，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代贏得未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的制高健康的金融生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久健康快速發(fā)展。作者:唐興紅單位:江西省農(nóng)村信用社九江農(nóng)商銀行第八篇互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)管理觀念落后中國(guó)商業(yè)銀行雖處在快速穩(wěn)定的發(fā)展階段，但目前為止，仍是傳統(tǒng)上"重投入輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理"的外延粗放式增長(zhǎng)模式。此外在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也悄然改變著，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式?？蛻舾鼮榇蟊娀?，參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易的人群包括中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾。（二）經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不成熟中小企業(yè)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向，但推進(jìn)難度比較大，仍是沒(méi)有解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，但與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式的競(jìng)爭(zhēng)力迅速顯現(xiàn)出來(lái)。商業(yè)銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求頻率高、需求額度小的特點(diǎn)，建立了以"網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)"為核心的小額貸款模式。迅速體現(xiàn)出"小額、信用、期限靈活和較高利率"的特點(diǎn)，在放款規(guī)模、貸款方式、社會(huì)影響力等方面做不很好，但是卻沒(méi)有非常好的成績(jī)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略還不夠成熟。（三）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程繁雜商業(yè)銀行貸款流程主要是借款人提出申請(qǐng)貸款額度、期限等，向銀行提交完整的財(cái)務(wù)報(bào)告、抵押清單及相關(guān)證明等材料；銀行根據(jù)提交材料對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估和審批；最終銀行與借款人簽訂貸款合同，約定貸款種類、金額、用途、利率、期限以及違約責(zé)任、還款方式等等。審批時(shí)間一般較長(zhǎng)，抵押擔(dān)保要求嚴(yán)格，且涉及事項(xiàng)較多。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款審批流程簡(jiǎn)單便捷，如阿里信貸，針對(duì)淘寶商戶的信貸審批流程主要是:3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)，無(wú)需人工審批，1秒鐘貸款到賬。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型措施（一）加快打造全方位的金融生態(tài)圈在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)做了一些轉(zhuǎn)型，在信息獲取、信息分析處理等方面的能力逐漸增金融生態(tài)圈是需要以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的，建設(shè)的門戶金融生態(tài)圈應(yīng)該包括金融超市、金融直營(yíng)店、金融便利店及金融精品店等，建設(shè)這些店在內(nèi)的全面綜合門戶金融平臺(tái)，用以滿足不同客戶的金融需求。商業(yè)銀行應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與網(wǎng)絡(luò)融資為重點(diǎn)，注重客戶體驗(yàn)，為客戶提供理財(cái)顧問(wèn)、產(chǎn)品營(yíng)銷、金融資訊和客戶服務(wù)為一體的綜合性的、全方位的金融服務(wù)。（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理全面準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融變革的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行管理理念、戰(zhàn)略定位、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)哲學(xué)等的認(rèn)識(shí)，密切關(guān)注銀行經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)管理理念等的變化，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷創(chuàng)新，探索符合商業(yè)銀行實(shí)際情況的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑。加快引進(jìn)與培養(yǎng)金融復(fù)合型人才，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人才要求相對(duì)比較高，需要具有較高的計(jì)算機(jī)技術(shù)及專業(yè)的金融知識(shí)，另外還要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，經(jīng)濟(jì)金融人員加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的培養(yǎng)，對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，加快培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。建立互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度進(jìn)行考核，運(yùn)用企業(yè)會(huì)計(jì)來(lái)指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，利用會(huì)計(jì)核算來(lái)計(jì)量商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況、互聯(lián)網(wǎng)金融收益及成本等。（三）構(gòu)建線上風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了新的機(jī)遇，同時(shí)也增加了新的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，還應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?，F(xiàn)階段我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不夠完善，監(jiān)管體系還不夠完善，相關(guān)方面的法律法規(guī)出臺(tái)出來(lái)可能會(huì)給商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)一些負(fù)面影響。商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)合作，合作方的管理狀況、客戶資源及信用情況對(duì)合作雙方都有影響，這樣可能會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型會(huì)出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)，為此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建線上風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。結(jié)論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行也逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)型，這既是機(jī)遇,也是挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇,克服困難,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí).作者:武子杰單位:山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院第九篇一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是以依托于云計(jì)算、支付、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎，app進(jìn)步和發(fā)展而形成的新型模式及新型業(yè)務(wù)。P2Pe寶，投哪網(wǎng)等；第三種是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融靈活的經(jīng)營(yíng)模式，才得以使得它能很好的發(fā)展。3.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展的雖然很好，但是迅速地膨脹不可避免的會(huì)顯露一些弊端。對(duì)于其發(fā)展現(xiàn)狀，我認(rèn)為有如下四點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)支付越來(lái)越成熟，安全性和快捷程度方面都有很大的進(jìn)步；二是大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)關(guān)注度非常高，而且越來(lái)越多的人已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)；三是網(wǎng)絡(luò)貸款極速發(fā)展，這會(huì)使得投資風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露；四是越來(lái)越多的金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)壓力驟增。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。結(jié)合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，我總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融如下的幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。場(chǎng)所，不需要巨額的辦公費(fèi)用。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，這大幅度降低了運(yùn)營(yíng)成本。并將這些數(shù)據(jù)用于經(jīng)營(yíng)決策。“草根金融”，正是這一點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的持久發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。金融產(chǎn)品和服務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠提供更多的金融產(chǎn)品，從而滿足不同層次、不同需求的大的方便。P2PP2P7%-13%4%。勢(shì)。管都有所不足。風(fēng)險(xiǎn)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不夠成熟、信息系統(tǒng)不夠穩(wěn)定都給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層陰影。所以風(fēng)險(xiǎn)等，它還要面臨著新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等這些傳統(tǒng)金融業(yè)并沒(méi)有的風(fēng)險(xiǎn)。資源方面。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)中去，這使得各家機(jī)構(gòu)只時(shí)準(zhǔn)確的獲得有用的信用信息是很難的，所以這影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的決策。三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)世之后，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，下面將總結(jié)這些挑戰(zhàn)。的管理方法受到?jīng)_擊。P2P低了企業(yè)的融資成本。所以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都受到非常大的沖擊。出現(xiàn)以后，這一霸權(quán)地位受到了非常大的沖擊。我以支付寶手機(jī)客戶端（支付寶錢包）網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的沖擊。收費(fèi)的，而我們用銀行卡轉(zhuǎn)賬時(shí)，我們必須要支付一定的手續(xù)費(fèi)。4%左右的收益，當(dāng)我們需要現(xiàn)金時(shí)，我們可以根據(jù)自身的需要選擇銀行卡進(jìn)行提現(xiàn)。AA受著巨大的沖擊。四、對(duì)商業(yè)銀行的建議通過(guò)上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，我們可以清楚地看出金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須在經(jīng)營(yíng)模式等方面盡早做出改革，接下來(lái)總結(jié)我對(duì)商業(yè)銀行改革的建議。日常經(jīng)營(yíng)管理方面。客戶服務(wù)水平要提高。隨著人們生活水平不斷的提高，人們開(kāi)始追求精神層面的滿足感，消費(fèi)者在交易的時(shí)候總是希望得到更好地服務(wù)。對(duì)于金融市場(chǎng)上的投資者也是如此，他們也希望得到更好的服針對(duì)這一方面，我認(rèn)為商業(yè)銀行可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行整改。如，增設(shè)書報(bào)架擺放報(bào)紙以及受歡迎的雜志供排隊(duì)的客戶翻閱，播放輕音樂(lè)為客戶緩解壓力等等。時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。此外，銀行最好根據(jù)實(shí)際需要預(yù)留若干個(gè)窗口以供人流高峰時(shí)使用。統(tǒng)并與工資和晉升掛鉤。戶從銀行得到實(shí)物禮品，這對(duì)客戶來(lái)說(shuō)絕對(duì)是一次美妙的體驗(yàn)。VIPVIPVIP可能就失去了一些普通客戶。低，但是對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，他們卻感受到了來(lái)自銀行的溫暖，這是將普通客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹覍?shí)客戶的有效途徑。對(duì)客戶的管理要科學(xué)化。眾所周知，銀行擁有客戶大量的信息，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，這是銀行業(yè)的信息，不斷地利用這些信息，銀行才能夠更好地了解顧客，才能作出最科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策。P2P大力豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，爭(zhēng)取讓客戶能夠有的選、選的好。大力開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越有依賴性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展所依賴的大環(huán)境。所以商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，網(wǎng)上銀行是一個(gè)很好的選擇。當(dāng)然，優(yōu)美的界了客戶，另一方面降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。P2P7%-13%之間。在短期內(nèi)，銀行是不可能提供這么高的收益率的，所以銀行肯定會(huì)流失一部分客戶。間業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)需占用銀行的自有資金，這樣可以有效地節(jié)約商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)資本，從而提高收益率。2012次應(yīng)該