興大小額貸款有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)管理部制度

風(fēng)險(xiǎn)管理部（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部部門職責(zé)………（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理崗位職責(zé)…………………（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé)…………………（四）風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度…………（五）責(zé)任追究制度………………1、貸款業(yè)務(wù)部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則……….2、風(fēng)險(xiǎn)管理部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則………3、綜合管理部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則………4、稽核財(cái)務(wù)部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則………..5.貸款審批人責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則………（六）貸款審批制度……………（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部部門職責(zé)為了確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和措施能夠落實(shí)到實(shí)處,公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)如下:一負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。二負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。三審查貸款資料的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。四對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，將審查意見和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評(píng)審書”。五負(fù)責(zé)回答評(píng)審人員的質(zhì)疑。六負(fù)責(zé)查實(shí)抵押，質(zhì)押物的真實(shí)性與評(píng)估值，查實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力。查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。七做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)及新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取防范措施。八對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。九組織準(zhǔn)備貸款會(huì)簽和會(huì)審工作。十監(jiān)督落實(shí)貸款管理制度的實(shí)施和檢查。十一對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。十二完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理崗位職責(zé)為了確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和措施能夠落實(shí)到實(shí)處,公司設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部.風(fēng)控部經(jīng)理職責(zé)如下:一承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的全面工作。二負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。三對(duì)所有信貸企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進(jìn)行審查及時(shí)發(fā)現(xiàn)，糾正杜絕違規(guī)違法貸款。四監(jiān)督落實(shí)信貸管理制度的實(shí)施和檢查。五能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，指出存在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)并找出相應(yīng)的控制方法。六對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款適時(shí)提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施七對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。八組織準(zhǔn)備貸款會(huì)簽和會(huì)審工作。九嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。十完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé)一、負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項(xiàng)目的第二調(diào)查人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、完整性二、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評(píng)審書”，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。三、負(fù)責(zé)回答評(píng)審人員的質(zhì)疑。四、負(fù)責(zé)查實(shí)抵押、質(zhì)押物的真實(shí)性與評(píng)估值，查實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力，查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)及新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并提出防范應(yīng)對(duì)措施逐級(jí)上報(bào)。六、對(duì)已完成的項(xiàng)目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對(duì)公司發(fā)展存在的不利影響。七、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。八、完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（四）風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度公司風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度如下：一貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：實(shí)行按質(zhì)押，抵押，擔(dān)保。信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行管理。堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)相結(jié)合。二貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分：政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國家針對(duì)小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因經(jīng)營管理，市場變化，自然災(zāi)害和道德等原因不能或不愿意按照事先達(dá)成的合同履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度不合理。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。三貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，也分為政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要以國家法律.法規(guī)以及地方政府對(duì)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要對(duì)借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)性事件影響的分析。操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)部是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和決策能力，員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力，風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋了信貸操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理手段等。四貸款風(fēng)險(xiǎn)予警。貸款風(fēng)險(xiǎn)予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制條件變化所發(fā)生的警示性信號(hào)，提示公司要即使采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。五貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及貸款發(fā)放后收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。六選擇有效的貸款方式應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能的選擇風(fēng)險(xiǎn)小的方式。七嚴(yán)格實(shí)行貸款“三查”制度既作好貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查。八風(fēng)險(xiǎn)控制方法：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、壓減風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人進(jìn)行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制，公司貸款業(yè)務(wù)要避免過分集中，要在不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，不同的業(yè)務(wù)品種上選擇。為控制風(fēng)險(xiǎn)可要求借款人提供法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保，以及第三者聯(lián)保等多種擔(dān)保形式，拒絕信用擔(dān)保和人情擔(dān)保。應(yīng)盡可能要求貸款人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)自然人借款要求投保人壽險(xiǎn)等。即使發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況即使采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時(shí)采取訴訟等法律手段盡可能的追回?fù)p失。九風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金公司要在稅前利潤中提取足額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。十貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時(shí)按約收回本息的為正常貸款，逾期一個(gè)月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。逾期一個(gè)月以上未能收回本息的為不良貸款，經(jīng)過采取經(jīng)濟(jì)法律手段確認(rèn)無收回可能的為損失貸款。十一實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制對(duì)每筆出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)都要分清風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，具體落實(shí)到貸款業(yè)務(wù)部，風(fēng)險(xiǎn)管理部，審貸小組以及正、副總經(jīng)理。實(shí)行分級(jí)把關(guān)，層層負(fù)責(zé)的原則。十二實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度凡因操作違規(guī)，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，責(zé)令賠償損失。構(gòu)成犯罪的交司法部門追究其法律責(zé)任。（五）責(zé)任追究制度為了嚴(yán)格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，公司必須堅(jiān)持合理性、安全性、效益性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。貸款業(yè)務(wù)部門對(duì)資料的審查、現(xiàn)場的調(diào)查、貸后管理工作應(yīng)做到位，應(yīng)按貸款調(diào)查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該按照風(fēng)險(xiǎn)管理辦法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的合理性，合理性審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別?？刂?，參與不良貸款的追回和處理?；素?cái)務(wù)部應(yīng)做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作，做好貸款發(fā)放前的最后把關(guān)工作。綜合管理部應(yīng)嚴(yán)格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。貸款審批人應(yīng)遵守審批管理制度，嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行貸款審批。以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，將責(zé)令相關(guān)人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當(dāng)事人當(dāng)月部分和全部獎(jiǎng)金。情節(jié)嚴(yán)重的調(diào)離本崗位。甚至辭退，甚至開除。如因個(gè)人品德原因，除采取以上措施外，公司將根據(jù)法律追究責(zé)任。貸款業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)追究制度實(shí)施細(xì)則1未實(shí)行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。2對(duì)客戶對(duì)基本條件審查不嚴(yán)、存在虛假、錯(cuò)誤的情況（虛假公司、無效擔(dān)保、無效抵押、虛報(bào)財(cái)務(wù)表等）。3發(fā)放（質(zhì)押，保證，信用）貸款存在違法現(xiàn)象。4未按權(quán)限、程序運(yùn)作，未形成貸前調(diào)查報(bào)告。5信貸部門7天內(nèi)未對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，未及時(shí)催收本息。6發(fā)放單筆貸款超注冊資本1%，累計(jì)同一借款人超注冊資本5%。7貸后檢查，貸款展期，續(xù)期執(zhí)行有誤。8貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，未及時(shí)主動(dòng)按合同約定和有關(guān)規(guī)定處置抵質(zhì)押物或提起訴訟。9發(fā)放頂名，冒名貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則1未堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)原則，未合理劃分貸款風(fēng)險(xiǎn)。2未及時(shí)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、預(yù)警、監(jiān)測。3沒有選擇有效的貸款方式盡可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，沒實(shí)行三查制度。4沒有選擇最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。5沒有督促提取足額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。6發(fā)放炒股票，期貨交易貸款。7發(fā)放虛假有價(jià)單證的質(zhì)押貸款。8貸款擔(dān)保措施未落實(shí)，不足值或無效。9未對(duì)貸款業(yè)務(wù)部提交的貸款資料和可行性報(bào)告進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)審?；素?cái)務(wù)部貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則1不堅(jiān)持獨(dú)立稽核原則，按他人授意進(jìn)行稽核。2與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳?bào)告的。3未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行稽查并提交正式稽查報(bào)告的。4沒有稽查出貸款資料和調(diào)查報(bào)告中的明確遺漏，誤導(dǎo)審批人的。5稽查通過無明確調(diào)查人貸款的。6隱瞞稽查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。綜合管理部貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究細(xì)則1印章加蓋未堅(jiān)持復(fù)核，印章保管缺乏安全性。2沒有把已終結(jié)的檔案及時(shí)歸檔整理，違反檔案調(diào)閱保密規(guī)定。3私自銷毀，隱匿，篡改貸款資料，數(shù)據(jù)或憑證的。4未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料，致使貸款合同或擔(dān)保合同丟失的。5未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的。貸款審批人責(zé)任追究實(shí)施細(xì)則1逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的。2以明顯優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款的。3審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責(zé)任人，審查責(zé)任人或未進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。提出審查意見的貸款。4輕信，盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批貸款，造成損失的。5審批發(fā)放需經(jīng)貸審會(huì)審議而審議的貸款的。6審批發(fā)放貸審會(huì)審議未通過的貸款的。7審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。六．本制度解釋權(quán)屬長沙市開福區(qū)興大小額貸款有限責(zé)任公司。七．本制度經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。（六）貸款審批制度貸款審批時(shí)貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質(zhì)量預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。為此，特制定興大小額貸款審批制度如下：一審批原則：1.貸款審批要求按嚴(yán)格審批程序進(jìn)行，不能跳過任何一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審批。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門和各級(jí)審批權(quán)力人要從杜絕風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款質(zhì)量的前提出發(fā)，嚴(yán)格審查貸款業(yè)務(wù)部門提交的貸款可行性報(bào)告，評(píng)估可行性報(bào)告所反映內(nèi)容的真實(shí)性，可靠性和完整性，進(jìn)一步審查借款人提交的所有稀料的真實(shí)，合法，有效性，必要時(shí)要到實(shí)地進(jìn)一步調(diào)查，考察，最后對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，給出明確的書面評(píng)審意見。3.貸款審批要嚴(yán)格按照規(guī)定審批權(quán)限進(jìn)行，不能越權(quán)審批貸款。4.審批貸款要嚴(yán)肅認(rèn)真，不能走過場。5.貸款審批應(yīng)遵守國家法律，法規(guī)和地方政府關(guān)于小額貸款公司的政策要求。6.審批貸款要形成文字性的決議，參與者都要簽字備查。二貸款審批會(huì)議制度公司成立貸款審批委員會(huì)，（簡稱貸審會(huì)）貸審會(huì)是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批貸審會(huì)由董事會(huì)成員（獨(dú)立董事除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等人組成，董事長為貸審會(huì)主任委員。業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會(huì)議匯報(bào)相關(guān)情況，但無表決權(quán)。三貸審會(huì)下設(shè)辦公室，辦公室負(fù)責(zé)人由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人兼任。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)對(duì)所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報(bào)資料貸審會(huì)審批。四計(jì)票方法：貸審會(huì)實(shí)行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會(huì)，同意票數(shù)達(dá)到實(shí)到人數(shù)五分之四以上（含五分之四）通過。五貸款審批權(quán)限：信用貸款全部通過貸審會(huì)審批；有足值抵