銀行類的論文

銀行類的論文銀行類的論文隨著中國經濟的發(fā)展,經過十幾年的發(fā)展,中國銀行業(yè)各方面都得到了極大的提升，獲得了良好的業(yè)績。下文是學習啦我為大家搜集整理的關于銀行類的論文的內容，歡迎大家瀏覽參考!銀行類的論文篇1淺析銀行理財產品質押的相關法律近年來，隨著客戶的理財需求的多樣化，各大銀行陸續(xù)推出了理財產品的業(yè)務，銀行與客戶雙方分享收益、共擔風險。在理財產品的發(fā)展進程中，出現了關于銀行理財產品能否用于質押擔保的法律爭議，銀行理財產品的質押不但具有宏大的現實需求，而且在法理上也符合權利質押的相關要求，我國應該繼續(xù)將銀行理財產品質押的相關制度進一步完善，為銀行的理財產品質押活動的開展打好基礎，進而進一步活躍市場經濟。一、銀行理財產品的概述(一)銀行理財產品的概念銀行理財產品通常是指我國的各大銀行針對特定的目的客戶群體進行開發(fā)、設計、銷售的一種資金管理計劃。銀行通過接受客戶的特定受權來合法為其管理資金，銀行和客戶根據約定的比例來分享收益、共擔風險。銀行理財產品質押是指在特定銀行進行理財產品投資的所有人將其因理財合約而享有的全部合法權益進行出質的一種融資方式。這種融資手段可在適度的緩解質權人的融資難題，知足短期融資需求，同時也為銀行創(chuàng)造了新的利潤增長點。(二)銀行理財產品的分類銀行理財產品根據其收益類型不同，能夠分為保證收益的理財產品和不可保證收益的理財產品。其中，保證收益的理財產品又能夠繼續(xù)細分為保本的浮動收益理財產品和不保本的浮動收益理財產品。根據銀行理財產品的客體不同能夠分為貨幣型理財產品、債券型理財產品和貸款來理財產品等。按理財產品的標價貨幣不同來看，銀行理財產品能夠分為外幣理財產品、人民幣理財產品和雙幣種理財產品。(三)銀行理財產品的特點在銀行理財產品的發(fā)展經過中，其兼具儲蓄、信托的共同特性，又構成了本身獨有的特質。1.理財產品安全性與收益性共同存在。眾所周知，銀行的儲蓄業(yè)務往往具有很高的安全性，但是收益性卻明顯缺乏。信托產品則雖具有較大的收益性，但是產品的安全性不高，存在較大的風險。銀行的理財產品的安全性和收益性均處在儲蓄和信托中間，是一種兼具安全性和收益性的業(yè)務。2.理財產品的流動性不高。在詳細的操作實際中，銀行的理財產品業(yè)務與儲蓄業(yè)務是分開進行的，銀行大多將理財產品運用到短期內不可贖回的方向，這就決定了銀行理財產品的流動性不高的特點。一般情況下，只要銀行享有提早終止合約的權利，客戶若想提早終止理財合約，則一般需要承當一定的損失。3.理財產品的多樣性。固然銀行的理財產品不具有較高的流動性，但是在產品種類上卻具有很大的多樣性和豐富性。銀行針對不同的理財產品設計了不同的收益率和安全系數以及投資周期，給客戶準備了充分的選擇性，這一點極大促進了銀行理財產品的發(fā)展。二、銀行理財產品質押的發(fā)展分析(一)銀行理財產品質押的發(fā)展現狀概述近年來，由于銀行理財產品的投資周期一般較短、投資方式簡單易學、投資安全系數較高、投資門檻較低以及收益性較好等特點，銀行理財產品獲得了長足的發(fā)展。21世紀以來，多樣化的理財產品為居民提供了較儲蓄更為靈敏的資金配置選擇，理財產品已經成為繼股票業(yè)務、基金業(yè)務、保險業(yè)務等業(yè)務的居民投資理財的重要組成部分。在我國現有的法律框架內，銀行理財產品尚且不能出質，投資者還不能透過理財產品來進行質押貸款，理財產品的財產價值還沒有得到充分的挖掘和運用。并且，目前我國的銀行理財產品的大都不能提早贖回，否則就需要承當一定的虧損。相比與股票、基金等投資產品都能進行質押貸款來講，銀行理財產品不能進行質押貸款是不甚合理的，而且阻礙了理財產品的進一步發(fā)展。從目前各大銀行開展的業(yè)務來看，銀行一般都只接受由本銀行發(fā)行的理財產品的質押，這樣的操作風險能夠掌控，但是由于銀行理財產品質押缺乏明確的法律根據，銀行在開展這項業(yè)務的時候，其質押權將得不到充分保障;由于理財產品質押沒有獲得合法地位，相關質權的規(guī)定則不能適用于理財產品的質押，不能更好的保障銀行的資金安全。(二)銀行理財產品質押業(yè)務優(yōu)點1.理財產品質押業(yè)務基礎雄厚。隨著人民生活水平的提高，每個家庭都產生了大量的流動資金，這就產生了群眾的理財需求，此時銀行開展的理財產品業(yè)務正好迎合了群眾的理財心理，同時，也為銀行的理財產品質押活動提供了大量的業(yè)務資源。2.理財產品質押業(yè)務豐富了融資渠道。目前理財市場上的絕大多數的理財產品都是不能無償提早贖回的，客戶投資理財產品之后就只能等待銀行來兌付。理財產品的質押業(yè)務更進一步的提高了資金的流動效率，提高了資金的利用率，為客戶拓寬了融資渠道，除抵押貸款、債權質押以外，極大的豐富了盤活資金的通道選擇。3.理財產品擴大了銀行的發(fā)展空間。各大銀行開展理財產品質押業(yè)務，能夠一定程度上解決客戶的短期資金需求的同時，進一步促進理財產品業(yè)務的發(fā)展，使銀行獲取更多的收益和利潤，為銀行的快速發(fā)展提供基礎和空間。(三)銀行理財業(yè)務質押的必要性目前銀行的理財產品業(yè)務質押業(yè)務的經營主體大多為中小銀行，而且只接受本銀行開展的理財產品的質押，質押條件比擬嚴格，多為短期貸款，固然理財產品質押的法律效力認定不明晰，但是理財產品質押業(yè)務的開展仍然具有很大的必要性。1.理財產品質押能夠為客戶解決應急資金需求。銀行的理財產品大多不能提早回贖，但是每個企業(yè)或個人都會碰到需要應急的情況，此時就需要理財產品質押業(yè)務來為其解決應急資金的問題，最大化的合理化的利用閑暇資金。2.銀行理財產品質押業(yè)務能夠增加銀行收益。銀行理財產品的安全性和收益性固然較儲蓄和信托來講，具有一定的優(yōu)勢，但是由于其不能提早回贖，也在一定程度上影響了該業(yè)務的發(fā)展。此時，多數銀行創(chuàng)新能開展了銀行理財產品的質押業(yè)務，進一步彌補了理財產品不能提早回贖的劣勢，為其再添發(fā)展優(yōu)勢。同時，通過這兩項業(yè)務的開展，銀行也從中獲得了收益。3.銀行理財產品質押是當代資本市場的發(fā)展的必然。從銀行的理財產品業(yè)務的發(fā)展趨勢來看，將來一定會出現銷售規(guī)模和銷售數量的迅速增長，理財產品的質押業(yè)務需求也會隨之旺盛。并且，銀行的理財產品在安全性和收益性上都具有很大的優(yōu)勢，相關理財產品質押的法律規(guī)范日漸規(guī)范化、合理化是發(fā)展的大趨勢，銀行理財產品質押業(yè)務在這個層面上是資本市場發(fā)展的必然選擇。三、銀行理財產品質押的法律風險銀行的理財產品相較于股票、基金等產品，在一定程度上具有愈加突出的財產價值穩(wěn)定性，但是由于我國的現行法律框架對理財產品質押的規(guī)定，銀行和客戶在開展理財產品質押業(yè)務都承當著較高的風險。(一)理財產品質押缺少合法根據根據我國的相關的法律規(guī)定，權利質押要求具備客體必須是除所有權以外的財產權利、具有可轉讓性、具有一定的權利憑證等條件;根據（物權法）的相關規(guī)定，并不能明確看出理財產品能否具有可質押的特性，但是假如單從保本型的理財產品來看，投資者與銀行的關系其實是一種債權債務關系，是符合法律規(guī)定的出質的條件。固然如此，但是法律尚且沒有明確規(guī)定，這對于銀行來講，開展此項業(yè)務仍然存在一定的風險性。(二)在歸還優(yōu)先性上講，理財產品后于司法強迫措施在司法機關執(zhí)行相關的財產強迫執(zhí)行措施時，其執(zhí)行順序要遭到相關法律規(guī)定的約束，由于目前法律上尚且沒有對理財產品質押進行明確的定性，若碰到投資人的財產需要強迫劃撥、凍結的時候，銀行是不能先于這兩者受償的，銀行也因而承當了更大的風險。(三)理財產品質押遭到理財產品種類法律的制約銀行的理財產品種類繁多，涵蓋了國債、基金等多種產品。面對諸多的理財產品開展質押業(yè)務，有一部分的理財產品是不合適進行質押的，如股票型基金等較易遭到市場影響的理財產品，其風險高，本金尚且無法保證，因而不合適進行質押，需要嚴格遵守相關理財產品的種類的法律規(guī)范的制約，由于銀行一旦遭受重大損失，那么勢必將減小理財產品的質押率，將影響理財產品的融資效率。四、銀行理財產品質押的風險控制當前，在銀行理財產品業(yè)務波動不斷，法律法規(guī)的保護缺失的大形勢下，銀行開展理財產品質押業(yè)務需要愈加慎重和慎重，要從下面幾個方面做好風險控制工作。(一)要慎重選擇理財產品質押的對象理財產品質押的產品選擇上，要盡量選取具有穩(wěn)定收益的國債、有保本的基金等進行質押，要慎重擇取或者不選擇風險性較大的QDII、股票型基金等開展質押業(yè)務。目前，尚處于理財產品質押業(yè)務的探索階段，銀行應該保守創(chuàng)新，優(yōu)先選擇由本銀行發(fā)行的、具有穩(wěn)定收益的理財產品進行。(二)合理確定質押率理財產品質押業(yè)務開展的成效，與理財產品的質押率有著密不可分的關系，同時質押率也是銀行進行競爭的主要環(huán)節(jié)。目前大多數銀行要根據理財產品的種類不同合理確定質押率，對于具有穩(wěn)定收益的理財產品其質押率應適當高于風險性較大的理財產品，而且應該增大具有穩(wěn)定收益的理財產品質押業(yè)務的比重，合理化解風險。(三)銀行應進一步完善信息溝通機制銀行在開展理財產品質押的經過中，應適當加強信息溝通，這樣能夠適度減小質押經過中由于信息不對稱發(fā)生的干擾的情況。同時，更好的了解客戶的資信狀況，建立、完善抵押客戶資信等級評價制度，著重選擇資信較為優(yōu)良的客戶辦理理財產品質押業(yè)務，能夠在一定程度上減小銀行風險。銀行還應該嘗試與公安部門、稅務部門、社保部門等機構建立信息分享機制，并且實時更新客戶的資產、負債、收益、違規(guī)、違法信息，確保銀行在開展理財產品質押業(yè)務時能夠把握全面、準確的用戶信息，將銀行承當的風險降到最小。五、總結自2004年，我國商業(yè)銀行開展理財產品業(yè)務以來，