商業(yè)銀行知識(shí)點(diǎn)總結(jié)(答案僅供參考)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)概念商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略：就是設(shè)計(jì)用來(lái)開(kāi)發(fā)核心競(jìng)爭(zhēng)力、獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一系列綜合的、協(xié)調(diào)的約定和行動(dòng)。商業(yè)銀行戰(zhàn)略：就是商業(yè)銀行在全面分析自己的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上對(duì)自己的人力、物力、財(cái)力、智力在全局范圍內(nèi)進(jìn)行充分的調(diào)配和運(yùn)用，使自己的發(fā)展符合行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)自己的最大收益頭寸：指投資者擁有或借用的資金數(shù)量。資金頭寸：指現(xiàn)金資產(chǎn)中可供商業(yè)銀行直接自主運(yùn)用的，同時(shí)有對(duì)外具有清償功能的貨幣資金，包括時(shí)點(diǎn)頭寸和時(shí)期頭寸兩種?；A(chǔ)頭寸：指商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金以及在中央銀行的超額存款準(zhǔn)備金的加總。活期存款：指可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒(méi)有確切的期限規(guī)定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書(shū)面通知。定期存款：是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。貸款：是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為融資租賃：是指出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣(mài)人、租賃物的選擇，向出賣(mài)人購(gòu)買(mǎi)租賃物件，提供給承租人使用，向承租人收取租金的交易。中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)直接租賃：出租人在資金市場(chǎng)籌措到資金后，向制造商支付貨款，購(gòu)進(jìn)設(shè)備后直接出租給承租人的租賃業(yè)務(wù)，即購(gòu)進(jìn)租出。轉(zhuǎn)租賃：由出租人從一家租賃公司或制造商租進(jìn)一件設(shè)備后轉(zhuǎn)租給客戶的租賃業(yè)務(wù)，即租進(jìn)租出。回租租賃：設(shè)備所有者將自己擁有的設(shè)備資產(chǎn)賣(mài)給租賃公司以獲得融資便利，然后再以支付租金為代價(jià)將其從租賃公司租回的租賃業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)答或論述1、商業(yè)銀行的職能.資金中介職能資金中介職能是通過(guò)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來(lái)，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。這也是是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。.資源配置職能是指商業(yè)銀行運(yùn)用有限的資源，調(diào)整和引導(dǎo)現(xiàn)有的資金的流向和流量，以達(dá)到資金的優(yōu)化配置。.信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能，是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款或從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。.風(fēng)險(xiǎn)管理職能商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處理等環(huán)節(jié)，預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金安全的行為。.金融服務(wù)職能：商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國(guó)家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。此外，商業(yè)銀行通過(guò)其在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng)還可以調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支狀況。商業(yè)銀行因其廣泛的職能，使得它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響十分顯著，在整個(gè)金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)中位居特殊而重要的地位。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)凸現(xiàn)了職能多元化的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律：（1） 、商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律內(nèi)容商業(yè)銀行資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律就是信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律。而信貸資金是指在再生產(chǎn)過(guò)程中存在和發(fā)展的以償還為條件的供借貸使用的貨幣資金，它具有兩權(quán)分離的特征。其來(lái)源主要是：各種形式的存款（財(cái)政性存款、企業(yè)存款、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款等）以及銀行自有資金。信貸資金運(yùn)動(dòng)是以公眾給予銀行家貸款（公眾存款）為起點(diǎn)，以銀行償還公眾的貸款（公眾取款）為終點(diǎn)的一個(gè)循環(huán)鏈，即信貸資金運(yùn)動(dòng)是遵循生息資本的二重支付、二重歸流的規(guī)律。（2） 、信貸資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程：其信貸資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程主要分為以下四個(gè)過(guò)程。a:借債，即吸收公共存款b:放債，即發(fā)放貸款c:收債，即收回貸款d:還本，即還本付息（3） 、信貸資金運(yùn)動(dòng)要求：a：償還計(jì)息b:以銀行為中介c：與國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合d：貫徹商業(yè)信貸原則（4） 二重支付、二重歸流信貸資金運(yùn)動(dòng)是與社會(huì)再生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)緊密聯(lián)系在一起的，是以銀行為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)的。從銀行吸收存款到收回貸款本息的全過(guò)程中，中間插著一個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程。且市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、市場(chǎng)法則滲透于信貸資金運(yùn)動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，并制約著信貸資金運(yùn)動(dòng)的全過(guò)程。當(dāng)信貸資金參與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)資金以后，信貸資金不間斷地從貨幣資金、生產(chǎn)資金和商品資金依次轉(zhuǎn)換，并呈現(xiàn)出二重支付、二重回流的特點(diǎn)。第一重支付：信貸資金由銀行讓渡給使用者。第二重支付：資金使用者購(gòu)買(mǎi)原材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用，投入生產(chǎn)過(guò)程。第一重歸流：生產(chǎn)過(guò)程結(jié)束后通過(guò)銷(xiāo)售，信貸資金又重新回到使用者手中。第二重歸流：使用者把貸款本息歸還給銀行。銀行市場(chǎng)細(xì)分：商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分就是商業(yè)銀行把整個(gè)市場(chǎng)的客戶，按一種或者幾種因素加以區(qū)分，是區(qū)分后的客戶需求在一個(gè)或者若干個(gè)方面具有相同或者相似的特征。商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分作用一個(gè)銀行的客戶是多種多樣的，各個(gè)客戶的需求也是千變?nèi)f化的，銀行不可能滿足所有客戶所有的需求，這不僅是由銀行自身?xiàng)l件所限制，而且從經(jīng)濟(jì)效益方面來(lái)看也是不足取的，因而銀行應(yīng)該分辨出它能有效為之服務(wù)的最具吸引力的市場(chǎng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，而不是四面出擊。對(duì)一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)用市場(chǎng)細(xì)分理論很有必要.有利于商業(yè)銀行發(fā)掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有利于商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，有利于提高商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有利于提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分原則可衡量性。即市場(chǎng)特性的可衡量性。能為指細(xì)分出來(lái)的市場(chǎng)，應(yīng)比較清晰，市場(chǎng)容量的大小可以大致判斷?？哨A利性或市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的效益性：指商業(yè)銀行新選定的細(xì)分市場(chǎng)容量足以使企業(yè)獲利?？蛇M(jìn)入性或進(jìn)入市場(chǎng)的可行性：指所選定的細(xì)分市場(chǎng)必須與商業(yè)銀行自身狀況相匹配，商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)這一市場(chǎng)?？蛇M(jìn)入性具體表現(xiàn)在信息進(jìn)入、產(chǎn)品進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入?？紤]市場(chǎng)的可進(jìn)入性，實(shí)際上是研究其營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的可行性。差異性或細(xì)分標(biāo)志的動(dòng)態(tài)性：指細(xì)分市場(chǎng)在觀念上能被區(qū)別并對(duì)不同的營(yíng)銷(xiāo)組合因素和方案有不同的反應(yīng)。銀行市場(chǎng)定位：商業(yè)銀行市場(chǎng)定位市場(chǎng)定位是根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者現(xiàn)有產(chǎn)品在市場(chǎng)上所處的位置，針對(duì)消費(fèi)者或用戶對(duì)該產(chǎn)品某種特征或?qū)傩缘闹匾暢潭?，?qiáng)有力地塑造出產(chǎn)品與眾不同的、給人印象鮮明的個(gè)性或形象，并把這種形象生動(dòng)地傳遞給顧客，從而使該產(chǎn)品在市場(chǎng)上確定適當(dāng)?shù)奈恢谩Ｊ袌?chǎng)定位的作用主要有兩方面：一是市場(chǎng)定位有利于建立企業(yè)及產(chǎn)品的市場(chǎng)特色，使其在目標(biāo)顧客心目中有一個(gè)與眾不同的獨(dú)特形象，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位；二是市場(chǎng)定位是企業(yè)制定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合策略的基礎(chǔ)，能使企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)定位設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合。市場(chǎng)定位是一種競(jìng)爭(zhēng)性定位，它反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)各方的關(guān)系，是為企業(yè)有效參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)的定位的方式主要包括以下方面。一是避強(qiáng)定位。它是一種避開(kāi)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行市場(chǎng)定位的模式。二是迎頭定位。是一種與市場(chǎng)上居支配地位的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“對(duì)著干”的定位方式。三是重新定位。常指那些銷(xiāo)路少、市場(chǎng)反應(yīng)差的產(chǎn)品進(jìn)行二次定位，優(yōu)點(diǎn)是能擺脫困境，重新獲得增長(zhǎng)與活力。商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的步驟：第一步，市場(chǎng)調(diào)查。商業(yè)銀行市場(chǎng)調(diào)查，是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的首道環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)性工作。第二步，市場(chǎng)分析。商業(yè)銀行市場(chǎng)分析，是繼市場(chǎng)調(diào)查之后重要一環(huán)，它確定細(xì)分市場(chǎng)是市場(chǎng)定位的基礎(chǔ).第三步，商業(yè)銀行內(nèi)部分析。商業(yè)銀行內(nèi)部分析，是對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的現(xiàn)實(shí)可能性的把握。它包括對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的自身?xiàng)l件、綜合資源、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)手段、管理體系和管理水平等方面情況的分析。第四步，競(jìng)爭(zhēng)分析。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)分析，是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位所要考慮的重要內(nèi)容。它包括分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)劣勢(shì)和當(dāng)前的定位，即指客戶接受的產(chǎn)品或銀行形象的特色，并把本行目前的定位狀況與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做一比較，做到知己知彼。第五步，綜合上述分析，選擇目標(biāo)市場(chǎng)，選擇能為客戶接受的產(chǎn)品特性，確定最佳定位。第六步，按照定位目標(biāo)來(lái)制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)組合戰(zhàn)略。產(chǎn)品設(shè)計(jì)（金融需求理論）：1需求：需求，就其基本意義講是需要與欲求的意思。金融需求：主要從微觀角度來(lái)說(shuō)包括保值增值的需求，支付需求，安全需求，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。保值增值的需求：主要是針對(duì)個(gè)人對(duì)自身持有的資本的在價(jià)值上的不會(huì)產(chǎn)生較大損失或者發(fā)生價(jià)值上升的需求支付的需求:主要是至現(xiàn)在移動(dòng)支付的發(fā)展所引起的在線快捷支付的需求，是一種以電子貨幣的交易。安全需求與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求:對(duì)個(gè)人信息的保密性，可以自身資產(chǎn)的安全保護(hù)和降低意外風(fēng)險(xiǎn)傷害的需求（1）.產(chǎn)品設(shè)計(jì)：它將人的某種目的或需要轉(zhuǎn)換為一個(gè)具體的物理或工具的過(guò)程，把一種計(jì)劃、規(guī)劃設(shè)想、問(wèn)題解決的方法，通過(guò)具體的操作，以理想的形式表達(dá)出來(lái)。（2） .商業(yè)銀行負(fù)債產(chǎn)品設(shè)計(jì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)：形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)包括吸收存款、借入款項(xiàng)和其他負(fù)債三個(gè)方面。存款業(yè)務(wù)包括活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款。存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括本外幣一本通定期儲(chǔ)蓄存款、儲(chǔ)蓄服務(wù)、存本取息、定活兩便儲(chǔ)蓄、活期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、零存整取、外幣定期儲(chǔ)蓄、整存零取、整存整取等。a、 零存整取是銀行定期儲(chǔ)蓄的一種基本類(lèi)型，是指儲(chǔ)戶在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。尤其適用于低收入者生活節(jié)余積累成整的需要。b、 整存零取定期儲(chǔ)蓄指在存款開(kāi)戶時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個(gè)人存款。（3） .商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)商業(yè)銀行貸款是銀行將其所吸收的資金按一定得利率貸給客戶并約定歸還期限的業(yè)務(wù)。分類(lèi)：a、按是否有抵押品分為抵押貸款和信用貸款b、 按貸款對(duì)象劃分，有工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款c、 按貸款期限劃分，有短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。d、 按還款方式劃分，有一次償還貸款和分期償還貸款。貸款產(chǎn)品有信用貸款、保證貸款、教育助學(xué)貸款、住房貸款、質(zhì)押貸款、綜合消費(fèi)貸款、汽車(chē)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人委托貸款、法人賬戶透支、自助貸款。（4）.商業(yè)銀行中間產(chǎn)品設(shè)計(jì)①商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)：凡銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)包括匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、代客買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)等。②中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括保管箱、出國(guó)金融業(yè)務(wù)、存款證明業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、代理兌付憑證式國(guó)債、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)開(kāi)放式基金、個(gè)人結(jié)算賬戶、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、個(gè)人支票賬戶、柜臺(tái)家長(zhǎng)是債券交易、匯款業(yè)務(wù)、匯入?yún)R出匯款、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)、理財(cái)咨詢服務(wù)、買(mǎi)入外幣票據(jù)、脫手業(yè)務(wù)、外幣兌換、外幣攜帶證業(yè)務(wù)、因私購(gòu)買(mǎi)外匯、銀證通業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬等。（5） .商業(yè)銀行投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)主要分為三部分，即財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)。投資理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資金投資和資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)，是銀行接受客戶委托和授權(quán)，按照與客戶約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)。（6） .商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。分類(lèi)a、 按理財(cái)幣種，理財(cái)產(chǎn)品可以分為人民幣、澳元、歐元、英鎊、新西蘭元、澳大利亞元、美元、港元、加拿大兀等理財(cái)產(chǎn)品。b、 按理財(cái)方式，理財(cái)產(chǎn)品可以分為QDII產(chǎn)品、打新產(chǎn)品、掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品、信貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、混合型理財(cái)產(chǎn)品、存款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等。c、 根據(jù)預(yù)期收益的類(lèi)型，理財(cái)產(chǎn)品可以分為固定收益產(chǎn)品和浮動(dòng)收益產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有購(gòu)買(mǎi)方便、理財(cái)簡(jiǎn)易、期限靈活、金額靈活、品種齊全等特點(diǎn)。目前大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品都是1-3個(gè)月份，6個(gè)月份的約占90%。期限靈活所以能夠滿足客戶短期投資的需要。新興品種：可轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)/個(gè)人生命周期：個(gè)人的生命周期:多數(shù)人偏好一生均衡消費(fèi)，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時(shí)期的債務(wù)或儲(chǔ)蓄起來(lái)用于養(yǎng)老，消費(fèi)者的消費(fèi)決策不僅考慮當(dāng)前收入，也考慮未來(lái)收入，即消費(fèi)是取決于現(xiàn)期工作收入和總資產(chǎn)的函數(shù).一個(gè)家庭的生活水平和消費(fèi)支出同它的財(cái)產(chǎn)水平之間保持穩(wěn)定的比率，當(dāng)各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)等因素使得家庭財(cái)產(chǎn)狀況發(fā)生變化時(shí)，其生活水平和消費(fèi)支出就會(huì)受到影響，。我們每個(gè)人恰恰正在依據(jù)生命周期理論所闡述的道理進(jìn)行著我們?nèi)粘５南M(fèi)和儲(chǔ)蓄。生命周期理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，以在他的整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。也就是說(shuō)，一個(gè)人將綜合考慮他現(xiàn)在的收入、將來(lái)的收入，以及可預(yù)期的開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等等諸因素來(lái)決定他目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使他的消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持在一個(gè)相當(dāng)平穩(wěn)的水平上，而不出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅震蕩，最終實(shí)現(xiàn)在一生中的平滑的或者均勻的消費(fèi)跨期配置。企業(yè)生命周期：是企業(yè)壽命，即一種企業(yè)從開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)到被市場(chǎng)淘汰的整個(gè)過(guò)程。弗農(nóng)認(rèn)為：企業(yè)生命是指市上的營(yíng)銷(xiāo)生命，企業(yè)和人的生命一樣，要經(jīng)歷形成、成長(zhǎng)、成熟、衰退這樣的周期。時(shí)嘲銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：1） 按照層次劃分：金融產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品、延展產(chǎn)品、期望產(chǎn)品與潛在產(chǎn)品四個(gè)層次組成。核心產(chǎn)品是指銀行產(chǎn)品提供給客戶的核心利益或者效用。它既是銀行產(chǎn)品的使用價(jià)值所在，也是銀行產(chǎn)品中最基本、最主要的組成部分。例如銀行信用卡應(yīng)具備轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、透支便利這三大功能，如果銀行開(kāi)發(fā)的信用卡不具有上述功能就會(huì)失去其存在的基礎(chǔ)。延展產(chǎn)品是指銀行產(chǎn)品在滿足銀行客戶的基本需求之外，為客戶提供的更多的服務(wù)與額外利益，它是金融產(chǎn)品的延伸與擴(kuò)展部分。期望產(chǎn)品是指金融客戶在購(gòu)買(mǎi)某種金融產(chǎn)品或消費(fèi)其提供的能夠滿足核心利益的服務(wù)時(shí)，期望這些產(chǎn)品或者服務(wù)所具備的一些屬性和條件，諸如獲取產(chǎn)品的便利性、查詢相關(guān)信息、提供咨詢建議等。潛在產(chǎn)品指現(xiàn)有銀行產(chǎn)品中尚未開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)的、能夠有效滿足金融消費(fèi)者潛在需要的產(chǎn)品附加功能與服務(wù)的可能性。延展產(chǎn)品所體現(xiàn)的是現(xiàn)有產(chǎn)品中所包括的附加功能與服務(wù)，而潛在產(chǎn)品則是未來(lái)可能的擴(kuò)展部分。這也是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的靈感來(lái)源。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：從銀行產(chǎn)品的層次來(lái)劃分可以分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)品和組合銀行產(chǎn)品三大類(lèi)：1、 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品：主要指導(dǎo)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括存款、貸款、票據(jù)、投資業(yè)務(wù)產(chǎn)品，結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢四大類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及信托、租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品等。2、 衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)品：是依靠某種資產(chǎn)作為基礎(chǔ)來(lái)表現(xiàn)其自身價(jià)值而派生出來(lái)的銀行產(chǎn)品。主要包括遠(yuǎn)期契約、期貨、期權(quán)、互換等產(chǎn)品。3、 組合銀行產(chǎn)品：是一種跨越市場(chǎng)的產(chǎn)品，它可能跨越債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)以及商品市場(chǎng)中兩個(gè)以上市場(chǎng)。如證券存托憑證、股指導(dǎo)期貨，以及資產(chǎn)債券化和結(jié)構(gòu)化銀行產(chǎn)品等。2） .按照銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)劃分：分為負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、投資理財(cái)產(chǎn)品四大類(lèi)1、 負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品：負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行的資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。資金的使用權(quán)從客戶轉(zhuǎn)移到銀行，構(gòu)成了銀行對(duì)客戶的負(fù)債。如銀行吸收存款包括活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款；長(zhǎng)期借款主要采取發(fā)行金融債券產(chǎn)品的形式。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國(guó)際金融債券。2、 資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品：與負(fù)債業(yè)務(wù)相反，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行把資金出讓給客戶使用，并從中收取一定利息的業(yè)務(wù)。為了辦理資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，銀行也設(shè)計(jì)生產(chǎn)了許多銀行產(chǎn)品，如各種貸款（、票據(jù)貼現(xiàn)以及金融租賃等。3、 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品：這是銀行為滿足向客戶提供各類(lèi)中間業(yè)務(wù)服務(wù)而設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品通常不需要占用銀行資金，主要是通過(guò)銀行自身資源為客戶服務(wù)來(lái)收取手續(xù)費(fèi)。如目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、擔(dān)保，以及新興的代理保險(xiǎn)、代客買(mǎi)賣(mài)外匯、基金等理財(cái)產(chǎn)品，還包括咨詢?cè)u(píng)估服務(wù)等。4、 投資理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。這里的“理財(cái)計(jì)劃”就是理財(cái)產(chǎn)品?！栋腿麪枀f(xié)議》1-3的內(nèi)容：協(xié)議一1.資本的組成。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為銀行資本分為兩級(jí)。第一級(jí)是核心資本，要求銀行資本中至少有50%是實(shí)收資本及從稅后利潤(rùn)保留中提取的公開(kāi)儲(chǔ)備所組成。第二級(jí)是附屬資本，其最高額可等同于核心資本額。附屬資本由未公開(kāi)的儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金（普通呆賬準(zhǔn)備金）、帶有債務(wù)性質(zhì)的資本工具、長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)和資本扣除部分組成。風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)制。巴塞爾協(xié)議確定了風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)制，即根據(jù)不用資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)算加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額：一是確定資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，即將不用資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)確定為五個(gè)檔次：分別為0%、10%、20%、50%、100%。二是確定表外項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)。確定了0、20、50、100四個(gè)檔次的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，以此再與資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)與該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)相乘，作為表外項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)。資本充足比率的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行全部資本充足率不得低于8%（其中核心資本充足率不得低于4%）。全部資本充足率=（總資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額）X100%=（核心資本+附屬資本）/E（資產(chǎn)X風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)）核心資本充足率=（核心資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額）X100%其中：資本總額=核心資本+附屬資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額=表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額+表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額=E（表內(nèi)資產(chǎn)x風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）+工（表外項(xiàng)目乂信用轉(zhuǎn)換系數(shù)x相應(yīng)表內(nèi)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）過(guò)渡期和實(shí)施安排。過(guò)渡期從協(xié)議發(fā)布起至1992年底止，到1992年底，所有從事大額跨境業(yè)務(wù)的銀行資本金要達(dá)到8%的要求。協(xié)議二A、 第一大支柱：最低資本要求。新協(xié)議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量修改體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是規(guī)定一般準(zhǔn)備金納入二級(jí)資本的總額不得超過(guò)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的12.5%；二是將操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算，修改加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算方法，即將風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（1） 核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于4%，即核心資本比率=核心資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)*100%=核心資本/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5*市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)+12.5*操作風(fēng)險(xiǎn)）*100%N4%（2） 總資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于8%，即總風(fēng)險(xiǎn)資本比率=總資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5*市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)+12.5*操作風(fēng)險(xiǎn)）*100%N8%B、 第二支柱：監(jiān)督檢查目的在于保證銀行有充足的資本應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)中的所有風(fēng)險(xiǎn)。適合處理以下三個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)：（1） 第一支柱中涉及但沒(méi)有完全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)（貸款集中風(fēng)險(xiǎn)）（2） 第一支柱中未加以考慮的因素（銀行賬戶中的利率因素、業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)）（3） 銀行的外部因素（經(jīng)濟(jì)周期效應(yīng)）C、 第三支柱：市場(chǎng)紀(jì)律是第一、二支柱的補(bǔ)充。目的是營(yíng)造一個(gè)安全和穩(wěn)健的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)銀行信息披露，尤其是銀行資本充足率的披露。協(xié)議三：在《巴塞爾協(xié)議II》的基礎(chǔ)上，重新界定了資本的范圍，細(xì)化了資本分類(lèi)，新的變化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：A對(duì)銀行資產(chǎn)中最高質(zhì)量的組成部分一一普通股給予了更高的關(guān)注。B清晰的界定和區(qū)分了一級(jí)資本和二級(jí)資本。在《巴塞爾協(xié)議II》中一級(jí)資本和二級(jí)資本的界限并不明確——二者都包含在持續(xù)經(jīng)營(yíng)條件下吸收損失能力受到限制的資本工具?！栋腿麪枀f(xié)議III》簡(jiǎn)化了二級(jí)資本，并取消附屬二級(jí)資本和專(zhuān)門(mén)用于滿足市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本要求的三級(jí)資本，以確保吸收市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本與吸收信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本質(zhì)量是相同的。C剔除了原來(lái)一級(jí)資本中所包含的優(yōu)先股和混合工具（創(chuàng)新型工具、非創(chuàng)新型工具和非累積永久優(yōu)先股）其目的使得金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本和有利的稅收政策（混合工具越接近于債務(wù)工具，適用的稅收政策越有利）來(lái)籌集資本。2、 擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)捕捉能力A提高資產(chǎn)證券化交易風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，提高資產(chǎn)證券化涉及的流動(dòng)性便利的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化系數(shù)，并取消對(duì)市場(chǎng)整體出現(xiàn)動(dòng)蕩時(shí)的流動(dòng)性便利的資本優(yōu)惠。B大幅度提高內(nèi)部模型法下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本要求和定性標(biāo)準(zhǔn)。C提高交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。3、 提高資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)在《巴塞爾協(xié)議III》中，一級(jí)核心資本充足率由原來(lái)的2%提高到4.5%，一級(jí)資本充足率由原來(lái)的4%提高到6%，總資本充足率維持原來(lái)的8%。4、 建立兩個(gè)超額資本緩沖A留存資本緩沖。調(diào)整為普通股權(quán)益的2.5%B逆周期資本緩沖。規(guī)定要求0%--2.5%5、 系統(tǒng)重要性銀行的附加資本。要求具有更大的損失吸收能力，適用于更高的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。6、 新增對(duì)杠桿率的要求

A以普通股或一級(jí)資本等高質(zhì)量資本定義為基礎(chǔ)進(jìn)行資本計(jì)量，防止銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行出現(xiàn)損失時(shí)有足夠的可動(dòng)用資本來(lái)吸收損失。B所有表表內(nèi)外項(xiàng)目都不允許使用凈額結(jié)算。c資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)項(xiàng)目按帳內(nèi)余額計(jì)算，但扣除提取的準(zhǔn)備金和估值調(diào)整。7、 流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)《巴塞爾協(xié)議III》中引入2個(gè)流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，流動(dòng)性覆蓋比率（LCR）和凈穩(wěn)定融資比率（NSPR）流動(dòng)性覆蓋比率（LCR）:用來(lái)確定在監(jiān)管部門(mén)設(shè)定的短期嚴(yán)重壓力情境下銀行持有的無(wú)變現(xiàn)障礙的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)的數(shù)量，以有效應(yīng)對(duì)這種壓力情景下的資金凈流出。凈穩(wěn)定融資比率（NSPR）:用來(lái)確保各項(xiàng)中期資產(chǎn)和業(yè)務(wù)融資至少具有滿足最低限額的與其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的穩(wěn)定資金來(lái)源。8、 過(guò)渡期安排從2013年1月1日起，普通股權(quán)益/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)提高到3.5%，核心資本充足率達(dá)到4.5%，充足率達(dá)到8%，以后每年普通股權(quán)益/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)和核心資本充足率在上一年的基礎(chǔ)上提高0.5個(gè)百分點(diǎn)，資本留存緩沖則于2019年1月1日提高至2.5%巴塞爾資本協(xié)詼概覽巴塞爾資本協(xié)詼概覽信用因臉加權(quán)黃產(chǎn)+12.5*市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本1K用區(qū)險(xiǎn)加權(quán)童產(chǎn)+1N5*市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)黃本+12.5-操作風(fēng)險(xiǎn)褂本」EHI:信用風(fēng)險(xiǎn)加稅逐產(chǎn)干門(mén)一尸市場(chǎng)兇險(xiǎn)聲本?操作風(fēng)般黃奉—“<2.尸4留存盜本螺沖％,”?尸％逆阿期盜本緩沖*系統(tǒng)!8要性附加魂本什么是優(yōu)選股，為什么選擇優(yōu)選股，什么時(shí)侯選擇優(yōu)選股最有利？?jī)?yōu)先股是相對(duì)于普通股而言，主要指在利潤(rùn)分紅及剩余財(cái)產(chǎn)分配的權(quán)利方面優(yōu)先于普通股。“優(yōu)先股”，它可以優(yōu)先地享受到分紅，實(shí)際上它是公司的舉債集資，但是它采取的形式又是跟債券是本質(zhì)不同的。它在公司資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)為股權(quán)，這種股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)小，采取固定收益的形式，長(zhǎng)期持有優(yōu)先股，等到上市公司回購(gòu)股票的時(shí)候，還可獲得差價(jià)收入。但它的缺點(diǎn)是沒(méi)選舉權(quán)沒(méi)投票權(quán)，而且不能在二級(jí)市場(chǎng)交易。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單創(chuàng)新點(diǎn)：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行發(fā)行的具有固定期限和一定利率，并且可以轉(zhuǎn)讓的金融工具。這種金融工具的發(fā)行和流通所形成的市場(chǎng)稱(chēng)為可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)。 大額存單是銀行存款的證券化CDs主要特點(diǎn)是流通性和投資性，具體表現(xiàn)在：CDs具有自由流通的能力，可以自由轉(zhuǎn)讓流通，有活躍的二級(jí)市場(chǎng)；CDs存款面額固定且一般金額較大；存單不記名，便于流通；存款期限為3?12個(gè)月不等，以3個(gè)月居多，最短的14天。第一張大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是由美國(guó)花旗銀行于1961年創(chuàng)造的。其目的是為了穩(wěn)定存款、擴(kuò)大資金來(lái)源。由于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)利率上漲，活期存款無(wú)利或利率極低，現(xiàn)行定期儲(chǔ)蓄存款亦受聯(lián)邦條例制約，利率上限受限制，存款紛紛從銀行流出，轉(zhuǎn)入收益高的金融工具。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單利率較高，又可在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑢?duì)于吸收存款大有好處，于是，這種新的金融工具誕生了。大額可轉(zhuǎn)讓定期存款存單除對(duì)銀行起穩(wěn)定存款的作用、變銀行

存款被動(dòng)等待顧客上門(mén)為主動(dòng)發(fā)行存單以吸收資金、更主動(dòng)地進(jìn)行負(fù)債管理和資產(chǎn)管理外，存單購(gòu)買(mǎi)者還可以根據(jù)資金狀況買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出，調(diào)節(jié)自己的資金組合?？赊D(zhuǎn)讓大額定期存單最早產(chǎn)生于美國(guó)。美國(guó)的Q條例規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)活期存款不能支付利息，定期存款不能突破一定限額。20世紀(jì)60年代，美國(guó)市場(chǎng)利率上漲，高于Q條例規(guī)定的上限，資金從商業(yè)銀行流入金融市場(chǎng)。為了吸引客戶，商業(yè)銀行推出可轉(zhuǎn)讓大額定期存單，購(gòu)買(mǎi)存單的客戶隨時(shí)可以將存單在市場(chǎng)上變現(xiàn)出售。這樣，客戶實(shí)際上以短期存款取得了按長(zhǎng)期存款利率計(jì)算的利息收入。可轉(zhuǎn)讓大額存單提高了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，而且也提高了存款的穩(wěn)定程序，對(duì)于發(fā)行存單的銀行來(lái)說(shuō)，存單到期之前，不會(huì)發(fā)生提前提取存款的問(wèn)題。 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場(chǎng)的主要參與者是貨幣市場(chǎng)基金、商業(yè)銀行、政府和其他非金融機(jī)構(gòu)投資者，市場(chǎng)收益率高于國(guó)庫(kù)券。存款成本(利益費(fèi)用營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn))：1、存款成本的構(gòu)成利息成本：以貨幣形式直接支付給存款者或債券持有人、信貸中介人的報(bào)酬，是銀行存款成本的主要組成部分。z資金成本。營(yíng)業(yè)成本:花費(fèi)在負(fù)債上的除利息之外的一切開(kāi)支，如廣告費(fèi)、員工薪水、辦公等費(fèi)用。卜可用資金成本\相關(guān)成本：-與增加存款有關(guān)而未包括在上述成本之中的存款，如風(fēng)險(xiǎn)成本和連鎖反應(yīng)成本。！加極平均成本「邊際存款成本NX風(fēng)險(xiǎn)成本：只因存款增加引起銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。連鎖反應(yīng)成本：銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。貸款定價(jià)模型：貸款利率(P)又由資金成本(C1)、風(fēng)險(xiǎn)成本(C2)、交易成本(貸款費(fèi)用C3)、機(jī)會(huì)成本(無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率C4)、銀行貸款的目標(biāo)收益率(R1)、借款人擬投資項(xiàng)目的預(yù)期收益(R2)、貸款的供求狀況等多因素決定。分析各因素與貸款利率之間的關(guān)系，可以建立如下貸款定價(jià)與決策模型：「P沱C1+C2+C3P沱R1P沱C4■-PWR2企業(yè)貸款信用評(píng)價(jià)(5c評(píng)價(jià)法)：答：主要是指銀行在貸款中對(duì)客戶的信用分析集中在5個(gè)方面：(1)借款人品格(Character)(2)借款人的能力(Capacity)(3)企業(yè)的資本(Capital)(4)貸款的擔(dān)保(Collateral)(5)借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件(Condition)抵押貸款和質(zhì)押貸款的區(qū)別：【答案】第一，擔(dān)保的標(biāo)的物不同：抵押貸款的標(biāo)的物以不動(dòng)產(chǎn)為主，也可以是特定的動(dòng)產(chǎn)；質(zhì)押貸款的標(biāo)的物只能是動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第二，對(duì)標(biāo)的物占管不同：抵押貸款的標(biāo)的物由借款人占管，借款人或抵押人要保持抵押物的完整無(wú)損；而質(zhì)押貸款的質(zhì)物則由銀行占管，銀行有義務(wù)妥善保管質(zhì)物，但要向質(zhì)押人收取相應(yīng)的費(fèi)用。第三，合同生效不同：抵押物經(jīng)過(guò)登記后，抵押貸款合同產(chǎn)生法律效力；在質(zhì)押貸款中，多數(shù)情況下，質(zhì)物或其憑證移交于銀行時(shí)，合同生效，但可轉(zhuǎn)讓的股票和一些專(zhuān)有權(quán)利需要登記。第四，銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的程序不同：銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)可以由銀行與借款人雙方協(xié)議以拍賣(mài)、變賣(mài)或折價(jià)抵押物所得價(jià)款受償，協(xié)議不成的，銀行要向法院提起訴訟；而質(zhì)押貸款中質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)，在協(xié)議不成的情況下，可由銀行直接依法拍賣(mài)。融資租賃的分類(lèi)：課本192頁(yè)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基本辦法(1).貸款風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避：是指考慮到風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的可能性，主動(dòng)放棄或拒絕實(shí)施可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的方案。風(fēng)險(xiǎn)回避具有簡(jiǎn)單易行，全面徹底的優(yōu)點(diǎn)，能將風(fēng)險(xiǎn)的概率降低到零，使回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也放棄了獲得收益的機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)回避：是指在完成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)后，如果發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很高，而且可能的損失也很大，又沒(méi)有其他有效的對(duì)策來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)采取放棄項(xiàng)目、放棄原有計(jì)劃或改變目標(biāo)等方法，使其不發(fā)生或不再發(fā)展，從而避免可能產(chǎn)生的潛在損失。.貸款分散管理貸款分散化比率是限制商業(yè)銀行對(duì)個(gè)別借款人的貸款數(shù)量和比例，以防止貸款投放過(guò)度集中于某些行業(yè)或企業(yè)，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。分散貸款可以避免貸款過(guò)于集中于某些風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，貸款分散化比率可以反映銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。按照不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)指標(biāo)可以以行業(yè)、地區(qū)、單個(gè)貸款比例等不同的角度來(lái)表示。我國(guó)央行設(shè)置的指標(biāo)，主要從對(duì)同一個(gè)借款客戶貸款余額占資本的比例和對(duì)最大十家客戶貸款余額占總資本的比率來(lái)表示。其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：對(duì)同一個(gè)借款客戶貸款余額/資本總額不大于10%對(duì)最大十家客戶貸款余額/總資本總額不大于50%.貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是一種事前控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。指銀行以某種方式，將可能發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)，以保證銀行自身信貸資產(chǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式有很多，主要有三類(lèi)；一是合同轉(zhuǎn)移，即借助合同法，通過(guò)與有關(guān)方面簽訂連帶風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給對(duì)方。二是采用保險(xiǎn)方式，對(duì)那些屬于保險(xiǎn)公司開(kāi)保的險(xiǎn)種，可通過(guò)投保把風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。三是利用各種風(fēng)險(xiǎn)交易工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的分類(lèi)一般說(shuō)來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式可以分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)以及與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。在經(jīng)濟(jì)生活中，常見(jiàn)的非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有租賃、互助保證、基金制度等等。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)。個(gè)體在