《互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付監(jiān)管及對(duì)策研究》

互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付監(jiān)管及對(duì)策研究摘要：近年來，隨著信息科技的不斷壯大以及網(wǎng)絡(luò)的廣泛覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展并日益壯大，社會(huì)上對(duì)其的關(guān)注度也越來越高。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，已經(jīng)逐漸滲透入人們的日常生活，也幾乎成為人們生活中的一部分。但另一方面，第三方支付平臺(tái)監(jiān)管存在許多問題：監(jiān)管主體單一、法律系統(tǒng)不完善等等還需要不斷進(jìn)行改善和解決。對(duì)此，本文對(duì)第三方支付監(jiān)管存在的問題進(jìn)行深入分析，最終提出對(duì)策及建議，希望給第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供一點(diǎn)參考借鑒。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；金融監(jiān)管一、引言21世紀(jì)是一個(gè)全面的信息時(shí)代，這讓互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展起來，也給互聯(lián)網(wǎng)和金融一個(gè)進(jìn)行融合的契機(jī)，因此讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新的形態(tài)并發(fā)展得日益壯大。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的監(jiān)管問題更是受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付發(fā)展的非常迅速，據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)信息顯示，2013年開始，第三方支付機(jī)構(gòu)上線金融等各種領(lǐng)域的支付功能，2013-2016年間綜合支付規(guī)模的復(fù)合增長率更是達(dá)到110.9%，第三方支付滲透率非常高，并且從2017年起進(jìn)入有序發(fā)展階段。移動(dòng)支付規(guī)模占比達(dá)到55%，成為占比最高的業(yè)務(wù)。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單規(guī)模超70萬億元，線下收單占比約80%，網(wǎng)絡(luò)支付總規(guī)模占比68%。第三方支付中的支付寶是規(guī)模最大、最具代表性的平臺(tái)，隨著市場的發(fā)展，支付寶推出花唄、借唄等信貸服務(wù)產(chǎn)品，并且覆蓋面不斷拓展，一定程度上增加了人們的消費(fèi)頻率，提升消費(fèi)活躍度。2017年，線上交易規(guī)模突破10萬億元，2016-2020年復(fù)合增長率達(dá)57%。此外，99.1%的用戶使用手機(jī)上網(wǎng)。網(wǎng)上購物用戶6.39億，占網(wǎng)民總數(shù)的74.8%，工廠電商和直播帶貨等新模式正在蓬勃發(fā)展。全國線上支付用戶達(dá)到6.33億，比2018年增加3265萬。根據(jù)第43次支付《報(bào)告》顯示，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)6.21億，占手機(jī)用戶總數(shù)的73.4%，支付寶與微信支付已經(jīng)在40多個(gè)國家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)跨境聯(lián)動(dòng)；在境外本土化支付方面，我國企業(yè)已經(jīng)在亞洲9個(gè)國家和地區(qū)運(yùn)營了本地化的數(shù)字錢包產(chǎn)品，線下支付繼續(xù)整合，國際支付市場加速發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付現(xiàn)狀（一）發(fā)展現(xiàn)狀目前我國的第三方支付正在不斷發(fā)展，網(wǎng)民用戶規(guī)模和交易數(shù)量也在逐年穩(wěn)定地增加。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，2019上半年，我國第三方支付交易規(guī)模約12.9萬億元，支付寶財(cái)付通持續(xù)保持壟斷地位，第三方支付各個(gè)模塊所占市場份額如下圖2.1所示：圖2.1中國第三方支付交易規(guī)模市場份額第三方支付的市場份額目前還比較集中，支付寶和財(cái)付通以及其他支付行業(yè)都在各自領(lǐng)域穩(wěn)定發(fā)展。另外，第三方支付涵蓋的應(yīng)用領(lǐng)域越來越廣，目前除了網(wǎng)上購物、繳費(fèi)、游戲等還增加了理財(cái)基金、保險(xiǎn)、教育、醫(yī)療等行業(yè)領(lǐng)域，拓展了支付服務(wù)，呈現(xiàn)出更加多樣化、產(chǎn)業(yè)化的市場。第三方支付還分有互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付，從近幾年的發(fā)展來看，由于監(jiān)管日趨嚴(yán)格、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃袠I(yè)規(guī)模逐漸縮減導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模逐漸減小。另一方面，隨著微信紅包、轉(zhuǎn)賬等方式的流行，小額的移動(dòng)支付越來越被人們盛行使用。因此，移動(dòng)支付規(guī)模逐年增加。2015-2019年互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付規(guī)模占比對(duì)比圖如圖2.2所示：圖2.2互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付規(guī)模占比（二）監(jiān)管現(xiàn)狀中國第三方支付的監(jiān)管與國外不同。美國對(duì)第三方支付的監(jiān)管采用的是功能性監(jiān)管模式，主要重視整個(gè)交易過程，對(duì)于機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)管并沒有過多的關(guān)注。同時(shí)美國使用針對(duì)商業(yè)銀行的法律規(guī)定對(duì)第三方支付大部分業(yè)務(wù)進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管。而歐盟主要采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，明確規(guī)定第三方支付媒介必須為商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。同時(shí)，歐盟還制定了《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》等文件用來規(guī)范電子支付工具。中國的第三方支付目前主要采用“屬地監(jiān)管”模式。由中國人民銀行根據(jù)行政區(qū)設(shè)置分支行再根據(jù)各地區(qū)分支行采用“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”對(duì)轄區(qū)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國人民銀行主要依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號(hào)發(fā)布）等規(guī)定來制定相應(yīng)監(jiān)管措施規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。其中制定市場準(zhǔn)入推出機(jī)制，申請《支付業(yè)務(wù)許可證》之后才可以從事支付業(yè)務(wù)。建立交易檢測系統(tǒng)以此確保風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性和有效性，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。2011年5月23日，成立了中國支付清算協(xié)會(huì)，是中國支付清算服務(wù)行業(yè)的自律組織，為建立全面的自律管理體系發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)自律管理評(píng)價(jià)實(shí)施辦法》。其業(yè)務(wù)主管單位是中國人民銀行。根據(jù)協(xié)會(huì)出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第32條規(guī)定，中國人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制，特別是客戶儲(chǔ)備和其他的管理因素，建立一個(gè)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)連續(xù)分類評(píng)價(jià)機(jī)制和動(dòng)態(tài)分類管理支付機(jī)構(gòu)。對(duì)于各個(gè)地區(qū)，第三方支付監(jiān)管模式可以參考表2.1所示：表2.1第三方支付監(jiān)管的國際比較地區(qū)監(jiān)管主體模式主要法律監(jiān)管文件中國中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)屬地監(jiān)管模式《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《支付業(yè)務(wù)許可證》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》美國美國聯(lián)邦和州政府美聯(lián)儲(chǔ)、國會(huì)等功能性監(jiān)管模式《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》《電子資金轉(zhuǎn)移法》歐盟歐盟委員會(huì)和歐央行、各成員國相關(guān)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式《支付服務(wù)指令》《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》《反對(duì)非現(xiàn)金支付工具的欺詐和偽造行動(dòng)框架》2012年以后，根據(jù)中國人民銀行制定的《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，開始建立并施行反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，對(duì)相關(guān)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，加強(qiáng)這項(xiàng)工作的監(jiān)督管理。三、互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管存在的問題（一）監(jiān)管主體單一我國目前由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管重心主要在銀行等金融機(jī)構(gòu)，而第三方支付機(jī)構(gòu)屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，很多業(yè)務(wù)都較偏離監(jiān)管范圍，監(jiān)督管理涉及不深。另一方面，針對(duì)第三方支付的監(jiān)管主要依照中國人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》來具體實(shí)施，雖然此法在一定程度上起到監(jiān)管的作用，讓第三方支付監(jiān)管取得一定的進(jìn)步，但是在整體體系的構(gòu)造、市場機(jī)制等還存在諸多問題。第三方支付機(jī)構(gòu)涉及到計(jì)算機(jī)、金融、法律等方面，中國人民銀行難以做到全方位的監(jiān)管，因此還需要多個(gè)部門進(jìn)行協(xié)作，共同監(jiān)管。（二）缺乏有效法律制度第三方支付是融合了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)的支付交易，其中涉及到合同法、金融法、刑法等多個(gè)法律領(lǐng)域，現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的時(shí)代，法律在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)法規(guī)還不健全。例如中國人民銀行之前發(fā)布的辦法、征求意見稿等文件，其中的條款過于粗略沒有達(dá)到統(tǒng)一的明細(xì)規(guī)定，且實(shí)際操作性弱，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系比較薄弱。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易出現(xiàn)一系列違法違規(guī)的現(xiàn)象時(shí)，由于法律的不健全和不確定性造成違規(guī)界定出現(xiàn)偏差，不利于保護(hù)交易的公平性，還可能會(huì)引起法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，目前現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管條款中針對(duì)民事金融案件進(jìn)行監(jiān)管的法規(guī)處罰力度相對(duì)較小，導(dǎo)致民事?lián)p害賠償成本低，達(dá)不到很好的約束作用，因此并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展和監(jiān)管的完善。（三）信息安全系統(tǒng)缺乏有效保障第三方支付平臺(tái)與消費(fèi)者之間的聯(lián)系主要是通過消費(fèi)者在平臺(tái)上注冊個(gè)人信息再由平臺(tái)審核，審核通過就可以在平臺(tái)上進(jìn)行交易或者支付結(jié)算的過程。雙方信息不對(duì)稱，在消費(fèi)者注冊個(gè)人信息的時(shí)候都要求實(shí)名注冊，并且還會(huì)輸入身份證號(hào)碼、綁定銀行卡等操作可能會(huì)伴隨著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，如果第三方的監(jiān)管不到位、信息的保管不善也會(huì)出現(xiàn)漏洞，讓不法分子有趁虛而入的機(jī)會(huì)，盜取消費(fèi)者的個(gè)人信息。另一方面，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵技術(shù)也層出不窮，通過給系統(tǒng)植入木馬病毒，摧毀其安全防御盜取信息，甚至用一些手段轉(zhuǎn)移消費(fèi)者資金或者詐騙財(cái)產(chǎn)。而且第三方支付是依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)錯(cuò)綜復(fù)雜，稍有不慎都會(huì)引起系統(tǒng)崩潰。以上都是存在的一些缺陷，會(huì)給消費(fèi)者帶來一定程度的損失。四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管問題的對(duì)策（一）明確監(jiān)管主體，完善信用評(píng)級(jí)體系從長遠(yuǎn)的發(fā)展來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于第三方支付的監(jiān)管應(yīng)該設(shè)置多個(gè)主體共同監(jiān)管，各在其位，各司其職。目前針對(duì)第三方支付的監(jiān)管主要是中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，但是在發(fā)展的過程中難免有些分支機(jī)構(gòu)不按照要求設(shè)置分支機(jī)構(gòu)或者跨區(qū)域設(shè)置，由此容易造成監(jiān)管出現(xiàn)問題時(shí)無法及時(shí)上報(bào)總行，無法及時(shí)解決問題。所以除了中國人民銀行，還應(yīng)該與多個(gè)機(jī)構(gòu)共同施行監(jiān)管措施，例如銀監(jiān)會(huì)、中國支付清算協(xié)會(huì)等，以中國人民銀行為主、其他部門為輔，達(dá)到多層監(jiān)管管理。除此之外，信用評(píng)級(jí)在第三方支付交易中同樣發(fā)揮著重要的作用，建立以國家為主導(dǎo)、行業(yè)為支撐的信用體系不僅能夠有效降低在交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)還可以提高消費(fèi)者、客戶與企業(yè)之間的信用，促進(jìn)交易，營造良好的環(huán)境。一些專業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、操作的規(guī)范性等進(jìn)行較綜合的評(píng)估，這樣能讓監(jiān)督更有針對(duì)性，減少了許多不必要的成本。（二）完善法律法規(guī)，建立嚴(yán)密監(jiān)管制度一個(gè)完善的法律法規(guī)不僅可以促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展，還可以對(duì)第三方支付監(jiān)管有一定的約束作用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性和高速發(fā)展，一套完備的法律體系更是奠定了重要的基礎(chǔ)。除了中國人民銀行制定的《辦法》之外還應(yīng)該針對(duì)第三方支付中出現(xiàn)的糾紛、交易不公等一系列違規(guī)違法行為進(jìn)行明確的規(guī)定，具體指出違規(guī)者將受到的懲罰。另一方面，監(jiān)管制度方面也需要有所改善，對(duì)于一些監(jiān)管制度我國應(yīng)該設(shè)置的更加嚴(yán)密更加有針對(duì)性。市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制和平臺(tái)犯罪行為監(jiān)督機(jī)制等是第三方支付能夠有效發(fā)展的重要條件，建立嚴(yán)密的機(jī)制有利于保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范一定的風(fēng)險(xiǎn)。將制度和法律條例結(jié)合起來，加大第三方支付的監(jiān)管力度，避免不確定性和誤差的現(xiàn)象發(fā)生，提升監(jiān)管的效率。（三）研發(fā)高新技術(shù)，加大危險(xiǎn)防范制度互聯(lián)網(wǎng)里的結(jié)構(gòu)錯(cuò)綜復(fù)雜，稍有不慎就會(huì)出現(xiàn)病毒入侵、系統(tǒng)癱瘓等問題。研發(fā)高新的技術(shù)是為了保證系統(tǒng)內(nèi)部的安全。第三方支付雖然給人們的生活帶來了很多便利，但其對(duì)于人們來說相對(duì)比較抽象和復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展瞬息萬變，每天都會(huì)有新的、更高端的黑客技術(shù)出現(xiàn)，我們需要走在時(shí)代的前沿，不斷創(chuàng)新和加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)，用高端的技術(shù)手段對(duì)抗黑客、病毒的入侵，防止一系列事件發(fā)生，保護(hù)消費(fèi)者安全。另一方面，做好危險(xiǎn)防范工作，例如規(guī)定好第三方支付領(lǐng)域反洗錢法的各項(xiàng)細(xì)則，明確相應(yīng)的懲處機(jī)制，確保萬無一失。五、結(jié)束語第三方支付行業(yè)發(fā)展至今已有十幾年，其使用規(guī)模已經(jīng)有了飛速的增長，對(duì)我國電子商業(yè)行業(yè)以及國家的經(jīng)濟(jì)都有著非常重要的意義，而且每個(gè)人的生活都離不開它。但是發(fā)展迅速的同時(shí)，第三方支付還未達(dá)到很好的狀態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下其相關(guān)的法律、制度和監(jiān)管方面還需要不斷完善。參考文獻(xiàn)[1]李騰.互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付的發(fā)展及對(duì)策建議[J].智富時(shí)