未面世的阿里網(wǎng)商銀行三大疑問課件

螞蟻金服上月底的官方消息顯示，阿里旗下網(wǎng)商銀行預(yù)計(jì)在今年3月向監(jiān)管部門提交驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，爭(zhēng)取在5-6月開始營(yíng)業(yè)。如果順利獲批，這將是繼騰訊微眾銀行試運(yùn)營(yíng)之后，第二家由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營(yíng)銀行。在微眾銀行上線時(shí)，筆者就指出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行，問世的目標(biāo)從來(lái)都不是對(duì)抗甚至顛覆以四大行。同理，未來(lái)的網(wǎng)商銀行也只會(huì)成為現(xiàn)有金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，不大可能動(dòng)搖傳統(tǒng)國(guó)有銀行的根基。與微眾銀行一樣，網(wǎng)商銀行也是去柜臺(tái)化，并且以小額存貸款為主要業(yè)務(wù)之一。這個(gè)大的框架給人的印象是，網(wǎng)商銀行是一家過余額寶嗎?流量從哪里來(lái)?首先看存款業(yè)務(wù)，網(wǎng)商銀行沒有線下實(shí)體，存款來(lái)源于線上，基本只有兩種可能：其它銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和支付寶轉(zhuǎn)賬。決定用戶存款去向的主要因素是利率和便捷性，以目前余額寶超過4%的年化收益率來(lái)看，網(wǎng)商銀行存款利率能否超越余額寶還要打一個(gè)問號(hào)，畢竟現(xiàn)在四大行一年期定存利率只有3%，活期存款利率只有0.35%。本來(lái)阿里巴巴電商帝國(guó)體系內(nèi)循環(huán)的資金流可以為網(wǎng)商銀行所用，利用資源換資金也不是難事，但一年超過兩萬(wàn)億的交易額很難沉淀在網(wǎng)商銀行，因?yàn)檠胄袑?duì)網(wǎng)商銀行存款來(lái)源做了限定，主要是20萬(wàn)以下的個(gè)人存款，占近4成交易額的天貓被排除在外，淘寶上能夠賺到錢的商鋪也以公司為主，剩下的數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的個(gè)人賣家很難賺到錢，自然也無(wú)錢可存。可以預(yù)信心問題，純線上的網(wǎng)商銀行流量從哪里來(lái)?阿里巴巴當(dāng)然有成熟的購(gòu)買流量經(jīng)驗(yàn)，但在利率無(wú)法勝出同行一籌的情況下吸引儲(chǔ)戶把銀行卡里的錢轉(zhuǎn)過來(lái)顯然是個(gè)讓人頭大的難題。純臺(tái)，相關(guān)貸款業(yè)務(wù)如何開展也無(wú)從得知，但螞蟻金服官方透露的消息是，網(wǎng)商銀行將通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)線上貸款業(yè)務(wù)。這