電子商務概論

第5章電子支付與網(wǎng)絡銀行第五章電子支付與網(wǎng)絡銀行傳統(tǒng)的支付方式電子支付方式網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金單據(jù)信譽卡現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府受權的銀行刊行。現(xiàn)金擁有的使用方便和靈巧的特色。故而好多交易都是經(jīng)過現(xiàn)金來達成的。現(xiàn)金交易的缺點在于：受時間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。單據(jù)單據(jù)是出票人依單據(jù)法刊行的、無條件支付必定金額或拜托別人無條件支付必定金額給受款人或持票人的一種文書憑據(jù)。單據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義單據(jù)專指單據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。1）匯票是出票人拜托別人于到期日無條件支付必定金額給受款人的票。2）本票是出票人自己于到期日無條件支付必定金額給受款人的單據(jù)。（3）支票是出票人拜托銀行或其余法定金融機構于見票時無條件支付必定金額給受款人的單據(jù)。信譽卡信譽卡是銀行或金融企業(yè)刊行的，受權持卡人在指定的商鋪或場所進行記帳花費的信譽憑據(jù)。信譽卡擁有轉帳結算、花費借貸、積蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶供給簡化高效的結算服務，減少現(xiàn)金錢幣流通量；還可防止隨身攜帶大批現(xiàn)金的不便，為支付供給較好的安全保障。信譽卡電子支付方式一、電子支付的發(fā)展狀況第一階段是銀行利用計算機辦理銀行之間的業(yè)務，辦理結算；第二階段是銀行計算機與其余機構計算機之間資本的結算，如代發(fā)薪資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向用戶供給各項銀行服務，如用戶在自動柜員機(ATM)長進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端(POS)向用戶供給自動扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨處經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。與傳統(tǒng)的支付方式對比較，電子支付擁有以下特色電子支付是采納先進的信息技術來達成信息傳輸?shù)?，其各樣支付方式都是采納數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是經(jīng)過現(xiàn)金的流轉、單據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息互換來達成款項支付的。電子支付的工作環(huán)境是鑒于一個開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為關閉的系統(tǒng)中運作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡。與傳統(tǒng)的支付方式對比較，電子支付擁有以下特色電子支付使用的是最初進的通訊手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通訊媒介。電子支付對軟、硬件設備的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、有關的軟件及其余一些配套設備，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。電子支付擁有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只需擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，足不出戶即可在很短的時間內(nèi)達成整個支付過程。銀行卡銀行卡包含信譽卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時、隨處達成在線安全支付操作，有關的個人信息、信譽卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳遞到銀前進行支付結算。銀行卡支付方式是當前比較廣泛的一種支付方式。2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被花費者和商家廣泛接受的經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)購物時使用的數(shù)字化錢幣。用戶能夠隨時經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號上下載電子現(xiàn)金，進而保證了電子現(xiàn)金使用的便利性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特色，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)絡依據(jù)特定形式，利用數(shù)字傳達的電子化支票進行轉賬支付。電子支票當前使用還不廣泛，但擁有很大的發(fā)展前程。銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介信譽卡信譽卡主要有以下兩個特色：第一，多功能。不一樣的信譽卡其功能和用途各不同樣，但主要有四種功能，即轉帳結算功能、花費借貸功能、積蓄功能和匯兌功能；第二，高效便利。由于銀行為持卡人和特約商戶供給高效的結算服務，這樣花費者就樂于持卡購物花費，同時也帶來了更多的便利。利用信譽卡結算還能夠減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即便持卡人到了外地，也能夠憑卡存取現(xiàn)金，十分靈巧方便。銀行卡支付方式2）智能卡(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定資料制成的塑料卡片中嵌入微辦理器和儲存器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時插入相應的閱讀器中，經(jīng)過卡上的端口同閱讀器的插座相連結，進行數(shù)據(jù)通訊與互換。智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀70年月中期，法國搶先開發(fā)成功IC儲存卡。當前法國IC卡不單在數(shù)目上當先其余各國(高達2800萬張)，并且應用的領域也十分寬泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險、旅行、游戲和交通運輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應用。銀行卡支付方式二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進行購物：用戶閱讀各種電子商務網(wǎng)站，精選自己所需的商品或服務。用戶選定商品后，用銀行卡與商家進行結算。商家接見用戶所供給銀行卡的發(fā)卡銀行，以對客戶的銀行卡進行認證。發(fā)卡銀行在確認持卡人的身份以后，給商家返回一個確認信息。以提示商家能否進行交易：商家通知用戶交易能否持續(xù)。銀行卡支付方式第二階段，用戶與商家之間進行賬目轉賬：商家供貨給持卡人。商家接見商家所在的開戶銀行，并向銀行供給購物的收條。商家銀行接見用戶的發(fā)卡行，把相應的貨款由持卡人的賬戶轉到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。發(fā)卡行依據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結算的交易才算達成。銀行卡支付方式三、銀行卡網(wǎng)上支付申請及應用我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。、一卡通簡介2、申請指南個人銀行專業(yè)版支持兩種證書種類：文件證書和挪動證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的儲存介質(zhì)；挪動證書是以USBKEY作為數(shù)字證書的儲存介質(zhì)。3、支付過程電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預支卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國各大金融機構當前還沒有開通近似服務。預支卡。預支卡與我們常用的電話卡有些相像，不一樣之處在于它們的流動性。電話卡只好用于支付電話費，流動性相對小，而預支卡在很多商家的POS機上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預支卡系統(tǒng)的使用流程其實和我們當前的銀行卡支付方式特別近似，但原理稍有不一樣，由于預支卡系統(tǒng)實質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。(2)純電子系統(tǒng)。這類形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號碼的形式存在，合用于買、賣兩方物理上處于不一樣地址并經(jīng)過網(wǎng)絡進行電子支付的狀況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，經(jīng)過加密保證只有真實的賣剛剛能夠使用這筆現(xiàn)金。二、電子現(xiàn)金的特征電子現(xiàn)金擁有以下四個特征。錢幣價值可互換性可儲存性不行重復性三、電子現(xiàn)金的應用流程1、購置電子現(xiàn)金花費者在電子現(xiàn)金公布銀行辦理必定的手續(xù)，而后購置。2、儲存電子現(xiàn)金花費者經(jīng)過個人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行拿出必定數(shù)目的電子現(xiàn)金，而后儲存在硬盤上，自然依據(jù)電子現(xiàn)金的模式不一樣，也能夠寄存在卡或其余介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購置商品或服務花費者從贊同接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的花費。4、資本清理接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清理，電子現(xiàn)金銀行將花費者購置商品的錢支付給商家。5、確認訂單商家獲取付款后，向花費者發(fā)送訂單確認信息。電子支票一、電子支票的觀點美國每年電子支票交易量為700億美元。國際上常用的電子支票系統(tǒng)有、Netcheque、Echeck等，圖是一張電子支票。我國除了金融機構內(nèi)部的電子支票結算系統(tǒng)外，各大金融機構的近似電子支票業(yè)務尚處于起步階段。電子支票二、電子支票支付方式的特色和優(yōu)勢電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式同樣，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣兩方的銀行只需用公然密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也能夠被自動考證，電子支票適于各樣市場，能夠很簡單地與EDI應用聯(lián)合，推進EDI基礎上的電子訂貨和支付。電子支票技術將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清理網(wǎng)絡。圖是電子支票的校驗過程。電子支票電子支票支付方式的優(yōu)勢辦理速度高安全性能好辦理成本低給金融機構帶來了效益電子支票三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個步驟?；ㄙM者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付?；ㄙM者經(jīng)過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。3)商家經(jīng)過認證中心抵花費者供給的電子支票進行考證，考證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時經(jīng)過認證中心抵花費者供給的電子支票進行考證，考證無誤后即向商家兌付或轉賬。電子錢包一、電子錢包的原理嚴格意義上講，電子錢包不過電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不可以作為一種獨立的支付方式，由于它實質(zhì)上仍舊是銀行卡或許是電子現(xiàn)金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方