我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策

第

頁(yè)

目錄

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27131

摘要：

3

28645

1引言

4

3541

1.1研究的背景

4

28462

1.2研究的意義

5

31510

1.3研究?jī)?nèi)容和研究方法

5

25397

1.3.1研究?jī)?nèi)容

5

29763

1.3.2研究方法

5

24067

2網(wǎng)絡(luò)銀行概述

6

7796

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述和特征

6

9919

2.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的一般概念

6

10488

2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

6

10548

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

7

19258

2.3網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

8

5800

3中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)比

8

4814

3.1國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

8

27195

3.1.1國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

8

2757

3.1.2國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

9

21861

3.1.3國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

10

20152

3.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

11

32084

3.2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

11

28467

3.2.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題

12

30766

3.2.3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向

14

31329

4網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

14

12687

4.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

14

21286

4.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的獨(dú)特性

15

22448

4.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性

15

4624

4.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的獨(dú)特性

15

16163

5我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題

16

18116

5.1法律監(jiān)管體系不健全，缺乏監(jiān)管人才

16

22787

5.2仍有重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象

16

26063

5.3信息披露監(jiān)管不足，網(wǎng)絡(luò)信用的缺失

16

30725

5.4客戶權(quán)益的法律保護(hù)不夠

17

19971

5.5市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不完善

17

17115

6我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管對(duì)策

17

27084

6.1建立和健全法律政策

17

26297

6.2加大人才培養(yǎng)建設(shè)

17

21539

6.3設(shè)立專門的監(jiān)管部門，加大政府的監(jiān)管力度

18

29442

6.4建立信用監(jiān)管制度、信息披露制度

18

26111

6.5建立科學(xué)合理的責(zé)任分配機(jī)制

18

20329

6.6完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度

18

30844

7總結(jié)

19

2054

謝辭

19

18701

參考文獻(xiàn)

20

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和科技的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在全球掀起了巨浪，在這樣的形勢(shì)之下，金融機(jī)構(gòu)紛紛利用現(xiàn)代化信息和技術(shù)對(duì)自身現(xiàn)有的發(fā)展進(jìn)行改進(jìn)和革新，發(fā)生了深刻的變化。網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的結(jié)合，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，給消費(fèi)者提供信息、金融交易和服務(wù)等業(yè)務(wù)，是一種剛興起的銀行的服務(wù)模式，給客戶帶來(lái)很大的便利。雖然我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的比較晚，但是其發(fā)展速度相當(dāng)?shù)目?，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與種類也日趨完善，但是在安全、法律法規(guī)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還存在著不足，這些都有可能會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，特別于、是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，我國(guó)還存在不少的法律漏洞和空缺。本文簡(jiǎn)要論述我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和未來(lái)發(fā)展面臨的問題，然后根據(jù)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展的情況，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)的發(fā)展方向提出建議。最后簡(jiǎn)單概述我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題并提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；監(jiān)管對(duì)策

ThedevelopmentofChina'snetworkbankandregulatorymeasures

Abstacts：WiththepopularityoftheInternetandtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,networkeconomyhastakentheworldbywaves,undersuchsituation,financialinstitutionshavetousemoderninformationandtechnologyimprovementandinnovationtothedevelopmentofitsexisting,profoundchangeshavetakenplace.ThenetworkbankasthecombinationoftheInternetandthebankingsector,bymeansofnetworktechnology,providesconsumerswithinformation,financialtransactionsandservices,suchasbusiness,isakindofemergingbankservicemode,alotofconveniencetothecustomer.Althoughthenetworkbankinourcountryislate,butitsdevelopmentspeedisfast,thenetworkbankbusinessandthespeciesisalsograduallyperfect,butinsecurity,lawsandregulations,andlackofinfrastructure,thereare,thesearelikelytohinderthedevelopmentofthenetworkbank,especiallyin,istothenetworkbanksupervision,therearemanyloopholesandvacancyinourcountry.ThispaperbrieflydiscussesthepresentsituationofthedevelopmentofChina'snetworkbank,andthefuturedevelopmentarefacedwiththeproblem,andthenaccordingtothedevelopmentofthenetworkbank,makeSuggestionsforthefuturedirectionofthenetworkbankinChina.FinallyasimpleoverviewofChina'snetworkbankregulatoryissuesandcountermeasuresareputforward.

Keywords：Networkbank;Development;Regulatoryresponse

988

1引言

1.1研究的背景

隨著科技的高速發(fā)展，信息革命浪潮沖擊到我們生活的每個(gè)角落，整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)依靠微電子技術(shù)為基礎(chǔ)，逐漸融合成為以電子商務(wù)為主導(dǎo)的世界統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展的同時(shí)也改變了以往傳統(tǒng)的信息傳播方式，導(dǎo)致了全球銀行業(yè)從傳統(tǒng)銀行逐步過渡到網(wǎng)絡(luò)銀行的時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，它是使促使金融市場(chǎng)變得更加自由平等的強(qiáng)大推力。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行經(jīng)營(yíng)交易方式中占據(jù)的地位也越發(fā)重要，商業(yè)銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)建和發(fā)展。

自從1995年10月18日美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立后，許多國(guó)家和地區(qū)也相繼推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，從此在世界上掀起了強(qiáng)烈的金融風(fēng)潮。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借自身特有的“三A”化服務(wù)、低成本高收益等優(yōu)勢(shì)受到更多的矚目，也在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅需要對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，更重要的是對(duì)虛擬金融服務(wù)的一次深刻的變革。

1997年，我國(guó)招商銀行第一個(gè)推出了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”，這是我國(guó)大陸銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先例，隨后各大銀行會(huì)緊跟腳步，開始推出網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)。就目前的情況而言，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)得到的初步的發(fā)展，且發(fā)展的情況也十分良好。

2015年7月23日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布了第36次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展報(bào)告》，從報(bào)告中看出，截至2015年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%。據(jù)前瞻網(wǎng)的數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.7%。由此可見，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶中有一半以上的人數(shù)都或多或少使用到網(wǎng)上銀行，由此可見網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)的巨大，同時(shí)這也證明了，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展是必然的結(jié)果。但想要發(fā)展的更好，必定要先深入了解網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程，然后預(yù)測(cè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提出一些有用的發(fā)展對(duì)策。

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行擁有傳統(tǒng)銀行所無(wú)可比擬的創(chuàng)新性和優(yōu)越性，但隨之而來(lái)的也有一系列的新的、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)問題，特別是對(duì)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體制和法律秩序是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的時(shí)間比較晚，在發(fā)展過程又有存在快速、跳躍、單一形式等特點(diǎn)，這就意味著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行不但存在著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的一般性問題，同時(shí)也在信息、安全、發(fā)展模式等方面存在特別的問題。有一部分國(guó)家和地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管這方面研究和實(shí)踐比我們國(guó)家早，也取得了不錯(cuò)的效果。而我國(guó)在理論和時(shí)間方面，還是相對(duì)滯后。因此我們要在借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，根據(jù)自身的情況，制定出一部適合我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況的監(jiān)管法律規(guī)則。

1.2研究的意義

本文在研究網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，一方面通過國(guó)內(nèi)行業(yè)間發(fā)展情況的對(duì)比后，發(fā)現(xiàn)不足，提出問題，可以對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展方向有一定的導(dǎo)向作用，也可以促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。另一方面，通過對(duì)國(guó)外和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題，同時(shí)簡(jiǎn)單概述國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式和狀況，取其精華來(lái)增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也能促使我國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中能占據(jù)有優(yōu)勢(shì)的地位。

同樣地，本文也會(huì)就當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的情況，提出法律法規(guī)的不足之處，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，立足于自身國(guó)情下，提出一些監(jiān)管的對(duì)策，努力健全我國(guó)銀行的監(jiān)管制度體系，從而更好督促網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

1.3研究?jī)?nèi)容和研究方法

1.3.1研究?jī)?nèi)容

通過本文的研究，首先對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的概念進(jìn)行初步的理解，然后概述國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況和主要的發(fā)展模式，根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，從而找出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題，同時(shí)對(duì)未來(lái)的發(fā)展方向提出一些有用的建議，最后就我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題進(jìn)行詳細(xì)的論述，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管的不足并提出解決的方案。

1.3.2研究方法

本論文的研究方法有：

文獻(xiàn)調(diào)查分析法：從學(xué)術(shù)論文庫(kù)和期刊庫(kù)中尋找與本文內(nèi)容相關(guān)的文獻(xiàn)資料三十多篇，通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)資料的分析研究，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行了理論構(gòu)建。

調(diào)查實(shí)證法：接觸行業(yè)內(nèi)的工作人員，與他們交流，了解我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展和監(jiān)管的概況，以及發(fā)展和監(jiān)管的不足。

比較分析法：比較國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況和問題研究，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提出建議，以及通過比較國(guó)內(nèi)外的立法模式和法律實(shí)施情況后，得出一些針對(duì)如何構(gòu)建的完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的對(duì)策。

歸納分析法：通過一系列的研究分析后，從而歸納得出主要的結(jié)論，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管存在的問題提出適當(dāng)?shù)慕鉀Q措施和建議。

2網(wǎng)絡(luò)銀行概述

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述和特征

2.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的一般概念

網(wǎng)絡(luò)銀行就是存在于互聯(lián)網(wǎng)上的依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的銀行，它是一種以虛擬為形式的存在，是銀行的一種全新的客戶服務(wù)模式。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義也隨著其可提供的服務(wù)種類多樣性的不斷增加而翻新。

目前而言，沒有一個(gè)規(guī)范的理論去定義網(wǎng)絡(luò)銀行。就國(guó)際上現(xiàn)有的定義和模式來(lái)看，大概可以分為廣義和狹義兩種。前者指的網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上有獨(dú)立網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供服務(wù)和產(chǎn)品，這些服務(wù)包括咨詢信息和通訊，一些簡(jiǎn)單的銀行交易和商業(yè)銀行所有的業(yè)務(wù)。所以基本上有網(wǎng)頁(yè)的銀行都能被概括在內(nèi)，即使這些銀行并不都能提供具體的銀行業(yè)務(wù)。后者指的網(wǎng)絡(luò)銀行是能在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行一些實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，這些銀行一般都能提供傳統(tǒng)銀行的部分基本業(yè)務(wù)，包括簡(jiǎn)單的交易和其他所有業(yè)務(wù)。

2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的組織機(jī)構(gòu)虛擬化，其銷售渠道網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬的銀行機(jī)構(gòu)，它超越了時(shí)空的制約，使得傳統(tǒng)的銷售渠道可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)虛擬再現(xiàn)。虛擬化銀行的行成對(duì)于傳統(tǒng)銀行的概念有很大的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行也有著傳統(tǒng)銀行所沒有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行通過設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和分行作為其銷售渠道，而網(wǎng)絡(luò)銀行依靠的是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的代理商，借助代理人的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來(lái)替代傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，而銀行也無(wú)需耗費(fèi)大量的資金來(lái)設(shè)置分支網(wǎng)點(diǎn)。

第二，銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力信息化，銀行業(yè)務(wù)范圍逐漸模糊化。傳統(tǒng)銀行注重的是資金和服務(wù)質(zhì)量上，而網(wǎng)絡(luò)銀行則將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向各種軟實(shí)力上，例如為消費(fèi)者提供理財(cái)咨詢的能力高低。隨著網(wǎng)絡(luò)的各方面的逐漸成熟，在市場(chǎng)推廣、市場(chǎng)調(diào)研、特種業(yè)務(wù)服務(wù)、客戶追蹤和資產(chǎn)管理等各方面網(wǎng)絡(luò)銀行都顯現(xiàn)出比傳統(tǒng)銀行更明顯的優(yōu)越性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍很明確，但網(wǎng)絡(luò)銀行正在高速發(fā)展自身的業(yè)務(wù)范圍，所以業(yè)務(wù)之間的分界線也逐漸變得模糊，金融業(yè)務(wù)混合發(fā)展和非金融機(jī)構(gòu)的介入，都會(huì)促使網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

第三，盈利模式的多元化，銀行效益途徑的技術(shù)化。傳統(tǒng)銀行發(fā)展的動(dòng)力來(lái)自于存貸款，但從20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著資本市場(chǎng)的擴(kuò)張和金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的主導(dǎo)性逐漸被削弱。銀行向社會(huì)提供的各類代替現(xiàn)金的支付手段以及各種投資理財(cái)顧問等業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)。作為網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的先驅(qū)者，銀行收集的信息可以為客戶帶來(lái)收益，同時(shí)也能為銀行自身獲利。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行也改變了傳統(tǒng)銀行依靠追加投入資金和設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，逐步向技術(shù)的重使用和對(duì)技術(shù)的不斷創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)高的經(jīng)濟(jì)效益。網(wǎng)絡(luò)銀行不但將傳統(tǒng)銀行復(fù)雜的流程簡(jiǎn)單化，而且還能為商業(yè)銀行節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。

第四，管理經(jīng)驗(yàn)的人性化，提供服務(wù)的個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行不同于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念，將怎樣獲取信息，怎樣有效地利用信息，才能為客戶創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)利益為首要考慮點(diǎn)，這有利于體現(xiàn)其將客戶放在首位的人性化理念，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅讓銀行的經(jīng)營(yíng)理念煥然一新，也賦予了傳統(tǒng)銀行更強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行只能提供基本金融服務(wù)產(chǎn)品中的一到兩種，但是網(wǎng)絡(luò)銀行能夠滿足客戶越來(lái)越個(gè)性化的需求，甚至是全部的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供金融信息咨詢的基礎(chǔ)上，托管客戶的資金和賬戶，為客戶的資金安排使用提供最周到最專業(yè)化的理財(cái)方式和投資方案，從而大大增加了提供的服務(wù)的人性化。

第五，貨幣形式的電子化，資源資產(chǎn)的無(wú)形化。貨幣由于信息技術(shù)，其本質(zhì)發(fā)生了很大的改變。網(wǎng)絡(luò)銀行交易的主要是以電子為形式的貨幣，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子貨幣不僅能夠降低其資本運(yùn)營(yíng)成本，還能加快資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，提高資金運(yùn)營(yíng)的效率。同時(shí)商業(yè)銀行也因網(wǎng)絡(luò)銀行而擁有了信息資產(chǎn)資源，這項(xiàng)資源是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)收集的，且都是有關(guān)金融或者是銀行的。雖然很早就出現(xiàn)了銀行信息資產(chǎn)，但如果傳統(tǒng)銀行沒有走到網(wǎng)絡(luò)銀行這一步，這項(xiàng)資產(chǎn)是無(wú)法發(fā)揮其巨大的優(yōu)勢(shì)的。

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

自從人類進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代以后，金融機(jī)構(gòu)、金融制度、金融產(chǎn)品等都因互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生了巨大的革新。因此，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行才能追趕當(dāng)代新技術(shù)的潮流，還要在時(shí)代技術(shù)的基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的革新。網(wǎng)絡(luò)銀行興起與發(fā)展的原因有以下幾點(diǎn)：

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)需要?jiǎng)?chuàng)新。飛速發(fā)展起來(lái)的經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易，使銀行與客戶之間，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間頻繁發(fā)生大量的聯(lián)系。這也就使傳統(tǒng)人工方法慢慢出現(xiàn)其弊端，從而導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的逐漸興起。用電子計(jì)算機(jī)代替人工，不但降低了運(yùn)營(yíng)成本，也大大提高運(yùn)營(yíng)效率。

科技的發(fā)展。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)路技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)也得以發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的范圍越來(lái)越大。這些無(wú)時(shí)不刻不在改變著人們生活方式和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式，也影響著銀行業(yè)的傳統(tǒng)服務(wù)和業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須要最大程度的利用現(xiàn)代科技技術(shù)，盡量滿足客戶的需要，為客戶提供更好更安全的金融服務(wù)，快速地在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)里占據(jù)一席之地。

消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣的改變。隨著上網(wǎng)用戶的大量增加，通過網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)足不出戶的人群的數(shù)量也大幅增長(zhǎng)，慢慢地，這種網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)就成為了一種重要的消費(fèi)習(xí)慣，因此其對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的興起有著很重要的推動(dòng)作用。

2.3網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

商業(yè)銀行得益于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，不僅能讓銀行提升自己的金融服務(wù)品質(zhì)，還能讓銀行的發(fā)展緊跟著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。新經(jīng)濟(jì)發(fā)展之下，網(wǎng)絡(luò)銀行是金融領(lǐng)域?qū)ψ陨戆l(fā)展的強(qiáng)烈意愿，它是金融領(lǐng)域中最有影響力的創(chuàng)新舉措之一，在銀行業(yè)中帶來(lái)了從未有過的改革，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)金融理論和實(shí)踐都提出了新的課題。網(wǎng)絡(luò)銀行在擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、提高金融效能的基礎(chǔ)上，也以其特有的經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征對(duì)傳統(tǒng)的銀行提出了挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

經(jīng)濟(jì)全球化和網(wǎng)絡(luò)化要求銀行開拓創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式，已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要模式。電子商務(wù)是以

信息網(wǎng)絡(luò)

技術(shù)為手段，以商品交換為中心的

商務(wù)活動(dòng)

，以電子交易的方式，進(jìn)行交易和相關(guān)服務(wù)，是傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)各個(gè)流程的網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù)的特點(diǎn)在電子商務(wù)中起到了很重要的作用。從另一方面來(lái)講，現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不是原來(lái)的實(shí)物交易，更重要的應(yīng)該是信息的傳遞，這樣一來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行是最好的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，它應(yīng)該有著比傳統(tǒng)銀行更為廣闊的發(fā)展前景。

網(wǎng)絡(luò)銀行影響著傳統(tǒng)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)基礎(chǔ)雄厚，從而提高其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。這不僅對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到了延伸、改良的作用，同時(shí)還出現(xiàn)了信息服務(wù)、在線支付等更多創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。同樣地，網(wǎng)絡(luò)銀行還能彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行不能涉及的方面，這就意味著，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與成長(zhǎng)在很大程度上將影響到商業(yè)銀行自身的發(fā)展，這也就考驗(yàn)著每個(gè)商業(yè)銀行能否把握住時(shí)機(jī)，能否及時(shí)有效地在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域分一杯羹。

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)銀行非中介化趨勢(shì)。傳統(tǒng)銀行由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能夠很快處理信息，并大規(guī)模傳遞信息，這也就在很大程度上沖擊了固有體制下嚴(yán)格明確的分工。不同銀行之間、銀行和非銀行之間的分界點(diǎn)不再明確，同時(shí)金融服務(wù)會(huì)慢慢出現(xiàn)在其他的金融機(jī)構(gòu)中，傳統(tǒng)銀行不再占據(jù)有利的地位。這加劇了金融業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)將越來(lái)越大。

3中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)比

3.1國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

3.1.1國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日作為世界第一家網(wǎng)上銀行出現(xiàn)后，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量就逐年呈大規(guī)模增長(zhǎng)。

1995年的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)業(yè)廳是虛擬的，這家網(wǎng)絡(luò)銀行有的只是一個(gè)網(wǎng)站。該網(wǎng)絡(luò)銀行主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。其業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：利率調(diào)牌和信息咨詢等，該查詢系統(tǒng)有自助項(xiàng)目，而且有比較好的安全措施，其提供的服務(wù)也是示范性的。據(jù)美國(guó)GartnerGroup’sDataquest公司統(tǒng)計(jì)表明，截止1998年末，有700萬(wàn)左右的家庭是通過計(jì)算機(jī)來(lái)獲得銀行金融服務(wù)的，約占美國(guó)家庭總數(shù)的7%；在2001年底，這個(gè)數(shù)字預(yù)計(jì)將會(huì)增長(zhǎng)到1830萬(wàn)，而且?guī)缀醵际峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。

而在1999年，純網(wǎng)絡(luò)銀行宣布盈利，其在美國(guó)和其它20個(gè)國(guó)家有54000個(gè)賬戶，該銀行通過提供免費(fèi)賬戶查詢、賬單支付和支票服務(wù)，還能免費(fèi)使用ATM等。2000底，在美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995的130家擴(kuò)大到3800家，占所有聯(lián)邦存款保險(xiǎn)和商業(yè)銀行總共數(shù)目的37%，其中交易類網(wǎng)絡(luò)銀行有1245家。

根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，自從出現(xiàn)網(wǎng)上銀行以后，美國(guó)傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)的年增長(zhǎng)率就從原來(lái)的8%提高到53%。在1990年，傳統(tǒng)分行的業(yè)務(wù)是42%、ATM是33%電話銀行是23%，到2000年，這些數(shù)字變?yōu)?2%、33%和35%，而網(wǎng)絡(luò)銀行更是從沒有到如今發(fā)展到22%。因此，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅出現(xiàn)早，發(fā)展速度也很快。

3.1.2國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

純網(wǎng)絡(luò)銀行指的是那些只依靠互聯(lián)網(wǎng)展開業(yè)務(wù)的銀行，一般來(lái)說(shuō)只設(shè)立一個(gè)辦公地點(diǎn)，基本上所有的業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的。純網(wǎng)絡(luò)銀行在初期發(fā)展的階段一般是不會(huì)提供信用業(yè)務(wù)的，但在后期發(fā)展到成熟階段就幾乎和傳統(tǒng)銀行一樣能提供所有的產(chǎn)品和服務(wù)。就目前而言，純網(wǎng)絡(luò)銀行的有兩種不同的發(fā)展模式：。

第一，全方位發(fā)展模式不承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行是有局限性的，認(rèn)為只要科技和網(wǎng)絡(luò)能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展和完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行是可以克服本身固有例如無(wú)法收付現(xiàn)金而產(chǎn)生的依賴第三方和缺乏客戶基礎(chǔ)忠誠(chéng)度等缺陷，能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，也就是說(shuō)，所有的銀行業(yè)務(wù)都可以直接在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行。而純網(wǎng)絡(luò)銀行為了能夠滿足客戶不同的需求，也在一直致力于改革和創(chuàng)新。

第二，特色化發(fā)展模式則是承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的局限性，并注重發(fā)展銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。讓自己的銀行有著其他銀行沒有的業(yè)務(wù)，以此來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)資源。

“鼠標(biāo)加水泥”的發(fā)展模式

“鼠標(biāo)加水泥”型網(wǎng)絡(luò)銀行又稱分支型網(wǎng)絡(luò)銀行、混合型網(wǎng)絡(luò)銀行。這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，即網(wǎng)絡(luò)銀行是作為傳統(tǒng)銀行的新分支，將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道，從而建立交易網(wǎng)絡(luò)站。在當(dāng)前的發(fā)展模式上，這種網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種發(fā)展模式：

第一是并購(gòu)模式，收購(gòu)或者并購(gòu)純網(wǎng)絡(luò)銀行，把它作為自己銀行的一個(gè)分支。例如加拿大皇家銀行在美國(guó)原來(lái)只有金融批發(fā)的業(yè)務(wù)，自從1998年收購(gòu)了美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，除了其技術(shù)部門。當(dāng)時(shí)的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行雖然已經(jīng)有很大的存款余額，但是發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象。而加拿大皇家銀行收購(gòu)不僅能擴(kuò)大自己在美國(guó)的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，迅速進(jìn)入美國(guó)的零售市場(chǎng)，同時(shí)可以通過收購(gòu)將自己的業(yè)務(wù)拓展到一個(gè)更高的層次和領(lǐng)域，讓自己始終處于網(wǎng)絡(luò)銀行的最前沿。

第二是延伸模式，也就是成立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，并使其得到發(fā)展?，F(xiàn)如今，傳統(tǒng)銀行更傾向于借助自己的品牌和長(zhǎng)期提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)，然后在自己原有的IT部門或者是和計(jì)算機(jī)軟件廠商合作，以此來(lái)更好的發(fā)展自己的銀行業(yè)務(wù)。

3.1.3國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

進(jìn)一步加深銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。從1997年起，在互聯(lián)網(wǎng)上由全世界前70加超級(jí)銀行和跨國(guó)銀行開展并設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)銀行的站點(diǎn)，開始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)。到目前為止，網(wǎng)絡(luò)銀行的領(lǐng)域已經(jīng)涵蓋了全世界上千家銀行機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在，國(guó)際上金融業(yè)務(wù)新的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)契機(jī)則是致力于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

不斷深化創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。目前我國(guó)大部分的在線銀行業(yè)務(wù)局限于查詢賬戶資料、下載支票賬戶數(shù)據(jù)等等。為了適應(yīng)客戶的需求，國(guó)外的很多銀行正致力于各種業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新。比如別很多銀行采用的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)Home，該系統(tǒng)能夠使銀行提供日夜不間斷交互式的金融服務(wù)。

不斷提高安全性能。在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)時(shí)，是否能確?？煽康闹Ц逗桶踩沫h(huán)境是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的很重要的因素。到目前為止，國(guó)外的很多金融監(jiān)管研發(fā)機(jī)構(gòu)都通力合作，斥巨資開發(fā)能夠防范高等級(jí)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，從而提高金融交易活動(dòng)的安全性能，也已經(jīng)研發(fā)出了一批有可靠加密功能的、面向網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的軟件網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，并投入使用。研究開發(fā)新產(chǎn)品能夠有效保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全是國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的趨勢(shì)。

發(fā)展業(yè)務(wù)的個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外的銀行服務(wù)逐漸向兩個(gè)不同的方向發(fā)展：個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化。個(gè)性化是基于對(duì)客戶信息的深入了解，為客戶提供更合適的投資產(chǎn)品的需求。要求和標(biāo)準(zhǔn)化是以較低的價(jià)格，提供大批量的標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)。個(gè)性化的重點(diǎn)在于理財(cái)和業(yè)務(wù)咨詢，是由客戶參與到業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)之中。更具體的說(shuō)，金融市場(chǎng)將提供大量標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，而金融中介機(jī)構(gòu)則要專注于提供少量個(gè)性的服務(wù)。

銀行產(chǎn)品銷售的品牌化?；ヂ?lián)網(wǎng)能把銀行和客戶之間的距離拉近，讓客戶體會(huì)到不同的網(wǎng)絡(luò)銀行提供的不同的業(yè)務(wù)和服務(wù)產(chǎn)品，每個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行都應(yīng)該有其獨(dú)特的銀行業(yè)務(wù)，從而使客戶有認(rèn)同感和忠誠(chéng)度，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展具有很重大的影響，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌戰(zhàn)略也是一項(xiàng)重要的競(jìng)爭(zhēng)方式。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的全球化。在全世界范圍，電子商務(wù)的快速發(fā)展要求網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)要向全世界開放，作為網(wǎng)上交易時(shí)必要的支付工具，電子貨幣在電子商務(wù)中扮演了很重要的角色。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)的全球化，可以讓網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者能夠不用跨境出國(guó)，直接利用境外金融機(jī)構(gòu)提供的各種服務(wù)。

3.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

3.2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自從1998年3月，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行后，開始在網(wǎng)絡(luò)銀行上為客戶提供各類服務(wù)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的隊(duì)伍日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也有很多的特點(diǎn)：

1.以分支型結(jié)構(gòu)為主，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展大部分是依靠母行，暫且沒有出現(xiàn)純網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.許多銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)剛開始發(fā)展時(shí)，用的是非銀行專門擁有的網(wǎng)站或域名，現(xiàn)如今，將自己銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)在其他網(wǎng)站宣傳還是比較常見的做法。

3.業(yè)務(wù)方式變化迅速，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)站從發(fā)展初期就是動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，一般的銀行在這個(gè)階段并未停留太久，很快就開始了在線業(yè)務(wù)信息的查詢，并且和電子商務(wù)的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，很快就完成了一般網(wǎng)站轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)銀行。

4.跨越式發(fā)展，國(guó)外的傳統(tǒng)銀行，基本都是從銀行的辦公自動(dòng)化發(fā)展成內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行后，再發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國(guó)的商業(yè)銀行基本上是跳過了中間的這一步驟，直接從辦公自動(dòng)化跨越到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)種類越來(lái)越繁多。在2000年之前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是比較單一的，一些銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融只有信息查詢的服務(wù)。但到目前為止，網(wǎng)絡(luò)銀行中交易性的業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)主導(dǎo)地位，其他提供的服務(wù)也包括查詢存貸款的利率、外匯牌價(jià)和投資理財(cái)、咨詢賬戶、更新賬戶資料、同時(shí)也能夠掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款和網(wǎng)上支付等等，部分的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開始試點(diǎn)辦理小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他的一部分授信業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)人們不同的需求一致在完善網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)類型。

根據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2014年，在17家大型銀行中，只有工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量出現(xiàn)了減少，其他16家銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈增加的趨勢(shì)。見表1

銀行

2014年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)

比上年增加%

工商銀行

16758

-128

北京銀行

323

58

光大銀行

859

90

廣發(fā)銀行

687

26

華夏銀行

590

52

建設(shè)銀行

14709

100

交通銀行

2785

95

民生銀行

982

166

南京銀行

129

12

農(nóng)業(yè)銀行

23361

74

平安銀行

620

92

浦發(fā)銀行

1295

380

興業(yè)銀行

908

108

郵儲(chǔ)銀行

39963

255

招商銀行

1284

236

中國(guó)銀行

10693

11

（表1——2014年我國(guó)17家銀行網(wǎng)點(diǎn)）

同時(shí)，2014年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易規(guī)模達(dá)到了1304.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為40.2%，較2013年24.6%的增速有一定的提高，截止到2014年底，個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶達(dá)3.82億人，占總網(wǎng)民規(guī)模的58.9%；企業(yè)網(wǎng)銀的用戶達(dá)1729.5萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)27.7%。從2009年到2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易規(guī)模一直呈上升的趨勢(shì)。（見圖1——2009年-2014年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模）

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展也已經(jīng)累積了較為穩(wěn)定的用戶群，同時(shí)數(shù)量龐大的電子銀行用戶也為銀行拓展電子商務(wù)市場(chǎng)提供了有力的基礎(chǔ)保障，電子銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)主要依靠電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

3.2.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題

雖然我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行近年來(lái)的發(fā)展比較迅速，業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度也比較快，但是由于上文提到的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，可以看出主要有以下幾個(gè)方面存在著問題。

觀念方面的問題

對(duì)于我國(guó)的人民來(lái)說(shuō)，其實(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行還存在著一部分的認(rèn)知問題，對(duì)于網(wǎng)上交易的這種觀念和習(xí)慣與國(guó)外相比還有一定的差距。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶大部分還是年輕人，大部分的中老年群眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行還是比較陌生的。此外，對(duì)于網(wǎng)上交易的真實(shí)性一些人還是會(huì)有不確信，數(shù)字化、虛擬化交易對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，還是需要一定的接受過程，這些也會(huì)在一定程度上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行需求的不足。

其次對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也存在一定的認(rèn)知問題。一些銀行的高層管理人員因?yàn)槿狈?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的前景認(rèn)知，就很難會(huì)制定出長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行雖然都與國(guó)際的銀行市場(chǎng)進(jìn)行了合作，但是對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)卻遲遲沒有展開合作，這就會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模的重復(fù)建設(shè)和資金的浪費(fèi)。國(guó)內(nèi)銀行不能意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要合作競(jìng)爭(zhēng)這一特性，就無(wú)法培養(yǎng)和開拓市場(chǎng)。

網(wǎng)絡(luò)銀行安全方面的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題一直阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行能否提供安全的網(wǎng)上交易是絕對(duì)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行能否繼續(xù)生存下去的重要的影響因素。由于互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)開放的系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行是一個(gè)把資金流動(dòng)變?yōu)榫W(wǎng)上信息流動(dòng)的“轉(zhuǎn)換器”，其數(shù)目龐大的收益也注定網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)成為遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要目標(biāo)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶自我的安全意識(shí)不強(qiáng)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的很重要的問題，開放的互聯(lián)網(wǎng)就意味著銀行客戶的信息隨時(shí)可能被竊取。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全認(rèn)證技術(shù)落后也會(huì)影響到其安全性的高低，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行采用的基本上都是外國(guó)的認(rèn)證產(chǎn)品。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部安全管理的之后也會(huì)成為其安全性的重要隱患，目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理的制度還不健全。

法律與監(jiān)管規(guī)范方面的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行交易的法律法規(guī)還不完整。就現(xiàn)在的情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行都是以類似會(huì)員守則一樣的協(xié)議作為法律依據(jù)的，卻沒有一部針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律來(lái)規(guī)范整個(gè)行業(yè)。因此網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)了問題就糾紛不斷，沒有辦法去處理，只能通過仲裁解決。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體統(tǒng)同樣的也不完善，從網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生到如今的快速發(fā)展，給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)一個(gè)又一個(gè)難題。網(wǎng)絡(luò)銀行資金流動(dòng)快的特征不僅催生了“網(wǎng)絡(luò)洗錢”一類的違法犯罪行為，也給貨幣層次劃分和制定貨幣政策帶來(lái)了困難。何時(shí)制定出有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)需要金融監(jiān)管當(dāng)局引起高度重視。

網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)方面的資金投入不足則是另一個(gè)繼續(xù)解決的問題，目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是電子商務(wù)的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行為電子商務(wù)的資金交易提供服務(wù)。但與我國(guó)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展速度相比，網(wǎng)絡(luò)銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不及時(shí)，所以想要為電子商務(wù)提供較好的資金交易服務(wù)還是有一定難度。與國(guó)外相比，這方面還存在很大的提升空間。

3.2.3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向

將網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行的一種銷售分渠道來(lái)培養(yǎng)和宣傳。同時(shí)調(diào)整銀行的自我市場(chǎng)定位，吸引客戶注意力的同時(shí)也要樹立品牌意識(shí)和進(jìn)行網(wǎng)上的促銷活動(dòng)。同時(shí)必須要加大銀行之間的合作，讓我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)整個(gè)國(guó)際的發(fā)展格局，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想戰(zhàn)略，從而構(gòu)建新型的適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。要提升銀行的安全技術(shù)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和設(shè)備安全防御體系。要引起網(wǎng)絡(luò)銀行用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易安全性的注意，加大宣傳力度，讓用戶有自我提升安全意識(shí)的主動(dòng)性，同時(shí)發(fā)展適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的管理力度。

完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)。首先要健全網(wǎng)絡(luò)銀行交易方面的法律法規(guī)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的交易糾紛能夠得到公平公正合理的解決。除了要把當(dāng)前的法律法規(guī)盡快完善的同時(shí)，增加網(wǎng)絡(luò)銀行交易條款，有必要的話可以制定出一部以網(wǎng)絡(luò)銀行交易為主的法律法規(guī)。其次要盡快健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)，不能讓不法分子利用監(jiān)管漏洞而影響到金融的健康發(fā)展，要盡快制定出與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

各大銀行必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)信息資源建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)建設(shè)與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)是不一樣的，前者更趨于軟實(shí)力的建設(shè)，能否開發(fā)安全便捷兼顧的服務(wù)產(chǎn)品、開發(fā)個(gè)性化的軟件產(chǎn)品會(huì)成為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。

4網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

4.1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論依據(jù)

由于市場(chǎng)失靈，因此在虛擬貨幣進(jìn)行交易時(shí)很容易出現(xiàn)一些安全性的問題，這也使網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范這方面存在一定的難度。

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與傳統(tǒng)的金融法律不協(xié)調(diào)。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展的歷程比較長(zhǎng)，而且有配套的法律措施來(lái)為其發(fā)展保駕護(hù)航。而網(wǎng)絡(luò)銀行在迅速發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)監(jiān)管對(duì)于一些在網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的新型的計(jì)算機(jī)犯罪等現(xiàn)象無(wú)能為力。雖然在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的頒布后，也有了一些法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，隨后出臺(tái)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》也在一定程度上加大了地網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度，但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，法律體系還是要不斷的健全和創(chuàng)新。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性和科技的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其特征就是較大程度的依賴技術(shù)，這是由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上。因此，銀行業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)決定了網(wǎng)絡(luò)交易，系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性就決定了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)性。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性不同，后者往往是運(yùn)用內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行是依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，因此其風(fēng)險(xiǎn)性是不可預(yù)見的。因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)行一定的監(jiān)管和引導(dǎo)，是十分重要的。

第三，信息的不對(duì)稱性。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行越來(lái)越深入的發(fā)展，其分工日漸的精細(xì)化，新信息迅速的替換舊信息，從而會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。盡量降低信息的不對(duì)稱性，也是網(wǎng)絡(luò)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

4.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的獨(dú)特性

4.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性

1.虛擬性。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)整體化的虛擬化。經(jīng)營(yíng)的地點(diǎn)不是實(shí)體化的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而是一個(gè)虛擬化的網(wǎng)址。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品和服務(wù)，交易過程中使用的是電子貨幣。經(jīng)營(yíng)的過程則是通過數(shù)字指令來(lái)完成的。

2.不受地理位置的限制。這是網(wǎng)絡(luò)銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程是依賴于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，不受時(shí)空的限制。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的不僅僅是傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，更重要的是網(wǎng)絡(luò)銀行是金融和科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，是一種全新的金融模式。

3.創(chuàng)新性。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為金融體系創(chuàng)新出又一種金融經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在不斷的發(fā)展中，因此網(wǎng)絡(luò)銀行要追隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，隨著調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)模式和管理方式，開發(fā)適應(yīng)新科技的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的獨(dú)特性

上文提到的網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)特性雖然能讓網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)力，但是也向現(xiàn)有的金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容和運(yùn)作模式有新的特點(diǎn)也使原有的金融監(jiān)管在一定程度上存在盲區(qū)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難存在其特殊性。

首先，監(jiān)管的難度加大，其不只是把網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管統(tǒng)一起來(lái)，更重要的是其監(jiān)管的難度增加了。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易并不像在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)那樣可以查詢?cè)紤{證，通常都有密碼的保護(hù)，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)想要收集到相關(guān)資料，并進(jìn)一步的審查是很難的。同樣地，在網(wǎng)上進(jìn)行交易的記錄和憑證，很多都能夠被人為篡改，而且看不出任何痕跡，所以對(duì)于這些交易的確認(rèn)就有一定的難度，對(duì)于監(jiān)察當(dāng)局是一項(xiàng)棘手的工作。

其次，監(jiān)管的范圍擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)相比內(nèi)容更加豐富。網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)槠渚W(wǎng)上交易的特性可以在擴(kuò)寬自身業(yè)務(wù)種類的范圍的情況下，還能拓展到其他不同的種類，網(wǎng)絡(luò)銀行也可以立足于自身，不斷創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)如支付中介、投資理財(cái)顧問等等。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展范圍的擴(kuò)大也就意味著金融監(jiān)管的范圍的擴(kuò)大。

此外，監(jiān)管重點(diǎn)也發(fā)生了轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)銀行不同于傳統(tǒng)的銀行，不但有新的業(yè)務(wù)種類，而且交易和服務(wù)的方式也不完全相同。就傳統(tǒng)銀行而言，其主要業(yè)務(wù)是存款和貸款，因此監(jiān)管的側(cè)重于資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性的管理。信息技術(shù)讓網(wǎng)絡(luò)銀行的中介地位也越來(lái)越明顯，因此，金融監(jiān)管的重點(diǎn)是金融交易信息的傳輸和存儲(chǔ)安全以及對(duì)交易信息、客戶信息和財(cái)務(wù)信息等的監(jiān)管。

最后，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和廣泛性，網(wǎng)絡(luò)銀行打破了地域的限制，其服務(wù)對(duì)象和金融交易都涉及到其他的國(guó)家和地區(qū)，不再受各國(guó)的法律和金融法規(guī)的約束，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管就要實(shí)施國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)。

5我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法方面，我們國(guó)家已經(jīng)有了一定的發(fā)展，也取得了一些成效，不過對(duì)于其他國(guó)家來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管這一塊的法律法規(guī)還處于起步的階段。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還是存在很多問題，還有很長(zhǎng)的路要走。

5.1法律監(jiān)管體系不健全，缺乏監(jiān)管人才

我國(guó)從第一家網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生到現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展階段，雖然在中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的共同努力下，已經(jīng)制定并出臺(tái)了一些相關(guān)的法律法規(guī)，但是幾乎沒有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行方面立法，同時(shí)還存在著沒有明確的監(jiān)管主體、沒有清楚的權(quán)責(zé)界定等問題，也沒有特定的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行有效的管理。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的虛擬性則要求要有更高水平的監(jiān)管人才，但是目前國(guó)內(nèi)沒有這樣的高素質(zhì)人才。

5.2仍有重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象

現(xiàn)如今，我國(guó)長(zhǎng)期執(zhí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的準(zhǔn)則，但是因網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜和延伸性，出現(xiàn)了很多的監(jiān)管主體包括中國(guó)人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等，又因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的綜合性，從而業(yè)務(wù)的交叉的現(xiàn)象就會(huì)頻繁發(fā)生，就會(huì)出現(xiàn)部門間業(yè)務(wù)相互推脫的情況，從而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)或者是監(jiān)管失誤，這不僅會(huì)增加監(jiān)管的成本，同時(shí)也不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

5.3信息披露監(jiān)管不足，網(wǎng)絡(luò)信用的缺失

想要有效的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行，就要對(duì)技術(shù)科學(xué)大量投入資金，但是由于存在信息的不對(duì)稱性，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成了一定的監(jiān)管難度。由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)字證據(jù)能夠被篡改甚至滅失而導(dǎo)致信息被披露，監(jiān)管部門也無(wú)從下手。從法律的角度而言，我國(guó)實(shí)行的一些相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于信息披露方面沒有明確具體的規(guī)定，這會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的有序發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)信用體系建設(shè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間的距離相差很大，個(gè)人誠(chéng)信制度尚未建立，不誠(chéng)信現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。

5.4客戶權(quán)益的法律保護(hù)不夠

維護(hù)存款人的利益是金融監(jiān)管的根本目的。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管在維護(hù)客戶權(quán)益方面雖然已經(jīng)有了一定的發(fā)展和進(jìn)步，但是對(duì)于如何劃分銀行與客戶的權(quán)利與義務(wù)仍然存在著問題。監(jiān)管的規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行采用的“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”都不能對(duì)消費(fèi)者的利益進(jìn)行很好的保護(hù)。前者在對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益受損后的救濟(jì)方式過于單薄籠統(tǒng)，后者不僅在相關(guān)條款中擴(kuò)大了客戶的責(zé)任，縮小了自己的責(zé)任，而且將不可抗力作為網(wǎng)絡(luò)銀行免責(zé)條款，這樣對(duì)客戶來(lái)說(shuō)就顯得很不公平。

5.5市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不完善

市場(chǎng)準(zhǔn)入是控制網(wǎng)絡(luò)安全的首要關(guān)卡。就我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》而言，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入機(jī)制是審批制，雖然也規(guī)定了開辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件，與《暫行辦法》相比有了比較好的進(jìn)步，但還存在著進(jìn)一步完善的空間。就目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行具體發(fā)展來(lái)看，采取審批制是較好的選擇，可以盡可能的降低網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)。不過審批制耗費(fèi)的時(shí)間以及其復(fù)雜的程序都是與網(wǎng)絡(luò)銀行的多樣性、變化性相沖突，會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)條件過高，進(jìn)入成本過高，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行低成本業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行。

6我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管對(duì)策

6.1建立和健全法律政策

最近幾年出臺(tái)的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等法律法規(guī)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行起到了進(jìn)一步的規(guī)范作用，但是對(duì)于交易者身份認(rèn)證、個(gè)人信用以及信息保護(hù)等互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的一些其它問題都沒有做出明確的規(guī)定，法律法規(guī)的缺失會(huì)直接導(dǎo)致交易主義的權(quán)益義務(wù)的不明確，這會(huì)在很大程度上阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)的發(fā)展。制定出與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相配套的法律制度、努力健全現(xiàn)在實(shí)施的各類法律制度是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)范發(fā)展的重要引導(dǎo)措施。

6.2加大人才培養(yǎng)建設(shè)

加強(qiáng)對(duì)高級(jí)型復(fù)合人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，是對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才不足的有效的解決手段，這不僅是結(jié)合了我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)情況，也是有利于網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略。銀行一方面要投入更多精力在人才的培養(yǎng)上，另一方面，也要明確好培養(yǎng)的目標(biāo)，追隨著市場(chǎng)變化的趨勢(shì)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的人才大軍，從而助力我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的蓬勃發(fā)展。

6.3設(shè)立專門的監(jiān)管部門，加大政府的監(jiān)管力度

加大制度施行的力度是有效規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的手段，單依靠建立制度，卻沒有切實(shí)推行是沒有用的。建立專門的監(jiān)管部門的同時(shí)要確確實(shí)實(shí)讓制度得到實(shí)施，是有效規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的舉措。同時(shí)不能忽視政府的力量，讓銀行和政府協(xié)調(diào)發(fā)展，互相配合，一起監(jiān)督，從而控制網(wǎng)絡(luò)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。如在活動(dòng)中期，一旦網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況不樂觀，安保措施和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都不再適用于準(zhǔn)入門檻，就需要監(jiān)管部門加強(qiáng)事中監(jiān)管，撤銷其經(jīng)營(yíng)資格。

6.4建立信用監(jiān)管制度、信息披露制度

網(wǎng)絡(luò)銀行一路發(fā)展至今，其中許多的業(yè)務(wù)本就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原本就有的業(yè)務(wù)，所以要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式——嚴(yán)格的注冊(cè)登記審核制度，還要按期審查交易主體的信用。還應(yīng)對(duì)重大信息進(jìn)行及時(shí)的完善和披露，確?？蛻裟茉诘谝粫r(shí)間獲得信息，從而使交易更加的安全。這不但能讓網(wǎng)絡(luò)銀行朝著積極健康的方向發(fā)展，而且能讓消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的具體經(jīng)營(yíng)情況有一定的了解，從而維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

6.5建立科學(xué)合理的責(zé)任分配機(jī)制

對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)，對(duì)于目前的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管來(lái)說(shuō)最重要的是設(shè)立科學(xué)的法律責(zé)任制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行交易責(zé)任的劃分進(jìn)行界定。首先要調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行格式條款，管理機(jī)構(gòu)要更好更規(guī)范的去引導(dǎo)各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議條款制定，并要求其不能與現(xiàn)行的法律法規(guī)相違背，特別是關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)。此外還要?jiǎng)澐趾镁W(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)主體間的責(zé)任關(guān)系，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全事故發(fā)生在系統(tǒng)或者服務(wù)外包的情況下，在相關(guān)責(zé)任制度的完善中，首先要充分考慮維護(hù)好消費(fèi)者的利益。最后對(duì)于不可抗力等因素（如電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障等）造成的責(zé)任承擔(dān)問題，要根據(jù)具體的情況具體分析，但是消費(fèi)者的權(quán)益仍然要放在首要考慮的位置。

6.6完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度

金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是有利于金融市場(chǎng)交易秩序穩(wěn)定的基本機(jī)制?？刂剖袌?chǎng)準(zhǔn)入，能更好的保證金融業(yè)安全與穩(wěn)定的發(fā)展，也能降低對(duì)客戶的損害，盡可能不破壞金融秩序。市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管不僅能夠?qū)⒛切┛赡軐?duì)消費(fèi)者造成較大危害的金融機(jī)構(gòu)拒之門外，還可以營(yíng)造出公平合理的氛圍，提高金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性，從而使金融業(yè)布局合理，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因此，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度應(yīng)該根據(jù)積極審慎的原則來(lái)制定，太嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的市場(chǎng)主體數(shù)量的縮減，不利于銀行業(yè)的發(fā)展，同樣地，太寬松的準(zhǔn)入制度則會(huì)造成市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)銀行過多，威脅到金融的安全。就我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，首先要適當(dāng)放寬市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入條件，其次要逐步放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，更重要的是要有有力的硬件設(shè)施和技術(shù)條件來(lái)支持。

7總結(jié)

現(xiàn)在的銀行業(yè)得益于網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，從而迅速的發(fā)展，但同時(shí)也帶給銀行業(yè)不小的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)高速發(fā)展，銀行業(yè)之間也展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)憑借其虛擬性、高技術(shù)性、瞬時(shí)性吸引廣大的消費(fèi)者的目光。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)也成為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。

本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究，分析了網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展特點(diǎn)，通過對(duì)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的不同發(fā)展研究，可以看出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的比較晚，但是后期發(fā)展的勢(shì)頭相當(dāng)?shù)暮?，但于此同時(shí)也出現(xiàn)了很多的問題，分析出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的問題，并相應(yīng)的提出了未來(lái)發(fā)展的方向和發(fā)展策略：在我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式下，要借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，從各個(gè)方面來(lái)制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，爭(zhēng)取能在未來(lái)幾年內(nèi)得到更有效的發(fā)展。

在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時(shí)，也暴露出法律法規(guī)的不足之處。尤其是在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中存在很大的問題。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的研究和實(shí)踐，在世界各國(guó)的努力下，也形成了一些一般的做法。但是鑒于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的不足，必須要建立與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相協(xié)調(diào)的監(jiān)管法律法規(guī)，以完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度的不足，從而促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)能夠得到積極穩(wěn)定的發(fā)展。

謝辭

走的最快的總是時(shí)間，來(lái)不及感嘆，大學(xué)生活已近尾聲，四年多的努力與付出，隨著本次論文的完成，將要?jiǎng)澫峦昝赖木涮?hào)。

本論文設(shè)計(jì)在老師的悉心指導(dǎo)和嚴(yán)格要求下業(yè)已完成，從課題選擇到具體的寫作過程，論文初稿與定稿無(wú)不凝聚著王曉靜老師的心血和汗水，在我的

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