四川省農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新分析研究 財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)

四川省農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新/r/n【摘要】/r/n四川省農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新是四川省農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)力量。目前，四川省農(nóng)村信用社的發(fā)展既面臨多重戰(zhàn)略機(jī)遇，也面臨著眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)以及合規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加嚴(yán)格的新局面。同時(shí)，四川省農(nóng)村信用社內(nèi)部還存在著體制機(jī)制滯后、風(fēng)險(xiǎn)狀況突出、員工隊(duì)伍整體質(zhì)量不高和創(chuàng)新能力弱等深層次問(wèn)題，制約著其的發(fā)展和壯大。因此，系統(tǒng)分析四川省農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和面臨的環(huán)境，制定適應(yīng)環(huán)境變化和市場(chǎng)需求的發(fā)展戰(zhàn)略，積極實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并適應(yīng)新監(jiān)管規(guī)則的現(xiàn)實(shí)要求，以實(shí)現(xiàn)四川省農(nóng)村信用社的不斷創(chuàng)新發(fā)展。/r/n【關(guān)鍵詞】/r/n農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新分析/r/nThe/r/n/r/nF/r/ninancial/r/nI/r/nnnovation/r/nofR/r/nural/r/nC/r/nredit/r/nC/r/nooperatives/r/nin/r/nSi/r/nc/r/nhuan/r/nP/r/nrovince/r/n/r/n【/r/nA/r/nbstract/r/n】/r/nSichuanruralcreditcooperativesarethebasisoftheruralfinancialsysteminSichuanProvince,andalsothemainforc/r/neinthesystem.CurrentlySichuanProvince,ruralcreditcooperatives,ononehand,facingwithmultiplestrategicopportunities,butalsoundergoingstrongcompetitionofmanycompetitorsandregulatorycompliancecombinedwiththerisksaremorestringentincurrentsituation.SichuanProvince,however,withintheruralcreditcooperatives,/r/n/r/ntherearedeep-seatedproblemssuchasinstitutionalmechanismslag,riskprofileandprominent,andtherelativelylowqualityofstaffandweakinnovationcapabilitywhichgreatlyrestricteditsdevelopmentandgrowth.Therefore,thesystematicanalysisofthestatus,potentialproblemsandenvironmentoftheruralcreditcooperativesinSichuanProvince,andformulatedevelopmentstrategiesthatadapttoenvironmentalchangesandmarketdemand,/r/n/r/nactivelyimplementthestrategictransformationinordertoactivelyrespondtomarketcompetition,andmeetthepracticalrequirementsofthenewregulatoryrules.OnlyinthatwaytheruralcreditcooperativesinSichuan/r/nProvincecanbedevelopedandexpanded./r/n【/r/nKeywords/r/n】/r/nRuralcreditcooperatives;/r/n/r/nFinancialinnovation;analysis/r/n目錄/r/nTOC\o"1-3"\h\u/r/n1670/r/n緒論/r/n /r/n/r/n1/r/n25887/r/n第一節(jié)研究背景及意義/r/n /r/n/r/n1/r/n30440/r/n第二節(jié)相關(guān)研究綜述/r/n /r/n/r/n2/r/n7615/r/n1.關(guān)于農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題研究/r/n /r/n/r/n2/r/n9684/r/n第三節(jié)研究思路及方法/r/n /r/n/r/n3/r/n9274/r/n第一章金融創(chuàng)新概述/r/n /r/n/r/n4/r/n32708/r/n第一節(jié)金融創(chuàng)新的內(nèi)涵/r/n /r/n/r/n4/r/n22755/r/n第二節(jié)金融創(chuàng)新分類(lèi)/r/n /r/n/r/n4/r/n31355/r/n一、金融制度和管理創(chuàng)新/r/n /r/n/r/n4/r/n32325/r/n二、金融市場(chǎng)創(chuàng)新/r/n /r/n/r/n5/r/n10982/r/n三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新/r/n /r/n/r/n5/r/n26616/r/n四、金融資源創(chuàng)新/r/n /r/n/r/n5/r/n26384/r/n五、金融科技創(chuàng)新/r/n /r/n/r/n5/r/n2384/r/n第二章四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新現(xiàn)狀與問(wèn)題/r/n /r/n/r/n4/r/n6/r/n15532/r/n第一節(jié)四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)/r/n /r/n/r/n6/r/n10800/r/n一、經(jīng)營(yíng)管理較為完善/r/n /r/n/r/n6/r/n2311/r/n二、產(chǎn)品類(lèi)型多，市場(chǎng)覆蓋面廣/r/n /r/n/r/n6/r/n31690/r/n三、資產(chǎn)質(zhì)量較高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)/r/n /r/nP/r/nAGEREF_Toc31690/r/n7/r/n9560/r/n四、IT建設(shè)快速發(fā)展，科技實(shí)力不斷增強(qiáng)/r/n /r/n/r/n7/r/n21528/r/n第二節(jié)四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題/r/n /r/n/r/n7/r/n29387/r/n一、金融創(chuàng)新綜合管理體系不健全/r/n /r/n/r/n7/r/nHYPERLINK\l_To/r/nc20040/r/n二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠/r/n /r/n/r/n7/r/n11201/r/n三、金融創(chuàng)新人才匱乏/r/n /r/n/r/n8/r/n16250/r/n四、金融創(chuàng)新技術(shù)有待提高/r/n /r/n/r/n8/r/n19471/r/n五、金融創(chuàng)新理念缺乏/r/n /r/n/r/n8/r/nHYPERLINK\l/r/n_Toc10882/r/n第三章促進(jìn)四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的對(duì)策建議/r/n /r/n/r/n8/r/n12361/r/n第一節(jié)進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的管理體制改革/r/n /r/n/r/n8/r/n29314/r/n一、對(duì)經(jīng)營(yíng)理念升華，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式/r/n /r/n/r/n8/r/n19550/r/n二、加快對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度的改革/r/n /r/n/r/n9/r/n19358/r/n三、完善農(nóng)村信用體系建立健全的規(guī)章制度/r/n /r/n/r/n9/r/n7182/r/n第二節(jié)不斷提高農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力/r/n /r/n/r/n9/r/n8735/r/n一、積極開(kāi)拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng)新/r/n /r/n/r/n9/r/nH/r/nYPERLINK\l_Toc17402/r/n二、調(diào)整優(yōu)化資源配置/r/n /r/n/r/n10/r/n13234/r/n三、健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，明確金融機(jī)構(gòu)職能定位/r/n /r/n/r/n10/r/n20581/r/n第三節(jié)加大農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的產(chǎn)品創(chuàng)新力度/r/n /r/n/r/n10/r/n13228/r/n第四節(jié)、大力培養(yǎng)高素質(zhì)人才以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的需要/r/n /r/n/r/n11/r/n9955/r/n第五節(jié)、提高金融技術(shù)的創(chuàng)新水平以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力/r/n /r/n/r/n12/r/n23172/r/n結(jié)束語(yǔ)/r/n /r/n/r/n13/r/n10884/r/n參考文獻(xiàn)/r/n /r/n/r/n14/r/n464/r/n致謝/r/n /r/n/r/n15/r/n緒論/r/n第一節(jié)研究背景/r/n及意義/r/n/r/n農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，是構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)力量。四川是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收和農(nóng)村的穩(wěn)定離不開(kāi)農(nóng)村信用社的鼎力支持，農(nóng)村信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展不僅影響著/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n問(wèn)題的有效解決，而且事關(guān)整個(gè)四川省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的全局。四川省農(nóng)村信用社聯(lián)社自2005年6月成立以來(lái)，始終以服務(wù)/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n和中小企業(yè)為己任，堅(jiān)持縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，在立足農(nóng)村和社區(qū)的基礎(chǔ)上，努力提升金融創(chuàng)新能力，加大對(duì)/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n和中小企業(yè)的信貸投入，極大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程和農(nóng)民收入水平的提高，推動(dòng)了中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，/r/n也推動(dòng)了自身的持續(xù)快速發(fā)展，發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省農(nóng)村信用社簡(jiǎn)介[EB/OL].四川省農(nóng)村信用社網(wǎng)站./introduce.jsp/r/n]/r/n。至2011年9月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額成功突破5000億元大關(guān)，達(dá)到5018.52億元，各項(xiàng)貸款余額3276.37億元，貸款規(guī)模和存貸總量均居全省金融機(jī)構(gòu)第一位/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n張學(xué)文.截至9月末四川農(nóng)村信用社存款余額突破5000億元【EB/OL/r/n】/r/n.中國(guó)政府網(wǎng)./yh}t7班01110/t20111011_3082200.html.(2011-10-11)./r/n]/r/n。同時(shí)，已占全省14%的資金來(lái)源，發(fā)放了占全省金融機(jī)構(gòu)89%的農(nóng)業(yè)貸款、98%的農(nóng)戶(hù)貸款、55%的縣域中小企業(yè)貸款、55%的下崗再就業(yè)貸款、71%的生源地助學(xué)貸款、93%的災(zāi)后農(nóng)房重建貸款、100%的藏區(qū)牧民定居貸款，較好地滿(mǎn)足了/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省農(nóng)村信用社簡(jiǎn)介[EB/OL].四川省農(nóng)村信用社網(wǎng)站./introduce.jsp/r/n[/r/n]/r/n/r/n張學(xué)文.截至9月末四川農(nóng)村信用社存款余額突破5000億元【EB/OL/r/n】/r/n.中國(guó)政府網(wǎng)./yh}t7班01110/t20111011_3082200.html.(2011-10-11)./r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省農(nóng)村信用社四川省農(nóng)村信用社/r/n“/r/n十二五/r/n”/r/n規(guī)劃.2011./r/n同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，廣大農(nóng)村地區(qū)和中小微企業(yè)對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求越來(lái)越大。為了滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)和中小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，有效配合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，進(jìn)一步支持/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)家開(kāi)啟并不斷深入農(nóng)村金融體系改革，加快培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面已經(jīng)改變，競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的新的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。在新的農(nóng)村金融格局下，四川省農(nóng)村信用社不僅將面臨郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行等的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，也將面臨合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加嚴(yán)格的新局面，形勢(shì)嚴(yán)峻，挑戰(zhàn)巨大。而且，與其他農(nóng)村信用社一樣，四川省農(nóng)村信用社內(nèi)部存在的體制機(jī)制滯后、風(fēng)險(xiǎn)狀況突出、員工隊(duì)伍整體質(zhì)量不高和創(chuàng)新能力弱等深層次問(wèn)題仍未從根本上得到解決。/r/n通過(guò)對(duì)四川省農(nóng)村信用社進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略研究，根據(jù)對(duì)四川省農(nóng)村信用社目前的現(xiàn)狀、發(fā)展的環(huán)境、面臨的機(jī)遇的分析，確立四川省農(nóng)村信用社發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略思想，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，選擇適合四川省農(nóng)村信用社發(fā)展的總體戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和職能戰(zhàn)略，有利于提高四川省農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有利于其抓住多重疊加的戰(zhàn)略機(jī)遇，從容應(yīng)對(duì)所面臨的巨大挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)其持續(xù)快速健康發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，探討農(nóng)村信用社科學(xué)、適用的戰(zhàn)略管理模式，找出適合農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略框架，為我國(guó)農(nóng)村信用社改革的理論研究和實(shí)踐活動(dòng)提供了有效的借鑒，也對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的進(jìn)一步深化提供了理論參考，具有一定的理論意義。/r/n第二節(jié)相關(guān)研究綜述/r/n1.關(guān)于農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題研究/r/n/r/n王曙光、王丹莉認(rèn)為，目前農(nóng)村信用社存在的普遍問(wèn)題是由于農(nóng)信社從創(chuàng)建開(kāi)始就一直遵循著政治路線(xiàn)，圍繞著政策進(jìn)行自我調(diào)整；然而過(guò)于依靠政策變化而變化的農(nóng)信社始終沒(méi)有把握住自主權(quán)，其建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)也已經(jīng)開(kāi)始向改制為股份制銀行偏離；同時(shí)，省聯(lián)社的設(shè)置使得其行政權(quán)力過(guò)大，監(jiān)管職能缺失，進(jìn)而造成農(nóng)信社官辦非民辦、產(chǎn)權(quán)規(guī)劃模糊、股東權(quán)益喪失、治理機(jī)制成效有限、管理權(quán)力集中于少數(shù)人手中等問(wèn)題頻繁出現(xiàn)。/r/n柳松認(rèn)為，農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題主要是產(chǎn)權(quán)模糊，具體表現(xiàn)在：一是國(guó)家信用作為隱性擔(dān)保不能稀釋道德風(fēng)險(xiǎn)；二是內(nèi)部人控制導(dǎo)致的民主管理虛設(shè)，使得三會(huì)一層不能履行其應(yīng)盡義務(wù)與職能；三是缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；四是信貸資金涌向回報(bào)高的城市地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村中小企業(yè)貸款缺失。張杰,高曉紅認(rèn)為，/r/n“/r/n農(nóng)信社體制是國(guó)家無(wú)法割舍之痛/r/n”/r/n；劉民權(quán)、俞建拖、徐忠認(rèn)為，農(nóng)村信用社改革并不涉及微觀(guān)機(jī)制的治理，而由此造成的道德風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法通過(guò)合并金融機(jī)構(gòu)與改善管理制度的方法予以彌補(bǔ)、完善；王定祥、李伶俐、王小華認(rèn)為無(wú)論是股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)虛置所造成的管理架構(gòu)不自主，還是治理、激勵(lì)、監(jiān)督、退出機(jī)制缺失等問(wèn)題，現(xiàn)存農(nóng)村信用社制度都不能很好地解決；這使得一旦潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)爆發(fā)，在很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社管理制度都難以應(yīng)對(duì)。/r/n2.關(guān)于影響農(nóng)村信用社發(fā)展的因素研究/r/n胡浩民、張樂(lè)柱認(rèn)為，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與生存型農(nóng)戶(hù)為主的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，風(fēng)險(xiǎn)信息難辨、農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)困難、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)代價(jià)大、貸款用途創(chuàng)效低、資金使用不明等因素嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展；同時(shí)，農(nóng)戶(hù)還款來(lái)源不穩(wěn)定、難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題不但不能實(shí)現(xiàn)商業(yè)性利潤(rùn)，甚至連農(nóng)戶(hù)對(duì)于額度小、收益低的金融產(chǎn)品多樣性的需求也始終困擾著農(nóng)村信用社。/r/n侯雙梅認(rèn)為，稅收優(yōu)惠政策過(guò)分集中于農(nóng)村信用社，不但不利于其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可能加強(qiáng)農(nóng)村信用社對(duì)政治與政策因素的依賴(lài)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的信貸資金僅能參與到的農(nóng)村項(xiàng)目稅收優(yōu)惠政策中所提到的行業(yè)中，而政策中未提及的行業(yè)或者新興的農(nóng)村項(xiàng)目得不到有效的支持，進(jìn)而限制農(nóng)村信用社本身業(yè)務(wù)投放多樣化的發(fā)展；同時(shí)優(yōu)惠政策尚未上升到法律層面，而是僅僅零散的體現(xiàn)于部門(mén)的規(guī)章制度，可見(jiàn)這種政策不帶有長(zhǎng)久性。/r/n3.關(guān)于解決農(nóng)村信用社存在問(wèn)題的對(duì)策研究/r/n張明霞認(rèn)為，相較于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國(guó)農(nóng)信社可以更加有力地支持農(nóng)戶(hù)解決/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n問(wèn)題；而現(xiàn)存的農(nóng)村信用社制度無(wú)論從效果上、還是效率上都不能跟上農(nóng)村信用社的特殊要求，所以農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)要放在制度創(chuàng)新上。/r/n吳曉靈認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)本身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的利潤(rùn)無(wú)法覆蓋過(guò)高的利率，進(jìn)而難以滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利潤(rùn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性要求，這就需要政府在稅收上普惠式的予以減免或補(bǔ)貼。/r/n魏文靜認(rèn)為，農(nóng)村信用制度改革力度不夠，信用、征信系統(tǒng)發(fā)展的滯后是造成農(nóng)村金融發(fā)展落后的制約因素，而建立/r/n“/r/n三位一體/r/n”/r/n（正式約束、非正式約束、實(shí)施機(jī)制）的信貸制度可以很好地發(fā)展農(nóng)村金融。/r/n職家紅認(rèn)為，改革農(nóng)村信用社要從規(guī)劃資本管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、加快信息系統(tǒng)升級(jí)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)流程管理、擴(kuò)大人才培訓(xùn)引進(jìn)等五個(gè)方面入手；通過(guò)建立一個(gè)科學(xué)的資本管理體系，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)，運(yùn)用創(chuàng)新產(chǎn)品、打造高科技信息平臺(tái)、開(kāi)展流動(dòng)性性壓力測(cè)試、進(jìn)行資本占用估算、分層次招攬培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員等方式來(lái)完善資本管理。/r/n第三節(jié)研究思路及方法/r/n本文根據(jù)金融學(xué)相關(guān)理論和研究，分析了四川省農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)、威脅和機(jī)遇，提出了四川省農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略，最后指出了實(shí)施這些戰(zhàn)略的保障措施。/r/n本文選用了文獻(xiàn)分析方法，通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)資料的梳理以及相關(guān)新聞報(bào)道，分析了四川省農(nóng)村信用社的發(fā)展成績(jī)和發(fā)展現(xiàn)狀，明確了其經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和不足，提出了發(fā)展改革的意見(jiàn)和建議。/r/n第一章金融創(chuàng)新概述/r/n第一節(jié)/r/n金融創(chuàng)新的內(nèi)涵/r/n金融創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是提高競(jìng)爭(zhēng)力量和服務(wù)水平的重要基礎(chǔ)，它能夠正確地處理好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系問(wèn)題，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)穩(wěn)定提高。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題就是要在夾縫中謀發(fā)展，將現(xiàn)有的金融資源進(jìn)行整合，加快金融創(chuàng)新，盡全力提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。/r/n金融創(chuàng)新的本質(zhì)是創(chuàng)造出新的金融要素，或?qū)鹑谝剡M(jìn)行重新配置和組合。金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物，金融創(chuàng)新可以提高金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率，提高金融產(chǎn)品的作用力，但是創(chuàng)新的事物往往會(huì)伴隨風(fēng)險(xiǎn)，在金融創(chuàng)新的同時(shí)，盡可能的控制風(fēng)險(xiǎn)也是很重要的著力點(diǎn)。農(nóng)村信用社的組織結(jié)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)于部分金融機(jī)構(gòu)較為落后，但是農(nóng)村信用社也也存在自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，比如金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，地緣、人緣廣等優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)于農(nóng)村信用社而言，應(yīng)該根據(jù)自身的軟硬件設(shè)施條件，進(jìn)行基于自身的/r/n“/r/n創(chuàng)新/r/n”/r/n，也許這種創(chuàng)新對(duì)于更先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并不是/r/n“/r/n創(chuàng)新/r/n”/r/n，但只要能為農(nóng)村信用社帶來(lái)更高的效益，增加農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)村信用社更好的發(fā)展，有利于金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，那就是很有價(jià)值的創(chuàng)新。因此，對(duì)于農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新，我們首先可以借鑒其它金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新，對(duì)其創(chuàng)新成果加以總結(jié)利用，并且去掉這些金融創(chuàng)新中的高風(fēng)險(xiǎn)部分，利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有條件，從制度方面、業(yè)務(wù)方面、組織方面對(duì)農(nóng)村信用社各項(xiàng)要素進(jìn)行新的排列組合，形成農(nóng)村信用社自身的金融創(chuàng)新。/r/n第二節(jié)/r/n金融創(chuàng)新分類(lèi)/r/n金融創(chuàng)新大致可歸為以下七類(lèi)：/r/n一、金融制度和管理創(chuàng)新/r/n一國(guó)的金融制度總是隨著金融環(huán)境的變化，如政治、經(jīng)濟(jì)、信用制度、金融政策等的變化而逐漸演變的，這種演變不僅是結(jié)構(gòu)性的變化，從某種意義上說(shuō)，也是一種本質(zhì)上的變化。金融制度創(chuàng)新包括金融組織體系、調(diào)控體系、市場(chǎng)體系的變革及發(fā)展。它影響和決定著金融產(chǎn)權(quán)、信用制度、各金融主體的行為及金融市場(chǎng)機(jī)制等方面的狀況和運(yùn)作質(zhì)量。金融業(yè)管理創(chuàng)新機(jī)制包括兩個(gè)方面：一方面，國(guó)家通過(guò)立法間接對(duì)金融業(yè)進(jìn)行管理，目標(biāo)是穩(wěn)定通貨和發(fā)展經(jīng)濟(jì)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理，建立完善的內(nèi)控機(jī)制，包括機(jī)構(gòu)管理、信貸資金管理、投資風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、勞動(dòng)人事管理等方面。目前，金融機(jī)構(gòu)管理，其著眼點(diǎn)都是通過(guò)資金來(lái)源制約資金運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)和負(fù)債雙方總量和結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)平衡，不斷創(chuàng)造新的管理方法。/r/n二、金融市場(chǎng)創(chuàng)新/r/n金融市場(chǎng)創(chuàng)新主要是指銀行經(jīng)營(yíng)者根據(jù)一定時(shí)期的經(jīng)營(yíng)環(huán)境所造成的機(jī)會(huì)開(kāi)發(fā)出新的市場(chǎng)。現(xiàn)代金融市場(chǎng)大致包括：1.差異性市場(chǎng)，如按不同的內(nèi)容劃分的貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、抵押市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。2.時(shí)間性市場(chǎng)，按期限長(zhǎng)短劃分，短期的有資金拆借市場(chǎng)、票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)、短期借貸市場(chǎng)、短期債券市場(chǎng)等；長(zhǎng)期的有資本市場(chǎng)，如長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等。3.地區(qū)性市場(chǎng)，如國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)、國(guó)際金融市場(chǎng)等。金融市場(chǎng)創(chuàng)新主要指的是微觀(guān)經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)辟新的金融市場(chǎng)或宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)主體建立新型的金融市場(chǎng)。由于金融市場(chǎng)向更高級(jí)金融市場(chǎng)的過(guò)渡和轉(zhuǎn)化，由封閉型金融市場(chǎng)向開(kāi)放金融市場(chǎng)的進(jìn)入和拓展。/r/n三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新/r/n金融產(chǎn)品的核心是滿(mǎn)足需求的功能，它包括金融工具和銀行服務(wù)。金融產(chǎn)品的形式是客戶(hù)所要求的產(chǎn)品種類(lèi)、特色、方式、質(zhì)量和信譽(yù)，使客戶(hù)方便、安全、盈利。在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新的大部分屬于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。/r/n四、金融資源創(chuàng)新/r/n金融資源是指人才、資金、財(cái)務(wù)、信息等，它是保證銀行正常經(jīng)營(yíng)的必要前提，金融資源創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：1.金融資源的來(lái)源創(chuàng)新。首先，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行必須有專(zhuān)門(mén)的人才，人才來(lái)源包括自己培養(yǎng)、吸收其他機(jī)構(gòu)高級(jí)人才和引進(jìn)國(guó)外高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才；其次，必須有資金來(lái)源的充分保證，它要求金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者隨時(shí)掌握資金供應(yīng)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，挖掘和尋求新的資金供應(yīng)渠道，開(kāi)辟新的負(fù)債業(yè)務(wù)。2.金融資源的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。金融資源結(jié)構(gòu)包括及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握各種信息，高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才比重大，負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，財(cái)務(wù)管理先進(jìn)。它能創(chuàng)造出比同行領(lǐng)先的經(jīng)營(yíng)效率和方法。3.金融資源聚集方式創(chuàng)新。對(duì)不同的金融資源有不同的吸引和聚集方式，銀行經(jīng)營(yíng)者要不斷創(chuàng)造新的手段，用最經(jīng)濟(jì)、最有效的方法去聚集自己所需的金融經(jīng)營(yíng)資源，合理地配置這些資源，以求得經(jīng)營(yíng)上的最大效益。/r/n五、金融科技創(chuàng)新/r/n進(jìn)入20世紀(jì)70年代以來(lái)的金融技術(shù)革新和金融自由化。主要體現(xiàn)在銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)講究速度和效率，以及科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了劃時(shí)代的影響。它一方面使金融市場(chǎng)在時(shí)間和空間上的距離縮小，另一方面又使金融服務(wù)多元化、國(guó)際化。/r/n第二章/r/n四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新現(xiàn)狀與問(wèn)題/r/n第一節(jié)/r/n四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)/r/n一、/r/n經(jīng)營(yíng)管理較為完善/r/n/r/n四川省農(nóng)村信用社歷史悠久，已有60年歷史，隨著全國(guó)農(nóng)村信用社和農(nóng)村金融體系的改革，于2005年6月28日由四川省內(nèi)各縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行共同出股成立了四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，其中四川省人民政府委托四川省國(guó)資委履行出資人職責(zé);四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社具有行業(yè)管理和服務(wù)職能，對(duì)其轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省農(nóng)村信用社簡(jiǎn)介[EBJOL]四川省農(nóng)村信用社網(wǎng)站.http:f/Jintroduce.jsp./r/n]/r/n。截止2011年10月，全省農(nóng)村信用社共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)近5600多個(gè)，現(xiàn)有職工50000余人，業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民等各個(gè)層面，己發(fā)展成為全省最大的社區(qū)性、零售性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著服務(wù)/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的重任/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川省農(nóng)村信用社簡(jiǎn)介[EBJOL]四川省農(nóng)村信用社網(wǎng)站.http:f/Jintroduce.jsp./r/n[/r/n]/r/n/r/n秋小林.四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社2011年度工作總結(jié)!EB/OL].人民網(wǎng)，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm./r/n自成立以來(lái)，四川省農(nóng)村信用社始終以服務(wù)/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n和中小企業(yè)為己任，堅(jiān)持縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，在立足農(nóng)村和社區(qū)的基礎(chǔ)上，努力提升金融創(chuàng)新能力，加大對(duì)/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n和中小企業(yè)的信貸投入，極大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程和農(nóng)民收入水平的提高，推動(dòng)了中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，也推動(dòng)了自身的持續(xù)快速發(fā)展。截止2011年10月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額4984.2億元，較年初增加769.5億元，增長(zhǎng)18.3%；各項(xiàng)貸款余額3/r/n297.2億元，較年初增加482.7億元，增長(zhǎng)17.2%。存款規(guī)模由全省金融機(jī)構(gòu)第3位躍居第2位，貸款規(guī)模和存、貸款增加額均居全省金融機(jī)構(gòu)第1位/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n秋小林.四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社2011年度工作總結(jié)!EB/OL].人民網(wǎng)，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm./r/n[/r/n]/r/n/r/n秋小林.四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社2011年度工作總結(jié)!EB/OL].人民網(wǎng)，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm./r/n二、產(chǎn)品類(lèi)型多，市場(chǎng)覆蓋面廣/r/n目前，四川省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，盈利能力迅速提升，這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是存貸款規(guī)?？焖俪掷m(xù)增長(zhǎng)，至2011年10月末，四川省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額4984.2億元，較年初增加769.5億元，增長(zhǎng)18.3；各項(xiàng)貸款余額3297.2億元，較年初增加482.7億元，增長(zhǎng)17.2%。存款規(guī)模由全省金融機(jī)構(gòu)第3位躍居第2位，貸款規(guī)模和存、貸款增加額均居全省金融機(jī)構(gòu)第1位。二是盈利水平大幅提升。截至2014年末，四川農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)到10631億元，各項(xiàng)貸款余額5484億元，存貸款總量居全國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)第五位，全省銀行業(yè)第1位，成為名符其實(shí)四川最大的銀行。同時(shí)以占全省金融機(jī)構(gòu)19%的資金來(lái)源，發(fā)放了占全省89%以上的農(nóng)業(yè)貸款、98%以上的農(nóng)戶(hù)貸款、93%以上的災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建貸款、100%的藏區(qū)牧民定居貸款和彝族新寨建設(shè)貸款、55%以上的下崗再就業(yè)貸款、70%以上的生源地國(guó)家助學(xué)貸款，滿(mǎn)足了占總戶(hù)數(shù)近55%的縣域中小企業(yè)的貸款需求；全系統(tǒng)累計(jì)捐贈(zèng)各類(lèi)扶貧資金2.1億元，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)/r/n[/r/n[/r/n]/r/n/r/n[/r/n]/r/n/r/n四川農(nóng)信官網(wǎng)./other/nxjj.html[RB/OL].2016-3-27./r/n三、資產(chǎn)質(zhì)量較高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)/r/n截止2011年至10月末，四川省農(nóng)村信用社不良貸款余額較年初減少22.7億元，占比下降1.9個(gè)百分點(diǎn);貸款損失準(zhǔn)備金余額154.2億元，較年初增加22.1億元，增長(zhǎng)16.7%;貸款損失充足率135.9%、撥備覆蓋率78.8%,資本充足率7.87，分別較年初提高和1.75個(gè)百分點(diǎn)；這表明四川省農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。/r/n四、IT建設(shè)快速發(fā)展，科技實(shí)力不斷增強(qiáng)/r/n四川省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)的大力推進(jìn)全社信息化建設(shè)，通過(guò)不斷提升全社的科技水平和科技創(chuàng)新能力，為四川省農(nóng)村信用社成功完成向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變提供重要支撐。目前，四川省農(nóng)村信用社IT建設(shè)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三方面:一是現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)功能齊備，其表現(xiàn)在己成功建立全省集中的數(shù)據(jù)中心，全面成功上線(xiàn)SC6000綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，相繼開(kāi)通了蜀信卡、ATM機(jī)、POS機(jī)和電話(huà)支付終端系統(tǒng)，成功上線(xiàn)運(yùn)行了電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行。二是農(nóng)戶(hù)小額信貸系統(tǒng)、集中授信系統(tǒng)和稽核管理系統(tǒng)等在全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)占據(jù)領(lǐng)先地位。三是客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)、大中型法人評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)、貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)系統(tǒng)、績(jī)效考核系統(tǒng)等/r/n“/r/n五大系統(tǒng)/r/n”/r/n的開(kāi)發(fā)建設(shè)和上線(xiàn)運(yùn)行，提高四川省農(nóng)村信用社信息北、集約化管理水平。四是全國(guó)首條/r/n“/r/n農(nóng)戶(hù)小額信用貸款系統(tǒng)/r/n”/r/n的正式運(yùn)行，進(jìn)一步延伸了農(nóng)村金融服務(wù)普惠制的渠道。/r/n第二節(jié)/r/n四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題/r/n據(jù)了解,全國(guó)農(nóng)村金融體系整體上落后于城市,而在四川省表現(xiàn)更為突出。來(lái)自四川省權(quán)威部門(mén)的調(diào)查顯示,農(nóng)村金融是金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題具體表現(xiàn)在:/r/n一、金融創(chuàng)新綜合管理體系不健全/r/n征信、評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)、法律等中介服務(wù),是推動(dòng)金融創(chuàng)新不可或缺的必要環(huán)節(jié)。但是四川省農(nóng)村個(gè)人信用信息系統(tǒng)還未建立,信用信息體系建設(shè)滯后,信用信息不對(duì)稱(chēng)。目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)四川省農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位,不完善。金融法律法規(guī)仍不健全,金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后,還沒(méi)有將農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新活動(dòng)監(jiān)管納入正常軌道。/r/n二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠/r/n一是創(chuàng)新產(chǎn)品仍然品種單一、結(jié)構(gòu)上雷同。目前,四川省農(nóng)村信用社由于開(kāi)發(fā)能力有限、對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)需求調(diào)查不夠深入等原因,在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在雷同現(xiàn)象,簡(jiǎn)單照搬省內(nèi)各商業(yè)銀行的做法,不能根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況因地制宜地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,創(chuàng)新的自主性和原生性不夠。二是創(chuàng)新產(chǎn)品手續(xù)繁瑣,辦理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品程序復(fù)雜,手續(xù)繁瑣,費(fèi)時(shí)費(fèi)力,實(shí)務(wù)操作性不強(qiáng)。三是創(chuàng)新產(chǎn)品普遍存在額度小、期限短等特點(diǎn),難以滿(mǎn)足/r/n“/r/n三農(nóng)/r/n”/r/n發(fā)展需要。/r/n三、金融創(chuàng)新人才匱乏/r/n對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)講,最大的危機(jī)是人才危機(jī)。四川省農(nóng)村信用社員工多數(shù)來(lái)源于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村,缺乏一批既具有現(xiàn)代金融知識(shí)又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),既懂國(guó)際金融慣例又精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)技術(shù),既具有開(kāi)拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才,而由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村,對(duì)高素質(zhì)人才缺乏吸引力,這嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開(kāi)展。/r/n四、金融創(chuàng)新技術(shù)有待提高/r/n四川省農(nóng)村信用社雖然也建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等,但受技術(shù)和水平的限制,技術(shù)性金融創(chuàng)新仍然是四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的最薄弱的環(huán)節(jié)。/r/n五、金融創(chuàng)新理念缺乏/r/n四川省農(nóng)村信用社的部分干部職工長(zhǎng)期工作生活在農(nóng)村,受封閉環(huán)境、傳統(tǒng)思想的影響,其思維模式保守、封閉,對(duì)新鮮事物不感興趣,缺乏創(chuàng)新意識(shí),業(yè)務(wù)開(kāi)拓性差。同時(shí),由于四川省農(nóng)村信用社尚未建立完善的創(chuàng)新管理體系,創(chuàng)新尚沒(méi)有融入管理架構(gòu)中,缺乏創(chuàng)新考核機(jī)制和有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,也導(dǎo)致省內(nèi)農(nóng)村信用社整體缺乏創(chuàng)新氛圍和自主創(chuàng)新意識(shí)。/r/n第三章/r/n促進(jìn)四川省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的對(duì)策建議/r/n客觀(guān)的看，四川農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新雖然發(fā)展加快，但同國(guó)有商業(yè)銀行以及東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，金融創(chuàng)新尚處于起步階段。農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)、與國(guó)際市場(chǎng)的漸進(jìn)接軌，政府、企業(yè)和公眾對(duì)金融創(chuàng)新的需求將日益旺盛，不創(chuàng)新，發(fā)展將更是舉步艱難，因此，要在創(chuàng)新中尋求發(fā)展，在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)。/r/n第一節(jié)/r/n進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的管理體制改革/r/n一、/r/n對(duì)經(jīng)營(yíng)理念升華，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式/r/n農(nóng)村信用社要堅(jiān)決樹(shù)立和貫徹/r/n“/r/n以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心/r/n”/r/n的經(jīng)營(yíng)理念，牢固樹(shù)立起/r/n“/r/n面向市場(chǎng)，了解市場(chǎng)，服務(wù)市場(chǎng)，開(kāi)拓市場(chǎng)/r/n”/r/n的經(jīng)營(yíng)策略，將/r/n“/r/n以客戶(hù)為中心/r/n”/r/n落到實(shí)處。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，客戶(hù)的需求越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的趨勢(shì)，農(nóng)村信用社只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需要。要大力開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)建立高水平的專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，向客戶(hù)全面營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品和服務(wù)，依靠營(yíng)銷(xiāo)來(lái)擴(kuò)大和培育客戶(hù)資源群體。同時(shí)，要突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)方式，朝著金融服務(wù)信息化、服務(wù)形式的多樣化和全方位化發(fā)展，積極轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，不斷為客戶(hù)提供最佳服務(wù)。/r/n二、/r/n加快對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度的改革/r/n想要進(jìn)行農(nóng)村信用合作社改革，就要首先改革產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度是一個(gè)非常重要的問(wèn)題，它的核心是通過(guò)明確分析產(chǎn)權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)/r/n“/r/n誰(shuí)投資、誰(shuí)管理、出了風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任/r/n”/r/n這個(gè)目標(biāo)。最近幾年，改革多樣化的產(chǎn)權(quán)制度使不同地域、不同經(jīng)濟(jì)水平、不同經(jīng)營(yíng)方法下的農(nóng)村信用社都能夠?qū)ふ遗c自己情況相符合的較為有效的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織模式。目前，各地農(nóng)村信用社要將產(chǎn)權(quán)制度改革作為突破口，將農(nóng)村信用社逐步改造成地方性的農(nóng)村股份合作銀行。/r/n三、完善農(nóng)村信用體系建立健全的規(guī)章制度/r/n一方面是要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，加快農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，抓住農(nóng)村社會(huì)信用建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推進(jìn)創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村活動(dòng)，以推廣小額信用貸款為手段，提高農(nóng)民社會(huì)信用意識(shí)，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。同時(shí)要加快建立中介信息反饋體系，制定合適的高標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)、審計(jì)信息披露標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)扶持律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專(zhuān)業(yè)化中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理。/r/n另一方面對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新是其發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有通過(guò)創(chuàng)新使經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求得到滿(mǎn)足，金融機(jī)構(gòu)才能得到更好的發(fā)展。然而，新的業(yè)務(wù)一定會(huì)有新的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)要使其得到充分的重視。因此，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須要建立一個(gè)較為完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)督體制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與監(jiān)督，健全金融法律法規(guī)，將金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范有機(jī)地融合在一起，以使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為得到規(guī)范。在外部，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾統(tǒng)一于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在內(nèi)部，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾統(tǒng)一于金融體系內(nèi)控制度的建設(shè)。一旦金融體系內(nèi)控建設(shè)步伐緩慢，不能很好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，金融創(chuàng)新就在很大程度上可能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大損失。/r/n第二節(jié)/r/n不斷提高農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力/r/n一、/r/n積極開(kāi)拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng)新/r/n農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng)新，首先應(yīng)在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景基礎(chǔ)上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，做到搶抓機(jī)遇，講求成本核算，以自身效益和社會(huì)效益最大化為目標(biāo)。主動(dòng)研究市場(chǎng)農(nóng)村信用社賴(lài)以生存和發(fā)展的基本前提，主動(dòng)研究市場(chǎng)，確定市場(chǎng)需要，并提供與之相適應(yīng)的商品和勞務(wù)去滿(mǎn)足這些需要。農(nóng)村信用社的商品就是貨幣，勞務(wù)就是員工。把農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行抽象提取以后，再以其它具有相同特點(diǎn)企業(yè)成功的創(chuàng)新為模板，引進(jìn)其它企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)策略和方法。其次，在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念的前提下，把這種經(jīng)過(guò)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)思想進(jìn)行細(xì)化，形成各種各樣的經(jīng)營(yíng)策略與方法，各種不同的策略與方法應(yīng)根據(jù)具體情況進(jìn)行產(chǎn)生與運(yùn)用。/r/n（一）進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)與促銷(xiāo)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)，本來(lái)作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)是一種相對(duì)的賣(mài)方市場(chǎng)，但是隨著金融機(jī)構(gòu)的增加與金融經(jīng)營(yíng)的多元化，通過(guò)促銷(xiāo)去開(kāi)展農(nóng)村信用社的金融業(yè)務(wù)也是很有必要的，促銷(xiāo)的方法可以使用其它企業(yè)通用的方法，可選性很強(qiáng)，例如在農(nóng)村信用社客戶(hù)集中的地點(diǎn)進(jìn)行宣傳、或者對(duì)農(nóng)村信用社的現(xiàn)有客戶(hù)實(shí)行積分制、或者進(jìn)行回訪(fǎng)甚至有選擇性的獎(jiǎng)勵(lì)，都是促銷(xiāo)的方法之一。進(jìn)行金融促銷(xiāo)是為了保證金融營(yíng)銷(xiāo)的更好發(fā)展，使農(nóng)村信用社客戶(hù)穩(wěn)定，增加優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。/r/n（二）把長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)與近期經(jīng)營(yíng)相結(jié)合。金融作為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，穩(wěn)定是很重要的，長(zhǎng)期的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)要放在重要的位置。長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中有的舉措在當(dāng)前看也許是純投入的,但這種投入從長(zhǎng)遠(yuǎn)的產(chǎn)出來(lái)看是短期經(jīng)營(yíng)無(wú)法替代的。在國(guó)外就曾有一家銀行，在自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置兒童樂(lè)園，在當(dāng)時(shí)看來(lái)，引起很多別的銀行的嘲笑，但是這家銀行卻因此吸收到了大量非常穩(wěn)定的家庭儲(chǔ)蓄存款和培養(yǎng)出了大量的潛在的客戶(hù)源。在二十年后的金融危機(jī)中，這部分穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款和已經(jīng)長(zhǎng)大的潛在的客戶(hù)卻為這家銀行渡過(guò)金融危機(jī)給予了不可替代的力量。從這些經(jīng)營(yíng)策略中，農(nóng)村信用社可以提煉出對(duì)自己有用的金融創(chuàng)新。/r/n二、/r/n調(diào)整優(yōu)化資源配置/r/n省級(jí)聯(lián)社要充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，集中人才資源優(yōu)勢(shì)，組織研發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的新的金融產(chǎn)品。要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新，探索形成有效抵押品的制度創(chuàng)新，鼓勵(lì)抵押品的各種替代形式，促進(jìn)抵押市場(chǎng)的多樣化；大力推廣農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)村住房消費(fèi)信貸、大額信用貸款、生源地助學(xué)貸款等；盡快構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)，積極推廣信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人支票和通存通兌業(yè)務(wù)；采取多種形式，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力；積極培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道，以適應(yīng)農(nóng)村對(duì)金融的多樣性、多層次需求。/r/n三、健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，明確金融機(jī)構(gòu)職能定位/r/n引導(dǎo)建立各金融機(jī)構(gòu)分工負(fù)責(zé)、有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改善和勞動(dòng)力素質(zhì)改善上的主導(dǎo)作用，將小額農(nóng)貸、扶貧貼息、教育助學(xué)、科技信貸、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等金融產(chǎn)品由政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，其他金融產(chǎn)品按市場(chǎng)化運(yùn)作。二是明確農(nóng)村信用社的職能定位。農(nóng)村信用社要全面實(shí)施商業(yè)化運(yùn)作，建立健全與金融產(chǎn)品相配套的內(nèi)控機(jī)制，避免因政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)混淆不清帶來(lái)的弊病。三是農(nóng)村信用社的職能定位。組建農(nóng)村信用社已成定勢(shì)，其資金主要來(lái)源于農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)也主要在農(nóng)村，要大膽吸收民營(yíng)資本，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象也應(yīng)落在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。/r/n第三節(jié)/r/n加大農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的產(chǎn)品創(chuàng)新力度/r/n/r/n首先，要結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，充分考慮農(nóng)村市場(chǎng)需求，大力開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況，開(kāi)拓新的貸款業(yè)務(wù)品種，使貸款品種多樣化，以適應(yīng)廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等各類(lèi)客戶(hù)的不同需求。要把小額農(nóng)貸作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，有條件的地區(qū)可建立起貸款超市，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出小額信用貸款、建房貸款、聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、經(jīng)商貸款等新的貸款品種，滿(mǎn)足多樣化的貸款需求。其次，大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如開(kāi)發(fā)新的金融工具，不斷培植新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)加快網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、信用借記卡、代客理財(cái)設(shè)計(jì)、對(duì)外擔(dān)保等新的金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，積極開(kāi)發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、組合保險(xiǎn)、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產(chǎn)品。第三，積極開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要結(jié)合實(shí)際，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的品種，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，加快存款服務(wù)的多樣化建設(shè)。根據(jù)農(nóng)民需求現(xiàn)狀，開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、醫(yī)療保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、子女教育和婚嫁儲(chǔ)蓄等新的業(yè)務(wù)，吸收農(nóng)村閑散資金，結(jié)合農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)，在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)季節(jié)積極攬儲(chǔ)。/r/n農(nóng)村信用社現(xiàn)有的金融產(chǎn)品需要營(yíng)銷(xiāo)，新開(kāi)發(fā)出來(lái)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品也需要營(yíng)銷(xiāo)，這表明了營(yíng)銷(xiāo)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要性，這里分析一下金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的特殊性具有易被跟隨性、快速變現(xiàn)性和規(guī)避性這三個(gè)特征。產(chǎn)品、價(jià)格、促銷(xiāo)和分銷(xiāo)策略是影響金融創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的主要因素。由于其極強(qiáng)的變現(xiàn)性，使人們?cè)谛睦砩嫌袀€(gè)接受過(guò)程。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的生命周期包括投入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。在投入期應(yīng)投入資金促銷(xiāo)，占領(lǐng)市場(chǎng)；成長(zhǎng)期則擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)量；成熟期要擴(kuò)展服務(wù)范圍，尋找新的細(xì)分市場(chǎng)；到衰退期，在維持舊市場(chǎng)份額的同時(shí)，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行改良或用創(chuàng)新產(chǎn)品替代舊產(chǎn)品。對(duì)整個(gè)金融創(chuàng)新的擴(kuò)張來(lái)說(shuō)是從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向不發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)散。分銷(xiāo)渠道有現(xiàn)實(shí)分銷(xiāo)渠道和虛擬分銷(xiāo)渠道兩種，在創(chuàng)新產(chǎn)品的投入和成長(zhǎng)期以現(xiàn)實(shí)分銷(xiāo)渠道為主，在成熟期和衰退期以虛擬分銷(xiāo)渠道為主，但兩種手段交替著貫穿全過(guò)程。在促銷(xiāo)方面，專(zhuān)家或親朋推銷(xiāo)和公共關(guān)系促銷(xiāo)是最佳途徑，這是由金融創(chuàng)新產(chǎn)品的迅速變現(xiàn)性和安全心理決定的。/r/n第四節(jié)、大力培養(yǎng)高素質(zhì)人才以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的需要/r/n提高人力資源可用效率。一是要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有金融從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強(qiáng)其現(xiàn)代金融意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是要?jiǎng)?chuàng)新用人機(jī)制，吸引、開(kāi)發(fā)和留住人才，配備一些知識(shí)化、年輕化、多技能、懂業(yè)務(wù)、善管理的復(fù)合型人才。三是要注重建立人才流動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立選拔、流動(dòng)、淘汰機(jī)制和業(yè)績(jī)考核評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)員工報(bào)酬激勵(lì)制度，充分發(fā)揮人才的使用效能。大力培養(yǎng)人才，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的需要。為了更好地適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的需要，必須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)戰(zhàn)略的科學(xué)性，樹(shù)立科學(xué)的人才觀(guān)，實(shí)現(xiàn)人才強(qiáng)社。/r/n當(dāng)下，新的發(fā)展機(jī)遇正給農(nóng)村信用社帶來(lái)挑戰(zhàn)，因此必須要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、加強(qiáng)制定科學(xué)的戰(zhàn)略、樹(shù)立良好的人才觀(guān)以更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。一方面，農(nóng)村信用社必須大力搞好隊(duì)伍建設(shè)，努力建設(shè)一種能夠吸引人才、培養(yǎng)人才的機(jī)制。農(nóng)村信用社要大力吸收文化素質(zhì)高和實(shí)踐能力強(qiáng)的人才，同時(shí)對(duì)現(xiàn)存的從業(yè)人員加強(qiáng)教