數(shù)字化創(chuàng)新數(shù)字化創(chuàng)新

普惠金融高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化路徑研究建設(shè)高效安全的基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融風險防控機制，完善規(guī)范共享的信用體系。普惠金融是經(jīng)濟金融可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的提升關(guān)乎經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定發(fā)展。本文通過探究普惠金融發(fā)展形勢，同時對普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的因素進行分析，發(fā)現(xiàn)存在缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境、踐行“負責任金融”理念還有差距、金融消費者金融健康意識不足、數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在困境等問題。

1普惠金融發(fā)展最新形勢

黨中央、國務(wù)院高度重視推進我國普惠金融發(fā)展。2022年2月28日，中央全面深化改革委員會審議通過《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，習近平總書記在主持會議時強調(diào)，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。優(yōu)化營商環(huán)境和數(shù)字經(jīng)濟是2022年江西省委省政府確定的“雙一號改革工程”，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是優(yōu)化營商環(huán)境的題中之義，也與數(shù)字經(jīng)濟密切相關(guān)。做好普惠金融高質(zhì)量發(fā)展工作也是對金融系統(tǒng)參與“雙一號改革工程”的重要舉措。

近年來，新余市金融系統(tǒng)不斷完善普惠金融服務(wù)供給，著力提高普惠金融資源配置效率，改進普惠金融產(chǎn)品質(zhì)效，在創(chuàng)新普惠金融工作機制方面的很多做法都可圈可點。比如，深化“政務(wù)大數(shù)據(jù)+普惠金融”數(shù)字惠民模式，在全省率先創(chuàng)設(shè)普惠金融服務(wù)中心。截至2022年7月末,全市銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額189.3億元,比各項貸款增速高3.75個百分點；全市各類企業(yè)貸款加權(quán)平均利率同比下降46個基點,其中新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.82%，較2021年下降0.2個百分點，實現(xiàn)了企業(yè)融資成本的穩(wěn)中有降。

2普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的制約性因素

缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境

一是普惠金融目前沒有必要的法律支撐。盡管國務(wù)院出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，監(jiān)管部門也出臺了系列規(guī)范性文件，但多為原則性規(guī)定，法律的懲戒和震懾效應(yīng)不夠，制約了中小微企業(yè)主和金融消費者的健康發(fā)展。二是監(jiān)管機制還需完善?，F(xiàn)行監(jiān)管模式下，“一行兩會”和地方政府在職責范圍內(nèi)承擔普惠金融職能，缺乏統(tǒng)一的主導(dǎo)、保護普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管機構(gòu)，且沒有統(tǒng)一標準，容易形成監(jiān)管不均衡。如在消費金融、互聯(lián)網(wǎng)貸款、小額貸款公司等領(lǐng)域，金融消費者保護監(jiān)管相對薄弱。三是社會信用體系建設(shè)尚不理想，信用信息歸集機制不暢、守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒工作效用發(fā)揮有限等問題尚未得到根本解決。

踐行“負責任金融”理念還有差距

在普惠金融發(fā)展實踐中，一方面由于傳統(tǒng)普惠金融供給者的商業(yè)屬性和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟利益和社會責任發(fā)生沖突時，更偏向于選擇經(jīng)濟利益，發(fā)展普惠金融更多依靠政策推動，自身主動性有待提高，普惠金融產(chǎn)品的多樣性和適當性、信息披露、風險提示等領(lǐng)域存在一些問題，特別是存在產(chǎn)品營銷過度、信息披露不足的情況。

金融消費者金融健康意識不足

金融消費者特別是農(nóng)村地區(qū)消費者金融健康意識還比較淡薄。具體表現(xiàn)在金融消費者對金融基礎(chǔ)知識的掌握不足，且主動學(xué)習的意愿不強，保險保障不足，影響消費者金融健康水平。消費者自我保護意識欠缺，接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時不會仔細閱讀合同條款，在面對高利誘惑或者非法股票投資時，部分消費者會有觀望或嘗試的心態(tài)等。

數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在困境

一是廣大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠基礎(chǔ)設(shè)施仍然匱乏，仍有大部分群體未能使用互聯(lián)網(wǎng)。二是人口老齡化加速，多數(shù)老年人無法有效接觸和使用數(shù)字技術(shù)，產(chǎn)生“技術(shù)性的金融排斥”。三是低凈值人群、弱勢群體或?qū)⒁驗闆]有掌握必要的數(shù)字技術(shù)、金融知識或缺乏相應(yīng)的設(shè)施而被排除在金融服務(wù)之外。四是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品屬性和業(yè)務(wù)模式有待完善。近年來，各金融機構(gòu)和大型金融科技企業(yè)加速推出各種數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，但其普惠性及業(yè)務(wù)的可持續(xù)性有待觀察。部分金融機構(gòu)只是將傳統(tǒng)的線下金融產(chǎn)品和服務(wù)線上化，對用戶的資產(chǎn)、征信等評級數(shù)據(jù)仍然有著較高要求，融資成本并沒有真正下降。

1普惠金融高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化路徑

提高政治站位，將黨中央國務(wù)院決策部署迅速貫徹落實到位

發(fā)展是解決我國一切問題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，要清醒認識當前形勢，切實增強普惠金融高質(zhì)量發(fā)展工作的責任感和使命感。要堅定信心，果斷應(yīng)對，全面貫徹新發(fā)展理念，高效統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展，持續(xù)加大金融支持實體經(jīng)濟力度。

精準引導(dǎo)，完善普惠金融高質(zhì)量發(fā)展長效工作機制

發(fā)揮貨幣政策工具的正向激勵作用，提高政策支持普惠性，將更多信貸資源配置到小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，切實降低“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資成本。金融機構(gòu)要踐行“負責任”的金融理念，做好普惠小微企業(yè)延期還本付息支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具、普惠小微信用貸款支持計劃并入支農(nóng)支小再貸款管理的轉(zhuǎn)換接續(xù)工作，促進小微企業(yè)貸款融資“增量、提質(zhì)、價降、擴面”，強化“敢貸、愿貸、會貸”長效機制建設(shè)，完善與普惠金融掛鉤的內(nèi)部考核機制，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資的可獲得性；同時，主動減費讓利，切實降低企業(yè)融資成本。

拓展線上線下模式，拓寬數(shù)字普惠金融覆蓋面

創(chuàng)新金融服務(wù)方式，持續(xù)開展多種形式“線上+線下”融資宣傳和對接活動，做好轄內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展，提升低凈值人群、弱勢群體接受數(shù)字金融服務(wù)水平。線上方面，加大科技賦能，依托數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)；線下方面，下沉服務(wù)，強化惠企惠商政策宣傳，建立常態(tài)化、便捷化、網(wǎng)絡(luò)化的銀企對接機制，要充分發(fā)揮好“金融教育示范基地”“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”對接的前沿堡壘作用，破解普惠金融“最后一公里”難題，形成“心貼心溝通、點對點服務(wù)、實打?qū)嵔怆y”的普惠金融服務(wù)體系。

健全消費者金融教育長效機制，提升消費者金融素養(yǎng)

建設(shè)高效安全的基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融風險防控機制，完善規(guī)范共享的信用體系。加強重點人群金融知識宣教活動，繼續(xù)深化金融教育示范基