商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別

機(jī)動車損失保險示范險條款與原條款區(qū)分

(培訓(xùn)材料)商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第1頁背景選擇A條款企業(yè)人保、安邦、華泰、天安、大地、永安、大眾、中華聯(lián)合選擇B條款企業(yè)平安、渤海、華安、陽光、華農(nóng)、民安、永誠、都邦、太平選擇C條款企業(yè)太平洋、安華農(nóng)業(yè)、中銀保險商業(yè)機(jī)動車輛保險行業(yè)條款選擇商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第2頁背景

長久以來，商業(yè)車險A、B、C條款因表述專業(yè)、設(shè)計復(fù)雜、責(zé)任含糊而備受詬病。與此相伴，高保低賠、無責(zé)不賠等更被有車一族炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。當(dāng)前，保險行業(yè)協(xié)會示范條款終于出爐。示范條款對現(xiàn)行商業(yè)車險A、B、C條款進(jìn)行了整合，并深入強(qiáng)化了對被保險人權(quán)益保障。

商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第3頁特點(diǎn)

為了便于車主閱讀了解，示范條款簡化了車險產(chǎn)品體系，除對特種車、摩托車、拖拉機(jī)單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動車均采取這一統(tǒng)一示范條款。商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第4頁特點(diǎn)整合車險條款，對以前主險（包含A、B、C條款）、38個附加險及特約條款進(jìn)行整合，主險沒有改變：機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員保險、機(jī)動車全車盜搶險：附加險進(jìn)行整合保留玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、車身劃痕險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、修理期間費(fèi)用賠償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠險、指定修理廠險等10個附加險，新增1個附加險“車損險無法找到第三方不計免賠險”，并將以前5個附加險并入主險責(zé)任范圍內(nèi)，如教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落等。

商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第5頁車身劃痕損失險玻璃單獨(dú)破碎險商業(yè)三者險車輛損失險機(jī)動車保險條款特種車摩托車、拖拉機(jī)保險條款車上人員責(zé)任險全車盜搶險基本險不計免賠率特約條款自報附加險商業(yè)三者險車輛損失險車上人員責(zé)任險全車盜搶險摩托車、拖拉機(jī)不計免賠率特約條款示范條款總體構(gòu)圖商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第6頁備注：紅顏色部分為原條款已刪減內(nèi)容，藍(lán)顏色部分為示范條款新增內(nèi)容。原定義：本保險協(xié)議中機(jī)動車是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛供人員乘用或者用于運(yùn)輸物品以及進(jìn)行工程專題作業(yè)輪式車輛或履帶式車輛，不含摩托車和拖拉機(jī)。示范條款定義：本保險協(xié)議中被保險機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地域）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛供人員乘用或者用于運(yùn)輸物品以及進(jìn)行專題作業(yè)輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其它運(yùn)載工具，但不包含摩托車、拖拉機(jī)、特種車?！畲髤^(qū)分是機(jī)動車定義發(fā)生了改變商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第7頁示范條款第六條

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因以下原因造成被保險機(jī)動車直接損失，保險人依照本保險協(xié)議約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）

碰撞、傾覆、墜落；

（二）

火災(zāi)、爆炸；（黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體用車、企業(yè)非營業(yè)用車自燃）

（三）

外界物體墜落、坍毀；

（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、（海嘯）熱帶風(fēng)暴

（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪（雪災(zāi)）、冰凌、沙塵暴；

（六）受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七）

載運(yùn)被保險機(jī)動車渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船情形）第七條

發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)耍ù恚轭A(yù)防或者降低被保險機(jī)動車損失所支付必要、合理施救費(fèi)用，由保險人負(fù)擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超出保險金額數(shù)額。

機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第8頁責(zé)任免去第八條在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，以下情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一）事故發(fā)生后，（交通肇事后逃逸；）（駕駛?cè)耍?、被保險人或其允許駕駛?cè)耍ㄍ侗Ｈ耍┯幸馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

（被保險人或其允許駕駛?cè)擞幸庑袨椤⒎缸镄袨?；）（二）駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取辦法情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開事故現(xiàn)場；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制精神藥品或者麻醉藥品；

3、無駕駛證，（駕駛證失效或者）駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第9頁責(zé)任免去

4、駕駛與駕駛證載明準(zhǔn)駕車型不相符合機(jī)動車；

5、實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)警車、（消防車、救護(hù)車、工程救險車）載有危險物品機(jī)動車或牽引掛車機(jī)動車；

6、（使用各種專用機(jī)械車、特種車人員無國家相關(guān)部門核發(fā)有效操作證，或）駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)許可證書或其它必備證書；（6、法律法規(guī)要求其它屬于無有效駕駛資格情況。）7、學(xué)習(xí)駕駛時無正當(dāng)教練員隨車指導(dǎo)；

8、非被保險人允許駕駛?cè)耍?/p>

機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第10頁責(zé)任免去（三）被保險機(jī)動車有以下情形之一者：

１、（除本保險協(xié)議另有書面約定外），發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車（沒有公安交通管理部門及其它相關(guān)管理部核發(fā)法）行駛證、號牌（或暫時移動證，）被注銷，或未按要求檢驗或檢驗不合格；2、改變使用性質(zhì)未向保險人辦理批改手續(xù)；3、保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓，被保險人、受讓人未推行本條款第三十一條要求進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)；

4、更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項或兩項以上，未按國家相關(guān)要求進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)；2、被扣押、（罰沒、查封）收繳、沒收、政府征用期間；

3、在競賽、測試、（展覽）期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間（、被吊裝、拖帶、運(yùn)輸期間）；

4、被保險人或其允許駕駛?cè)擞幸猓ㄐ袨?、）或重大過失，造成被保險機(jī)動車被利用從事（保險機(jī)動車被作為犯罪工具；）犯罪行為。8、輪式專用機(jī)械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其它設(shè)計最高時速低于七十公里機(jī)動車進(jìn)入高速公路。機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第11頁責(zé)任免去第九條

以下原因造成被保險機(jī)動車損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）地震及其次生災(zāi)害（本條款第五條第5款未列名其它自然災(zāi)害）；

（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、（罷工）暴亂、（核）污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；

（三）人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；（保險責(zé)任第五條第2款中未列明其它使用性質(zhì)車輛自燃；自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)損失；）

（四）保險機(jī)動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r自行滑動或被遙控開啟；特種車作業(yè)中車體失去重心；（四）（保險機(jī)動車）違反（《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規(guī)中相關(guān)機(jī)動車裝載要求。）安全裝載要求；（五）被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等造成被保險機(jī)動車危險程度顯著增加；

（六）被保險人或其允許駕駛?cè)擞幸庑袨椤C(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第12頁責(zé)任免去第十條

以下?lián)p失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因市場價格變動造成貶值、修理后因價值降低引發(fā)減值損失；

（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺點(diǎn)；

（三）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分；（四）投保人、被保險人或其允許駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，有意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，保險人對無法確定部分，不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人經(jīng)過其它路徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)該及時知道保險事故發(fā)生除外；（五）因被保險人違反本條款第十六條約定，造成無法確定損失。（六）保險機(jī)動車上固定機(jī)具、設(shè)備因為其內(nèi)在機(jī)械或電器故障引發(fā)本身損失（七）保險機(jī)動車吊升、舉升物體造成損失；（八）遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分；機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第13頁責(zé)任免去（六）被保險機(jī)動車全車被偷竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到損壞，或被偷竊、被搶劫、被搶奪未遂受到損壞，或車上零部件、從屬設(shè)備丟失；（七）（輪胎（包含鋼圈），）車輪（輪胎包含鋼圈）單獨(dú)損壞，玻璃（不含天窗玻璃）單獨(dú)破碎，無顯著碰撞痕跡車身劃痕，（車身表面油漆單獨(dú)損傷，水箱或發(fā)動機(jī)單獨(dú)冰凍損壞）以及新增設(shè)備損失；

（八）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后造成發(fā)動機(jī)損壞；（九）律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或處罰性賠款，以及未經(jīng)保險人事先書面同意檢驗費(fèi)、判定費(fèi)、評定費(fèi)；（十）應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠付損失與費(fèi)用

第十條其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第14頁保險金額第十二條

保險金額按投保時被保險機(jī)動車實(shí)際價值確定。

投保時被保險機(jī)動車實(shí)際價值由投保人與保險人依據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后價格協(xié)商確定或其它市場公允價值協(xié)商確定。

折舊金額可依據(jù)本保險協(xié)議列明參考折舊系數(shù)表確定。

第十一條保險金額機(jī)動車損失保險金額自以下方式中選擇一個：（一）按投保時保險機(jī)動車新車購置價確定；（二）在投保時保險機(jī)動車新車購置價內(nèi)協(xié)商確定，但保險金額不得低于新車購置價20%。機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第15頁賠償處理

第十三條

發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)藨?yīng)該及時采取合理、必要施救和保護(hù)辦法，預(yù)防或者降低損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)艘罁?jù)相關(guān)法律法規(guī)要求選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，應(yīng)該馬上通知保險人。第十四條

被保險人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)艘罁?jù)相關(guān)法律法規(guī)要求選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，應(yīng)該幫助保險人勘驗事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序要求》簽署統(tǒng)計交通事故情況協(xié)議書。機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第16頁賠償處理第十五條

被保險人索賠時，應(yīng)該向保險人提供與確認(rèn)保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等相關(guān)證實(shí)和資料。（保險人認(rèn)為相關(guān)證實(shí)和資料不完整，應(yīng)該及時一次性通知投保人或被保險人補(bǔ)充提供

）被保險人應(yīng)該提供保險單、損失清單、相關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)笋{駛證。

屬于道路交通事故，被保險人應(yīng)該提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具事故證實(shí)、相關(guān)法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其它證實(shí)。被保險人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)艘罁?jù)相關(guān)法律法規(guī)要求選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，被保險人應(yīng)該提供依照《道路交通事故處理程序要求》簽署統(tǒng)計交通事故情況協(xié)議書。

機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第17頁第十六條

因保險事故損壞被保險機(jī)動車，應(yīng)該盡可能修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)該會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費(fèi)用。對未協(xié)商確定，保險人能夠重新核定。第十三條保險機(jī)動車因保險事故受損，應(yīng)以修復(fù)為標(biāo)準(zhǔn)，盡可能修復(fù)。修理前不論是否經(jīng)公安交通管理部門或其它國家機(jī)關(guān)指定進(jìn)行檢驗或損失評定，被保險人均應(yīng)會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費(fèi)用，不然，保險人有權(quán)重新核定；因被保險人原因造成損失金額無法確定，保險人有權(quán)拒絕賠償。機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第18頁賠償處理

第十八條

因第三方對被保險機(jī)動車損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠，保險人應(yīng)主動幫助；被保險人也能夠直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償權(quán)利。

被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償，保險人進(jìn)行賠償時，對應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償權(quán)利，保險人不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。

被保險人有意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償權(quán)利，保險人能夠扣減或者要求返還對應(yīng)賠款。

保險人向被保險人先行賠付，保險人向第三方行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)該向保險人提供必要文件和所知道相關(guān)情況。

機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第19頁賠償處理（一）被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任，實(shí)施5%事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任，實(shí)施10%事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任，實(shí)施15%事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故，實(shí)施20%事故責(zé)任免賠率；

（二）被保險機(jī)動車損失應(yīng)該由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方，實(shí)施30%絕對免賠率；

（三）違反安全裝載要求、但不是事故發(fā)生直接原因，增加10%絕對免賠率；

（四）投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車，增加10%絕對免賠率；

（五）

投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外，增加10%絕對免賠率；

（四）對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額，本保險在實(shí)施免賠率基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第20頁賠償計算第十五條除本保險協(xié)議另有約定外，保險人依據(jù)保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)責(zé)任百分比，負(fù)擔(dān)對應(yīng)賠償責(zé)任。公安交通管理部門處理事故時未確定事故責(zé)任百分比且出險地相關(guān)法律法規(guī)對事故責(zé)任百分比沒有明確要求，保險人按照以下要求負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任：保險機(jī)動車一方負(fù)全部事故責(zé)任，保險人按100％事故責(zé)任百分比計算賠償；保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任，保險人按70％事故責(zé)任百分比計算賠償；保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任，保險人按50％事故責(zé)任百分比計算賠償；保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任，保險人按30％事故責(zé)任百分比計算賠償。機(jī)動車損失保險示范條款商業(yè)車險費(fèi)改機(jī)動車損失保險示范條款與原條款區(qū)別第2