中國手機(jī)銀行發(fā)展分析研究 工商管理專業(yè)

中國手機(jī)銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對(duì)策摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓起給我國傳統(tǒng)銀行帶來了亙古未有的壓力。但是，手機(jī)銀行發(fā)展迅速，用戶數(shù)和交易額不斷增長(zhǎng)，成為傳統(tǒng)銀行服務(wù)形式的重要延伸。從現(xiàn)在的情況來看，手機(jī)銀行確實(shí)使用了很多尖端技術(shù)。打開銀行的官方網(wǎng)站和手機(jī)銀行的APP，可以看到耀眼的界面和豐富的功能。但是，這并不意味著手機(jī)銀行會(huì)受到用戶的喜愛。而且手機(jī)銀行沒有充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新興技術(shù)，奉行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的差別過剩的服務(wù)費(fèi)用，操作流程復(fù)雜，使用經(jīng)過不順利等困難，使手機(jī)銀行的成交量持久慢速增加。所以，本文針對(duì)手機(jī)銀行發(fā)展中遇到的問題進(jìn)行了研究分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策AbstractWheadrseofeInr,esefIetfaceasbutupcedpssureoanalbaksnmycuy.However,mobilebankinghasdevelopedrapidly,andthenumberofusersandtransactionvolumehascontinuedtogrow,becominganmratxsnfraalbankngsvcs.ungfomecurtsuan,moblebakgsusealotofcun-eclgs.OnebanksffcalbseadmblebakgA,oucanseeazzlgefaceadvrefucs.wv,sostmanatmblebakgllbefavodbyusrs.rve,mbebakgostmakeemostofmrgclgsforxaml，bgaa,cloudcmu,adafcalelnc.effrcsnmblebakgevcsmlmnedareextremelysmall,thephenomenonofproducthomogeneityisobvious,thecompetitionmethodsaretraditionalandsingle,thescopeofapplicationislimited,andtheopeningproceduresarecomplicated.,Thesinglepopulationstructure,redundantservicefees,cumbsmeeanpcss,usmhusercssadrssuesavecausdeln-mslwohfmbebakgtransactionvolume.Therefore,thisarticleanalyzesthedevelopmentstatusofmobilebanking,discoversthecurrentproblems,andproposescorrespondingcountermeasures.Keywords:MobileBanking；Currentsituation；problem；countermeasure一、緒論（一）研究的目的和意義隨著信息時(shí)代的到來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)陸續(xù)涌現(xiàn)，使人們的生活更加輕松，人們的生活形式有著前所未有的改變。涌現(xiàn)出一批多樣化的新型產(chǎn)業(yè)以及新型企業(yè)，涵蓋傳統(tǒng)銀行的蛻變。近期，由于電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程加快，為了更好的滿，有很大的不同的金融服務(wù)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)、第三方支銀行應(yīng)該依靠市場(chǎng)的供需情況及提高要的營銷目標(biāo)，投資也在增加，競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。綜合25家國家銀行的信息，在98家擁有官方網(wǎng)站的銀行中，有50家擁有移動(dòng)銀行。作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)銀行的一種方式，移動(dòng)銀行應(yīng)用程序是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的重要渠道。所有銀行使用大計(jì)和移動(dòng)銀行應(yīng)用程序有自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以提高效率和質(zhì)量的工作和服務(wù)。同時(shí)，我們可以建立一個(gè)“全銀行應(yīng)用”的平臺(tái)。銀行與平臺(tái)合作，將移動(dòng)銀行應(yīng)用程序放在平臺(tái)上。用戶可以根據(jù)自己的需要在平臺(tái)上選擇需要什么。在平臺(tái)上，每家銀行進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。平臺(tái)建成后，可以促進(jìn)全部銀行業(yè)的成長(zhǎng)，國內(nèi)銀行有著重要理論意義?，F(xiàn)如今，手機(jī)銀行出現(xiàn)激烈增長(zhǎng)，依據(jù)市場(chǎng)的供需情況，針對(duì)電子商務(wù)的快速成長(zhǎng)，銀行業(yè)增加了對(duì)手機(jī)銀行的資金投入，手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)是影響各銀行間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素之一。另一方面，據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的關(guān)于第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模數(shù)據(jù)在不斷增長(zhǎng)，并擠占一定的市并且互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長(zhǎng)創(chuàng)新了傳統(tǒng)銀行的服務(wù)方法使銀行必須對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行徹底的改變，調(diào)整發(fā)展策略，確定自身的目標(biāo)定位，致力于發(fā)展手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)。在推進(jìn)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中加強(qiáng)手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)的發(fā)展，這對(duì)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力有著至關(guān)重要的作用，這是現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)所決定的。但是，手機(jī)銀行app業(yè)務(wù)怎么樣做得更成功，仍然是當(dāng)下用戶對(duì)金融服務(wù)的需求主要表現(xiàn)在保證安全的前提下能夠不受時(shí)間和空間的限制享受到全面的金融服務(wù)。如何能夠?qū)λ杏脩暨M(jìn)行細(xì)分，了解用戶真正于是采取大力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)出以“用戶為中心”的手機(jī)銀行新功能和金融產(chǎn)品，力圖建立周全完備、便捷快速、安全有效的手機(jī)銀行體系，可以更好的吸收和服務(wù)用戶，這對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。（二）文獻(xiàn)綜述1.外文獻(xiàn)綜述早于1998年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布了《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》報(bào)告，講解了電子銀行的概念，同時(shí)建議銀行運(yùn)用電子方式向用戶提供金融服務(wù)；電子銀行萌生在上世紀(jì)的60年代，電子銀行最初的形態(tài)是ATM和POS；于20世紀(jì)后期，第一家網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在年美國再一次發(fā)布出手機(jī)銀行，手機(jī)銀行的出現(xiàn)很好的便利了人們的應(yīng)用，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)斷增加，用戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)接受的服務(wù)更加人性。Aes,ame1（2010研究了關(guān)于發(fā)達(dá)國家手機(jī)銀行Payamaafzaibu,AmrAbni[]201分析了人們選擇手機(jī)銀行的原因，知道了伊朗人在挑選手機(jī)銀行時(shí)，通常從兩因素進(jìn)行參考，首先是對(duì)人們生活形式的滿足度，其次是人們對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全性的肯定度。2.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述1990年代，中國的某一些大模式商業(yè)銀行陸續(xù)著手發(fā)布出銀行卡、ATM機(jī)、建設(shè)網(wǎng)站還有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2006年銀行業(yè)監(jiān)督管理委員發(fā)布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中細(xì)致性地講述了電子銀行業(yè)務(wù)的概念安旸[（201指出中國電子銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和存在的問題，面臨議。屈勝會(huì)[（2015對(duì)中國手機(jī)銀行的定義，運(yùn)行模式，國內(nèi)外發(fā)展趨勢(shì)及存在的問題做了詳場(chǎng)的監(jiān)管。王紅[5（018主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的電子銀行未來發(fā)展進(jìn)行了研究分析，針對(duì)分析得到的問題，提出了相關(guān)建議。3.文獻(xiàn)評(píng)述通過對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)的梳理，可以看出國內(nèi)電子銀行的出現(xiàn)要晚于西方發(fā)達(dá)國家，國內(nèi)對(duì)于電子銀行的研究起步較晚。2006年之前，各家銀行所提供的金融服務(wù)僅僅是在柜臺(tái)上辦理，隨著人們生活水平不斷提高，各銀行的服務(wù)模式不能滿足人們對(duì)業(yè)務(wù)辦理更加便捷性的需要。國內(nèi)的學(xué)者也逐漸對(duì)電子銀行進(jìn)行研究，國內(nèi)研究側(cè)重于電子銀行在成長(zhǎng)進(jìn)程中的優(yōu)點(diǎn)以及展具體行鉆研的人員很少，但這些也為該文章的鉆研提供了更多的內(nèi)容，這也是最終決定這個(gè)話題的理由。二、手機(jī)銀行概述（一）手機(jī)銀行概念手機(jī)銀行同時(shí)被叫做移動(dòng)銀行，是通過采用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)客戶端處理銀行離柜業(yè)務(wù)的隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和智能手機(jī)的使用越來越普遍，手機(jī)銀行的重要性不斷彰顯出來，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面廣并且可以更好的與用戶互動(dòng)，以此來滿足不同用戶的需求，下配合為用戶提供更好的服務(wù)。利用手機(jī)銀行可以對(duì)用戶的滿意度和參與度進(jìn)行監(jiān)控，銀行還可以了解到哪類金融產(chǎn)品比較受歡迎，營銷活動(dòng)效果如何；銀行可以通過手機(jī)銀行及時(shí)向用戶推送相關(guān)的優(yōu)惠和折扣活動(dòng)，最后達(dá)到雙贏的效果。（二）中國手機(jī)銀行的發(fā)展歷程短信銀行階段（2000年—2004年）WYO真正開始了中國金融創(chuàng)新的工程，只是外國資本銀行陸續(xù)打開中國市場(chǎng)開發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)候，中國的電子銀行首先受到?jīng)_擊。在此情況下，國內(nèi)銀行也紛紛尋求新的突破點(diǎn)以擺脫困境，而發(fā)展前景無限的手機(jī)銀行正符合了銀行的需求[52000年2月14日中國銀行同中國移動(dòng)聯(lián)合發(fā)展中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開始了手機(jī)銀行扎根中國市場(chǎng)的工程。2000年3月24日，招商銀行與廣東移動(dòng)通訊有限責(zé)任公司合作，先于深圳開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，緊接著又在重慶、北京、武漢、上海等多個(gè)城市開展。2000年4月26日，中國光大銀行同摩托羅拉公司合作開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，它們的通信一系列立足于WAP，它們的金融服務(wù)立足于光大銀行陽光卡以及綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。2000年5月17日，中國工商銀行同中國移動(dòng)跟隨潮流開展手機(jī)銀行，隨后在北京、天津、河北、上海、江蘇等十二個(gè)省市里開展。2001年，廣東發(fā)展銀行中山分行和中山移動(dòng)合作創(chuàng)造性開展“手機(jī)錢包”，使用者便允許操作手機(jī)通過在合作商戶刷卡消費(fèi)解決該類業(yè)務(wù)。在這個(gè)時(shí)期，以STK卡為基石，銀行和運(yùn)營商通過這個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到和芯片制片商及手機(jī)用戶之間的利益平衡，這就要求了使用者要先有這張芯片卡。不過，這種方式存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，即過程繁鎖導(dǎo)致，保障不了絕對(duì)安全，并且它的功能不多，目前還沒有達(dá)到全網(wǎng)連接的目標(biāo)。于此同時(shí)，手機(jī)銀行才剛剛出現(xiàn)在人們的視野中，對(duì)這個(gè)新事物認(rèn)識(shí)太片面，本來自身的功能和相關(guān)技術(shù)還沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，而且它的以賬戶方面的信息為主，這個(gè)時(shí)期，它被運(yùn)用的面較窄，我國的手機(jī)銀行才剛杠興起，面對(duì)諸多問題。WAP銀行階段（2005年—2006年）2005年的年初，手機(jī)銀行服務(wù)出現(xiàn)，它跟歐洲的WAP很像，跟短信息為主的手機(jī)銀行不一樣,能夠配得上中國首個(gè)手機(jī)銀行的稱號(hào)。這種方式?jīng)]有特殊的要求，對(duì)用戶來講，不用換掉SIM卡，只要有WAP瀏覽器就可，就能登上銀行的網(wǎng)站。隨者它的不斷發(fā)展，在2007年的前后，我國通信業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開始激烈起來，這對(duì)手機(jī)銀行來講，是發(fā)展的時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也開始變好。通過多年的技術(shù)升級(jí)和推廣手機(jī)銀行產(chǎn)品已經(jīng)越來越成熟和越來越復(fù)雜，應(yīng)用范圍也越來寬闊。[6]APP階段（2007年—）隨著4G的出現(xiàn)，手機(jī)銀行超前發(fā)展，超過啦預(yù)期。截至2014年底，已徑擁有3.01億用戶，同比增加40.8%，相比移動(dòng)用戶，高達(dá)他們的54.1%；在2014年，我國的手機(jī)銀行達(dá)到了人均月均17.5次的進(jìn)入率，在這一年，還提出了積分服務(wù)，就像本地生活，網(wǎng)絡(luò)購物，第三方賬戶充值，支付繳費(fèi)等，全年的手機(jī)銀行交易量達(dá)到了32.8萬億元;手機(jī)銀行用戶整體上已超越網(wǎng)上銀行用戶。到2015年的六月，中國已經(jīng)有21471萬用戶，與2014年十二月達(dá)到的19813萬比較，增加了8.4%。超過2.1億的用戶在在手機(jī)上下載了手機(jī)銀行軟件，并且使用它辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)。根據(jù)上面的的數(shù)據(jù)，我們的處理一個(gè)事實(shí)，那就是中國的金融行業(yè)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛進(jìn)步已初步大批的移動(dòng)互聯(lián)化。[7]三、中國手機(jī)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀手機(jī)銀行APP規(guī)模狀況根據(jù)所查的698家銀行，從圖1可以看出政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合社、農(nóng)信社、外資銀行中有手機(jī)銀行APP的分別有1家、6家、12家、129家、292家、14家、62家、14家，合計(jì)有手機(jī)銀行APP的有530家，有手機(jī)銀行APP占具有官網(wǎng)的75.93%，其中有手機(jī)銀行APP的政策性商業(yè)銀行占政策性銀行的33.33%，也就是說大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都擁有手機(jī)銀行APP，有手機(jī)銀行APP的城市商業(yè)銀行占城市商業(yè)銀行的96.99%，有手機(jī)銀行APP的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、外資銀行的占比分別為29.92%、29.17%、6.60%、29.79%。從以上數(shù)據(jù)中可以看出農(nóng)信社中具有手機(jī)銀行APP的占比情況是最低的。圖12019年中國國內(nèi)銀行中具有官網(wǎng)的銀行與有手機(jī)銀行APP的占比情況數(shù)據(jù)來源：各銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)收集（二）手機(jī)銀行的用戶分布表1手機(jī)銀行用戶性別占比性別占比男59.83%女40.17%數(shù)據(jù)來源：Analysys易觀從表1可以看出，男性手機(jī)銀行用戶明顯比女性手機(jī)銀行用戶多，但這非常有可能是由于人口屬性等不同造成的，所以男性用戶和女性用戶性別差距可以忽略不計(jì)。表2手機(jī)銀行用戶年齡分布年齡占比24及以下6.45%24-3052.65%31-3517.85%36-4012.65%41及以上10.40%數(shù)據(jù)來源：Analysys易觀從表2中可以看出，24-30歲的手機(jī)銀行用戶占比高達(dá)52.65%，這表明手機(jī)銀行用戶都是年輕人。表3手機(jī)銀行用戶地域分布地域占比超一線城市10.77%一線城市41.45%二線城市22.18%三線城市17.48%其他8.12%數(shù)據(jù)來源：Analysys易觀從表3可以看出，一二線城市手機(jī)銀行用戶占比分別為41.45%和22.18%，這表明手機(jī)銀行用戶主要分布在一二線城市。表4手機(jī)銀行用戶消費(fèi)能力分布情況消費(fèi)能力占比低消費(fèi)者14.08%中低消費(fèi)者19.07%中等消費(fèi)者23.67%中高消費(fèi)者27.31%高消費(fèi)者15.87%數(shù)據(jù)來源：Analysys易觀從表4可以看出，具有中高消費(fèi)能力和中等消費(fèi)能力的手機(jī)用戶占比為27.31%和23.67%，這說明了銀行大部分用戶具有中等及以上消費(fèi)能力。以上四個(gè)表，用戶呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，這些用戶大致在一二線城市，并且消費(fèi)在中上。在年齡階段上，雖然年輕用戶比中年用戶的資金少，但是沒有中年的壓力多，因此年輕用戶的消費(fèi)整體上與中年人群相比要高一點(diǎn)，比中年人群更常使用手機(jī)銀行。但是對(duì)于40歲以上和24歲以下人群來說，接納新興事物的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上其他用戶群體，所以他們使用手機(jī)銀行這種新興事物的能力也比其他用戶群體要少得多。在手機(jī)銀行的地域分布分析中，一二線城市手機(jī)銀行用戶總占比為63.63%，隨著手機(jī)銀行的普及和體驗(yàn)問題的優(yōu)化，手機(jī)銀行用戶將向各線城市轉(zhuǎn)移。在手機(jī)銀行用戶的消費(fèi)能力分析中，中等和中高消費(fèi)占比為50.98%，隨著手機(jī)銀行安全問題逐漸改善，手機(jī)銀行用戶將從中等和中高人群向低、中低和高消費(fèi)能力人群逐漸轉(zhuǎn)移。（三）手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍查找了147家手機(jī)銀行的資料，然后主要統(tǒng)計(jì)日常生活中比較常用的如圖2中所示的12個(gè)功能，從圖中可以看出，轉(zhuǎn)賬和理財(cái)這兩個(gè)功能在這三大類銀行中的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)率最高的，占比分別達(dá)到了95.92%和93.88%。查詢和生活這兩者的占比分別為88.44%和84.35%，實(shí)現(xiàn)率排第二。我的持倉以及出境和外幣服務(wù)占比極低，都為18.37%。由上面的分析可以看出，用戶使用手機(jī)銀行主要使用查詢和轉(zhuǎn)賬以及生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，故三大類銀行的業(yè)務(wù)完善度還需進(jìn)一步提高。圖22019年三大類銀行的業(yè)務(wù)完成度的整體情況數(shù)據(jù)來源：各銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)收集四、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問題（一）體驗(yàn)問題1.使用過程中網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定問題用戶在使用手機(jī)銀行過程中會(huì)存在網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定問題，據(jù)中央市場(chǎng)研究統(tǒng)計(jì)，用戶使用手機(jī)銀行過程中擔(dān)心該問題的人數(shù)占比為29.5%，該問題的存在是由于網(wǎng)絡(luò)不通引起的，產(chǎn)生的原因可能有：用戶網(wǎng)絡(luò)的原因影響上網(wǎng)的順利進(jìn)行；用戶手機(jī)上的相關(guān)防護(hù)軟件禁止了手機(jī)銀行的網(wǎng)絡(luò)權(quán)限；還有就是如果銀行后臺(tái)暫停服務(wù)，同樣也會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接失敗的情況。由于這些原因的存在使得用戶打開界面的反應(yīng)時(shí)間比較久，這樣會(huì)使用戶大大降低手機(jī)銀行在使用感受上的評(píng)分，即使可能是用戶自己網(wǎng)絡(luò)和權(quán)限設(shè)置的問題[8]。2.操作繁瑣問題用戶在使用手機(jī)銀行過程中會(huì)存在操作步驟繁瑣問題，據(jù)中央市場(chǎng)研究統(tǒng)計(jì)，用戶使用手機(jī)銀行過程中擔(dān)心該問題的人數(shù)占比為12.2%。手機(jī)銀行存在操作步驟繁瑣問題，比如：使用手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，若用戶是新用戶轉(zhuǎn)賬，基于安全性，還要在轉(zhuǎn)賬之前寫下姓名，卡的賬號(hào)，收款銀行等相關(guān)信息，需要一定的時(shí)間。第二次轉(zhuǎn)賬的話系統(tǒng)會(huì)有相應(yīng)的記錄功能；有的手機(jī)銀行具有相應(yīng)的生活服務(wù)，用戶給自己手機(jī)進(jìn)行充值時(shí)，即使是在登錄的狀態(tài)下充值也需要再次輸入銀行卡號(hào)及姓名等。3.額外的服務(wù)費(fèi)用用戶在使用手機(jī)銀行過程中會(huì)有額外的服務(wù)費(fèi)用，據(jù)中央市場(chǎng)研究統(tǒng)計(jì)，用戶使用手機(jī)銀行過程中擔(dān)心該問題的人數(shù)占比為10.7%。手機(jī)銀行的額外服務(wù)費(fèi)用指的是在你開通卻不激活其他功能時(shí)，功能相對(duì)而言，比較單一，就只有查詢余額這一項(xiàng)功能。而想查詢明細(xì)或轉(zhuǎn)賬信息等，必須要有包月服務(wù)功能。按月支付費(fèi)用。（二）安全問題用戶在辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，也許會(huì)遇到兩個(gè)安全問題。一個(gè)問題是客戶不小心掉進(jìn)了“釣魚網(wǎng)站”，在騙子的引誘下把資金轉(zhuǎn)出，釀成錢款丟失的后果。又一問題是客戶把自己信息暴露了，信息暴不僅包含客戶手機(jī)丟失引起的信息暴露，還涵蓋客戶密碼暴露。一旦信息不小心暴露，用戶缺乏相關(guān)的金融知識(shí)和金融素養(yǎng)，不能馬上做出相應(yīng)的手段，只能巴巴地看著錢款被騙子轉(zhuǎn)走。所以在用戶的立場(chǎng)而言，為了保障錢款的安全，他們應(yīng)該更加偏向于傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)，手機(jī)銀行的推行遇到了阻塞。在銀行方面的安全問題主要是沒有辦法確認(rèn)手機(jī)屏幕面前辦理和操作業(yè)務(wù)的是否為本人。在平常的業(yè)務(wù)中，因?yàn)殂y行身份識(shí)別系統(tǒng)存在破綻，極有可能發(fā)生冒充他人設(shè)立賬戶的現(xiàn)象，只要銀行為除客戶自己之外的人開通了手機(jī)銀行賬戶，后面的信息的核對(duì)與密碼的核對(duì)會(huì)完全被別人控制，結(jié)果非常惡劣難以想象。除此之外，即便用戶自己開通了手機(jī)銀行賬戶，在開通之后，假如用戶密碼丟失，或者與手機(jī)銀行綁定的手機(jī)號(hào)碼產(chǎn)生變化，所有持有密碼和手機(jī)驗(yàn)證碼的人都可以登上該用戶的手機(jī)銀行賬戶，手機(jī)銀行安全變得岌岌可危。（三）業(yè)務(wù)覆蓋不夠全面通過對(duì)從各銀行官網(wǎng)查找的數(shù)據(jù)分析，各銀行的手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)完成度不夠全面。目前，手機(jī)銀行的功能很少，主要是轉(zhuǎn)賬、余額查詢、水電費(fèi)繳納等，并且不具備實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)定位功能，也沒有提供相應(yīng)的聯(lián)系方式。用戶安裝手機(jī)銀行APP后，開卡業(yè)務(wù)、使用手機(jī)銀行APP更多的業(yè)務(wù)等是必須前往銀行柜臺(tái)辦理的。要找實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)還需要依靠手機(jī)上的定位軟件或者詢問路人，非常之不方便。（四）沒有統(tǒng)一的平臺(tái)其他的銀行按照以往的方式，為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，利用互聯(lián)網(wǎng)，宣傳自己的軟件，通過各種各樣的優(yōu)惠來吸引用新用戶，不過，因?yàn)殂y行之間服務(wù)功能有相重，這就讓一些用戶一下下載多個(gè)銀行軟件，會(huì)出現(xiàn)手機(jī)內(nèi)存不足，軟件后臺(tái)運(yùn)行較慢，手機(jī)較卡，同時(shí)，安全性較低。因此，為了解決這些問題，手機(jī)銀行的發(fā)展需要開辟一條新的道路。。五、解決手機(jī)銀行相關(guān)問題的策略（一）利用人工智能技術(shù)，改善用戶的體驗(yàn)通過機(jī)器學(xué)習(xí)、生物特征識(shí)別技術(shù)、語音語義識(shí)別技術(shù)等人工智能技術(shù)使用到手機(jī)銀行APP中，更好的推動(dòng)銀行業(yè)智能化業(yè)務(wù)的發(fā)展。人工智能技術(shù)的主要組成是機(jī)器學(xué)習(xí)，它在已獲取的數(shù)據(jù)里面了解蘊(yùn)含在內(nèi)的法則，而且掌控規(guī)律以進(jìn)行估計(jì)判斷，更深層次的學(xué)習(xí)是完成機(jī)器學(xué)習(xí)的一種手段，在創(chuàng)立、模擬人類大腦實(shí)施分析學(xué)習(xí)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等方面有廣泛使用，能夠模仿人腦的機(jī)理揭秘?cái)?shù)據(jù)，提高計(jì)算結(jié)論的準(zhǔn)確度。機(jī)器學(xué)習(xí)在智能營銷、智能投顧等方面廣泛應(yīng)用。智能營銷將手機(jī)銀行APP用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，呈現(xiàn)用戶畫像，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析可以進(jìn)一步精準(zhǔn)用戶畫像，然后利用深度學(xué)習(xí)算法，為用戶提供精確的服務(wù)；智能投顧利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)用戶信息和產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，形成投前分析診斷、投中智能交易、投后實(shí)時(shí)跟蹤提醒為一體的智能投資顧問[10]。REF_Ref29483\r\h利用人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物特征識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能核實(shí)用戶身份信息，應(yīng)用在手機(jī)銀行APP用戶登錄、轉(zhuǎn)賬、綁定銀行卡、手機(jī)充值等方面[11]，在用戶使用過程便捷的同時(shí)保證用戶的賬戶安全，即便是手機(jī)丟失，也可以確保賬戶的安全性。語音語義識(shí)別技術(shù)是指對(duì)語音識(shí)別和語言處理，主要應(yīng)用是智能客服，智能客服針對(duì)手機(jī)銀行APP用戶的咨詢，自動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和服務(wù)。因此，利用人工智能技術(shù)可以有效的縮短交易路徑，進(jìn)一步提升手機(jī)銀行APP服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。（二）利用云計(jì)算技術(shù)，解決安全問題云計(jì)算具有強(qiáng)大的計(jì)算能力，并且為大量數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存和分析提供平臺(tái)，在該模式下，數(shù)據(jù)是儲(chǔ)存在云端的，是不需要消耗使用者大量?jī)?nèi)存的，因此，云端可以為用戶提供可拓展空間的一種服務(wù)模式，用戶可以不受時(shí)間和空間的限制，可以直接進(jìn)行訪問。REF_Ref30277\r\h[12]手機(jī)銀行APP在應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)時(shí)，專業(yè)團(tuán)隊(duì)可以更容易將儲(chǔ)存在云端的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一化管理，用戶不必?fù)?dān)心數(shù)據(jù)丟失造成的個(gè)人信息外漏問題，并結(jié)合分布式處理技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，有效提高云計(jì)算服務(wù)的安全可靠性以及對(duì)用戶的信息進(jìn)行更好的匯總、處理和分析。REF_Ref30280\r\h[13]（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，解決業(yè)務(wù)覆蓋面的問題在很多行業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)得到成功應(yīng)用，大數(shù)據(jù)技術(shù)的功能包括深度學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘，并且可以對(duì)各行各業(yè)的信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，是實(shí)現(xiàn)運(yùn)營簡(jiǎn)單化、智能化的關(guān)鍵REF_Ref29601\r\h。在手機(jī)銀行APP方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以獲得大量的用戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),對(duì)獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析等深度挖掘，對(duì)用戶行為進(jìn)行判斷，并對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步獲知用戶真正的需求，針對(duì)不同用戶的需求通過手機(jī)銀行APP為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)和精準(zhǔn)推送產(chǎn)品服務(wù)，滿足每位用戶的各種需求，這對(duì)