第八章網(wǎng)絡(luò)支付模式案例分析課件

《電子商務(wù)案例分析教程》課程組制作2010年5月《電子商務(wù)案例分析》課程教學(xué)PPT第8章網(wǎng)絡(luò)支付模式案例分析1《電子商務(wù)案例分析教程》課程組制作《電子商務(wù)案例分析》課程教PPT對(duì)應(yīng)教材1.31.5國(guó)家十一五規(guī)劃教材《電子商務(wù)案例分析教程》電子工業(yè)出版社，2010.2司林勝主編雷兵、韓江副主編教材詳細(xì)內(nèi)容見(jiàn)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)圖書(shū)信息鏈接/product.aspx?product_id=207948032PPT對(duì)應(yīng)教材1.31.5國(guó)家十一五規(guī)劃教材教材詳細(xì)內(nèi)容見(jiàn)當(dāng)教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)教育平臺(tái)/3教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)教育平臺(tái)http://www.教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)案例資源庫(kù)/case/4教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)案例資源庫(kù)http://ww本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.45本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上支付的定義與特征網(wǎng)上支付又稱為網(wǎng)絡(luò)支付，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。廣義的網(wǎng)上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付和通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付。狹義的網(wǎng)上支付僅包括通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的支付。定義68.1.1網(wǎng)上支付的定義與特征網(wǎng)上支付又稱為網(wǎng)絡(luò)支付，是指網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。網(wǎng)上支付模式是傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商通過(guò)建立第三方支付平臺(tái)，發(fā)行虛擬貨幣等形式開(kāi)展的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。

定義8.1.1網(wǎng)絡(luò)分類信息的定義與特征7網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類網(wǎng)上銀行支付是指客戶在銀行柜臺(tái)或銀行網(wǎng)站上簽約網(wǎng)上銀行后，利用銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的資金支付活動(dòng)。服務(wù)包括：開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等網(wǎng)上銀行支付88.1.2網(wǎng)上支付模式的分類網(wǎng)上銀行支付是指客戶在銀行柜8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類第三方支付就是那些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方平臺(tái)支付98.1.2網(wǎng)上支付模式的分類第三方支付就是那些和產(chǎn)品所在8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類降低了電子商務(wù)商戶（企業(yè)）的成本減少了消費(fèi)者銀行信息在公共網(wǎng)絡(luò)上泄露的風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)了電子商務(wù)活動(dòng)過(guò)程的信用程度提供更為快捷方便的小額支付、微支付工具。第三方支付價(jià)值108.1.2網(wǎng)上支付模式的分類降低了電子商務(wù)商戶（企業(yè)）的8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類虛擬貨幣就是指由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的用于購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)虛擬商品的電子儲(chǔ)值與支付工具，如Q幣、U幣、各種網(wǎng)站積分、各種游戲幣等。虛擬貨幣支付118.1.2網(wǎng)上支付模式的分類虛擬貨幣就是指由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類2009年6月，文化部、商務(wù)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易管理工作的通知》中對(duì)虛擬貨幣定義為：虛擬貨幣是指由網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)發(fā)行，游戲用戶使用法定貨幣按一定比例直接或間接購(gòu)買，存在于游戲程序之外，以電磁記錄方式存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)提供的服務(wù)器內(nèi)，并以特定數(shù)字單位表現(xiàn)的一種虛擬兌換工具。表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)游戲的預(yù)付充值卡、預(yù)付金額或點(diǎn)數(shù)等形式，但不包括游戲活動(dòng)中獲得的游戲道具。

虛擬貨幣支付128.1.2網(wǎng)上支付模式的分類2009年6月，文化部、商務(wù)8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類138.1.2網(wǎng)上支付模式的分類13本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.414本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付基本情況中國(guó)工商銀行（）于1984年成立，全面承擔(dān)著原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，2005年，工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國(guó)工商銀行股份有限公司”；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。1997年12月，工商銀行就在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)辦了自己的網(wǎng)站，并于2000年2月正式開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。158.2.1基本情況中國(guó)工商銀行（www.icbc.co8.2.1基本情況2000年電子銀行交易額為2萬(wàn)億元；到2008年，企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額110.50萬(wàn)億元，個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額9.77萬(wàn)億元。工商銀行網(wǎng)站先后被英國(guó)的《銀行家》雜志、美國(guó)的《環(huán)球金融》雜志評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”、“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”，從2003年起連續(xù)六年被《環(huán)球金融》評(píng)為“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”168.2.1基本情況2000年電子銀行交易額為2萬(wàn)億8.2.1基本情況178.2.1基本情況178.2.1基本情況188.2.1基本情況188.2.1基本情況198.2.1基本情況198.2.2商業(yè)模式中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位并致力于轉(zhuǎn)型為國(guó)際一流的金融機(jī)構(gòu)，成為國(guó)內(nèi)最大零售商業(yè)銀行。工商銀行網(wǎng)上銀行的目標(biāo)：是通過(guò)大力發(fā)展電子銀行，構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，使用戶需要的功能基本上都能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，讓客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。

戰(zhàn)略目標(biāo)208.2.2商業(yè)模式中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀8.2.2商業(yè)模式主要包括企業(yè)客戶與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)客戶截止到2009年6月，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到4849萬(wàn)戶；企業(yè)客戶總數(shù)達(dá)到127.45萬(wàn)戶。目標(biāo)用戶218.2.2商業(yè)模式主要包括企業(yè)客戶與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)客戶目標(biāo)用產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式工商銀行網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ㄙ~戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付、集團(tuán)理財(cái)、資金歸集等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能最強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行之一。22產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式工商銀行網(wǎng)上銀行集銀行、投產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通個(gè)人網(wǎng)上銀行——金融@家23產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通贏利模式企業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)電子商務(wù)收費(fèi)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)和個(gè)人服務(wù)收入包括服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)和工本費(fèi)等；電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。服務(wù)費(fèi)主要指特約單位開(kāi)通服務(wù)費(fèi)，每個(gè)B2B、B2C、C2C特約單位不低于2000元；交易費(fèi)包括工商銀行賬戶在線支付B2B（B2C、C2C）業(yè)務(wù)、工商銀行商城業(yè)務(wù)等收費(fèi)。

24贏利模式企業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)和個(gè)人服務(wù)工商銀行構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了從點(diǎn)面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向現(xiàn)代化的立體式、全方位服務(wù)渠道全面轉(zhuǎn)型。8.2.3經(jīng)營(yíng)模式（1）構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系25工商銀行構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行推出集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收費(fèi)站、銀企互聯(lián)、貴賓室、財(cái)務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算等多種國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的產(chǎn)品。工商銀行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行，不僅具有十四大類、七十余項(xiàng)功能，更配備了U盾、口令卡等領(lǐng)先的安全工具，成為安全級(jí)別最高、功能最為全面的網(wǎng)上銀行之一。（2）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)

8.2.3經(jīng)營(yíng)模式26在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行推出集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收費(fèi)站、銀企互一是通過(guò)聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動(dòng)，吸引了大量客戶使用網(wǎng)上銀行。二是開(kāi)展全方位的網(wǎng)上銀行宣傳，普及網(wǎng)上銀行知識(shí)并引導(dǎo)客戶體驗(yàn)和使用。三是積極利用網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展?fàn)I銷。（3）注重網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣

7.2.3搜房網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式27一是通過(guò)聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動(dòng)，吸引在技術(shù)體系方面，工商銀行網(wǎng)上銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)的SSL協(xié)議對(duì)通訊進(jìn)行端到端加密，并采用了網(wǎng)絡(luò)防火墻加網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)系統(tǒng)，構(gòu)建了立體的安全防護(hù)體系。在業(yè)務(wù)應(yīng)用方面,推出了網(wǎng)上銀行客戶身份確認(rèn)，一是使用具有專利技術(shù)的客戶證書(shū)—U盾，二是使用電子銀行口令卡，三是使用注冊(cè)卡號(hào)和網(wǎng)上銀行密碼。安全技術(shù)8.2.4技術(shù)模式28在技術(shù)體系方面，工商銀行網(wǎng)上銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)的SSL協(xié)議對(duì)通工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過(guò)程和業(yè)務(wù)流程控制等三個(gè)方面進(jìn)行銀行端的風(fēng)險(xiǎn)布防。風(fēng)險(xiǎn)管理8.2.5管理模式29工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過(guò)程和業(yè)務(wù)流程控制網(wǎng)上銀行還有效促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展。一是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，使之成為銀行穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶、競(jìng)爭(zhēng)新客戶的利器，有效提升了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是有效分流了柜面業(yè)務(wù)，緩解了網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)排隊(duì)的壓力。三是節(jié)約大量運(yùn)營(yíng)成本。結(jié)論8.2.6結(jié)論與建議30網(wǎng)上銀行還有效促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展。結(jié)論8.2.6結(jié)論與工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶的忠誠(chéng)度不高，因?yàn)橛脩舻霓D(zhuǎn)移成本很低，很容易就可以換一家銀行實(shí)現(xiàn)同樣的功能。工商銀行應(yīng)該通過(guò)區(qū)分用戶的需求，體現(xiàn)出自己的特色業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加用戶的使用粘性。建議8.2.6結(jié)論與建議31工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿。建議8.2本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.432本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付基本情況支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（，網(wǎng)站首頁(yè)如圖8-4所示）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)于2004年創(chuàng)辦。支付寶用戶覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域，截止到2009年5月10日，支付寶注冊(cè)用戶達(dá)到1.8億，日交易額達(dá)到7億，日交易筆數(shù)達(dá)到400萬(wàn)筆。338.3.1基本情況支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（www.al8.3.1基本情況348.3.1基本情況348.3.1基本情況目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，更是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。358.3.1基本情況目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付8.3.1基本情況368.3.1基本情況36七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付寶安全中心8.3.1基本情況37七大功能我要收款8.3.1基本情況37圖：支付寶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)8.3.1基本情況38圖：支付寶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)8.3.1基本情況388.3.2商業(yè)模式支付寶的目標(biāo)是打造全球最大的電子支付服務(wù)提供商，并逐漸向海外市場(chǎng)、無(wú)線、B2B等領(lǐng)域開(kāi)展全方位的拓展。其經(jīng)營(yíng)宗旨就是致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。

戰(zhàn)略目標(biāo)398.3.2商業(yè)模式支付寶的目標(biāo)是打造全球最大的電子支付目標(biāo)用戶支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開(kāi)始為阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。8.3.2商業(yè)模式40目標(biāo)用戶支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種產(chǎn)品與服務(wù)支付寶交易支付寶賬戶支付寶的增值服務(wù)----紅包與認(rèn)證支付寶推薦物流公司服務(wù)8.3.2商業(yè)模式41產(chǎn)品與服務(wù)支付寶交易8.3.2商業(yè)模式41贏利模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi)支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)8.3.2商業(yè)模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi),即向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約為交易總額1.5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向用戶收取一定比例的服務(wù)費(fèi)用42贏利模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi)8.3.2商業(yè)模式非淘寶8.3.2商業(yè)模式438.3.2商業(yè)模式43會(huì)員免費(fèi)積聚大量人氣；與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，圈地電子支付；推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系積極擴(kuò)展外部商家，試水海外市場(chǎng)8.3.3經(jīng)營(yíng)模式44會(huì)員免費(fèi)積聚大量人氣；8.3.3經(jīng)營(yíng)模式44手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己的手印，并寫(xiě)下自己對(duì)公司的感言掛在墻上；盾牌上的手印意味著對(duì)交易客戶安全的承諾。與其說(shuō)“手印文化”是支付寶的企業(yè)文化，倒不如說(shuō)這是支付寶員工的成人禮，手印文化對(duì)于員工責(zé)任感、以消費(fèi)者安全為導(dǎo)向的具體業(yè)務(wù)形態(tài)，具有極強(qiáng)的個(gè)體指導(dǎo)意義，8.3.4管理模式45手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己裸奔計(jì)劃當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目按期或超額完成，為了向員工表示慶祝，該項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人會(huì)只穿一條短褲鉆桌子、在公司樓內(nèi)跑上一圈。公司管理層把“裸奔”當(dāng)成一劑團(tuán)隊(duì)融合的良藥，下屬員工把完成項(xiàng)目后可以正大光明、開(kāi)開(kāi)心心地驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人“裸奔”當(dāng)成對(duì)自己的犒勞。“裸奔計(jì)劃”不但縱向融合了團(tuán)隊(duì)，還調(diào)動(dòng)了團(tuán)隊(duì)成員的積極性。8.3.4管理模式46裸奔計(jì)劃當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目按期或超額完成，為了向員工表示慶祝，該項(xiàng)目家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來(lái)，然后采取抽簽搭配的方式，組成一個(gè)個(gè)四五十人的家族。每個(gè)家族都會(huì)組織活動(dòng)，推廣家族的品牌，在公司的內(nèi)部推廣品牌，通過(guò)這樣一個(gè)東西，能夠把家族組合起來(lái)。8.3.4管理模式47家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來(lái)，然后采風(fēng)險(xiǎn)管理支付寶建立了全球領(lǐng)先的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測(cè)絕大多數(shù)非正常行為并予以實(shí)時(shí)處理，從而提供“7×24小時(shí)”的用戶保護(hù)。2007年4月，支付寶建立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門8.3.4管理模式48風(fēng)險(xiǎn)管理支付寶建立了全球領(lǐng)先的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測(cè)絕大支付寶的商業(yè)模式的成功，從價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上講，商家和客戶通過(guò)支付寶可以有效地解決錢貨物不對(duì)稱問(wèn)題，銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用，同時(shí)支付寶可以對(duì)買賣雙方的交易進(jìn)行記錄,為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供的證據(jù)。8.3.6結(jié)論與建議結(jié)論49支付寶的商業(yè)模式的成功，從價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上講，商家和客戶通過(guò)支付寶支付寶對(duì)銀行依賴性強(qiáng)由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動(dòng)性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率，也可能引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，支付寶還面臨同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)8.3.6結(jié)論與建議結(jié)論50支付寶對(duì)銀行依賴性強(qiáng)8.3.6結(jié)論與建議結(jié)論50建議樹(shù)立公信度,做好信用中介強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,提供多元化的支付模式,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力密切與銀行的關(guān)系8.3.6結(jié)論與建議51建議樹(shù)立公信度,做好信用中介8.3.6結(jié)論與建議51本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.452本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付基本情況2002年，騰訊公司依托即時(shí)通訊工具QQ推出了Q幣，作為購(gòu)買其互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)的憑據(jù)，并采取逐級(jí)代理的模式在全國(guó)發(fā)售。用戶購(gòu)買Q幣，既可以到各地的經(jīng)銷點(diǎn)（一般在網(wǎng)吧、電腦城）購(gòu)買，也可以通過(guò)聲訊電話充值、網(wǎng)上匯款、手機(jī)話費(fèi)等其他方式購(gòu)買。Q幣的面值有1、2、5、10四種，1Q幣的價(jià)格為1元人民幣。538.4.1基本情況2002年，騰訊公司依托即時(shí)通訊工具8.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，

548.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表8.4.1基本情況558.4.1基本情況558.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，

568.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表8.4.2商業(yè)模式Q幣是騰訊為其增值服務(wù)而推出的，用途主要是購(gòu)買QQ會(huì)員服務(wù)、QQ網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬裝備、QQ網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲錢幣等，初衷是出于便捷用戶交易、縮短成本考慮，衍生出來(lái)的。然而由于QQ的龐大用戶群以及Q幣充值的便利性，Q幣很快風(fēng)行用戶之間，成為流行的時(shí)尚。戰(zhàn)略目標(biāo)578.4.2商業(yè)模式Q幣是騰訊為其增值服務(wù)而推出的，用途目標(biāo)用戶騰訊的主要目標(biāo)用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。目前Q幣的使用者超過(guò)2億人。隨著Q幣的盛行，出現(xiàn)了一批職業(yè)Q幣交易人員，如Q幣的各級(jí)代理商，倒賣Q幣的“倒?fàn)敗?。還有部分不以游戲?yàn)闃?lè)，而是通過(guò)打幣練級(jí)，然后將虛擬金幣和裝備（或稱道具）賣給第三方，以換取現(xiàn)實(shí)貨幣的“金幣農(nóng)夫”。8.4.2商業(yè)模式58目標(biāo)用戶騰訊的主要目標(biāo)用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。8Q幣功能8.4.2商業(yè)模式第一階段，即在Q幣產(chǎn)生之初，只能用來(lái)購(gòu)買騰訊公司自身提供的各種增值服務(wù)，如購(gòu)買QQ秀帽子、QQ秀頭像、網(wǎng)絡(luò)游戲中的各種武器裝備等虛擬商品，享受網(wǎng)站提供的QQ會(huì)員、QQ音樂(lè)、QQ游戲、QQ寵物等服務(wù)。第二階段，隨著QQ在國(guó)內(nèi)即時(shí)通訊領(lǐng)域中霸主地位的確立，Q幣除了自家的產(chǎn)品外，Q幣還可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買其他游戲的點(diǎn)卡、虛擬物品、影片和軟件的下載服務(wù)、有償搜索服務(wù)及交納寬帶費(fèi)用等。59Q幣功能8.4.2商業(yè)模式第一階段，即在Q幣產(chǎn)生之初，8.4.3流通模式第一階段是用戶使用Q幣支付騰訊公司所提供的內(nèi)部增值服務(wù)，即人民幣→Q幣→內(nèi)部增值服務(wù)。此時(shí)為防止用戶將Q幣回兌為人民幣，騰訊公司將Q幣與用戶賬號(hào)綁定，用戶之間不能進(jìn)行Q幣轉(zhuǎn)賬，人民幣與Q幣只能進(jìn)行單向流通，Q幣僅作為一種可以進(jìn)行在線支付的工具(商品)。一級(jí)市場(chǎng)+二級(jí)市場(chǎng)608.4.3流通模式第一階段是用戶使用Q幣支付騰訊公司所8.4.3流通模式目前Q幣的二級(jí)市場(chǎng)交易已經(jīng)進(jìn)入到了第二階段，此時(shí)用戶間進(jìn)行Q幣買賣交易大多是通過(guò)C2C交易平臺(tái)直接完成的，通過(guò)這一平臺(tái),用戶可以非常方便的購(gòu)得自己所需的Q幣，進(jìn)而用購(gòu)得的Q幣支付各種商品或服務(wù)。618.4.3流通模式目前Q幣的二級(jí)市場(chǎng)交易已經(jīng)進(jìn)入到了第8.4.3流通模式628.4.3流通模式62為方便網(wǎng)民Q幣支付，騰訊推出了Q幣支付卡（簡(jiǎn)稱Q幣卡）Q幣支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在線、電話、信用卡、手機(jī)、短信、神州行卡、其他非銀行卡、會(huì)員等多種支付方式，Q幣支付卡可多次進(jìn)行在線支付、充值、消費(fèi)等操作，直至卡內(nèi)余額為零；為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。8.4.4經(jīng)營(yíng)模式63為方便網(wǎng)民Q幣支付，騰訊推出了Q幣支付卡（簡(jiǎn)稱Q幣卡）8.4Q幣的出現(xiàn)，減少了小額電子支付的麻煩以及降低銀行賬戶泄密的風(fēng)險(xiǎn)，方便用戶購(gòu)買騰訊公司推出的虛擬產(chǎn)品，從而給騰訊公司帶來(lái)了巨額利潤(rùn)。從2005年開(kāi)始，Q幣的流通范圍已經(jīng)突破了騰訊體系內(nèi)部，Q幣被網(wǎng)民們當(dāng)作了可以購(gòu)買網(wǎng)游裝備或交換其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的網(wǎng)上“流通幣”。8.4.5結(jié)論與建議總結(jié)64Q幣的出現(xiàn)，減少了小額電子支付的麻煩以及降低銀行賬戶泄密的風(fēng)Q幣是否會(huì)沖擊人民幣的法定貨幣地位Q幣回兌人民幣渠道與洗錢問(wèn)題8.4.5結(jié)論與建議問(wèn)題爭(zhēng)議65Q幣是否會(huì)沖擊人民幣的法定貨幣地位8.4.5結(jié)論與建議運(yùn)營(yíng)商也不要一味的只是為了賺錢，而不顧用戶的利益，更不能觸犯國(guó)家的法律或鉆法律的漏洞，只有把用戶利益放在第一位，才能夠得到更多的用戶，同時(shí)才能夠使Q幣真正成為服務(wù)于廣大網(wǎng)民，方便廣大網(wǎng)民使用騰訊各項(xiàng)服務(wù)的工具，這樣才能夠達(dá)到雙贏的目的。8.4.5結(jié)論與建議建議66運(yùn)營(yíng)商也不要一味的只是為了賺錢，而不顧用戶的利益，更不能觸犯1、收集招商銀行網(wǎng)上銀行相關(guān)資料，結(jié)合中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行支付案例，分析討論兩者的各自優(yōu)勢(shì)是什么？2、2009年3月下旬銀監(jiān)會(huì)向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。該文件中共提出五大風(fēng)險(xiǎn)，分別包括第三方支付機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)、信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生洗錢等犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)討論分析這五大風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容以及規(guī)避方法。3、結(jié)合騰訊Q幣支付案例，分析討論網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣對(duì)現(xiàn)有貨幣體系的影響？問(wèn)題討論671、收集招商銀行網(wǎng)上銀行相關(guān)資料，結(jié)合中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行支《電子商務(wù)案例分析教程》課程組制作2010年5月《電子商務(wù)案例分析》課程教學(xué)PPT第8章網(wǎng)絡(luò)支付模式案例分析68《電子商務(wù)案例分析教程》課程組制作《電子商務(wù)案例分析》課程教PPT對(duì)應(yīng)教材1.31.5國(guó)家十一五規(guī)劃教材《電子商務(wù)案例分析教程》電子工業(yè)出版社，2010.2司林勝主編雷兵、韓江副主編教材詳細(xì)內(nèi)容見(jiàn)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)圖書(shū)信息鏈接/product.aspx?product_id=2079480369PPT對(duì)應(yīng)教材1.31.5國(guó)家十一五規(guī)劃教材教材詳細(xì)內(nèi)容見(jiàn)當(dāng)教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)教育平臺(tái)/70教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)教育平臺(tái)http://www.教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)案例資源庫(kù)/case/71教學(xué)網(wǎng)站1.31.5電子商務(wù)案例資源庫(kù)http://ww本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.472本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上支付的定義與特征網(wǎng)上支付又稱為網(wǎng)絡(luò)支付，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。廣義的網(wǎng)上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付和通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付。狹義的網(wǎng)上支付僅包括通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的支付。定義738.1.1網(wǎng)上支付的定義與特征網(wǎng)上支付又稱為網(wǎng)絡(luò)支付，是指網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。網(wǎng)上支付模式是傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商通過(guò)建立第三方支付平臺(tái)，發(fā)行虛擬貨幣等形式開(kāi)展的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。

定義8.1.1網(wǎng)絡(luò)分類信息的定義與特征74網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，按照支付方式的不同，電子支付分8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類網(wǎng)上銀行支付是指客戶在銀行柜臺(tái)或銀行網(wǎng)站上簽約網(wǎng)上銀行后，利用銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的資金支付活動(dòng)。服務(wù)包括：開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等網(wǎng)上銀行支付758.1.2網(wǎng)上支付模式的分類網(wǎng)上銀行支付是指客戶在銀行柜8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類第三方支付就是那些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方平臺(tái)支付768.1.2網(wǎng)上支付模式的分類第三方支付就是那些和產(chǎn)品所在8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類降低了電子商務(wù)商戶（企業(yè)）的成本減少了消費(fèi)者銀行信息在公共網(wǎng)絡(luò)上泄露的風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)了電子商務(wù)活動(dòng)過(guò)程的信用程度提供更為快捷方便的小額支付、微支付工具。第三方支付價(jià)值778.1.2網(wǎng)上支付模式的分類降低了電子商務(wù)商戶（企業(yè)）的8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類虛擬貨幣就是指由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的用于購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)虛擬商品的電子儲(chǔ)值與支付工具，如Q幣、U幣、各種網(wǎng)站積分、各種游戲幣等。虛擬貨幣支付788.1.2網(wǎng)上支付模式的分類虛擬貨幣就是指由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類2009年6月，文化部、商務(wù)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易管理工作的通知》中對(duì)虛擬貨幣定義為：虛擬貨幣是指由網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)發(fā)行，游戲用戶使用法定貨幣按一定比例直接或間接購(gòu)買，存在于游戲程序之外，以電磁記錄方式存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)企業(yè)提供的服務(wù)器內(nèi)，并以特定數(shù)字單位表現(xiàn)的一種虛擬兌換工具。表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)游戲的預(yù)付充值卡、預(yù)付金額或點(diǎn)數(shù)等形式，但不包括游戲活動(dòng)中獲得的游戲道具。

虛擬貨幣支付798.1.2網(wǎng)上支付模式的分類2009年6月，文化部、商務(wù)8.1.2網(wǎng)上支付模式的分類808.1.2網(wǎng)上支付模式的分類13本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.481本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付基本情況中國(guó)工商銀行（）于1984年成立，全面承擔(dān)著原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，2005年，工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國(guó)工商銀行股份有限公司”；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。1997年12月，工商銀行就在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)辦了自己的網(wǎng)站，并于2000年2月正式開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。828.2.1基本情況中國(guó)工商銀行（www.icbc.co8.2.1基本情況2000年電子銀行交易額為2萬(wàn)億元；到2008年，企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額110.50萬(wàn)億元，個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額9.77萬(wàn)億元。工商銀行網(wǎng)站先后被英國(guó)的《銀行家》雜志、美國(guó)的《環(huán)球金融》雜志評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”、“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”，從2003年起連續(xù)六年被《環(huán)球金融》評(píng)為“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”838.2.1基本情況2000年電子銀行交易額為2萬(wàn)億8.2.1基本情況848.2.1基本情況178.2.1基本情況858.2.1基本情況188.2.1基本情況868.2.1基本情況198.2.2商業(yè)模式中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位并致力于轉(zhuǎn)型為國(guó)際一流的金融機(jī)構(gòu)，成為國(guó)內(nèi)最大零售商業(yè)銀行。工商銀行網(wǎng)上銀行的目標(biāo)：是通過(guò)大力發(fā)展電子銀行，構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，使用戶需要的功能基本上都能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，讓客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。

戰(zhàn)略目標(biāo)878.2.2商業(yè)模式中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀8.2.2商業(yè)模式主要包括企業(yè)客戶與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)客戶截止到2009年6月，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到4849萬(wàn)戶；企業(yè)客戶總數(shù)達(dá)到127.45萬(wàn)戶。目標(biāo)用戶888.2.2商業(yè)模式主要包括企業(yè)客戶與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)客戶目標(biāo)用產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式工商銀行網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ㄙ~戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付、集團(tuán)理財(cái)、資金歸集等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能最強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行之一。89產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式工商銀行網(wǎng)上銀行集銀行、投產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通個(gè)人網(wǎng)上銀行——金融@家90產(chǎn)品與服務(wù)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通贏利模式企業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)電子商務(wù)收費(fèi)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)和個(gè)人服務(wù)收入包括服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)和工本費(fèi)等；電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。服務(wù)費(fèi)主要指特約單位開(kāi)通服務(wù)費(fèi)，每個(gè)B2B、B2C、C2C特約單位不低于2000元；交易費(fèi)包括工商銀行賬戶在線支付B2B（B2C、C2C）業(yè)務(wù)、工商銀行商城業(yè)務(wù)等收費(fèi)。

91贏利模式企業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)8.2.2商業(yè)模式企業(yè)和個(gè)人服務(wù)工商銀行構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了從點(diǎn)面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向現(xiàn)代化的立體式、全方位服務(wù)渠道全面轉(zhuǎn)型。8.2.3經(jīng)營(yíng)模式（1）構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系92工商銀行構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行推出集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收費(fèi)站、銀企互聯(lián)、貴賓室、財(cái)務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算等多種國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的產(chǎn)品。工商銀行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行，不僅具有十四大類、七十余項(xiàng)功能，更配備了U盾、口令卡等領(lǐng)先的安全工具，成為安全級(jí)別最高、功能最為全面的網(wǎng)上銀行之一。（2）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)

8.2.3經(jīng)營(yíng)模式93在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行推出集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收費(fèi)站、銀企互一是通過(guò)聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動(dòng)，吸引了大量客戶使用網(wǎng)上銀行。二是開(kāi)展全方位的網(wǎng)上銀行宣傳，普及網(wǎng)上銀行知識(shí)并引導(dǎo)客戶體驗(yàn)和使用。三是積極利用網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展?fàn)I銷。（3）注重網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣

7.2.3搜房網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式94一是通過(guò)聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動(dòng)，吸引在技術(shù)體系方面，工商銀行網(wǎng)上銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)的SSL協(xié)議對(duì)通訊進(jìn)行端到端加密，并采用了網(wǎng)絡(luò)防火墻加網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)系統(tǒng)，構(gòu)建了立體的安全防護(hù)體系。在業(yè)務(wù)應(yīng)用方面,推出了網(wǎng)上銀行客戶身份確認(rèn)，一是使用具有專利技術(shù)的客戶證書(shū)—U盾，二是使用電子銀行口令卡，三是使用注冊(cè)卡號(hào)和網(wǎng)上銀行密碼。安全技術(shù)8.2.4技術(shù)模式95在技術(shù)體系方面，工商銀行網(wǎng)上銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)的SSL協(xié)議對(duì)通工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過(guò)程和業(yè)務(wù)流程控制等三個(gè)方面進(jìn)行銀行端的風(fēng)險(xiǎn)布防。風(fēng)險(xiǎn)管理8.2.5管理模式96工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過(guò)程和業(yè)務(wù)流程控制網(wǎng)上銀行還有效促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展。一是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，使之成為銀行穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶、競(jìng)爭(zhēng)新客戶的利器，有效提升了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是有效分流了柜面業(yè)務(wù)，緩解了網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)排隊(duì)的壓力。三是節(jié)約大量運(yùn)營(yíng)成本。結(jié)論8.2.6結(jié)論與建議97網(wǎng)上銀行還有效促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展。結(jié)論8.2.6結(jié)論與工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶的忠誠(chéng)度不高，因?yàn)橛脩舻霓D(zhuǎn)移成本很低，很容易就可以換一家銀行實(shí)現(xiàn)同樣的功能。工商銀行應(yīng)該通過(guò)區(qū)分用戶的需求，體現(xiàn)出自己的特色業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加用戶的使用粘性。建議8.2.6結(jié)論與建議98工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿。建議8.2本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.499本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付基本情況支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（，網(wǎng)站首頁(yè)如圖8-4所示）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)于2004年創(chuàng)辦。支付寶用戶覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域，截止到2009年5月10日，支付寶注冊(cè)用戶達(dá)到1.8億，日交易額達(dá)到7億，日交易筆數(shù)達(dá)到400萬(wàn)筆。1008.3.1基本情況支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（www.al8.3.1基本情況1018.3.1基本情況348.3.1基本情況目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，更是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。1028.3.1基本情況目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付8.3.1基本情況1038.3.1基本情況36七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付寶安全中心8.3.1基本情況104七大功能我要收款8.3.1基本情況37圖：支付寶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)8.3.1基本情況105圖：支付寶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)8.3.1基本情況388.3.2商業(yè)模式支付寶的目標(biāo)是打造全球最大的電子支付服務(wù)提供商，并逐漸向海外市場(chǎng)、無(wú)線、B2B等領(lǐng)域開(kāi)展全方位的拓展。其經(jīng)營(yíng)宗旨就是致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。

戰(zhàn)略目標(biāo)1068.3.2商業(yè)模式支付寶的目標(biāo)是打造全球最大的電子支付目標(biāo)用戶支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開(kāi)始為阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。8.3.2商業(yè)模式107目標(biāo)用戶支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種產(chǎn)品與服務(wù)支付寶交易支付寶賬戶支付寶的增值服務(wù)----紅包與認(rèn)證支付寶推薦物流公司服務(wù)8.3.2商業(yè)模式108產(chǎn)品與服務(wù)支付寶交易8.3.2商業(yè)模式41贏利模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi)支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)8.3.2商業(yè)模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi),即向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約為交易總額1.5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向用戶收取一定比例的服務(wù)費(fèi)用109贏利模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi)8.3.2商業(yè)模式非淘寶8.3.2商業(yè)模式1108.3.2商業(yè)模式43會(huì)員免費(fèi)積聚大量人氣；與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，圈地電子支付；推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系積極擴(kuò)展外部商家，試水海外市場(chǎng)8.3.3經(jīng)營(yíng)模式111會(huì)員免費(fèi)積聚大量人氣；8.3.3經(jīng)營(yíng)模式44手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己的手印，并寫(xiě)下自己對(duì)公司的感言掛在墻上；盾牌上的手印意味著對(duì)交易客戶安全的承諾。與其說(shuō)“手印文化”是支付寶的企業(yè)文化，倒不如說(shuō)這是支付寶員工的成人禮，手印文化對(duì)于員工責(zé)任感、以消費(fèi)者安全為導(dǎo)向的具體業(yè)務(wù)形態(tài)，具有極強(qiáng)的個(gè)體指導(dǎo)意義，8.3.4管理模式112手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己裸奔計(jì)劃當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目按期或超額完成，為了向員工表示慶祝，該項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人會(huì)只穿一條短褲鉆桌子、在公司樓內(nèi)跑上一圈。公司管理層把“裸奔”當(dāng)成一劑團(tuán)隊(duì)融合的良藥，下屬員工把完成項(xiàng)目后可以正大光明、開(kāi)開(kāi)心心地驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人“裸奔”當(dāng)成對(duì)自己的犒勞?！奥惚加?jì)劃”不但縱向融合了團(tuán)隊(duì)，還調(diào)動(dòng)了團(tuán)隊(duì)成員的積極性。8.3.4管理模式113裸奔計(jì)劃當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目按期或超額完成，為了向員工表示慶祝，該項(xiàng)目家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來(lái)，然后采取抽簽搭配的方式，組成一個(gè)個(gè)四五十人的家族。每個(gè)家族都會(huì)組織活動(dòng)，推廣家族的品牌，在公司的內(nèi)部推廣品牌，通過(guò)這樣一個(gè)東西，能夠把家族組合起來(lái)。8.3.4管理模式114家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來(lái)，然后采風(fēng)險(xiǎn)管理支付寶建立了全球領(lǐng)先的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測(cè)絕大多數(shù)非正常行為并予以實(shí)時(shí)處理，從而提供“7×24小時(shí)”的用戶保護(hù)。2007年4月，支付寶建立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門8.3.4管理模式115風(fēng)險(xiǎn)管理支付寶建立了全球領(lǐng)先的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測(cè)絕大支付寶的商業(yè)模式的成功，從價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上講，商家和客戶通過(guò)支付寶可以有效地解決錢貨物不對(duì)稱問(wèn)題，銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用，同時(shí)支付寶可以對(duì)買賣雙方的交易進(jìn)行記錄,為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供的證據(jù)。8.3.6結(jié)論與建議結(jié)論116支付寶的商業(yè)模式的成功，從價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上講，商家和客戶通過(guò)支付寶支付寶對(duì)銀行依賴性強(qiáng)由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動(dòng)性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率，也可能引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，支付寶還面臨同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)8.3.6結(jié)論與建議結(jié)論117支付寶對(duì)銀行依賴性強(qiáng)8.3.6結(jié)論與建議結(jié)論50建議樹(shù)立公信度,做好信用中介強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,提供多元化的支付模式,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力密切與銀行的關(guān)系8.3.6結(jié)論與建議118建議樹(shù)立公信度,做好信用中介8.3.6結(jié)論與建議51本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.4119本章目錄網(wǎng)上支付模式概述8.1工商銀行的網(wǎng)上銀行支付基本情況2002年，騰訊公司依托即時(shí)通訊工具QQ推出了Q幣，作為購(gòu)買其互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)的憑據(jù)，并采取逐級(jí)代理的模式在全國(guó)發(fā)售。用戶購(gòu)買Q幣，既可以到各地的經(jīng)銷點(diǎn)（一般在網(wǎng)吧、電腦城）購(gòu)買，也可以通過(guò)聲訊電話充值、網(wǎng)上匯款、手機(jī)話費(fèi)等其他方式購(gòu)買。Q幣的面值有1、2、5、10四種，1Q幣的價(jià)格為1元人民幣。1208.4.1基本情況2002年，騰訊公司依托即時(shí)通訊工具8.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，

1218.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表8.4.1基本情況1228.4.1基本情況558.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，

1238.4.1基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表8.4.2商業(yè)模式Q幣是騰訊為其增值服務(wù)而推出的，用途主要是購(gòu)買QQ會(huì)員服務(wù)、QQ網(wǎng)