金融基礎(chǔ)知識(shí)課件

金融基礎(chǔ)知識(shí)金融基礎(chǔ)知識(shí)1主要內(nèi)容第一章金融基礎(chǔ)第二章公司金融第三章個(gè)人金融金融基礎(chǔ)知識(shí)模塊主要內(nèi)容第一章金融基礎(chǔ)第二章公司金融第三章個(gè)人金融金融2第一章金融基礎(chǔ)金融的基本范疇金融機(jī)構(gòu)體系宏觀金融運(yùn)行及調(diào)控商業(yè)銀行業(yè)務(wù)第一章金融基礎(chǔ)金融的基本范疇金融機(jī)構(gòu)體系宏觀金融運(yùn)行及調(diào)控3第一節(jié)金融的基本范疇金融的涵義金融領(lǐng)域覆蓋的范圍金融運(yùn)行系統(tǒng)概覽金融運(yùn)行基本要素：貨幣、利率和金融工具第一節(jié)金融的基本范疇金融的涵義4一、金融的涵義貨幣資金的融通金融是從時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)維度上配置稀缺資源的活動(dòng)。金融是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中貨幣流通和信用活動(dòng)以及與其相聯(lián)系的一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總和。一、金融的涵義貨幣資金金融是從時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)金融是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)5二、金融領(lǐng)域覆蓋范圍金融中介服務(wù)，包括中央銀行服務(wù)、存貸業(yè)務(wù)和銀行中介業(yè)務(wù)的服務(wù)投資銀行服務(wù)非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)和養(yǎng)老金服務(wù)、再保險(xiǎn)服務(wù)房地產(chǎn)、租借、租賃等服務(wù)為以上各項(xiàng)服務(wù)的種種金融中介服務(wù)二、金融領(lǐng)域覆蓋范圍金融中介服務(wù)，包括中央銀行服務(wù)、投資銀行6二、金融領(lǐng)域覆蓋范圍銀行證券金融信息服務(wù)保險(xiǎn)PleasewritedownofcontentsexplanationforBusinessArea.二、金融領(lǐng)域覆蓋范圍銀行證券金融信息保險(xiǎn)Pleasewri7三、金融運(yùn)行系統(tǒng)金融運(yùn)作的對(duì)象金融運(yùn)行的渠道金融運(yùn)行的調(diào)控機(jī)制金融運(yùn)行的制度環(huán)境三、金融運(yùn)行系統(tǒng)金融運(yùn)作的對(duì)象金融運(yùn)行的渠道金融運(yùn)行的調(diào)控機(jī)8金融運(yùn)作的對(duì)象金融工具金融資產(chǎn)貨幣信貸資金金融運(yùn)作的對(duì)象金融工具金融資產(chǎn)貨幣信貸資金9金融運(yùn)行的渠道金融市場(chǎng)體系貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)金融衍生工具市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)外匯市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)體系中國(guó)人民銀行商業(yè)銀行政策性銀行各種非銀行金融機(jī)構(gòu)金融運(yùn)行的渠道金融運(yùn)行的渠道金融市場(chǎng)體系金融機(jī)構(gòu)體系金融運(yùn)行的渠道10金融運(yùn)行的調(diào)控機(jī)制金融運(yùn)行的調(diào)控機(jī)制決策執(zhí)行機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期起作用的金融法律法規(guī)貨幣政策金融運(yùn)行的調(diào)控機(jī)制金融運(yùn)行的調(diào)控機(jī)制決策執(zhí)行機(jī)構(gòu)和長(zhǎng)期起作用11金融運(yùn)行的制度環(huán)境貨幣制度、信用制度、利率制度、匯率制度、支付清算制度、銀行及金融機(jī)構(gòu)有關(guān)制度、金融市場(chǎng)有關(guān)制度、金融監(jiān)管制度金融運(yùn)行的制度環(huán)境貨幣制度、信用制度、利率制度、匯率制度、支12四、金融運(yùn)行的基本要素金融運(yùn)行的基本要素貨幣利率金融工具四、金融運(yùn)行的基本要素金融運(yùn)行的基本要素貨幣利率金融13金融運(yùn)行的基本要素—貨幣在現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，沒有人不知道貨幣，社會(huì)上每一個(gè)人、每一家企業(yè)，幾乎天天都在和貨幣打交道，但是對(duì)貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展過程、貨幣的性質(zhì)、貨幣的運(yùn)行規(guī)律、職能作用等問題，人們卻未必都能了解。正如英國(guó)一位國(guó)會(huì)議員曾經(jīng)說過：“受戀愛愚弄的人，甚至還沒有因鉆研貨幣本質(zhì)而受愚弄的人多?！蔽鞣揭晃唤?jīng)濟(jì)學(xué)家也曾說過：在一萬個(gè)人中，只有一個(gè)人懂得貨幣問題。金融運(yùn)行的基本要素—貨幣在現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，沒有人不知道貨14貨幣與貨幣制度貨幣的本質(zhì)貨幣是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。貨幣的職能貨幣的計(jì)量?jī)r(jià)值尺度、流通手段支付手段、貯藏手段世界貨幣狹義的貨幣量=現(xiàn)金+活期存款廣義的貨幣量=現(xiàn)金+全部存款+某些短期流動(dòng)性金融資產(chǎn)貨幣與貨幣制度貨幣的本質(zhì)貨幣是固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品15我國(guó)的貨幣層次貨幣M0=流通中的現(xiàn)金M1=M0+非金融性公司的活期存款M2=M1+非金融性公司的定期存款+儲(chǔ)蓄存款+其他存款我國(guó)的貨幣層次貨幣M0=流通中M1=M0+非金融性公司的活期16人民幣貨幣制度人民幣是我國(guó)的法定貨幣。以人民幣支付我國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。人民幣沒有法定含金量，也不能自由兌換黃金。人民幣的單位是“元”。元是主幣，輔幣的名稱是“角”和“分”。人民幣的符號(hào)為“￥”，縮寫為“RMB”和“CNY”。人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。國(guó)務(wù)院每年在國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃綜合平衡的基礎(chǔ)上，核準(zhǔn)貨幣發(fā)行指標(biāo)，并授權(quán)中國(guó)人民銀行發(fā)行。禁止偽造、變?cè)烊嗣駧?。禁止出售、?gòu)買偽造、變?cè)斓娜嗣駧?。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或其他商品非法使用人民幣圖樣。任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。殘缺、污損的人民幣，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定兌換，并由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)收回、銷毀。中國(guó)人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫(kù)，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分庫(kù)。分庫(kù)調(diào)撥人民幣發(fā)行基金，應(yīng)當(dāng)按照上級(jí)庫(kù)的調(diào)撥命令辦理。任何單位和個(gè)人不得違反規(guī)定、動(dòng)用發(fā)行基金。

對(duì)人民幣的出入境實(shí)行限額管理。人民幣貨幣制度人民幣是我國(guó)的法定貨幣。以人民幣支付我國(guó)境內(nèi)的17人民幣貨幣制度人民幣是我國(guó)的法定貨幣。以人民幣支付我國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。人民幣沒有法定含金量，也不能自由兌換黃金。人民幣的單位是“元”。元是主幣，輔幣的名稱是“角”和“分”。人民幣的符號(hào)為“￥”，縮寫為“RMB”和“CNY”。人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。國(guó)務(wù)院每年在國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃綜合平衡的基礎(chǔ)上，核準(zhǔn)貨幣發(fā)行指標(biāo)，并授權(quán)中國(guó)人民銀行發(fā)行。禁止偽造、變?cè)烊嗣駧?。禁止出售、?gòu)買偽造、變?cè)斓娜嗣駧?。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或其他商品非法使用人民幣圖樣。任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。殘缺、污損的人民幣，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定兌換，并由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)收回、銷毀。中國(guó)人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫(kù)，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分庫(kù)。分庫(kù)調(diào)撥人民幣發(fā)行基金，應(yīng)當(dāng)按照上級(jí)庫(kù)的調(diào)撥命令辦理。任何單位和個(gè)人不得違反規(guī)定、動(dòng)用發(fā)行基金。

對(duì)人民幣的出入境實(shí)行限額管理。人民幣貨幣制度人民幣是我國(guó)的法定貨幣。以人民幣支付我國(guó)境內(nèi)的18金融運(yùn)行的基本要素—利率利率概念的理解利率是用百分比表示的一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率。用公式表示為：

利率==×100％金融運(yùn)行的基本要素—利率利率概念的理解19利息的計(jì)算方法I＝A·r·nS＝A+I＝A·(1＋n·r).I＝A·[（1+r）n–1]S＝A+I＝A·(1＋r)n單利法復(fù)利法利息的計(jì)算方法I＝A·r·nI＝A·[（1+r）n–1]單20而連帶責(zé)任保證中的保證人與主債務(wù)人為連帶責(zé)任人，債權(quán)人在保證范圍內(nèi)，既可以向債務(wù)人求償，也可以向保證人求償，無論債權(quán)人選擇誰，債務(wù)人和保證人都無權(quán)拒絕。融資所花費(fèi)的時(shí)間和精力較少。聯(lián)保組成員不是關(guān)聯(lián)方。開立存款賬戶規(guī)定的證明文件（基本存款賬戶開戶許可證和其他相應(yīng)的證明文件）一、人民幣支付工具—委托收款世界銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)、國(guó)際金融公司、多邊投資保證機(jī)構(gòu)通過定期的檢查，及時(shí)了解借款人貸款是否?？顚Ｓ茫杖胧欠癜l(fā)生變動(dòng)等。由于民營(yíng)企業(yè)再融資存在非常大的不確定性，因此再融資不能作為還款來源。（一）商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)所謂政策性金融機(jī)構(gòu)是指那些由政府創(chuàng)立、參股、支持或擔(dān)保的、不完全以營(yíng)利為目的、專門為貫徹政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的金融機(jī)構(gòu)。法人或其他組織，具有相應(yīng)的證、照；（五）小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的借款人的附加條件利率體系對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款存款準(zhǔn)備金再貼現(xiàn)公開市場(chǎng)操作人民幣存款利率，除大額協(xié)議存款利率、同業(yè)存款利率由雙方協(xié)商確定外，其他存款實(shí)行上限管理；

人民幣貸款利率按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定實(shí)行浮動(dòng)；實(shí)行下限管理。

同業(yè)拆借市場(chǎng)銀行間債券市場(chǎng)證券交易所債券回購(gòu)憑證式國(guó)債的發(fā)行利率由財(cái)政部制定；

記賬式國(guó)債的發(fā)行利率由市場(chǎng)競(jìng)標(biāo)形成政策性利率金融機(jī)構(gòu)存貸款利率貨幣市場(chǎng)利率國(guó)債利率

而連帶責(zé)任保證中的保證人與主債務(wù)人為連帶責(zé)任人，債權(quán)人在保證21金融運(yùn)行的基本要素—金融工程金融工具的概念

金融工具是指在信用活動(dòng)中產(chǎn)生的證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證。它是信用關(guān)系的載體，可以充當(dāng)現(xiàn)實(shí)的或潛在的流通手段和支付手段。金融工具的分類

貨幣市場(chǎng)金融工具資本市場(chǎng)金融工具金融衍生工具金融運(yùn)行的基本要素—金融工程金融工具的概念22金融工具的特點(diǎn)期限性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性收益性即金融工具的本金遭受損失的可能性即金融工具實(shí)際存在的有效期即將金融工具轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金而不遭受損失的能力即金融工具能夠以各種方式給持有人帶來收益的特性特點(diǎn)金融工具的特點(diǎn)期限性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)性收益性即金融工具的本金遭受損23第二節(jié)金融機(jī)構(gòu)體系金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與功能金融市場(chǎng)金融中介機(jī)構(gòu)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系第二節(jié)金融機(jī)構(gòu)體系金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與功能24構(gòu)成定義一、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與功能金融機(jī)構(gòu)體系是指金融機(jī)構(gòu)的組織體系，簡(jiǎn)稱金融體系。它是一個(gè)由經(jīng)營(yíng)和管理金融業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)所組成的完整系統(tǒng)。金融體系包括金融市場(chǎng)、金融中介、金融服務(wù)公司和其他用于實(shí)現(xiàn)家庭、企業(yè)及政府的金融決策的機(jī)構(gòu)。構(gòu)成定義一、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與功能金融機(jī)構(gòu)體系是指金融機(jī)構(gòu)25一、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與功能功能支付結(jié)算的功能資金流動(dòng)的功能風(fēng)險(xiǎn)管理功能信息提供功能聚集資源的功能監(jiān)督和激勵(lì)功能一、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與功能功能支付結(jié)算的功能資金流動(dòng)的功能26金融機(jī)構(gòu)體系的功能—資金流動(dòng)金融中介間接融資直接融資金融市場(chǎng)盈余單位家庭企業(yè)政府赤字單位家庭企業(yè)政府金融機(jī)構(gòu)體系的功能—資金流動(dòng)金融中介間接融資直接融資金融市場(chǎng)27二、金融市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)其他金融市場(chǎng)衍生金融市場(chǎng)PleasewritedownofcontentsexplanationforBusinessArea.二、金融市場(chǎng)貨幣資本其他金衍生金Pleasewrited28三、金融中介機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)三、金融中介機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性政策性金融機(jī)構(gòu)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)29三、金融中介機(jī)構(gòu)—商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行又稱存款貨幣銀行或存款銀行。從一般意義上講，商業(yè)銀行具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)的功能。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

在西方國(guó)家，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在各國(guó)的名稱各異，如美國(guó)的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)和互助儲(chǔ)蓄銀行、英國(guó)的信托儲(chǔ)蓄銀行和房屋互助協(xié)會(huì)等。這些機(jī)構(gòu)的資金來源主要是吸收儲(chǔ)蓄存款，資金運(yùn)用主要是發(fā)放抵押貸款，有的也投資于政府債券。信用社

信用社是由某些具有共同利益的人們組織起來的，具有互助合作性質(zhì)的金融組織。投資銀行

投資銀行是專門經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期證券投資和企業(yè)資產(chǎn)重組的金融機(jī)構(gòu)，英國(guó)、澳大利亞等國(guó)家習(xí)慣稱之為商人銀行(MerchantBank)，在日本則被稱為證券公司。三、金融中介機(jī)構(gòu)—商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行30三、金融中介機(jī)構(gòu)—商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司

人壽保險(xiǎn)公司是為投保人因意外事故或傷亡造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的金融機(jī)構(gòu)。財(cái)產(chǎn)和災(zāi)害保險(xiǎn)公司是為法人單位和家庭提供財(cái)產(chǎn)意外損失保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老基金養(yǎng)老基金是西方國(guó)家創(chuàng)立的，是為每一位退休人員提供最低生活費(fèi)用的社會(huì)保障制度的補(bǔ)充。信用社共同基金共同基金是人們?cè)谧栽傅幕A(chǔ)上，以一定的方式組織基金，并在金融市場(chǎng)上進(jìn)行投資，以獲取較高收益的金融組織。三、金融中介機(jī)構(gòu)—商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司31國(guó)際金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)三、金融中介機(jī)構(gòu)所謂政策性金融機(jī)構(gòu)是指那些由政府創(chuàng)立、參股、支持或擔(dān)保的、不完全以營(yíng)利為目的、專門為貫徹政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)際貨幣基金組織世界銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)、國(guó)際金融公司、多邊投資保證機(jī)構(gòu)國(guó)際政策性三、金融中介機(jī)構(gòu)所謂政策性金融機(jī)構(gòu)是指那些由政府創(chuàng)32四、中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系貨幣當(dāng)局監(jiān)管當(dāng)局銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)交易及結(jié)算類金融機(jī)構(gòu)金融控股公司其他四、中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系貨幣當(dāng)局33國(guó)家外匯管理局中國(guó)人民銀行貨幣當(dāng)局銀行的銀行：集中商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備。充當(dāng)最后貸款人。全國(guó)資金劃撥與清算中心。外匯管理，是指一國(guó)政府授權(quán)國(guó)家貨幣金融管理當(dāng)局或其他國(guó)家機(jī)關(guān)，對(duì)外匯收支、買賣、借貸、轉(zhuǎn)移以及國(guó)際間的結(jié)算、外匯匯率和外匯市場(chǎng)等實(shí)行的管制措施。國(guó)家外匯中國(guó)人貨幣當(dāng)局銀行的銀行：外匯管理，是指一國(guó)政府授權(quán)34監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管當(dāng)局中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（2003）中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（1992）中國(guó)證保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（1998）監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管當(dāng)局中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員35銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)國(guó)家政策性銀行（開行、口行和農(nóng)發(fā)行）國(guó)有控股商業(yè)銀行（四大行、交通和郵儲(chǔ)）股份制商業(yè)銀行（中信、招商等12家）城市商業(yè)銀行（北京銀行、上海銀行等147家）城市信用合作社農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村合作銀行（223家）農(nóng)村資金互助社（37家）農(nóng)村商業(yè)銀行

（85家）村鎮(zhèn)銀行（349家）外資銀行機(jī)構(gòu)外資法人金融機(jī)構(gòu)（40家）外國(guó)銀行在華分行（90家）銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)國(guó)家政策性銀行（開行、口行和農(nóng)發(fā)行）36銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司

（107家）信托公司

（63家）金融資產(chǎn)管理公司

（4家）金融租賃公司

（17家）汽車金融公司

（13家）貸款公司

（9家）貨幣經(jīng)紀(jì)公司

（4家）消費(fèi)金融公司

（4家）銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司（107家）37第三節(jié)宏觀金融運(yùn)行與調(diào)控現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制中央銀行與貨幣政策第三節(jié)宏觀金融運(yùn)行與調(diào)控現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制38第三節(jié)宏觀金融運(yùn)行與調(diào)控現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制中央銀行與貨幣政策第三節(jié)宏觀金融運(yùn)行與調(diào)控現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制39貨幣乘數(shù)基礎(chǔ)貨幣一、現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制基礎(chǔ)貨幣也叫貨幣基數(shù)、高能貨幣，是商業(yè)銀行存入中央銀行的準(zhǔn)備金與社會(huì)公眾所持有的現(xiàn)金之和。貨幣乘數(shù)是指貨幣供給的擴(kuò)張倍數(shù)，它說明由于貨幣基數(shù)變化起的貨幣供應(yīng)量增減的幅度。M=Bm貨幣乘數(shù)基礎(chǔ)貨幣一、現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制基礎(chǔ)貨幣也叫貨幣基數(shù)、40一、現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制存款準(zhǔn)備金原是商業(yè)銀行在吸收存款后，以庫(kù)存現(xiàn)金或在中央銀行存款的形式保留的、用于應(yīng)付存款人隨時(shí)提現(xiàn)的那部分流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備。原始存款與派生存款存款準(zhǔn)備金與存款準(zhǔn)備金比率存款準(zhǔn)備金比率就是存款準(zhǔn)備金占銀行吸收存款總量的比例只有商業(yè)銀行才能進(jìn)行活期存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)“原始存款”，是指銀行的客戶以現(xiàn)金形式存入銀行的直接存款?！芭缮婵睢保瑒t是由銀行的貸款、貼現(xiàn)和投資等行為而引起的存款.一、現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制存款準(zhǔn)備金原是商業(yè)銀行在吸收存款后，以41例：假定法定準(zhǔn)備率為20％(r1)，原始存款10,000元甲銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債準(zhǔn)備金

2000貸款

8000存款

10000乙銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債準(zhǔn)備金

1600貸款

6400存款

8000存款貨幣總額(D)

＝10000+8000+6400+……

＝10000+10000(1-20%)+10000(1-20%)2+……

＝10000×[1+(1-20%)+(1-20%)2+……]

＝10000×(1/20%)存款準(zhǔn)備金總額(R)

＝2000+1600+1280+……

＝10000×20%+10000(1-20%)×20%+10000(1-20%)2×20%+……

＝10000×20%×[1+(1-20%)+(1-20%)2+……]

＝10000×20%×（1/20%）＝10000例：假定法定準(zhǔn)備率為20％(r1)，原始存款10,000元甲42貨幣政策中央銀行二、中央銀行與貨幣政策發(fā)行的銀行銀行的銀行國(guó)家的銀行所謂的貨幣政策就是指中央銀行為實(shí)現(xiàn)其特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，所采用的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸規(guī)模的方針和措施的總和。貨幣政策中央銀行二、中央銀行與貨幣政策發(fā)行的銀行所謂的貨幣政4344二、中央銀行與貨幣政策貨幣政策貨幣政策工具效果指標(biāo)最終目標(biāo)操作指標(biāo)制定執(zhí)行

傳導(dǎo)機(jī)制44二、中央銀行與貨幣政策貨幣政策貨幣政策工具效果指標(biāo)最終目44最終目標(biāo)穩(wěn)定物價(jià)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)國(guó)際收支平衡充分就業(yè)PleasewritedownofcontentsexplanationforBusinessArea.最終目標(biāo)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)國(guó)際收支充分Pleasewritedow45中間目標(biāo)基礎(chǔ)貨幣利率貨幣供應(yīng)量超額準(zhǔn)備PleasewritedownofcontentsexplanationforBusinessArea.中間目標(biāo)基礎(chǔ)利率貨幣超額Pleasewritedown46一般性貨幣政策工具金融市場(chǎng)再貼現(xiàn)政策存款準(zhǔn)備金政策公開市場(chǎng)政策一般性貨幣政策工具金融市場(chǎng)再貼現(xiàn)政策存款準(zhǔn)備金政策公開市場(chǎng)政47一般性貨幣政策工具三大再貼現(xiàn)政策存款準(zhǔn)備金政策公開市場(chǎng)政策一般性貨幣政策工具三大再貼現(xiàn)政策存款準(zhǔn)備金政策公開市場(chǎng)政策48選擇性使用的貨幣政策工具對(duì)消費(fèi)信用的支持或控制房地產(chǎn)信貸管制貸款限制信用分配證券保證金比例利率上限優(yōu)惠利率道義勸說和窗口指導(dǎo)選擇性使用的貨幣政策工具對(duì)消費(fèi)信用的支持或控制49第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)自有資本吸入資金存款借入款結(jié)算中負(fù)債資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)投資其他業(yè)務(wù)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)信息咨詢業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)新興表外業(yè)務(wù)或有資產(chǎn)負(fù)債類表外業(yè)務(wù)衍生金融工具交易第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)自有資本吸入資50優(yōu)先資本普通資本一、商業(yè)銀行的資本構(gòu)成普通股盈余（資本盈余和留存盈余）資本準(zhǔn)備金（法定公積金和特別公積金）優(yōu)先股資本票據(jù)和資本債券可轉(zhuǎn)換債券其他資本貸款損失準(zhǔn)備金證券損失準(zhǔn)備金優(yōu)先資本普通資本一、商業(yè)銀行的資本構(gòu)成普通股優(yōu)先股其他資本貸51巴塞爾協(xié)議資本充足率=資本／風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)總額×100％核心資本充足率=核心資本／風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)總額×100％巴塞爾協(xié)議資本充足率=資本／風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)總額×100％52巴塞爾《新資本協(xié)議》最低資本要求監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查市場(chǎng)約束巴塞爾《新資本協(xié)議》最低資本要求53巴塞爾協(xié)議III截至2015年1月，全球各商業(yè)銀行的一級(jí)資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，由普通股構(gòu)成的“核心”一級(jí)資本占銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2%提高至4.5%。各家銀行應(yīng)設(shè)立“資本防護(hù)緩沖資金”，總額不得低于銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的2.5%，該規(guī)定將在2016年1月至2019年1月之間分階段執(zhí)行。巴塞爾協(xié)議III截至2015年1月，全球各商業(yè)銀行的一級(jí)資本54二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)按存款的提取方式活期存款（支票存款）定期存款儲(chǔ)蓄存款二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)按存款的提取方式活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款55三、商業(yè)銀行的借款業(yè)務(wù)同業(yè)拆借轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)貼現(xiàn)再貼現(xiàn)再貸款回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)借款發(fā)行中長(zhǎng)期債券籌資在途資金占用同業(yè)借款其他借款向中央銀行借款三、商業(yè)銀行的借款業(yè)務(wù)同業(yè)拆借再貼現(xiàn)回購(gòu)協(xié)議同業(yè)借款其他借款56四、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)四、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)票據(jù)證券57（一）商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)按貸款的用途分為工商貸款、農(nóng)業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等；按期限分為活期貸款、定期貸款（按固定期限的短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款）、透支；按貸款的保障程度分為抵押貸款、擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款、信用貸款按貸款的償還方法分為一次性償還、分期償還。（一）商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)按貸款的用途分為工商貸款、農(nóng)業(yè)貸款、建58（二）商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)：商業(yè)銀行在票據(jù)到期前買進(jìn)票據(jù)，表面上是一種票據(jù)的買賣，實(shí)際是一種銀行的信用業(yè)務(wù)。（期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、預(yù)控利息）票據(jù)抵押放款：銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)作為抵押的放款按貸款的償還方法分為一次性償還、分期償還。（不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)）（二）商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)：商業(yè)銀行在票據(jù)到期前買進(jìn)票據(jù)59（三）商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)證券投資是商業(yè)銀行重要的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，是以有價(jià)證券的形式購(gòu)入資產(chǎn)的一種行為。有的國(guó)家法律規(guī)定可以從事所有證券的投資，有的規(guī)定只能從事無風(fēng)險(xiǎn)或較少風(fēng)險(xiǎn)證券的投資。（三）商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)證券投資是商業(yè)銀行重要的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，60五、商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)分類（一）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)；（二）銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù)；（三）代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；（四）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；（五）承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；（六）交易類中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、互換和期權(quán)等；（七）基金托管業(yè)務(wù)，例如封閉式或開放式投資基金托管業(yè)務(wù)；（八）咨詢顧問類業(yè)務(wù)，例如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等；（九）其他類中間業(yè)務(wù)，例如保管箱業(yè)務(wù)等.五、商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)分類61第二章公司金融單位人民幣存款賬戶管理單位人民幣存款人民幣支付工具及支付系統(tǒng)利率政策單位貸款業(yè)務(wù)第二章公司金融單位人民幣存款賬戶管理單位人民幣存款人民幣支付62第一節(jié)單位人民幣存款賬戶管理基本存款賬戶專用存款賬戶臨時(shí)存款賬戶一般存款賬戶一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。臨時(shí)存款賬戶是存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶，用于辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)以及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付臨時(shí)存款賬戶的有效期最長(zhǎng)不得超過2年（含展期）?；敬婵钯~戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶，只能開立一個(gè)。存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取，須通過該賬戶辦理。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。第一節(jié)單位人民幣存款賬戶管理基本存款專用存款臨時(shí)存款一般63二、在異地開立銀行結(jié)算賬戶的規(guī)定營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的；辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的；存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的；異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開立臨時(shí)存款賬戶的。二、在異地開立銀行結(jié)算賬戶的規(guī)定營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地不在同64三、人民結(jié)算賬戶的使用規(guī)定存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起3個(gè)工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但注冊(cè)驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶除外。單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)，凡單筆超過5萬元人民幣、付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由的，可不用另行出具付款依據(jù)，但付款單位須對(duì)支付款項(xiàng)事由的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。銀行應(yīng)按規(guī)定與銀行結(jié)算賬戶的存款人定期核對(duì)賬務(wù)，開戶銀行要向開戶單位按月簽發(fā)分戶對(duì)賬單，按季簽發(fā)余額對(duì)賬單，于次月（季）初10日內(nèi)（節(jié)假日順延，下同）發(fā)出，本地開戶的于一個(gè)月內(nèi)收回，異地開戶的于兩個(gè)月內(nèi)收回。存款人收到對(duì)賬單或?qū)~信息后，應(yīng)及時(shí)核對(duì)賬務(wù)并在規(guī)定期限內(nèi)退回對(duì)賬回單或確認(rèn)信息。存折戶應(yīng)堅(jiān)持在辦理業(yè)務(wù)的當(dāng)時(shí)賬折核對(duì)相符。存款人不得出租、出借銀行結(jié)算賬戶，不得利用銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用。三、人民結(jié)算賬戶的使用規(guī)定存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式65四、基本存款賬戶的使用者企業(yè)法人。非法人企業(yè)。機(jī)關(guān)、事業(yè)單位。團(tuán)級(jí)(含)以上軍隊(duì)、武警部隊(duì)及分散執(zhí)勤的支（分）隊(duì)。社會(huì)團(tuán)體。民辦非企業(yè)組織。異地常設(shè)機(jī)構(gòu)。外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)。個(gè)體工商戶。居民委員會(huì)、村民委員會(huì)、社區(qū)委員會(huì)。單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)。其他組織。四、基本存款賬戶的使用者企業(yè)法人。66五、專用存款賬戶的使用規(guī)定對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以申請(qǐng)開立專用存款賬戶:基本建設(shè)資金更新改造資金財(cái)政預(yù)算外資金糧、棉、油收購(gòu)資金證券交易結(jié)算資金期貨交易保證金信托基金金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金單位銀行卡備用金住房基金社會(huì)保障基金收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金黨、團(tuán)、工會(huì)設(shè)在單位的組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金五、專用存款賬戶的使用規(guī)定對(duì)下列資金的管理與使用，存款人可以67五、專用存款賬戶的使用規(guī)定收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金，是指基本存款賬戶存款人附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入和支出的資金。因收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金開立的專用存款賬戶，應(yīng)使用隸屬單位的名稱。收入?yún)R繳賬戶除向其基本存款賬戶或預(yù)算外資金財(cái)政專用存款戶劃繳款項(xiàng)外，只收不付，不得支取現(xiàn)金。業(yè)務(wù)支出賬戶除從其基本存款賬戶撥入款項(xiàng)外，只付不收，其現(xiàn)金支取必須按照國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理。單位銀行卡賬戶的資金必須由其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，該賬戶不得辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。財(cái)政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證金和信托基金專用存款賬戶不得支取現(xiàn)金?；窘ㄔO(shè)資金、更新改造資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時(shí)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)。糧、棉、油收購(gòu)資金、社會(huì)保障基金、住房基金和黨、團(tuán)、工會(huì)經(jīng)費(fèi)等專用存款賬戶支取現(xiàn)金應(yīng)按照國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理。銀行應(yīng)按照規(guī)定和國(guó)家對(duì)糧、棉、油收購(gòu)資金使用管理規(guī)定加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)不符合規(guī)定的資金收付和現(xiàn)金支取，不得辦理。但對(duì)其他專用資金的使用不負(fù)監(jiān)督責(zé)任。五、專用存款賬戶的使用規(guī)定收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金，是指基68六、臨時(shí)存款賬戶有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶：設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)3注冊(cè)驗(yàn)資六、臨時(shí)存款賬戶有下列情況的，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶69七、開立人民幣結(jié)算賬戶的操作程序開立存款賬戶規(guī)定的證明文件（基本存款賬戶開戶許可證和其他相應(yīng)的證明文件）單位開立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請(qǐng)開戶的證明文件的名稱全稱相一致。銀行為存款人開立一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶的，應(yīng)自開戶之日起3個(gè)工作日內(nèi)書面通知基本存款賬戶開戶銀行。存款人申請(qǐng)開立單位銀行結(jié)算賬戶時(shí)，可由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，也可授權(quán)他人辦理。銀行為存款人開立銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)與存款人簽訂人民幣單位結(jié)算賬戶管理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。除中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的以外，應(yīng)為存款人建立預(yù)留印鑒卡片，單位預(yù)留簽章為該單位的公章或財(cái)務(wù)專用章加其法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)的代理人的簽名或者簽章。七、開立人民幣結(jié)算賬戶的操作程序開立存款賬戶規(guī)定的證明文件（70八、撤銷結(jié)算賬戶的操作程序存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶，必須與開戶銀行核對(duì)銀行結(jié)算賬戶存款余額，交回各種重要空白憑證和開戶許可證，銀行核對(duì)無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人未按規(guī)定交回各種重要空白憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，造成損失的，由其自行承擔(dān)。存款人尚未清償其開戶銀行債務(wù)的，不得申請(qǐng)撤銷該賬戶。開戶銀行對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶,應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。八、撤銷結(jié)算賬戶的操作程序存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶，必須與開戶71第二節(jié)

單位人民幣存款單位活期存款單位通知存款單位協(xié)定存款單位定期存款定期存款是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。單位定期存款起存金額１萬元，多存不限，期限分一個(gè)月（外幣）、三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年七個(gè)檔次。協(xié)定存款是指可以開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人及其他組織與商業(yè)銀行簽訂《人民幣單位協(xié)定存款合同》，在基本存款賬戶或一般存款賬戶之上開立具有結(jié)算和協(xié)定存款雙重功能的協(xié)定存款賬戶，并約定基本存款額度（不低于人民幣50萬元），由銀行將協(xié)定存款賬戶中超過該額度的部分按協(xié)定存款利率單獨(dú)計(jì)息的一種存款方式。。單位活期存款是一種隨時(shí)可以存取、按結(jié)息期計(jì)算利息的存款，其存取主要通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬辦理；單位活期存款按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。通知存款，是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天和七天通知兩個(gè)品種。單位通知存款的最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元第二節(jié)單位人民幣存款單位活期單位通知單位協(xié)定單位定期定期72單位定期存款按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計(jì)付利息，遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息。單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息，其余部分如不低于起存金額由金融機(jī)構(gòu)按原存期開具新的證實(shí)書，按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計(jì)息；不足起存金額則予以清戶?！皢挝欢ㄆ诖婵铋_戶證實(shí)書”僅對(duì)存款單位開戶證實(shí)，不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。存款單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶、一般戶、專用存款賬戶，上述賬戶不限于在本網(wǎng)點(diǎn)開立的賬戶，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。單位定期存款按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計(jì)付利息，遇利73單位通知存款金融機(jī)構(gòu)按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息；存款人通知存款必須以柜臺(tái)申請(qǐng)的方式進(jìn)行通知，約定支取日期和金額。通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計(jì)息：實(shí)際存期不足通知期限的，按活期存款利率計(jì)息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計(jì)息。通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計(jì)息。單位通知存款金融機(jī)構(gòu)按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期74中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）大額支付系統(tǒng)（HVPS）小額支付系統(tǒng)（HEPS）全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（CIS）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)支票貸記憑證銀行本票銀行匯票華東三省一市銀行匯票商業(yè)匯票委托收款匯兌定期借記支付工具第三節(jié)

人民幣支付工具及支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）支票支付工具第三節(jié)人民幣75一、人民幣支付工具—支票票據(jù)支票匯票本票現(xiàn)金支票銀行匯票商業(yè)匯票轉(zhuǎn)賬支票銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票一、人民幣支付工具—支票票據(jù)支票匯票本票現(xiàn)金支票銀行匯票商業(yè)76一、人民幣支付工具—支票支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。特點(diǎn)：支票結(jié)算具有簡(jiǎn)便、靈活、迅速和在全國(guó)范圍內(nèi)流通的特點(diǎn)。應(yīng)用范圍：?jiǎn)挝坏母黜?xiàng)結(jié)算款項(xiàng)均可以使用支票辦理，如商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等。支票的提示付款期限自出票之日起10日。為加強(qiáng)支票的風(fēng)險(xiǎn)管理，人民銀行規(guī)定：對(duì)出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符、使用支付密碼編制錯(cuò)誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并按票面金額處以5%但不低于1千元的罰款；對(duì)屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。一、人民幣支付工具—支票支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款77一、人民幣支付工具—貸記憑證定義：貸記憑證是同城區(qū)域內(nèi)銀行結(jié)算的票據(jù)，是付款人委托其開戶行從付款人賬戶上付款給對(duì)方的票據(jù)。特點(diǎn)：貸記憑證不能支取現(xiàn)金，不能流通轉(zhuǎn)讓。貸記憑證的簽發(fā)日期是指付款人向開戶銀行提交貸記憑證的當(dāng)日。應(yīng)用范圍：適用于付款人因勞務(wù)供應(yīng)、商品交易或資金調(diào)撥而產(chǎn)生的主動(dòng)支付。一、人民幣支付工具—貸記憑證定義：貸記憑證是同城區(qū)域內(nèi)銀行結(jié)78一、人民幣支付工具—銀行本票定義：銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票的基本當(dāng)事人有兩個(gè)，即出票人和收款人。特點(diǎn)：費(fèi)用低、適用范圍廣、無金額起點(diǎn)限制、結(jié)算快捷、見票即付。應(yīng)用范圍：?jiǎn)挝缓蛡€(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域的款項(xiàng)結(jié)算均可以使用銀行本票。特別適用個(gè)人買車、購(gòu)房、購(gòu)買基金等交易支付。銀行本票的提示付款期限自出票之日起最長(zhǎng)不超過2個(gè)月。一、人民幣支付工具—銀行本票定義：銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存79一、人民幣支付工具—銀行匯票定義：銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。特點(diǎn)：銀行匯票具有使用靈活、票隨人到、兌現(xiàn)性強(qiáng)等特點(diǎn)。銀行匯票的當(dāng)事人只有兩個(gè)，即出票銀行和收款人，銀行既是出票人，又是付款人。應(yīng)用范圍：適用于先收款后發(fā)貨或者錢貨兩清的商品交易。企事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶向異地支付各種款項(xiàng)均可使用。因使用范圍廣泛，使用量大，對(duì)方便異地采購(gòu)起到了積極的作用，銀行匯票已成為使用最廣泛的支付工具之一。銀行匯票的提示付款期限自出票之日起1個(gè)月。一、人民幣支付工具—銀行匯票定義：銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的80一、人民幣支付工具—華東三省一市銀行匯票定義：華東三省一市銀行匯票是華東三省一市區(qū)域內(nèi)的政策性銀行、商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，由其或代理付款行在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付資金給收款人或持票人的票據(jù)。特點(diǎn)：以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的代理付款行受理銀行匯票提示付款時(shí)應(yīng)見票即付。見票即付是指代理付款行或出票銀行在受理收款人或持票人提交的銀行匯票時(shí)，審核無誤后按實(shí)際結(jié)算金額將票款即時(shí)解付給收款人或持票人的行為。未以直聯(lián)方式參加小額支付系統(tǒng)的銀行受理跨系統(tǒng)銀行匯票的提示付款業(yè)務(wù)，應(yīng)通過票據(jù)交換系統(tǒng)或其他方式將銀行匯票提交給出票銀行審核支付后抵用。依托小額支付系統(tǒng)辦理的銀行匯票業(yè)務(wù)不受金額限制。應(yīng)用范圍：在華東三省一市（江蘇、浙江、安徽和上海）區(qū)域內(nèi)使用?？缦到y(tǒng)銀行匯票原則上應(yīng)依托小額支付系統(tǒng)辦理，系統(tǒng)內(nèi)銀行匯票也可通過小額支付系統(tǒng)辦理。依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行匯票業(yè)務(wù)是指代理付款行與出票銀行通過小額支付系統(tǒng)辦理銀行匯票信息的實(shí)時(shí)核對(duì)和資金清算的業(yè)務(wù)。一、人民幣支付工具—華東三省一市銀行匯票定義：華東三省一市銀81一、人民幣支付工具—商業(yè)匯票定義：

商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。特點(diǎn)：商業(yè)匯票是建立在商業(yè)信用或者銀行信用基礎(chǔ)上的支付工具，這種匯票經(jīng)過購(gòu)貨單位或銀行承諾付款，承兌人負(fù)有到期無條件支付票款的責(zé)任，對(duì)付款人具有較強(qiáng)的約束力。商業(yè)匯票有三個(gè)當(dāng)事人，即出票人、付款人和收款人。商業(yè)匯票具有可轉(zhuǎn)讓、可申請(qǐng)貼現(xiàn)等特點(diǎn)。應(yīng)用范圍：商業(yè)匯票適用于企事業(yè)單位先發(fā)貨后付款或雙方約定延期付款的商品交易。購(gòu)銷雙方根據(jù)需要可以商定不超過6個(gè)月的付款期限商業(yè)匯票的提示付款期限自匯票到期之日起10日。一、人民幣支付工具—商業(yè)匯票定義：商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，82一、人民幣支付工具—委托收款定義：委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。特點(diǎn)：委托收款結(jié)算在同城、異地都可以辦理，沒有金額起點(diǎn)和最高限額；收款人辦理委托收款應(yīng)向銀行提交委托收款憑證和有關(guān)的債務(wù)證明。應(yīng)用范圍：委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。單位或個(gè)人憑已承兌的商業(yè)匯票（商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票）、國(guó)內(nèi)信用證、儲(chǔ)蓄存單、債券等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)結(jié)算的，均可使用委托收款結(jié)算。一、人民幣支付工具—委托收款定義：委托收款是收款人委托銀行向83一、人民幣支付工具—匯兌定義：匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。特點(diǎn)：匯兌分為信匯和電匯兩種，目前信用社一般使用電匯方式辦理匯兌業(yè)務(wù)。。應(yīng)用范圍：?jiǎn)挝缓蛡€(gè)人的各種款項(xiàng)均可使用匯兌結(jié)算方式一、人民幣支付工具—匯兌定義：匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支84一、人民幣支付工具—匯兌定義：匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。特點(diǎn)：匯兌分為信匯和電匯兩種，目前信用社一般使用電匯方式辦理匯兌業(yè)務(wù)。。應(yīng)用范圍：?jiǎn)挝缓蛡€(gè)人的各種款項(xiàng)均可使用匯兌結(jié)算方式一、人民幣支付工具—匯兌定義：匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支85一、人民幣支付工具—定期借記定義：

定期借記業(yè)務(wù)，是指當(dāng)事各方按照事先簽訂的協(xié)議，定期發(fā)生的批量扣款業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是單個(gè)收款人向多個(gè)付款人同時(shí)收款；辦理定期借記業(yè)務(wù)須由付款行、付款人、收款人簽訂辦理代扣某類費(fèi)用的三方借記協(xié)議；定期借記業(yè)務(wù)是小額支付系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)之一。應(yīng)用范圍：定期借記業(yè)務(wù)適用于收款單位委托其開戶銀行向公用事業(yè)的用戶收取水電煤氣等公用事業(yè)費(fèi)用。一、人民幣支付工具—定期借記定義：定期借記業(yè)務(wù)，是指當(dāng)事各86二、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）連接中國(guó)境內(nèi)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的各銀行金融機(jī)構(gòu)、香港和澳門人民幣清算行以及中央債券登記結(jié)算公司、中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)外匯交易中心、全國(guó)銀行同業(yè)拆借中心和城市商業(yè)銀行匯票處理中心，提供實(shí)時(shí)全額資金清算服務(wù)、凈額資金清算服務(wù)、支付管理信息服務(wù)的公共支付清算平臺(tái)。包括大額支付系統(tǒng)（HVPS）、小額支付系統(tǒng)（BEPS）、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（CIS）、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)以及中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)。二、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）連接中國(guó)境內(nèi)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)87（一）大額支付系統(tǒng)（HVPS）規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)1規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)2各銀行行內(nèi)需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)3特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)4中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)7（一）大額支付系統(tǒng)（HVPS）規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付88（二）小額支付系統(tǒng)（HEPS）收費(fèi)單位只需在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能夠方便地辦理所有水、電、煤氣、電訊等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障資金的繳納和收??；付款單位也可以通過這個(gè)平臺(tái)向在不同銀行開戶的收款人辦理工資、津貼和社保資金的發(fā)放。小額支付系統(tǒng)提供了辦理跨行通存通兌業(yè)務(wù)功能，社會(huì)公眾在任一家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就可辦理實(shí)時(shí)存取款業(yè)務(wù)。小額支付系統(tǒng)還為社會(huì)公眾辦理跨行網(wǎng)上支付、電話支付等業(yè)務(wù)提供支付清算服務(wù)。（二）小額支付系統(tǒng)（HEPS）收費(fèi)單位只需在任一銀行開立一個(gè)89（三）全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（CIS）紙質(zhì)票據(jù)流實(shí)物支票經(jīng)過出票、轉(zhuǎn)讓和提示付款等環(huán)節(jié)流通到收款行，完成實(shí)物支票的截留和影像采集資金清算流出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算。影像信息流將采集的支票影像業(yè)務(wù)信息通過影像交換系統(tǒng)傳遞給出票人開戶行審核付款。全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（CIS），運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，實(shí)現(xiàn)支票全國(guó)通用。異地使用支票的金額不能超過中國(guó)人民銀行規(guī)定的金額上限，該上限目前暫定為50萬元。（三）全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)（CIS）紙質(zhì)票據(jù)流資金清算流影像90（四）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)：指依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、存儲(chǔ)、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記、查詢和商業(yè)匯票（含紙質(zhì)、電子商業(yè)匯票）公開報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。電子商業(yè)匯票：是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。分類：電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。電子銀行承兌匯票由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司承兌；電子商業(yè)承兌匯票由金融機(jī)構(gòu)以外的法人或其他組織承兌。電子商業(yè)匯票的付款人為承兌人。特點(diǎn)：與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票具有以數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并以電子簽名取代實(shí)體簽章的兩個(gè)突出特點(diǎn)。（四）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)：指依91（五）境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)：外幣清算處理中心和相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并連接參與者的相關(guān)系統(tǒng)。外幣清算處理中心負(fù)責(zé)對(duì)參與者的支付指令進(jìn)行接收、清算和轉(zhuǎn)發(fā)，根據(jù)簽訂的外幣清算協(xié)議對(duì)外幣清算處理中心提交的結(jié)果及時(shí)進(jìn)行清算和結(jié)算。三類業(yè)務(wù)的支付清算：境內(nèi)跨行貸記業(yè)務(wù)，即境內(nèi)付款銀行向境內(nèi)收款銀行發(fā)起的付款業(yè)務(wù)，范圍限于國(guó)家外匯局規(guī)定可以外幣進(jìn)行計(jì)價(jià)結(jié)算，收付款均在中國(guó)境內(nèi)的外匯劃轉(zhuǎn)項(xiàng)目；軋差凈額業(yè)務(wù)，即外幣清算機(jī)構(gòu)為結(jié)算其外幣軋差凈額發(fā)起的多邊支付業(yè)務(wù)；付款交割業(yè)務(wù)，即證券存管機(jī)構(gòu)為同時(shí)完成外幣債券交割與資金結(jié)算發(fā)起的結(jié)算業(yè)務(wù)。（五）境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)：外幣清算處理中心和92三、其他支付系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)在同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的各家商業(yè)銀行,在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行統(tǒng)一實(shí)施管理的場(chǎng)所內(nèi),集中進(jìn)行支票、本票、匯票等票據(jù)交換和清算資金軋差凈額的一種業(yè)務(wù)處理模式農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)是根據(jù)全國(guó)農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（統(tǒng)稱“農(nóng)信銀”）支付結(jié)算業(yè)務(wù)需求，應(yīng)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，開發(fā)的集資金清算和信息服務(wù)為一體的支付清算平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)是指商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)為辦理各分支機(jī)構(gòu)間資金結(jié)算和調(diào)撥而建立的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將發(fā)報(bào)行、收?qǐng)?bào)行之間的橫向資金往來轉(zhuǎn)換成各自與總行間縱向的資金匯劃，做到實(shí)存資金，實(shí)時(shí)清算，頭寸控制、集中監(jiān)督三、其他支付系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)農(nóng)93第四節(jié)

利率政策制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等利率工具第四節(jié)利率政策制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍調(diào)整中央銀94二、利率體系存款準(zhǔn)備金利率再貸款利率再貼現(xiàn)利率Shibor票據(jù)市場(chǎng)利率銀行間國(guó)債市場(chǎng)利率深滬證券交易所債券市場(chǎng)利率央行票據(jù)發(fā)行利率（利率招標(biāo)）大額協(xié)議存款利率外幣貸款和外幣大額存款利率中央銀行基準(zhǔn)利率市場(chǎng)利率商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率二、利率體系存款準(zhǔn)備金利率Shibor中央銀行基準(zhǔn)利率市場(chǎng)利95三、中央銀行基準(zhǔn)利率再貸款利率：指中國(guó)人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的利率。再貼現(xiàn)利率：指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國(guó)人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的利率。存款準(zhǔn)備金利率：指中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)交存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率。超額存款準(zhǔn)備金利率：指中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)交存的準(zhǔn)備金中超過法定存款準(zhǔn)備金水平的部分支付的利率。金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率：指中國(guó)人民銀行公布的，各家銀行機(jī)構(gòu)都必須遵照?qǐng)?zhí)行的基本存貸款利率，又稱法定利率。金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍人民幣貸款利率不再設(shè)定上限，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。（城鄉(xiāng)信用社上限管理--貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，下限不變）人民幣存款利率可向下浮動(dòng)，但不能上浮。300萬美元以下的小額外幣存款利率：實(shí)行上限管理三、中央銀行基準(zhǔn)利率再貸款利率：指中國(guó)人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放96四、實(shí)行市場(chǎng)化的利率工具上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor），以位于上海的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心為技術(shù)平臺(tái)計(jì)算、發(fā)布并命名，是由信用等級(jí)較高的銀行組成報(bào)價(jià)團(tuán)自主報(bào)出的人民幣同業(yè)拆出利率計(jì)算確定的算術(shù)平均利率，是單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率。目前，對(duì)社會(huì)公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月及1年。每個(gè)交易日根據(jù)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)，剔除最高、最低各2家報(bào)價(jià)，對(duì)其余報(bào)價(jià)進(jìn)行算術(shù)平均計(jì)算后，得出每一期限品種的Shibor，并于11:30對(duì)外發(fā)布。政策性金融債發(fā)行利率政策性銀行金融債（又稱政策性銀行債）是我國(guó)政策性銀行為籌集信貸資金，向郵政儲(chǔ)匯局、國(guó)有商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行（城市合作銀行）、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融債券。發(fā)行利率通過市場(chǎng)化招標(biāo)方式確定。政策性金融債券為無紙化記賬式債券，由中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)托管登記，各認(rèn)購(gòu)人均在中央國(guó)債登記有限責(zé)任公司開設(shè)托管賬戶，中央國(guó)債登記有限責(zé)任公司接受政策性銀行的委托辦理還本付息業(yè)務(wù)。政策性金融債券基本上每個(gè)月發(fā)行一次，每月20日為當(dāng)月的基準(zhǔn)發(fā)行日（節(jié)假日順延）。該券種成為我國(guó)債券市場(chǎng)中發(fā)行規(guī)模僅次于國(guó)債的券種。四、實(shí)行市場(chǎng)化的利率工具上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor97四、實(shí)行市場(chǎng)化的利率工具央行票據(jù)發(fā)行利率（利率招標(biāo)）價(jià)格（利率）招標(biāo)是指央行明確招標(biāo)量，公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商以價(jià)格（利率）為標(biāo)的進(jìn)行投標(biāo)，價(jià)格（利率）由競(jìng)標(biāo)形成；數(shù)量招標(biāo)是指央行明確最高招標(biāo)量和價(jià)格，公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商以數(shù)量為標(biāo)的進(jìn)行投標(biāo)，如投標(biāo)量超過招標(biāo)量，則按比例分配；如投標(biāo)量低于招標(biāo)量則按實(shí)際投標(biāo)量確定中標(biāo)量。貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率貼現(xiàn)利率采取在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加百分點(diǎn)的方式生成，再貼現(xiàn)利率由中國(guó)人民銀行制定。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率由交易雙方自主商定。（五）大額協(xié)議存款利率大額協(xié)議存款是商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，針對(duì)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)開辦的存款期限在五年以上(不含五年)、起存金額在人民幣3,000萬元以上(含3,000萬元)、利率、期限、結(jié)息付息方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等由雙方商定的人民幣存款業(yè)務(wù)。該項(xiàng)存款可作為存款類金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期資金來源，不屬于同業(yè)存款，可計(jì)入存貸比指標(biāo)。大額協(xié)議存款不得提前支取，其協(xié)議存款憑證可用做融資質(zhì)押物。四、實(shí)行市場(chǎng)化的利率工具央行票據(jù)發(fā)行利率（利率招標(biāo)）98四、實(shí)行市場(chǎng)化的利率工具外幣貸款利率和300萬美元（含300萬）以上的大額外幣存款利率非中國(guó)居民的300萬美元(或等值其他外幣)以下的小額存款，由中、外資金融機(jī)構(gòu)自行確定。中國(guó)居民和非中國(guó)居民300萬美元(或等值其他外幣)以上的大額存款利率，由中、外資金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商確定。外幣貸款利率及其計(jì)結(jié)息方式，由中、外資金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定。四、實(shí)行市場(chǎng)化的利率工具外幣貸款利率和300萬美元（含30099五、人民幣各項(xiàng)存貸款的計(jì)、結(jié)息方式中國(guó)人民銀行銀發(fā)［2005］129號(hào)《關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款種類的計(jì)、結(jié)息規(guī)則，由開辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)法人(農(nóng)村信用社以縣聯(lián)社為單位)，以不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限為原則，自行制定并提前告知客戶?；钇诖婵睿考灸┰碌?0日為結(jié)息日。五、人民幣各項(xiàng)存貸款的計(jì)、結(jié)息方式中國(guó)人民銀行銀發(fā)［2005100五、人民幣各項(xiàng)存貸款的計(jì)、結(jié)息方式中國(guó)人民銀行銀發(fā)［2003］251號(hào)《關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》規(guī)定關(guān)于人民幣貸款計(jì)息和結(jié)息問題。人民幣各項(xiàng)貸款（不含個(gè)人住房貸款）的計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。關(guān)于在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整問題。人民幣中、長(zhǎng)期貸款利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。5年期以上檔次貸款利率，由金融機(jī)構(gòu)參照人民銀行公布的5年期以上貸款利率自主確定。關(guān)于罰息利率問題。逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%～50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%～100%。五、人民幣各項(xiàng)存貸款的計(jì)、結(jié)息方式中國(guó)人民銀行銀發(fā)［2003101第五節(jié)

單位貸款業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款五級(jí)分類制度對(duì)公業(yè)務(wù)授信產(chǎn)品第五節(jié)單位貸款業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸102一、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)限制性的信貸政策“窗口指導(dǎo)”調(diào)節(jié)貨幣信貸總量擴(kuò)張汽車和住房消費(fèi)信貸的首付款比例配合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策貸款貼息制定信貸法律法規(guī)信貸政策貸款，指機(jī)構(gòu)或個(gè)人在保留資金或貨幣所有權(quán)的條件下，以不可流通的借款憑證或類似憑證為依據(jù)，暫時(shí)讓渡或接受資金使用權(quán)所形成的債權(quán)或債務(wù)。一、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)限制性的信貸政策調(diào)節(jié)貨幣信貸總量擴(kuò)張配合103擔(dān)保形式合同期限（三）貸款種類短期貸款中期貸款長(zhǎng)期貸款信用貸款擔(dān)保貸款保證貸款抵押貸款質(zhì)押貸款貸款屬性票據(jù)貼現(xiàn)外匯貸款狹義，僅指我國(guó)銀行運(yùn)用從境內(nèi)企業(yè)、個(gè)人吸收的外匯資金，貸放于境內(nèi)企業(yè)的貸款廣義，還包括國(guó)際融資轉(zhuǎn)貸款，即包括我國(guó)從國(guó)外借人，通過國(guó)內(nèi)外匯指定銀行轉(zhuǎn)貸于境內(nèi)企業(yè)的貸款。擔(dān)保形式合同期限（三）貸款種類短期貸款信用貸款貸款屬性票據(jù)貼104（三）貸款種類--經(jīng)營(yíng)類型自營(yíng)貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款，是指由一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行參與組成的銀行集團(tuán)，由兩位或以上貸款人按相同的貸款條件、以不同的分工，共同向一位或以上借款人提供貸款，并簽署同一貸款協(xié)議的貸款業(yè)務(wù)。通常會(huì)選定一家銀行作為代理行代表銀團(tuán)成員負(fù)責(zé)管理貸款事宜。采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。按銀團(tuán)貸款的組織方式不同，分為直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款的特點(diǎn)：貸款金額大、期限長(zhǎng)。融資所花費(fèi)的時(shí)間和精力較少。銀團(tuán)貸款運(yùn)作形式多樣。有利于借款人樹立良好的市場(chǎng)形象。（三）貸款種類--經(jīng)營(yíng)類型自營(yíng)貸款：指貸款人以合法方式籌集的105（四）借款人借款人的基本條件法人或其他組織，具有相應(yīng)的證、照；有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號(hào)）。禁止的借款對(duì)象機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)貸款；商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目?？蛻粑窗磭?guó)家規(guī)定取得有效批準(zhǔn)文件（項(xiàng)目、環(huán)保、土地和其他批準(zhǔn)條件）的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的：（四）借款人借款人的法人或其他組織，具有相應(yīng)的證、照；禁止的106在貸款人處開立基本存款賬戶；主要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi)；沒有不良信用記錄；產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確；產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目符合國(guó)家法律法規(guī)和政策的規(guī)定；不得在其他金融機(jī)構(gòu)開立未經(jīng)貸款人許可的銀行結(jié)算賬戶；具有比較健全的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于50%；主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不良信用記錄；已開業(yè)并正常經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上；不是貸款人的關(guān)系人。（五）小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的借款人的附加條件信用貸款在貸款人處開立基本存款賬戶；（五）小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的107聯(lián)保組成員不得少于5戶；借款人和各成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于60%；單一借款人只能加入一個(gè)聯(lián)保組；所有聯(lián)保組成員都應(yīng)符合或超過貸款人設(shè)定的能夠申請(qǐng)聯(lián)保貸款的最低信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；聯(lián)保組成員不是關(guān)聯(lián)方。（五）小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的借款人的附加條件聯(lián)保貸款聯(lián)保組成員不得少于5戶；（五）小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的借款108（六）信貸管理原則安全性流動(dòng)性效益性安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。效益性原則，指通過合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。（六）信貸管理原則安全性流動(dòng)性效益性安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)109（七）信貸“三查”原則貸前調(diào)查貸時(shí)審查貸后檢查（七）信貸“三查”原則貸前調(diào)查貸時(shí)貸后110借款人的基本情況，包括借款人家庭人員、從事的行業(yè)、年收入、家庭有效資產(chǎn)等；企業(yè)成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍及規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、銷售額、利潤(rùn)及擔(dān)保、抵押情況等(包括對(duì)真實(shí)性和有效性調(diào)查)。對(duì)擬貸款支持項(xiàng)目進(jìn)行可行性分析。借款人在本社現(xiàn)有貸款的使用、歸還和結(jié)算情況。對(duì)擔(dān)保人的調(diào)查，主要對(duì)代償能力作出分析與判斷。調(diào)查后要形成書面調(diào)查報(bào)告，明確調(diào)查人貸與不貸的意見，并對(duì)調(diào)查認(rèn)定的事實(shí)負(fù)責(zé)。（七）信貸“三查”原則貸前調(diào)查借款人的基本情況，包括借款人家庭人員、從事的行業(yè)、年收入、家111指貸款發(fā)放前信貸人員對(duì)所經(jīng)辦貸款手續(xù)的完整性、合法性、有效性的審查。主要通過對(duì)調(diào)查后提交的擬發(fā)放貸款的所有資料進(jìn)行審查，查明所需資料是否完整齊全、合法合規(guī)；相關(guān)憑證資料的填寫是否完整、準(zhǔn)確、有效；借款人、擔(dān)保人的資信情況是否清楚；擔(dān)保是否落實(shí)，同意保證、抵押的簽字(章)是否真實(shí)；抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰、抵押手續(xù)是否完整等。審查后信貸員應(yīng)提出審查意見，以示負(fù)責(zé)。（七）信貸“三查”原則貸時(shí)審查指貸款發(fā)放前信貸人員對(duì)所經(jīng)辦貸款手續(xù)的完整性、合法性、有效性112借款人履行合同情況，有無按合同規(guī)定使用貸款(弄清資金去向)，借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債及財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況，特別是產(chǎn)品的市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)變化等。貸款保證人的保證資格和保證能力的變化情況。貸款抵、質(zhì)押物的保管及其價(jià)值變化情況。借款人從其他金融機(jī)構(gòu)借款的變化情況。貸款形態(tài)及欠息變化以及對(duì)該戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。（七）信貸“三查”原則貸后檢查借款人履行合同情況，有無按合同規(guī)定使用貸款(弄清資金去向)，113（八）綜合授信業(yè)務(wù)綜合授信是指商業(yè)銀行在對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，即最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。綜合授信的范圍包括對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。（八）綜合授信業(yè)務(wù)綜合授信是指商業(yè)銀行在對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況和信114①借款申請(qǐng)②受理③調(diào)查④審查：基本要素審查；主體資格審查；信貸政策審查；貸款用途、期限、擔(dān)保方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸規(guī)定；信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審查結(jié)束后，審查人員撰寫審查報(bào)告。⑤審議、審批⑥提款與支付：借款人自主和受托支付兩種方式。⑦貸后管理與貸款收回：。在首次提款后15日內(nèi)，日常檢查每季至少一次。⑧貸款催收。短期貸款業(yè)務(wù)到期前10天，中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)到期前30天，以電話、短信或書面等方式提示借款人按期償還貸款本息。⑨貸款收回（八）綜合授信業(yè)務(wù)貸款操作流程（八）綜合授信業(yè)務(wù)貸款操作流程115貸款調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持2人（含）以上實(shí)地調(diào)查。企業(yè)性質(zhì)、管理體制、組織架構(gòu)、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、高管情況、職工人數(shù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)及附屬機(jī)構(gòu)等。對(duì)借款人提供的資料，必要時(shí)向工商、國(guó)土、房管、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)。調(diào)查借款人信用和主要負(fù)責(zé)人品行狀況。調(diào)查借款人近三年及報(bào)告期的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況。調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況。調(diào)查貸款需求和還款方案，分析償債能力。調(diào)查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、商品交易的真實(shí)性，分析還款來源和還款時(shí)間。調(diào)查分析本筆貸款帶來的收入、存款、結(jié)算等綜合效益。調(diào)查借款人的或有負(fù)債情況，包括借款人擔(dān)保對(duì)象的經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)，按照相關(guān)要求對(duì)保證人、抵、質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查。最后撰寫調(diào)查報(bào)告。（八）綜合授信業(yè)務(wù)貸款操作流程—調(diào)查（八）綜合授信業(yè)務(wù)貸款操作流程—調(diào)查116（九）抵押與質(zhì)押抵押，就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就抵押物拍賣、變賣或折價(jià)的價(jià)金優(yōu)先受償。質(zhì)押，就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)拍賣、變賣或折價(jià)的價(jià)金優(yōu)先受償。抵押與質(zhì)押的區(qū)別在于：抵押的標(biāo)的物通常為不動(dòng)產(chǎn)、特別動(dòng)產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主。抵押要登記才生效，質(zhì)押則只需占有就可以。抵押只有單純的擔(dān)保效力，而質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)物，又能體現(xiàn)留置效力。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)主要通過向法院申請(qǐng)拍賣，而質(zhì)押則多直接變賣。（九）抵押與質(zhì)押抵押，就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做117（十）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為銀行債權(quán)的擔(dān)保。權(quán)利質(zhì)押，是指特定權(quán)利作為擔(dān)保物的質(zhì)押形式。但不是一切權(quán)利都可為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的，作為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的的，只能是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)以外的具有交換價(jià)值的財(cái)產(chǎn)權(quán)，如債權(quán)、股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等無形財(cái)產(chǎn)權(quán)。（十）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)118（十一）借款人需要提交的資料貸款卡及貸款卡登記卡（原件）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本組織機(jī)構(gòu)代碼證國(guó)稅、地稅稅務(wù)登記證副本復(fù)印件并出示副本原件；基本結(jié)算賬戶開戶許可證企業(yè)上年度財(cái)務(wù)報(bào)表法定代表人身份證注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（十一）借款人需要提交的資料貸款卡及貸款卡登記卡（原件）119（十二）一般保證和連帶責(zé)任保證定義：一般保證是當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證；連帶保證責(zé)任是當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。二者的主要區(qū)別在于：承擔(dān)責(zé)任的具體作法不同。一般保證的保證人只是在主債務(wù)人不履行時(shí)，有代為履行的義務(wù)，即補(bǔ)充性；而連帶責(zé)任保證中的保證人與主債務(wù)人為連帶責(zé)任人，債權(quán)人在保證范圍內(nèi)，既可以向債務(wù)人求償，也可以向保證人求償，無論債權(quán)人選擇誰，債務(wù)人和保證人都無權(quán)拒絕。（十二）一般保證和連帶責(zé)任保證定義：一般保證是當(dāng)事人在保證合120（十三）出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)，也叫出口信貸保險(xiǎn)，是各國(guó)政府為在出口貿(mào)易、對(duì)外投資和對(duì)外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)政策性支持措施，屬于非營(yíng)利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（中國(guó)信保）是我國(guó)惟一承辦政策性信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。主要產(chǎn)品包括：短期出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、擔(dān)保業(yè)務(wù)；新產(chǎn)品包括：中小企業(yè)綜合保險(xiǎn)、外派勞務(wù)信用保險(xiǎn)、出口票據(jù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品出口特別保險(xiǎn)、義烏中國(guó)小商品城貿(mào)易信用保險(xiǎn)和進(jìn)口預(yù)付款保險(xiǎn)；主要服務(wù)有融資便利、國(guó)際商賬追收、資信評(píng)估服務(wù)以及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、買家風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析等。（十三）出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)，也叫出口信貸保險(xiǎn)，是各國(guó)政121（十四）借款人需要提交的資料1. 貸款卡及貸款卡登記卡（原件）2. 營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本3. 組織機(jī)構(gòu)代碼證4. 國(guó)稅、地稅稅務(wù)登記證副本復(fù)印件并出示副本原件；5. 基本結(jié)算賬戶開戶許可證6. 企業(yè)上年度財(cái)務(wù)報(bào)表7. 法定代表人身份證8. 注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（十四）借款人需要提交的資料1. 貸款卡及貸款卡登記卡（原件122二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款調(diào)查階段1貸款審查和審批階段2貸款放款階段3貸款回收階段5貸后管理階段4二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款調(diào)查階段1貸款審查和審批階段2貸123對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行篩選要以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，以產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)為客戶定位，擇優(yōu)選擇產(chǎn)品有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型民營(yíng)企業(yè)，穩(wěn)健開展授信業(yè)務(wù)。堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的定價(jià)原則。民營(yíng)企業(yè)貸款利率應(yīng)根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和擔(dān)保方式等確定上浮幅度，實(shí)行差別利率。堅(jiān)持第一還款來源與第二還款來源并重的原則。對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的民營(yíng)企業(yè)，要爭(zhēng)取房產(chǎn)抵押或企業(yè)實(shí)際控制人等重要相關(guān)個(gè)人名下的財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押。應(yīng)盡量選擇產(chǎn)權(quán)清晰、容易變現(xiàn)的房產(chǎn)作為抵押物，避免或暫停使用變現(xiàn)能力較弱的機(jī)器設(shè)備作為抵押物。實(shí)際控制人的誠(chéng)信情況。通過面談等方式，了解企業(yè)發(fā)展歷史、個(gè)人品行、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、家族背景、經(jīng)營(yíng)管理能力、信用狀況、個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債狀況、是否存在其他投資、有無對(duì)外擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查。要落實(shí)貸款擔(dān)保措施。對(duì)于不是銀行重點(diǎn)客戶或目標(biāo)客戶的中民營(yíng)企業(yè)不得發(fā)放信用貸款。二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款調(diào)查對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行篩選二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款調(diào)查124要控制授信額度的適度性。要通過對(duì)授信申請(qǐng)人近兩年銷售情況及增長(zhǎng)率、原材料采購(gòu)需求、購(gòu)銷結(jié)算方式、資金占用時(shí)間、自有資金狀況、資金缺口情況等方面，計(jì)算和核定授信金額需求的合理性。要審核貸款用途。貸款要明確用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程，不得挪作他用。貸款利率應(yīng)適當(dāng)上浮。由于民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，管理成本高，因此利率應(yīng)適當(dāng)上浮。二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法審查和審批二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法審查和審批125貸款發(fā)放階段要簽署好貸款各項(xiàng)合同，落實(shí)好授信條件，辦好抵押登記，按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)三個(gè)貸款管理辦法，依據(jù)企業(yè)采購(gòu)合同，將貸款資金直接向上下游供應(yīng)商或采購(gòu)商指定賬戶付款，避免貸款資金被挪用。二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款放款二、貸款調(diào)查的內(nèi)容和方法貸款放款126將貸后管理工作貫穿于對(duì)企業(yè)的日常管理中。對(duì)授信客戶應(yīng)深入現(xiàn)場(chǎng)檢查、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況、抵質(zhì)押物的完好情況，高度關(guān)注民營(yíng)企業(yè)貸款資金流向。嚴(yán)格貸后檢