小額貸款有限責(zé)任公司押品管理辦法

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小額貸款有限責(zé)任公司

押品管理辦法

第一章總則

第一條為完善和規(guī)范我司抵押資產(chǎn)的管理,確保抵押資產(chǎn)的完整和安全,

保障我司授信業(yè)務(wù)第二還款來(lái)源的充足有效,防范風(fēng)險(xiǎn),依據(jù)《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理

辦法》、《抵債資產(chǎn)管理辦法》制定本辦法。

第二條本辦法所稱押品管理是指我司對(duì)我司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實(shí)

物管理、抵(質(zhì))押登記憑證管理和抵(質(zhì))押物價(jià)值管理。本辦法適用于抵(質(zhì))

押品集中管理模式。

第三條符合物流金融業(yè)務(wù)特征的押品管理,按照我司物流金融業(yè)務(wù)的相關(guān)

制度要求執(zhí)行。

第二章抵押品管理

第四條抵押品是指依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和我司有關(guān)制度,在國(guó)家指定的有權(quán)

登記行政部門(mén)辦理抵押登記,并在我司已辦理抵押登記的各種抵押物。主要包括

如下的抵押品：

(一)土地使用權(quán)；

(二)房屋所有權(quán)；

(三)機(jī)器設(shè)備；

(四)車(chē)船、航空器材；

(五)其他抵押物品。

第五條我司客戶經(jīng)理或貸后監(jiān)督崗人員定期或不定期檢查抵押物管理和

維護(hù)情況。

第六條客戶經(jīng)理應(yīng)按我司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定,對(duì)抵押

物進(jìn)行實(shí)地檢查,必要時(shí)可聘請(qǐng)我司認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)參與,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)處理,

維護(hù)我司抵押權(quán)利。

辦理按揭貸款預(yù)抵押登記的地區(qū),客戶經(jīng)理及時(shí)辦理轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù),

并對(duì)預(yù)抵押登記情況和抵押登記情況做專門(mén)的臺(tái)帳進(jìn)行管理。

第七條對(duì)抵押品的檢查,要把握以下重點(diǎn)內(nèi)容：

(一)抵押手續(xù)。應(yīng)每六個(gè)月一次與登記機(jī)關(guān)核對(duì),確保抵押手續(xù)合法有效。

(二)權(quán)屬。抵押品權(quán)屬是否改變,是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復(fù)抵押

等。

抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的,必須要求其向我司提出書(shū)面

申請(qǐng),并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進(jìn)行審批,抵押物出租時(shí)的抵押人要求其向

我司提出書(shū)面?zhèn)浒?我司客戶經(jīng)理與承租人簽訂當(dāng)我司實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí),承租人放

棄對(duì)抵押權(quán)抗辯的申明。

經(jīng)審批同意,抵押人可以全部或部分轉(zhuǎn)讓抵押品,但抵押人轉(zhuǎn)讓抵押品所得

的價(jià)款必須用于提前清償其所擔(dān)保的我司債權(quán)；同時(shí)應(yīng)保證剩余抵押品的抵押率

不高于我司文件規(guī)定的抵押率。

經(jīng)審批同意出租的抵押物,其租金收入原則上存入我司指定專戶或償還我司

債權(quán)。

(三)狀態(tài)。抵押土地是否維持原有用途,有無(wú)新的開(kāi)發(fā)利用；房屋及其他地

上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變,有無(wú)毀損,是否改變用途,抵押人是否進(jìn)行了正常

的維護(hù)；機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具是否辦理年檢，抵押人在使用過(guò)程中是否正常

維護(hù)；在建工程投資是否按計(jì)劃到位，建設(shè)期是否拖延，工程質(zhì)量是否合格，工

程總投資是否超概算，是否按時(shí)進(jìn)行竣工驗(yàn)收，是否及時(shí)完成必要的抵押手續(xù)；

其他抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進(jìn)行檢查。

(四)價(jià)值。不僅要查看帳面價(jià)值的變化,而且要根據(jù)市場(chǎng)行情,分析判斷抵押

品市場(chǎng)價(jià)值的變化,評(píng)價(jià)抵押擔(dān)保的充足性。

(五)變現(xiàn)能力。要了解市場(chǎng),尤其是當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況,分析抵押物變現(xiàn)的可

能性,在現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境下,能變現(xiàn)多少,將來(lái)趨勢(shì)如何。

(六)保險(xiǎn)。抵押品保險(xiǎn)到期后是否及時(shí)續(xù)保,是否發(fā)生理賠事項(xiàng),有無(wú)賠償,

我司是否受償。

抵押品因滅失所得賠償金應(yīng)存入我司指定的帳戶。

抵押品滅失后,我司應(yīng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分,要求

授信客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。

第八條抵押品價(jià)值管理

(一)會(huì)計(jì)部門(mén)依據(jù)抵押品入庫(kù)通知書(shū)中標(biāo)明的抵押物入帳價(jià)值進(jìn)行會(huì)計(jì)核

算。

(二)抵押價(jià)值重估。地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部要定期委托我司指定評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)?/p>

職人員對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值重估,對(duì)重估價(jià)值變動(dòng)的,須將重估價(jià)值書(shū)面通知經(jīng)營(yíng)

單位會(huì)計(jì)部門(mén),會(huì)計(jì)部門(mén)據(jù)此對(duì)抵押物的入帳價(jià)值進(jìn)行相應(yīng)調(diào)查。

1、土地使用權(quán)：至少每?jī)赡暌淮危?/p>

2、房屋、船舶、民用航空器及其他需要評(píng)估的抵押品至少每年一次(對(duì)按揭

等按月或按季分期還款的貸款抵押品除外)。

(三)各類房屋、廠房、商鋪、交通運(yùn)輸工具及易燃、易潮、易變質(zhì)的其他抵

押物原則上進(jìn)行保險(xiǎn)。

1、保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

2、保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；

3、我司為保險(xiǎn)事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍?/p>

4、保險(xiǎn)單的正本及批單應(yīng)交付我司保管；

5、投?？傊祽?yīng)不低于抵押物對(duì)應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)金額；

6、法律規(guī)定必須投保的其他險(xiǎn)種已辦妥。

第三章質(zhì)押品管理

第九條質(zhì)押品必須由我司或我司指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理。

由我司指定機(jī)構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我司直接管理或我司不具有

直接管理能力的質(zhì)押品；我司在指定質(zhì)押品管理機(jī)構(gòu)前,必須與該指定機(jī)構(gòu)簽定

相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。

第十條根據(jù)我司指定機(jī)構(gòu)管理的資質(zhì)不同,對(duì)質(zhì)押品的檢查應(yīng)按我司授信

業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定,對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)處理,

維護(hù)我司質(zhì)押權(quán)利。

第十一條對(duì)質(zhì)押品的檢查、要按以下要求進(jìn)行：

(一)股份。通過(guò)查看公司財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)信息,結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)考察,了解公司生產(chǎn)

經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況,分析公司凈資產(chǎn)變化情況；查看股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無(wú)

改變的意向；公司其他股份有無(wú)質(zhì)押；評(píng)價(jià)質(zhì)押股份的價(jià)值是否依然充足,擔(dān)保

手續(xù)是否依然有效。

(二)股票。隨時(shí)掌握股票市價(jià)波動(dòng)情況,了解公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及

發(fā)生的重要事項(xiàng),分析股票價(jià)格變化趨勢(shì),評(píng)價(jià)質(zhì)押股票的價(jià)值是否依然充足,擔(dān)

保手續(xù)是否依然有效。

(三)匯票、存款單、債券、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券。重點(diǎn)查看利率、匯率變

化情況,發(fā)行人實(shí)力與信譽(yù),質(zhì)押物市場(chǎng)交易情況,評(píng)價(jià)質(zhì)押物價(jià)值是否依然充足,

擔(dān)保手續(xù)是否依然有效,質(zhì)押物是否依然存在。

(四)公路收費(fèi)權(quán)及其他收費(fèi)權(quán)。重點(diǎn)查看有無(wú)影響收費(fèi)權(quán)效力的政策性因素、

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有無(wú)變化,比較檢查期內(nèi)實(shí)際收費(fèi)水平與預(yù)期收費(fèi)水平的差異；評(píng)價(jià)收

費(fèi)權(quán)擔(dān)保的價(jià)值是否依然充足,擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

第十二條質(zhì)押物價(jià)值管理

(一)授信審批中心貸后檢查監(jiān)督崗人員對(duì)有公開(kāi)市場(chǎng)交易價(jià)格的債券、股票、

黃金、鉑金等質(zhì)押物進(jìn)行逐日監(jiān)測(cè)。

(二)對(duì)動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、提貨單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的,

應(yīng)按周監(jiān)測(cè)商品的價(jià)格變動(dòng)情況,對(duì)可以取得每日商品價(jià)格的交所倉(cāng)單,應(yīng)逐日

監(jiān)測(cè)商品價(jià)格變動(dòng)情況。

(三)授信審批中心貸后檢查監(jiān)督人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果,測(cè)算質(zhì)押物綜合價(jià)值,

對(duì)不能完全覆蓋我司貸款本息的,或質(zhì)押率超過(guò)我司規(guī)定要求的,應(yīng)通知客戶經(jīng)

理要求客戶追加擔(dān)保品或調(diào)整壓縮授信額度。

(四)對(duì)存貨、提單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的,應(yīng)根據(jù)商

品的物理特性等具體情況,要求客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),具體要求同抵押物部門(mén)。

第四章憑證管理

第十三條抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品權(quán)利憑證等由風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一

集中管理,建立〈〈抵(質(zhì))押品憑證管理臺(tái)帳〉〉。第十四條會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部委托,按照我司有關(guān)制定規(guī)定,負(fù)

責(zé)對(duì)代保管的抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品權(quán)利憑證等進(jìn)行實(shí)物保管和帳務(wù)

核算。

會(huì)計(jì)部門(mén)必須根據(jù)〈〈抵(質(zhì))押品憑證入庫(kù)通知〉〉〈〈抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù)通

知書(shū)〉〉辦理入庫(kù)和出庫(kù)手續(xù)。

第十五條對(duì)代保管的抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品的權(quán)利憑證等,會(huì)

計(jì)部門(mén)應(yīng)定期進(jìn)行盤(pán)庫(kù)核對(duì),確保帳帳、帳實(shí)、帳表相符。

第十六條抵(質(zhì))押品入庫(kù)管理。檔案管理員接到放款審核崗提交的抵(質(zhì))

押品及其登記證明資料原件后的當(dāng)日,按如下程序辦理。

(一)填制入庫(kù)通知書(shū),交放款主管審核并簽字。

(二)入庫(kù)通知書(shū)上加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章,將入庫(kù)通知單、抵(質(zhì))押品憑

證提交到會(huì)計(jì)部門(mén)辦理抵(質(zhì))押品憑證入庫(kù),并取得會(huì)計(jì)部門(mén)加蓋會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)專用

章的《代保管抵(質(zhì))押品憑證收據(jù)》,并設(shè)立專夾保管。

(三)檔案管理員要根據(jù)代保管收據(jù)登記《抵(質(zhì))押品憑證管理臺(tái)帳》。

第十七條抵(質(zhì))押品正常出庫(kù)管理

(一)客戶經(jīng)理提交的《抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù)審批書(shū)》(須經(jīng)客戶經(jīng)理主管審

核并簽字。

(二)檔案管理員應(yīng)審核還款證,與放款臺(tái)帳和抵(質(zhì))押品臺(tái)帳核對(duì),確保擬

出庫(kù)的抵(質(zhì))押品憑證與到期已收回的貸款相對(duì)應(yīng)。

(三)抵(質(zhì))押人應(yīng)在其持有的代保管收據(jù)加蓋單位公章并由經(jīng)辦人簽字(如

抵(質(zhì))押人為個(gè)人,應(yīng)簽字并填寫(xiě)個(gè)人身份證號(hào)碼)。

對(duì)代保管收據(jù)遺失的,抵(質(zhì))押人必須出具書(shū)面證明,并由客戶經(jīng)理及客戶

經(jīng)理主管簽字確認(rèn)。

(四)應(yīng)嚴(yán)格核對(duì)出庫(kù)審批書(shū)訴相關(guān)要素與代保管收據(jù)中相關(guān)要素的一致性。

審核無(wú)誤后,在代保管收據(jù)加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章。

(五)還款憑證、代保管收據(jù)以及出庫(kù)審批書(shū)應(yīng)提交放款主管審批。憑放款主

管簽署“同意出庫(kù)”意見(jiàn)的審批書(shū)制作出庫(kù)通知書(shū),經(jīng)放款主管審批后加蓋放款

業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章。出庫(kù)通知書(shū)一式兩份,一份留存,一份作為會(huì)計(jì)部門(mén)抵(質(zhì))押品

憑證出庫(kù)依據(jù)。

(六)由會(huì)計(jì)部門(mén)辦理抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù),檔案管理員取回相應(yīng)抵(質(zhì))押品

憑證,交客戶經(jīng)理并在《抵(質(zhì))押品交接登記簿》(附件5)上簽收,根據(jù)出庫(kù)通知

書(shū)登記抵(質(zhì))押品臺(tái)帳。

第十八條抵(質(zhì))押品臨時(shí)出入庫(kù)管理

(一)辦理臨時(shí)出庫(kù)限于以下情況:

(1)在不變更抵(質(zhì))押物進(jìn)行借新還舊時(shí)需先進(jìn)行新貸款的抵(質(zhì))押登

記；

(2)在同一抵押物項(xiàng)下已部分還款需部分釋放抵押物；

(3)銀行承兌匯票質(zhì)押的到期前辦理托收手續(xù)的；

(4)定期存單質(zhì)押需支取利息的；

(5)土地質(zhì)換成在建工程的,或在建工程抵押的建成后需轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的；

(6)抵(質(zhì))押人更名需對(duì)抵(質(zhì))押憑證進(jìn)行更名的；

(7)抵押物行政歸屬管理部門(mén)要求變更權(quán)證等有關(guān)手續(xù)的；

(8)訴訟或仲裁需要提供信貸資料的。

(二)對(duì)需要臨時(shí)借用抵(質(zhì))押品憑證的,檔案管理員除按照上述流程進(jìn)行審

批外,還需將出庫(kù)審批書(shū)提交總經(jīng)理審批,總經(jīng)理需根據(jù)臨時(shí)出庫(kù)的類型,在審批

意見(jiàn)上明確抵(質(zhì))押憑證的返還時(shí)間,原則上出庫(kù)最長(zhǎng)不得超過(guò)15天。檔案管理

員憑總經(jīng)理簽署“同意出庫(kù)”意見(jiàn)的出庫(kù)審批書(shū)辦理出庫(kù)手續(xù)。

(三)對(duì)臨時(shí)借出的抵(質(zhì))押品憑證,應(yīng)在抵(質(zhì))押品臺(tái)帳備注欄注明歸還時(shí)

間,督促借用人按時(shí)歸還。

(四)部分出庫(kù)時(shí),除按照上述流程審批外,應(yīng)根據(jù)部分出庫(kù)審批文件對(duì)擬出

庫(kù)的抵(質(zhì))押物價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)。然后根據(jù)確認(rèn)的價(jià)值在抵(質(zhì))押品登記臺(tái)帳上做

好記錄。

第十九條對(duì)已入庫(kù)的抵(質(zhì))押品,應(yīng)按月與會(huì)計(jì)部門(mén)低保管登記簿進(jìn)行核

對(duì)。

(一)抵(質(zhì))押品臺(tái)帳應(yīng)與代保管登記簿余額進(jìn)行核對(duì)。對(duì)核對(duì)無(wú)誤的,在抵

(質(zhì))押品臺(tái)帳備注欄注明“核對(duì)無(wú)誤”。(二)核對(duì)后存在誤差的,應(yīng)依據(jù)代保管收據(jù)與出庫(kù)通知書(shū)逐筆核對(duì)抵(質(zhì))

押品臺(tái)帳內(nèi)容,找出原因。臺(tái)帳存在錯(cuò)誤的,應(yīng)立即予以改正。代保管登記簿存在

錯(cuò)誤的,應(yīng)立即進(jìn)行盤(pán)庫(kù),根據(jù)盤(pán)庫(kù)結(jié)果,要求會(huì)計(jì)部門(mén)予以糾正。

第二十條定期進(jìn)行抵(質(zhì))押品盤(pán)庫(kù)

(一)會(huì)計(jì)部門(mén)將抵(質(zhì))押品的盤(pán)庫(kù)納入會(huì)計(jì)檢查范圍中,檢查的頻次如下:

抵(質(zhì))押品數(shù)量在100份以下的,盤(pán)庫(kù)的拆封核對(duì)率每季應(yīng)達(dá)到1