保險(xiǎn)基本原理課件

保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)基本原理11.風(fēng)險(xiǎn)的定義

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。

它有兩層含義：（1）風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是可能的損失；（2）不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的核心。1.風(fēng)險(xiǎn)的定義22.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失33.風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）客觀性：客觀存在，不能被根本消除；（2）普遍性：無處不在，無時(shí)不在；（3）社會(huì)性：對(duì)人類社會(huì)產(chǎn)生影響；（4）不確定性：時(shí)間、空間、結(jié)果均不確定；（5）可測(cè)定性：在大量觀測(cè)的基礎(chǔ)上，其發(fā)生概率及損失幅度相對(duì)可測(cè)；（6）發(fā)展性：新的風(fēng)險(xiǎn)隨著科技、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷產(chǎn)生出來。3.風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）客觀性：客觀存在，不能被根本消除44.風(fēng)險(xiǎn)管理程序設(shè)定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量識(shí)別和評(píng)價(jià)可選方案選擇方案實(shí)施方案監(jiān)督、修正4.風(fēng)險(xiǎn)管理程序設(shè)定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量識(shí)別和評(píng)價(jià)可選方案55.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（1）風(fēng)險(xiǎn)避免：放棄或改變存在風(fēng)險(xiǎn)的某項(xiàng)活動(dòng)；（2）損失控制：降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、損失幅度；（3）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)：自保。（4）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由他人承擔(dān)。保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最主要的一種手段。5.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（1）風(fēng)險(xiǎn)避免：放棄或改變存在風(fēng)險(xiǎn)的某項(xiàng)活66.可保風(fēng)險(xiǎn)（1）必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即只有損失可能的風(fēng)險(xiǎn)；（2）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測(cè)；（3）損失的程度不要偏大或偏??；（4）存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；（5）損失的發(fā)生純屬意外。6.可保風(fēng)險(xiǎn)（1）必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即只有損失可能的風(fēng)險(xiǎn)；77.保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。7.保險(xiǎn)的定義88.保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)職能基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：通過分?jǐn)倱p失來補(bǔ)償損失派生職能融通資金社會(huì)管理8.保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)職能基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：通過分?jǐn)偱缮?9.保險(xiǎn)當(dāng)事人投保人保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被保險(xiǎn)人受益人9.保險(xiǎn)當(dāng)事人投保人保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被保1010.保險(xiǎn)的分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給與補(bǔ)償。（2）責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。（3）信用保證保險(xiǎn)：以經(jīng)濟(jì)合同所定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，分為信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。（4）人身保險(xiǎn)：以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，分為人壽保險(xiǎn)（以生死為保險(xiǎn)事件）、意外傷害保險(xiǎn)（以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付條件）和健康保險(xiǎn)（以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償）。10.保險(xiǎn)的分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為1111.保險(xiǎn)的基本原則（上）（1）最大誠信原則：坦誠、守信用，向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)；（2）可保利益原則：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它應(yīng)是合法的、經(jīng)濟(jì)上的、確定的利益。（3）近因原則：引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)損失的最直接、有效、起決定作用的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任。11.保險(xiǎn)的基本原則（上）（1）最大誠信原則：坦誠、守1212.保險(xiǎn)的基本原則（下）（4）損失補(bǔ)償原則：有損失有補(bǔ)償、無損失五補(bǔ)償；損失補(bǔ)償不能使被保險(xiǎn)人獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則產(chǎn)生兩個(gè)派生原則：（1）代位原則：如損失由第三方造成，則被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償后，應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償；（2）損失分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偂?2.保險(xiǎn)的基本原則（下）（4）損失補(bǔ)償原則：有損失有1313.保險(xiǎn)合同及其法律要求《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同必須具備如下基本條件：（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力；（2）投保人與保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)：雙方自愿訂立合同，完全履行如實(shí)告知或說明義務(wù)；（3）必須是雙方當(dāng)事人意思表示一致（強(qiáng)制保險(xiǎn)除外）；（4）合同的主體、內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的必須合法。13.保險(xiǎn)合同及其法律要求《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)1414.保險(xiǎn)合同的基本特征

（1）是雙務(wù)合同：享受權(quán)利必須承擔(dān)義務(wù)；（2）是射幸合同：合同訂立時(shí)當(dāng)事人的義務(wù)尚不確定。（3）是附和合同：合同內(nèi)容和基本結(jié)構(gòu)由保險(xiǎn)人提出，投保人予以附和。（4）是諾成合同、非要式合同：雙方當(dāng)事人意思表示一致即告成立?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條：”投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！?4.保險(xiǎn)合同的基本特征（1）是雙務(wù)合同：享受權(quán)利必1515.保險(xiǎn)合同的形式（1）投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。（2）暫保單：在正式保單簽發(fā)前的臨時(shí)保單，法律效力于正式保單相同但有效期較短。不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。（3）保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)合同成立后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。（4）保險(xiǎn)憑證：簡化了的保險(xiǎn)單，效力相同但內(nèi)容較簡單。15.保險(xiǎn)合同的形式（1）投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立1616.保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容（1）聲明事項(xiàng)：關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的基本信息，也是承保和確定費(fèi)率的依據(jù)。（2）保險(xiǎn)協(xié)議：包含保險(xiǎn)人承諾、損失賠償條件。（3）除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任。（4）條件事項(xiàng)：如被保險(xiǎn)人不履行，保險(xiǎn)人將拒絕賠償。（5）其他條款。16.保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容（1）聲明事項(xiàng)：關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的基本1717.保險(xiǎn)合同的基本條款（上）

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的基本條款包括：（1）保險(xiǎn)人的名稱、住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；17.保險(xiǎn)合同的基本條款（上）根據(jù)《保險(xiǎn)法》第1818.保險(xiǎn)合同的基本條款（下）（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其交付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日。特約條款：（1）附加條款：采取在保單空白處批注或加貼批單的形式；（2）保證條款：投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)的擔(dān)保。18.保險(xiǎn)合同的基本條款（下）（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其交付辦法；1919.投保人的義務(wù)（1）如實(shí)告知。我國實(shí)行“詢問告知”原則。（2）交納保險(xiǎn)費(fèi)。（3）通知：包括事故發(fā)生前危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。（4）防災(zāi)防損。（5）其他義務(wù)：如提出賠償要求時(shí)又提供單證的義務(wù)、協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)牧x務(wù)等。19.投保人的義務(wù)（1）如實(shí)告知。我國實(shí)行“詢問告知”2020.保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；（2）說明義務(wù)：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，就條款內(nèi)容向投保人做書面或口頭陳述；（3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證；（4）保密。20.保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；2121.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)火險(xiǎn)運(yùn)輸工具險(xiǎn)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)工程險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)21.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其分類財(cái)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保證保2222.火險(xiǎn)（基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（1）可保財(cái)產(chǎn)范圍：建筑物、設(shè)備、原材料、生活資料等為一般承保財(cái)產(chǎn)；珠寶、藝術(shù)品、鐵路、橋梁、道路、碼頭等為特約承保財(cái)產(chǎn)；土地、礦藏、貨幣、有價(jià)證券等為不保財(cái)產(chǎn)。（2）保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)（爆炸等）、各種自然災(zāi)害、意外事故、施救費(fèi)用。22.火險(xiǎn)（基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（1）可保財(cái)產(chǎn)范圍：建筑物、設(shè)備2323.運(yùn)輸工具險(xiǎn)最主要是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)：（1）車輛損失險(xiǎn)：（2）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)：（3）附加險(xiǎn)：包括全車盜搶險(xiǎn)；玻璃破碎險(xiǎn)；駕駛員意外險(xiǎn)；乘客意外責(zé)任險(xiǎn)。

另外，還包括船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)。23.運(yùn)輸工具險(xiǎn)最主要是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)：2424.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)—以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的。—特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；（2）保險(xiǎn)責(zé)任范圍的廣泛性；（3）承保對(duì)象的多變性；（4）保險(xiǎn)期限以約定航程為準(zhǔn)；（5）保險(xiǎn)具有國際性，要遵循國際公約、慣例的規(guī)定?！譃楹Ｑ筘浳镞\(yùn)輸保險(xiǎn)和國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

24.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)—以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的。2525.工程保險(xiǎn)—以各種在建工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的，主要包括建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)和科技工程險(xiǎn)?！饕攸c(diǎn)：承保范圍廣（同時(shí)含財(cái)產(chǎn)、人身保障）；保險(xiǎn)危險(xiǎn)大（“一切險(xiǎn)”）；擴(kuò)展了投保人或被保險(xiǎn)人（工程相關(guān)方均可）；不同工程險(xiǎn)的內(nèi)容具有交叉性了；（5）采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保。25.工程保險(xiǎn)—以各種在建工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的，主2626.民事?lián)p害賠償責(zé)任和責(zé)任保險(xiǎn)—法律責(zé)任包括刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任，只有民事責(zé)任才能為責(zé)任保險(xiǎn)所承保。—民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件：損害事實(shí)存在；（2）違法行為（違法或不作為）存在；（3）因果關(guān)系存在；（4）行為過錯(cuò)（故意或過失）存在?！?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故成立條件（1）損害事實(shí)存在；（2）受害人向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求。26.民事?lián)p害賠償責(zé)任和責(zé)任保險(xiǎn)—法律責(zé)任包括刑2727.人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性；（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性；（3）保險(xiǎn)期限的長期性，易受利率、通貨膨脹等因素影響；（4）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性；（5）保險(xiǎn)費(fèi)率的均衡性（均衡保費(fèi)）；（6）人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性。27.人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性；2828.人身保險(xiǎn)的主要條款（上）

（1）不可抗辯條款：自保單生效之日起滿兩年后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)的隱瞞、誤告、遺漏或不實(shí)說明等作為理由，來主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金；（2）寬限期條款：在繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人將給予1—2月的寬限期；在此期內(nèi)，投保人即時(shí)未交保費(fèi)也不影響保單效力。（3）復(fù)效條款：如因欠費(fèi)超過寬限期而使保單失效，在兩年內(nèi)投保人可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)合同復(fù)效，補(bǔ)交所欠保費(fèi)及利息。28.人身保險(xiǎn)的主要條款（上）（1）不可抗辯條款：自保2929.人身保險(xiǎn)的主要條款（中）（4）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款：如在保單有效期內(nèi)，且繳費(fèi)已超過兩年，如超過寬限期仍未繳費(fèi)且保單有現(xiàn)金價(jià)值的，則保險(xiǎn)人可以該現(xiàn)金價(jià)值墊付保費(fèi)；（5）不喪失價(jià)值條款：即時(shí)保險(xiǎn)單失效了，保單中的現(xiàn)金價(jià)值仍然歸投保人所有。（6）保單貸款條款：保單生效兩年后，保險(xiǎn)人可按現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，貸款給投保人。29.人身保險(xiǎn)的主要條款（中）（4）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款：3030.人身保險(xiǎn)的主要條款（下）（7）年齡誤報(bào)條款：在保單生效兩年內(nèi)，如誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡且真實(shí)年齡已不符合投保規(guī)定的，保險(xiǎn)人可以解除合同；滿兩年后，則不能解除合同，只能調(diào)減保險(xiǎn)金額或調(diào)增保險(xiǎn)費(fèi)。（8）自殺條款：被保險(xiǎn)人在保單生效后兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅將保費(fèi)一次性退給受益人；但如自殺發(fā)生在兩年后，則保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。30.人身保險(xiǎn)的主要條款（下）（7）年齡誤報(bào)條款：在保3131.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事件，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。按照保險(xiǎn)期限的不同，可以分為定期死亡保險(xiǎn)（保費(fèi)較為低廉）和終身死亡保險(xiǎn)（具有儲(chǔ)蓄性）。31.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保3232.生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)起滿或達(dá)到某年齡時(shí)仍然生存作為給付保險(xiǎn)金的條件。如保險(xiǎn)金一次性給付，則為純粹的生存保險(xiǎn)；也可分期給付，則為年金保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)：既提供生存保障，也提供死亡保障。相應(yīng)保費(fèi)也更高。32.生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保3333.意外傷害保險(xiǎn)（1）意外傷害保險(xiǎn)的保障責(zé)任有三個(gè)必要條件：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期內(nèi)死亡或殘疾；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。（2）死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘疾程度百分率33.意外傷害保險(xiǎn)（1）意外傷害保險(xiǎn)的保障責(zé)任有三個(gè)必要3434.健康保險(xiǎn)—醫(yī)療保險(xiǎn)（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)：給被保險(xiǎn)人提供治療疾病所相關(guān)的一般醫(yī)療費(fèi)用，包括門診、醫(yī)藥、檢查等費(fèi)用。（2）住院保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人住院期間發(fā)生的費(fèi)用。（3）手術(shù)保險(xiǎn)：負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人的手術(shù)費(fèi)用。（4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：包括上述醫(yī)療、住院、手術(shù)等全部費(fèi)用。34.健康保險(xiǎn)—醫(yī)療保險(xiǎn)（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)：給被保險(xiǎn)3535.健康保險(xiǎn)—重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）可以獨(dú)立投保，不必附加于其他人身險(xiǎn)之下；（2）一般會(huì)規(guī)定180天左右的等待期（觀望期），在此期間發(fā)生因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)；（3）保險(xiǎn)期限較長；（4）繳費(fèi)方式多樣：躉繳或年交。35.健康保險(xiǎn)—重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)：3636.分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)共同點(diǎn)：所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分作為純保險(xiǎn)費(fèi)，用于保險(xiǎn)保障；另一部分用于投資，讓投保人分享保險(xiǎn)人的投資收益。區(qū)別：投資連接險(xiǎn)中，投資與保障部分界限更清楚，進(jìn)行投資連接賬戶單位的購買或賣；分紅險(xiǎn)則相對(duì)模糊。注意：保險(xiǎn)公司宣傳中的收益率都僅為預(yù)期收益率，不是法定承諾。36.分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)共同點(diǎn)：所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被3737.購買人身保險(xiǎn)的體會(huì)（1）風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，中國的社會(huì)保障體系是很不健全的，通過購買適量商業(yè)保險(xiǎn)提高自身保障是有必要的。（2）由于年齡越輕保險(xiǎn)費(fèi)率越低，較早購買保險(xiǎn)較為適宜。（3）鑒于保險(xiǎn)公司投資水平不高，以及未來幾十年不確定因素太多，只宜購買純保障性險(xiǎn)種，不宜購買投資分紅型險(xiǎn)種。（4）不可能一次買完此生所需全部保障，可根據(jù)收入的增加逐步增加所購保險(xiǎn)種類、金額。（5）投保前可上網(wǎng)查閱各家公司各類險(xiǎn)種的詳細(xì)資料再作決定，不可聽信保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的一面之詞。37.購買人身保險(xiǎn)的體會(huì)（1）風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，中國38謝謝大家！謝謝大家！39保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)基本原理401.風(fēng)險(xiǎn)的定義

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。

它有兩層含義：（1）風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果是可能的損失；（2）不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的核心。1.風(fēng)險(xiǎn)的定義412.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失2.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失423.風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）客觀性：客觀存在，不能被根本消除；（2）普遍性：無處不在，無時(shí)不在；（3）社會(huì)性：對(duì)人類社會(huì)產(chǎn)生影響；（4）不確定性：時(shí)間、空間、結(jié)果均不確定；（5）可測(cè)定性：在大量觀測(cè)的基礎(chǔ)上，其發(fā)生概率及損失幅度相對(duì)可測(cè)；（6）發(fā)展性：新的風(fēng)險(xiǎn)隨著科技、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷產(chǎn)生出來。3.風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）客觀性：客觀存在，不能被根本消除434.風(fēng)險(xiǎn)管理程序設(shè)定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量識(shí)別和評(píng)價(jià)可選方案選擇方案實(shí)施方案監(jiān)督、修正4.風(fēng)險(xiǎn)管理程序設(shè)定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量識(shí)別和評(píng)價(jià)可選方案445.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（1）風(fēng)險(xiǎn)避免：放棄或改變存在風(fēng)險(xiǎn)的某項(xiàng)活動(dòng)；（2）損失控制：降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、損失幅度；（3）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)：自保。（4）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由他人承擔(dān)。保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移最主要的一種手段。5.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（1）風(fēng)險(xiǎn)避免：放棄或改變存在風(fēng)險(xiǎn)的某項(xiàng)活456.可保風(fēng)險(xiǎn)（1）必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即只有損失可能的風(fēng)險(xiǎn)；（2）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測(cè)；（3）損失的程度不要偏大或偏??；（4）存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；（5）損失的發(fā)生純屬意外。6.可保風(fēng)險(xiǎn)（1）必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即只有損失可能的風(fēng)險(xiǎn)；467.保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。7.保險(xiǎn)的定義478.保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)職能基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：通過分?jǐn)倱p失來補(bǔ)償損失派生職能融通資金社會(huì)管理8.保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)職能基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：通過分?jǐn)偱缮?89.保險(xiǎn)當(dāng)事人投保人保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被保險(xiǎn)人受益人9.保險(xiǎn)當(dāng)事人投保人保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被保4910.保險(xiǎn)的分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給與補(bǔ)償。（2）責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的。（3）信用保證保險(xiǎn)：以經(jīng)濟(jì)合同所定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，分為信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。（4）人身保險(xiǎn)：以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，分為人壽保險(xiǎn)（以生死為保險(xiǎn)事件）、意外傷害保險(xiǎn)（以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付條件）和健康保險(xiǎn)（以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償）。10.保險(xiǎn)的分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為5011.保險(xiǎn)的基本原則（上）（1）最大誠信原則：坦誠、守信用，向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性重要事實(shí)；（2）可保利益原則：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它應(yīng)是合法的、經(jīng)濟(jì)上的、確定的利益。（3）近因原則：引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)損失的最直接、有效、起決定作用的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任。11.保險(xiǎn)的基本原則（上）（1）最大誠信原則：坦誠、守5112.保險(xiǎn)的基本原則（下）（4）損失補(bǔ)償原則：有損失有補(bǔ)償、無損失五補(bǔ)償；損失補(bǔ)償不能使被保險(xiǎn)人獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則產(chǎn)生兩個(gè)派生原則：（1）代位原則：如損失由第三方造成，則被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償后，應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償；（2）損失分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偂?2.保險(xiǎn)的基本原則（下）（4）損失補(bǔ)償原則：有損失有5213.保險(xiǎn)合同及其法律要求《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同必須具備如下基本條件：（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力；（2）投保人與保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)：雙方自愿訂立合同，完全履行如實(shí)告知或說明義務(wù)；（3）必須是雙方當(dāng)事人意思表示一致（強(qiáng)制保險(xiǎn)除外）；（4）合同的主體、內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的必須合法。13.保險(xiǎn)合同及其法律要求《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)5314.保險(xiǎn)合同的基本特征

（1）是雙務(wù)合同：享受權(quán)利必須承擔(dān)義務(wù)；（2）是射幸合同：合同訂立時(shí)當(dāng)事人的義務(wù)尚不確定。（3）是附和合同：合同內(nèi)容和基本結(jié)構(gòu)由保險(xiǎn)人提出，投保人予以附和。（4）是諾成合同、非要式合同：雙方當(dāng)事人意思表示一致即告成立?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條：”投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！?4.保險(xiǎn)合同的基本特征（1）是雙務(wù)合同：享受權(quán)利必5415.保險(xiǎn)合同的形式（1）投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。（2）暫保單：在正式保單簽發(fā)前的臨時(shí)保單，法律效力于正式保單相同但有效期較短。不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。（3）保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)合同成立后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。（4）保險(xiǎn)憑證：簡化了的保險(xiǎn)單，效力相同但內(nèi)容較簡單。15.保險(xiǎn)合同的形式（1）投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立5516.保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容（1）聲明事項(xiàng)：關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的基本信息，也是承保和確定費(fèi)率的依據(jù)。（2）保險(xiǎn)協(xié)議：包含保險(xiǎn)人承諾、損失賠償條件。（3）除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任。（4）條件事項(xiàng)：如被保險(xiǎn)人不履行，保險(xiǎn)人將拒絕賠償。（5）其他條款。16.保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容（1）聲明事項(xiàng)：關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的基本5617.保險(xiǎn)合同的基本條款（上）

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，保險(xiǎn)合同的基本條款包括：（1）保險(xiǎn)人的名稱、住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；17.保險(xiǎn)合同的基本條款（上）根據(jù)《保險(xiǎn)法》第5718.保險(xiǎn)合同的基本條款（下）（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其交付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭議處理；（11）訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日。特約條款：（1）附加條款：采取在保單空白處批注或加貼批單的形式；（2）保證條款：投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)的擔(dān)保。18.保險(xiǎn)合同的基本條款（下）（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其交付辦法；5819.投保人的義務(wù)（1）如實(shí)告知。我國實(shí)行“詢問告知”原則。（2）交納保險(xiǎn)費(fèi)。（3）通知：包括事故發(fā)生前危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。（4）防災(zāi)防損。（5）其他義務(wù)：如提出賠償要求時(shí)又提供單證的義務(wù)、協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)牧x務(wù)等。19.投保人的義務(wù)（1）如實(shí)告知。我國實(shí)行“詢問告知”5920.保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；（2）說明義務(wù)：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，就條款內(nèi)容向投保人做書面或口頭陳述；（3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證；（4）保密。20.保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；6021.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)火險(xiǎn)運(yùn)輸工具險(xiǎn)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)工程險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)21.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其分類財(cái)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保證保6122.火險(xiǎn)（基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（1）可保財(cái)產(chǎn)范圍：建筑物、設(shè)備、原材料、生活資料等為一般承保財(cái)產(chǎn)；珠寶、藝術(shù)品、鐵路、橋梁、道路、碼頭等為特約承保財(cái)產(chǎn)；土地、礦藏、貨幣、有價(jià)證券等為不保財(cái)產(chǎn)。（2）保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)（爆炸等）、各種自然災(zāi)害、意外事故、施救費(fèi)用。22.火險(xiǎn)（基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（1）可保財(cái)產(chǎn)范圍：建筑物、設(shè)備6223.運(yùn)輸工具險(xiǎn)最主要是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)：（1）車輛損失險(xiǎn)：（2）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)：（3）附加險(xiǎn)：包括全車盜搶險(xiǎn)；玻璃破碎險(xiǎn)；駕駛員意外險(xiǎn)；乘客意外責(zé)任險(xiǎn)。

另外，還包括船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)。23.運(yùn)輸工具險(xiǎn)最主要是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)：6324.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)—以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的?！攸c(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；（2）保險(xiǎn)責(zé)任范圍的廣泛性；（3）承保對(duì)象的多變性；（4）保險(xiǎn)期限以約定航程為準(zhǔn)；（5）保險(xiǎn)具有國際性，要遵循國際公約、慣例的規(guī)定。—分為海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

24.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)—以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的。6425.工程保險(xiǎn)—以各種在建工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的，主要包括建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)和科技工程險(xiǎn)?！饕攸c(diǎn)：承保范圍廣（同時(shí)含財(cái)產(chǎn)、人身保障）；保險(xiǎn)危險(xiǎn)大（“一切險(xiǎn)”）；擴(kuò)展了投保人或被保險(xiǎn)人（工程相關(guān)方均可）；不同工程險(xiǎn)的內(nèi)容具有交叉性了；（5）采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保。25.工程保險(xiǎn)—以各種在建工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的，主6526.民事?lián)p害賠償責(zé)任和責(zé)任保險(xiǎn)—法律責(zé)任包括刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任，只有民事責(zé)任才能為責(zé)任保險(xiǎn)所承保。—民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件：損害事實(shí)存在；（2）違法行為（違法或不作為）存在；（3）因果關(guān)系存在；（4）行為過錯(cuò)（故意或過失）存在?！?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故成立條件（1）損害事實(shí)存在；（2）受害人向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠要求。26.民事?lián)p害賠償責(zé)任和責(zé)任保險(xiǎn)—法律責(zé)任包括刑6627.人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性；（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性；（3）保險(xiǎn)期限的長期性，易受利率、通貨膨脹等因素影響；（4）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性；（5）保險(xiǎn)費(fèi)率的均衡性（均衡保費(fèi)）；（6）人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性。27.人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性；6728.人身保險(xiǎn)的主要條款（上）

（1）不可抗辯條款：自保單生效之日起滿兩年后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)的隱瞞、誤告、遺漏或不實(shí)說明等作為理由，來主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金；（2）寬限期條款：在繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人將給予1—2月的寬限期；在此期內(nèi)，投保人即時(shí)未交保費(fèi)也不影響保單效力。（3）復(fù)效條款：如因欠費(fèi)超過寬限期而使保單失效，在兩年內(nèi)投保人可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)合同復(fù)效，補(bǔ)交所欠保費(fèi)及利息。28.人身保險(xiǎn)的主要條款（上）（1）不可抗辯條款：自保6829.人身保險(xiǎn)的主要條款（中）（4）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款：如在保單有效期內(nèi)，且繳費(fèi)已超過兩年，如超過寬限期仍未繳費(fèi)且保單有現(xiàn)金價(jià)值的，則保險(xiǎn)人可以該現(xiàn)金價(jià)值墊付保費(fèi)；（5）不喪失價(jià)值條款：即時(shí)保險(xiǎn)單失效了，保單中的現(xiàn)金價(jià)值仍然歸投保人所有。（6）保單貸款條款：保單生效兩年后，保險(xiǎn)人可按現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，貸款給投保人。29.人身保險(xiǎn)的主要條款（中）（4）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款：6930.人身保險(xiǎn)的主要條款（下）（7）年齡誤報(bào)條款：在保單生效兩年內(nèi)，如誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡且真實(shí)年齡已不符合投保規(guī)定的，保險(xiǎn)人可以解除合同；滿兩年后，則不能解除合同，只能調(diào)減保險(xiǎn)金額或調(diào)增保險(xiǎn)費(fèi)。（8）自殺條款：被保險(xiǎn)人在保單生效后兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅將保費(fèi)一次性退給受益人；但如自殺發(fā)生在兩年后，則保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。30.人身保險(xiǎn)的主要條款（下）（7）年齡誤報(bào)條款：在保7031.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事件，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金