保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則課件

第三章第三章本章教學(xué)目的介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。本章教學(xué)目的第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益及其成立要件（一）保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。（二）保險(xiǎn)利益的要件1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益

二、保險(xiǎn)利益的意義

（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度

（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

（三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其成立要件第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；

3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的來源不同三、保險(xiǎn)利益原第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：1.人身關(guān)系2.親屬關(guān)系

3.雇傭關(guān)系

4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的來源不同三、保險(xiǎn)利益原第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益本人投保人為自己的生命和健康投保，具有保險(xiǎn)利益本人本人對(duì)為其管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益一定范圍內(nèi)的親屬夫妻之間、父母子女之間相互具有保險(xiǎn)利益被撫養(yǎng)人被撫養(yǎng)人對(duì)撫養(yǎng)人具有保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)以下第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的來源不同

對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國(guó)家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”，我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則”。

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的來源不同三、保險(xiǎn)利益原第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。

而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同三、保第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效。人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同三、保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)案例1.有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？保險(xiǎn)學(xué)案例1.有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房解：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。第三章保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則-課件2.田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，田某為受益人。··因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？2.田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，答:①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。②保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。

答:①人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保3.王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某在未經(jīng)其姐同意下花錢為其姐購(gòu)買一份"母嬰安康保險(xiǎn)"以示慶祝。問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？3.王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某在未經(jīng)其姐答案：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，王某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。答案：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，王某與其4.李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)，同時(shí)未變更受益人。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？4.李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交答案：李某能夠向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付，李某可以以受益人的身份索賠

答案：李某能夠向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利5.某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀(jì)壇后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為中華世紀(jì)壇投保。問：該游客的投保是否可行？為什么？5.某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀(jì)壇后，出于愛護(hù)

案例分析：

該游客對(duì)中華世紀(jì)壇沒有保險(xiǎn)利益，因而其投保行為不可行。因?yàn)橹挥型侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，保險(xiǎn)關(guān)系才能成立。

案例分析：

該游客對(duì)中華世紀(jì)壇沒有保險(xiǎn)利益，因而其6.某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國(guó)，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣方投保。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。茶葉裝船后，茶葉加工廠的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？6.某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國(guó)，與買方交易采取的是到岸分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則，在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。在本案例中，被保險(xiǎn)人（買方）雖然在投保時(shí)對(duì)茶葉沒有保險(xiǎn)利益，但在茶葉裝船后獲得了物權(quán)憑證——提單，表示對(duì)茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險(xiǎn)利益。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時(shí)獲得了轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，買方既有保險(xiǎn)利益又有有效保單，應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。因?yàn)楦鶕?jù)海上貨物7.某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？7.某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限答案：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（房屋）已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益，所以它不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

答案：因?yàn)殂y行在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（房屋）已經(jīng)沒有保險(xiǎn)第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因：1.保險(xiǎn)信息不對(duì)稱2.保險(xiǎn)合同的射幸性第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義第二節(jié)最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

（一）告知告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國(guó)際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定就屬此種。告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容第二節(jié)最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容

（二）保證所謂保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容第二節(jié)最大誠(chéng)信原則(三）棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則(三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)

如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)

3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言（2）禁止反言禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言（2）禁止反言

2.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則（三）棄權(quán)與禁止反言第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果

1.在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。（2）誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。（3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。（4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果

2.各國(guó)法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》與此相關(guān)的規(guī)定包括：（1）關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款；（2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款；（3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第17條第4款、第54條。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果第二節(jié)最大誠(chéng)信原則三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

（二）違反保證義務(wù)的法律后果

由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。

第二節(jié)最大誠(chéng)信原則三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果案例：1.某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時(shí)，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說明理由。案例：1.某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)答案：保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)出拒賠通知書。首先，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)調(diào)查導(dǎo)致死亡的真正原因是什么，表面看是自殺，實(shí)際上是因“抑郁性精神病”導(dǎo)致的。其次，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定在雙方訂立合同時(shí)，要本著誠(chéng)信原則，而朱謀投保該保險(xiǎn)時(shí)是否為健康，這個(gè)對(duì)是否能夠得到給付金也是很重要的。答案：保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)出拒賠通知書。首先，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)會(huì)調(diào)查導(dǎo)第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。二、近因原則的應(yīng)用

（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義1.單一原因?yàn)榻虻陌咐治?/p>

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭受雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是雨淋，但第一批貨物損失的近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，得不到保險(xiǎn)人的賠償；第二批貨物損失的近因則屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償1.單一原因?yàn)榻虻陌咐治?/p>

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保2.同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失（1）某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償2.同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失（1）某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物（2）在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任（2）在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震案例：1.國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任?案例：1.國(guó)外某倉(cāng)庫(kù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一個(gè)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。分析：造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因2.某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？2.某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對(duì)這些分析：造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料不足和冷凍設(shè)備停機(jī)，不屬于罷工險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。分析：造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司承第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則

二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1.保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；2.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1.以實(shí)際損失為限；2.以保險(xiǎn)金額為限；3.以保險(xiǎn)利益為限。

第四節(jié)損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（三）損失賠償方式1.第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式為：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額2.比例計(jì)算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為：

賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值第四節(jié)損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則

三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例（一）定值保險(xiǎn)

所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例第四節(jié)

損失補(bǔ)償原則

三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例（二）重置價(jià)值保險(xiǎn)所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。（三）損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。

第四節(jié)損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例四、

損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（1）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的派生原則。同樣也只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。四、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

（2）重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：1.同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益；2.同一保險(xiǎn)期間；3.同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；4.與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上卻是存在著。其原因通常是由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)。對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條也有此規(guī)定。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

（2）重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：第五節(jié)

損失補(bǔ)償原則的派生原則

二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊锤鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊匆栽跊]有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊从上瘸鰡蔚谋ｋU(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t四、

損失補(bǔ)償原則的派生原則

一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義

代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。四、損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代位追償原則第五節(jié)

損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則的內(nèi)容權(quán)利代位

權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件（1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。（3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。

第五節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則的內(nèi)容代位追償原則

2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第45條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”代位追償原則

2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍代位追償原則

3.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第45條的規(guī)定屬于此種方式。雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何，對(duì)保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第46條的規(guī)定。代位追償原則代位追償原則4.代位追償?shù)膶?duì)象及其限制保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對(duì)第三者的代位追償權(quán)：（1）第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。（2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。代位追償原則代位追償原則

（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對(duì)共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。代位追償原則代位追償原則

1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。代位追償原則

1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)代位追償原則

2.物上代位權(quán)的取得保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：（1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。

（2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。（3）委付不得附有條件。（4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。代位追償原則代位追償原則

3.保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條的規(guī)定表明：在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。代位追償原則

案例：1.某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？案例：1.某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10分析：雖然保險(xiǎn)金額為100萬元，但由于實(shí)際損失只有80萬元。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償80萬元。分析：雖然保險(xiǎn)金額為100萬元，但由于實(shí)際損失只有80萬元。2.某房主將其房屋投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。不久因發(fā)生保險(xiǎn)事故使房屋被全部損毀，遭毀時(shí)的市價(jià)為12萬元。問保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？2.某房主將其房屋投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。不久因發(fā)生保分析：雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為12萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為10萬元，所以被保險(xiǎn)人只能得到10萬元的賠償。分析：雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為12萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額3.某房主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該房屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：①當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？②如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？③如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？3.某房主將其所有的一棟房屋投保