校園貸風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)校園貸風(fēng)險(xiǎn)及防范建議近幾年“校園貸”風(fēng)靡校園，憑借自身的便捷性、低門(mén)檻深受大學(xué)生喜愛(ài)。一些大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，加之銀行信用卡辦理門(mén)檻較高，“校園貸”卻恰恰能夠滿足大學(xué)生的資金需求。但現(xiàn)實(shí)中一些極端案例的悲劇背后，也不得不引起我們對(duì)“校園貸”的思考，對(duì)于大學(xué)生而言，“校園貸”到底是“福音”，還是“陷阱”？一、什么是“校園貸”？所謂“校園貸”就是在校學(xué)生通過(guò)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)獲得信用貸款的方式。通常以“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等方便快捷的辦理方式吸引大學(xué)生。校園貸通常分為五種：一是專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等；三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)；四是消費(fèi)金融公司；五是民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人等。非法校園貸有何風(fēng)險(xiǎn)？案例：2017年8月，一個(gè)大三學(xué)生留遺書(shū)溺亡、死前曾遭短信催債的事情成為微博熱門(mén)話題：北京某知名外語(yǔ)高校一大三學(xué)生暑期放假返回吉林家中，在給家人留下遺書(shū)后失蹤，隨后其家人不斷受到追債的短信和電話。8月15日，失蹤大學(xué)生被確認(rèn)死亡，家人發(fā)現(xiàn)其曾經(jīng)在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，同時(shí)還有多條威脅恐嚇追債的信息及視頻。（圖：遺書(shū)內(nèi)容）案例：大二女生為買手機(jī)借1.25萬(wàn)校園貸，8個(gè)月“滾”為23萬(wàn)（圖：新聞截圖）案例：2016年引起一片嘩然的女大學(xué)生“裸貸”事件：2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤(pán)發(fā)布，167位女大學(xué)生的個(gè)人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。許多裸貸的女生，甚至以“肉償”的方式還貸！（圖：來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）這些，都是媒體所報(bào)道出來(lái)的資訊，而在我們目不能及的地方，還有很多悲劇仍在上演。讓人不解的是：作為心智已然成熟的大學(xué)生，明知非法校園貸是深淵，為什么還有人會(huì)去觸碰？是校園貸有魔力嗎？它到底是什么？是怎么吸引大學(xué)生的？哪些校園貸是非法的？我們應(yīng)該如何規(guī)避校園貸的風(fēng)險(xiǎn)？（一）陰陽(yáng)利率，月息看似低至0.99%，實(shí)則營(yíng)銷套路校園貸的利率實(shí)際上門(mén)道多多，其往往以低利率的宣傳吸引學(xué)生，普遍月利率在0.99%至2.38%之間。例如私人網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸利息：每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。每月本息為932.33元，再對(duì)照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這宣稱的0.99%。這0.99%月息是怎么得來(lái)的，從財(cái)務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒(méi)有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了。示例：平臺(tái)利息算法（看起來(lái)沒(méi)毛?。涸孪⒐鏋?.99%喔!是不是看起來(lái)很少!其實(shí)都是套路！利息計(jì)算的正確打開(kāi)方式以標(biāo)準(zhǔn)的等額本息法還款，按平臺(tái)每月償還本息932.33元推算，該平臺(tái)實(shí)際月息應(yīng)為1.77%，實(shí)際利率超過(guò)20%。月息0.99%怎么就變成1.77%呢？原因揭秘：正確計(jì)息方法中，還款本金應(yīng)隨著還款逐漸遞減，而平臺(tái)每月利息都以原始借款10000元計(jì)算，已經(jīng)還款部分也被納入計(jì)息范圍，間接增多利息。（二）算上砍頭息，校園貸直接變身高利貸什么是砍頭息？放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時(shí)會(huì)從本金先扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。例如借10000元，平臺(tái)會(huì)預(yù)先扣除掉百分二十的咨詢費(fèi)，借款實(shí)際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計(jì)息。雖然平臺(tái)承諾，只要借款者不逾期還款，借款時(shí)扣除的咨詢費(fèi)即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計(jì)算，貸款利息高得驚人!無(wú)逾期，咨詢費(fèi)順利返還，貸款實(shí)際年利率為32.28%有逾期，咨詢費(fèi)不得返還，貸款實(shí)際年利率為66.96%年利率66.96%是什么概念？銀行一年期的貸款利率是4.35%，校園貸的利率竟然比銀行基準(zhǔn)利率15倍還多，這利率是有多高!除去貸款利息和砍頭息，校園貸還有各種名目繁多的收費(fèi)。（三）高額罰息利滾利，坑你沒(méi)商量校園網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)定，發(fā)生逾期時(shí)，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費(fèi)比例多為0.05%或1%。還有少數(shù)小貸公司的罰息每天高達(dá)借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個(gè)月未還，按7%的罰息計(jì)算，一個(gè)月后欠款將會(huì)高達(dá)3萬(wàn)多。一旦逾期，罰息以復(fù)利計(jì)算，利滾利，如果再陷入多個(gè)平臺(tái)借款，以東墻補(bǔ)西墻，負(fù)債將更加嚴(yán)峻。因此不難理解為什么有些大學(xué)生會(huì)由一開(kāi)始的負(fù)債幾千演變成幾十萬(wàn)上百萬(wàn)。（四）高額手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，本金利息秒成渣有的校園貸不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定押金和服務(wù)費(fèi)，但其描述極具欺騙性。學(xué)生小李在某校園貸平臺(tái)上借了2萬(wàn)，結(jié)果最終欠下了13萬(wàn)?！稗k理校園貸很簡(jiǎn)單，沒(méi)有抵押，只需要學(xué)籍信息、身份證、以及父母、導(dǎo)師、同學(xué)的聯(lián)系方式，對(duì)方就給貸款了?！毙±钫f(shuō)，那些不正規(guī)的平臺(tái)都有自己的條款，借貸金額一般在1000元到1600元不等。限定還款時(shí)間也由一周到一個(gè)月不等，逾期后要交所謂的逾期金，每天50元到150元不等，還要扣除所謂的手續(xù)費(fèi)。就拿“x電貸”來(lái)說(shuō)，他借了1000元錢，手續(xù)費(fèi)就要扣除200元擔(dān)保金，實(shí)際到手的只有800元，限期還款時(shí)間14天，到期不還款將按每天150元的逾期費(fèi)收取?！按送膺€有什么賬戶管理費(fèi)、信息審核費(fèi)等等，往往剛貸下來(lái)的錢到了手還沒(méi)焐熱就拿去還給其他平臺(tái)?！保ㄎ澹┫胭囐~？催款十步曲，讓你無(wú)處可逃校園貸的放貸人，一般都有自己的圈子，他們有自己的人脈和手段，如果不還就用種種手段逼到你還。他們催款的方式不算復(fù)雜，卻有自己的招數(shù)，有一個(gè)“催款十步曲”一度成為他們的通用招數(shù)：①給貸款學(xué)生發(fā)逾期通知；②單獨(dú)發(fā)短信；③單獨(dú)打電話；④聯(lián)系貸款學(xué)生室友；⑤聯(lián)系學(xué)生父母；⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人；⑦發(fā)送律師函；⑧去學(xué)校找學(xué)生；⑨在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)；⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。而一般到第四步，逾期的學(xué)生就會(huì)乖乖就范。你千萬(wàn)不要小看這十步，每一步對(duì)借款人來(lái)說(shuō)都是不勝其擾的。學(xué)生小張說(shuō)，到了還款日，要是還不上款還可以續(xù)約，按照逾期金繳納所謂的續(xù)約費(fèi)，否則對(duì)方將采取在學(xué)校貼吧以及對(duì)自己之前留下的父母、導(dǎo)師和同學(xué)們電話進(jìn)行電話轟炸。“今天借款到期，是續(xù)期還是還款？2點(diǎn)前處理，否則算逾期，超過(guò)3點(diǎn)會(huì)通知家里，4點(diǎn)全面開(kāi)炸，5點(diǎn)學(xué)校發(fā)帖子……”，小張說(shuō)這就是對(duì)方催款慣用的技倆?！安粌H如此，對(duì)方還警告我迅速還款，否則將讓催債公司上我家討債，產(chǎn)生的一切后果將由我們自己承擔(dān)。”案例：裸貸肉償很多裸貸的女生都被人肉出來(lái)了，而真正不堪的不止于此，一些打過(guò)裸條的女生，除了私人照片和視頻被泄露，還會(huì)被很多人騷擾。因?yàn)橐坏┬畔⑿孤叮蜁?huì)有人加打過(guò)裸條的女生為好友，直言幫她們還款，只要“肉償”。放貸人就是幕后的推手，有些放貸人的真正目的不是讓你還錢，而是拉你下水。有些大學(xué)生代理甚至和社會(huì)人士勾結(jié)，當(dāng)女大學(xué)生還不起貸款時(shí)，就將她們的借條轉(zhuǎn)給社會(huì)人士，也就是所謂的“債券轉(zhuǎn)讓”。在社會(huì)人士的引導(dǎo)下，許多女大學(xué)生會(huì)為了還貸開(kāi)始陪酒，并逐步走向陪睡的悲慘境遇。三、如何識(shí)別非法校園貸很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規(guī)定，但將各項(xiàng)收費(fèi)名目納入利息計(jì)算，校園貸實(shí)際年利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的36%。放貸者一般會(huì)把借貸這件事包裝得非常美好，他們會(huì)通過(guò)發(fā)傳單、貼小廣告、網(wǎng)上傳播等形式宣傳自己。什么“助你實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”、“給你一筆創(chuàng)業(yè)基金”、“讓你擁有人生的第一張信用卡”、“投資自己”、“零元購(gòu)手機(jī)”等等都是他們騙人的手段。除了變相地宣傳自己，放貸者還給大學(xué)生設(shè)置了很多圈套，接下來(lái)幾種，大家都可以引起注意：1.代辦信用卡：鼓吹信用卡的好處，并宣稱自己有銀行內(nèi)部渠道，可以包辦信用卡（因?yàn)檗k信用卡需要有穩(wěn)定的還款能力，騙子能幫學(xué)生偽造就職證明），并從中抽取30%的手續(xù)費(fèi)。20000額度的卡，他們一次性能抽6000的手續(xù)費(fèi)！2.打假借條：對(duì)借錢應(yīng)急的學(xué)生，會(huì)忽悠借2000的學(xué)生開(kāi)4000的借條，聲稱自己需要保障，到時(shí)候只還2000加利息就可以了，然而這卻是圈套。3.簽假合同：通過(guò)零元購(gòu)手機(jī)、兼職等借口，拿走學(xué)生的身份證，然后簽訂莫名其妙的貸款或分期協(xié)議。4.連環(huán)貸：將還不起貸款的學(xué)生困在一個(gè)地方，讓其打電話叫室友來(lái)，然后讓其室友幫還貸款，沒(méi)有能力幫忙，就強(qiáng)制其室友在網(wǎng)上貸款還私貸。5.收徒弟、帶人上岸：從讓學(xué)生幫忙發(fā)校園貸的傳單開(kāi)始，騙學(xué)生自己是個(gè)創(chuàng)業(yè)組織，并讓學(xué)生加入。其實(shí)他們是在發(fā)展下線，讓學(xué)生幫忙找目標(biāo)，并從中抽取巨額分成。6.美容貸：10分鐘、三步驟，女學(xué)生貸款3.5萬(wàn)。第一步，免費(fèi)掃碼被忽悠到整形醫(yī)院，第二步美容咨詢變手術(shù)，沒(méi)錢可以貸款，第三步10分鐘放款3.5萬(wàn)元，利息近5000元，貸款直接達(dá)到美容院賬上。三、防范建議如果大學(xué)生已成為完全民事行為能力人，在校園貸過(guò)程中需注意以下幾點(diǎn)，以更好保護(hù)自身合法權(quán)益：首先，網(wǎng)絡(luò)貸款往往只宣傳低門(mén)檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)，因此，大學(xué)生一定要明晰本金及利息情況。其次，根據(jù)最高院關(guān)于審理民間借貸案件相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。當(dāng)下很多網(wǎng)絡(luò)貸款年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法律規(guī)定的上限，這就表明很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本身就是違法的，約定的違約金過(guò)高是沒(méi)有法律效力的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)介入，予以適當(dāng)減少。最后，