財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè) 某市民間信貸現(xiàn)狀分析

題目：/r/n/r/n溫州民間信貸現(xiàn)狀分析/r/n摘要/r/n近年來(lái)，民間借貸活動(dòng)異?；钴S，民間借貸問(wèn)題成為金融界乃至全社會(huì)討論的熱門(mén)話(huà)題。民間借貸對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)突出，極大地彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，促進(jìn)了民營(yíng)企業(yè)特別是民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展。然而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直缺乏民間借貸的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)對(duì)其加以監(jiān)管及引導(dǎo)，民間借貸活動(dòng)產(chǎn)生了巨大風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此，民間金融活動(dòng)一直受到政府的壓制。對(duì)民間借貸嚴(yán)格壓制、打擊的現(xiàn)狀，不僅無(wú)益發(fā)揮金融深化、金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，而且在很大程度上迫使民間借貸長(zhǎng)期處于非法邊緣，蘊(yùn)藏了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸該何去何從，應(yīng)該怎樣對(duì)其監(jiān)管，成為亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。/r/n本文通過(guò)以溫州民間借貸為案例切入問(wèn)題關(guān)鍵，剖析研究背景和選題意義，并闡述本文的研究方法。從民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)其監(jiān)管的必要性出發(fā)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)，分析目前溫州民間借貸存在的缺陷及其成因，在此基礎(chǔ)上提出完善我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的具體建議。/r/n關(guān)鍵詞：/r/n民間借貸；監(jiān)管；策略/r/n

/r/nAbstract/r/nInrecentyears,privatelendingactivitiesunusuallya/r/nctive,folkdebitandcreditproblembecomesthefinancialcirclesandeventheentiresociety'shottopic.Privateloanto/r/nChina/r/n'ssocialandeconomicdevelopmentmadeoutstandingcontributions,greatlymakeupforthelackofformalfinance,promotedthedevelopmentofprivateenterprisesespeciallysmallandmedium-sizedprivateenterprisesdevelopment.Howeverlong-termsince,ourcountryhasbeenthelackofprivatelendingspeciallawsandregulationsforthesupervisionandguidance,privatelendingactivitygeneratedhugerisk,greatlyinfluencesthestabilityofthefinancialmarkets.Therefore,thefolkfinancialactivitieshasbeenthesubjectofgovernmentrepression.Onfolkdebitandcreditstrictlysuppressed,combatsituation,notonlyprofitlessplayfinancialdeepening,financialdevelopmentroleinpromotingeconomicdevelopment,butalsotoagreatextentforcingborrowinginthelong-termillegaledge,containsalargenumberoffinancialrisks.Borrowingthedecideonwhatpathtofollow,howshouldtheregulation,becomearealproblemthatsolvesurgently.ThisarticlethroughtotheWenzhoufolkdebitentrykeycase,analyzesresearchbackgroundandsignificance,andelaboratedtheresearchmethod.Fromthefolkcreditdevelopmentsituationandinthemonitoringofthenecessity,combinedwiththereality,analyzethepresent/r/nWenzhou/r/nfolkleaseholddefectsanditscauses,basedonthisproposedconsummatesourcountryfolkcreditsupervisionsystemofspecificrecommendations./r/nKeywords/r/n:/r/nfolkdebitandcredit;supervision;strategy/r/n目錄/r/n/r/n/r/n/r/n/r/n1/r/n引言/r/n /r/n/r/n1/r/n/r/n/r/n/r/n2/r/n我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀/r/n /r/n/r/n1/r/n/r/n/r/n/r/n3/r/n民間借貸的作用及影響/r/n /r/n/r/n2/r/n/r/n/r/n/r/n3.1/r/n多隱蔽、少監(jiān)管，難以實(shí)現(xiàn)有效治理/r/n /r/n/r/n2/r/n/r/n/r/n/r/n3.2/r/n高利率、弱規(guī)范，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)加大/r/n /r/n/r/n3/r/n/r/n/r/n/r/n3.3/r/n多樣化、高級(jí)化，民間借貸活力增強(qiáng)/r/n /r/n/r/n3/r/n/r/n/r/n/r/n4/r/n溫州民間借貸存在問(wèn)題/r/n /r/n/r/n4/r/n/r/n/r/n/r/n4.1/r/n沖擊了正規(guī)金融秩序/r/n /r/n/r/n4/r/n/r/n/r/n/r/n4.2/r/n影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的執(zhí)行效果/r/n /r/n/r/n4/r/n/r/n/r/n/r/n4.3/r/n影響了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定/r/n /r/n/r/n4/r/n/r/n/r/n/r/n5/r/n溫州政府應(yīng)對(duì)民間借貸問(wèn)題的策略/r/n /r/n/r/n5/r/n/r/n/r/n/r/n5.1/r/n明確民間借貸的監(jiān)管主體/r/n /r/n/r/n/r/n5/r/n/r/n/r/n/r/n5.2/r/n完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制/r/n /r/n/r/n6/r/n/r/n/r/n/r/n5.2.1/r/n完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制/r/n /r/n/r/n6/r/n/r/n/r/n/r/n5.2.2/r/n完善市場(chǎng)退出機(jī)制/r/n /r/n/r/n325380486\h/r/n7/r/n/r/n/r/n/r/n5.3/r/n建立民間借貸監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理機(jī)制/r/n /r/n/r/n8/r/n/r/n/r/n/r/n結(jié)論/r/n /r/n/r/n10/r/n/r/n/r/n/r/n致謝/r/n /r/n/r/n11/r/n/r/nHYPERLI/r/nNK\l"_Toc325380490"/r/n/r/n參考文獻(xiàn)/r/n /r/n/r/n12/r/n1引言/r/n民間借貸在我國(guó)有悠久的歷史。最初出現(xiàn)于建國(guó)后的近三十年里，在我國(guó)民間地區(qū)自發(fā)的小規(guī)模的開(kāi)展；隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸也逐漸的活躍起來(lái)；到八十年代至九十年代初期，民間借貸在我國(guó)達(dá)到了一個(gè)繁榮時(shí)期；九十年代中期以后，隨著金融改革的深化和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間信貸活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)入地下，其發(fā)展受到了一定程度的抑制；進(jìn)入二十一世紀(jì)一直到現(xiàn)階段，民間借貸逐漸復(fù)蘇其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢(shì)頭，尤其是在江蘇、浙江、福建、廣東等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)的民間借貸已經(jīng)有了不容忽視的規(guī)模和影響。/r/n民間借貸對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是對(duì)民營(yíng)企業(yè)與中小企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展以及農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。然而，由于民間借貸游離于官方金融體制之外，長(zhǎng)期以來(lái)得不到官方的重視，加上民間信貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，會(huì)引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，可能會(huì)危害社會(huì)安定，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。/r/n最近，關(guān)于溫州中小企業(yè)和民間借貸陷入困境的報(bào)道充斥了各個(gè)新聞媒體。溫州是中國(guó)沿海浙江省的一個(gè)地級(jí)市，以富于活力的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、活躍的民間資本市場(chǎng)、在各地房地產(chǎn)市場(chǎng)的投機(jī)性投資以及對(duì)各類(lèi)最流行的資產(chǎn)的投資而著稱(chēng)。溫州超過(guò)/r/n40/r/n萬(wàn)家的企業(yè)高度依賴(lài)民間借貸市場(chǎng)融資。最近，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩、房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，且正規(guī)銀行貸款持續(xù)收緊，一些企業(yè)老板因無(wú)法償還債務(wù)而出逃。這些問(wèn)題的出現(xiàn)，激發(fā)了投資者們的焦慮情緒，同時(shí)也對(duì)民眾生活產(chǎn)生了一定的影響。/r/n2我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀/r/n民間借貸，從本質(zhì)上講是現(xiàn)有金融體系和市場(chǎng)需求之間相互矛盾的產(chǎn)物。在正規(guī)金融體系無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)生產(chǎn)對(duì)資金需求的時(shí)候，民間資金乘隙而入，為企業(yè)特別民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供必要的資金。經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，民間資本更加充足和富余，民間借貸更加活躍，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供一定程度上的資金支持，特別是2008年世界金融危機(jī)發(fā)生以后，民間資本在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來(lái)越重要的角色。/r/n我國(guó)民間借貸發(fā)源于農(nóng)村，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，如浙江、福建、民間借貸逐漸盛行。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村民間借貸規(guī)模從1986年首次超過(guò)正規(guī)金融借貸規(guī)模后，民間借貸每年保持平均19%的高速增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東南沿海城市，企業(yè)之間，特別是民營(yíng)企業(yè)之間的直接臨時(shí)資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)量巨大，有學(xué)者估計(jì)僅2000年企業(yè)之間直接拆借或借貸的金額高達(dá)800～1000億元人民幣。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定以舉世矚目的高速的發(fā)展，特別是近年來(lái)，我國(guó)民間借貸活動(dòng)發(fā)展更加迅速，規(guī)模不斷壯大。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組2004年對(duì)全國(guó)20個(gè)省實(shí)地調(diào)查顯示：/r/n“/r/n2003年全國(guó)地下金融的絕對(duì)規(guī)模在7405～8164億元之間，被調(diào)查省份的地下金融業(yè)務(wù)規(guī)模占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的比重平均達(dá)28.07%。/r/n”/r/n中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》透露了2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模，分別約在550億、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%一25%。中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示/r/n“/r/n2004年，我國(guó)游離于金融管制體外的民間金融數(shù)額達(dá)到為9500億元，相當(dāng)于GDP的6.96%左右，且其中還不包括私人錢(qián)莊和私募資金的數(shù)額。/r/n”/r/n據(jù)保守估計(jì)：/r/n“/r/n2005年國(guó)內(nèi)民間資本超過(guò)12萬(wàn)億元，己從剩余資本發(fā)展為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本/r/n”/r/n。2010年的統(tǒng)計(jì)顯示：/r/n“/r/n中國(guó)中小企業(yè)的外部融資中，民間金融所占比重已達(dá)到50%之多，融資量達(dá)到1萬(wàn)億。/r/n”/r/n3民間借貸的作用及影響/r/n雖然民間借貸在民間融資和滿(mǎn)足一部分人的生活生產(chǎn)需要方面起到了一定的積極作用，但是由于對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，定性不準(zhǔn)確，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)的缺位或很不健全，加之金融監(jiān)督機(jī)關(guān)服務(wù)或監(jiān)督的不到位，致使我國(guó)當(dāng)前的民間借貸秩序比較混亂，迫切需要進(jìn)行制度規(guī)范。主要表現(xiàn)在：/r/n3.1多隱蔽、少監(jiān)管，難以實(shí)現(xiàn)有效治理/r/n民間借貸游離于正規(guī)金融制度之外，有很強(qiáng)地域性和隱蔽性。官方對(duì)民間借貸的規(guī)模也只是停留的一定程度的調(diào)查基礎(chǔ)上，到底有多少民間資本在正規(guī)金融市場(chǎng)之外運(yùn)作，并沒(méi)有非常準(zhǔn)確的數(shù)字統(tǒng)計(jì)，僅此足見(jiàn)民間借貸隱蔽性之強(qiáng)。事實(shí)上，一方面，出借方出于對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，另一方面，出借方出于對(duì)自身的保護(hù)，實(shí)踐中已經(jīng)形成對(duì)出借人身份保密的慣例。大量的民間資金在正規(guī)金融市場(chǎng)之外流動(dòng)，極大地削弱了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資能力，民間借貸靈活性凸顯的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)其非正規(guī)化、不用繳納利息稅等運(yùn)作流程，直接減少了到國(guó)家收入。/r/n3.2高利率、弱規(guī)范，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)加大/r/n中國(guó)人民銀行溫州市中心支行最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：/r/n“/r/n2008年一個(gè)月，溫州地區(qū)的民間借貸年利率達(dá)到11.77%。2010年一月份，溫州地區(qū)的民間借貸的年利息在14.124%以上，這一利率水平比同期銀行貸款7.47%的年利率高出了一倍，/r/n”/r/n而據(jù)臺(tái)州市發(fā)改委的檢測(cè)：/r/n“/r/n2月份民間借貸年利率加權(quán)平均高達(dá)17.42%，短期臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金的年利率更是高達(dá)36-60%，有些甚至達(dá)到了120-300%。/r/n”/r/n在高額利率的利誘下，金融資本和實(shí)業(yè)資金的平衡關(guān)系似乎也在發(fā)生一些變動(dòng)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性也在相應(yīng)的增加。然而，民間借貸規(guī)范性普遍較弱，管理不善、運(yùn)作不科學(xué)。層次較低的民間借貸活動(dòng)，大多僅以口頭約定為準(zhǔn)，沒(méi)有正式的交易依據(jù)，如合約或借條。甚至在較高級(jí)的民間借貸活動(dòng)(如合會(huì)、銀背等)中，同樣缺乏規(guī)范，無(wú)合約的民間借貸活動(dòng)大致可以占到80%以上。規(guī)范的缺乏加劇民間借貸風(fēng)險(xiǎn)性，容易引發(fā)社會(huì)糾紛。/r/n3.3多樣化、高級(jí)化，民間借貸活力增強(qiáng)/r/n城鄉(xiāng)個(gè)體農(nóng)、工、商、貿(mào)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者以及民營(yíng)中小企業(yè)，對(duì)資金的需求有增無(wú)減，金融體系滯后發(fā)展客觀上造就了民間借貸的崛起，隨著民間融資的發(fā)展，民間借貸形式呈多樣化，管理不斷完善，私人募集和私人銀行等高級(jí)民間借貸形式不斷涌現(xiàn)，在更大范圍、以更快的速度滿(mǎn)足了個(gè)人、民營(yíng)企業(yè)等的資金需要。不容忽視的是，民間資本逐利性決定了民間借貸活動(dòng)追求高額本質(zhì)特性。民間借貸活力增強(qiáng)的情況下，其出現(xiàn)問(wèn)題的可能性也增加。/r/n4溫州民間借貸存在問(wèn)題/r/n4.1沖擊了正規(guī)金融秩序/r/n一方面，民間借貸活動(dòng)多處于合法化邊緣，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實(shí)行監(jiān)管，加之民間借貸存在組織結(jié)構(gòu)松散、管理方式落后等嚴(yán)重問(wèn)題，這些都導(dǎo)致民間借貸帶有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面，在民間借貸分流存款、分隔貸款業(yè)務(wù)，形成黑市利率，對(duì)國(guó)家利率政策不利，擾亂正規(guī)金融秩序。國(guó)家財(cái)富總量一定的情況下，民間借貸資金與正規(guī)金融資金是一種此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。近年來(lái)，民間借貸活動(dòng)的活躍異常，在利益的驅(qū)動(dòng)下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利貸，不惜觸犯法律，辦起非法/r/n“/r/n地下錢(qián)莊/r/n”/r/n，沖擊了正規(guī)金融秩序。/r/n4.2影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的執(zhí)行效果/r/n由于民間借貸的隱蔽性、非法性和不穩(wěn)定性，決定著它對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響的隨機(jī)性和不確定性。民間借貸活躍使大量資金在體外循環(huán)運(yùn)作，增加了宏觀調(diào)控難度，甚至加劇局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。近如席卷各地樓市的/r/n“/r/n炒房團(tuán)/r/n”/r/n，新疆的/r/n“/r/n炒煤團(tuán)/r/n”/r/n、/r/n“/r/n炒棉團(tuán)/r/n”/r/n，它們所到之處，無(wú)不引起當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的價(jià)格虛漲,影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。/r/n4.3影響了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定/r/n民間借貸整體上來(lái)說(shuō)，手續(xù)簡(jiǎn)便，規(guī)范性低，而且缺少必要的信貸擔(dān)保機(jī)制與相應(yīng)的法律程序和手續(xù)，交易極具風(fēng)險(xiǎn)，從而容易引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。為減少違約情況的發(fā)展，一些地下金融組織依靠暴力手段維護(hù)地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，演變成具有黑澀會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。在利益的驅(qū)動(dòng)下，存款人將資金存入非正規(guī)金融組織或機(jī)構(gòu)，其安全性得不到保障，不少/r/n“/r/n會(huì)頭/r/n”/r/n攜款潛逃的事件頻有發(fā)生，給金融和社會(huì)穩(wěn)定造成極大危害。2003年發(fā)生在浙江省奉化市溪口鎮(zhèn)標(biāo)會(huì)倒會(huì)事件,據(jù)稱(chēng)因標(biāo)會(huì)的會(huì)頭到澳門(mén)、緬甸賭博，落得個(gè)血本無(wú)歸，致使資金鏈驟然斷裂，幾個(gè)會(huì)頭經(jīng)不住資金短缺的壓力外逃了，而后透支現(xiàn)金的會(huì)頭和會(huì)腳們也紛紛逃離溪口，標(biāo)會(huì)倒塌，涉及的金額就超過(guò)3億元，數(shù)十人受害者未能取回本金。由此可見(jiàn)，應(yīng)堅(jiān)持辯證的觀點(diǎn)看待民間借貸在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的所扮演的角色。其一，民間借貸作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，它與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間的此消彼漲關(guān)系和替代效應(yīng)，對(duì)滿(mǎn)足企業(yè)資金需求、彌補(bǔ)銀行信貸的不足在客觀上起到積極作用；其二，由于缺乏法律、制度規(guī)范約束和監(jiān)管，民間借貸本身存在的隱患或由此引發(fā)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的負(fù)面因素顯而易見(jiàn)。規(guī)范民間借貸、實(shí)施必要監(jiān)管已勢(shì)在必行。/r/n5溫州政府應(yīng)對(duì)民間借貸問(wèn)題的策略/r/n民間借貸合規(guī)范化后，民間資本被允許合規(guī)流入金融市場(chǎng)，個(gè)人、非金融企業(yè)可依法成立民間借貸機(jī)構(gòu)，從事信貸活動(dòng)。因此，本文主要研究的是民間借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。民間借貸機(jī)構(gòu)將作為金融市場(chǎng)主體與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)平等參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)面臨內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)。因此，溫州政府有必要正確對(duì)待和處理民間借貸在經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的積極作用和負(fù)面影響，不斷加強(qiáng)政策引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、強(qiáng)化民間借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理。法律是監(jiān)管的主體，也是監(jiān)管的手段，通過(guò)立法設(shè)定民間借貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立登記、準(zhǔn)入和退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，是完善我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度重要舉措，有利于實(shí)現(xiàn)民間借貸乃至整個(gè)金融業(yè)的健康有序發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)發(fā)展。/r/n5.1明確民間借貸的監(jiān)管主體/r/n由于關(guān)于民間借貸活動(dòng)處于立法空白，合法化后要實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，首先應(yīng)確立監(jiān)管主體，法律應(yīng)明確規(guī)定其法律地位、組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)和監(jiān)管方式等。從目前溫州金融監(jiān)管體系來(lái)看，實(shí)行的是/r/n“/r/n機(jī)構(gòu)監(jiān)管，分業(yè)監(jiān)管/r/n”/r/n金融監(jiān)管模式，金融監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，它們分別負(fù)責(zé)存貸款類(lèi)市場(chǎng)、證券期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理，三者分工明確，保證了較高的監(jiān)管效率。民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)立主要是為中小企業(yè)及城鄉(xiāng)居民提供存貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)類(lèi)似于銀行，因此可以將民間借貸機(jī)構(gòu)納入銀行監(jiān)管系統(tǒng)，即由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管，具體來(lái)說(shuō)，在中央，銀監(jiān)會(huì)下開(kāi)設(shè)一個(gè)專(zhuān)管民間借貸機(jī)構(gòu)的局級(jí)部門(mén)，主要對(duì)民間借貸活動(dòng)的負(fù)責(zé)；在溫州，各級(jí)銀監(jiān)局也設(shè)立專(zhuān)門(mén)的民間借貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)。形成中央到地方統(tǒng)一監(jiān)管系統(tǒng)。民間借貸監(jiān)管部門(mén)的主要職能是有：(1)民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)立登記和注銷(xiāo)登記。(2)監(jiān)督民間借貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。(3)指導(dǎo)民間借貸活動(dòng)，提供政策和法律咨詢(xún)意見(jiàn)。(4)發(fā)布相關(guān)金融信息。/r/n5.2完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制/r/n金融業(yè)是關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵性行業(yè)，但金融業(yè)發(fā)展很容易受外部因素的影響，變的脆弱，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅。2008年美國(guó)次貸危機(jī)引起世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我們敲響了加強(qiáng)金融監(jiān)管的警鐘。通過(guò)設(shè)立民間借貸機(jī)構(gòu)引導(dǎo)民間資金進(jìn)入金融市場(chǎng)，但與市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，給民間資本和金融行業(yè)帶來(lái)不可回避的風(fēng)險(xiǎn)，所以完善溫州民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制顯得非常必要。/r/n5.2.1/r/n完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制/r/n金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，是指自然人或企業(yè)依照法律規(guī)定的條件和程序設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)，取得法律上的主體資格，并以自己的名義從事金融活動(dòng)的行為。市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。鑒于，民間借貸相對(duì)正規(guī)金融，存在規(guī)模小、規(guī)范差等先天劣勢(shì)，所以應(yīng)考慮適當(dāng)降低其準(zhǔn)入門(mén)檻。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面對(duì)民營(yíng)借貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行法律規(guī)制并加以監(jiān)管:/r/n首先，考察主體成員的合規(guī)性。民間借貸合法化后，個(gè)人或非金融性企業(yè)就可以設(shè)立民間借貸機(jī)構(gòu)，法律規(guī)定設(shè)立者的最大人數(shù)上限、注冊(cè)資金最低限額、信用等級(jí)、企業(yè)管理結(jié)構(gòu)等具體的方面。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)依法加以審查，對(duì)信譽(yù)低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、企業(yè)管理結(jié)構(gòu)不合理的設(shè)立者不予以設(shè)立登記，以防范風(fēng)險(xiǎn)和防止民間借貸機(jī)構(gòu)成為別有用心者牟取暴利的工具。/r/n其次，審查民間借貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金來(lái)源的合法性。法律可以規(guī)定民間借貸機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金只能是個(gè)人或肥非金融企業(yè)的自有資金。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從源頭上審查民間借貸機(jī)構(gòu)資注冊(cè)資金，排除非法所得資金和借貸資金注入的可能性。非法資金的所得缺乏法律依據(jù)，其注入往往是投資者出于洗錢(qián)或者非法牟取利益的目的。而借貸資金，投資者多只顧短期利益，存在極大的抽逃資金風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，而自有資金，投資者必然會(huì)用心謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，安全性高。/r/n再次，審查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)行等級(jí)評(píng)估制度制度。民間借貸機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)應(yīng)是貸款、代理收付款和買(mǎi)賣(mài)國(guó)債等業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁向社會(huì)公眾吸收存款，此為與非法集資、非法吸公眾存款的非法行為。隨著金融混業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互交錯(cuò)是未來(lái)的趨勢(shì)，以后可適度放寬民間借貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。監(jiān)管部門(mén)依民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)自有資金規(guī)模、組織機(jī)構(gòu)、信用度、風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制等指標(biāo)，授與其相應(yīng)等級(jí)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，等級(jí)直接決定了業(yè)務(wù)范圍，而后定期對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行等級(jí)評(píng)估。/r/n5.2.2/r/n完善市場(chǎng)退出機(jī)制/r/n金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出指按照法律程序剝奪原有的獨(dú)立法人主體資格或?qū)C(jī)構(gòu)并購(gòu)、重組，使金融機(jī)構(gòu)退出金融市場(chǎng)退出金融市場(chǎng)的行為。當(dāng)前我國(guó)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出，大多采取重組、合并的等方式，而這些基本由政府主導(dǎo)實(shí)現(xiàn)，有很強(qiáng)的行政干預(yù)色彩，問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的退出影響廣大的存款人的利益，政府出于社會(huì)穩(wěn)定的考慮，往往不惜出資或借用中國(guó)人民銀行的再貸款代位全額清償存款人的債務(wù)，這樣政府替代金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了損失，實(shí)質(zhì)上是將金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給國(guó)家，增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也不利于金融自身的發(fā)展。民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)，顯然不能再用以上方式里處理市場(chǎng)退出問(wèn)題。民間借貸機(jī)構(gòu)私有性質(zhì)，不同于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，如果用政府買(mǎi)單的方式勢(shì)必使民間借貸機(jī)構(gòu)成為助長(zhǎng)投機(jī)主義的溫床。在金融市場(chǎng)化的條件下，對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)退出應(yīng)按市場(chǎng)原則來(lái)處理，可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制。首先，構(gòu)建起并購(gòu)、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)三者相配套的退市方式，法律應(yīng)明確各種方式適用的原因和條件。在實(shí)施并購(gòu)、撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí)，應(yīng)秉持損失最小化原則，最大限度維護(hù)民間借貸機(jī)構(gòu)成員利益。并購(gòu)優(yōu)先原則，在出現(xiàn)撤銷(xiāo)、破產(chǎn)的原因可能使機(jī)構(gòu)面臨退市風(fēng)險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先采取并購(gòu)方式。其具體運(yùn)作過(guò)程設(shè)置如下：在民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)首先由監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管，設(shè)定接管期，接管期內(nèi)情況好轉(zhuǎn)達(dá)法定營(yíng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)入正常營(yíng)業(yè)。接期滿(mǎn)后資信狀況未見(jiàn)好轉(zhuǎn)則轉(zhuǎn)入并購(gòu)程序，如果該機(jī)構(gòu)情況惡化無(wú)法實(shí)施并購(gòu)或在規(guī)定的期限內(nèi)并購(gòu)不成功則進(jìn)入撤銷(xiāo)清算或者破產(chǎn)清算程序。/r/n5.3建立民間借貸監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理機(jī)制/r/n建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，使得風(fēng)險(xiǎn)處理有具體標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)民間借貸由事中或事后監(jiān)管轉(zhuǎn)為事前監(jiān)管、由被動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)為主動(dòng)監(jiān)管，把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽階段。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，第一時(shí)間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的甄別并發(fā)出預(yù)警等級(jí)，必須建立一整套相當(dāng)完備的制度和機(jī)制，憑借此第一時(shí)間判斷出風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別與嚴(yán)重程度，各種風(fēng)險(xiǎn)其相應(yīng)的處理方式也不同。具體來(lái)說(shuō)，溫州國(guó)民間借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，可根據(jù)管理能力、營(yíng)業(yè)水平、資本充足率、清償能力等指標(biāo)，將民間借貸機(jī)構(gòu)分為正常機(jī)構(gòu)、一般問(wèn)題機(jī)構(gòu)和嚴(yán)重危機(jī)機(jī)構(gòu)。然后通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)來(lái)再次確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定需要一般監(jiān)管或重點(diǎn)監(jiān)管的問(wèn)題機(jī)構(gòu)，對(duì)其作相應(yīng)的監(jiān)督并作監(jiān)管記錄，形成監(jiān)管檔案，長(zhǎng)期對(duì)其考察，直至正常營(yíng)業(yè)。、做好民間借貸監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處理，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：一是加強(qiáng)溫州民間借貸發(fā)展?fàn)顟B(tài)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。溫州監(jiān)管部門(mén)要密切關(guān)注民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)，定期對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，在目前中國(guó)人民銀行已經(jīng)建立的民間借貸定點(diǎn)監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)民間借貸動(dòng)態(tài)，增加監(jiān)測(cè)樣本數(shù)量，擴(kuò)大監(jiān)測(cè)范圍，提高監(jiān)測(cè)準(zhǔn)確性,做好借貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作；二是溫州政府深入探索適合民間借貸的監(jiān)管手段。利用電腦分析、數(shù)據(jù)庫(kù)匯總、頻譜分析等現(xiàn)代化技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)民間借貸利率實(shí)行定期監(jiān)測(cè)、分析、通報(bào)，為提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性提供依據(jù)；三是溫州要加強(qiáng)法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)金融政策等相關(guān)知識(shí)的宣傳和普及，提高全社會(huì)的法律意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)；四是建立與完善長(zhǎng)效管理機(jī)制。加強(qiáng)溫州人行、工商、稅務(wù)等各部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測(cè)信息共享機(jī)制，全方位做好民間借貸監(jiān)測(cè)。政府部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)之間要建立有效的信息交流機(jī)制，加大執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃避債務(wù)的行為。建立民間借貸機(jī)構(gòu)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，把信用差、惡意逃避債務(wù)企業(yè)列入/r/n“/r/n黑名單/r/n”/r/n，聯(lián)手打擊，依法制裁，共建/r/n“/r/n誠(chéng)信社會(huì)/r/n”/r/n和/r/n“/r/n金融安全區(qū)/r/n”/r/n。此外，建立民間借貸機(jī)構(gòu)自律組織，加強(qiáng)自律管理，健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)機(jī)制都可以參照正規(guī)金融的監(jiān)管。/r/n

/r/n結(jié)論/r/n看待民間借貸，應(yīng)從有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮的大局出發(fā)，而不是僅僅從維護(hù)目前國(guó)有金融體制出發(fā)。民間借貸對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，激活金融市場(chǎng)有著積極的作用，但也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要正確對(duì)待我國(guó)民間借貸的利和弊，規(guī)范民間借貸本身是法制的創(chuàng)新，而民間借貸監(jiān)管制度更是立法的缺陷。在制度構(gòu)建和完善方面，大力借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的有益做法，改變以往單純采取遏制的做法，加快民間借貸立法規(guī)范，使積極的民間借貸從陰暗的/r/n“/r/n角落/r/n”/r/n走向/r/n“/r/n臺(tái)前/r/n”/r/n，而將危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸形式逐步/r/n“/r/n擠出/r/n”/r/n市場(chǎng)。規(guī)范民間借貸