信用社貸款五級分類考核辦法

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信用社貸款五級分類考核辦法

為了加強貸款風(fēng)險五級分類的管理，規(guī)范操作，保證分類認(rèn)定結(jié)果的及時性和準(zhǔn)確性。特制定本辦法。

貸款風(fēng)險五級分類工作納入經(jīng)營管理目標(biāo)中考核，在原總分1000分之外,另加100分,具體考核如下：

借據(jù)復(fù)制

復(fù)制后的借據(jù)余額每月與會計報表相符，否則，每差1萬元，扣分。

收集信貸檔案資料

1、信貸員應(yīng)收集如下信貸檔案資料：

借款人和擔(dān)保人的基本情況，主要包括：借款人和擔(dān)保人的名稱、地址、有效身份證明、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、經(jīng)營項目、貸款余額、貸款方式、貸款期限、信用等級。

借款人和擔(dān)保人的財務(wù)信息，主要包括：借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、收入等。

重要文件，主要包括：借款人的貸款申請、信貸調(diào)查報告和審批文件、貸款合同、授信額度或授信書、貸款擔(dān)保的法律性文件、借款人還款計劃或還款承諾。

往來函件，包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄。

借款人的償還記錄和信用社催收通知。

貸款檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內(nèi)審報告。

以上借款檔案內(nèi)容，每戶貸款差1項扣分。

初分及填表

分類人員根據(jù)收集的資料及掌握的信息，在對借款人的財務(wù)狀況、擔(dān)保情況、非財務(wù)因素進(jìn)行綜合分析的基礎(chǔ)上，參照分類標(biāo)準(zhǔn)，逐筆對信貸資產(chǎn)提出初步分類意見，并分別填寫自然人一般農(nóng)戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人一般農(nóng)戶信貸資產(chǎn)分類認(rèn)定表》和自然人其他信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人其他信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定表》。

檢查發(fā)現(xiàn)，初分理由不合理，認(rèn)定文本填寫不準(zhǔn)確，內(nèi)容不全，每筆貸款差1項扣分。

信用社審核

1、信用社貸款審查小組成員根據(jù)信貸人員提出的分類理由，逐戶進(jìn)行分析討論，對資料的完整性、真實性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，提出審核意見，并形成會議紀(jì)要。會議紀(jì)要須詳細(xì)記錄審核對象、參與討論人員的意見、審核結(jié)論等。

以上會議紀(jì)要每缺一戶貸款或內(nèi)容不全，扣分。

貸款風(fēng)險五級分類動態(tài)調(diào)整。

對貸款風(fēng)險情況已經(jīng)發(fā)生變化的自然人一般農(nóng)戶貸款、住房按揭貸款和汽車貸款、5萬元以下自然人其他貸款，應(yīng)填寫自然人一般農(nóng)戶貸款風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人一般農(nóng)戶貸款風(fēng)險變動情況記錄表》。

對貸款風(fēng)險情況已經(jīng)發(fā)生變化的5萬元以上自然人其他貸款，應(yīng)重新填寫自然人其他貸款風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人其他貸款風(fēng)險分類認(rèn)定表》進(jìn)行調(diào)整。

檢查發(fā)現(xiàn)，應(yīng)調(diào)未調(diào)整貸款或填寫文本不準(zhǔn)確,內(nèi)容不完整，每差1筆扣分。

貸款風(fēng)險五級分類結(jié)果

根據(jù)上報報表與實際檢查結(jié)果的差異情況，將信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實程度劃分為以下三個檔次：

實際檢查認(rèn)定的不良信貸資產(chǎn)比例與上報數(shù)據(jù)相差2個百分點以下，為基本真實。

實際檢查認(rèn)定的不良信貸資產(chǎn)比例與上報數(shù)據(jù)相差2－3個百分點，為不夠真實。

實際檢查認(rèn)定的不良信貸資產(chǎn)比例與上報數(shù)據(jù)相差3個百分點以上，為嚴(yán)重失真。

檢查發(fā)現(xiàn)，認(rèn)定結(jié)果為不夠真實扣10--20分，嚴(yán)重失真扣50分。

定期分析

各社、部應(yīng)結(jié)合自身實際，按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)建立信貸臺賬，并負(fù)責(zé)每季度匯總社內(nèi)分類結(jié)果，填制分類相關(guān)報表，撰寫風(fēng)險分類情況報告。報告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容