第三方支付信用風險分析及監(jiān)管機制研究

第三方支付信用風險分析及監(jiān)管機制研究

摘要

隨著計算機科技的進步，網(wǎng)絡(luò)使用率和使用范圍的不斷增加和擴大到生活的各個領(lǐng)域，虛擬交易量也逐漸增加，電子商務逐漸發(fā)展起來。但是在交易中因為“看不到”，雙方難免會有所顧忌，使電子商務的發(fā)展之路遇到了瓶頸。此時需要一個交易雙方都能足夠信任的交易平臺來作為中介機構(gòu)來保證交易的安全和順利進行。第三方支付平臺則應運而生。如今它已經(jīng)普及并且開始為生活帶來便利。但是在其發(fā)展過程中，隨著經(jīng)濟社會環(huán)境的變化，不同風險和問題也會不斷出現(xiàn)。因此，重視第三方支付平臺的風險如何防范和應對風險的監(jiān)管對策如何制定就顯得尤為重要。我的文章主要討論風險及對應的監(jiān)管機制。通過列舉并分析風險，最終提出建議的方式，為電子商務發(fā)展提供一定的理論支持。論文問題與對策相對應作為文章的第一三大部分，第二部分的原因分析能夠幫助更好的找準問題的根源，對癥下藥。在每個部分的寫作中，我會引入最新的數(shù)據(jù)并進行分析，并且舉出我國應用最為廣泛的支付寶為例進行分析。全文圍繞風險及監(jiān)管問題展開。

關(guān)鍵詞：風險；監(jiān)管機制；第三方支付

Abstract

Withthedevelopmentofcomputertechnology,networkusageandvariousfieldsareincreasingandexpandingthescopeofuseoflife,thevirtualtradingvolumealsograduallyincreased,e-commerceisgraduallydeveloped.Butinthetransactionbecauseof"see",thetwosideswillinevitablymakescruples,thedevelopmentofthee-commercehasencounteredabottleneck.Thisrequiresatransactionbothsidescantrustenoughtoactasanintermediarytradingplatformtoensurethesafetyofthetransactionandsmoothly.Thethirdpartypaymentplatformhasemerged.Nowithasbeenpopularizedandbegantobringconvenienceforlife.Butintheprocessofitsdevelopment,withthechangingeconomicandsocialenvironment,differentriskAndtheproblemwillemerge.Therefore,theemphasisofthethirdpartypaymentplatformfortheriskmanagementmeasurestopreventandrespondtotherisktodevelopisparticularlyimportant.Mypapermainlydiscussregulatorymechanismofriskandthecorrespondingriskanalysis.Bylistingand,eventuallyproposedthewaytoprovidesometheoreticalsupportforthedevelopmentofelectroniccommercetheproblemsandCountermeasuresofthecorresponding.Asthefirstofthreeparts,anantidoteagainstthediseasereasonanalysisofthesecondpartofthesource,canhelpidentifytheproblembetter.Ineachpartofthewriting,Iwillintroducethelatestdataandanalysis,andciteChina'smostwidelyusedforAlipayThewholepaperisfocusedontheriskandregulatoryissues.

Keywords:Risk;supervisionmechanism;thirdpartypayment

目錄

TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 I

Abstract II

目錄 III

引言 1

一、我國第三方支付平臺面臨的風險 2

（一）我國第三方支付平臺現(xiàn)狀 2

（二）風險 3

二、第三方支付平臺存在風險的原因分析 5

（一）虛擬平臺 5

（二）支付時間差導致資金沉淀 5

（三）第三方市場監(jiān)管體系不完善 6

三、第三方支付應對信用風險的對策 7

（一）增強用戶防范風險意識 7

（二）完善外部風險監(jiān)管 8

（三）加強內(nèi)部風險控制 9

（四）建立監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系 9

四、結(jié)論 10

參考文獻 11

謝辭 12

引言

在網(wǎng)絡(luò)不斷普及的今天，電子商務開始影響人們之間的交易方式。網(wǎng)絡(luò)交易是電子商務發(fā)展的新型產(chǎn)物，具有操作簡單使用便捷的特點，逐漸在經(jīng)濟社會中扮演更加突出的角色，為我們的生活帶來更多便利。相較于傳統(tǒng)的經(jīng)濟實現(xiàn)方式，網(wǎng)絡(luò)交易能夠有效的節(jié)約成本。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)交易通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)收付款，在此過程中需要辦理相應的銀行卡，簽訂服務合同，安裝金融控件及安全插件等，使交易變得繁瑣。第三方支付平臺的出現(xiàn)解決了了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的問題，建立起了一個較為中立，方便快捷的資金劃撥方式。在交易程序方面，與銀行達成合作，作為資金轉(zhuǎn)移的中介機構(gòu)，降低用戶的支付成本。買賣雙方需要注冊成為第三方支付平臺的用戶就可以開始辦理業(yè)務。有了第三方支付機構(gòu)作為中介平臺維護資金安全，交易就更容易順利進行。自從第三方支付方式產(chǎn)生以來，以前所未有的速度不斷攀升，如今仍保持上升的趨勢。但是網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的本質(zhì)加上支付平臺安全技術(shù)水平差異，法律支持力度較小，內(nèi)外監(jiān)管不完善，使第三方平臺在實現(xiàn)金融服務的過程中存在風險。在交易過程中容易給交易主體帶來損失。因此，對于可以避免的風險要做到最大程度的規(guī)避，對于難以避免的風險要加強控制，從而保障第三方支付平臺交易的安全。

隨著我國逐漸走入移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，網(wǎng)絡(luò)交易量不斷的增加，電子商務也隨之快速發(fā)展起來。它依托虛擬平臺得以發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把用戶連系在一起，大大提高了交易量和交易覆蓋面。無論是在我國甚至世界，買賣雙方都可達成交易。但在不斷發(fā)展的過程中問題也隨之出現(xiàn)。由于買賣雙方在交易的過程中“不見面”并且貨物運送與貨款到賬在時間上和空間上并非同時進行，從而出現(xiàn)信息脫節(jié)的問題。由于信息以及信用問題，將會引發(fā)買賣雙方的博弈。最終影響交易的順利進行。為解決信息不對稱及信用問題，第三方支付方式與此產(chǎn)生。移動支付市場逐漸的開始“風起云涌”。BAT等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的巨頭，以及三大運營商、銀行等傳統(tǒng)金融大鱷，都持有支付業(yè)務相應的牌照并且發(fā)展勢頭強勁。整個市場的發(fā)展形態(tài)也正逐漸從簡單的支付向通過互聯(lián)網(wǎng)的金融理財、互聯(lián)網(wǎng)消費等方向轉(zhuǎn)變，各巨頭的鏖戰(zhàn)正在不斷加速行業(yè)洗牌的進程。

自2015年起，第三方支付行業(yè)開始重新整合并且擴大服務范圍，覆蓋生活的更多領(lǐng)域。例如支付寶，在2015年的“雙十一”，天貓商城的總交易額達到912.17億元，而在最高時支付寶交易達到峰值8.95萬筆每秒。支付寶所積累的數(shù)據(jù)資料，是他有實力形成一個封閉且不斷擴大的交易圈。另一個移動支付巨頭財付通則是憑借微信紅包，轉(zhuǎn)賬來扭轉(zhuǎn)人們的消費及生活習慣。此外，更多的人群轉(zhuǎn)為微商也為微信支付培養(yǎng)了更多的移動支付用戶。

隨著移動支付的不斷發(fā)展，第三方支付從簡單的收付款功能拓展到更加豐富的金融服務以及生活服務領(lǐng)域。隨著覆蓋面的不斷擴大，第三方支付機構(gòu)所要面臨的問題和挑戰(zhàn)就越來越多。移動支付沒有安全控件被保障，因此保證資金安全就顯得尤為重要。移動支付逐漸成為了多種支付方式的一部分，正在不斷的多行業(yè)產(chǎn)生重大的影響。而隨著行業(yè)服務范圍的擴大，企業(yè)間競爭的增加，行業(yè)格局呈現(xiàn)出更多變化，社會的經(jīng)濟形勢以及人們的消費生活將變得更加豐富多彩。

一、我國第三方支付平臺面臨的風險

新型支付方式的優(yōu)勢改善了傳統(tǒng)交易方式的不足。第三方支付平臺開始參與越來越多的經(jīng)濟行為和覆蓋越來越廣的經(jīng)濟領(lǐng)域。但是若信用體系不健全，監(jiān)管措施不完善，面對競爭激烈的市場環(huán)境難免會導致新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，給經(jīng)濟市場乃至社會帶來嚴重的負面影響。因此需要不斷強化對于風險的識別和防范以及對第三方平臺實行有效的監(jiān)管來保證經(jīng)濟活動的有序進行。

（一）我國第三方支付平臺現(xiàn)狀

1.整體規(guī)模增長速度快，市場份額占比大

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，低廉快捷的上網(wǎng)設(shè)備的普及，在2015年末我國手機網(wǎng)民規(guī)模已達到了6.20億，手機在線支付用戶的規(guī)模達到了3.57億。手機網(wǎng)民規(guī)模的增大，移動支付的用戶增多為第三方支付行業(yè)創(chuàng)造了龐大的市場。支付寶自2004年與淘寶分離以來，根據(jù)中國當時的市場交易狀況以及信用體系不健全的局面首創(chuàng)第三方擔保交易的模式，既在交易的過程中有了第三方的保障，使交易更加安全。若交易中任意一方出現(xiàn)問題，第三方都將承擔責任。第三方支付形式的產(chǎn)生，無疑是經(jīng)濟發(fā)展至今的一個創(chuàng)舉。自此之后，第三方支付快速發(fā)展。網(wǎng)上支付的使用率從2014年的46.9%增加到60.5%，全年增長率為36.8%。交易效率高以及交易成本低的特點使第三方平臺在發(fā)展中具有明顯優(yōu)勢。2015年，支付寶實名用戶超過3億，支付寶錢包活躍用戶超過2.7億，單日手機支付量超過4500萬筆。逐漸向更多的合作方提供支付服務，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺。廣闊的發(fā)展空間預示著未來整體行業(yè)仍將保持高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)及移動支付使用率迅猛增長活躍了我國的經(jīng)濟市場促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

2.發(fā)展方向多元化，市場競爭激烈

支付作為經(jīng)濟領(lǐng)域的基礎(chǔ)服務，有融入其他金融服務的自然優(yōu)勢。通過交易所積累下的數(shù)據(jù)，具有高頻、真實的特點，在做數(shù)據(jù)分析及前景規(guī)劃時可以作為必要的補充，從而有利于拓展更多元化的金融服務。第三方支付機構(gòu)通過多年的積累，擁有豐富的行業(yè)和個人交易數(shù)據(jù)，紛紛基于支付數(shù)據(jù)開始著手開展多元金融服務，在此過程中用戶逐漸養(yǎng)成的使用習慣的也形成了不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。同時人們偏向第三方支付的便捷性，第三方支付行業(yè)基于這樣的市場需求，獲得了爆炸式的增長。導致第三方行業(yè)中各企業(yè)的發(fā)展趨于同質(zhì)化，過度的競爭制約了利潤的增長。如今，我國第三方市場呈現(xiàn)出巨頭壟斷的發(fā)展狀態(tài)，行業(yè)內(nèi)分化嚴重。據(jù)數(shù)據(jù)表明支付寶，財付通以及銀商是第三方市場的領(lǐng)頭羊。其中支付寶占比47.5%，財付通占比為20%，銀商占比為10.9%，三大巨頭占據(jù)了近八成的市場份額。由于金融市場分布不均，銀行施加壓力以及新的競爭對手不斷出現(xiàn)，第三方支付行業(yè)間的競爭壓力在不斷增大。

（二）風險

1.資金安全風險

網(wǎng)民用戶的增多基于移動支付端的便捷性。但是便捷性的背后是無法忽視的安全性疑問。首先，第三方相對于傳統(tǒng)支付方式簡單便捷，輸入密碼后即可完成支付，甚至若用戶設(shè)置了“小額”免密支付后，在這個金額內(nèi)，不需要輸入密碼就可完成支付。當下流行的“掃一掃二維碼”有些也不需要輸入支付密碼。于是第三方支付機構(gòu)的軟件技術(shù)和支付程序能否維持所有用戶的支付安全是個關(guān)鍵問題。

其次，在第三方支付過程中，交易資金落入第三方機構(gòu)的賬戶中代商家保管，此時這部分的資金在法律上稱為“客戶備付金”。第三方支付機構(gòu)對于客戶備付金具有完全的控制權(quán)，因此第三方支付機構(gòu)違法或越權(quán)使用備付金，而用戶并不知情，此時第三方支付機構(gòu)的行為給資金安全帶來巨大風險。第三方支付平臺用戶多，覆蓋面廣，一旦資金無法及時彌補導致資金鏈斷裂，對于用戶及行業(yè)發(fā)展都會產(chǎn)生惡劣的影響。目前，由第三方支付平臺長期保管客戶備付金并且備付金留存在賬戶中會產(chǎn)生利息，但是這筆利息用戶所有但無法占有，機構(gòu)占有但無權(quán)動用。對于日益增長的利息，則無法保證第三方機構(gòu)是否會監(jiān)守自盜。所以，客戶備付金以及利息的短期閑置有可能會導致資金安全出現(xiàn)問題。

2.信用道德風險

有交易就有利益，有利益就容易引發(fā)信用風險。信用風險長久以來都是經(jīng)濟社會發(fā)展中難以避免的障礙，加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，監(jiān)管的不完善擴大了交易的風險。誠信是保障虛擬交易是否安全的關(guān)鍵。第三方支付的各個參與者都存在構(gòu)成第三方支付信用風險的可能。交易中任意一方失信，都將阻礙交易的順利進行。商家與消費者是經(jīng)濟活動的主體，通過第三方與銀行渠道保證資金的安全轉(zhuǎn)移。

賣方失信主要存在于：一，賣方向買方未按約定提供商品。如實物與描述差距大，發(fā)貨錯誤而產(chǎn)生的退貨，由此產(chǎn)生的費用給買方造成經(jīng)濟和時間損失。二，賣方在沒有發(fā)貨的狀態(tài)下制造虛假的物流信息，欺騙買方支付貨款，或利用第三方平臺收款機制在假發(fā)貨十天后自動收到貨款，以詐騙錢財。賣方失信表現(xiàn)在若買方收到貨物但在十日內(nèi)未確認收貨，而發(fā)出退貨指令，若賣家輕易相信買家同意退款，就會造成財貨兩空的結(jié)果。除欺詐外，拖延付款會提高第三方的運營成本，使不良用戶增多。第三方支付平臺的失信風險存在于第三方由于自身多種原因造成的未能按照約定履行服務義務，泄露用戶的個人信息，從而違反了與用戶簽訂的合同及條約，侵犯了用戶的人身權(quán)益及經(jīng)濟權(quán)益。交易過程中銀行與第三方機構(gòu)達成協(xié)議履行資金轉(zhuǎn)賬和劃撥的責任。銀行失信表現(xiàn)為拖延收付款從而導致第三方經(jīng)濟活動無法正常完成。日常生活及經(jīng)濟交往中誠實守信是一切繼續(xù)進行的基石，經(jīng)濟交易間的自由性也是市場所追求的。保證交易的順利進行必須建立在誠實守信的基礎(chǔ)上。

3.流動性風險

流動性風險指企業(yè)無法彌補資金漏洞而帶來的風險。而第三方機構(gòu)所面臨的流動發(fā)行風險則是由于資金鏈斷裂而無法按時支付或無法償還債務的風險。第三方支付行業(yè)需要科學的市場管理標準來保證持續(xù)發(fā)展。但是我國目前的法律對于第三方支付行業(yè)所設(shè)定的標準原則看似公平合理，但是由于網(wǎng)絡(luò)交易覆蓋面廣，法律的標準并不能適用于每個地區(qū)，因此也不能保證能夠調(diào)整每個地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展狀態(tài)。在第三方行業(yè)快速發(fā)展的今天，所有的第三方平臺都是在不斷的競爭中發(fā)展自己求得生存。由于優(yōu)勝略汰的自然法則，企業(yè)在競爭激烈的行業(yè)環(huán)境中很有可能遭受失敗需要面對被兼并或破產(chǎn)的現(xiàn)實。破產(chǎn)并不是結(jié)束，重點在于企業(yè)在破產(chǎn)的過程中能否繼續(xù)履行義務保證用戶的權(quán)益不受侵害。如若沒有行之有效的市場退出機制，第三方機構(gòu)被競爭淘汰，最終遭受財產(chǎn)損失的還是廣大用戶。另外，個別企業(yè)異常退出會對支付市場造成影響，進而會對第三方平臺信用體系的構(gòu)建造成影響。信用是第三方行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，缺失了信用，第三方支付行業(yè)的發(fā)展將會舉步維艱。所以企業(yè)如何讓應對流動性風險并且保證資金安全是第三方支付行業(yè)需要思考和實踐的問題。

二、第三方支付平臺存在風險的原因分析

（一）虛擬平臺

由于第三方支付平臺的虛擬性，交易過程中雙方不了解對方的真實狀況，容易產(chǎn)生信任危機，影響交易的順利進行。因此信用約束和技術(shù)支持使第三方平臺發(fā)展的根本。在B2B形勢下，交易雙方都是實力相當?shù)钠髽I(yè)，并且都具有一定的防范風險和抗擊風險的能力。企業(yè)的經(jīng)濟活動也受到社會及國家的監(jiān)管，在這樣的環(huán)境下企業(yè)不易發(fā)生信用風險。而信用風險多發(fā)于B2C和C2C領(lǐng)域。交易雙方一方是企業(yè)一方是個人，兩者經(jīng)濟性質(zhì)不同以及應對風險的能力有差異，容易出現(xiàn)信用風險，隨著交易量的增大，信用風險會更加明顯。資金在流轉(zhuǎn)的過程中遇到的問題會使第三方機構(gòu)面臨流動性風險。并且外部社會環(huán)境也影響著電子支付的產(chǎn)生和發(fā)展。交易發(fā)生過程中買賣雙方，第三方平臺，銀行等容易導致信用風險。由于第三方交易環(huán)境的性質(zhì)，即使建立起了一系列信用評價體系，由于信用約束機制不夠完善，交易過程中的風險仍然無法完全避免。在網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的環(huán)境下，相互信任是一切交易產(chǎn)生的基石，然而信用風險難以預測。交易資金是否安全取決于第三方支付平臺是否安全。第三方支付平臺由于技術(shù)，信用，競爭等因素，導致了資金在安全到達對方賬戶之前任然存在不確定性。不法分子就是利用網(wǎng)絡(luò)及第三方平臺的諸多不確定性因素進行欺詐，是用戶權(quán)益受損，因此第三方支付平臺的虛擬性是導致風險無法及時預測和控制的隱患。

（二）支付時間差導致資金沉淀

第三方支付方式與傳統(tǒng)的支付手段相區(qū)別，其收付款之間不存在同時性，而會存在一定時間差，而這種支付方式的特殊性就會導致沉淀資金的產(chǎn)生。兩部分因素共同構(gòu)成資金沉淀。一是非交易時，消費者將一部分即將用于消費的資金存放在平臺上。部分消費者為了支付便捷，將部分資金提前存入第三方支付賬戶。二是消費者在線購物時，資金先轉(zhuǎn)入第三方支付平臺，待消費者收到貨物并且確認之后，才將資金轉(zhuǎn)給賣家，這一過程中將通常存在一個郵寄和確認時間所帶來的時間差，時間差期間所聚集的大量滯留在平臺中的貨款就構(gòu)成了沉淀資金。

第三方支付機構(gòu)如若沒有將沉淀資金與流動資金相分離，一旦企業(yè)管理不善可能會導至資金的混亂。按照規(guī)定第三方企業(yè)應當把沉淀資金存放于專門的資金賬戶，但是企業(yè)為獲得沉淀資金的控制權(quán)而逃避監(jiān)管。企業(yè)一旦繞過監(jiān)管獲取沉淀資金就會容易使資金安全性與流動性不相匹配。第三方資金由企業(yè)賬戶自行管理，不受國家金融機構(gòu)的監(jiān)管。另外第三方支付市場發(fā)展速度快，創(chuàng)新能力高，服務范圍不斷擴大，使得第三方市場的管理需要不斷跟隨市場發(fā)展的腳步，而現(xiàn)實中管理機構(gòu)很難做到這一點，因此沉淀資金易被擅自使用。第三方企業(yè)對于資金的控制與管理意識匱乏，企業(yè)資金容易出現(xiàn)流動性降低的情況，私自使用沉淀資金的風險將會加大。

現(xiàn)實中，通過第三方支付的人群在數(shù)量及范圍上都大幅增加，導致第三方支付平臺賬戶上存在大量滯留資金，一旦第三方支付賬戶面臨風險，賬戶上的沉淀資金將隨之面臨風險，資金安全將會受到威脅。截止2015年，我國共計頒發(fā)了270張第三方支付牌照，其中涉及沉淀資金問題的第三方支付公司達到90％以上。沉淀資金導致資金流動性降低，一旦被私自挪用或非法占有，將嚴重損害大眾消費者的利益。

（三）第三方市場監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)在迅速發(fā)展的過程中不斷面臨新的問題與挑戰(zhàn)，由于行業(yè)更新速度快，監(jiān)管模式相對滯后，無法真正做到對行業(yè)發(fā)展的有效監(jiān)管監(jiān)管。尤其是根據(jù)是產(chǎn)而不斷創(chuàng)新的企業(yè)，使得監(jiān)管機構(gòu)不得不不斷出臺相關(guān)法律法規(guī)來保證行業(yè)的有序發(fā)展。在政策無法跟隨企業(yè)創(chuàng)新步伐時，監(jiān)管機構(gòu)甚至會直接叫停企業(yè)的產(chǎn)品或服務，嚴重打擊了企業(yè)創(chuàng)新的積極性。阻礙了行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。主要問題有以下三點：首先，當下所施行的監(jiān)管體系自身存在不足。監(jiān)管體系雖然存在各大分支機構(gòu)對市場進行監(jiān)管，但是各機構(gòu)之間互相權(quán)責混亂，監(jiān)管效率低。容易出現(xiàn)重復監(jiān)管，腐敗監(jiān)管以及疏漏監(jiān)管的問題。其次，監(jiān)管機構(gòu)在不成熟的監(jiān)管體制下為達到管理效果，對行業(yè)實行過于嚴格的把控，遏制了行業(yè)創(chuàng)新及發(fā)展的進程。監(jiān)管機構(gòu)在行使義務的過程中容易放大權(quán)限，創(chuàng)新產(chǎn)品需要通過審批才可以進入市場，監(jiān)管機構(gòu)對于新產(chǎn)品缺乏認識與了解并且對風險的評估能力低，使得未達標準的創(chuàng)新產(chǎn)品進入市場，導致市場的安全風險加大，而真正有意義的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展受阻。最后，由于金融監(jiān)管的滯后性，監(jiān)管的形勢逐漸呈現(xiàn)出監(jiān)管程序混亂，規(guī)范化程度低，管理效率低下的狀態(tài)。缺少與時俱進的市場管理體系，缺乏高效率的規(guī)避風險的措施。如今在監(jiān)管結(jié)果分析以及報告的形式上還未達到以互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)分析的效果，因此分析結(jié)果具有誤差高，效率低，同步化水平低等缺陷。另外，第三方支付具有客戶數(shù)量大、交易范圍廣、資金流轉(zhuǎn)快等特點。網(wǎng)絡(luò)違法行為難以監(jiān)管，并且使用第三方支付的客戶量不斷增多，使得對于第三方支付市場的監(jiān)管難度進一步增大。加上支付機構(gòu)自身在管理層面也存在薄弱環(huán)節(jié)。首先，平臺對于用戶準入機制不夠完善，違法分子利用識別機制的漏洞，可以不通過身份核實成為第三方平臺的用戶，一旦進入市場就容易非常手段盜取資金，管理部門無法通過該用戶獲取真實信息，使得其他用戶權(quán)益受損。其次，用戶通過非法交易在第三方平臺所得到了手續(xù)費遠高于其他交易方式，因此，監(jiān)管體系不完善容易導致行業(yè)亂象叢生，也會打擊第三方平臺自我管理的積極性。因此監(jiān)管體系還需要更多的修正與完善。

第三方支付作為新興的交易方式開始對人們的生活產(chǎn)生重大影響。但是相應的監(jiān)督管理機構(gòu)的不成熟使得第三方平臺的發(fā)展存在很多制約因素，拖慢了行業(yè)前進的步伐。

三、第三方支付應對信用風險的對策

第三方支付行業(yè)正處于壟斷和信息不對城的發(fā)展狀態(tài)，存在較大的信用風險以及安全風險。科技進步利弊同在，在他為人們生活帶來便利的同時，我們也應當看到它的問題，及時解決，有效監(jiān)管。不斷促進經(jīng)濟的發(fā)展。

2010年起，央行正式擔任起監(jiān)管第三方支付機構(gòu)的職責，但是行業(yè)發(fā)展的步伐快，不斷更新的環(huán)境和不斷面臨的風險使得監(jiān)管方式需要與時俱進，同時也需要采取更加強有力的措施來防范可能發(fā)生的風險。

（一）增強用戶防范風險意識

用戶對于第三方支付平臺的不規(guī)范使用時的支付過程風險加大，不僅用戶的自身權(quán)益容易受到損失，也降低了第三方平臺的信用等級，更影響了經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，幫助用戶防范風險勢在必行，需要做到：一，合理選擇合適的支付平臺。平臺規(guī)模大，用戶量多，資金實力雄厚，技術(shù)軟件安全等級高，平臺管理機制嚴謹?shù)钠髽I(yè)對于風險的把控較為嚴格，企業(yè)的綜合實力是資金安全的保證。所以用戶應用過分析挑選出符合以上條件的企業(yè)進行金融交易，以便能夠最大限度的降低資金風險。二是提高安全支付意識。在第三方交易過程中貨款出現(xiàn)被盜的頻率較高。由于用戶端的安全防控水平較低，用戶的風險防范意識較弱，因此相對于商家第三方平臺及銀行，用戶端成為了不法分子盜取資金的渠道。因此用戶需培養(yǎng)安全防范的意識，避免訪問來源不明的網(wǎng)站，必要的時候可以通過使用輔助軟件來保證交易的安全。用戶應盡量不在賬戶內(nèi)留存資金，減小資金沉淀現(xiàn)象產(chǎn)生風險的可能性。三是要保護好個人信息。從近幾年的手機及互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的形式來看，由于人們對于詐騙行為的防范意識增強，不法分子使用廣撒網(wǎng)使得詐騙手段難以得逞，因此網(wǎng)絡(luò)信息精準詐騙成為了主要的詐騙手段。我國第三方支付行業(yè)巨頭發(fā)布數(shù)據(jù)指出，容易導致網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要有個人賬戶信息泄露導致賬號被盜或是個人詐騙，是互聯(lián)網(wǎng)支付風險形成的主要因素。因此個人使用支付賬戶時要提高警惕。

（二）完善外部風險監(jiān)管

外部風險的有效監(jiān)管是制約風險產(chǎn)生的有效手段。因此第三方風險的規(guī)避需要從完善外部監(jiān)管做起。首先制定市場準入制度，他是第三方市場風險控制的基礎(chǔ)，是將市場進入者的數(shù)量，結(jié)構(gòu)，規(guī)模，分布控制在經(jīng)濟社會及行業(yè)發(fā)展所需的范圍內(nèi)。通過規(guī)章制度，投資標準，審批程序，管理人員及各項指標對其進行規(guī)范。來保證第三方支付市場的有序進行，平衡市場內(nèi)部的平衡。其次建立牌照管理制度，加強牌照的管理，能夠增強第三方市場的集中度，減少市場中的不達標企業(yè)，也有利于控制企業(yè)間的惡性競爭。通過牌照發(fā)放，為支付行業(yè)建立準入制度，規(guī)范行業(yè)行為，確保提供支付清算服務的組織在注冊資本、人員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風控能力等各方面都達到一定的水平，逐漸步入規(guī)范經(jīng)營的階段，有利于該行業(yè)長遠發(fā)展。第三，加強國家監(jiān)管。當下，央行主要通過市場準入以及業(yè)務管理作為切入點監(jiān)管第三方市場由于銀行的重要地位無可取代，再汲取國外發(fā)展經(jīng)驗，我國對于第三方市場的管理重點在于交易活動而不是交易企業(yè)。并且對于第三方支付行業(yè)的定位也僅在資金的轉(zhuǎn)移方面。因此對于第三方的監(jiān)管我國應根據(jù)以往管理的經(jīng)驗改變監(jiān)管政策與方向，做到真正的高效。第四，突出輿論的重大影響力。第三方行業(yè)在發(fā)展中得到社會公眾的認可具有非常的意義。良好的口碑以及信用是幫助企業(yè)成功的重要因素。若企業(yè)一旦出現(xiàn)不良經(jīng)濟行為，掀起社會輿論的浪潮，那么企業(yè)面臨的將是被社會淘汰。因此，企業(yè)在產(chǎn)生一項經(jīng)濟事項之前會有所考慮，輿論給企業(yè)施加了無形的壓力促使行業(yè)的業(yè)良性發(fā)展。另外建立信息披露制度、反洗錢制度、反套現(xiàn)責任制度等加以輔助。最后加強對企業(yè)制定賬戶和注冊賬戶的管理。如對備付金賬戶的管理強化控制，并且要求企業(yè)區(qū)分設(shè)置自有賬戶和備付金賬戶，分別進行管理。

（三）加強內(nèi)部風險控制

在第三方支付行業(yè)競爭日趨激烈的環(huán)境下，第三方盈利空間縮小，相關(guān)的金融風險和商場風險尤為突出，其根本原因是其自身內(nèi)部對于風險控制力度不足，因此從以下四個方面加強內(nèi)部控制。一是加強行業(yè)內(nèi)部的自我約束力。對與第三方支付企業(yè)而言，行業(yè)內(nèi)自我約束體現(xiàn)在：遵守法律，提升道德，講求誠信，樹立形象，這四點包括對企業(yè)發(fā)展的基本定位及要求二是創(chuàng)新服務模式。第三方支付機構(gòu)應開拓多元的盈利渠道，創(chuàng)新服務模式，提升服務質(zhì)量，從而增加交易量，提升用戶忠誠度，用過提升企業(yè)自身競爭力來抵御市場風險；三是升級技術(shù)安全指數(shù)。不僅需要做好舊系統(tǒng)的維護，還要致力于新系統(tǒng)的開發(fā)，來防范不斷升級的技術(shù)風險；四是做好安全識別。第三方支付企業(yè)需要完善平臺用戶注冊和認證體系，以實名制原則準入并且做好客戶身份識別，同時建立起交易記錄存儲機制，確保用戶資金的來源和去向能夠清晰地列示在第三方支付平臺中，切實履行反洗錢反套現(xiàn)義務。

除此之外應采取雙重監(jiān)管相結(jié)合的方式。間接監(jiān)管通過企業(yè)自行開發(fā)對于企業(yè)運營狀況分析的預警性軟件，及時捕捉風險，并提示防范。對于企業(yè)反饋出的報告進行逐一分析，逐一指導。直接監(jiān)管則側(cè)重于檢查資金狀況是否良好。通過現(xiàn)場監(jiān)管判斷其內(nèi)部控制機構(gòu)的優(yōu)劣性，從而不斷改善內(nèi)控機制。定期開展內(nèi)部職工的培訓和考核，提高員工整體的工作及服務素質(zhì)。

（四）建立監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系

首先要完善法律法規(guī)，根據(jù)第三方支付行業(yè)特征制定相關(guān)管理規(guī)定。對于新型支付方式，應盡快出臺相關(guān)獨立完整的法律。除了現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的保障外，還應為其設(shè)立獨立的監(jiān)管機關(guān)，對市場進行全面管理。要建立監(jiān)管機制，建立完善的市場監(jiān)管體系，明確以國家部門主管各行業(yè)制約的監(jiān)管體系。以國家機構(gòu)為監(jiān)管主體，輔之以個行業(yè)間的相互監(jiān)管。新制度的產(chǎn)生無法完全做到緊跟行業(yè)內(nèi)部發(fā)展的腳步，并且無法覆蓋到各個角度的利益。行業(yè)現(xiàn)實發(fā)展中也存在新制度無法解決的問題，此時就需要外部的監(jiān)管部門發(fā)揮作用及時發(fā)現(xiàn)漏洞，提出整改意見，為制度的穩(wěn)健實施提供保障。建立人員結(jié)構(gòu)合理的安全組織結(jié)構(gòu)。加強信息安全隊伍建設(shè)，充實信息安全管理隊伍，構(gòu)建安全管理體系。在各個層次保證信息的安全，重點體現(xiàn)在法律保障，監(jiān)管保障，流程保障以及操作保障這四個層次。提高企業(yè)緊急狀態(tài)下安全處理的能力，提高風險預警及預測的準確度，提高科學合理的規(guī)避風險的水平，建立有利于網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的經(jīng)濟體系。加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，凈化第三方市場發(fā)展的環(huán)境，提供更多的網(wǎng)絡(luò)周邊服務，拓展發(fā)展空間。定期對以基礎(chǔ)設(shè)施進行修繕維護，對第三方市場進行監(jiān)管與引導，對經(jīng)濟發(fā)展方向?qū)嵭邪芽亍?/p>

我國第三方行業(yè)發(fā)展狀態(tài)表明第三方業(yè)務迅猛拓展，交易場景不斷豐富且創(chuàng)新業(yè)務眾多，因此建議從第三方支付平臺的業(yè)務功能和支付結(jié)算程序出發(fā)，梳理第三方支付機構(gòu)的業(yè)務范圍，將混業(yè)監(jiān)管和功能性監(jiān)管二者協(xié)調(diào)好，針對各類風險和客戶權(quán)益保護，制定出一套獨立完善的系統(tǒng)性的法律。從而從法律和監(jiān)管層面保障第三方支付行業(yè)的發(fā)展。對于加強第三方支付平臺風險的監(jiān)管及控制控制具有以下重大意義：一、第三方支付(?https:?/??/??/?s?wd=%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98&tn=44039180_cpr&fenlei=mv6quAkxTZn0IZRqIHckPjm4nH00T1Y1nHKBrjRdn1wWuH6zrHRv0ZwV5Hcvrjm3rH6sPfKWUMw85HfYnjn4nH6sgvPsT6KdThsqpZwYTjCEQLGCpyw9Uz4Bmy-bIi4WUvYETgN-TLwGUv3EnWRLPWfdPjmk"\t"_blank?)迅速崛起，已經(jīng)逐漸滲透到各大銀行的核心業(yè)務中來，正在給商業(yè)銀行造成巨大影響。第三方市場中各企業(yè)之間互相合作互相競爭，企業(yè)間要把控好競爭與合作的關(guān)系。如若關(guān)系處理不當，長此以往，企業(yè)將會面臨發(fā)展緩慢，競爭力變?nèi)醯葐栴}，容易被其他企業(yè)所替代。管理部門需要不斷關(guān)注行業(yè)發(fā)展動態(tài)，通過正確的教育及引導，幫助企業(yè)及行業(yè)合理發(fā)展。二、對于行業(yè)規(guī)范具有重大意義。幫助組織開展檢查整改工作，發(fā)展優(yōu)勢，彌補短板，是企業(yè)更容易看到自身的不足并且加以改進，及時防范風險。三，監(jiān)管機構(gòu)對于市場的每次檢查，有助于管理人員總結(jié)經(jīng)驗，實施培訓，不斷研究更新出更加符合市場特點的監(jiān)管機制，做到跟隨市場的腳步前行。四、幫助行業(yè)內(nèi)人員提高防范意識，認識風險出現(xiàn)的環(huán)境并對其進行及時控制，為第三方支付平臺創(chuàng)造良好的發(fā)展空間。

四、結(jié)論

建立在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付機構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，順應不斷變化的市場環(huán)境。第三方支付憑借著方便跨快捷易于融入電子商務大環(huán)境的自然優(yōu)勢，成為了互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展河流的中流砥柱。改變了傳統(tǒng)的支付方式，擁有了龐大的市場和廣闊的發(fā)展前景。并且法律法規(guī)的出臺也為第三方市場保駕護航。但是由于第三方支付市場更新度高，變化快，在新的環(huán)境性不斷會有新的風險問題隨之而生，法律法規(guī)的更新速度與落后于市場，因此在實際情況下監(jiān)管仍然存在很多不全面的地方。需要我們更多的研究及探討。在此，本文以第三方支付平臺為主體，闡述三類主要的風險，風險產(chǎn)生的原因及從不同層面提出對策，從三點切入進行闡述并結(jié)合數(shù)據(jù)進行分析第三方市場。但是相應的分析及建議僅停留在理論層面，在某些特定的環(huán)境下相對與實際市場發(fā)展狀況有所滯后，需要在以后的實踐中更加完善。

參考文獻

[1]巴曙松.中國網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書[M].中國發(fā)展出