保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件

第二章保險(xiǎn)市場(chǎng)管理保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和決策第二章保險(xiǎn)市場(chǎng)管理保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式1

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式第一節(jié)2

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素1

保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體2

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素1保險(xiǎn)市場(chǎng)2保險(xiǎn)市場(chǎng)3保險(xiǎn)商品的供給方各類形式的保險(xiǎn)組織市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司(或集團(tuán))的市場(chǎng)集中度為34.3%，前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為46.4%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。在財(cái)險(xiǎn)方面，2014年市場(chǎng)價(jià)值排名前三、前五、前十大財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競(jìng)爭(zhēng)為主。在人身險(xiǎn)方面，經(jīng)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%?？傮w來看，市場(chǎng)集中度維持在50%以上，說明壽險(xiǎn)市場(chǎng)的整體競(jìng)爭(zhēng)程度跟財(cái)險(xiǎn)行業(yè)極為相似，壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征明顯。保險(xiǎn)商品的供給方4保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件5保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)市場(chǎng)所有的現(xiàn)實(shí)和潛在的購(gòu)買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費(fèi)的能力。保險(xiǎn)中介方保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)商品的需求方6中國(guó)《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。“十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng);其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。中國(guó)《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，7

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體即保險(xiǎn)供求雙方交易的商品特點(diǎn)：無形的商品；非渴求的商品；隱性消費(fèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件8

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一國(guó)或一地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所采取的組織形式。保險(xiǎn)法94條如何規(guī)定？二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在9我國(guó)公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公司(包括一人有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司)、發(fā)起設(shè)立的股份有限公司、募集設(shè)立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質(zhì)上的區(qū)別。我國(guó)公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公10股份有限公司的設(shè)立，由發(fā)起設(shè)立和募集設(shè)立兩種方式。兩者的主要區(qū)別是：1、發(fā)起設(shè)立是指由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)公司應(yīng)發(fā)行的全部股份而設(shè)立公司；募集設(shè)立是指發(fā)起人認(rèn)購(gòu)應(yīng)發(fā)行股份的一部分，其余部分向社會(huì)公開募集而設(shè)立公司。2、以發(fā)起方式設(shè)立的，發(fā)起人應(yīng)在認(rèn)足公司章程規(guī)定發(fā)行的股份后，繳納全部股款或者依法辦理其抵作股款的財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)；以募集方式設(shè)立股份有限公司的，發(fā)起人認(rèn)購(gòu)的股份不得少于公司股份總數(shù)的35%,其余股份經(jīng)國(guó)務(wù)院證券管理部門批準(zhǔn)后向社會(huì)公開募集。3、采取發(fā)起方式設(shè)立的，發(fā)起人交付全部出資后，應(yīng)當(dāng)選舉董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，由董事會(huì)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記；采取募集方式設(shè)立的，發(fā)行股份的股款繳足后，發(fā)起人應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)召開有認(rèn)股人組成的公司創(chuàng)立大會(huì)，選舉出董事會(huì)成員，董事會(huì)應(yīng)于創(chuàng)立大會(huì)結(jié)束后30日內(nèi)，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記。股份有限公司的設(shè)立，由發(fā)起設(shè)立和募集設(shè)立兩種方式。兩者的主要11組織形式形式國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織專業(yè)自保組織保險(xiǎn)股份有限公司相互保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)合作社組織形式國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織專業(yè)自保組織保險(xiǎn)股份相互保險(xiǎn)公司個(gè)人保保12國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織

世界上最早的公營(yíng)保險(xiǎn)組織是1676年在德國(guó)漢堡市成立的市營(yíng)公眾火災(zāi)合作社，專營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)型

國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織的類型完全壟斷型政策型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織世界上最早的公營(yíng)保險(xiǎn)組織是167613保險(xiǎn)股份有限公司1、股東數(shù)量必須達(dá)到法定人數(shù)2、股份有限公司所需要的大量資本通過發(fā)行股票籌集3、股份有限公司所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離4、股份有限公司采取確定的保險(xiǎn)費(fèi)制保險(xiǎn)股份有限公司1、股東數(shù)量必須達(dá)到法定人數(shù)14

相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后成為社員，根據(jù)繳納保費(fèi)多少享受公司的利潤(rùn)相互保險(xiǎn)公司的權(quán)利機(jī)關(guān)是社員大會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕

相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份15保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件16保險(xiǎn)合作社

加入保險(xiǎn)社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險(xiǎn)合作社的股東保險(xiǎn)合作社的資金來源于社員的股金和向社員或非社員借入的基金。保險(xiǎn)關(guān)系的建立以社員關(guān)系為前提；但社員關(guān)系不受保險(xiǎn)關(guān)系的影響。保險(xiǎn)合作社加入保險(xiǎn)社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險(xiǎn)17

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠

公司盈利的一部分

容易參加再保險(xiǎn)

減少公司的費(fèi)用優(yōu)點(diǎn)

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠公司盈18

截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)量已超過5000家，總保費(fèi)收入接近260億美元，總投資已逾1400億美元。國(guó)際上越來越多的企業(yè)擁有了自己的專業(yè)自保公司，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在世界財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)中有超過70%的企業(yè)設(shè)立了專業(yè)自保公司。專業(yè)自保公司還能再構(gòu)建專業(yè)自保公司。在美國(guó)，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為"企業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司"的實(shí)體?，F(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風(fēng)險(xiǎn)投保，收取的保險(xiǎn)費(fèi)在5000萬美元以上。截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)192002年中國(guó)海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在香港注冊(cè)了財(cái)險(xiǎn)專業(yè)自保公司,這是我國(guó)第一家真正意義上的專業(yè)自保公司,它的成立拉開了我國(guó)專業(yè)自保公司發(fā)展的序幕。2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注冊(cè)新疆2002年中國(guó)海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在香港注冊(cè)了財(cái)險(xiǎn)專20個(gè)人保險(xiǎn)組織

英國(guó)的“勞合社”是典型的個(gè)人保險(xiǎn)組織。勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的。勞合社成立于1688年，1871年勞合社正式成為一個(gè)社團(tuán)組織，其業(yè)務(wù)也由海上保險(xiǎn)擴(kuò)展到一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。勞合社個(gè)人保險(xiǎn)組織

英國(guó)的“勞合社”是典型的個(gè)人保險(xiǎn)組織。勞合社是21三、保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)

（一）國(guó)有保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)1、董事會(huì)2、監(jiān)事會(huì)3、高級(jí)經(jīng)理人員（二）保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)1、股東大會(huì)2、董事會(huì)3、監(jiān)事會(huì)4、高級(jí)經(jīng)理人員三、保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)

（一）國(guó)有保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)22四、保險(xiǎn)公司的主要職能部門1、市場(chǎng)營(yíng)銷部2、精算部3、承保部4、服務(wù)部5、理賠部6、投資部7、財(cái)務(wù)部8、法律部9、人力資源部10、信息部四、保險(xiǎn)公司的主要職能部門1、市場(chǎng)營(yíng)銷部6、投資部23

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析第二節(jié)24一、什么是保險(xiǎn)供給西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供給概念是什么？保險(xiǎn)供給

保險(xiǎn)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)公司愿意而且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量一、什么是保險(xiǎn)供給西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供給概念是什么？25

影響因素二、影響保險(xiǎn)供給的因素償付能力

保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)商品的成本保險(xiǎn)技術(shù)

相關(guān)商品的價(jià)格

保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度市場(chǎng)的規(guī)范程度政府監(jiān)管市場(chǎng)預(yù)期影響因素二、影響保險(xiǎn)供給的因素償付能力保險(xiǎn)費(fèi)率262012年4月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃〉的通知》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)。《規(guī)劃》提出，將用三至五年時(shí)間建成償付能力監(jiān)管第二代制度體系。在《規(guī)劃》發(fā)布的同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)正面臨著償付能力受損嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)難題。受資本市場(chǎng)動(dòng)蕩與業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的影響，2011年保險(xiǎn)公司的償付能力下降很快：如中國(guó)人壽償付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的170.1%；中國(guó)平安去年償付能力充足率為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個(gè)百分點(diǎn)；太保償付能力由2010年末的357%降低到去年末的284.2%；新華保險(xiǎn)因IPO上市，償付能力充足率由年初35%上升至年末155.9%。2012年4月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)272013年末，保監(jiān)會(huì)還對(duì)128家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了分類評(píng)價(jià)，按照公司風(fēng)險(xiǎn)狀況由低到高依次評(píng)定為A、B、C、D四類。其中，A類公司有36家，B類公司有87家，A、B類公司數(shù)量合計(jì)占比為96%，C類公司有1家，D類公司有4家，均為中小型壽險(xiǎn)公司。保監(jiān)會(huì)表示，已對(duì)C、D類公司采取了針對(duì)性的監(jiān)管措施。對(duì)償付能力不達(dá)標(biāo)公司和C、D類公司，采取停止新業(yè)務(wù)、停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、責(zé)令增資、禁止購(gòu)置大型固定資產(chǎn)、停止向股東分紅等監(jiān)管措施。2013年末，保監(jiān)會(huì)還對(duì)128家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了分類評(píng)價(jià)，按28截至2015年8月末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長(zhǎng)11%；全行業(yè)凈資產(chǎn)1.44萬億元，較年初增長(zhǎng)8.6%。17家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力低于150%退保、利率、權(quán)益價(jià)格成壽險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)。

償二代下，有4家產(chǎn)險(xiǎn)、7家壽險(xiǎn)、1家再保償付能力低于100%；有5家公司在100％-150％之間。截至2015年8月末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長(zhǎng)29中國(guó)平安保險(xiǎn)推出了“黃金腿部保險(xiǎn)”，為運(yùn)動(dòng)員身體“局部”提供保險(xiǎn)保障。人體局部保險(xiǎn)”在發(fā)達(dá)國(guó)家已較為成熟，諸多明星、運(yùn)動(dòng)員為自己的臉、眼、手、腿等投保險(xiǎn)，足球明星C羅、貝克漢姆等均為雙腿購(gòu)買巨額保險(xiǎn)。中國(guó)平安保險(xiǎn)推出了“黃金腿部保險(xiǎn)”，為運(yùn)動(dòng)員身體“局部”提供30鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國(guó)平安承保500萬元

鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國(guó)平安承保500萬元

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莫文蔚2003年為某洗發(fā)產(chǎn)品代言，廠商為說服她將頭發(fā)染成紅色，從世界各地搜羅了十多款頭發(fā)染料，逐個(gè)先請(qǐng)模特兒做試驗(yàn)，并且為莫文蔚的頭發(fā)買下千萬保險(xiǎn)。如果在染發(fā)過程中，因?yàn)榛瘜W(xué)作用而令莫文蔚的頭發(fā)受到損傷，保險(xiǎn)公司需按保做出賠償。

32秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險(xiǎn)）盡管無從知道眼睛的具體保額，但據(jù)秦海璐本人透露，她為自己全身上下投入的保額，高達(dá)2600多萬元。秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險(xiǎn)）盡管無從知道眼33理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險(xiǎn)理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險(xiǎn)34金·貝辛格上千萬美元保牙齒保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件35三、什么是保險(xiǎn)需求西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中需求是什么？保險(xiǎn)需求的概念

保險(xiǎn)需求是指在一定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量三、什么是保險(xiǎn)需求36四、影響保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)因素強(qiáng)制保險(xiǎn)政策消費(fèi)者的貨幣收入文化傳統(tǒng)品茶聊天經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)商品的價(jià)格利息率社會(huì)制度四、影響保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)因素強(qiáng)制保險(xiǎn)政策消費(fèi)者的文化傳統(tǒng)品37保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件382012年10月，陽光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險(xiǎn)最低繳費(fèi)額是每年繳費(fèi)3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%，被稱為“防小三險(xiǎn)”。2012年10月，陽光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫392015年6月底，管凌子和她的團(tuán)隊(duì)推出了校園創(chuàng)新金融小產(chǎn)品——“掛科險(xiǎn)”，同學(xué)只要投保5元，考試若不及格，就可以獲得30元的補(bǔ)償，取得高分的同學(xué)，也可以拿到20元的鼓勵(lì)費(fèi)用。2天里，“掛科險(xiǎn)”賣出100份。買掛科險(xiǎn)的同學(xué)最后只有3個(gè)人掛科，只虧本10元。團(tuán)隊(duì)還將根據(jù)今年的數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)品做更多優(yōu)化，比如根據(jù)各個(gè)考試科目設(shè)置不同的保費(fèi)。目前，團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)業(yè)學(xué)院老師幫助下，已經(jīng)向?qū)W校教務(wù)處提交了一份“數(shù)據(jù)需求申請(qǐng)”，希望得到學(xué)校各個(gè)學(xué)院的成績(jī)分布，以及不同課程的歷史成績(jī)分布。今后有意推“丟自行車險(xiǎn)”2015年6月底，管凌子和她的團(tuán)隊(duì)推出了校園40保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件41五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡

保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡，與任何商品市場(chǎng)的供求均衡是相同的，在一定的價(jià)格（費(fèi)率水平）上保險(xiǎn)需求和供給變動(dòng)都會(huì)引起均衡價(jià)格的變動(dòng)五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡42

第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和決策第43

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)容

經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境

社會(huì)和人口環(huán)境

政府法規(guī)和政策環(huán)境

文化環(huán)境市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查1

競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)容44市場(chǎng)需求調(diào)查2

消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的行為動(dòng)機(jī)調(diào)查

保險(xiǎn)購(gòu)買量的調(diào)查

保險(xiǎn)購(gòu)買心理調(diào)查市場(chǎng)需求2消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的行為動(dòng)機(jī)調(diào)查保險(xiǎn)購(gòu)買量的調(diào)查45保險(xiǎn)企業(yè)在一定地區(qū)、一定時(shí)間內(nèi)所能提供的保險(xiǎn)品種及供應(yīng)狀況。包括保險(xiǎn)商品的種類、數(shù)量和質(zhì)量市場(chǎng)供給調(diào)查3保險(xiǎn)企業(yè)在一定地區(qū)、一定時(shí)間內(nèi)所能提供的保險(xiǎn)品種及供應(yīng)狀況。46保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷狀況調(diào)查4內(nèi)容險(xiǎn)種調(diào)查保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)查保險(xiǎn)代理調(diào)查保險(xiǎn)企業(yè)促銷手段調(diào)查保險(xiǎn)市場(chǎng)4內(nèi)容險(xiǎn)種調(diào)查保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)代保險(xiǎn)企業(yè)促47（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查方法調(diào)查方法重點(diǎn)、抽樣調(diào)查法詢問法實(shí)驗(yàn)法觀察法（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查方法48（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查步驟四個(gè)步驟：

1、確定調(diào)查目標(biāo)

2、收集資料，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查

3、整理分析資料

4、提出調(diào)查報(bào)告（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查步驟四個(gè)步驟：49二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)（一）預(yù)測(cè)的內(nèi)容四部分內(nèi)容

1、保險(xiǎn)商品經(jīng)營(yíng)變化預(yù)測(cè)

2、保險(xiǎn)商品需求變化預(yù)測(cè)

3、保險(xiǎn)商品價(jià)格變化預(yù)測(cè)

4、保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力預(yù)測(cè)二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)（一）預(yù)測(cè)的內(nèi)容四部分內(nèi)容50（二）預(yù)測(cè)的步驟確定預(yù)測(cè)目標(biāo)取得預(yù)測(cè)信息選擇預(yù)測(cè)方法確定未知參數(shù)分析預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行保險(xiǎn)決策建立模型預(yù)測(cè)（二）預(yù)測(cè)的步驟確取選確分進(jìn)建51（三）預(yù)測(cè)的方法相關(guān)預(yù)測(cè)法

在相關(guān)定性分析的基礎(chǔ)上，采用定量預(yù)測(cè)的回歸分析法。時(shí)間序列預(yù)測(cè)法

平均預(yù)測(cè)法外推法經(jīng)驗(yàn)判斷法

根據(jù)保險(xiǎn)的性質(zhì)、特征與現(xiàn)狀，對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行定性分析，做出對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)的判斷。（三）預(yù)測(cè)的方法相關(guān)在相關(guān)定性分析的基礎(chǔ)上，采用定量預(yù)測(cè)的52（一）保險(xiǎn)決策的種類

保險(xiǎn)決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術(shù)決策確定性決策非確定決策三、保險(xiǎn)決策（一）保險(xiǎn)決策的種類

保險(xiǎn)決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀53（二）決策的程序1、確定決策目標(biāo)2、擬定決策備選方案3、評(píng)價(jià)、選擇最佳方案4、修正決策方案（二）決策的程序54（三）決策的方法1、確定性決策確定性決策是在不同方案未來自然狀態(tài)和信息完全已知的情況下，從不同方案中選擇最優(yōu)方案的決策。該決策按以下過程進(jìn)行：1）列出可供備選的方案2）列出備選方案可能遇到的需求的自然狀況3）編制決策效益表（三）決策的方法55例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬元

370萬元260萬元

增加品種

430萬元350萬元240萬元

增加網(wǎng)點(diǎn)400萬元360萬元280萬元√√√例題自然狀況最高需求中等需求最低需求562、風(fēng)險(xiǎn)型決策風(fēng)險(xiǎn)型決策是指決策者根據(jù)幾種不同自然狀態(tài)可能發(fā)生的概率進(jìn)行比較所得出的決策。決策樹:收益或損失值決策點(diǎn)方案枝概率枝機(jī)會(huì)點(diǎn)概率枝收益或損失值2、風(fēng)險(xiǎn)型決策收益或損失值決方案枝概率枝機(jī)會(huì)點(diǎn)概率枝收益或損57例題有一保險(xiǎn)公司提出擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的兩個(gè)方案:一個(gè)方案是增加原險(xiǎn)種數(shù)額，需要支出45萬元;另一方案是擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需支出21萬元。假定兩個(gè)方案的有效期都是10年，每年收入情況和自然狀態(tài)的概率如表所示：用決策樹法進(jìn)行分析？

概率

自然狀態(tài)增加原險(xiǎn)種投資（45萬）的收入（每年）擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資（21萬）的收入（每年）0.7

經(jīng)營(yíng)好11.25萬元6萬元0.3

經(jīng)營(yíng)不好-3萬元4.5萬元例題有一保險(xiǎn)公司提出擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的兩個(gè)方案:增加原險(xiǎn)583、非確定型決策非確定型決策是指對(duì)未來事件是否發(fā)生雖然有一定程度的了解，但對(duì)發(fā)生的概率又無法確定的情況下的決策。1）小中取大法2）大中取大法3）大中取小法4）機(jī)會(huì)均等法3、非確定型決策591）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再?gòu)钠渲羞x出最大的收益值?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設(shè)機(jī)構(gòu)80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√1）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再?gòu)钠渲羞x出最大602）大中取大法：先從每個(gè)方案中選出最大的收益值，再?gòu)闹姓页鲎畲蟮氖找嬷底鳛閷?shí)行方案?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設(shè)機(jī)構(gòu)80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√2）大中取大法：先從每個(gè)方案中選出最大的收益值，再?gòu)闹姓页鲎?13）大中取小法：先找出每個(gè)方案的最大后悔值，再選出其中的最小的后悔值。后悔值=各方案在某一自然狀態(tài)下的最大收益值－各方案在某自然狀態(tài)下的收益值3）大中取小法：先找出每個(gè)方案的最大后悔值，再選出其中的最小62直接展業(yè)另設(shè)機(jī)構(gòu)增加人員

需求較高需求一般需求較低

需求很低收益值后悔值收益值收益值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250

例題直接展業(yè)另設(shè)機(jī)構(gòu)增加人員需求較高需求一般需求較低需求很低63機(jī)會(huì)均等法：機(jī)會(huì)均等法是建立在各種自然狀態(tài)出現(xiàn)的可能性都相同基礎(chǔ)上的一種決策方法。上例用機(jī)會(huì)均等法決策如何計(jì)算？機(jī)會(huì)均等法：機(jī)會(huì)均等法是建立在各種自然狀態(tài)出現(xiàn)的可能性都相同64思考題1、保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式有哪些？2、分析合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)的區(qū)別。3、什么是保險(xiǎn)供給？簡(jiǎn)述影響保險(xiǎn)供給的因素。4、什么是保險(xiǎn)需求？簡(jiǎn)述影響保險(xiǎn)需求的因素。5、保險(xiǎn)調(diào)查的內(nèi)容和方法各是什么？6、風(fēng)險(xiǎn)型決策是什么？如何利用決策樹進(jìn)行決策？7、非確定決策的方法有哪些？思考題1、保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式有哪些？65

11、人生的某些障礙，你是逃不掉的。與其費(fèi)盡周折繞過去，不如勇敢地攀登，或許這會(huì)鑄就你人生的高點(diǎn)。

12、有些壓力總是得自己扛過去，說出來就成了充滿負(fù)能量的抱怨。尋求安慰也無濟(jì)于事，還徒增了別人的煩惱。

13、認(rèn)識(shí)到我們的所見所聞都是假象，認(rèn)識(shí)到此生都是虛幻，我們才能真正認(rèn)識(shí)到佛法的真相。錢多了會(huì)壓死你，你承受得了嗎?帶，帶不走，放，放不下。時(shí)時(shí)刻刻發(fā)悲心，饒益眾生為他人。

14、夢(mèng)想總是跑在我的前面。努力追尋它們，為了那一瞬間的同步，這就是動(dòng)人的生命奇跡。

15、懶惰不會(huì)讓你一下子跌倒，但會(huì)在不知不覺中減少你的收獲;勤奮也不會(huì)讓你一夜成功，但會(huì)在不知不覺中積累你的成果。人生需要挑戰(zhàn)，更需要堅(jiān)持和勤奮!

16、人生在世：可以缺錢，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盜名;可以低落，但不能墮落;可以放松，但不能放縱;可以虛榮，但不能虛偽;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪蕩;可以生氣，但不能生事。

17、人生沒有筆直路，當(dāng)你感到迷茫、失落時(shí)，找?guī)撞窟@種充滿正能量的電影，坐下來靜靜欣賞，去發(fā)現(xiàn)生命中真正重要的東西。

18、在人生的舞臺(tái)上，當(dāng)有人愿意在臺(tái)下陪你度過無數(shù)個(gè)沒有未來的夜時(shí)，你就更想展現(xiàn)精彩絕倫的自己。但愿每個(gè)被努力支撐的靈魂能吸引更多的人同行。

19、積極的人在每一次憂患中都看到一個(gè)機(jī)會(huì)，而消極的人則在每個(gè)機(jī)會(huì)中看到了某種憂患。莫找借口失敗，只找理由成功。

20、每一個(gè)成就和長(zhǎng)進(jìn)，都蘊(yùn)含著曾經(jīng)受過的寂寞、灑過的汗水、流過的眼淚。許多時(shí)候不是看到希望才去堅(jiān)持，而是堅(jiān)持了才能看到希望。

1、有時(shí)候，我們活得累，并非生活過于刻薄，而是我們太容易被外界的氛圍所感染，被他人的情緒所左右。

2、身材不好就去鍛煉，沒錢就努力去賺。別把窘境遷怒于別人，唯一可以抱怨的，只是不夠努力的自己。

3、大概是沒有了當(dāng)初那種毫無顧慮的勇氣，才變成現(xiàn)在所謂成熟穩(wěn)重的樣子。

4、世界上只有想不通的人，沒有走不通的路。將帥的堅(jiān)強(qiáng)意志，就像城市主要街道匯集點(diǎn)上的方尖碑一樣，在軍事藝術(shù)中占有十分突出的地位。

5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長(zhǎng)大，父母還未老;我有能力報(bào)答，父母仍然健康。

6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。

7、時(shí)間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯(cuò)了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯(cuò)的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。

8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對(duì)陽光，對(duì)美，對(duì)痛楚。

9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個(gè)人都是越活越現(xiàn)實(shí)。

10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長(zhǎng)途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。

11、失敗不可怕，可怕的是從來沒有努力過，還怡然自得地安慰自己，連一點(diǎn)點(diǎn)的懊悔都被麻木所掩蓋下去。不能怕，沒什么比自己背叛自己更可怕。

12、跌倒了，一定要爬起來。不爬起來，別人會(huì)看不起你，你自己也會(huì)失去機(jī)會(huì)。在人前微笑，在人后落淚，可這是每個(gè)人都要學(xué)會(huì)的成長(zhǎng)。

13、要相信，這個(gè)世界上永遠(yuǎn)能夠依靠的只有你自己。所以，管別人怎么看，堅(jiān)持自己的堅(jiān)持，直到堅(jiān)持不下去為止。

14、也許你想要的未來在別人眼里不值一提，也許你已經(jīng)很努力了可還是有人不滿意，也許你的理想離你的距離從來沒有拉近過......但請(qǐng)你繼續(xù)向前走，因?yàn)閯e人看不到你的努力，你卻始終看得見自己。

15、所有的輝煌和偉大，一定伴隨著挫折和跌倒；所有的風(fēng)光背后，一定都是一串串揉和著淚水和汗水的腳印。

16、成功的反義詞不是失敗，而是從未行動(dòng)。有一天你總會(huì)明白，遺憾比失敗更讓你難以面對(duì)。

17、沒有一件事情可以一下子把你打垮，也不會(huì)有一件事情可以讓你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一個(gè)慢慢累積的過程。

18、努力也許不等于成功，可是那段追逐夢(mèng)想的努力，會(huì)讓你找到一個(gè)更好的自己，一個(gè)沉默努力充實(shí)安靜的自己。

19、你相信夢(mèng)想，夢(mèng)想才會(huì)相信你。有一種落差是，你配不上自己的野心，也辜負(fù)了所受的苦難。

20、生活不會(huì)按你想要的方式進(jìn)行，它會(huì)給你一段時(shí)間，讓你孤獨(dú)、迷茫又沉默憂郁。但如果靠這段時(shí)間跟自己獨(dú)處，多看一本書，去做可以做的事，放下過去的人，等你度過低潮，那些獨(dú)處的時(shí)光必定能照亮你的路，也是這些不堪陪你成熟。所以，現(xiàn)在沒那么糟，看似生活對(duì)你的虧欠，其實(shí)都是祝愿。11、人生的某些障礙，你是逃不掉的。與其費(fèi)盡周折繞過去，66

第二章保險(xiǎn)市場(chǎng)管理保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和決策第二章保險(xiǎn)市場(chǎng)管理保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式67

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式第一節(jié)68

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素1

保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體2

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素1保險(xiǎn)市場(chǎng)2保險(xiǎn)市場(chǎng)69保險(xiǎn)商品的供給方各類形式的保險(xiǎn)組織市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司(或集團(tuán))的市場(chǎng)集中度為34.3%，前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為46.4%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。在財(cái)險(xiǎn)方面，2014年市場(chǎng)價(jià)值排名前三、前五、前十大財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競(jìng)爭(zhēng)為主。在人身險(xiǎn)方面，經(jīng)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%。總體來看，市場(chǎng)集中度維持在50%以上，說明壽險(xiǎn)市場(chǎng)的整體競(jìng)爭(zhēng)程度跟財(cái)險(xiǎn)行業(yè)極為相似，壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征明顯。保險(xiǎn)商品的供給方70保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件71保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)市場(chǎng)所有的現(xiàn)實(shí)和潛在的購(gòu)買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費(fèi)的能力。保險(xiǎn)中介方保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)商品的需求方72中國(guó)《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！笆酥軞q以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng);其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。中國(guó)《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，73

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體即保險(xiǎn)供求雙方交易的商品特點(diǎn)：無形的商品；非渴求的商品；隱性消費(fèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件74

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一國(guó)或一地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所采取的組織形式。保險(xiǎn)法94條如何規(guī)定？二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在75我國(guó)公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公司(包括一人有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司)、發(fā)起設(shè)立的股份有限公司、募集設(shè)立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質(zhì)上的區(qū)別。我國(guó)公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公76股份有限公司的設(shè)立，由發(fā)起設(shè)立和募集設(shè)立兩種方式。兩者的主要區(qū)別是：1、發(fā)起設(shè)立是指由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)公司應(yīng)發(fā)行的全部股份而設(shè)立公司；募集設(shè)立是指發(fā)起人認(rèn)購(gòu)應(yīng)發(fā)行股份的一部分，其余部分向社會(huì)公開募集而設(shè)立公司。2、以發(fā)起方式設(shè)立的，發(fā)起人應(yīng)在認(rèn)足公司章程規(guī)定發(fā)行的股份后，繳納全部股款或者依法辦理其抵作股款的財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)；以募集方式設(shè)立股份有限公司的，發(fā)起人認(rèn)購(gòu)的股份不得少于公司股份總數(shù)的35%,其余股份經(jīng)國(guó)務(wù)院證券管理部門批準(zhǔn)后向社會(huì)公開募集。3、采取發(fā)起方式設(shè)立的，發(fā)起人交付全部出資后，應(yīng)當(dāng)選舉董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，由董事會(huì)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記；采取募集方式設(shè)立的，發(fā)行股份的股款繳足后，發(fā)起人應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)召開有認(rèn)股人組成的公司創(chuàng)立大會(huì)，選舉出董事會(huì)成員，董事會(huì)應(yīng)于創(chuàng)立大會(huì)結(jié)束后30日內(nèi)，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記。股份有限公司的設(shè)立，由發(fā)起設(shè)立和募集設(shè)立兩種方式。兩者的主要77組織形式形式國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織專業(yè)自保組織保險(xiǎn)股份有限公司相互保險(xiǎn)公司個(gè)人保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)合作社組織形式國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織專業(yè)自保組織保險(xiǎn)股份相互保險(xiǎn)公司個(gè)人保保78國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織

世界上最早的公營(yíng)保險(xiǎn)組織是1676年在德國(guó)漢堡市成立的市營(yíng)公眾火災(zāi)合作社，專營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)型

國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織的類型完全壟斷型政策型國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織世界上最早的公營(yíng)保險(xiǎn)組織是167679保險(xiǎn)股份有限公司1、股東數(shù)量必須達(dá)到法定人數(shù)2、股份有限公司所需要的大量資本通過發(fā)行股票籌集3、股份有限公司所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離4、股份有限公司采取確定的保險(xiǎn)費(fèi)制保險(xiǎn)股份有限公司1、股東數(shù)量必須達(dá)到法定人數(shù)80

相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后成為社員，根據(jù)繳納保費(fèi)多少享受公司的利潤(rùn)相互保險(xiǎn)公司的權(quán)利機(jī)關(guān)是社員大會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕

相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份81保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件82保險(xiǎn)合作社

加入保險(xiǎn)社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險(xiǎn)合作社的股東保險(xiǎn)合作社的資金來源于社員的股金和向社員或非社員借入的基金。保險(xiǎn)關(guān)系的建立以社員關(guān)系為前提；但社員關(guān)系不受保險(xiǎn)關(guān)系的影響。保險(xiǎn)合作社加入保險(xiǎn)社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險(xiǎn)83

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠

公司盈利的一部分

容易參加再保險(xiǎn)

減少公司的費(fèi)用優(yōu)點(diǎn)

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠公司盈84

截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)量已超過5000家，總保費(fèi)收入接近260億美元，總投資已逾1400億美元。國(guó)際上越來越多的企業(yè)擁有了自己的專業(yè)自保公司，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在世界財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)中有超過70%的企業(yè)設(shè)立了專業(yè)自保公司。專業(yè)自保公司還能再構(gòu)建專業(yè)自保公司。在美國(guó)，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為"企業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司"的實(shí)體。現(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風(fēng)險(xiǎn)投保，收取的保險(xiǎn)費(fèi)在5000萬美元以上。截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)852002年中國(guó)海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在香港注冊(cè)了財(cái)險(xiǎn)專業(yè)自保公司,這是我國(guó)第一家真正意義上的專業(yè)自保公司,它的成立拉開了我國(guó)專業(yè)自保公司發(fā)展的序幕。2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注冊(cè)新疆2002年中國(guó)海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在香港注冊(cè)了財(cái)險(xiǎn)專86個(gè)人保險(xiǎn)組織

英國(guó)的“勞合社”是典型的個(gè)人保險(xiǎn)組織。勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的。勞合社成立于1688年，1871年勞合社正式成為一個(gè)社團(tuán)組織，其業(yè)務(wù)也由海上保險(xiǎn)擴(kuò)展到一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。勞合社個(gè)人保險(xiǎn)組織

英國(guó)的“勞合社”是典型的個(gè)人保險(xiǎn)組織。勞合社是87三、保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)

（一）國(guó)有保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)1、董事會(huì)2、監(jiān)事會(huì)3、高級(jí)經(jīng)理人員（二）保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)1、股東大會(huì)2、董事會(huì)3、監(jiān)事會(huì)4、高級(jí)經(jīng)理人員三、保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)

（一）國(guó)有保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)88四、保險(xiǎn)公司的主要職能部門1、市場(chǎng)營(yíng)銷部2、精算部3、承保部4、服務(wù)部5、理賠部6、投資部7、財(cái)務(wù)部8、法律部9、人力資源部10、信息部四、保險(xiǎn)公司的主要職能部門1、市場(chǎng)營(yíng)銷部6、投資部89

第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析第二節(jié)90一、什么是保險(xiǎn)供給西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供給概念是什么？保險(xiǎn)供給

保險(xiǎn)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)公司愿意而且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量一、什么是保險(xiǎn)供給西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供給概念是什么？91

影響因素二、影響保險(xiǎn)供給的因素償付能力

保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)商品的成本保險(xiǎn)技術(shù)

相關(guān)商品的價(jià)格

保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度市場(chǎng)的規(guī)范程度政府監(jiān)管市場(chǎng)預(yù)期影響因素二、影響保險(xiǎn)供給的因素償付能力保險(xiǎn)費(fèi)率922012年4月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃〉的通知》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》提出，將用三至五年時(shí)間建成償付能力監(jiān)管第二代制度體系。在《規(guī)劃》發(fā)布的同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)正面臨著償付能力受損嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)難題。受資本市場(chǎng)動(dòng)蕩與業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的影響，2011年保險(xiǎn)公司的償付能力下降很快：如中國(guó)人壽償付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的170.1%；中國(guó)平安去年償付能力充足率為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個(gè)百分點(diǎn)；太保償付能力由2010年末的357%降低到去年末的284.2%；新華保險(xiǎn)因IPO上市，償付能力充足率由年初35%上升至年末155.9%。2012年4月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)932013年末，保監(jiān)會(huì)還對(duì)128家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了分類評(píng)價(jià)，按照公司風(fēng)險(xiǎn)狀況由低到高依次評(píng)定為A、B、C、D四類。其中，A類公司有36家，B類公司有87家，A、B類公司數(shù)量合計(jì)占比為96%，C類公司有1家，D類公司有4家，均為中小型壽險(xiǎn)公司。保監(jiān)會(huì)表示，已對(duì)C、D類公司采取了針對(duì)性的監(jiān)管措施。對(duì)償付能力不達(dá)標(biāo)公司和C、D類公司，采取停止新業(yè)務(wù)、停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、責(zé)令增資、禁止購(gòu)置大型固定資產(chǎn)、停止向股東分紅等監(jiān)管措施。2013年末，保監(jiān)會(huì)還對(duì)128家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了分類評(píng)價(jià)，按94截至2015年8月末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長(zhǎng)11%；全行業(yè)凈資產(chǎn)1.44萬億元，較年初增長(zhǎng)8.6%。17家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力低于150%退保、利率、權(quán)益價(jià)格成壽險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)。

償二代下，有4家產(chǎn)險(xiǎn)、7家壽險(xiǎn)、1家再保償付能力低于100%；有5家公司在100％-150％之間。截至2015年8月末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長(zhǎng)95中國(guó)平安保險(xiǎn)推出了“黃金腿部保險(xiǎn)”，為運(yùn)動(dòng)員身體“局部”提供保險(xiǎn)保障。人體局部保險(xiǎn)”在發(fā)達(dá)國(guó)家已較為成熟，諸多明星、運(yùn)動(dòng)員為自己的臉、眼、手、腿等投保險(xiǎn)，足球明星C羅、貝克漢姆等均為雙腿購(gòu)買巨額保險(xiǎn)。中國(guó)平安保險(xiǎn)推出了“黃金腿部保險(xiǎn)”，為運(yùn)動(dòng)員身體“局部”提供96鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國(guó)平安承保500萬元

鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國(guó)平安承保500萬元

97

莫文蔚2003年為某洗發(fā)產(chǎn)品代言，廠商為說服她將頭發(fā)染成紅色，從世界各地搜羅了十多款頭發(fā)染料，逐個(gè)先請(qǐng)模特兒做試驗(yàn)，并且為莫文蔚的頭發(fā)買下千萬保險(xiǎn)。如果在染發(fā)過程中，因?yàn)榛瘜W(xué)作用而令莫文蔚的頭發(fā)受到損傷，保險(xiǎn)公司需按保做出賠償。

98秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險(xiǎn)）盡管無從知道眼睛的具體保額，但據(jù)秦海璐本人透露，她為自己全身上下投入的保額，高達(dá)2600多萬元。秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險(xiǎn)）盡管無從知道眼99理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險(xiǎn)理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險(xiǎn)100金·貝辛格上千萬美元保牙齒保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件101三、什么是保險(xiǎn)需求西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中需求是什么？保險(xiǎn)需求的概念

保險(xiǎn)需求是指在一定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量三、什么是保險(xiǎn)需求102四、影響保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)因素強(qiáng)制保險(xiǎn)政策消費(fèi)者的貨幣收入文化傳統(tǒng)品茶聊天經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)商品的價(jià)格利息率社會(huì)制度四、影響保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)因素強(qiáng)制保險(xiǎn)政策消費(fèi)者的文化傳統(tǒng)品103保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件1042012年10月，陽光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險(xiǎn)最低繳費(fèi)額是每年繳費(fèi)3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%，被稱為“防小三險(xiǎn)”。2012年10月，陽光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫1052015年6月底，管凌子和她的團(tuán)隊(duì)推出了校園創(chuàng)新金融小產(chǎn)品——“掛科險(xiǎn)”，同學(xué)只要投保5元，考試若不及格，就可以獲得30元的補(bǔ)償，取得高分的同學(xué)，也可以拿到20元的鼓勵(lì)費(fèi)用。2天里，“掛科險(xiǎn)”賣出100份。買掛科險(xiǎn)的同學(xué)最后只有3個(gè)人掛科，只虧本10元。團(tuán)隊(duì)還將根據(jù)今年的數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)品做更多優(yōu)化，比如根據(jù)各個(gè)考試科目設(shè)置不同的保費(fèi)。目前，團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)業(yè)學(xué)院老師幫助下，已經(jīng)向?qū)W校教務(wù)處提交了一份“數(shù)據(jù)需求申請(qǐng)”，希望得到學(xué)校各個(gè)學(xué)院的成績(jī)分布，以及不同課程的歷史成績(jī)分布。今后有意推“丟自行車險(xiǎn)”2015年6月底，管凌子和她的團(tuán)隊(duì)推出了校園106保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述課件107五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡

保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡，與任何商品市場(chǎng)的供求均衡是相同的，在一定的價(jià)格（費(fèi)率水平）上保險(xiǎn)需求和供給變動(dòng)都會(huì)引起均衡價(jià)格的變動(dòng)五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求均衡108

第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和決策第109

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)容

經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境

社會(huì)和人口環(huán)境

政府法規(guī)和政策環(huán)境

文化環(huán)境市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查1

競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)容110市場(chǎng)需求調(diào)查2

消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的行為動(dòng)機(jī)調(diào)查

保險(xiǎn)購(gòu)買量的調(diào)查

保險(xiǎn)購(gòu)買心理調(diào)查市場(chǎng)需求2消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的行為動(dòng)機(jī)調(diào)查保險(xiǎn)購(gòu)買量的調(diào)查111保險(xiǎn)企業(yè)在一定地區(qū)、一定時(shí)間內(nèi)所能提供的保險(xiǎn)品種及供應(yīng)狀況。包括保險(xiǎn)商品的種類、數(shù)量和質(zhì)量市場(chǎng)供給調(diào)查3保險(xiǎn)企業(yè)在一定地區(qū)、一定時(shí)間內(nèi)所能提供的保險(xiǎn)品種及供應(yīng)狀況。112保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷狀況調(diào)查4內(nèi)容險(xiǎn)種調(diào)查保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)查保險(xiǎn)代理調(diào)查保險(xiǎn)企業(yè)促銷手段調(diào)查保險(xiǎn)市場(chǎng)4內(nèi)容險(xiǎn)種調(diào)查保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)代保險(xiǎn)企業(yè)促113（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查方法調(diào)查方法重點(diǎn)、抽樣調(diào)查法詢問法實(shí)驗(yàn)法觀察法（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查方法114（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查步驟四個(gè)步驟：

1、確定調(diào)查目標(biāo)

2、收集資料，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查

3、整理分析資料

4、提出調(diào)查報(bào)告（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查步驟四個(gè)步驟：115二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)（一）預(yù)測(cè)的內(nèi)容四部分內(nèi)容

1、保險(xiǎn)商品經(jīng)營(yíng)變化預(yù)測(cè)

2、保險(xiǎn)商品需求變化預(yù)測(cè)

3、保險(xiǎn)商品價(jià)格變化預(yù)測(cè)

4、保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力預(yù)測(cè)二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)（一）預(yù)測(cè)的內(nèi)容四部分內(nèi)容116（二）預(yù)測(cè)的步驟確定預(yù)測(cè)目標(biāo)取得預(yù)測(cè)信息選擇預(yù)測(cè)方法確定未知參數(shù)分析預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行保險(xiǎn)決策建立模型預(yù)測(cè)（二）預(yù)測(cè)的步驟確取選確分進(jìn)建117（三）預(yù)測(cè)的方法相關(guān)預(yù)測(cè)法

在相關(guān)定性分析的基礎(chǔ)上，采用定量預(yù)測(cè)的回歸分析法。時(shí)間序列預(yù)測(cè)法

平均預(yù)測(cè)法外推法經(jīng)驗(yàn)判斷法

根據(jù)保險(xiǎn)的性質(zhì)、特征與現(xiàn)狀，對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行定性分析，做出對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)的判斷。（三）預(yù)測(cè)的方法相關(guān)在相關(guān)定性分析的基礎(chǔ)上，采用定量預(yù)測(cè)的118（一）保險(xiǎn)決策的種類

保險(xiǎn)決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術(shù)決策確定性決策非確定決策三、保險(xiǎn)決策（一）保險(xiǎn)決策的種類

保險(xiǎn)決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀119（二）決策的程序1、確定決策目標(biāo)2、擬定決策備選方案3、評(píng)價(jià)、選擇最佳方案4、修正決策方案（二）決策的程序120（三）決策的方法1、確定性決策確定性決策是在不同方案未來自然狀態(tài)和信息完全已知的情況下，從不同方案中選擇最優(yōu)方案的決策。該決策按以下過程進(jìn)行：1）列出可供備選的方案2）列出備選方案可能遇到的需求的自然狀況3）編制決策效益表（三）決策的方法121例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬元

370萬元260萬元

增加品種

430萬元350萬元240萬元

增加網(wǎng)點(diǎn)400萬元360萬元280萬元√√√例題自然狀況最高需求中等需求最低需求1222、風(fēng)險(xiǎn)型決策風(fēng)險(xiǎn)型決策是指決策者根據(jù)幾種不同自然狀態(tài)可能發(fā)生的概率進(jìn)行比較所得出的決策。決策樹:收益或損失值決策點(diǎn)方案枝概率枝機(jī)會(huì)點(diǎn)概率枝收益或損失值2、風(fēng)險(xiǎn)型決策收益或損失值決方案枝概率枝機(jī)會(huì)點(diǎn)概率枝收益或損123例題有一保險(xiǎn)公司提出擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的兩個(gè)方案:一個(gè)方案是增加原險(xiǎn)種數(shù)額，需要支出45萬元;另一方案是擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需支出21萬元。假定兩個(gè)方案的有效期都是10年，每年收入情況和自然狀態(tài)的概率如表所示：用決策樹法進(jìn)行分析？

概率

自然狀態(tài)增加原險(xiǎn)種投資（45萬）的收入（每年）擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資（21萬）的收入（每年）0.7

經(jīng)營(yíng)好11.25萬元6萬元0.3

經(jīng)營(yíng)不好-3萬元4.5萬元例題有一保險(xiǎn)公司提出擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的兩個(gè)方案:增加原險(xiǎn)1243、非確定型決策非確定型決策是指對(duì)未來事件是否發(fā)生雖然有一定程度的了解，但對(duì)發(fā)生的概率又無法確定的情況下的決策。1）小中取大法2）大中取大法3）大中取小法4）機(jī)會(huì)均等法3、非確定型決策1251）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再?gòu)钠渲羞x出最大的收益值?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設(shè)機(jī)構(gòu)80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√1）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再?gòu)钠渲羞x出最大1262）大中取大法：先從每個(gè)方案中選出最大的收益值，再?gòu)闹姓页鲎畲蟮氖找嬷底鳛閷?shí)行方案?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設(shè)機(jī)構(gòu)80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√2）大中取大法：先從每個(gè)方案中選出最大的收益值，再?gòu)闹姓页鲎?273）大中取小法：先找出每個(gè)方案的最大后悔值，再選出其中的最小的后悔值。后悔值=各方案在某一自然狀態(tài)下的最大收益值－各方案在某自然狀態(tài)下的收益值3）大中取小法：先找出每個(gè)方案的最大后悔值，再選出其中的最小128直接展業(yè)另設(shè)機(jī)構(gòu)增加人員

需求較高需求一般需求較低

需求很低收益值后悔值收益值收益值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250

例題直接展業(yè)另設(shè)機(jī)構(gòu)增加人員需求較高需求一般需求較低需求很低129機(jī)會(huì)均等法：機(jī)會(huì)均等法是建立在各種自然狀態(tài)出現(xiàn)的可能性都相同基礎(chǔ)上的一種決策方法。上例用機(jī)會(huì)均等法決策如何計(jì)算？機(jī)