T保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同培訓(xùn)講義

第四章保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同1第一節(jié)保險(xiǎn)法概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征第三節(jié)保險(xiǎn)合同的基本要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理2第一節(jié)保險(xiǎn)法概述

一、保險(xiǎn)法的概念（一）保險(xiǎn)法的含義保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱。3這種保險(xiǎn)關(guān)系包括：國(guó)家、地方與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)公司與其他國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與外國(guó)保險(xiǎn)組織及外國(guó)保險(xiǎn)客戶之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。5因而，保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。

6保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分狹義：保險(xiǎn)法典在民商法中關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)合同的立法廣義：不僅包括專門的保險(xiǎn)立法，而且包括其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。 是這樣的……7三分說二分說保險(xiǎn)法由三部分構(gòu)成：保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、其他有關(guān)法律保險(xiǎn)法由二部分構(gòu)成：保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法8（二）我國(guó)保險(xiǎn)法的構(gòu)成既有專門的保險(xiǎn)立法，如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法，如《海商法》等。9因此，我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系包括兩類，即保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法。我國(guó)的保險(xiǎn)法分為：保險(xiǎn)合同法——調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)法——主要調(diào)整保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。10我國(guó)采用用的保險(xiǎn)險(xiǎn)立法方方式是將將保險(xiǎn)業(yè)業(yè)法與保保險(xiǎn)合同同法合二二為一。。例如，《《中華人人民共和和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法》既既調(diào)整國(guó)國(guó)家與保保險(xiǎn)業(yè)的的關(guān)系，，又調(diào)整整保險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事人之之間的關(guān)關(guān)系。11二、我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法的立法法過程與與宗旨（一）我我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法的基基本內(nèi)容容與歷法法過程我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法是調(diào)調(diào)整我國(guó)國(guó)商業(yè)保保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)中保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系的的法律關(guān)關(guān)系的總總稱。12它由保險(xiǎn)險(xiǎn)合同法法和保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)法構(gòu)構(gòu)成，包包括調(diào)整整兩方面面的內(nèi)容容：一是保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)中中保險(xiǎn)人人與投保保人、被被保險(xiǎn)人人及受益益人之間間的法律律關(guān)系；；二是國(guó)家家與保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)之間間的法律律關(guān)系。。13具體由總總則、保保險(xiǎn)合同同、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、、保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)則則、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理、保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人、法律律責(zé)任和和附則等等。14（二）立立法宗旨旨為了規(guī)范范保險(xiǎn)活活動(dòng)，保保護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人的的合法權(quán)權(quán)益，加加強(qiáng)對(duì)保保險(xiǎn)業(yè)的的監(jiān)督管管理，促促進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)事業(yè)的的健康發(fā)發(fā)展。15第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同及其其特征一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念與與特點(diǎn)合同是平平等主體體的自然然人、法法人、其其他組織織之間設(shè)設(shè)立、變變更、終終止民事事權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議。保險(xiǎn)合同同(InsuranceContract)是合同雙雙方當(dāng)事事人圍繞繞著設(shè)立立、變更更與終止止保險(xiǎn)法法律關(guān)系系而達(dá)成成的協(xié)議議。它是是合同的的一種形形式，適適用于合合同法的的一般規(guī)規(guī)定。16保險(xiǎn)合同同是合同同的一種種形式，，一方面面它應(yīng)遵遵循一般般合同的的平等、、自愿、、公平、、誠(chéng)實(shí)信信用、公公共利益益、協(xié)商商性；另另一方面面它又是是一種特特殊的民民事合同同。與一般的的民商事事合同相相比，保保險(xiǎn)合同同的法律律特征主主要表現(xiàn)現(xiàn)在：171、射幸性———在保保險(xiǎn)合同同中，保保險(xiǎn)人支支付保費(fèi)費(fèi)的行為為是肯定定的，而而保險(xiǎn)人人對(duì)某被被保險(xiǎn)人人是否賠賠償或給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金則以以保險(xiǎn)事事故是否否發(fā)生而而定，是是不肯定定的。2、附合與約約定并存存性———保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容的產(chǎn)生生是以符符合為主主，以約約定為輔輔。符合是指指合同的的內(nèi)容由由一方詳詳細(xì)提出出，另一方方或是選選擇之，，或是拒拒絕之，，一般不不能更改改。183、雙務(wù)性———保險(xiǎn)險(xiǎn)合同作作為一種種雙方法法律行為為，一旦旦生效，，便對(duì)雙雙方當(dāng)事事人具有有法律約約束力。。4、要式性———指合合同的訂訂立要以以法律規(guī)規(guī)定的特特定形式式進(jìn)行。。要依據(jù)《《保險(xiǎn)法法》的規(guī)規(guī)定，以以書面形形式訂立立。195、有償性———被保保險(xiǎn)人取取得保險(xiǎn)險(xiǎn)保障，，必須支支付相應(yīng)應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。6、誠(chéng)信性———保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以最大大誠(chéng)信為為基礎(chǔ)的的，任何何一方違違反最大大誠(chéng)信原原則，合合同無效效。7、保障性———保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是對(duì)被保保險(xiǎn)人在在遭受保保險(xiǎn)事故故時(shí)提供供經(jīng)濟(jì)保保障的合合同。20二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的分類1、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合合同的標(biāo)標(biāo)的分為為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：：是以財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。包括有有形資產(chǎn)產(chǎn)和無形形資產(chǎn)。。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：：是以人人的壽命命和身體體為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同。212、根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立時(shí)是是否確定定保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值進(jìn)行行分類分分為：定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和不定值值保險(xiǎn)合合同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人將將保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)價(jià)值值事先約約定并在在合同中中給予載載明作為為保險(xiǎn)金金額的保保險(xiǎn)合同同。22定值合同同的特點(diǎn)點(diǎn)：1）無論論保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際價(jià)值值如何，，都以合合同約定定的價(jià)值值作為賠賠償金的的依據(jù)。。2）合同同使用的的對(duì)象通通常為價(jià)價(jià)值變化化較大或或不易確確定價(jià)值值的特定定物3）合同同的突出出優(yōu)點(diǎn)是是簡(jiǎn)化理理賠環(huán)節(jié)節(jié)及較少少糾紛的的發(fā)生。。23不定值保保險(xiǎn)合同同是指只只載明保保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金金額而未未載明其其保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的合合同。僅在明保保險(xiǎn)金額額，以此此作為賠賠償?shù)淖钭罡呦揞~額，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值則處處于不確確定的狀狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)多采用用不定值值保險(xiǎn)合合同。24不定值合合同的特特點(diǎn)：1）以保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)的當(dāng)時(shí)時(shí)、當(dāng)?shù)氐氐氖袌?chǎng)場(chǎng)價(jià)格為為判斷保保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的根根據(jù)。2）當(dāng)保保險(xiǎn)價(jià)值值與保險(xiǎn)險(xiǎn)金額一一致時(shí)，，產(chǎn)生足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值與與保險(xiǎn)金金額不一一致時(shí)，，則產(chǎn)生生超額保保險(xiǎn)或不不足額保保險(xiǎn)。253、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)人人支付保保險(xiǎn)金的的行為性性質(zhì)不同同分為補(bǔ)償性保保險(xiǎn)合同同和給付付性保險(xiǎn)險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保保險(xiǎn)合同同指當(dāng)保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人根據(jù)據(jù)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的要要求并對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際損失失進(jìn)行核核定后支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的合合同。大多數(shù)的的財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同都是補(bǔ)補(bǔ)償性保保險(xiǎn)合同同。尤其其是不定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。。26給付性保保險(xiǎn)合同同是指保保險(xiǎn)人與與投保人人協(xié)商一一定的保保險(xiǎn)金額額，待保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人負(fù)有有支付全全部保險(xiǎn)險(xiǎn)金義務(wù)務(wù)的合同同。該類保險(xiǎn)險(xiǎn)合同多多為人身身保險(xiǎn)所所采用。。因?yàn)槿巳松聿豢煽赡芤越鸾疱X進(jìn)行行計(jì)算，，故不可可能發(fā)生生對(duì)人身身的直接接補(bǔ)償問問題。274、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍分為特定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同：只只承包一一種或某某幾種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任任的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，該合同同通常以以列舉的的方式進(jìn)進(jìn)行，如如地震險(xiǎn)險(xiǎn)或戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同：：指保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)““責(zé)任免免除”以以外的任任何危險(xiǎn)險(xiǎn)造成的的損害付付承保責(zé)責(zé)任的合合同285、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合合同保障障標(biāo)的分分為：特定式式合同同：保保險(xiǎn)人人只對(duì)對(duì)事先先商定定的具具體保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的進(jìn)進(jìn)行承承保的的合同同?？偫ㄊ绞胶贤褐恢灰?guī)定定保險(xiǎn)險(xiǎn)人可可以承承保某某種類類別的的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的，而而對(duì)該該類別別保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的不再再分類類的保保險(xiǎn)合合同。。29流動(dòng)式式合同同：指指一種種適合合財(cái)產(chǎn)產(chǎn)變化化比較較頻繁繁的保保險(xiǎn)合合同。。預(yù)約合合同：：又稱開開口合合同，，是保保險(xiǎn)人人和投投保人人雙方方預(yù)先先約定定保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任范圍圍的長(zhǎng)長(zhǎng)期性性協(xié)議議。306、根根據(jù)訂訂立合合同的的主體體不同同分為為：原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同：指指投保保人與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人之之間就就保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的約定定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利利與義義務(wù)的的協(xié)議議。再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同：指指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的分分出人人與分分入人人就保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的的分擔(dān)擔(dān)約定定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利利義務(wù)務(wù)關(guān)系系的協(xié)協(xié)議。31三、保保險(xiǎn)合合同的的形式式1、投投保單單(ApplicationForm)又稱要要保單單，是是投保保人向向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申申請(qǐng)訂訂立保保險(xiǎn)合合同的的書面面文件件。在投保保單中中列明明訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同所必必需的的項(xiàng)目目，供供保險(xiǎn)險(xiǎn)人據(jù)據(jù)倚靠靠率是是否承承保。。內(nèi)容包包括投投保人人和被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的地址址、保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的、、坐落落地點(diǎn)點(diǎn)、投投保險(xiǎn)險(xiǎn)別、、保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額、期期限等等。322、保保險(xiǎn)單單(InsurancePolicy)，是保險(xiǎn)險(xiǎn)人和和投保保人之之間訂訂立正正式保保險(xiǎn)合合同的的一種種書面面文件件。保險(xiǎn)單單將保保險(xiǎn)合合同的的全部部?jī)?nèi)容容詳盡盡列明明，包包括雙雙方當(dāng)當(dāng)事人人的權(quán)權(quán)利義義務(wù)以以及保保險(xiǎn)人人應(yīng)承承擔(dān)的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任。333、保保險(xiǎn)憑憑證(InsuranceCertificate)，，亦稱小小保單單，是是簽發(fā)發(fā)給投投保人人的書書面文文件，，證明明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同已經(jīng)經(jīng)訂立立，所所列項(xiàng)項(xiàng)目與與保險(xiǎn)險(xiǎn)單完完全相相同，，并聲聲明以以某種種保險(xiǎn)險(xiǎn)單所所載明明的條條款為為準(zhǔn)，，是一一種簡(jiǎn)簡(jiǎn)化的的保險(xiǎn)險(xiǎn)單，，與保保險(xiǎn)單單具有有同等等法律律效力力。344、暫暫保單單(BindingSlip)，是保險(xiǎn)險(xiǎn)單或或保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證證未出出立之之前保保險(xiǎn)人人或保保險(xiǎn)代代理人人向投投保人人簽發(fā)發(fā)的臨臨時(shí)憑憑證，，亦稱稱臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)單。。作用是是證明明保險(xiǎn)險(xiǎn)人已已同意意接受受投保保。內(nèi)內(nèi)容比比較簡(jiǎn)簡(jiǎn)單，，僅載載明與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人已已商定定的重重要項(xiàng)項(xiàng)目，，如保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的、、保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任范圍圍、保保險(xiǎn)金金額及及保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率等。。暫保單單與保保險(xiǎn)單單具有有同等等的法法律效效力，，通常常有效效期為為30天，，保險(xiǎn)險(xiǎn)單一一經(jīng)出出立，，暫保保單自自動(dòng)失失效。。355、批批單(Endorsement)，，又稱背背書，，是保保險(xiǎn)人人應(yīng)投投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的要求求出立立的修修訂或或更改改保險(xiǎn)險(xiǎn)單內(nèi)內(nèi)容的的證明明文件件。通常在在兩種種情況況下使使用批批單對(duì)已印印制好好的保保單做做部分分修改改（這這種修修改并并不改改變保保單的的基本本保險(xiǎn)險(xiǎn)條件件）在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同訂立立后的的有效效期對(duì)對(duì)某些些保險(xiǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目目進(jìn)行行更改改和調(diào)調(diào)整。。36第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)合合同的的基本本要素素保險(xiǎn)合合同的的主體體保險(xiǎn)合合同的的客體體保險(xiǎn)合合同的的內(nèi)容容37一、保保險(xiǎn)合合同的的主體體(一)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的當(dāng)當(dāng)事人人1.保保險(xiǎn)人人(Insurer)。。亦稱承承保人人，是是與投投保人人訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同，并并根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同收取取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，在保保險(xiǎn)事事故發(fā)發(fā)生時(shí)時(shí)承擔(dān)擔(dān)賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的人。。保險(xiǎn)險(xiǎn)人是是合同同的一一方當(dāng)當(dāng)事人人，也也是經(jīng)經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的的人。。2.投投保人人(Applicant)。。亦稱要要保人人，是是與保保險(xiǎn)人人訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同并按按照保保險(xiǎn)合合同負(fù)負(fù)有支支付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人人。是是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的一一方當(dāng)當(dāng)事人人。38(二)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的關(guān)關(guān)系人1.被保險(xiǎn)險(xiǎn)人(Insured)。。是其財(cái)產(chǎn)或或者人身受受保險(xiǎn)合同同保障，享享有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)的的人。2.受益人人(Beneficiary)。。是由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或投保保人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中指指定的享有有保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的人人。39受益人的受受益權(quán)具有有以下特點(diǎn)點(diǎn)：(1)受益人由被被保險(xiǎn)人或或投保人指指定，但投投保人指定定受益人必必須征得被被保險(xiǎn)人同同意。(2)受益人本身身具有不確確定性。(3)受益人享受受的收益權(quán)權(quán)是一種期期得利益，，只有在被被保險(xiǎn)人死死亡后才能能享受，所所以在國(guó)外外又稱等待待權(quán)。40(4)收益權(quán)不能能繼承，受受益人可以以放棄收益益權(quán)但不能能行使出售售、轉(zhuǎn)讓等等任何處分分的權(quán)利。。這是由受受益權(quán)的不不確定性決決定的。(5)被保險(xiǎn)人或或投保人可可變更受益益人，但投投保人變更更受益人須須征得被保保險(xiǎn)人同意意而無須征征得保險(xiǎn)人人同意，只只要通知保保險(xiǎn)人即可可。41(6)受益權(quán)只能能由受益人人獨(dú)享，具具有排他性性，其他人人都無權(quán)剝剝奪或分享享受益人的的受益權(quán)。。受益人領(lǐng)領(lǐng)取的保險(xiǎn)險(xiǎn)金不是遺遺產(chǎn)，無需需交遺產(chǎn)稅稅，不用抵抵償被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生前債債務(wù)。(7)當(dāng)受益人先先于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡、、受益人被被指定變更更、受益人人放棄受益益權(quán)或喪失失受益權(quán)時(shí)時(shí)，由被保保險(xiǎn)人的法法定繼承人人領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金，并作作為遺產(chǎn)處處理。42(三)保險(xiǎn)合同的的輔助人保險(xiǎn)合同的的輔助人是是協(xié)助保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)事事人辦理保保險(xiǎn)合同有有關(guān)事項(xiàng)的的人。保險(xiǎn)合同的的輔助人一一般包括：：431、保險(xiǎn)代代理人(InsuranceAgent)———保險(xiǎn)代理人人是根據(jù)保保險(xiǎn)代理合合同或授權(quán)權(quán)書，向保保險(xiǎn)人收取取保險(xiǎn)代理理手續(xù)費(fèi)，，并以保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名義義代為辦理理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的人。44對(duì)保險(xiǎn)代理理人的含義義可理解為為：①保險(xiǎn)代理理人既可以以是法人，，也可以是是自然人。②要有保險(xiǎn)險(xiǎn)人的委托托授權(quán)，其其授權(quán)形式式一般采用用書面授權(quán)權(quán)即委托授授權(quán)書的形形式，有明明示權(quán)利、、默示權(quán)利利、追認(rèn)權(quán)權(quán)利。③以保險(xiǎn)人人的名義辦辦理保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，而不不是以自己己的名義。④向保險(xiǎn)人人收取代理理手續(xù)費(fèi)。。⑤代理行為為所產(chǎn)生的的權(quán)利和義義務(wù)的后果果直接由保保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)。45保險(xiǎn)代理處處具備一般般的代理特特點(diǎn)外，還還具有：1）在保險(xiǎn)險(xiǎn)代理中，，為了保障障善意投保保人的利益益，保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)代代理人越權(quán)權(quán)代理行為為也承擔(dān)民民事責(zé)任，，除非惡意意串通。2）保險(xiǎn)代代理人在代代理業(yè)務(wù)范范圍內(nèi)所知知道或應(yīng)知知道的事宜宜，均可推推定為保險(xiǎn)險(xiǎn)人所知，，保險(xiǎn)人不不得以保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人未未履行如實(shí)實(shí)告知義務(wù)務(wù)為由而拒拒絕承擔(dān)民民事責(zé)任。。3）由于保保險(xiǎn)代理是是一種重要要的民事法法律行為，，故保險(xiǎn)代代理合同必必須采用書書面形式。。46按代理關(guān)系系的屬性專用代理人人獨(dú)立代理人人按代理人的的行業(yè)性質(zhì)質(zhì)專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人47按代理人的的職業(yè)特點(diǎn)點(diǎn)專職保險(xiǎn)代代理人兼職保險(xiǎn)代代理人按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)次序承保代理人人理賠代理人人追賠代理人人48按所轄區(qū)范范圍總代理人分代理人按代理區(qū)域域不同國(guó)內(nèi)代理人人國(guó)際代理人人49按代理保險(xiǎn)險(xiǎn)保障的標(biāo)標(biāo)的壽險(xiǎn)代理人人非壽險(xiǎn)代理理人按代理人的的行業(yè)性質(zhì)質(zhì)專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人50我國(guó)的分類類方法按保險(xiǎn)代理理主體的性性質(zhì)將其分分為單位代理人人個(gè)人代理人人專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人51專業(yè)代理人人——使專專門從事保保險(xiǎn)代理業(yè)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)代理公司司，其組織織形式為有有限責(zé)任公公司。對(duì)專業(yè)代理理公司的資資本金、持持證人數(shù)、、高級(jí)管理理人員、章章程和經(jīng)營(yíng)營(yíng)場(chǎng)地有嚴(yán)嚴(yán)格的要求求。故：其優(yōu)點(diǎn)為：：專業(yè)化程程度高、技技術(shù)力量強(qiáng)強(qiáng)，代理范范圍廣，人人員素質(zhì)高高，且人員員較穩(wěn)定，，業(yè)務(wù)量也也相對(duì)穩(wěn)定定。52兼業(yè)業(yè)代代理理人人————使使受受保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的委委托托，，在在從從事事自自身身業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的同同時(shí)時(shí)指指定定專專人人為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人代代辦辦保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的單單位位。。其優(yōu)優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)：：展展業(yè)業(yè)方方便便，，適適應(yīng)應(yīng)性性強(qiáng)強(qiáng)，，建建立立機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)方方便便，，不不需需要要增增加加投投資資，，只只要要對(duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人員員進(jìn)進(jìn)行行必必要要的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)培培訓(xùn)訓(xùn)，，便便可可展展業(yè)業(yè)。?？煽梢砸越杞柚行袠I(yè)業(yè)優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，，解解決決保保戶戶遇遇到到的的困困難難。。但人人員員缺缺乏乏穩(wěn)穩(wěn)定定性性，，業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍相相對(duì)對(duì)較較窄窄。。53個(gè)人人代代理理————根根據(jù)據(jù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的委委托托，，向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人收收取取代代理理手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)，，并并在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人授授權(quán)權(quán)的的范范圍圍內(nèi)內(nèi)代代為為辦辦理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的個(gè)個(gè)人人。。特點(diǎn)點(diǎn)：：比比較較靈靈活活、、專專業(yè)業(yè)性性較較強(qiáng)強(qiáng)，，綜綜合合經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)技技術(shù)術(shù)力力量量較較弱弱，，代代理理業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)較較窄窄。。542、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人(InsuranceBroker)。。保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人是是基基于于投投保保人人的的利利益益，，為為投投保保人人與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人訂訂立立保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同提提供供中中介介服服務(wù)務(wù)，，并并依依法法收收取取傭傭金金的的人人。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人是是投投保保人人的的代代理理人人。。中國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人限限于于單單位位保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人有有一一定定的的資資格格和和條條件件要要求求，，并并經(jīng)經(jīng)登登記記注注冊(cè)冊(cè)取取得得經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)許許可可證證。。55保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人之之間間存存在在的的差差別別：：保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人————投投保保人人的的代代理理人人保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人————保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的代代理理人人法律律地地位位不不同同進(jìn)行行的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)活活動(dòng)動(dòng)的名名義義有有別別保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人————實(shí)實(shí)施施居居間間行行為為時(shí)時(shí)，，以以自自己己名名義義，，代代理理行行為為時(shí)時(shí)，，已已被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人名名義義保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人————從從事事業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)時(shí)，，必必須須以以保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的名名義義56授權(quán)權(quán)范范圍圍內(nèi)內(nèi)所所完完成成的的行為為之之效效力力對(duì)對(duì)象象不不同同保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人————實(shí)實(shí)施施居居間間行行為為時(shí)時(shí)，，過過錯(cuò)錯(cuò)給給投投保保人人等等造造成成損損失失的的，，其其承承擔(dān)擔(dān)賠賠償償，，代代理理行行為為時(shí)時(shí)，，造造成成損損失失，，由由委委托托人人承承擔(dān)擔(dān)。。保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人————造造成成后后果果，，由由保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人承承擔(dān)擔(dān)。。行為為后后果果承承擔(dān)者者不不同同保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人————實(shí)實(shí)施施居居間間行行為為時(shí)時(shí)，，效效力力作作用用自自己己，，代代理理行行為為時(shí)時(shí)，，效效力力直直接接對(duì)對(duì)委委托托人人保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人————行行為為效效力力直直接接對(duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人產(chǎn)產(chǎn)生生約約束束力力573、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公估估人人————又又稱稱保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公證證人人，，是是站站在在第第三三者者的的立立場(chǎng)場(chǎng)，，依依法法為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同當(dāng)當(dāng)事事人人辦辦理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的查查勘勘、、堅(jiān)堅(jiān)定定、、估估損損及及理理賠賠款款項(xiàng)項(xiàng)清清算算業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，并并給給予予證證明明的的人人。。在我國(guó)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是是依照《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》等有關(guān)關(guān)法律、行政政法規(guī)，經(jīng)中中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督督管理委員會(huì)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的的。只能是單單位，并且為為合伙企業(yè)、、有限責(zé)任公公司或股份有有限公司的形形式。58公估人具有特特定的資格要要求，影響主主管機(jī)關(guān)登記記，交存保證證金，領(lǐng)取營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公估人的的檢驗(yàn)技術(shù)、、審慎態(tài)度及及公正立場(chǎng)對(duì)對(duì)其公證結(jié)果果有很大影響響，因此，在在海上保險(xiǎn)中中，保險(xiǎn)人常常在保險(xiǎn)單條條款中說明保保留委托公估估公司的選擇擇權(quán)。59二、保險(xiǎn)合同同的客體保險(xiǎn)合同的客客體是保險(xiǎn)合合同的保險(xiǎn)利利益，即投保保人對(duì)所保險(xiǎn)險(xiǎn)保標(biāo)的所具具有的保險(xiǎn)利利益。60三、保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款(Clause)是保險(xiǎn)單列明明的反映保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)容的的文件，是保保險(xiǎn)人履行保保險(xiǎn)責(zé)任的依依據(jù)。保險(xiǎn)條條款主要包括括：611、基本條款?；緱l款是標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的的背面印就的的保險(xiǎn)合同文文本的基本內(nèi)內(nèi)容，即保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的法定定記載事項(xiàng)，，也稱保險(xiǎn)合合同的要素，，主要明示保保險(xiǎn)人和被保保險(xiǎn)人的基本本權(quán)利和義務(wù)務(wù)，以及依據(jù)據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行行為成立所必必須的各種事事項(xiàng)和要求。。622、附加條款。它它是對(duì)基本條條款的補(bǔ)充性性條款，是對(duì)對(duì)基本責(zé)任范范圍內(nèi)不予承承保而經(jīng)過約約定在承保基基本責(zé)任范圍圍內(nèi)基礎(chǔ)上予予以擴(kuò)展的條條款。3、法定條款。它它是法律規(guī)定定合同必須列列出的條款。。634、保證條款。它它是保險(xiǎn)人要要求被保險(xiǎn)人人必須履行某某項(xiàng)規(guī)定所制制定的內(nèi)容。。5、協(xié)會(huì)條款。它它是專指由倫倫敦保險(xiǎn)人協(xié)協(xié)會(huì)根據(jù)實(shí)際際需要而擬定定發(fā)布的有關(guān)關(guān)船舶和貨運(yùn)運(yùn)保險(xiǎn)條款的的總稱。64(二)基本條款的主主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系系人的名稱和和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的———保險(xiǎn)合同雙雙方當(dāng)事人的的權(quán)利與義務(wù)務(wù)所共同志向向的對(duì)象，即即作為保險(xiǎn)對(duì)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及及其有關(guān)利益益或者人的壽壽命和身體653、保險(xiǎn)金額———簡(jiǎn)稱“保額額”，指保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)賠償償或者給付保保險(xiǎn)金責(zé)任的的最高限額4、保險(xiǎn)費(fèi)及其支支付方式———保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱稱“保費(fèi)”，，是保險(xiǎn)金額額與保險(xiǎn)費(fèi)率率的乘積。665、保險(xiǎn)價(jià)值———是投保人與與保險(xiǎn)人相互互約定并及早早與保險(xiǎn)合同同中的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的價(jià)值。。在不定定值保保險(xiǎn)中中，保保險(xiǎn)金金額等等于保保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的的保險(xiǎn)險(xiǎn)，為為足額額保險(xiǎn)險(xiǎn)，保保險(xiǎn)金金額小小于保保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的的保險(xiǎn)險(xiǎn)為不不足額額保險(xiǎn)險(xiǎn)，大大于，，為超超額保保險(xiǎn)。。676、保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任和和責(zé)任任免除除保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任是是保險(xiǎn)險(xiǎn)人承承擔(dān)賠賠償或或給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目目。免除責(zé)責(zé)任是是保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不承擔(dān)擔(dān)賠償償或給給付保保險(xiǎn)金金責(zé)任任的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)項(xiàng)目。。687、保險(xiǎn)期期間和和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任開始始的時(shí)時(shí)間保險(xiǎn)期期間是是保險(xiǎn)險(xiǎn)人和和投保保人約約定的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的有有效時(shí)時(shí)間界界限，，又稱稱保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限。8、保險(xiǎn)金金賠償償或者者給付付方法法包括賠賠償?shù)牡臉?biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)和方方式。。699、違約責(zé)責(zé)任和和爭(zhēng)議議處理理。違約責(zé)責(zé)任是是合同同當(dāng)事事人未未履行行合同同義務(wù)務(wù)所應(yīng)應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的法法律后后果。。爭(zhēng)議處處理時(shí)時(shí)發(fā)生生爭(zhēng)議議是采采用的的處理理方式式等。。10、、訂立合合同的的年、、月、、日。。70第四節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)合合同的的訂立立、變變更、、轉(zhuǎn)讓讓、無無效效和終終止一、保保險(xiǎn)合合同的的訂立立———是通過過投保保人與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的雙方方法律律行為為而發(fā)發(fā)生，，雙方方當(dāng)事事人的的意思思表示示一致致是該該合同同得以以產(chǎn)生生的基基礎(chǔ)。。71(一)要約要約是是希望望和他他人訂訂立合合同的的意思思表示示。須符合合二項(xiàng)項(xiàng)規(guī)定定：內(nèi)內(nèi)容具具體規(guī)規(guī)定；；表明明經(jīng)受受約人人承諾諾，要要約人人即受受該意意思表表示約約束。。(二)承諾諾承諾諾是是受受要要約約人人同同意意要要約約的的意意思思表表示示。。通常常保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在接接到到投投保保人人的的投投保保但但后后，，經(jīng)經(jīng)核核對(duì)對(duì)、、查查勘勘及及信信用用調(diào)調(diào)查查，，確確認(rèn)認(rèn)一一切切符符合合承承保保條條件件時(shí)時(shí)，，簽簽章章承承保保，，即即為為承承諾諾，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同即即告告成成立立。。72(三)合同同成成立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人經(jīng)經(jīng)過過要要約約與與承承諾諾，，意意見見達(dá)達(dá)成成一一致致，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同即即成成立立。。保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同成成立立并并不不意意味味著著保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同當(dāng)當(dāng)然然生生效效，，除除非非法法律律另另有有規(guī)規(guī)定定或或合合同同另另有有約約定定，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的生生效效為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)權(quán)利利義義務(wù)務(wù)的的開開始始。。73二、保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的變變更更(一)保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同變變更更的的定定義義保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的變變更更是是指指在在合合同同的的有有效效期期內(nèi)內(nèi)，，基基于于一一定定的的法法律律事事實(shí)實(shí)而而改改變變合合同同內(nèi)內(nèi)容容的的法法律律行行為為。。變更更的的特特點(diǎn)點(diǎn)：：必須須有有投投保保人人與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人協(xié)協(xié)商商而而定定變更更保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的內(nèi)內(nèi)容容表表現(xiàn)現(xiàn)為為修修改改合合同同的的條條款款變更更保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的結(jié)結(jié)果果是是產(chǎn)產(chǎn)生生新新的的權(quán)權(quán)利利和和義義務(wù)務(wù)關(guān)關(guān)系系74(二)保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同內(nèi)內(nèi)容容變變更更保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的內(nèi)內(nèi)容容變變更更表表現(xiàn)現(xiàn)為為，，財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)在在主主體體不不變變的的情情況況下下保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同中中保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的種種類類的的變變化化、、數(shù)數(shù)量量的的增增減減、、存存放放地地點(diǎn)點(diǎn)、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)別別、、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額等等內(nèi)內(nèi)容容的的變變更更；；人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同中中被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人職職業(yè)業(yè)、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額發(fā)發(fā)生生變變化化等等等等。。75(三)變更更程程序序依照照我我國(guó)國(guó)法法律律規(guī)規(guī)定定，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的內(nèi)內(nèi)容容變變更更須須經(jīng)經(jīng)過過下下列列主主要要程程序序：：投保保人人向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)人及及時(shí)時(shí)告告知知變更更內(nèi)容容保險(xiǎn)險(xiǎn)人人進(jìn)進(jìn)行行審核核若需需增增加加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)若需需減減少少保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)人人提提出出要求求保險(xiǎn)險(xiǎn)人人簽簽發(fā)發(fā)批單單或或附附加加條條款款雙方方達(dá)達(dá)成成一致致意意見見76三、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓保險(xiǎn)合合同同的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓是是指指投投保保人人或或被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人將將保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同中中的的權(quán)權(quán)利利和和義義務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓給給他他人人的的法法律律行行為為。。其其實(shí)實(shí)質(zhì)質(zhì)是是合合同同主主體體的的變變更更。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓需需要要考考慮慮以以下下幾幾個(gè)個(gè)問問題題：：77第一一，，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的同同意意。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓存存在在著著兩兩種種狀狀態(tài)態(tài)：：一一是是必必須須有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的同同意意；；二二是是可可以以有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的同同意意。。除除海海上上貨貨物物運(yùn)運(yùn)輸輸保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同以以外外，，任任何何保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓均均須須經(jīng)經(jīng)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的同同意意才才能能轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓。。78海上上貨貨物物運(yùn)運(yùn)輸輸保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓無無需需保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的同同意意，，只只要要求求被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同上上背背書書即即可可發(fā)發(fā)生生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓。。因因?yàn)闉椋海汉Ｉ仙县涁浳镂锉１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)中中的的貨貨物物在在整整個(gè)個(gè)運(yùn)運(yùn)輸輸中中始始終終在在承承運(yùn)運(yùn)人人的的控控制制與與保保管管之之下下，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的變變化化并并不不會(huì)會(huì)引引起起風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的變變化化。。保險(xiǎn)合同同是與海海上貨物物運(yùn)輸緊緊密相聯(lián)聯(lián)的，出出于貿(mào)易易經(jīng)營(yíng)的的需要，，貨物要要易主，，為了不不妨礙貨貨物的流流轉(zhuǎn)，根根據(jù)國(guó)際際貿(mào)易慣慣例，允允許用空空白背書書的方式式轉(zhuǎn)讓貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)合合同79第二，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的方方式。保保險(xiǎn)合同同的轉(zhuǎn)讓讓，可以以采取由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同同上背書書或其他他方式進(jìn)進(jìn)行。第三，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的后后果。在在保險(xiǎn)合合同轉(zhuǎn)讓讓時(shí)，無無論損失失是否已已發(fā)生，，只要被被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的仍仍具有保保險(xiǎn)利益益，則保保險(xiǎn)合同同均可有有效轉(zhuǎn)讓讓。80四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無效(一)無效的含含義與原原因保險(xiǎn)合同同的無效效是指當(dāng)當(dāng)事人所所締結(jié)的的保險(xiǎn)合合同因不不符合法法律規(guī)定定的生效效條件而而不產(chǎn)生生法律約約束力。。81無效的原原因主要要包括：：1.合同主體體不合格格——保保險(xiǎn)人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人或或保險(xiǎn)代代理人等等資格不不符合法法律規(guī)定定。2.當(dāng)事人意意思表示示真實(shí)性性有瑕疵疵——任任何一方方有欺詐詐、脅迫迫或乘人人之危的的方式3.客體不合合法。如如果投保保人或被被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的沒沒有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，，則其訂訂立的保保險(xiǎn)合同同無效。。824.內(nèi)容容不合法法。如果果投保人人投保的的風(fēng)險(xiǎn)是是非法的的，如違違反國(guó)家家利益和和社會(huì)公公共利益益、直接接違反法法律規(guī)定定的締約約行為等等均導(dǎo)致致合同無無效。5.形式式不合法法。任何何保險(xiǎn)合合同的訂訂立形式式應(yīng)當(dāng)符符合法律律規(guī)定，，即應(yīng)當(dāng)當(dāng)以書面面形式訂訂立而非非口頭形形式，否否則，導(dǎo)導(dǎo)致合同同無效。。83(二)無效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的法律后后果保險(xiǎn)合同同的無效效有兩種種情形：：一是全部部無效；；一是部分分無效。。84合同被確確認(rèn)全部部無效的的，其約約定的全全部權(quán)利利義務(wù)自自行為開開始起均均無約束束力；合同被確確認(rèn)部分分無效的的，根據(jù)據(jù)我國(guó)有有關(guān)法律律行為的的法律規(guī)規(guī)定，部部分無效效的，不不影響其其他部分分效力的的，其他他部分依依然有效效。85五、保險(xiǎn)合合同的終終止保險(xiǎn)合同同的終止止是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立后因因法定的的或約定定的事由由發(fā)生，，法律效效力完全全消滅的的法律事事實(shí)。保險(xiǎn)合同同終止的的原因主主要有以以下幾個(gè)個(gè)方面：：(一)自然終止止自然終止止是指已已生效的的保險(xiǎn)合合同因發(fā)發(fā)生法定定或約定定事由導(dǎo)導(dǎo)致合同同的法律律效力當(dāng)當(dāng)然地發(fā)發(fā)生不復(fù)復(fù)存在的的情況。。包括：：86第一，保保險(xiǎn)合同同期限屆屆滿。第二，合合同生效效后承包包的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)消失。。第三，保保險(xiǎn)標(biāo)的的因非保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生而完全全滅失。。第四，合合同生效效后，投投保人未未按規(guī)定定的程序序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，，由于投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人已失失去保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，，使保險(xiǎn)險(xiǎn)合同自自轉(zhuǎn)讓之之日起原原有的法法律效力力不再存存在。87(二)因履約導(dǎo)導(dǎo)致終止止指在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的有效期期內(nèi)，約約定的保保險(xiǎn)事故故已發(fā)生生，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照照保險(xiǎn)合合同承擔(dān)擔(dān)了給付付全部保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，，保險(xiǎn)合合同即告告結(jié)束。。保險(xiǎn)合同約約定，保險(xiǎn)險(xiǎn)人的賠償償責(zé)任不僅僅有期限的的約定，也也有約定的的數(shù)額的限限制，即保保險(xiǎn)金額是是保險(xiǎn)人承承擔(dān)賠償或或給付責(zé)任任的最高限限額。88按照賠償或或給付金額額是否累加加，履約終終止可分為為以下兩種種不同的情情況：第一種情況況是在普通通的保險(xiǎn)合合同中，無無論一次還還是多次賠賠償或給付付保險(xiǎn)金，，只要保險(xiǎn)險(xiǎn)人歷次賠賠償或給付付的保險(xiǎn)金金總數(shù)達(dá)到到保險(xiǎn)合同同約定的保保險(xiǎn)金額時(shí)時(shí)，并且保保險(xiǎn)期限尚尚未屆滿，，保險(xiǎn)合同同均終止。。89例：某人投投保人身意意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金金額10萬萬元，在保保險(xiǎn)期內(nèi)身身遭三次意意外事故，，第一次事故故中，失明明——保險(xiǎn)險(xiǎn)公司賠5萬元第二次事故故中，折斷斷一指———保險(xiǎn)公司司賠1萬第三次事故故中，喪失失左腿———保險(xiǎn)公司司現(xiàn)在已經(jīng)賠賠付5+1=6萬元元，保險(xiǎn)金額10萬-6萬=4萬萬元。90第二種情況況是在機(jī)動(dòng)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)和船舶保保險(xiǎn)合同中中，保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)有有效期間賠賠付的保險(xiǎn)險(xiǎn)金不進(jìn)行行累加，只只有當(dāng)某一一次保險(xiǎn)事事故的賠償償金額達(dá)到到保險(xiǎn)金額額時(shí)保險(xiǎn)合合同才終止止。否則，無論論一次還是是多次賠償償保險(xiǎn)金，，只要保險(xiǎn)險(xiǎn)人每次賠賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金數(shù)目少少于保險(xiǎn)合合同約定的的保險(xiǎn)金額額，并且保保險(xiǎn)期限尚尚未屆滿，，保險(xiǎn)合同同繼續(xù)有效效且保險(xiǎn)金金額不變。。91例：某車主主頭機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)，，保額為40萬元。。在保險(xiǎn)期期內(nèi)先后發(fā)發(fā)生數(shù)次保保險(xiǎn)事故，，第一次車輛輛受損15萬元，/第二次車車輛受損20萬元，，第三次車輛輛受損8萬萬元，/第第四次車輛輛受損45萬元，第五次車輛輛受損6萬萬元，機(jī)動(dòng)車輛保保險(xiǎn)歷次賠賠償不累加加，只有在在當(dāng)某一次次事故金額額達(dá)到保險(xiǎn)險(xiǎn)合同才終終止。所以以只有在第第四次事故故損失45萬元，超超過合同數(shù)數(shù)額，賠償償45萬元元后，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同終止止。92(三)因解除導(dǎo)致致終止1、解除的含義義與條件。。保險(xiǎn)合同同的解除是是在保險(xiǎn)合合同期限尚尚未屆滿前前,合同一方當(dāng)當(dāng)事人依照照法律或約約定行使解解除權(quán),提前終止合合同效力的的法律行為為。2、解除的形式式。一般分為：：法定解除除和意定解解除兩種形形式。93(1)法定解除———指當(dāng)法法律規(guī)定的的事項(xiàng)出現(xiàn)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)事事人一方可可依法對(duì)保保險(xiǎn)合同行行使解除權(quán)權(quán)。法定解除的的事項(xiàng)通常常在法律中中被直接規(guī)規(guī)定出來。。但是，不不同的主體體有不盡相相同的法定定解除事項(xiàng)項(xiàng)：94對(duì)投保人而而言：①在保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始前前，可以對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合同同行使解除除權(quán)。②在保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始后后，法律對(duì)對(duì)投保人的的解除權(quán)作作出了兩種種不同的規(guī)規(guī)定：一是在合同同約定可以以于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始后后解除合同同的，投保保人可要求求解除合同同，同時(shí)對(duì)對(duì)自保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始之之日起至合合同解除之之日止的保保險(xiǎn)費(fèi)不得得要求返還還，只能對(duì)對(duì)剩余部分分可要求予予以退還；；另一是在合合同沒有約約定的情況況下，投保保人不得要要求解除合合同。95③保險(xiǎn)合同同訂立后，，因保險(xiǎn)人人破產(chǎn)且無無償付能力力，投保人人可以解除除合同。96對(duì)保險(xiǎn)人而而言，法律律的要求則則相對(duì)嚴(yán)格格，即保險(xiǎn)險(xiǎn)人必須在在發(fā)生法律律規(guī)定的解解除事項(xiàng)時(shí)時(shí)方有權(quán)解解除合同。。在我國(guó)，，解除事